短期投资理财利率

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短期投资理财利率范文第1篇

一、中产阶层投资特征

中产阶层基于阶层经济状况、受教育程度、社会地位、家庭背景等影响，其自身对投资理财拥有区别于普通投资者而具有其独立的群体特征。具体表现在以下几个方面：

（一）追求公平与效率 高知识阶层的中产者追求投资理财公平与效率，其公平与效率的认知概念存在其自身品质中。在现阶段的投资理财市场上，中产阶层可以自主自愿地进行投资决策，而在其他领域，个人决策的限制条件复杂很多。由此，中产阶层对完全竞争的公平投资市场满怀期待，并且对投资市场前景乐观。另外，中产阶层相信自身的知识和能力，使其自信自己的投资眼光。

（二）心理投资预期高中产阶层因为高教育背景、高文化素质和具有一定挑战性的职业决定了其具有一定的风险偏好，敢于挑战新事物。在良好投资效率的背景下，中产阶层具有明显的投资意愿和投资冲动。中产阶层认为自身投资眼光独到，判定增值的理财产品必定能升值。

（三）意在实现财务自由一方面，中产阶层投资的前提是满足自身的现金支出、教育支出、风险管理与保险规划支出、退休养老保险支出等，才会对外投资增值。它要求自身财务具有必要的资产流动性、合理的消费支出、实现教育期望、完备的风险保障、合理的纳税安排、积累财富、安享晚年和有效地财务分配和传承的特征。另一方面，中产阶层希望投资收入能够满足自身的财务支出，使自己能够从繁忙的工作中解放出来，并使投资收益财富进行循环投资。

（四）要求确保财务安全中产阶层本身经济实力并不强大，财务安全是中产阶层投资的首要要求之一。中产阶层认为现有的财富能够应付生活目标的实现，不会导致财务危机，会使自身支出外的结余资产或负债资产作为资本能够保值、增值和更大的收益。同时，中产阶层也会评估投资理财产品，做好风险防范措施，确保财务安全。

二、通胀压力下中产阶层投资现状

在20世纪90年代，投资理财理念引入我国，经过十多年的发展，我国个人投资正处于起步阶段，但投资理财市场尚不完善。目前，在通货膨胀的国内经济环境下，中产阶层投资理财存在更多亟待解决的问题。

（一）进入投资理财市场限制因素多 由于我国投资理财业务发展处于初级阶段，我国金融市场提供的理财业务不能全面充分地满足中产阶层的投资理财需要，导致我国中产阶层投资理财的市场限制因素较多。例如金融机构重点推荐的理财产品门槛普遍较高，大多超出中产阶层的承受能力，如中国银行推出的个人/家庭理财业务“外汇宝”的业务内容“个人外汇买卖”，但可以办理此业务的门槛条件实际上是“50万人民币资产能力、交易量要达到要求”。上述例子充分说明了金融机构将VIP客户作为其目标客户，对投资潜力日益壮大的中产阶层没有正确的重视起来。

（二）金融机构理财产品单一 金融机构针对中产阶层开发提供的理财产品不多，仅是在储蓄功能基础上将存贷款产品进行简单组合。再次，金融机构主推的理财产品同质化高，缺乏创新，缺乏针对不同用户进行个性化的投资理财设计。如商业银行普遍开展储蓄贷款、保险、代为兑换债券，每月向客户通报国内外高影响力的金融政策、股价、汇价等行情信息，客户到银行大宗业务或多种业务时可享受减免部分手续费后其他优惠等。

（三）投资理财专业化知识不足 中产阶层大多是工薪阶层的上班族，平时无暇掌握专业的投资专业知识，理财技巧缺乏，易造成投资盲目性，加大了投资风险性。另外，目前市场上缺乏独立的投资理财咨询机构和专业投资理财专业人士，在加上投资理财人员的素质参差不齐，都影响了中产阶层投资的收益。另外，个人理财业务起步不久，目前国内个人理财业务人员仍是以处理低层次的消费业务为主，有关金融投资、资本、贸易等各领域间的投资交易，则缺乏了解，针对这种高技术含量的金融产品的产品开发和投资组合设计就无能为力。

（四）投资组合简单随着中产阶层自身经济实力的增长，其理财意识开始增强，自主理财水平较低，投资组合比较简单。一般是以储蓄和债券等保守理财方式为主、股票和基金等新型理财方式为辅的投资策略，投资理财知识不足，大大限制了中产阶层对高性价比理财产品的投资。而在通货膨胀的压力下，投资市场波动性更大，中产阶层投资更加谨慎，投资要求更加理性化和稳定化，致使投资方式趋向单一化，从而加大了投资风险系数。

（五）投资理财缺失计划性 投资理财要在尊重经济规律的基础上，根据国际国内的宏观经济制定的中长期计划，具体投资方式需根据自身的经济状况和相关投资对象来制定短期、中期和长期的理财计划。但由于中产阶层对经济形势缺乏提前的预判性，往往在投资理财策略上缺乏计划性，在方式上又缺乏合理性，增加了投资理财的成本， 降低了预期的收益，易导致中产阶层投资者的挫败感。

三、通胀压力下中产阶层投资理财策略

面对当前的通货膨胀，抵抗通胀是投资理财的首要目标。当下，中产阶层要在保证生活质量的同时，尽可能避免或降低投资风险，确保资产的保值增值。在目前国际国内的宏观经济形势下，立足我国投资市场，我国中产阶层投资要想持续健康发展，需从以下几个角度进行完善和推进：

（一）规范投资理财市场，降低投资门槛我国个人投资理财市场是在20世纪90年才开始出现，中产阶层是在近十年内形成的发展较快的投资群体，而不规范的投资理财市场大大限制了投资市场的运作、发展与壮大，亦制约了个人资产参与社会经济资源的优化配置。首先，加强个人理财业务的法律规范和政策环境建设。虽然国家在不同时期制定和执行的法律规范和政策都对投资理财市场起到了很大的推动作用，但仍不能有效地保障投资主体的权益。国家法律规范应从规范理财合同、完善理财者权益制度、优化理财机构风险内控机制和加强理财机构信息披露制度方面着手。其次，国家应适时引导理财机构扩大主要理财对象，降低理财产品的投资门槛，把中产阶层作为今后重要的获利点进行培育。目前，国家没有颁布对应于中产阶层的投资理财相关法律，金融机构推出的理财产品主要针对普通消费者和VIP客户，致使中产阶层投资作为投资主体地位尴尬，不能有效实现自身收益。金融机构应降低投资门槛，针对性制定具有强层次性的理财产品吸引中产阶层投资，实现双赢。

