企业融资和贷款的区别

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企业融资和贷款的区别范文第1篇

关键词：私募股权投资 中小企业融资途径 区别 新思路

一、中小企业融资现状分析

（一）融资信用级别不够高

中小企业在企业规模大小、企业创造利润、从事行业等方面难以与大型企业相比，加上金融机构追求盈利性和安全性，导致中小企业在融资时面临信用歧视。

（二）融资结构不够合理、直接融资比重低

相对于权益性融资，债务性融资比例偏高，导致财务风险系数很大，难免使得企业疲于应付，难以保证长期发展；间接融资是中小企业外源性融资的主要渠道。相对于美国纳斯达克这种成熟的平台，我国目前的创业板和中小企业板与国外相比尚有差距，中小企业直接融资的需要难以满足。

（三）融资成本高

银行等金融机构往往给信用卓著的大企业以优惠利率而对中小企业进行一系列的抵押担保。这些都使中小企业在市场竞争中处于不利地位，加大中小企业的融资成本。

二、融资难原因分析

（一）自身原因

中小企业的资金实力较弱 ， 资金归还难以保障。许多中小企业的技术创新能力较弱，单纯依靠消费资源、污染环境和大量使用廉价劳动力赢得生存空间，利润空间越来越小。而且易受外界宏观环境的影响。此外，我国的中小企业大多是家族式企业或合伙企业，而非现代法人企业制度，粗放式的管理企业行为普遍，财务报告制度落后，信息不透明，增加了中小企业融资难度。

（二）外部因素：宏观经济形势影响

首先，受次贷危机、欧债危机影响，中国主要出口对象美国、欧洲市场低迷，这对我国沿海地区广大出口外贸型中小企业造成严重影响。商品无法变现使许多资金链破裂更加剧了企业资金不足的问题。

其次，近几年来，我国汇率一直处于上升趋势，这对我国出口企业更是雪上加霜。汇率的上升使得处于世界工厂末端的企业盈利水平大大下降。

再次， 我国目前的通货膨胀使得企业的生产经营成本大大提高。原材料价格的上升、工资的上涨使得企业需要更多的流动性资金加剧了企业的资金短缺。三、如何破解中小企业融资难题――打开新思路

笔者认为，破解中小企业融资难题，政策倾斜固然重要，但是最终还是要依靠市场，这样才能形成资源合理高效配置的良好局面。通过市场自发的力量，将投资与融资结合起来，将富余资金通过投资的方式完成中小企业的融资，达到双方的互利共赢。发达国家的经验表明，应当充分重视私募股权投资对中小企业融资的重要意义。

（一）私募股权融资与其他融资方式的比较

要明晰私募股权投资对中小企业的独特意义，就要发掘与其他融资渠道的区别。私募股权融资方式与银行贷款方式的区别在于：投资对象不同。私募股权基金投资于预期能带来较高盈利的有成长潜力的中小企业，而银行贷款的投放对象则是具有稳定现金流的成熟企业。因此，对于中小企业来说，私募股权融资方式更有可行性。控制企业程度大小不同。私募股权投资对投资对象的活动进行或多或少的指导和参与，进而可以利用其优势帮助中小企业更上一层楼；而银行则是直接给予资金，并不参与企业的日常活动。风险不同、进而回报程度不相同。私募股权基金则要更高回报。

私募股权融资与一般股权融资的区别，持有时间不同。一般股权投资者将长期持有，投资期限相对较长；而成功的私募股权投资会在未来通过上市、售出或并购和公司资本结构重组等方式变现退出，投资期限会有限制。投资的初衷不同。一般股权投资者的目的在于得到稳定的股息红利，或者赚取股市价格波动的差价又或能够控制投资对象；而私募股权基金则更看重企业的未来：有无成长性是否能带来投资的高收益。对投资对象的控制程度大小不同。一般的股权投资者更加介入企业的经营；而私募股权基金则更多的是扮演财务投资者的角色。4.私募股权投资更加保密、不需要公开其信息。

（二）如何推动私募股权与中小企业融资相结合

出台具体可操作的法律法规。私募基金本身没有明确的合法地位，限制了私募基金的发展。同时，鉴于我国目前的情况，怎样将私募基金如何与非法集资罪相区别，也是一个亟待解决的问题。

要发挥政府和市场共同作用，政府加强对市场的引导。政府应当发挥宏观调控的作用、促进资源合理配置，可以利用一部分财政收入建立基金支持中小企业的发展。另外，政府应注意培养 PE人才、防止短期投机行为充斥PE行业。

