信贷风险管理体系
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信贷风险管理体系范文第1篇
关键词：银行信贷 风险管理 问题
2008年下半年美国的次贷危机导致世界范围内的金融危机，导致银行金融行业到现在还受到一些影响，银行业不得不对信贷风险问题进行重新认识。我国银行业务的主要任务就是信贷，这个业务本身有其特殊性，不仅具有较高的外部性和债务性，这些特点导致在业务带来经济收入的同时，必须关注安全性，尤其是我国在改革转型期间，如何将信贷风险控制在合理的范畴内，是个需要思索的问题。在后金融时代下，银行信贷风险管理不在仅仅是对风险的管控，而是要运用风险管理实现资产的保值与增值，从而增加企业的经济效益。金融危机下我国信贷业务受到了不少影响，其原因就在于我国金融市场并不是完全对外开放的，另外汇率是受到政策管制的。我国经济的发展使得很多企业需要改革，金融业也需要不断调整才能满足人们的需求，所以信贷风险能力直接关系到银行的经济收益，对于金融业的发展也非常关键。
一、新形势下银行信贷风险管理中存在的问题
1.银行信贷投放行业和领域比较集中。
我国是社会主义国家，经济发展遵循市场规律，但是国家也会实施宏观调控，所以在信贷业务的发展上也受到了政策指导的影响，一些建筑、房地产、生产制造业等都会因为筹资而采用信贷的方式，尤其是房地产价格由于可以贷款一直是企业热衷的对象。根据相关的研究表明，个人房产信贷风险大概在3-5年的时间里就会暴露出来，而我国的房产信贷业务也就运行了大约5年了，这正是预期的风险暴露的关键时期，如果房产市场没有自我调整到一个较平衡的状态，很可能导致信贷业务风险的家具，这样房地产行业的信贷风险可能就会出现一个不可控的局面。
2.对于信贷违约风险出现的概率缺乏准确估计。
我国银行虽然有不少政策进行指导，但是为了增加业务量，保证银行业平稳快速的增长，对客户的资质审核并不严格，也没有对客户的资信进行等级分类，且银行的程序也缺乏规范化处理。国外对客户的划分采用非常细致的8个等级，而我国只是粗略简单的分为四个等级，本身就存在着客户管理上的疏忽。另外，宏观经济指导下，风险并没有暴露的那么明显，一旦发生经济上的波动，那么信贷风险就可能加剧，直接威胁到金融行业的稳定性。
3.质押贷款中对于质押物的估值相对较高。
在贷款的种类中有一种可以采用质押物的形式来申请贷款，对质押物的评估不仅要结合其初始价值，还要考虑到评估时间，如果经济处于良好的发展态势，对质押物的估值就会偏高，但是若出现经济形势不好的情况，质押物的价值就会下降。2014年经济发展态势很好，很多贷款企业运用股票作为质押物给银行，申请贷款，但是股价在2015年下半年出现大幅度缩水，使得以股权作为质押物的银行就面临着极大的信贷风险。对于其他质押物，银行也没有进行很好的管理，无法对其价值变化进行实时更新，就不好控制风险。
4.银行的信贷风险管理组织，流程等不完善。
当前银行风险的组织管理没有特别清晰的流程，各个工作环节之间并没有明确的衔接流程，管理有些松散。在制度上，缺乏对信贷风险的分析和判断，没有将风险进行合理的评估和核算，且大多数采用静态管理的方式，无法对信贷风险做出合理的评测，当风险发生时，也没有完善的管理机制加以处理，加了银行经营风险。评估风险的方式也很陈旧，以计算机为基础的互联网和信息技术并没有在信贷风险的评估中发挥很好的作用，尤其是对历史数据的分析缺乏系统性，无法适应市场的瞬息万变。另外，我国银行的信息化管理起步较晚，复合型高素质人才并不多，这也造成了信贷业务风险上升。