（二）丰富理财产品种类，树立理财品牌在通胀的压力下，投资者选取理财产品更加谨慎，导致了金融市场竞争的异常激烈。理财机构作为投资市场的运营者，需针对中产阶层这一特定投资群体的整体性和层次性，开展丰富的理财业务，树立品牌理财产品。丰富全面的理财业务可以提高理财机构的整体竞争优势，品牌理财产品可以树立核心竞争力，杜绝和降低核心理财产品的复制度。树立品牌理财业务是一个艰辛的过程，但投资者认定了理财产品，促进了品牌理财产品的产生，必然大幅提高金融品牌的附加值和理财机构的知名度，大大增加了理财机构的业务。理财机构要想维护旧客户和开拓新市场，需与时开发新型品牌理财产品，加快品牌宣传，提升服务水平，加大品牌营销，优化营销策略。目前，我国商业银行主要采用以银行为中心划分投资理财产品，现阶段的理财产品主要是金融、有形资产和负债，这种理财产品的划分方式限制了投资主体投资多元化和个性化，限制理财产品的种类，不易形成品牌理财产品。鉴于此，我国金融机构应借鉴国外银行建立以客户为中心产品设计理念，优化以个人投资为主体的理财产品结构。比如，国外银行在提供个人住房贷款时采用贷款与保险产品组合出售，且保险不仅包括财险、寿险，亦包括家居全保险、失业保供款保险、防脱期供款保险等服务。

（三）提高风险与监督意识，加强理财知识 中产阶层进行投资时，需提高风险和监督意识，是其投资的思想基础。由于中产阶层的投资决定将直接影响其现有生活质量，中产阶层要具备理性的投资意识，充分认识到理财风险。同时，中产阶层投资者不但享有投资理财产品的知情权，而且市场要对投资理财产品进行监督，降低投资的风险系数。另外，中产阶层加强理财知识学习，提高其对理财产品的判断能力，是其投资的知识保障。由于中产阶层工作特征，其投资的理财产品主要是由投资机构的理财人员推荐所确定，基于理财人员素质能力参差不齐考虑，中产阶层要通过多方面对理财知识进行了解，提升自身理财知识水平，提高选取理财产品的正确性。比如你的工作如销售类未来收入不太稳定，就应适当高估风险意识，加强对投资的理财产品进行密切的监督，并减少投资，保证生活质量。再比如，你对名人字画、古玩文物特别喜欢且对他们具备一定的知识，可以加大该方面知识的学习，投资集藏，集藏投资风险小，保值增值性高。

（四）优化投资组合，合理分配投资 当前的国际经济处于衰退期，国内股市动荡期仍未过去，通胀压力减退趋势不减的背景下，简单的投资组合或以某种理财产品为主的投资组合已不能很好地降低中产阶层理财者的投资风险，确保其资产的保值增值。面对银行存款、债券、保险、股票、基金、保险等多样化的理财产品，中产阶层理财者要根据各种产品的性质、风险、收益率、操作程序成本等信息的评估，根据理财者自身的实际投资状况，选取理财产品，优化投资组合，并对理财产品确定合理投资分配比例，各投资比例所占份额易适当均衡化。在目前通货膨胀的经济形势下，基于中产阶层风险偏好不同和阶层特征，权威理财专家建议中产阶层采用中立型的投资组合，合理的投资比例。中产阶层投资者选取债券、基金、股票、房地产和黄金为主的固定资产等为主的投资组合。债券和基金方面，债券和基金成为投资组合中必选部分；股票方面，可以选取实力强大、具有长期竞争优势的上市企业进行股票长期投资；固定资产方面，基于其保值的稳定性，房地产和黄金投资是不可缺少的部分；保险方面，保险的保障功能决定了其在投资组合中的一席之地。作者建议投资比例为：成长性投资（债券、基金、股票、房地产、黄金、债券和教育等）占50%―70%，保障性投资（保险、日常流动资金等）占30%-50%。

（五）理性投资理财，结合中长期和短期投资中产阶层的高收入伴随着高工作压力，为保证高品质的生活，中产阶层投资理财要具有科学计划性，坚持中长期和短期投资相结合。短期投资主要运用于日常开支费用、家庭健康维护、父母赡养等，由于目前通货膨胀率远远大于存款活期利率，储蓄方式不可行，可以通过短期负债、短期股票方式保值增值；中长期投资主要包括家庭储备子女教育金、个人养老金等，可以通过债券、基金、长期持有股票、房地产而和保险等投资方式增值。其中，中产阶层中的主要资金来源者，要加强生理健康投资和身体健康的保险投资，防止其发生意外事件，家庭收入受到直接影响。

参考文献：

［1］张宛丽：《社会中间阶层的崛起》，北京社会科学文献出版社2004年版。

［2］王广立：《我国中产阶级投资理财的市场分析》，《时代经贸》2006年第4期。

短期投资理财利率范文第2篇

短期产品发行骤增

“一个客户资金量500万元左右,股市行情不好就把资金转到银行购买7日、14日和30日的短期理财产品,资金来来回回折腾。”建行高级理财经理李杨告诉记者,自从银信合作产品被叫停后,银行理财产品中发行最多的就是能够替代活期存款的短期产品。对未来加息的预期,使人们更关注产品的流动性,银行理财产品短期化更明显。结构类银行理财产品也与普通类相似,呈现短期化,产品平均期限6个月左右。

“‘国庆1号’刚一开售,几分钟之内就抢光啦,估计‘国庆2号’售罄也就是两分钟内的事儿。”另一银行的客户经理史凯旋告诉记者,国庆1号和国庆2号分别是该行在国庆假期期间专门推出的两款短期理财产品,期限均为7天。史凯旋还强调,国庆1号堪称该行近期超强产品,预期收益达到3%～3.2%,为几个月来产品收益率之最。