建立畅通的私募股权投资渠道和退出机制。首先，应当扩大私募股权基金的资金来源渠道，可以充分利用民间资本、同时放宽保险基金的投资方向。其次，应当完善退出机制。如果不能顺利的退出私募股权投资就没有可持续发展的可能。为此，我们要加强创业板市场建设。

加强对知识产权的保护。目前，我国企业和个人知识产权保护意识薄弱，从而导致整个社会的创新动力不足。缺乏对知识产权的保护，就难以拥有核心竞争力、使私募股权资金难以找到放心的投资地。

参考文献：

[1]侯刚刚.我国中小企业融资问题探析[J].合作经济与科技.2009

企业融资和贷款的区别范文第2篇

关键词：中小企业融资；互联网金融；融资模式创新

一、中小企业融资现状

（一）中小企业融资现状

据不完全统计，目前我国的中小企业所需要的发展资金很大一部分来自业主投资和内部留存收益，占60%以上。而公司债和外部股权融资等直接融资不到1%，银行贷款约在20%左右，发生融资困难的中小企业占70%。中小企业依赖于银行信贷为主的间接融资，而逆向选择使得银行等金融机构对中小企业采取谨慎态度，“惜贷”、“惧贷”问题屡见不鲜。通过对四大国有银行部分分支机构和七家城市商业银行的调查表明，商业银行对中小企业申请贷款的拒绝率是大型企业的2――3倍以上。

（二）中小企业融资困境成因

规模原因。中小企业之所以会在企业前面冠上中小一词，就是因为企业规模较小，自身实收资本不高，一年的收益也较低，自有资金不多，这就造成了在贷款过程中，银行审核不通过。

信用原因。由于信息不对称，中小企业则可利用它在事先的谈判、合同签订的过程中和事后资金使用过程中损害银行的利益，使银行承担过多的风险。而银行为了防范风险，采取了多层次的严格的贷款审批制度，使得中小企业贷款变得困难重重。

金融机构原因。中国是银行主导型金融结构，大部分银行均为国有，实际上是国家对银行业的风险承担了无限责任，这直接导致金融服务效率较低，其冗长而繁琐的授信程序大量消耗着借贷双方的成本，这也是导致中小企业外源融资困难的关键原因之一。

二、互联网金融

（一）国内互联网金融类别

按照这个广义定义，从起源来看目前的中国互联网金融可分为三类：第一类是以传统银行为基础派生出来的，如传统银行自身建立的网上银行。这类互联网金融的出现，为银行开拓了线上领域，延伸了银行的触角，似乎更应该称为金融互联网化。第二类是传统银行与互联网互相依存的，如网上支付结算。这类互联网金融的代表是第三方支付，2013年中国第三方互联网支付市场交易规模达53729.8亿元，同比增长46.8%。其中在中国占半壁江山的是以电商为平台的支付宝。第三类是以互联网为基础，异军突起，自由发展出来的，如网上融资，代表企业或商业模式包括：余额宝、人人贷、阿里金融等。

（二）国内互联网金融贷款模式

互联网金融贷款有几种不同的模式，目前看来，至少三类。一类是以电商为基础，在注册客户范围内的贷款，因为是在产销贷这个产业链条上运营的，也被称为互联网供应链借贷，国内代表有阿里金融，苏宁小额贷款和京东小贷，美国的代表有Amazon。另一类是P2P平台贷款，在国内有陆金所，人人贷，欧美有Kabbage、Lending Club、Prosper Marketplace。还有一类即是众筹模式，在美国的代表公司即为Wefunder网站，国内的有两家：大家投和天使汇不难看出，无论是在中国还是其他国家，互联网金融贷款的一个共同点就是以小客户为主。

（三）互联网金融贷款风险管理

互联网供应链借贷没有要求借款企业提供抵押或担保，而仅仅依靠借款企业独立的信用就可能借到款。很显然，能有把握为一个网络上素不相识的商户提供信用贷款，需要很好地掌握这个商户的信息。这正是基于电商基础的供应链借贷优势所在。目前看来，一些成功的互联网供应链借贷依靠互联网活动产生的大数据，通过数理统计模型，基本实现自动化贷前审批和贷后风险提示。