5.银行信贷风险的内部控制体系不健全。
内部控制体系不健全是构成银行信贷风险的因素之一，当前银行面临的风险没有得到很好的控制，最近几年里发生的骗贷、诈贷现象也比比皆是，这就是对信贷体系不健全和信贷制度没有执行到位两种原因共同导致的。评估方法不先进，机制不严谨，体系不健全，就造成了信贷业务没有形成环环相扣的链条，在职责上没有划分清晰也是银行加剧信贷风险的因素。
二、加强和提高银行信贷风险管理水平和质量的建议和对策
1.提高和形成信贷风险防范的意识和文化认同氛围。
银行信贷业务的发展应该结合目前的经济形势，尤其是后金融危机的背景下，银行信贷也受到了一些影响，防范风险，提升信贷业务的安全性应该是首要工作。信贷业务控制风险的同时盈利才能促进银行业的发展，因此业务员应该系统学习风险管理的方法，掌握信贷工作的规律，加强对风险的管控意识，创新评估风险的方法，注意关注主要借贷企业的资信状况和贷款规模。针对经济发展不好的情形，需要制定风险防范的措施，以降低银行风险承担，同时规范中小企业的授信标准，重点防止这些企业的信贷风险，对于经济效益不好的企业，需要降低授信额度或者降低资质，对于那些发展稳定的企业，可以适当提升资质和额度，以更好的保障企业的健康发展。
2.建立健全信贷业务风险的内部控制制度体系。
建立健全信贷风险的内部控制体系主要从两个方面来加强：一方面，银行内部管控应该由专门的部门来管理，且由高层管理者担任决策层，这不仅有利于信贷风险控制，提升工作和运作效率，还能降低工作阻力，有利于协调银行内部的其他事务；另一方面，就是对银行信贷业务部门应该加强内部控制体系的管理，作为一个系统工程，银行需要界定每个部门在工作中担任的职责，同时要不断优化，加强监督和管理，对信贷管理中出现的问题进行细致的分析，及时采取有效的措施来处理，对授信企业加强关注，对他们的经营状况进行动态关注，以更加明确他们的资质和授信额度。
3.依靠银行内部审计来诊断和防范信贷风险。
内部审计也是银行风险管理的重要组成部分，审计部门应该独立于其他部门，在银行系统给予明确的职责，审计结果具有不可替代性。在当前的信贷业务模式下，经营部门可以说是风险的第一道防线，直接对授信企业发挥着监督的作用，后台复审是信贷风险点第二道保障，内部审计就是银行的第三道防线，直接影响着风险管理的最终结果。因此，内部审计的独立性和不可替代性就明确了定位，使银行的信贷业务更加安全、稳定。
三、结语
综上所述，我国金融业在后金融危机时代里，更加应该认清目前的经济形势，信贷风险的加大，银行需要仔细分析当前信贷业务中出现的问题，采取针对性的措施，不断完善风险管理体系，才能确保信贷业务能够稳定持久的发展下去。
参考文献：
[1]张梦瑶.浅论金融危机背景下的商业银行信贷风险管理[J].决策探索(下半月).2011(05).
[2]叶芸.金融危机下商业银行信贷风险的控制和管理[J].经济师,2009(12).
[3]杜鹏,刘会敬.甘肃省基层商业银行信贷风险管理现状探讨——基于对农行甘肃省分行某二级分行的调查[J].金融经济,2011(06).
[4]贝为智.金融危机视角下商业银行信贷风险管理机制研究[J].区域金融研究.2009(09).