工行相关负责人则表示,除7天通知存款、灵通快线等传统短期理财产品外,工行还为国庆节打造了多款理财产品。如面向个人推出的稳得利国庆节系列理财产品,起始日为9月29日～10月11日,帮助投资者利用手中闲置资金,提高收益。此外,该行推出的另一款工银财富系列国庆理财产品也是7天理财产品,预期收益率为2.6%。

普益财富监测数据显示,加息后一周(10月22～28日)银行新发理财产品中,3～6个月(含)这类短期产品共发行了65款,市场占比最高,达到了29.82%。另外,1个月(含)期以下理财产品发行数为48款;1～3个月(含)期产品61款;6个月～1年(含)期产品38款;1年以上期限产品仅发行了6款。

大多投向货币市场

李杨指出,银行短期理财产品由于期限较短,对流动性要求非常高,大多投向货币市场,包括符合监管机构要求的信托计划及其他资产或资产组合、银行间债券市场发行的各类债券、货币市场和债券基金、存款及其他货币资金。“尽管假日理财产品期限较短,仍应注意产品投向和风险评级,以免损失本金。”李杨表示。该市场根据不同的借贷或交易方式和业务,可分为同业拆借市场、短期证券市场、债权衍生市场和银行承兑贴现汇票。

风险虽低　收益有待提高

目前市场的短期投资理财产品都属于中等以下投资风险,无论保本浮动还是非保本浮动收益,到期违约风险较低,选择时应以期限是否适合自己的资金时间,预计投资收益是否满足自己期望为标准来购买。同时,要兼顾产品的持续性,避免资金在合同到期后又闲置一段时间再签新的理财合同,这会大幅降低资金的收益率。银行间的投资成本、时间、对象和议价能力的问题大体相同,短期理财产品的差异化不大,还要重点考虑自身时间和交通成本等。

银行理财产品预期收益率与银行同期存款利率相比存在一定优势,但与一路走高的CPI相比则相形见绌。据国家统计局公告,10月全国CPI上涨4.4%,多数银行理财产品很难跑得过CPI。

短期投资理财利率范文第3篇

关键词：通货膨胀；个人投资理财；投资理念

在经历了“蒜你狠”、“豆你玩”、“糖高宗”等一系列高物价浪潮的冲击之后，拿死工资的普通老百姓意识到物价的上涨使他们账户上的存款变得越来越不值钱，个人的购买力严重下降。正如温总理对通货膨胀做出的一个合理而形象的比喻：“它就好似一只猛虎，一旦将它放了出来，就再难把它关回去。”如今的通货膨胀对老百姓的生活造成了极大的冲击，手中的钱越发变得不再值钱了，如何通过个人投资理财来使自己的财富不缩水已成为普通老百姓不的不面对的现实问题。

一、通货膨胀的概念及现状

当前，全球性的通货膨胀愈演愈烈，中国的通货膨胀过高并且压力越来越大早就是不争之事实。如果你问一个人普通人，为什么通货膨胀是坏事，他将告诉你，答案是显而易见的；通货膨胀剥夺了他辛苦赚来的美元的购买 1。在这种情况下，如何规避通货膨胀的压力，实现资本的保值增值就成了投资者面临的主要问题。想要了解通货膨胀对我们造成的危害，以及我们应该利用怎样的方式来规避和化解它对我们不利的影响，那么我们必须先清楚它的概念及现状，正所谓“追溯其根源，才能解决其问题。”纵观经济学界，笔者认为通货膨胀是指一个经济体在一段时间内货币数量增速大于实物数量增速，普遍物价水平上涨，于是单位货币的购买力下降。通货膨胀重要的衡量指标之一就是CPI指数。CPI(consumer price index)， 是对一个固定的消费品篮子价格的衡量，主要反映消费者支付商品和劳务的价格变化情况。

在我国2009年30%的货币扩张基础之上，2010年又将近20%的货币扩张。也就是说过去两年的货币扩张以50%的增长速度扩张。但是我们知道GDP累计增长速度肯定没有这么快。所以经济增长速度是货币扩张速度的一半，通货膨胀也就必然是一个不可避免的现象。2010年我国进行了价格调整，电、水、天然气价格都上涨，从而加速了通货膨胀。同年11月，美国宣布采取新一轮量化宽松政策后，释放的流动性使中国国外的农产品、大宗商品及原材料（如原油）价格上涨，并传到中国国内，使2010年CIP增速超预期。今年3月份CPI同比上涨5.4%，涨幅之高出乎人们的预期。4月15日，国家统计局公布的一季度国民经济运行情况显示，中国经济在延续了平稳较快增长态势的同时，通胀压力依然严峻。

二、通货膨胀下个人投资理财的困境

通货膨胀的日益严重，也严重影响了人们的生活。物价上涨，货币贬值，生活水平下降，人们的生活状况随之窘迫。要找到合理的投资理财途径，我们首先应该找到通货膨胀下个人投资理财有哪些困境。

1.传统的银行储蓄方式不能抵消通货膨胀对个人财富的影响.

勤俭节约是我国传统美德之一。过去我国居民较为稳健的投资风格和稀缺的理财产品决定了我国是一个高储蓄率的国家。储蓄曾经是我国居民主要的资产保值增值途径。然而凯恩斯在其著作中曾提出了著名的“节俭悖论”，即储蓄率升高，虽然使得个人储蓄增加，但却使得国民收入由于消费的减少而减少。从宏观角度看，我国经济外贸依存度过大，致使在人民币升值周期中外贸促出口企业损失非常严重。而储蓄率过高，内需不足，导致产品市场上供大于求。这本身限制了中国经济的快速健康持久发展。从微观上看，即使是定期存款，所得利息也少的可怜完全不能跑赢CPI。虽然存入银行的利息上调了，可是靠利息的收益率远远低于如今的通货膨胀率，个人账户上的存款变得越来越不值钱而若算上资金的机会成本，负利率的阴影始终笼罩着银行存款，使得它们在通货膨胀下不断贬值。

2.投资品种难以选择.