和互联网供应链借贷相同，P2P不需要借款人抵押或者担保，贷出方的钱不受国家隐性或显性担保，而且他们都是偏爱微型借款人。不同的是，P2P是建立在一个开放的平台上，不需要借款人和贷款人有什么联系。最初P2P的建立，仅是一个平台将需要借钱的个体和有闲散可贷资金的个体联系起来，由此收取介绍中介费。换言之，P2P是一个中介平台，借贷双方自己承担信用风险和期限错配的风险。后来各个国家的监管逐渐加强，有些国家对于P2P平台的权利和责任有了更严格的要求。但无论如何，严格意义上的P2P区别于其他借贷模式的特征是：借款人和贷款方直接对接。

三、互联网金融与中小企业融资模式创新

（一）中小企业融资途径

根据资金来源于可以将融资方式分为内源融资和外源融资两类。内源融资是指资金使用者通过自身的资金积累为自己的支出融资的方式。外源融资是指资金短缺者通过一定方式向其他的资金盈余者等筹措资金的融资方式。外源融资大体上分为直接融资和间接融资。

（二）中小企业的P2P融资模式

这类融资模式需要中小企业将企业自身的详细资料，资金需求，资金用途，借款利息及还息方式，还款时间等提交到P2P平台，待平台公司核实并。投资者则可以根据自己从平台获得的信息和自己的可投资金理性投入。目前我国也有不少中小企业是通过此类模式融资的。

不过，这种新兴行业的发展并不是一帆风顺的，行业发展乱象丛生，一些平台公司纯粹是来骗钱的，使用高收益率诱骗投资者上当，当获得投资者的资金后，立即关闭网站卷钱跑路，近两年有大量的P2P公司快速成立又旋即关闭，使得部分投资者损失惨重，投资者也出现一些极端反应。另外一些中小企业也纷纷谋取不法之财，虚假消息欺瞒投资者和平台公司，拖欠资金不还，甚至跑路。部分投资者也缺乏风险意识，轻易被高收益率吸引，并不仔细甄别项目风险，盲目投入，导致损失惨重。

（三）中小企业的众筹融资模式

众筹模式的融资方式较适合一些初创企业的股权融资需求。与P2P模式类似，需融资的项目需要提供详尽的资料给众筹公司，公司经过详尽的尽职调查后，在信息平台上，投资者根据自己的投资需求投入资金。最典型的股权式众筹平台运行模式是，首先公司会详尽调研拟融资项目，投资者只要把钱给公司，然后找到自己中意的项目，点击并输入投资金额，就能成功投资项目。接下来投资者需要在线签署相关协议文件，创业公司接受你的投资后，投资者收到股权证书后就算有效投资了。当然，这是对毫无投资经验的投资者而言的，还有一些对投资者的投资经验要求相对较高的的众筹网站。

参考文献

[1]张存生.浅析我国中小企业的融资难问题[J].湖北广播电视大学学报，2008（1）

[2]曾鸿志，黄思明.基于产业集群的中小企业融资模式创新研究[J].企业经济.2012（12）

[3]王育霞.中小企业融资绩效评价分析[J].财会通讯.2012（11）

企业融资和贷款的区别范文第3篇

（一）互联网金融的含义

互联网金融是指借贷双方以互联网为媒介进行资金交易的一种金融模式。互联网金融是网络技术发展到一定程度的产物，这种金融模式与传统金融模式存在着很大程度上的不同，具有服务效率较高、客户群体较广、融资成本较低、风险系数较大以及产品更新换代快等特点。

（二）小微企业的含义

小微企业顾名思义就是规模小、利润微薄的企业。小微企业主要存在于工业和第三产业中，这类企业销售额、资产总额以及员工人数都存在着一定局限性，因此其发展也存在着一定局限性。不过，小微企业与大中型企业相比，由于规模小，在经营方式上就较为灵活，不用墨守成规，对环境的适应能力较强。目前，我国大部分地区的小微企业都呈多元化发展趋势，涉及行业很广，在我国企业结构中所占比重呈逐年上升趋势，已经成为了我国经济发展中的重要组成部分。

二、互联网金融对小微企业融资的现实意义

（一）信息透明度得到了提高

以往的金融模式在信息传递上存在一定的局限性，相当一部分信息只能在小范围内传递。而互联网具有开放性、高效性等特点，信息传递范围广，小微企业利用互联网金融模式在网络平台上就可以全面直观地了解和掌握金融产品信息，不必再到金融机构营业网点中去获取信息。同时，互联网金融不同于银行借贷，企业可以通过将相关信息上报到互联网金融平台的方式使更多的投资者了解企业状况，信息更加透明，这样在一定程度上可以吸引更多的投资者，充分对社会闲置资金进行整合。

