小微企业融资担保

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小微企业融资担保范文第1篇

关键词：小微企业；融资担保体系；不均衡；互助模式

基金项目：本文系2013年河北省社会科学发展研究课题民生调研专项《河北省小微企业融资担保体系现状分析》（项目编号：201301173）研究成果

中图分类号：F83文献标识码：A

原标题：河北省小微企业融资担保体系现状分析

收录日期：2014年6月27日

小微企业融资难是制约其发展的瓶颈之一，而导致融资难的主要原因就是担保难。所以，大力发展第三方信用担保，完善融资担保体系建设是解决小微企业融资难、助力小微企业快速发展的重要途径。为加快和完善融资性担保体系的建设，解决小微企业的融资难题，政府出台了一系列的支持政策。2012年财政部和工信部联合了新版的《中小企业信用担保资金管理办法》，在原来中小企业的基础上将小微型企业纳入担保资金服务对象。其别指出，“担保资金是用来支持和改善中小企业特别是小微企业的融资环境”。河北省相关部门也出台了多种政策支持，对发展和完善中小企业信用担保体系建设充分发挥了财政资金的引导和带动作用。

在政府政策的支持下，河北省融资担保体系建设取得了长足发展。到2012年，河北省融资担保机构已经达到564家，注册资本金总额达到了381.7亿元，其中，低于5，000万元的小型担保机构有260家，占总数量的46%；超过5，000万元但低于1亿元的中型机构有113家，占总数的20%；注册资本金达到1亿元以上的有191家，占总数的34%。河北省目前已经建立了覆盖省市县三级的融资担保机构，形成了政策性担保机构为主体，商业性和互担保机构为两翼的融资担保体系，对解决小微企业融资困境具有重大意义。但不可否认的是，目前河北省融资担保体系还存在以下的问题。

一、担保体系区域发展不均衡

1、地区之间担保机构的数量差异大。从全省范围来看，石家庄、廊坊、唐山、邯郸等地担保机构的发展处于领先地位，但地区之间担保机构的数量差异很大。仅石家庄的担保机构数量就占据了全省总数的1/3，石家庄、廊坊和唐山三市的机构总数几乎占全省的总数的2/3，其余的地市的机构总数占比仅为1/3。数量最少的几个为张家口、承德、邢台和秦皇岛。担保机构的建设存在显著的地区差异。

2、地区之间担保机构资本规模差异大。各地市除了存在机构数量上的差异外，还存在很大的规模差异。如果以注册资本作为衡量担保机构规模大小的标准，则从图1可以看出，石家庄的大型担保机构的数量在全省遥遥领先，占全省大型担保机构总数的56.5%。同时，大型担保机构在省会占据主导地位，数量远多于中小担保机构的数量。而廊坊和唐山的小型担保机构则占绝对优势地位，两地小型担保机构数量占据全省小型担保机构总数的52%。衡水、张家口和承德同样也是以小型担保机构为主。相比其他地区，邯郸和沧州则是大中小规模的担保机构基本平衡。（图1，单位：万元）图1中小型指担保公司注册资本低于5，000万元（不含5，000万元），中型指高于5，000万元低于1亿元（不含1亿元），大型指注册资本高于1亿元。

仅仅从担保机构的数量来说，石家庄占据全省总数的31%，但是比较注册资本的规模，仅石家庄一个地方担保机构注册资本总量占据全省总量的49%。造成这一现象的原因是省会的担保机构大多为大型机构，注册资本规模较大。全省注册资本超过十亿元的担保机构共3个，其中有两个位于石家庄。秦皇岛市担保机构数量虽然少，但是由于其大型担保机构占比较大，所以注册资本规模在要大于张家口、承德、邢台等地区。

二、小微担保融资服务存在地区差异

根据小额担保贷款财政贴息资金管理办法的规定，地方政府每年按照年度新发放的小额担保贷款的一定比例给予奖励性补助资金。河北省财政厅根据2013年各地区小额担保贷款开展情况，公布了2014年小额担保贷款工作的财政奖励资金通知。通知规定“奖励资金用于当地小额担保贷款工作突出的经办担保机构、经办金融机构、信用社区和妇联组织等单位的工作经费补助；风险补偿资金全部用于补充小额担保贷款担保基金，以鼓励担保机构降低反担保门槛或取消反担保”。（表1）

