关于网络安全的法律条文
前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇关于网络安全的法律条文范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。
关于网络安全的法律条文范文第1篇
关键词：网络经济；财务管理；影响；对策
中图分类号：F275 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）033-000-01
任何一个企业中，财务管理都是构建体系中最重要的一环。财务管理人员不仅掌握着企业的资产走向，也监督着各大部门的财产应用。现在的经济化发展逐步走向了网络化时代，这势必会为企业中的财务管理系统带来相应的影响。当然，凡事都有两面性，有着一定的优势的同时，也一定会有一些不可避免的问题出现。
一、网络经济为财务管理带来的优势
1.信息的公正性
现在各大平台实施的网络经济模式，能够将上传的数据呈现出透明化的状态。在这同一个网络平台上，任何人在上面的信息或是上传的资金数据都会有所展现。这样一来，各个部门之间的财务信息全部体现，各个工作人员之间能够互相监督、检查，可以有效地防止企业中心术不正的人员对财务造成的损失。同时，也能够有效做到对各部门的工作质量的检查，对企业的经营有着很好的促进作用。
2.节省成本
现在网络的便捷带给了人们前所未有的体验，人们不仅可以在网上买东西，还可以在网上进行各类金钱交易。这样不仅能够节省一定的人工管理费，还节省了大部分的运输费用。财务管理方面也更加便捷、有效。
3.网络理财的便捷性
现在很多人都喜欢进行独自的财务管理，喜欢将多余的资金进行理财，在未实现网络的全球化运营的时候，人们都需要跑到很远的银行进行业务办理。但是网络兴起后，人们开始逐步开通网络银行，在网上不用出门、动一下手指便可办理完一切关于财务的问题。网络上的理财实现了更加便捷、简单的目标。
二、网络经济中财务管理出现的挑战
1.财务管理的范围更大
网络经济的实行是为全国人民开放的，虽然以区域进行分片管理，但相对于过去，网络的管理范围更加广泛。由仅仅是一个企业或是一个机构的管理变为全省更甚是全国的管理。企业与企业之间的交易变得更多，更多的非实体用户涌现出来，这对有效的财务管理来说都面临着巨大的挑战。
但是在我们现有的体系中，管理体系不够完善。在当今社会，利益成为了各大企业中最重要的一个目标。因此，财务管理部门的应用不够完善，很多财务管理工作人员都依旧听从着相关管理者的命令，对真正的财务管理来说没有达到更好的利用。即使采用了完善的网络经济管理，数据都能够清晰地展现在人们的眼前，但是仅仅是听从领导者的命令，那这个财务管理部门与从未设立没有两样。因此，对企业整体的构建、利益来说都有着一定的制约作用。
2.管理人员的业务范围加大
首先在很多企业中，普遍认为其工作人员的专业性应该达到标准的等级，为此会进行培训等措施来提高工作人员的专业性。但是对财务管理人员的要求并没有达到很高的标准，这就导致工作人员的相关专业性不高。因此我们要培养优秀的管理人员进行管理。然而网络经济的广泛应用对各企业来说，仅仅有一个优秀的财务管理人员来说是远远不够的。网络管理需要相关懂得网络的人员进行管理。不仅需要有相应的财务管理能力还要能够熟练应用网络资源，懂得网络交流，才能真正适应一个优良的网络经济管理模式。
3.企业管理的风险更大
首先，网络不够安全。网络虽然能够将全部数据实时呈现在用户的眼前，实现透明化管理，但同时网络安全也不容小觑。在当今情况下，网络上的用户并未实现透明化，因此会有很多类似于黑客一样的人员强行侵入系统，盗取用户信息，随即通过冒名、盗号进行网络诈骗与偷盗。很多人员的钱财因此而落入他人的手里。
第二，有些企业在实行网络经济管理时会在网络上进行交易，为了确保安全会设置相应的密钥进行验证。但是长久下来，随着用户的增加，要想根据密钥进行验证，势必会浪费更多的人力、物力，而且近些年黑客猖獗，盗用信息的事例屡见不鲜，继续这样验证的安全性有待考究。
第三，我国还未确立相关有效的法律条规，现有的法律条文都是针对着原有的管理系统进行约束。现在的网络经济管理系统风险更大，对企业的安全性也有着一定的威胁，商业机密等相关隐秘性文件也将受到威胁。
三、网络经济对财务管理的对策
1.建立相应的法律法规、管理制度
首先，我们应根据现有的网络经济管理模式制定更加完善的法律法规，让企业之间的交易建立在合法的权益上，有了法律的保护，我们能够更好地进行网络经济管理。第二我们要确立完善的管理制度。不仅是对员工的约束也是对各级领导的约束。在合法的权益中，做到员工之间相互监督，促进财务管理能够更加有效。
2.培训员工的专业性
加大对于财务管理人员的专业知识的培训。只有财务管理人员能够真正做到熟悉业务，企业的财务管理才会更加完善。首先培训管理人员财务管理的专业性，在培训之后继续培训其对网络的掌握性，争取做到能够真正熟练应用网络，熟练掌握网络经济管理体制，确保更加安全的交易环境。
3.提高网络安全，建立完整的管理模式
首先可以提高网络的安全，可以添加防火墙来防止黑客的袭击。我们还可以建立更加完备的核对系统，为核对用户的信息而创立，可以极大地减少核对密码所消耗的时间与人力。同时，我们还应该建立完整的管理模式。第一，网络财务管理要和业务员经常沟通、联系，确保整个业务都建立在财务正常的情况下完成的。这样不仅能够确保财务方面的安全性，能够在真正出现问题时很好地找到问题的原因。第二，要加强相应的风险管理。网络经济的管理是建立在一定的风险之下的，因此建立相应的风险管理是十分必要的。我们也应该寻找合适的人才进行工作，能够对财产做出准确的评估与预测，能够对未来所发生的状况有所预测，及早做出预防。
综上所述，网络经济管理如同一把双刃剑，对于未来的发展而言有着优势也有着相应的挑战。因此能够保证网络财务的安全与人员的合理管理成为了我们要努力的方向。
参考文献：
[1]肖侠.网络经济对企业财务管理的影响及其对策[J].江苏商论，2004（01）.