（二）降低了企业融资成本

企业融资成本包括交易成本和贷款利率两大部分。第一，交易成本。小微企业利用互联网融资模式进行融资时，其以往财务状况、内部管理状况以及信息情况都能够通过网络平台直观地体现出来，实现借贷双方信息对称，省去了评估考察环节，在简化小微企业的融资流程的同时还节约了融资时间，提高了小微企业融资效率，间接降低了融资成本。第二，贷款利率。传统金融模式下，小微企业可选择的产品相对较少，为了能够获取足够资金来保证企业资金链，无奈之下只能选择一些贷款利率高的金融产品。而在互联网金融模式下企业选择金融产品的空间大大增加，企业可以通过对比的方式选择利率较低、适合企业现状的金融产品，降低了融资成本。

（三）促进企业完善自身经营管理制度

相对于大中型企业来说，我国小微型企业在经营管理上缺乏规范性和统一性，内部管理和风险控制存在随意混乱的现象。虽然互联网金融与银行信贷存在着一定区别，但是都对融资企业的信用状况提出了一定要求。这样一来，小微企业为了能够及时顺利地获取资金，就不得不努力完善自身经营管理相关制度、章程，提高风险控制和监管力度，以保证企业良好的信用评级，避免出现违规行为后难以通过互联网金融进行融资情况的发生。

（四）带动行业良性循环

小微型企业在融资时选择空间的扩展，在一定程度上可以促进金融机构不断提高自身金融产品的服务质量，形成行业良性循环。拿银行业来说，互联网金融模式的发展必然会给银行信贷造成一定冲击，如果不积极应对就面临着被市场淘汰的命运。对此，银行业也紧跟金融市场发展步伐积极推出了各类网上金融服务产品以应对挑战。各金融机构相互促进，金融产品质量提高，更能够使小微企业享受到优质的产品服务。

三、现阶段小微企业常用的互联网金融融资模式分析

（一）P2P融资模式

P2P融资模式主要是指以互联网为基础，为借贷双方提供融资平台或进行担保，小微企业可以通过互联网平台自主选择贷款对象进行融资交易。而融资平台根据企业贷款情况采取分期收取服务费的方式获取利润。P2P方式是站在第三方角度为借贷双方提供服务的，具有独立性、客观性的特点，但是由于不提供指导，所以小微企业在对金融产品选择过程中花费时间较多，容易出现交易效率低的情况。

（二）大数据融资模式

大数据融资模式的主要参与者是小额贷款公司，这一融资模式的主要流程是先由需要融资的小微企业通过互联网向小额贷款公司等借款方发起融资申请，申请时间一般是几个工作日，在此期间借款方通过对小微企业进行大量数据评估，分析其资金偿还能力。小微企业即使通过这种融资模式成功进行融资，融资完成后也不能终止向小额贷款公司提供相关信息数据，而是需要定期将企业经营管理数据传递给小额贷款公司，由其对企业资金情况进行动态监管。这种融资模式存在一定针对性，企业可以享受小额贷款公司所提供的专项贷款服务，但存在着评估繁琐的情况，而且企业所获得的资金额度通常较其他模式低。

（三）众筹融资模式

在众筹融资模式下小微企业具有一定被动性，小微企业通过网络平台宣传和展示项目优势来吸引投资方。这种融资模式相对于其他融资模式来说筹资时间较长，缺乏及时性，对于一些急需资金的小微企业作用较小，容易出现融资不及时对企业日常经营造成负面影响的情况发生。

（四）门户融资模式

门户融资模式与P2P融资模式具有一定相似性，都是在借贷双方融资交易时起到桥梁的作用。但是门户融资模式与P2P融资模式相比有两点区别：第一，提供搜索和比价服务可以为小微企业节省对金融产品的选择时间；第二，不提供担保，不承担风险可以促进金融产品得到进一步完善，提高互联网金融产品质量。

四、现阶段互联网金融服务于小微企业融资上的几点不足

（一）互联网金融的配套法律法规不健全

相对于国外一些发达国家来说，我国互联网金融起步较晚，发展存在一定滞后性，配套法律法规不健全。在向小微企业提供金融服务时一旦出现纠纷，经常会由于法律法规存在漏洞而使问题难以得到彻底解决，这样不仅不利于小微企业顺利融资，而且还会造成互联网金融可信度下降。同时，政府对互联网金融的态度也不够清晰，没有制定相关政策和实施相关措施对其发展方向进行引导，容易使互联网金融的发展偏离正确轨道，而且也没有开展针对互联网金融融资的监管工作，难以切实提高互联网金融对小微企业融资服务质量。