可以看出，石家庄、沧州、唐山、承德等地对小型微型企业发放小额担保贷款的情况在全省处于领先地位，这与全省担保机构规模建设情况排名并不相符。比如，廊坊市的中小型融资担保机构数量在全省排名第二，但是小额担保贷款的服务情况在全省位列倒数第二。这说明各地担保机构开展的小微担保融资业务并不均衡。

三、风险与收益、权利与责任双失衡

固定的担保收入和不固定的风险损失导致风险收益失衡。以资本金为1亿元的担保公司为例，假设银行贷款的年利率为5%，担保资金放大倍数为5，年担保费收入最高为1，250万元（担保费率不得超过同期利率的50%），考虑到各种成本和代偿风险可能产生的损失，公司的利润可能所剩无几。河北省担保机构体系还是以小型担保公司为主，资本金低于5，000万元的担保机构几乎占一半，76%的担保公司注册资本金达不到1亿元的标准，特别是一些偏远地区和县级担保机构甚至有些注册资本金只有几百万元。据调查，除了一些规模较大，经营较好的担保机构担保资金放大倍数能超过5倍，甚至达到8倍，很多中小担保机构的放大倍数只有2～3倍。根据行业经验，担保资金放大倍数达到3倍盈亏才能基本平衡，小于3倍基本就是亏损。风险与收益的不对称往往会催生一些不良的后果。对于一些小型的担保机构来说，在低收益高风险的条件约束下，闲置资金不开展担保业务也许是最好的选择。一些担保机构为了提高收益，降低风险，不得不提高服务门槛，制定苛刻的担保反担保条款，超出了小微企业的承受能力，背离了服务小微企业的初衷。有些企业甚至为了获取利润铤而走险，违规经营。

此外，在很多担保融资活动中，银行和担保方并没有遵循风险共担的原则，担保机构经常处于弱势地位。特别在对小微企业的融资服务中，银行更是保持谨慎的态度，把风险和义务则完全转嫁到担保机构。银行和担保机构的权利义务完全不对等，但对于没有话语权的担保机构来说，只能按照银行的要求去做，或者是担保机构向银行缴纳足够的保证金，或者被迫选择有利于银行的担保方式。担保机构承担了百分之百的风险和责任，而银行则只有权利不承担责任。权责不对称导致风险完全集中于担保机构。

四、财政投入大幅增长空间有限

近年来，河北省通过财政投入大力支持融资性担保体系的建设，为小微企业融资保驾护航。据河北新闻网报道：“截至2012年底，我省各级财政累计向中小微型企业融资性担保机构注入资本金52亿元（其中省财政注资9亿元），撬动银行贷款4，345亿元。”此外，为了支持担保体系的建设，达到河北融投担保集团和省中小微企业信用担保中心资本金于2015年分别达到100亿元和10亿元的目标，省财政每年投入2亿元。在财政投入的带动下，还鼓励多种形式融资，引导社会资金投入，帮助其增加资本金，做大做强。据河北省财政厅文件显示，截至2013年底，全省各级财政累计筹集担保基金7.32亿元，同比增长7%，担保基金代位代偿3，381万元。相比在财政投资力度越来越大的情况下，很多偏远的地市、县级融资机构得到的财政补助是杯水车薪，甚至很多担保机构根本享受不到国家级或者省级的财政补助、奖励或风险补偿，又受到本地财政能力所限，财政投入不足以支持本地担保体系的建设。

五、结论与建议

融资担保体系区域差异问题原因很多，比如地方政府的政策支持力度不同，地方经济发展水平存在差异，财政能力有别。所以，对于融资担保体系的建设要因地制宜，符合当地的发展要求和水平。提出以下建议：

首先，财政支持与市场化运作要相辅相成。财政投入应该重点支持偏远地区和财政资金薄弱的基层县区，一次性财政投入之后还要注重连续的财政补偿机制建设。在政府定期注资的同时，要进行合理的信用担保基金的投资和管理，保证基金的增值保值。还要通过政策的调控，引导担保体系投资主体的多元化发展。