通货膨胀下，人人为了规避通货膨胀，都在不停的炒作实物和金融产品。面对央行不断加息，提高存款准备金抵挡通货膨胀的影响，加大热钱的回收力度，那么流入股市的资金必定在不断的减少，这就导致股市在很大程度上趋于萎靡的状态，面临2011年股市低迷的现状，不少投资者把投资方向从金融产品转向实物的炒作。“豆你玩”，“蒜泥狠”等网络词语以表对当前高昂物价的不满、嘲讽和调侃，近几年来以蔬果、肉蛋、粮油、蒜、绿豆等为首的农副产品呈现疯涨之势，其涨幅速度简直令人瞠目结舌。一些日常基本必须的农副食品已经被炒得很离谱，完全违背价值规律的作用，但是普通老百姓由于专业知识的缺乏以及信息不对称的原因，他们不仅不能抓住住来势迅猛的一轮轮炒作的，选择正确的投资方式，还成为被别人掠夺财富的受害者。

三、通货膨胀下个人投资理财的应对措施

通货膨胀给老百姓带来了更大的生活压力，也给广大老百姓的切实生活带来了很大影响，那么面对这样的影响我们又应该如何去应付呢？在如今高通货膨胀时代，合理规划自己手中的钱就显得格外重要，个人投资理财不仅是一门技术，更是一门艺术。

（一）树立正确的投资理念。

既然投资理财是老百姓减少财富缩水的方式，那么我们就必须树立正确的投资理念。理念是体现投资者投资个性特征的、并促使投资者正常开展分析、评判，决策并指导投资者行为，只有正确的理念才能指导正确的投资，最终导致较高的投资收益，也才能避免在投资中被别人掠夺财富的对象。如何树立正确的投资理念，不是简单的一句话就可以让投资者明白，就可以做到的。它必须通过理论学习，在实践中经过历练才能得到的真谛。而普通的老百姓在现实的投资中往往因为缺乏对投资的基本认识，很容易落入投资的陷阱。因此作为一个投资者在准备投资之前，应该有意识的学习与投资有关的基本知识，才能形成一套正确的投资理念来指导自己的投资。

（二）投资目标上定位于获取长期的稳定收益。

由于普通的投资者处在信息不对称、资金量小、心态不稳定以及投资技巧不成熟的弱势地位，因此笔者建议其定位于长期投资而获取稳定的收益。从上证指数1991年至2010年的历史数据看，如果在历史上的任意一点向前推算10年，会发现10年后的大盘点位基本高于10年前，这可以从一个方面说明长期投资的意义。被称为世界上最伟大的投资者之一：沃伦.巴菲特，便是长期价值投资理念的坚信者。巴菲特长期投资一家公司，不搞阴谋诡计，正大光明，他每年的投资基本上都能保持20%左右增长率的业绩来看，并不是最高、最耀眼的。但无论牛市还是熊市，除少数亏损的年度，他的收益率却一直很稳定。巴菲特的导师格雷厄姆有句名言：股市短期是投票机，但长期是称重机。短期投资收益主要靠运气，长期投资收益才能看出实力。连巴菲特这样具有深厚投资知识功底的人尚且坚持长期投资，那么我们普通的投资者在缺乏专业投资知识的背景下，如果盲目的选择短期投资，几个月之内急切得期望从投资中得到高额的回报，就很容易浮躁、盲目信任、听个信息就像抓个救命稻草，最终的结果往往与期望值正好相反。因此，笔者建议普通投资者不要过多的追求短期的利润，要明白投资是有风险的，更多的享受长期投资为你带来的稳定收益。

（三）正确认识各种投资品种。

在通货膨胀中，货币和财富是贬值的，与此相对应，商品和资产价格却是上涨的，所以持有随胀而涨的资产是应对通货膨胀的有效措施。目前市场上有各种琳琅满目、种类繁多的理财产品，普通投资者如何才能挑选到一款适合自身的呢？投资者惯用的做法是根据市场热点消息来选择投资品种。比如当上证指数涨到5000点的时候，市场上的热点是股市，此时每天到证交所开户的新股民剧增，因为他们根据市场上的消息选择了投资股票，但这些新股票往往被套牢在6000点左右。而解释这一现象的答案是：投资的大小取决于投资的诱导。诱导越大，投资越大；反之亦然 2。因此根据消息来选择投资品种的做法是相当危险的，笔者建议投资者在选择投资品种之前一定要认清其本质。

1.金融类资产投资。

金融类投资的对象是金融资产，金融资产是一种以凭证形式存在的信用权益，如股票投资、基金投资、期权投资、期货权益及债券、理财产品（计划）等资产 。

历史经验表明，在通货膨胀初期，上市公司通常会获得较高的收益，从而带动股价上涨。投资者投资股票，除去获得买卖价差外，还可能获得较高的股息回报。因此股票投资是取得资产保值增值的良好途径之一。但股市不仅是经济的晴雨表，更受到宏观经济政策的影响，因此投资者还应该密切关注国家出台的财政与货币政策等宏观调控措施，根据货币供应量的变化，把握股市的投资机会。

因为知识、信息、精力等原因，一般的投资者无法从投资理财中赚取高额的收益，因此进行基金定投资是个不错的选择。基金是将众多投资者的资金集中起来，形成独立资产，由基金托管人托管，基金管理人管理，也就是将自己的资金交给更专业的投资人士帮你管理以弥补自己在知识、信息、精力等方面的缺陷。

据从事个人理财行业多家的专家介绍，按照风险和收益特征，目前银行推出的理财产品大致可分为保证收益型产品、保本浮动收益型产品、非保本浮动收益型产品三大类。普通的投资者在选择理财产品的之前，首先要明确自己期望的收益与可以接受的风险。如果是风险偏好者则可以更多的选择非保本浮动收益型产品，如果是风险厌恶者则可以更多的选择保证收益型产品。

2.实物类资产投资。

实物资产就是有形资产，如对固定资产、贵重金属、玉石等商品投资。

固定资产是指属于产品生产过程中用来改变或者影响劳动对象的劳动资料，是固定资本的实物形态。对于个人而言，固定资产一般指房屋、商铺等具有长期稳定收益的资产。对于不喜欢虚拟经济的投资者而言，固定资产投资是非常好的选择。