（二）资金的安全性有待进一步提高

在传统金融模式下金融机构大多采取面对面服务的形式完成小微企业融资，而互联网金融是在线上进行融资交易，存在一定的虚拟性。需要融资的小微企业对融资平台和金融产品的了解不够真实全面，在同客服人员就相关问题进行咨询时，由于不熟悉对方情况，对咨询结果的信任度会产生质疑。同时，由于互联网金融信息传递速度较快，更有利于大中型企业融资。从这几年的发展趋势来看一些信誉度高、实力雄厚的大公司在互联网金融融资模式下受益匪浅，而小微型企业则处于劣势。一些信誉不好的小微企业负责人由于企业经营管理不善负债累累以至最终跑路，这就使得相当一部分投资者在进行投资时存在顾虑，而不愿意将资金用于小微企业融资中去。

（三）互联网金融信用信息管理系统有待进一步完善

现阶段我国互联网金融还没有完全实现与中国人民银行征信系统互联，自身也没有建立统一的信息数据库，使得一部分信息仍然需要企业来提供。这样一来，借贷双方在融资交易过程中，借方无法在平台上第一时间获取企业经营管理相关信息，即使从企业手中取得了相关信息，对于信息的真实性、准确性以及完整性也无法查证，致使一些投资人不愿意贷款给小微企业，这样在一定程度上制约着互联网金融对小微企业服务质量的提高。

五、对于互联网金融服务于小微企业融资的几点完善措施

（一）建立健全互联网金融相关法律法规

我国政府应当重视对互联网金融相关法律法规的完善，应当对各互联网金融管理平台提出一定要求，要求其针对小微企业融资交易过程中出现的问题进行反馈。政府相关部门应充分结合实际情况制定相应的法律法规，彻底解决一些问题，促进互联网金融稳健发展。同时，政府还应当设立专门负责互联网金融融资监管工作的部门，安排人员对其运营状况采取定期检查与不定期抽查相结合的监管方式，切实提高互联网金融对小微企业融资的服务质量。

（二）提高资金的安全性

互联网金融运营商应当加大对互联网金融方便、快捷、高效等优势的宣传力度，不仅要安排足够的线上客服人员对小微企业所提出的问题进行细心解答，而且还要安排客服人员对企业进行宣传和普及互联网金融知识，提高小微企业对互联网金融的信任度。同时，互联网金融服务平台也要重视对小微企业的筛选，安排专人到企业中去考察，对于一些经营管理不善负债累累的企业可以拒绝为其提供金融服务，规避风险。尽最大可能选择业绩优异的小微企业，为其融资提供平台和机会。

企业融资和贷款的区别范文第4篇

关键词：互联网金融；中小企业；融资

中图分类号：F275 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）32-0013-02

现在大多数中小型企业面临的挑战还是融资问题，然而国民经济和互联网的不断发展为中小企业解决融资问题提供了可能。中小企业融资问题需要处理好三个外部因素：缺乏信用系统导致信息不对称、信贷配给和直接融资市场不发达。

一、互联网金融的现状

（一）互联网金融的概念

互联网金融因互联网技术的发展，使货币在许多方面都发生了很大的变化，比如存在形势、交易这些方面，尤其是在信息和分析方面作用更为显著，但是在日常生活中，他的表现形式和作用效果又存在着很大的区别[1]。互联网金融作为一种刚刚崛起的产业，它的发展空间很大，在很多方面甚至能够改变人们的生活，因此本文中所提到的互联网金融是一种广义的互联网金融。

（二）现有互联网金融模式

1.电子商务平台模式。到目前为止，阿里巴巴是中国最大的互联网金融企业。阿里金融主要是由电子商务平台发展而来的。阿里巴巴是从电子商务平台应运而生的互联网金融机构。电子商务的运营商因为互联网获得大量的企业经营、销售、资金、消费者评价等信息，同时，这些信息又为金融机构对中小企业提供信用贷款提供了最可靠的依据[2]。从本质上来说，电子商务平台的企业信息对征信体系又有一定的影响，这些信息解决了传统金融模式下信息不对称的问题。

2.P2P模式。从本质上来说，P2P网站与传统私人个人贷款基本相同。然而，随着媒体平台的变化，增加了资金流通的可行性。首先，借款和贷款双方打破了地域的限制，不再需要有人缘才可以贷款，只要有互联网的存在，地域和人际关系都不会成为问题。其次，信息的传达更为迅速。如果贷款双方有任何的信息变化，对方可以立即知道。最后，具有价格透明性。借贷双方都能看到彼此的数据信息，透明性将会使价格倾向于合理化和统一。但在中国，P2P网络借贷平台很容易演变成非法的私人筹资。