信贷风险管理体系范文第2篇
关键词 邮政储蓄银行 个人信贷业务 风险管理
一、邮政储蓄银行加强个人信贷风险管理的必要性
（一）确保信贷资金的安全性
邮政储蓄银行个人信贷的三项原则是“安全、流动、盈利”，其中信贷资金安全是基本原则。也就是说，邮政储蓄银行的信贷部门需要时刻保证个人贷款本息能够按规定收回，个人信贷中的风险直接关系到个人信贷资金的安全性。因此，加强个人信贷风险管理，有助于邮政储蓄银行合理配置信贷资金，满足客户信贷需求，提升信贷资金流动性的同时，降低个人信贷风险，保障邮政储蓄银行信贷资金安全，从而做到信贷收益最大化。
（二）加强邮政储蓄银行竞争力
近几年来，随着地方商业银行的兴起，邮政储蓄银行所面临的市场竞争也越来越大，为了提高盈利率与市场占有率，邮政储蓄银行必须加强个人信贷业务的风险管理工作，保持良好的现金流供其平稳运营。加强个人信贷风险管理，能够有效降低邮政储蓄银行的不良贷款总金额，为邮政储蓄银行积攒足够的资金流，这为其加强市场占有率奠定了良好的基础，邮政储蓄银行提升市场占有率后能够在一定程度上提升其盈利能力，最终实现提高其市场竞争力。
二、邮政储蓄银行个人信贷业务风险管理存在的问题
（一）个人信用体系不够完善
邮政储蓄银行个人信贷业务开办较晚，管理手段还存在一些不足之处，其个人信用体系还不够完善，缺乏对个人财务收支状况的有效监控，这使得邮政储蓄银行很难对借款人的信誉、收入、财务状况等进行跟踪管理。同时，由于我国没有建立起统一的征信监管体系，个人的社会信息都只被封锁在所涉及的行业部门手中，除了对外开放的一些工商部门的数据外，借款人的其他资信情况很难查询，这使得邮政储蓄银行只能通过收入证明来了解借款人的财务状况，无法从多角度判断借款人的实际征信状况，这使得邮政储蓄银行个人信贷业务风险加大。
（二）缺乏专业的风险研究团队
目前为止，邮政储蓄银行还没有成立专门的信贷风险研究团队，依然采用简单的五级分类法来分析个人信贷业务，很少定期针对个人状况不良监测报告，也没有针对邮政储蓄银行信贷业务特点组织架构并进行团队岗位职责培训，很少对当前行业发展情况与市场风险进行预测与分析，缺乏对信贷产品的创新能力，仅仅维持原有的信贷产品，一旦市场发生危机，邮政储蓄银行将很难应对，为其带来较大的市场风险。
（三）抵押物变现困难
当借款人的个人信贷状况出现问题时，如果借款人无法在借款到期时偿还本息金额，则收缴其办理贷款时的抵押物就变成了第二种还款途径。作为个人信贷风险补救途径的抵押物处置，要求其必须具备合法、足值、顺利变现的能力，然而，在我国属于二级市场的抵押物变现市场还处于初级创办阶段，抵押物市场交易情况还不够符合规范，很多抵押物往往都是有价无市，这导致邮政储蓄银行将抵押物变现的可能性较小，甚至变现后将损失一定的金额，这不但削弱了抵押物的作用也为银行个人信贷带来了更多的风险。
三、邮政储蓄银行个人信贷风险防范措施
（一）建立健全个人征信体系
建立健全个人征信体系需要做到两个方面，一方面，邮政储蓄银行可以在其内部建立个人客户征信数据库，确保每个客户在邮政储蓄银行都有自己的信用记录，如果客户需要办理个人信贷业务，可以随时调取其内部征信数据，判断其信用状况；另一方面，可以由人民银行组织各金融机构之间建立起公共的个人征信信息交换平台，或建立其一个专门记录个人征信状况的股份制公司，增加邮政储蓄银行能够调取个人征信情况的渠道，从而准确判断出向其发放贷款的风险情况，有效降低邮政储蓄银行个人信贷风险。
（二）强化工作人员业务培训
邮政储蓄银行要针对自身信贷业务的经营特点，建立专业的风险研究团队，采取多重标准对个人信贷业务进行分析与评估，并建立风险预警系统，定期对个人不良信贷情况进行提示，降低其业务风险；同时，定期对在岗的工作人员进行信贷业务风险培训，通过经验交流、案例分析等形式，提高信贷业务人员的专业素质，并提升其风险意识；另外，鼓励风险研究团队根据市场预测情况改良原有的信贷产品或推出新的个人信贷产品，从专业角度降低邮政储蓄银行所面临的市场风险。
（三）积极催缴贷款，规范抵押物市场
邮政储蓄银行要及时、果断的对恶意拖欠贷款的客户采集相应的资产保护措施，采取拜访住所、工作单位或者法律催收等形式，积极催缴贷款，尽量选择以资金形式收回贷款，避免邮政储蓄银行信贷资金损失；另外，我国要合理规范抵押物交易市场，规范抵押物交易秩序，合理评估抵押物市场价值，邮政储蓄银行可以通过抵押物自销、代销或拍卖的方式，提升抵押物的变现能力，从最大程度上降低邮政储蓄银行的信贷损失，降低个人信贷风险。
四、结语
从总体上来看，邮政储蓄银行针对个人信贷业务还是存在“重带前，轻贷后”的问题，这也是其信贷业务产生风险的主要原因，因此，邮政储蓄银行需要建立健全个人征信体系、强化工作人员业务培训、积极催缴贷款，规范抵押物市场等方式来降低其个人信贷风险，保证信贷资金安全。
（作者单位为中国邮政储蓄银行股份有限公司枣庄市分行）
参考文献
[1] 李凯，卜永强.我国银行个人信贷业务发展模式研究[J].新金融，2011（6）：27-31.