其次，积极鼓励基于产业集群的互助担保模式的建立。从空间上来看，产业集群具有地理上的邻近性和聚集性，从业务上来看，产业集群企业具有很强的业务关联性。基于地缘、业缘的优势，产业集群整体具有良好的互助氛围。近几年来，河北省产业集群快速发展，一些中小产业集群的示范效应良好，如石家庄循环化工产业集群、安国市中药产业集群、唐山市丰南陶瓷产业集群、宁晋县纺织服装产业集群、行唐县乳业产业集群等等。发展成熟且密切分工协作的产业集群是互助担保模式发展的良好基础。虽然河北省也出现了小微企业统还统贷，互相联保等互担保形式，但成功地依托产业集群的互助担保机构却非常少。在未来，基于产业集群的互担保模式的发展还有很大的空间。

最后，在业务经营中，加强担保机构与银行的合作，减小担保机构的风险集中度。针对银行和担保机构风险分担的问题，关于风险与收益，权利和责任不对等的问题备受关注。建议在政府的政策扶持和引导下，鼓励在银行与担保机构的合作中加强风险共担和联防。根据银行与担保机构之间的权责对等原则，按风险权重计算担保机构的责任余额，合理确定银行与担保机构的责任义务。

主要参考文献：

［1］郝蕾，郭曦.卖方垄断市场中不同担保模式对企业融资的影响――基于信息经济学的模型分析［J］.经济研究，2005.9.

小微企业融资担保范文第2篇

为解决中小企业融资难，深圳在全国首创“一体两翼”（一体指市中小企业信用担保中心和市高新投，两翼指市商业性担保机构和市中小企业信用互助协会）信用担保体系。作为其中一翼的信用互助协会仅3个月就助中小企业融资2650万。

几年前由政府出资建立的“高新投”和“担保中心”，至今仍是信用担保体系的主体。然而，随着市场经济的发展，仅靠政府解决中小企业融资难问题是不够的，中小企业信用互助协会应运而生。

自3月25日以来，该协会业务已审核批准互助担保业务12项，担保总金额达2650万元，此外，中小企业信用担保中心与工商银行合作组织的1亿元贷款担保，也极大地促进其业务开展。

但该协会会长张溯在接受《粤港信息日报》记者采访时表示，虽然取得一些成绩，但离预定的目标尚有一定距离，一体和一翼（市商业性担保机构）经过几年的发展，羽翼渐丰，而作为其中的另一翼的中小企业信用互助协会却有些畸形。接下来如何更好地发挥互助担保业务的融资作用呢？张坦言，最重要的是争取落实优惠政策、拓展合作渠道及构筑生存发展空间，其次是设法推进信用互助业务、加强自身建设及大力发展有效会员。

据相关负责人透露，深圳市政府准备拨1000万元资金作风险准备金，以便对会员单位贷款实行贴息、贴保优惠政策。

小微企业融资担保范文第3篇

[关键词]小微企业；融资；担保

[中图分类号]F27 [文献标识码]A [文章编号]

2095-3283（2015）09-0099-02

[作者简介]孙艳春（1979-），女，副教授，研究方向：财务管理教学。

小微企业被称作是我国“最活跃的经济细胞”，自改革开放以来快速发展壮大，为我国的经济增长做出了巨大贡献，提供了70%的劳动就业率和40%以上的税收。过去，我国小微企业发展的资金来源主要是通过企业自身积累，随着市场竞争环境的日趋激烈，要求小微企业不仅要通过提高自身能力来获得内部积累还要进行外部融资。尽管国家出台了许多政策措施，但小微企业融资难的问题一直没有得到根本解决，主要是由资金供需双方之间信息不对称并由此而引起的资金供给和资金需求不匹配造成的，融资难依然成为制约小微企业发展的瓶颈。

一、我国小微企业融资能力差、难度大、渠道狭窄

银行贷款是小微企业最常见的融资渠道，但由于受小微企业自身特点的限制，经营规模和企业实物资产和符合条件的抵押物较少，偿债能力低，抵抗风险能力差，多数企业财务制度不健全，会计信息不能有效传递，外界对企业缺少正确的判断，企业信用度较低，银行一般不愿意发放贷款，即使贷款，金额也较少。同时，小微企业融资贷款利率与大企业贷款利率相同，使得小微企业融资成本过高，而商业银行对小微企业的信任度远不如大企业高，为规避风险，为小微企业贷款设置了严苛的条件。在办理贷款过程中所需手续非常繁琐，款项到账时间较长。由于国内还没有形成相对完善可供小微企业融资的资本市场，正处于初级发展阶段的小微企业融资渠道狭窄，股票市场对于小微企业设置了较高的门槛，融资条件更加苛刻，想利用股票融资十分困难。