3.众筹模式。国内较为知名的众筹网站是以网站上某一项目为基础的，同时需要在网站上标明融资项目的内容和回报方式。众筹区别于其他融资方式的就是以一些非资金物资作为回报。

4.大数据融资模式。基于大数据的融资模式指的是利用小额贷款公司满足小微企业的融资需求。大数据融资模式的主要特点是通过搜集大量的信息和数据，通过互联网对信息进行分析和加工，评价企业偿还贷款能力，然后进行信贷。阿里巴巴集团就是基于大数据的融资模式的典型代表之一。

5.第三方支付平台模式。第三方支付企业指在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡发行预受理、银行卡收单以及其他支付服务的非金融机构。代表企业为支付宝、易宝支付、拉卡拉、财付通互联网支付企业。

二、互联网金融的优势分析

（一）大数据优势

1.掌握大数据能力。中国有很多企业都是通过互联网平台获取大数据，其中最具代表性的是阿里小微金融，因此平台数据这样的大数据采集方法将通过阿里巴巴电子商务平台进行具体阐述[3]。电子商务平台为企业提供了简洁的方法，即通过订单交易，阿里巴巴获得其他中小企业的较为全面的数据。

2.掌握云计算能力。在互联网金融时代，金融机构收集到很多数据，但是这些数据只消除了信息不对称的必要条件，并没有解决根源问题，只有具备云存储技术和云计算能力，大数据的作用才能够得到施展。云存储技术允许金融机构合理使用，信息的保存和传输畅通无阻，大数据才能够充分利用。

3.个性化能力。阿里金融之所以可以在实现对中小企业资金状况判断的同时又提出贷款选择，这都离不开平台上提供的企业数据。它和互联网金融贷款还存在很大的区别，第一是通过互联网技术，运用计算机模型分析，较为容易找到需要贷款的中小企业；第二是由于技术发展，企业贷款成本大大降低。

（二）成本优势

1.信息处理成本优势。互联网金融公司对互联网技术的信任程度相对于来说比较高，系统设计、模型设计这些工作都需要大批的技术员工。前期要花费大量的成本，主要放在平台的建设上、模型的分析上，一旦系统和模型构建完成之后，信息的收集与处理花费的成本就会大大降低，这离不开云计算的大数据处理功能[4]。总体来说，刚开始投资高，后来信息方面的花费就会相对的减少很多，这就促使互联网金融模式下的小额信贷成为可能。

2.交易成本优势。以前金融机构为中小企业收集和评估信息花费大量成本，都是信息不对称造成的。在后期的贷款发放以及协议的签订，都将耗费大量的人力及物力。而互联网金融就不会存在这样的问题，互联网金融企业和企业的沟通主要依靠互联网通信，这样就减少了额外的开支，最终使得中小企业得到实惠。

三、互联网金融在中小企业融资中所遇困境

（一）难以扩大服务范围

如果要以一个企业为例，那最典型的就是阿里小微金融，其付费用户的数量上百万，加上免费用户就更多。这些用户在平台上进行交易，为小微金融的发展产生新的数据[5]。这种模式不是说就是完美的，它也存在着问题：是不是可以复制和推广。这么大规模的用户数量不是一朝一夕可以完成的，这些数据耗费了阿里巴巴十几年的时间，像这些客户和数据其他的企业就很难拥有。

（二）互联网金融的稻莅踩

用于发展互联网金融和解决中小企业融资问题的大数据资源在考量其价值的同时还要考虑数据的安全问题。电子时代的互联网信息方便了人们，也要求有更高的信息保护。由于电子信息有着可复制性和传播性，一旦信息泄露后果很严重，因此中小企业数据安全问题也是要面对的一个重大挑战。

（三）金融监管不到位

互联网金融作为一种新的金融形式，虽然前景看好、发展迅速，但因处在发展摸索中，会存在着问题。对于互联网金融，国务院、中国人民银行和中国银行业监督管理委员会都积极支持，并积极探索将互联网金融融入监管的范围。比如，中国人民银行副行长对于P2P模式提出两条警戒线：第一是不能成为非法的民间集资；第二是不能发展高利贷。在没有明确监管的情况下，互联网金融的发展会有风险存在。2013年9，阿里巴巴向国务院报告建立了网络银行方案，并准备正式申请成立网上银行，因为在此之前中国并没有网络银行的存在。因此，目前最重要的事情是解决网络银行对互联网金融的管控，防止出现金融事故和风险。由此可以看出，限制互联网金融发展的一个因素是互联网金融管控的缺少。互联网金融因为其具有的特点和优势，可以解决中小企业的融资问题，但互联网金融发展面临的挑战也需要解决[6]。要想更好解决中小企业的融资问题，还是离不开互联网金融的管控。