关于网络安全的法律条文范文第2篇
（一）网络行为的概述
网络行为是指在电子网络空间里发生的人的各种各样的行为活动，这类行为活动虽然所依托的“场域”和“平台”不同，但是正好与人们在“现实社会生活”中的行为活动对应起来。又称为电子行为、虚拟行为、上网行为。
大学生网络行为主要有：其一，利用网络交流沟通的社交行为，主要表现在用QQ、微信、陌陌等聊天、微博、人人、facebook等主页、贴吧等论坛。其二，信息查找行为，主页表现在：网络搜索查找与阅读浏览自己有兴趣的资料，获取消息和知识。其三，休闲娱乐行为，主要表现利用网络相关软件娱乐如听音乐、看电影、玩网络游戏。其四，学习行为，凭借网络平台海量信息知识学习，主要表现在网络课堂、网上图书馆、网络学习软件等，其五，消费行为，利用网络平台购买物品如网络购物、竞拍等。其六，网络行为失范行为，主要表现为网络诈骗、黑客入侵、病毒传播、侵犯人格权、肆意践踏知识产权等行为。
（二）大学生网络失范行为的概述
大学生网络失范行为，指网络失范行为的对象是大学生，大学生自身在网络应用的过程中为达到某种目的或者谋求自身利益侵犯他人，表现出来的所有违背道德和违法犯罪的法律行为，从行为的性质和程度上从网络违背道德到网络违法直至到网络犯罪行为。
大学生网络失范行为是利用电脑病毒入侵、破坏网络系统；利用信息技术制作传播网络信息垃圾；恶意诽谤，传播谣言，不健康言论；借助网络平台进行诈骗；侵犯他人网络隐私；浏览、下载、肆意传播不良信息，窃取他人商业秘密、人肉搜索，沉迷网络游戏或公开兜售文章、侵犯知识产权等。目前阶段这些行为在大学生网民中不算少数。
二、大学生网络行为法律规范问题
（一）大学生网络法律规范意识、学习网络法律知识问题
法文化和“法秩序” 在网络环境下还没有培养起来，网络违法犯罪惩罚力度不大，还没有建立起来信誉体系和追责体系，法律惩慑和预防效果甚微；有些大学生总以为网络是虚拟空间，所以可以不负任何责任地发帖、转帖，为了博点击率，罔顾公序良俗，目前不少受过高等教育的大学生法律意识还比较淡漠，对其个人网络行为法律性质认识比较模糊，个别大学生存在道德约束自控能力不足，违规的行为相对多，“任何形式的法律活动都是以一定的法律意识为引导的自觉活动，人们法律意识的性质、程度、内容在某种程度上是衡量社会文明的标志”。[1]大学生网络法律规范意识是高校学生内在认同网络法律规范的价值基础之上，能够理性地行使权利，积极主动地服从规则。“法制”意识现今并没渗透到每个人的意识行为中，作为虚拟性、隐蔽性并存的网络，脱离了现实社会的约束，网络活动受到道德和法律的约束力更弱，一些大学生往往难以自我遵从法律。在大学生内部甚至存在着对网络法律规范普遍性漠视，出现的是“学但不用”、“知却不信”、“明知故犯”的不接纳、不认同态度，造成了网络法律规范作用效果甚微。
网络法律知识是指人们对网络法律的性质、目的和作用的认识和了解，对网络法律内容的把握以及对网络法律的良好运用”。[2]而“在不了解规范要求的前提下，网络行为主体遵从规范的可能性就必定要大打折扣了”。[3]
以下两个方面体现了大学生网络法律知识的匮乏：其一，主观方面，大学生根据实用主义，对网络法律法规知识学习缺乏主动性，他们倾向于学习民商法、刑法、诉讼法等实用性较强的法律知识，喜欢听案例分析和怎样打官司的知识，对网络法律法规缺少关注度；其二， 客观方面，由于网络的特殊性，加之我国网络立法的时间还不太长，不少大学生对网络方面的法律法规并不十分了解。目前，在高校的专业设置中，很少能找到调整网络安全行为方面专业领域法律关系的法律规范。目前高校大学生教学所通用的《法律基础》教材中关于网络法律法规的内容很少，直接导致了大学生网络法律安全基础知识的缺失，使得大学生网络法律规范意识淡薄。结果现今大学生虽热衷于上网，但对于网络法律法规却知之甚少，对网络行为的善恶还不能做出理性的判断，好多人并不清楚哪些网络行为违法，哪些网络行为构成犯罪，极易做出错误的法律判断意识，客观形成淡薄的法制观念。
（二）大学生网络法律规范适用、网络违法违规问题