目前市场上比较适合个人投资者的贵重金属投资是黄金投资。马克思说过，货币天然不是金银，金银天然是货币。黄金在货币市场上曾经扮演过重要的角色，但由于布雷顿森林体系的瓦解而使得黄金在流通体系中的地位有所下降。近年来，黄金价格随着美元的贬值逐步走高，而由于其稀缺性和良好的收益性，越来越受到投资者的青睐。对于普通大众居民来说，虽然当期黄金价格过高，但是从保值的目的出发，笔者建议每年固定的时刻买入50克左右的黄金，每一年买一次，不用担心未来的涨和跌。比如居民从40岁开始购买，每一年买买到60岁，那差不多是20个50克黄金单位，那么从60岁退休的时候，我们建议他每年卖出50克，这样就可以补充他的退休的那部分收益，从一辈子来看，其实是最保值的。

总之，在通货膨胀下，财富的创造源泉只我们的双手和大脑，任何投资都要从投资者的实际情况出发，树立正确的投资理念，正确认识所要选择的投资品种，不能仅看潜在的回报

参考文献：

[1]李忠贤、邱继彩.《商业银行信贷风险管控效能评价探讨》.经济研究导刊.2011年第06期

[2]章铁生、王锴、林钟高.《财务治理》.2005年1月第1版.经济管理出版社.

注释：

短期投资理财利率范文第4篇

一、对当前同业理财市场竞争基本态势的认识

2011年在连续两次上调银行存款利率的市场环境下，理财产品收益率也随之上涨船高，目前各大商业银行理财产品总体风险较低，而收益往往是同档期存款利率的几倍（如我行天天大丰收是活期利率的4倍），在流动性相近的情况下，理财产品的优势不言而喻。正是在这样的背景下，围绕客户趋利的财富管理需求，提供有针对性的理财服务，是各家商业银行拓展新客户、留住老客户的重要手段。

在当前银行存款利率市场管制阶段，理财产品的收益率上限并没有明确的界定，这就给各商业银行通过理财产品营销客户提供了较大的空间。这尤其在周期性理财产品浮动收益表现不佳的时候，理财产品的优势显得尤为突出。与此同时，与其他金融机构相比，银行客户风险承受能力相对较低，这就决定了无论经济周期的好坏，银行客户固定收益类的理财需求是刚性的，只要银行能源源不断提供性价比优异的理财产品，就能在吸引和留住客户的同时，也能为银行提供丰厚的收入回报。反之，如果无视理财产品在拓展和维护客户的积极作用，违背客户刚性的财富管理逐利的需求，在同业纷纷加大理财市场份额竞争过程中，无视理财市场规律的银行，将直接面临老客户的流失和理财市场份额下降所带来的带来的业务冲击。

现在不努力、不花功夫拓展理财市场的银行，在客户趋利这只市场无形的手的作用下，短期内不可避免面临的是客户和资金的流失。长期来看，理财市场、理财品牌、理财产品的建立和完善是一个长期的过程，一旦市场格局形成，客户对银行形成了固有的理财口碑，就很难在再去改变客户心目中理财金融机构的品牌价值。这方面的典型的市场案例，如：建行率先各商业银行推出了个人住房贷款，形成了“要买房到建行”的市场口碑；招商银行的高端理财品牌，即使在高端客户服务领域，各商业银行虽已经进入了私人银行阶段，但也很难撼动招行高端服务品牌价值。

二、目前建行和金融同业的理财业务发展现状对比

（一）云南金融理财市场发展回顾

以云南当地各商业银行理财中心建立为标志，云南同业理财业务的萌芽始于2000年以后。理财中心成立后，由于受各商业银行理财从业队伍建设尚未搭建、理财产品不足等因素制约，当时理财中心更多提供的是个人信贷业务，各商业银行的理财中心并没有实际开展理财业务，理财业务“叫好不叫座”。2002年后各商业银行陆续开始代销基金类理财产品，但由于受当时资本市场长达连续五年熊市的影响，客户理财意识仍未形成。2004-2005年期间，由于受宏观调控政策的影响，银行开始出现信贷资产类理财产品，此类产品一经面世，便受到银行客户追捧，理财业务开始受到各商业银行重视。随着而来，2006、2007两年资本市场的大牛市，巨大的财富效应全面唤起了客户的投资理财意识，但2008年随着而来全球次贷危机，又让刚火暴的资本市场再次沉寂下去，但以固定收益为主打的理财产品却迎来了发展契机，成熟稳健的理财意识在各大媒体上的帮助下，各商业银行在银监等部门的规范下，也相应的加大了理财市场的引导，资产配置、风险调查都是这一时期的理财业务的关键词。由于客户有了刚刚过去的周期型市场风险的教育，固定收益类理财产品在2008年开始迎来了高速发展的契机，在此后的2009年、2010年人民币理财产品业务稳步增长，工行、建行在这几年期间，都迎来了较高的发展势头。回顾各商业的理财业务发展历程，可以说人民币理财产品业务在长达10年的过程中（从2000年开始算起），先后经历了理念引入、风险教育、理财产品普及三个阶段后，目前已进入到了全方位竞争的自由理财市场竞争阶段。

（二）各商业银行理财实力对比

1.理财品牌对比。在经历了2006、2007、2008三年资本市场牛熊市的洗礼后，银行客户投资理财的理念也日趋成熟，固定收益类理财产品在沉寂了两年后，在2008年各商业纷纷加大了固定收益类理财产品营销推广工作。在这一过程中，各商业银行也花了较大精力重点打造各自商业银行理财品牌，众多理财品牌也在这一时期被大多数客户所认可。下表，是我们搜集到的部分商业银行理财品牌及释义。