四、互联网金融背景下中小企业融资对策

（一）着力拓展服务范围

想要扩大小企业服务范围，不仅要加强各地区监管机构的沟通协调，完善监管体系，还要加强各大征信系统的管理，实现数据之间的相互联系，提高信用评估能力，同时适度减少小微企业的融资门槛和扩大服务范围，并拓宽与小微企业相关的服务平台。

（二）建立健全信息共享机制

建立并完善信息共享能够提高信息的质量，加强企业融资支持，防止企业重复融资。到目前中国的互联网金融还缺少企业的信用信息共享机制，针对这个情况我们要提出相应的解决方案。首先，加强顶层设计，设计和推行企业信用信息记录系统，依靠政府推广数据共享，推进中国人民银行信用信息和互联网金融企业信用信息系统的有效对接，并且明确信用数据的安全使用，提高隐私保护级别和数据导出权限管理；其次，建立行业信用信息共享系统；最后，探索信用信息共享过程中的利益分配机制。只有做到以上三点，才能实现信用信息共享。

（三）构建安全保障体系

从保护资金安全方面来说，我们要努力做到以下几点：（1）对互联网金融企业的监管力度要加强，不断优化企业的规范和机制；（2）加快客户资金保管制度实施的步伐，不但要保护客户资金安全，还要正确的记录资金的转移时间，使得金融交易方便快捷；（3）提高信用等级的准确性，加大对融资主体的信用监控力度[7]。在信息安全方面，由政府主导，行业监管部门加强信息安全的分析和监控，加大惩处力度，不断提升互联网对信息安全的隐私保护；互联网金融企业要主动添置新技术设备，提高计算机系统的安全防御能力，保护客户交易安全。客户则需要不断提高安全防范意识，加强自身信息保护，不要轻易相信他人。

（四）尝试过渡阶段的业务模式

由于监管制度的引入和完善，互联网金融企业在推进业务模式优化。以P2P网络贷款平台为例，为了防止投资资金的流失，平台要增强其风险控制能力，才能吸引投资资金。同时引入第三方担保，推进与保险公司合作等多元化合作方式，降低投资者的风险。对于建立银行托管账户，银行和平台的参与意愿不够，监管机构需要加强沟通协调。对于网上银行，创新丰富融资模式，完善和优化远程账户全部功能，才能实现互联网银行的融资服务功能。

参考文献：

[1] 陈俊岭，章知方.互联网金融是转型而非转行[N].上海证券报，2013-08-15（F07）.

[2] 宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融，2013，（5）：86-88.

[3] 魏加宁.金融创新、金融监管与金融改革之间的关系[J].银行家，2013，（7）：124.

[4] 梁璋，沈凡.国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].新金融，2013，（7）：47-51.

[5] 王雪玉.中国平安筹建征信公司创新互联网金融平台[J].金融科技时代，2013，（7）：16.

企业融资和贷款的区别范文第5篇

1、政府扶持力度不够

政府部门对中小企业扶持力度不够，长期以来，国家扶持政策一直向大企业倾斜，尽管近年来，为了扶持中小企业的发展，政府出台了一系列政策和措施，包括筹划推出中小创业板、增加中小企业贷款规模、财政支持担保机构建设、采取了差别利率、两免三减或第一年免征所得税等优惠政策。但这些政策和措施在实际当中往往无法实现，不能从根本上解决中小企业融资不足的问题。

2、金融体系不健全

（1）缺乏与中小企业相匹配的中小金融机构。在我国目前的银行组织体系中，还缺乏专门为中小企业融资服务的政策性银行，民生银行原来的初衷是为民营企业和中小企业服务的，可是现在它已经和其他股份制商业银行没有什么区别了，由于资金、服务水平、项目有限，迫使它也逐步走向严格，限制了中小企业的融资。

（2）国有银行惜贷严重。中小企业大多处于初创期，数量多,规模小,所面临的经营风险和淘汰率高，投资回报相对较低。导致中小企业贷款的不良率及违约率均高于一般企业的平均水平。而作为银监会评价银行资产质量的最重要指标是不良率的高低。致使银行对中小企业贷款更加谨慎，也使得中小企业贷款成本的增加，贷款更是难上加难。