法律规范引导、保障大学生网络行为活动合法性、合规性。而大学生网络行为活动的依法展开，对网络社会具有指引和保障作用。大学生对网络法律规范的适用主要由网络法律实践活动来体现，即大学生按照网络法律法规规范进行网络行为，利用法律手段来维护自己合法的网络权利，积极使用网络法律法规来解决出现在网络世界中的各类麻烦、纠纷。在网络活动中大学生不会主动依法约束自己违法失范的行为，在遇到纠纷时不借助法律反而消极应对，这是致使高等院校网络法制教育困难重重，收效不大的重要原因之一。其一是与网络的特殊性相关，因网络具有虚拟性、隐蔽性、快速性等特性，造成了司法实践中“侦破案件难、诉讼审判困难、影响消除艰难”等复杂困境，一定程度上降低了大学生适用网络法律的信心。其二是由于我国现阶段网络法律法规建设不完善，法律法规体系性不健全，个别处存在不一致；高位阶法律侧重比例小；低位阶规范侧重太多，对不良信息行为的执法解释不明确，公众理解不一，导致部分网络行为无法可依。部分高校大学生在传统性网络活动中的守法、用法及承担责任等方面都表现得比较规范，但还有一些大学生的网络行为随意性太强，缺失规范性，出现网络行为问题时候，倾向于自认倒霉等非法律手段解决。
三、大学生网络行为法律规范问题与安全教育关系
大学生网络行为法律规范问题和安全教育联系密切。一方面，加强和改进安全教育，说到底就是要让大学生及安全教育工作者适应时展、变化后的育人环境。在信息技术日新月异大环境下，网络作为安全教育的新环境，已给安全教育活动带来了新问题、新情况、新挑战。我们必须要借助网络长处，降低、消灭网络违法失范行为，塑造大学生健康人格，保证大学生健康成长。另一方面，网络平台教育将会成为安全教育的新手段和新途径。新型的网络平台教育方式与传统安全教育大不相同，对网络行为进行法律安全教育是传统安全教育在工作领域、工作方式及工作手段上的拓展和延伸，单向灌输为主的传统安全教育变得双向互动，借助网络平台使教师和学生在教学过程中的互动，从而做到了安全教育内容的内化成为现实。最后，大学生网络行为法律规范问题和安全教育对策研究中运用了大量法学教育的理论与方法，而网络行为安全教育的目标也是网络行为法律规范问题教育的目标。所以，大学生网络行为法律规范研究本身就具有安全教育的功能。将大学生网络行为法律规范问题与安全教育结合是时展的必然要求和安全教育创新的重要契机。
四、大学生网络行为安全教育对策
（一）确立网络安全法律教育目标，优化安全教育师资队伍
现在的大学生几乎人人玩转网络，虽然他们的网络使用能力很强，但对网络安全的法律、法规、条例却很少涉猎，网络安全防范意识比较淡漠。现今，高校校园网络受外来非法侵入现象加重，要想大学生正确利用网络，合理规划大学生涯，必须从学生内因上进行思想突破，让大学生自觉树立主人翁意识，确定网络安全教育目标。
目前高校安全教育工作基本是由大学生指导教师承担。但由于指导教师除了日常思想教育工作外，还需要处理琐碎日常管理事务性工作，导致安全教育工作出现不少漏洞。因此，高校要加强安全教育教师的建设，每所高校的安全教育教师不仅要熟悉高校安全教育规律和掌握大学生身心成长规律，同时需要具备比较系统的法律学科知识和较高的法律素养。高校应结合本校特点，立足实际，有专职、兼职、外聘多样化的方式，组建具有全面系统安全教育背景的专职教师为主力，外聘常年从事心理健康、司法或法学教育工作的兼职安全教师为辅助力量，构筑起一个高质、高效、全面的的安全教育师资力量。
（二）优化网络安全法律教育的内容
要做好大学生网络安全法律教育，就一定要在网络安全法律教育的讲授内容进行科学布置，不能简单地停留在按图索骥的阶段，要“守法”意识深入人心。把当代大学生学习和生活息息相关的网络典型案例的分析和讨论，如：班会、研讨会、专题讲座等方式，并在每一次探讨中总结、归纳。激发起高校大学生们对学习网络法律知识的兴趣，这样就能更好增强他们网络行为法律意识和培养起法律观念。把网络安全法律教育引入到课堂教学，开设网络安全法规选修课。选修课可以系统地介绍计算机网络有关的安全法律法规，通过教学灌输网络安全意识，让每一个走出校园的大学生都具备掌握网络安全知识，了解国家的网络安全法律法规，从根源上有效防范或控制网络安全风险，促使大学生形成自律的规范。完善相关的网络安全法律教育的考核评价，促使安全教育不流于形式，不走过场，并将这种评价纳入学生年度考核中，提高安全教育的成效。
关于网络安全的法律条文范文第3篇
互联网金融 支付安全 第三方支付 银行支付