二、小微企业融资难的原因分析

（一）企业层面

企业担保能力有限，信用水平低。小微企业自有资产较少，尤其是正处在萌芽时期或者初期发展阶段的小微企业能够作为担保抵押的资产更少，虽然有些无形资产可以进行抵押，但大多价值低廉，不被银行认可，导致借贷双方无法达成共识。同时，营业收入较低，加上内部管理不完善，对财务方面要求不严格，导致小微企业存在信息透明度不高、信息缺失、存在虚假信息等一系列问题，使得小微企业信用度大打折扣。小微企业抵御风险的能力较弱，银行信用记录较少，在评价信用度时往往会出现信用度低的情况，小微企业风险溢价会很高。

（二）政府层面

1.相关法律法规不健全。目前，我国还没有专门制定针对小微企业的法律法规，相关法律文献对象都是泛指“企业”。当小微企业在贷款过程中出现问题时，存在大量法律空白，对债权人无法进行有效保护，小微企业躲避、逃债现象不能得到有效控制。而银行对于贷款签批人有着严格的惩罚制度，无形中增加了经办人对小微企业的歧视。虽然相关部门针对小微企业融资问题提出了相应的解决措施，但小微企业融资难题没有得到根本改善。

2.担保体系不完善。我国大部分担保机构初始资金较少，担保能力与社会需求不成正比，普遍存在自身实力不足、经营规模较小、营业收入较少、信用缺失等问题，尤其针对小微企业担保缺失。

（三）金融机构层面

1.银行获取小微企业信息成本较高。银行在面对信息不对称性问题时，可以通过相关信息分析降低信息不对称程度。大企业贷款金额较大，审计报告或财务分析都较易获取，相对来说监督成本相对较低。但小微企业由于自身资本、债务等信息较少，监管和考察的成本有所增加，所以相对信息获取成本较高，这部分成本最终转化为小微企业缴纳的费用，加大了小微企业的负担。

2.缺少满足小微企业发展的信贷机构和产品。小微企业比较活跃，融资需求多样，而目前信贷机构大多针对大中型企业，缺少针对小微企业发展需要的信贷专营机构。我国商业银行面对小微企业融资信贷种类少，大多仍依靠传统的抵押贷款，担保机构功能缺失，而既能有效控制风险，又可以满足小微企业贷款的业务品种匮乏，很难满足小微企业的实际需要。

三、破解我国小微企业融资难题的路径

（一）提高企业融资水平，降低贷款风险

小微企业应不断提高管理能力，建立相对完善的会计监管制度，使其财务报表更具真实性和可获得性，提高信用度。同时，重视企业的发展，提高企业竞争力，加强自身融资水平。鼓励小微企业联合贷款，增加担保可能性，争取与大企业同等的贷款程序。另外，企业可以根据当前需要分步向银行贷款，然后逐步向银行申请，降低贷款风险。

（二）政府扩大政策惠及面，建立健全担保体系

政府应建立和完善企业创新体系，鼓励小微企业发展，提高其解决发展难题的能力。提高政策的辐射力度，做到“口惠实至”。重点解决小微企业担保难问题，可采取企业联保、保险、股权、资产等多种担保形式，也可地方财政部门和企业共同联手创立担保公司，有能力的公司也可以自己出资成立具有盈利目的担保机构，使符合条件的小微企业更容易获得担保。同时，担保机构应提高服务意识、服务质量和服务效率。

（三）商业银行加大金融服务力度

商业银行是为小微企业提供融资的主要金融机构，应开发适合小微企业特点的业务，改变仅仅依靠抵押贷款的单一形式，同时对传统金融体系辅之以互联网的技术手段，提高传统金融服务实体经济的能力和金融普惠水平，可鼓励互联网与银行、证券、保险、基金的融合创新，提高小微企业放贷金额，满足更多小微企业的需求。金融机构也应适当调整服务对象，将小微企业列为重点之一，满足企业合理需要，简化融资程序，对于国家政策支持、销路较好，能吸收更多劳动力的企业给予优先贷款权利。

[参考文献]

[1]赵恒.我国小型企业融资现状的调查分析及创新研究[J].商场现代化，2014（4）：46-48.