信贷风险管理体系范文第3篇
关键词：信贷风险；内部控制；授权
中图分类号：F830.5 文献标志码： A 文章编号：1673-291X（2011）07-0077-02
一、商业银行防范信贷风险的原则
1.机构相互制衡原则。首先从机构的设立和职能划分上实现相互制衡，才能从组织体系上防止信贷管理过分集中带来的问题。从职能分工角度看，推行信贷风险管理的机构应分为三大部分：信贷审查机构、信贷经营机构及信贷监督机构。信贷审查机构通过对贷款对象资格的认定和贷款限额的确定，从一定程度上制约信贷经营部门的贷与不贷，贷多贷少；信贷经营机构（包括高级信贷人员）只有在信贷审查机构审定贷款客户可以与银行发生借贷关系时，才能与客户洽谈贷款的具体内容；信贷监督机构将对信贷审查机构、信贷经营机构及其所有信贷管理人员的行为进行检查监督，使整个信贷经营过程按照严格的规章制度和程序办理。三个部门在组织上相互协调，但却各自独立行使职权，从而形成一种信贷管理行为的相互制衡机制。
2.权限层次明晰原则。信贷风险管理是一个复杂的管理过程。中国商业银行规模庞大，管理层次多，形成信贷风险管理的多层次，只有明确清晰地界定各个经营层次、各个岗位的信贷管理权限，才能使整个信贷风险管理的各个环节建立起科学有效的工作机制。只有做到管理权限明晰、权力明确，才能以此为基础，建立起有效的岗位责任制。
3.责任明确到人原则。信贷管理行为只有以明确的责任制作保证，才能使管理行为受到有效的约束，也才能使信贷管理权力和责任对等。信贷风险管理体系的每个岗位、每个人，在行使相应的管理权力时，必须承担相应的责任。不管是集体决策，还是单人决策，都必须使责任落实到具体人。信贷风险管理体系中的责任到人，包括三个层次：一是贷款的审批决策、实行谁批准、谁负责、谁签批、谁承担决策责任；二是在贷款经营过程中的调查、审查、签约、发放、监督、收回等岗位，谁办理业务、谁承担相应的专业责任；三是贷款全过程中的各个技术性侧面的规范执行都必须有相应的技术人员负技术上的责任。贷款责任到人，必须使责权利三者相一致，做到有奖有罚、严明公正；严密科学的信贷个人责任制，是建立信贷风险管理体系的重要内容。
4.工作程序规范原则。规范的工作程序，是保证信贷风险管理体系正常运行的必要形式。信贷风险管理程序的规范化，是指从贷款的申请、调查、审批、发放，到使用监督、检查、收回，各个步骤的程序都应规范化、制度化、公开化，以防止可能出现的疏漏、差错和舞弊行为。
5.决策方法科学原则。科学的管理，既需要科学的组织体系、工作程序，也不可缺少科学的决策方法。商业银行建立科学的信贷风险管理体系，必然要求信贷决策分析，特别在贷款项目评估、客户评估、贷款定价、贷款投向量判断等方面，应逐步建立起适合商业银行实际的数量模型，使商业银行的信贷决策建立在科学预测、分析、判断的基础上。
二、商业银行防范信贷风险的措施
1.提高全行人员的综合素质，增强其职业忠诚。构建良好的信贷风险管理文化，必须高度重视信贷队伍建设。信贷队伍建设包括两个方面：首先是“德”，即职业道德和职业忠诚；其次是“能”，即业务素质和知识更新能力。培养信贷人员的职业道德和职业忠诚，除了要进行传统的思想道德教育，更重要的是不断提高信贷人员的满意度。一是制定合理的业绩评定和收入分配制度，奖勤罚懒、奖优罚劣。二是要重视信贷人员的职业生涯设计和规划，使每一位信贷人员都有明确的个人奋斗目标。可以推行信贷人员等级管理制度，让部分优秀的信贷人员享受相应的待遇，而不必都往管理岗位上挤。三是要建立畅通的交流沟通渠道，使信贷人员的意见、建议以及在工作实践中形成的经验能够顺畅地到达管理层，形成管理层与执行层之间的良性互动。四是高度重视信贷人员教育培训，不断更新他们的知识结构，提高他们的业务能力。