1 互联网金融发展进程
互联网行业时刻在变化，它一直在和各行各业进行融合创新。互联网也在改变着金融业，传统金融行业随着技术的变化不断地发展。我国传统金融业信息化发展的进程是一个金融互联网化的过程。从1993年的金桥金卡工程，发展到1995―1998年的网络银行、网络保险和网络证券。从1997年中国各大银行推出服务网站和网页，到中国保险公司推出的信息网、证券网网上交易系统。2010年和2012年中国各大银行推出智能手机客户端服务平台，2013年招商银行推出微信服务平台。随着信息化的发展和技术手段的不断丰富，金融业信息化的进程在不断地向前发展。然而，由于传统金融业具有垄断的性质，信息化进程发展较为缓慢。
互联网行业不断发展、迭代迅速、充满创新。国内互联网金融发展的进程是一个互联网金融化的过程。这个过程的起源是1998年的美国易趣第三方支付，2004年中国阿里巴巴推出支付宝、2007年上海拍拍贷公司推出国内首家P2P纯信用无担保网络借贷平台、2009年阿里巴巴推出阿里小贷，2012年点名时间推出众筹的智能硬件平台，再到2013年阿里巴巴推出余额宝以及各个公司推出的金融服务。这是一个从小额的支付到大额的货币开始进入互联网金融的过程，也是一个互联网向金融行业渗透的过程。
从以上2个方面可以看到，整个传统金融行业的互联网化的进程很慢。然而，互联网金融化则是一个快速发展的过程。
2 互联网金融发展特征
互联网金融的发展是从跟随模仿向探索创新驱动转变。第三方支付、P2P网贷等都是模仿国外的企业。中国的互联网企业在本土化改造过程中考虑了中国的国情，通过互联网思维方式考虑用户体验，采用模仿的策略使其发展呈现良好态势。另外阿里巴巴、京东、百度等具有代表性的中国互联网企业积极创新，在各自的平台上推出了有特色的金融服务。
新兴的企业和传统的企业相互竞合。各行各业都在思考在互联网技术发展下如何拥抱互联网，使自己的行业与互联网有更好的融合，从而改变整个经济的发展方式以及传统产业的发展趋势。新兴企业和传统企业存在双向进入的特征，例如阿里和腾讯在申办民营银行，传统的金融机构在开展P2P网络带宽等新业务。这些企业彼此之间也在进行一些业务合作和组织方式的融合，在业务合作方面出现了基于电子商务的新险种（运费险）和基于第三方支付的货币基金（余额宝和理财通），在组织方式融合方面阿里、腾讯、中国平安等成立了众安保险。
3 支付安全是互联网金融的核心问题
互联网金融的新发展层出不穷，其中最根本的一个问题就是账户支付的安全。无论是在传统的互联网行业，还是在新兴的互联网金融行业，账户支付安全永远是一个核心问题。
互联网金融应用账户表现形式：银行账户、第三方支付账户、基金账户、保险账户、虚拟货币账户（例如Q币账户、比特币账户）等。互联网金融应用使用的资金最根本来源于2类账户：
银行支付账户：指付款人在银行开立的银行账户，例如招商银行、建设银行等，主体是银行企业。
第三方支付账户：指付款人在非金融支付机构开立的支付账户，例如支付宝、财富通，主体是第三方支付企业。
无论是银行支付的账户还是第三方，要完成交易需经过的生命周期流程为：账户开设、账户登录、账户审核、账户资金转移和账户资金清结算。在这个流程中，银行账户和第三方支付账户不同的环节在于账户开设与账户登录阶段。传统的金融业都是通过柜台进行操作，而第三方支付赋予用户线上操作的权限，账户登录审核通过后成。因为第三方支付往往额度较小，所以其账户开设阶段的安全性尚可接受。账户支付主要集中在账户资金转移和账户资金清结算2个环节，会采用一定的安全技术手段和措施。所以账户安全贯穿账户完成资金交易的整个生命周期过程，其中支付安全是互联网金融的核心问题。
4 互联网金融发展推动下的支付安全技
术和威胁
支付安全与终端、网络、业务应用的安全有关，涉及的关键要素包括：数据安全、应用安全、平台安全、网络安全、终端安全和用户安全。在用户安全方面，一些用户登录的账号、密码会被盗用或冒用;在终端安全方面，PC和移动终端软硬件的后门漏洞可能植入病毒和恶意代码，PC和移动终端可能存在的病毒和恶意代码等都可能会导致用户信息泄露;网络安全威胁来自在传输网络中业务数据和信令数据的窃取或篡改;平台安全威胁是指部分平台存在从互联网入侵和被控制的危险，如果平台有了漏洞，黑客攻击到后台的平台，平台或会瘫痪;数据安全就是交易账号和密码的盗用以及保存的用户信息和交易信息存在泄露和滥用的风险，例如用户存在终端或平台上的一些应用数据、用户数据、业务数据的损失，都有可能会对支付安全造成影响。