从上述各商业银行理财品牌创建来看，有以下几个方面的特点，一是综合类高端理财品牌与具体理财产品品牌衔接较为紧密，客户一旦投资理财产品，往往会多次与该行理财品牌联系，强化客户理财品牌意识。如，招商银行的理财产品多类理财产品均命名为“金葵花―岁月流金系列”、中国银行中银理财和中银集富重点突出中银系列理财产品、民生、光大、中信等商业银行也多将理财品牌和产品系列相互衔接，达到产品为客户熟知熟记的目的；二是高端理财品牌与理财品牌衔接紧密也从另一方面呈现出，产品研发部门利益服从银行整体品牌推广利益，即无论不同的部门研发设计的理财产品均与统一的市场统一推广品牌命名。部分银行也存在有产品与理财品牌衔接不够，容易给客户造成理财品牌过多，印象不深，不利于理财市场的品牌塑造。

2.产品类型对比。云南金融同业理财产品市场自2008年迎来高速发展契机后，各商业银行也纷纷推出本行有竞争力的理财产品，建行2008年共累计发行各类基础型理财产品近100期，累计募集金额近100亿元，工商银行同年不仅理财产品规模发行量较大，而且产品类型也走在各大商业前列，同年短期投资灵活的灵通快线系列理财产品的推出，奠定了工行目前同业理财产品市场份额第一的优势。但此后金融同业在接下来的两年期间，各商业银行均纷纷加大了理财产品推陈出新力度。人民币理财产品期限结构、收益结构日益丰富。下表，是我们收集到的同业理财产品常规进入各零售渠道无规模限制的常规理财产品类型。

数据来源：截至4月15日同业理财产品数据搜集整理

通过上表信息，不难发现，同业理财产品结构、不同期限、产品类型方面，有以下几个方面的特点：

一是产品投资标的趋同，大都以信贷资产类、债券类、利率、票据为基础资产设计理财产品，这也决定了此类产品收益差异并不明显，但这类产品风险均较低，相对于存款而言产品收益仍具有较高吸引力。客户理财交易习惯一旦形成，传统理财方式将很难再留住客户。在同业纷纷加大理财产品的竞争形势下，早行动早受益是人民币理财产品市场竞争的重要结论。

二是五大商业银行产品线与中小股份制商业银行相比，供客户选择的产品期限结构更为丰富、更加细致。而在五大商业银行中，工行、建行期限结构又具备一定优势，期限选择上给了客户更大的空间，建行的理财产品在同业产品期限结构中具备竞争优势，工行理财产品是我行的主要竞争对手，但中行和农行理财产品业务起步虽然相对较晚，但2011年一季度理财产品募集总量已基本和我行持平。

三是中小股份制商业银行理财产品投资期限集中在30天-180天这个区域，特别是投资期限在30天附近的理财产品是各家商业银行集中发行的受益期间。但部分中小商业银行在1天-30天（不含）超短期常规性理财产品上产品布局不足。招商银行、光大银行、中信银行、民生银行的人民币理财产品结构相对较为丰富。

3.产品收益、风险性价对比

由于构成各商业银行低风险人民币理财产品的基础资产雷同，导致各行短期理财产品风险趋同，收益差异不大，但一年及一年以上的产品，由于理财产品的基础资产发生了变化，甚至和信托、专户、私募等投资渠道的引入程度的不同，各行理财产品差异开始出现分化。

下面，我们搜集到了截止2011年4月14日，各商业银行有代表性的理财产品收益情况。为了便于比较各行收益差异水平，我们对各期限的理财产品进行了分类，其中同样期限的理财产品，表中仅采用最高收益的产品。

在比较了银行同业投资期限在1天-60天的理财产品收益后，有以下几个特点：

(1)总体看，投资期限在30天以内的各行短期理财产品收益差异不大，但中小股份制商业银行产品收益具备一定优势，民生银行产品期限结构虽然较少，但在有统计期限的同业同档期产品收益中，多期产品（7天、21天、30天）同业收益排名第一；

(2)在工、农、中、建四大国有商业银行30天以内产品收益中，建行产品收益优势明显，工行产品收益在四行中也颇有优势，中行产品收益也具备明显的同业竞争优势。

(3)投资期限在60天以上的理财收益差异逐渐拉大，如，一天的理财产品，同业最高和最低投资收益差异仅为5‰，而到了60天，同业理财产品收益扩大到2.3%。在这一区间，交行、工行理财产品收益优势有所显现。

(4)从2010年起，建行加大了行外信托类理财引进机制，为高端客户差别化理财产品提供了制度保障。投资期限在一年左右，投资起点在100万元的差别化理财产品按月不间断发行，投资收益明显高于同业，在这一投资期限的产品收益方面，建行产品收益优势、产品研发优势较为靠前。

4.同业理财产品募集及银行效益分析。四大行由于在理财产品销售上存在有规模效应，中小股份制商业银行难以在总量上与其匹配，本部分的银行理财产品效益分析，重点在四行同比数据中展开。

通过上述数据的比对，我们不难发现，四行在理财产品方面都给予了足够的重视，并具有如下特征：

（1）四大行在2010年理财产品线逐步充实完善后，2011年在资本市场不景气的情况下，均不约而同的都给予人民币理财产品业务发展足够的重视，2011年1季度各行理财产品募集量、中间业务收入同比均大幅提升，平均增幅在三位数以上。

（2）工行是四行中人民币理财产品开展较早的金融机构，理财产品募集总量在四行第一的同时，仍保持着离理财产品收入四行第一的位置，但收入的差距与排名第二的建行正在缩小。同时，我们通过对比工行2011年1季度周期性理财产品收入的数据，发现非周期型的人民币理财产品收入（1531万）不仅超过了周期型开放式基金业务收入（659万），而且在工行个人中间业务中，仅次于个人结算收入（1866万），是排名第二的重点收入的创收产品。工行个人中间业务收入结构的变化趋势，基本可以反映出未来一段时间内，各商业银行个人中间业务收入结构变化的趋势。

（3）中行在2011年的理财产品销售增速在四行排名第一，同比以4位数的增长势头，很容易判断出中国银行在今年在人民币理财产品推进力度非常大。由于2010年以前，中行人民币理财产品总量很小，实现的效益也很低，去年募集总量也仅6亿，但今年募集总量已达到84亿，一跃从同业第四上升到同业第二，中间业务收入去年同期仅16万，今年一季度达到了421万，增速是去年同期的25倍。这些数据，是我们在年初很难预料到的，但可以肯定的是，中行在今年以来花了较大的精力去大力发展人民币理财产品业务，而且增速之快，来势汹汹，大有“急追猛赶”之势。