2.加强风险管理技术建设。先进的风险管理技术的应用，是构建商业银行风险管理体系的重要基础。由于中国市场经济体制和金融监管体系的发展还不完善，现代风险管理模型与技术在中国引进的总体环境并不成熟，存在不少制度和技术上的制约。因此，在加强风险管理技术建设的过程中，我们不仅要学习西方商业银行风险管理方式与技术所体现的风险管理思想和理念，还要充分考虑中国的实际情况和现实条件，尤其是一些根本性、制度性的前提条件。具体而言，应注意这样几个方面：风险管理技术建设要和整个银行体制、金融体制以至经济体制的改革相结合，通过全面改革，为商业银行的发展创造良好的外部制度环境，包括法律制度、会计审计制度、现代企业制度等：完善金融市场，为风险管理技术建设提供有效的市场环境：重视采用现代信息技术。经济全球化背景下的商业银行风险管理，无论是在风险来源和性质上，还是在风险管理技术上，都变得越来越复杂。
3.全面推行授信额制。授信额制，是银行内部授权发放贷款限额或银行对客户发放贷款确定限额的制度。商业银行作为一级法人，为了统一法人的地位和整体利益，必须对所属分支机构授予不同的贷款限额。在一个银行内部，也必须对信贷部门的各个环节授予不同的贷款限额，以尽力减少信贷风险，提高信贷资产质量。商业银行的授信额制，应包括三个层次：一是商业银行系统内分支机构的授信额，指总行、一级分行、二级分行层层实行贷款审批授信额制度；二是经营行内部授信额，包括信贷员、信贷主管、高级信贷主管、行长、信贷管理委员会的授信额；三是对借款人贷款的授信额和贷款限额。单个客户贷款额度超过贷款分行的授信限领，必须报上一级行审批。经审批的授信额度可作为该客户在银行的最高贷款限额，由分行在限额内组织发放，年度内可以分次或周转使用。
4.建立信贷管理人岗位责任制。为保证信贷风险管理的安全高效，应对信贷管理人员实行等级制，将信贷管理人员（包括信贷管理委员会成员、行长、信贷主管、信贷员）按资历、专业知识、管理技能、审批水平、决策业绩等定期考核，按实际管理水平确定级别，不同级别的信贷管理人员享有不同的信贷审批权，承担不同的责任，授予不同的授信额度，对信贷管理人员的贷款风险度达到一定界限，或风险贷款达到一定数额时，实行停贷制，即停止其信贷审批的权力，令其集中精力清收本人承担责任的贷款。对决策出现严重失误的应承担相应的经济处罚和刑事责任。信贷管理人员审批的结果，将作为其晋级奖励的主要依据。明确岗位职责，划清岗位责任是建立信贷管理人责任制的基础，但是仅有严密的岗位责任制是不够的，更重要的是建立严格的监督检查考核机制，使信贷稽查部门能够按照信贷风险管理的有关规章制度，对信贷风险管理进行严格的稽查监督。不管什么级别的信贷管理人员，在信贷风险管理过程中出现决策失误或违规操作，必须一律从严追究责任。严格执行制度和遵守责任制，比制定责任制更为必要和重要。
5.制定严格的贷款程序是加强信贷风险管理的有效手段。贷款程序是信贷管理委员会根据银行的信贷政策来制定的。贷款程序一方面详细规定从借款申请到贷款归还和催收的每个具体步骤；另一方面指引信贷管理人员识别在信贷业务开展过程中潜伏的各种风险，以及应变的各种防范措施。在贷款审批前，信贷主管必须反复核查贷款程序执行情况，及时发现被漏掉的步骤或没有完成的步骤，一丝不苟地执行贷款程序是信贷风险管理的关键。有些呆账损失就是由于没有严格地遵循贷款程序，仓促地批准发放贷款而造成的。