支付安全需要保证用户的身份认证唯一、交易准确无误以及数据传输和存储的安全，它将涉及终端、网络、业务应用等很多因素。账户安全技术解决方案有以下几个部分。身份认证要有多重用户名和密码、U盾、校验码、短信验证以保证用户安全;目前采用可信终端技术保证支付安全，终端实现可信区域，在可信区域使用支付应用，与普通应用进行隔离，在硬件、操作系统、应用安全方面采用安全加固措施。如果是普通终端可采用操作系统加固、应用软件安全检测、安装防病毒工具等方式保证终端安全;网络安全方面，通过网络安全防护和网络加密传输等保证支付安全;平台安全方面，为了防止黑客攻击，可以对平台进行风险评估，采用部署防火墙、入侵检测设备等安全防护措施;应用安全方面，客户端和服务器采用SSL加密、日志审计等保证安全;数据安全一般通过数据的加密、存储、传输和备份实现。
5 国内外支付安全监管政策和现状
对于支付安全不同的国家有各自的监管政策。韩国对所有从事支付业务的企业都实施强化准入条件的许可证制度并要求其接受金融监管委员会的监管，而且在保障交易和数据安全方面制定了明确的法律条文。日本是移动互联网比较发达的国家，其移动金融是发展最早也是最成熟的。这得益于日本宽松的金融管制政策，它允许运营商开展多种模式的支付业务，并且属于各个经济产业省管辖，央行则侧重对资金安全的管理。欧盟委员会正式的《电子货币机构指令》覆盖已出现的大多数电子支付工具，包括电子钱包方案、充值卡、账户、互联网支付机制等，说明提供这类电子支付服务需要普通的银行执照或申请ELMI执照，这相当于准入资格监管。在美国，非金融机构被允许开展电子支付业务，大多受到货币转账等法律监管，有资本金、储备金和执照方面的限制，还会受到金融隐私、反洗钱等法律的约束。
我国对非金融机构的监管起步较晚。2010年，中国人民银行才出台了《非金融机构支付服务管理办法》，在此之前非金融机构都是监管的灰色地带。2010年12月1日，中国人民银行颁布了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》，使得各个企业的金融业务合法化。2014年3月，中国人民银行了《支付机构互联网支付业务管理办法》（以下简称“管理办法”）和《中国人民银行关于手机支付业务发展的指导意见》（以下简称“指导意见”）征求意见稿，明确了交易和数据保护的要求。《管理办法》的第五章――“风险管理”，规定了信息和数据安全要求，《指导意见》的第三章――“保障信息与信息安全”，规定了交易数据处理过程中的完整性、安全性和不可抵赖性，并要求要对客户信息保密并防止信息泄露。另外，2013年中国人民银行移动支付系列标准，对于移动支付从安全模块到网络传输和应用平台的整套方案都作出了技术要求。同时，工信部也了移动支付部分标准，包括总体安全、手机终端安全等要求。这些办法和标准为电子支付的安全提供了技术依据。
6 我国支付安全发展存在的监管问题和
建议
目前我国对于互联网金融的支付安全监管体系尚未建立，电子支付过程的参与者包括消费者、商户、移动运营商、第三方支付服务提供商和银行。针对这些对象和整个过程的安全制度不够明确，安全标准实施后的监督力度不足，安全监控体系尚未建立，各环节安全风险防范不够。促进我国支付安全发展的建议如下：
（1）在政策方面，希望政府能够细化第三方支付和互联网金融账户安全方面的政策，并对账户、交易和数据安全保护的要求进行监督和实施。
（2）建立覆盖整个账户、业务交易环节的内部控制制度及实施监督机制，落实内部控制考核，确保账户、业务交易环节操作的规范性。
（3）远期来看，我国应当积极开展对信用体系建设的探索，研究制定相应的交易规则，强化对交易双方的信用分析。同时对已有的信用信息进行有效整合，实现部门间信用信息的共享，对失信的单位或个人及时纳入“黑名单”管理，并实现动态的以减少交易信息不对称的问题，降低移动支付的信用风险。
参考文献：
[1] 曹红辉. 中国电子支付发展研究[M]. 北京： 经济管理出版社， 2008.