[2]王天骄.小微企业融资困境及对策研究[D].吉林大学，2013.

[3]梁志元.小微企业融资难问题分析基于信用贷款角度的思考[D].吉林大学，2013.

[4]许晓薇.小微企业融资问题研究[D].山西财经大学，2014.

[5]温衡.我国小微企业民间融资问题研究[D].山东财经大学，2013.

[6]景春梅，陈研.加大对小微企业的金融支持[J].中国金融，2015（8）：88-90.

[7]李泽惠.扶持小微企业发展的法律环境建立与完善[J].辽宁科技大学学报，2014（7）：76-79.

小微企业融资担保范文第4篇

关键词：小微企业 融资 现状

一、小微企业融资中出现的问题

1.小微企业信用水平较低，银行普遍存在惜贷行为。小微企业的贷款，目前主要依赖于国有商业银行。银行向小微企业提供的信贷融资主要是抵押担保贷款和部分信用贷款，同时在政府的支持下，展开一些政府补贴的贷款贴息、融资担保等形式。由于目前小微企业多数还未有建立规范的法人治理结构。这些企业的信息可靠性较差，尤其是财务信息。银行在向小微企业发放贷款时，为降低贷款风险，而谨小慎微。

2.信用担保机构方面存在的诸多弊端。目前，小微企业信用担保机构的资金来源宜多元化，这也符合小微企业融资的特点。但在实际操作过程中，大多数担保机构的资金几乎完全来源于政府拨款，其他渠道的资金来源很少。由于各地政府的财政压力普遍较大，可以拨付给小微企业担保机构的资金比较有限，不能满足本地区小微企业对担保基金的需求。担保基金规模小，引发了诸多相关问题：一是抗风险能力差。有些担保机构一旦出现代偿，就可能导致倒闭。二是放款规模较小，难以满足企业生产经营需要。三是融资的成本比较高。

3.缺乏小微银行和小微金融机构。小微银行和小微金融机构的发展是缓解小微企业融资的一个重要金融环境。我国现有的地方性金融机构主要有国有商业银行各级分行和支行、农村信用社。其中，国有商业银行的市场定位在大中城市和国有大企业，其信贷业务逐步淡出县域经济；而农村信用社作为县城金融体系的主力军，其市场定位主要是“三农”。

二、小微企业融资难的原因

1.小微企业自身的因素。一是小微企业生产经营规模小，管理水平低。影响其资信等级的评定，难以吸引投资者的注意。二是小微企业的财务制度不健全。三是贷款担保难。小微企业大多规模偏小，设备陈旧落后，其可供抵押贷款的主要资产就是库存物资和应收账款，银行难以接受以这些资产作为抵押物，使其很难找到贷款担保的单位。

2.外部环境的因素。一是融资政策体系不完善，国有银行信贷资金主要投向国有大中型企业，对小微企业采取一种惜贷的态度。

二是商业银行本身的原因。商业银行的稳健性原则与小微企业的高风险特点存在诸多矛盾，小微企业的信用等级不高，其获得贷款的难度也变大。

三是担保机制不健全。担保机构本身的运作机制存在着一些问题，即缺乏必要的社会担保机构为小微企业贷款或发行债券提供担保，使得缺乏抵押品并且达不到商业银行发放信用贷款等级的绝大部分小微企业难以得到贷款。

三、解决小微企业融资难的建议

1.完善小微企业自身建设。强化内部管理和经营者素质。提高管理水平，建立健全财务管理制度。加速资金运转，逐步提高融资能力。

2.开辟新的融资渠道。一是无形资产担保融资。无形资产担保融资是指企业以取得的无形资产作为担保向银行申请贷款。依据《中华人民共和国担保法》规定，依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权等无形资产都可以作为贷款质押物。