（4）农行是人民币理财产品规模最小的，但今年来业务增速也很快，由于农行渠道优势明显，从中国银行的后来居上的势头看，人民币理财产品市场将迎来更为激烈的竞争态势。

（5）建行在2011年全面提升了人民币理财产品发行节奏，相应的产品募集量、中间业务收入同比大幅增长，同业排名位居工行之后，位居第二，且与工行收入差距在逐步缩小。但工行理财产品的传统优势和市场先机仍然在将来一段时间内都将存在。同时，排名第三的中行在2011年理财产品市场竞争中，异军突起，对工行、建行理财产品同业排名影响较大，也对当地同业金融理财产品工作提出了更高的要求。

三、分析结论

（一）通过上述分析，2011年云南金融同业人民币理财产品市场竞争形势已基本明朗

在加息背景下，以四行为首的各商业银行已纷纷通过超常规手段，加快了人民币理财产品发展步伐，以产品拓展客户，吸引行外客户资金将是未来一段时间内各商业银行重点工作。由于各商业银行步伐一致，无形中将促进云南当地人民币理财市场培育，这对引导客户理财产品交易习惯的形成和客户金融消费偏好的改变（特别是存款和理财产品消费偏好）将起到积极的作用。在这个过程中，银行在满足了客户支付需求后，人民币理财产品与存款的资产配置与单一存款配置相比，更有利于客户利益的最大化。在这个业务模式形成过程中，由于客户消费偏好一旦形成，将很难再去改变客户销售模式，谁能在这个理财市场变化趋势中，加大工作力度，就能早行动，早受益。反之，如果一味的无视市场趋势，无视客户需求，客户资金一旦流入行外理财产品，将来将付出更多的成本和代价。

（二）树立正确的人民币理财产品认识，顺势而为，各商业银行要加大力度，提升本行人民币理财市场份额

通过几年理财产品业务发展的情况来看，应在以下几个方面提高认识。

一是产品和存款不是此消彼长的关系，而是相互促进、相辅相成的关系。一定程度上，一段时期内，对于行内客户而言，确实会存在有存款和产品相互转化的问题，但是在金融同业在纷纷加大理财市场竞争力度的背景下，如果当一家商业银行不积极主动向客户营销理财产品，一旦他行加大力度，很容易造成客户流失，而且固定收益类的人民币理财产品风险往往不高，而且同档期的收益较传统理财产品有较大优势，一旦理财客户理财意识和习惯固化后，主动营销人民币理财产品的商业银行也会因此受益。

二是加强理财产品特点认识，准确把握理财产品收入实现途径。人民币理财产品收入实现与按照募集量提取中间收入的证券类产品不同，人民币理财产品在募集完成，并不会立即形成收入，需要在各商业银行行内保留理财产品资金，即按理财产品保有量计算实现中间业务收入。如果仅仅只是注重产品销售，忽视客户资金维护，其中间业务收入就很难实现。即人民币理财产品工作需要各商业银行既理财产品的首发组织，还要重视视理财产品日均保有量的稳定，才能确保商业银行在加大理财产品工作力度的同时，实现行内理财收入。

短期投资理财利率范文第5篇

关键词：个人投资 风险 收益

1、个人投资的主要特点

这里所探析的个人投资指的是个人（或家庭）用自己的资金来进行投资，从而让资金能够活起来。个人投资的金额方面一般不大，投资的目标是获取比银行的利息要多的收益。在这种个人投资的模式之下，往往个人投资者对其投资的项目有关的专业知识缺乏很多的了解，所以这进一步的提高了投资的风险。投资肯定是有一定的风险的，而这种风险性和预期的收益一般是成正比的，预期的收益越高，投资的风险也就越高。个人投资者只能按照别人的经验和自身抗风险的能力最终决定是否投资以及投资多少的问题。一般看来，短期的投资和中长期的投资相比，其风险相对较小。

2、投资风险和收益之间的辩证关系

要想有效的规避投资的风险，获得最为理想的收益，需要在彻底的明确投资的风险和收益之间的关系这一基础下进行。个人投资者最理想的目标是在获取最大收益的同时承担最小的风险。然而风险和收益是同时存在的，并且损益的程度在风险和收益的相互作用下不断的发生着变化。

2.1、投资的风险

个人投资的风险，指的是个人投资者在投资的活动过程中能承担损失或获利，这源于风险本身的正负两个方面的作用。所以，应当可以明确的是投资的风险不仅能给投资者造成一定的损失，同样也会给投资者带来一定的收益；投资风险所带来的损失或者获利是由很多不确定的因素一起作用所产生的复杂结果。

2.2、投资的收益

在社会主义市场经济的条件之下，投资市场的收益情况客观的体现了资产的收益质量。不同的投资产品的收益率肯定是不一样的，按照时间可以把收益率分为年收益率与月收益率这两种不同的情况；追求收益率的最大，是每一个投资者的目标。但高的收益高的风险也是相伴而生的，有效的权衡收益和风险之间的关系，是作为投资者所必须要具备的品质；盲目的投资只会将损失的风险不断的增大。

3、不同投资模式下的风险和收益分析

3.1、短期投资模式下

短期的投资一般而言是个人投资的首选，资金能尽快的回流，而且还可以相对准确的将受益的情况予以简单的估计。这种投资方式有一个很明显的特点那就是其回报是一次性的，所以虽然其风险较小，但是所带来的收益一般而言不是特别丰厚。例如，在实体的投资中，有一种投资回报的周期较小的模式就是大量囤积在未来较短时期内市场需求相对较强的货物，到合适的时候悉数卖出。短期的需求量虽然在不断的增加，但价格并不是一直在涨，而是上涨之后再回落。主要的原因是这种货物的利润大大的刺激了卖方市场，那么货源就会越发充足，所以就会导致价格由于竞争以及供大于求而出现下降的态势。此外也会导致风险与投资的成本与日俱增，所以在何时出手的时机的选择上尤为重要。