[2] 李俊. 中国移动支付产业发展及监管策略研究[D]. 北京： 北京邮电大学， 2009.
[3] 中国人民银行. 非金融机构支付服务管理办法[Z]. 2010.
[4] 中国人民银行. 非金融机构支付服务管理办法实施细则[Z]. 2010.
关于网络安全的法律条文范文第4篇
【关键词】P2P 网络借贷 法律风险 规制
【中图分类号】DF 【文献标识码】A
经济新常态下的两大转型
经济增长方式的转型。在经历了改革开放带来的丰硕成果之后，我国成为世界第二大经济体，在对外贸易方面，我国已经稳居世界第一贸易出口大国，经济实力的提高确定了我国的国际地位，为全面发展提供了资金支持。在长期经济发展过程中，对出口的依赖逐渐增加，然而，随着全球经济形势走弱，出口型经济增长形式难以维持，企业投资回报率逐渐降低，传统生产方式对资源的浪费成为经济新常态下的经济发展研究对象。我国经济增长方式将逐渐向集约型生产、创新型发展、多资金来源、高投资回报、绿色、环保等方面转变①。
经济管理方式的转型。作为我国新经济时期的发展指导者，政府应当对市场经济进行严格管理，通过政策及时调整市场。例如，我国在2008年全球经济危机中及时出台宏观调整政策，4万亿资金的注入使我国经济在危机中平稳过度，这体现了我国经济管理制度的灵活性和有效性。然而，如此规模的资金注入却导致我国在经济新常态下陷入货币结构失调状态。经济新常态下经济疲软状态已成定局，政府目前工作的核心是稳经济，保增长，使我国经济调整平稳完成。我国新一届领导集体在稳定经济方面做出了较大努力，出台一系列利好政策，利用宏观手段调整市场经济，例如加强第三产业建设，扩大服务出口业务等，这是我国政府在经济新常态下的经济管理方式转型表现。
P2P网络借贷平台概述及运营模式
本文将P2P网络借贷平台运营模式分为五种，分别为纯中介模式、有担保模式、债权转让模式、电子商务服务模式和公益模式，网络在这五种运营模式中只起到了媒介作用，并没有达到平台所要求的效果②。
纯中介模式。“人人贷”是纯中介模式的代表，在P2P网络借贷中，严格按照中介服务要求，积极服务借贷双方，促进借贷协议的达成，对二者借贷行为并不负责，仅仅提供服务平台，按照一定比例收取平台服务费用。借贷双方因任何一方违约，对另一方所造成的任何程度损失与服务平台提供方无任何关系。
有担保模式。有担保模式是在纯中介运营模式的基础上附加服务项目，也就是对借贷行为的担保，该担保行为可由借贷平台提供也可来自于其他和借贷平台存在合作的金融公司、个人等。在完成借贷服务后，出借人的权益受到多方面保护，提高了资金的安全性。
债权转让模式。关于P2P网络借贷中的债权转让模式定义已经不同于以往的借贷，经济新常态下的债权转让合同并不在借贷双方之间签订，执行过程中放款在前，债权转让在后；或者是出借人主动购买平台理财产品，待资金总量达到一定程度后，由借贷平台进行理财产品债权转让，中间的债权关系不断发生变化，平台在过程中作为中间环节存在。然而，我国的这种债权转让模式风险较高，极易发生资金募集结束后，金融公司出现“跑路”的情况，出借人的资金安全无法得到保障。
电子商务模式。电子商务模式是我国P2P网络借贷的主要模式，其中以阿里巴巴公司的“阿里贷”为例，阿里巴巴是我国最大的电子商务平台，拥有全球最大的用户群，大多数国内中小企业都在通过阿里巴巴寻找商机③。然而，在寻找商机的同时，中小企业也在寻求资金支持，阿里巴巴通过“阿里贷”平台对中小企业进行信用评估，并将评估结果交由银行，从而使银行对贷款的发放做最后决定。电商模式有着其自身的局限性，然而，由于其服务群体的迫切需要，电商模式成为众多模式中较为独立的一种。
公益模式。该模式中的“公益”只是意义上的公益，在该模式下也要收取费用保证自身的运营，然而，在自身运营得到保障的基础上，该模式的运营则更趋于公益性。公益平台通过向低收入人群或中小企业发放低息贷款，所得利息维持自身运营，一般公益平台的对象较为集中，目的较为单纯。
P2P网络借贷的现状及异化
P2P网络借贷区别于传统借贷，P2P网络平台在借贷过程中扮演多重角色，获得多种收益，在使民间闲散资金得到充分利用的同时，也为市场注入了活力，促进了经济结构的调整④。然而，在P2P网络借贷的发展过程中却出现了不同程度的异化，造成了P2P网络借贷发展的不确定性，也为经济新常态下的经济调整埋下了隐患。