二是融资租赁。融资租赁对小微企业具有以“融物”代替“融资”、缓解债务负担，还款方式灵活、资金使用效率高、加速折旧、推动技术进步、增强资金流动性、强化资产管理等多项功能，在小微企业融资和发展中发挥着独特的作用，是最适合小微企业的融资新途径，应该得到有关政府部门的充分关注。

3.建立健全小微企业融资担保体系。

1）制定符合中国国情的小微企业信贷担保制度。目前，我国小微企业融资的主要渠道是银行，但由于小微企业市场竞争风险大，又缺乏有效的资产抵押和信用担保，因此，严重制约了我国商业银行对小微企业的信贷投放。

2)建立健全小微企业融资担保基金。小微企业担保基金必须达到一定规模，才能具有抵御风险、提供担保的足够实力。

3）控制担保风险。建立企业、银行和担保机构共担风险的机制。要增强小微企业的风险责任，可要求小微企业提供反担保，按企业信用等级确定担保抵押资产的比例。

4.加大政府对小微企业的支持力度。

要通过采取降低税率、减免税款、提高征收起征点等税收优惠政策给小微企业最直接的资金援助；要通过采取财政补贴、财政贷款、优惠贷款等财政优惠政策给小微企业最有力的资金支持；通过立法不断完善小微企业融资服务体系和领用担保体系，全面发展资金市场、资本市场；时各地方政府也应制定专门面向小微企业的地方性法规，制定具体措施对小微企业实行全面帮扶。

参考文献：

[1]陈柏苍.我国中小企业融资渠道分析.中国贸易报，2009.9

[2]王国才.破解小微企业融资难题.金融管理，2010.5

小微企业融资担保范文第5篇

【关键词】小微企业 融资难 建议 对策

一、河北省小微企业融资现状

河北省2010年拥有中小企业共16.6万个，经过几年的发展，小微企业数量增幅达到12.9%。随着小微企业数量的增长，纳从业人员由2008年的490万人发展到2011年的1450万人，占全省二、三产业人员的58% ，年均吸纳就业88万人。2012年全省小型和微型企业达到10621家，实现营业收入614.9亿元，上缴税金41亿元，安置就业33.4万人。

二、小微企业融资难的原因

我们对保定市、廊坊市两地中徐水镇中线材有限公司、冀中兽药厂、永亮纺织有限公司、廊坊市全振汽车配件有限公司、河北华航旅铝业有限公司以及宏达铝业等16家小微企业以及当地邮政储蓄、农村信用社和农业银行和小额贷款公司等金融机构调研的基础上，分析了两地区小微企业融资难的原因。

（一）小微企业自身信用度低、管理制度不健全

小微企业在经济增长、扩大就业和实现利税等方面做出了很多的贡献。但由于自身局限和金融支持的相对滞后，融资难成了制约中小企业发展的瓶颈。解决融资难的当务之急是提高小微企业对信用度的重视程度。

由表1可以看出，微型企业大多对信用评价认识不完全，只有80%的企业认为信用对企业影响很大。而20%的企业没有认识到信用对企业发展的重要性。建立较高的信用度有利于提高相关金融机构对小微企业的支持力度。

图1显示：在企业难获得银行贷款支持的原因中，有37.5%的企业认为是自身有效抵押资产不足，50%的企业认为金融、担保机构门槛过高，22.5%的企业认为是自身销路不好，12.5%的企业认为企业信用不够，27.5%的企业认为管理不规范，财务管理方面不够完善，20%认为所在产业不是支持重点。小微企业由于自身结构、内部规划等因素造成的融资瓶颈，再加上金融机构较高的“门槛”，使得小微企业得到相关金融机构的支持无法满足需求。

（二）小微企业融资的成本过高

企业没有融资需求的原因是由于融资成本太高。根据走访调查的情况看，银行小额信用贷款的年化利率普遍在10%—15%之间；小额贷款公司的贷款年化利率在20%以上，而典当行30天的融资费用普遍在4%以上。同时，企业在融资过程中除利息外，还可能需要缴纳大小不等的其他费用，如咨询费、保险费、担保费、资产（动产）评估费、律师见证费以及环评报告等等。