（3）缺乏健全的直接融资渠道。虽然中小企业创业板早在筹划之中，却迟迟没有推出，而可为中小企业提供融资服务的证券交易市场和风险投资市场尚未列上议事日程.这类小型资本市场的缺乏,使中小企业失去了直接融资的主要渠道。

（4）信用担保制度不完善。发展担保业对缓解中小企业融资难有一定促进作用，但目前政策性担保机构少，多数民营担保机构没有得到财政支持。此外，担保机构与中小企业之间协调难,一方面由于征信体系不健全，与银行一样，担保机构也要面对甄别客户信用风险、贷款定价等问题，结果增加了融资环节和融资成本。另一方面担保公司对申请担保企业的审查苛刻。由于担保人资产抵押及企业自身信用担保的苛刻条件，使较多的中小企业难以享受到政策的优惠，许多无法获得银行贷款的中小企业同样无法获得担保公司的担保。实际上中小企业常常因为无法找到合适的担保者而逼迫放弃贷款.

3、中小企业自身的原因

（1）中小企业规模小，抵御风险能力差。大多数中小企业成立时间不长，底子薄，规模较小，自有资本偏小，基础比较差，生产技术水平落后，产品结构单一且科技含量低，抵御风险能力差，经不起原材料或产品价格的波动，经营风险大，同时也给银行带来了较大的贷款风险，不利于中小企业的融资。

(2)财务制度不健全，信息不对称。据调查，我国有50%以上的中小企业财务制度，管理制度不健全，许多中小企业的经营管理者自身素质低，缺乏管理知识，治理混乱，多头开户，多头贷款，财务报告不真实，通常是上报主管部门一套，税务部门一套，银行的又是一套，常常令专门搞企业财务的信贷员也难识“庐山真面目”，增加银行对企业贷款的风险。

二、解决中小企业融资难的对策

1、充分发挥政府的的作用。中小企业规模小，抵御风险能力差，融资难，因而需要政府适当的扶持。（1）构建完善的法律保障体系。政府应尽快指定有关部门组织制定有关中小企业贷款的法律或规定，通过立法为解决融资难题提供法律上的支持。（2）完善为中小企业提供融资服务的金融机构。借鉴发达国家的成功经验，可以成立专门的中小企业融资的政策性的金融机构（如中小企业政策性银行），优化中小金融机构法人治理结构。（3）完善我国对中小企业资金的扶持政策。政府部门主要以税收优惠、财政补贴、贷款援助等方式给予资金上的支持。

2、完善信用担保机制。（1)完善中小企业贷款抵押制度,加强抵押物市场建设。(2)完善中小企业担保体系，要简化中小企业贷款抵押手续和条件，允许以固定资产和无形资产为抵押；建立政府贷款担保基金，为经过其评估发展良好的中小企业提供政府担保；建立中小企业共同担保基金，由政府加以引导，从而可以调剂各企业间的担保资源。（3）完善中小企业信用评估机制。担保信用制度的建立，将对中小企业信贷资金规模扩张起到积极作用。但为了防范信用担保风险，应强化信用评估机制，一方面应强化对信用评级机构的约束，防止信用评估机构监督不力；另一方面应对中小企业进行约束，可以建立中小企业资信档案，对中小企业的经营信用、资本信用、质量信用、完税信用、个人行为信用进行追踪分析。

3、拓宽中小企业直接融资渠道。（1）积极推出“中小企业板”。（2）完善风险投资体系。（3）发展融资租赁。（4）改善中小企业债券融资。

4、提高企业自身的综合素质。中小企业要想得到银行和社会的支持，在市场竞争中立于不败之地，在实践当中应做到：（1）建立现代企业制度，规范治理结构。按照现代企业制度的要求实行公司制改造，构建完善的法人治理结构，有效消除中小企业投资者独断专行的弊端，降低中小企业经营风险。（2）规范企业财务制度，建立健全企业的财务、会计制度，不做假帐，保证财务报告真实性与准确性。（3）提高企业的信用等级，建立一整套信用等级评估制度和指标，构筑信用体系，杜绝不良信用记录，提高企业还款的信誉程度，解决银行的资金安全和利益难以保障等问题。

参考文献：

［1］陈玮，论中小企业融资问题［J］,商场现代化,2008(03).

［2］陈烨,解决中小企业融资困难的五点建议［J］,中国乡镇企业会计,2008(06).

［3］刘淑华,中小企业融资困境及对策研究［J］,会计之友,2006(5下).