国外P2P网络贷款平台的发展现状。2005年，英国制订了第一份网络接待平台协议，P2P网络借贷的雏形开始出现。P2P网络借贷协议激励了其它国家网络借贷平台建设的积极性，以美国“繁荣市场”网络借贷平台的建立为代表，它成为史上最成功的网络借贷平台。该平台通过建立客户信用数据库对贷款申请人进行信用评估，计算贷款风险，最终决定是否批准其贷款及确定其可申请贷款额度。“繁荣市场”只是作为一个服务平台，不进行直接放贷业务，具体业务的完成由银行机构负责。依托完善的运营管理体系和良好的市场信誉，“繁荣市场”获得了巨大的成功，也成为网络贷款平台的经典案例⑤。
国内P2P网络贷款平台的发展现状。P2P网络借贷第一次在我国出现是在2007年，它成为民间投资与民间借贷的新形势。在经过几年的发展之后，截止到2014年年底，我国P2P网络借贷平台已达到1200家，涉及贷款金额超过500亿元，相关人员共计60万人，贷款合同额度超800亿元，并呈现出逐渐增长的势头。
P2P网络借贷平台在我国的异化。我国P2P网络借贷平台目前主要采取两种运营方式，一种是直接吸引民间资本投入，并给与投资方一定回报，然后完成贷款发放工作，获取利息差带来的收益；另一种是P2P网络借贷平台不进行资金借贷投入，仅仅提供信用评估与风险评估服务，作为借贷行为的中间人存在。第一种网络借贷行为成为我国目前大多数融资借贷公司的主要经营模式，部分融资公司在完成资金集中后转移资产，最终破产的现象也时有发生。网络借贷平台管理上的缺失导致我国P2P网上借贷公司良莠不一，在经营方面也不具备规范性，这是我国网络借贷所存在的重要问题⑥。
P2P网络借贷平台的法律风险分析
借贷人引起的法律风险。首先，网络借贷平台的运营无信用性担保，服务中介活动的开展不包括直接参与资金运作，通过各种信息核实借款人身份，对借贷风险进行评估，确定风险发生后的处理机制。然而，在网络借贷过程中，对借款人的信息作假较为简单与方便，而我国个人诚信数据系统并未联网运行，无法及时确认借款人的信用度，造成了因借款人引起的借贷风险。其次，我国P2P网络借贷在经济新常态下出现异化后风险大大增加，借款人的相关个人信息在私人借贷信息平台被收集，容易出现借款人信息被泄露的现象，甚至部分网络借贷公司倒卖客户信息，增加了借款人信息泄露的风险。最后，借款人在取得贷款后的资金使用无法被及时有效监管，网络借贷平台也无法及时跟踪每一笔借款的使用情况，导致资金流出后的监管黑洞，随时有资金流失的可能⑦。
贷款人引起的法律风险。P2P网络借贷是一个三方共同完成的行为，在整个过程中，资金的出借方承担着最大的风险，贷款人通过网络信贷平台管理个人闲置资金。然而，在网络借贷平台的管理过程中，很少对贷款人的资金来源进行调查，贷款人的目的也不得而知，通过网络借贷平台对来源不明的资金进行“洗白”的过程比比皆是。由于贷款人自身资金来源存在问题，即使借贷合同已经完成，然而，这种活动却不具有法律效力，存在一定的法律风险。
P2P网贷平台可能引起的法律风险。借贷关系通过网络平台提供的借贷合同而维系，因为合同关系的存在，这种借贷关系被我国法律所规范和保护，也是在出现借贷纠纷时的唯一法律依据。P2P网络借贷平台方便了借贷双方的同时，也给借贷平台带来了巨大的风险。
第三方引起的法律风险。我国P2P网络借贷在经济新常态下出现异化，网络借贷平台作为第三方应当具有一定的中立性，第三方借贷平台的借贷模式包括担保型和债权转让型两种。在担保型借贷模式中，借贷平台提供资金作为保障，将借贷风险降低到最低限度。然而，在借贷过程中，融资公司与借贷公司私自添加杠杆，将贷款金额上限提高至其被允许的借贷限额的多倍，进而将会导致杠杆引发的风险。在债权转让型模式中，平台掌控第三方人员的账户信息，相关机构在平台内部实现自循环，相关转让交易在极隐蔽的情况下进行，然而，平台掌握如此多的信息，如果平台内部管理存在漏洞，则因第三方导致的风险则会增加。
P2P网络借贷法律风险的规制
分类管理。在我国经济新常态下，P2P网络借贷为我国经济调整提供了大量的资金支持，然而，在其发展到今天，一直没有较为明确的法律条文规定其性质。本文认为，P2P网络借贷是一种民间借贷行为，而网络借贷平台提供的是一种借贷中间服务。P2P网络借贷的异化导致其行为的难以界定，传统借贷与金融理财无法明确区分。