（三） 小微企业的融资渠道狭窄

小微企业的资金来源主要来自自有资金、银行贷款及民间借贷。而其中的银行贷款及民间借贷占小微企业融资的比例较小。

由表22可以看出，只有大概四分之一的企业认为银行贷款较为容易。有32.5%的小微企业认为获得贷款很难，40%的小微企业认为获得贷款的难度一般，有27.5%的小微企业认为贷款容易。

图2显示：小微企业资金来源大多为自有资金，只有少量来自银行贷款和民间借贷，有近80%的企业从未参与过银行贷款。有过银行贷款的企业仅占15%，2.5%的小微企业的资金来源以民间借贷为主，82.5%的小微企业的资金来源以自有资金为主。由此，小微企业的发展规模受到了很大的限制，进而使融资渠道变窄，不利于整个社会的信贷业的发展和资金的流通。

（四）小微企业信用担保体系不完善

目前在已成立的信用担保机构中，注册资本到位率低，大部分行政色彩浓厚，运转不规范，同时又存在担保基金量小，协作银行选择的困难等问题。其次，担保机构为小微企业提供担保的同时，一般要求提供反担保的措施来保证担保业务的安全。对大量的小微企业调研中，发现反担保品的许多可变现方式方法实际上无法操作，或者是操作的成本过高，小微企业往往缺少实物来充当反担保品。

三、河北省小微企业融资难的对策

（一）政府机构加大对小微企业的扶持力度

1.立法规范民间的借贷市场。民间关系型融资在一定范围内规避了资金供求双方信息不对称的问题，较好地适应了小微企业资金需求“急、快、频”的特点。所以政府应在法律中明确民间借贷的合法地位，制定相关民间借贷的市场准入、退出、组织机构、经营行为、风险防范和信息披露等方面专项的法律法规，由指定的对民间借贷进行管理、监督、综合运用的各种监管手段来加强监督管理，保证民间借贷合理的生存。

2.建立健全的小微企业融资信用的担保体系，帮助小微企业获得商业性融资。发达国家政府部门虽然也为小微企业提供了资金，但对小微企业融资的最主要形式还是提供担保支持，信用保证的制度是发达国家小微企业使用率最高并且效果最佳的一种金融性支持制度。小微企业由于自身的信用程度不高，缺乏可抵押的资产，很难直接从银行获取贷款。鼓励担保机构为小微企业提供低费率的担保服务。

3.建立风险补偿的机制。尽快地建立担保机构风险补偿机制，政府直接给予商业银行提供小微企业贷款的风险补贴。另外，要保证担保基金有长期并且稳定的补充资金来源。扶持小微企业是政府长期的任务，小微企业的信用担保应作为一项长期政策。

（二）加大金融机构对小微企业的支持力度

在推动中小银行与小微企业更好地实现“无缝对接”方面，银行需要更好地满足小微企业的需求，根据不同层次客户的需求设计信贷产品，为不同客户群体提供量身定制、差异化的金融服务。在审核小微企业提出的贷款申请流程上，针对小微企业“短、频、急”的客观需求，对小企业业务，要“批量化”处理，有效降低成本，从而解决小微企业提出的融资贵问题。

（三）企业提高自身经济实力

1.加强自身信用建设，树立良好形象。小微企业信用不佳是造成银行等金融机构对小微企业“惜贷”和“拒贷”的重要原因。随着社会信用系统的不断完善，信用不佳者通过银行贷款融资更是难上加难。小微企业必须立足企业长远利益，不断加强诚信教育，只有这样，小微企业才能拓展融资渠道，从而实现持续发展。

2.加强财务管理，规范小企业会计行为。由于小微企业基础管理薄弱、财务制度不够健全。在财务管理方面，企业需要统一规范企业会计确认、计量和报告要求，提升企业管理水平、如实反映企业财务状况和经营成果、提高企业会计信息质量。

3.加快企业技术进步和结构调整。技术创新是企业不断进步的源泉，合理的生产结构是企业长期发展的保证。所以小微企业需要做到提高技术创新能力和产品质量；采用新技术、新工艺、新设备、新材料从而加快技术改造；推进小微企业节能减排和清洁生产。

参考文献

[1]吴.小微企业的融资期盼[J].金融时报，2012（03）.

[2]马胜祥.论小微企业融资难的原因与出路[J].农村金融研究，2012（04）.