6.全面提高信贷内部控制措施的执行力。要发挥各项信贷内部控制措施的作用，必须坚持“严”字当头，制定更加全面、系统的问责制度，严肃、严格、严厉地查处各种违规行为，使其有切肤之痛，绝不能失之于宽、失之于软、失之于清。“零容忍”是国际先进银行对那些超越相关制度容忍范围的行为，坚决按制度处理，决不宽容的普遍做淤刀，值得我们引进与借鉴。对于那些主观故意且行为性质比较恶劣，对贷款安全威胁很大的信贷操作风险，不论是否给银行带来实际损失，也要本着“过程比结果更重要”的原则，对当事人予其惩而毖后患，给予“痛击”而非“痛斥”了之。比如，（1）超越权限或者变相越权审批信贷业务，或者逆程序审批信贷业务；（2）发放假名、冒名贷款；（3）受理明知虚假的信贷申报材料或者故意制作虚假信贷材料（4）在调查评价报告、客户评价报告和担保评价报告中隐瞒客观情况，导致信贷审批决策失误；（5）未按规定审查、核实申请人的主体资格和所提供的材料，或者因审查、核实疏忽，未发现申请人的主体资格和所提供材料的齐全性、真实性存在严重缺陷；（6）未落实贷款审批条件即发放贷款或贷款相关法律文件所约定的贷款发放条件未生效即发放贷款；（7）未按规定保管借款合同等重要信贷档案资料、抵（质）押物的权利凭证、保险单据、质物，致使重要资料、物品丢失、毁损；（8）办理担保贷款时，未按规定办理登记等相关手续，或者未按规定核实担保财产的真实性和有效性及抵（质）押物的价值和变现能力，或者在抵（质）押贷款收回前，违反规定提前解除抵（质）押手续或提前返还抵押物权证、质物等等。
参考文献：
[1]王忻中.论国有商业银行的信贷风险管理[J].华北金融，2005，(6).
[2]邢安峰.国有商业银行信贷风险管理缺陷及完善策略[J].济南金融，2002，(12).
[3]李永宏.当前商业银行信贷风险管理中存在的问题及对策[J].西安金融，2006，(11).
信贷风险管理体系范文第4篇
一、网络信息化环境下的信贷现状分析
目前，国内银行大部分盈利都来自于信贷资产。然而，伴随着我国商业银行信贷规模的不断扩张，其贷款风险也日益加大。这对我国商业银行的风险管理体系提出了巨大的挑战。事实上，银行信贷风险是全世界共有的课题，据巴塞尔银行监理委员会对全世界商业银行的调查和分析，银行面临的风险中，来自信用风险的比例高达60%以上。目前，很多银行采用授权、授信业务来对信贷风险进行控制与管理。在发达国家，授信与信贷管理系统不再是一个相对独立的系统，而是融入商业银行整个风险管理体系之中。近年来，发达国家商业银行授权、授信业务的信息化程度日趋提高，出现了很多先进有效的评级方法，其中典型的就是花旗银行。其风险计量水平、参数质量和数据库的完备程度都达到了相当高的水平。从花旗银行信贷风险管理系统结构中可以清楚地看到，其将风险评级作为信贷风险管理的核心地位，风险评级是银行制定信贷政策、信贷授权管理、贷款审批决策、客户额度授信的基础和核心。
现阶段，商业银行应加强信贷风险控制，这对于保障银行健康快速发展、我国金融体系的稳健运行以及实现金融业的可持续发展具有重要意义。然而，目前我国商业银行信息化程度相对落后，信息系统目前主要应用于操作流程和数据收集电子化两个方面，授信信贷方面比较薄弱，信贷系统大多为单一的台账系统，其作用仅仅是对信贷的等级和信息进行储存。信贷系统的建设不仅与国外先进水平有很大差距，而且，在授信信贷系统中，很多业务都是靠人工操作，大量的不合格人员充斥其间，导致授信风险加大。