由于网络借贷与银行借贷行为都是我国金融服务行为，在涉及金额方面存在部分差异，然而，由于P2P网络借贷的灵活性与高效性，为我国中小企业建设提供了大量的资金贷款，有力支持了我国产业结构调整。为确保网络借贷能够为我国经济稳定提供长期保障，应当将其纳入金融体系统一管理，相关负责人也应当建立监管档案，保证风险的可控。
出台相关管理办法。P2P网络借贷平台界于民间借贷与金融理财服务之间，因此，两种不同的身份应当区别对待。
对于民间借贷性的P2P网络借贷平台，我国应当加强相关立法，对借贷平台进行登记监管。对于贷款人来说，其提供资金应当明确归属，该资金不应与其他人发生任何关系。贷款利率应当按照地区标准，低于银行同时期贷款基准利率的4倍。对于平台管理人员来说，需要具备金融专业知识，并且应当具有一定的实际工作经验，能够及时识别借贷风险并加以及时管控。在法律的制定过程中，应当明确借贷双方及借贷平台的个人义务，并且明确在风险发生之后的偿还顺序，对按照相关法律要求进行登记的机构、个人，应当及时清还债务。
对于从事金融理财活动的P2P网络借贷平台来说，纳入金融体系统一管理符合相关法律要求，应当按照网络借贷平台的特点制定合理的监管制度和监管机构，明确相关平台、借贷双方的权力与义务⑧。
个人征信系统完善。第一，要建立全国范围的个人诚信系统，实现各地区诚信系统的联网，相关系统与电信、金融、公安等进行信息共享，针对性的向借贷平台公开信息，并做到严格保密。第二，网络借贷需要建立风险预警机制，对已经进入全国诚信数据库的相关成员进行实时监控，对个人诚信出现问题的人员应当建立风险预警。对已经完成合同的借贷人应当进行调查，防止风险的发生。第三，建立P2P网络借贷限制制度，通过设定借款人诚信标准，防止诚信程度较低人员拿到合同，为网络借贷平台带来风险。在此过程中，应当加强对内部人员的监管，防止内部人员违规增信行为。
中间账户的监管强化。P2P网络借贷行为在进行借贷过程中存在资金暂存的现象，应当建立在资金暂存期间的第三平台监管，防止网络借贷平台的资金管理风险。在P2P网络借贷中，借贷双方资金都由借贷平台管理，其自身管理将会造成巨大经济损失。建立第三方监管平台可以实现对这一借贷平台的资金监管，而第三方监管平台可以由商业银行来承担，防止因第三方监管平台导致的支付风险。对于第三方监管平台来说，应当做到不经手借贷资金，对借贷平台发生的异常资金流动应当及时调查，防止P2P网络借贷平台内部的金融风险。
平台自身的充分信息披露。P2P网络借贷应当在日常经营过程中做到基本信息透明，基本公司信息应当在网站、公司显著位置展示。对于日常经营过程中资金流向应及时向金融监管部门汇报，并对经营过程中的风险评估及风险管理制度建设进行检查与统计并进行备案。完善的透明机制可以将风险控制在一定程度，防止因数据信息沟通不畅导致的金融风险。
规范担保公司担保行为。对于P2P网络信贷公司的融资担保行为应当进行限制，这一业务的开展应当具有金融机构的相关许可。而网络借贷公司在没有得到允许的情况下开展融资担保业务不被承认，相关合同也不会得到法律保护，并且在缺少金融监管的环境下，金融风险将会随时发生，给多方造成损失。
行业自律和内控机制。在我国经济进入调整阶段的情况下，我国P2P网络借贷得到了快速的发展，相关网络借贷公司应当加强其行为自律，严格按照法律要求开展业务，在保证客户信息安全的基础上，提高网络借贷平台与其它机构的信息交流程度。建立全面的管理、检查制度，规范从业人员行为，严控风险，防止客户信息泄漏的同时，也应当加强网络安全保护，从多方面防止风险的发生。
（作者单位：河北金融学院；本文系河北省科技厅2014年度软科学研究计划项目“金融消费者权益保护制度研究―以河北省为例”的阶段性成果，项目编号：14456219D）
【注释】
①刘伟，苏剑：“新常态下的中国宏观调控”，《经济科学》，2014年第4期，第5～13页。
②王希军，李士涛：“基于征信视角的P2P行业风险防范研究”，2014年第8期，第3页。
③梅夏英，姜福晓：“数字网络环境中著作权实现的困境与出路―基于P2P技术背景下美国音乐产业的实证分析”，《北方法学》，2014年第2期。
④刘宇梅：“P2P网络借贷法律问题探讨”，《法治论坛》，2013年第1期。
⑤陈丽琴：“P2P交易法律问题研究”，《产业与科技论坛》，2013年第12期。
⑥张雪M：“P2P网络借贷相关法律问题研究”，《法律适用》，2014年第8期。
⑦茅建中：“商业性P2P网络借贷的风险与法律规制”，《人民司法》，2013年第17期。