3.2、长期投资模式下

所谓长期投资一般指的是需要相对较多的资金，同时需要投资者精力更多的投资模式，投资的收益是历经较长的时间慢慢获取的。例如个人（或合伙）开店办厂，经营山地和林木，养殖特种动植物，这些都是极为普通的长期投资的方式方法，这些都需要大量资金的投入，甚至在很长的时间内都是没有办法盈利的，并且要承担巨大的风险性（而且往往跟很多复杂的因素相关，例如天灾以及不可抗力等自然因素），最终很有可能是钱都打水漂了，但是若一切顺利，这种投资最终能给投资者带来丰厚的回报。在长期投资的模式下，无法预测这一过程所带来的风险，这种投资模式比较适合抗风险能力强的投资者。

3.3、组合投资模式下

任何的投资行为都是有相当的风险的，对于个人投资而言，选择何种投资方式以及决定投资的资金数额有多少是至关重要的，与投资的成败以及投资的收益直接相关。一般对普通的投资者而言，同时进行多个项目的投资是一种极好的折中方式，这种方式在一定程度上既保障了投资的收益又将投资的风险降低了。这类组合投资的关键是按照自身抗风险能力的大小来决定对每个项目进行适当的投资，事实上可以将其归结为一个最优选择方案的问题。采取这种组合投资的方式时，其前期工作需要对各投资项目予以仔细谨慎的评估，其评估的重中之重是：第一，是中长期投资还是短期的投资，投资周期是多长时间（从投资开始到成本收回需要的时间长短）；第二，投资预期的回报率是多少（投资的回报率=总收益/成本）；第三，投资所面临的风险有多大（投资的风险指数=预计的投资失败的概率）；第四，要充分的考虑到投资者自身抗风险的能力。

4、规避投资风险，提高投资收益措施

4.1、关注政策变化，合理选择投资产品

无论何种投资产品，其预期的收益都不可避免的受到所处国家经济发展的大环境的影响。所谓经济发展的大环境是指投资理财产品所处的国家和地区宏观的经济政策以及总体的经济态势等，其对投资的收益变化有着尤为重要的影响。如：与外汇相关的金融投资方面，银行的利率的变化、国家相关的金融监管政策以及总体的经济环境的变化都会对外汇投资的收益造成影响。所以在对投资品进行选择时，除了要衡量不同的投资品的优缺点之外，还要考虑到当下的政策环境，做出最适宜的判断和取舍；对于投资者而言，了解并且掌握一定的投资知识和投资技巧是十分有必要的，进而合理的选择投资产品。

4.2、积极吸取成功投资者的经验

在投资的过程中，除了要运用一定的技术和方法来分析投资产品之外，正确的投资决策的做出还有赖于成功投资者的经验。例如，在进行股票投资时，可以借鉴“股神”巴菲特所创的“零投资理论”，巴菲特认为对股票的投资决策要建立在对企业管理层的品质、企业长期的经济特征、以及投资产品实际的购入价格和现金的流通能力等方面进行详细的分析上，并且应当做好中长线的投资准备。

5、个人投资应当注意的问题

5.1、风险性、收益性和流动性有机统一

个人的投资有三个方面的特性。第一，风险性。从主观方面来说，任何投资人都希望只赚不亏。然而，从客观方面而言，由于影响投资市场的因素十分复杂，这种稳赚不赔的想法难以实现，虽然有些风险是可以通过投资者的努力而弱化，但是有些风险个人投资者却不能左右，所以，只要是投资都存在一定的风险。第二，收益性。这是投资最本质的特性。正因为投资市场存在获利的可能，才能吸引大量的投资者将源源不断的资金输入这一领域。第三，流动性。公民个人进行投资活动是为了赚钱，但赚钱本身并不是投资最终的目的，最终的目的是为了满足公民个人日益增长的物质与精神需要。所以，人们在投资时，往往都把该资产能不能较快的、较方便的还原成现金作为选择投资的重要条件。每一种投资从本金的投入到本利的收回都有一定的时间间隔，即是投资的期限，而投资者未来的生活有很多不确定性，有时还会出现着急用现金的情形，所以，投资项目变现的能力大小是十分重要的。

5.2、分散投资

只要是投资肯定都存在一定的风险，其差别是风险的程度以及风险发生的概率不同。因为投资必然是有风险的，因此，个人在投资时不能把所有的资金放在同一个投资品种以及同一种投资方式上。而大多数的投资者都明确的知道分散原则的具体意义。然而许多投资者喜欢把资金放在同一项目的投资之上，因为该项投资产品目前的收益率相对较高，他们期望在较短的时间内获取最大的收益。还有相当部分的投资者以为持有很多不同品种的投资就已经将投资分散了。他们并没有意识到这些投资项目的风险因素是类似的，因此此种投资就不能认为是有效的进行了分散投资。一个投资组合整体的风险和每项投资平均的风险是不能相等同的，当各类投资不呈现出同方向的变化时，总体的风险实际上小于平均的风险。建立长久而有效的投资组合就能有效的将风险分散。进而使投资者做出最有利于自己的选择。

5.3、个人投资还需关注的四个“数率”

第一，利率。利率对个人的投资活动具有十分重要的影响力，首先，利率能直接影响到存款与放款的收入以及支付；其次，利率的上升与下降还对其他投资的收益产生间接的影响。第二，税率。税率是纳税额和征税对象数额之间的比率。一般而言，我国现行的税，都直接或者间接的和公民的家庭收入密切相关，尤其是个人所得税。第三，汇率。随着我国加入世界贸易组织，以及我国金融市场的逐步开放，居民个人进行外汇的投资越来越频繁，所以，就要关注汇率的变化，明确汇率对个人投资收益的影响。第四，通货膨胀率。通货膨胀率对个人投资的收益多多少少都会有一些影响，通货膨胀率的提升会导致个人投资者实际所获得的收益减少。

参考文献：

[1]宋红.浅议个人投资理财[J].中外企业家.2013，（04）.

[2]张延月.家庭投资理财的智慧[J].科技世界[J].2013，（07）.