二、网络信息化管理下的信贷管理思路
如上所说，现代商业银行需要的是一个全流程的银行信贷管理体系，信贷管理体系能够利用相关风险管理系统产生的风险信息，反馈给信贷管理系统作为风险定价、风险监控和绩效评估的应用，使信贷管理业务信息数据流程化，使银行在信贷业务的风险识别、处理流程合规、事前预警、事后监控、高效处理等方面，获得全面的管理支持平台。
1.银行授信信贷系统建设。银行应用授信信贷系统主要是解决三方面的问题。一是实现银行信贷流程的全面信息化。这样不仅能提高信贷操作流程的整体效率，并且会加强对信用风险、操作风险的预警和预控，从而满足信贷业务经营的需要，满足风险管理的需要，满足监管部门的需要。二是解决信贷流程上各个环节之间信息不对称的问题。通过信贷系统的应用，使相关的信息在流程内所有环节上都可以实现共享，从而为各个环节的决策提供有效的信息和数据支持，减少因人为行为所产生的决策失误。三是通过信贷系统的建设，留存高质量的信贷数据，为风险管理提供数据支持。
2.银行授信业务流程再造。虽然信贷风险管理风险控制方法种类繁多，但信贷风险控制的流程大同小异。一般来说，任何商业银行信贷业务的完成流程都分为以下几步：调查―审查―审批―发放―回收（跟踪监控至到期收回、逾期催收化解、呆账核销），不同业务的操作不在于流程环节的区别而在于各环节技术含量和操作要求的差别。完整的银行授信业务流程包括以下几个方面：客户调查、受理申请、信用调查及担保品评价、分析审核、贷款审批、通知客户、签约及担保、担保物权登记及保险、拨款转账、事后管理、展期与回收、逾期放款催收等。上面是传统的授信流程图，整个授信的程序中，前面四个步骤至关重要，直接关乎到后面贷款的发放与否。在实践中，责任不清以及决策失误经常会造成后续环节的失误。因此，应该对其进行流程再造。新流程加强了小组合作，优势互补，项目小组到期评估，完成到期安排，提高了决策效率，提高金融产品附加值，提高创新能力。
3.银行授信管理组织体系建设。银行授信管理组织体系，要严格实行审贷分离，信审人员的意见仅供参考，不作为发放贷款的唯一依据。上级主管部门依据信审人员的意见来综合考虑，做出决策。信用审查部门的组织构架主要包括：总行风险管理委员会、总部信用审查委员会、银行业务总部信用审查部、银行业务总部综合管理部、银行业务总部信贷业务部、银行业务总部市场营销部门、分行行长、分行信用审查委员会、分行信贷管理部、分行信贷产品部门、分行市场营销部门等。在具体授信业务的开展过程中，由市场营销部门客户经理和信贷业务部产品经理组成的项目小组完成授信调查及产品开发。
三、网络信息化环境下的信贷完善措施
1.银行严格信贷发放。目前，商业银行在加强风险管理和提高资产质量方面正面临着新的考验。以前，由于信贷管理不规范，银行形成了大量的信贷坏账。当前，银行所面临的隐性风险日益增多，商业银行首先要做的是根据当前政策、经济情况等及时进行信贷结构调整，及时调整信贷规模，对于信贷投放的行业、企业、具体工程项目、国家政策法规的调整、经济形势的变化等信息，银行要做到及时掌握、具体分析、有效利用，通过压力测试来加强风险预警。此外，应从稳健经营、强化风险控制的角度出发，把增量资金适当投入其他行业风险相对较小的企业。要研究设计适合小微企业特点和要求的金融产品、授信管理和绩效考核办法，培训专门的小微企业信贷管理人员，支持小微企业在推动当地经济发展和扩大就业机会等方面发挥积极作用。
信贷风险管理体系范文第5篇
【关键词】 商业银行;信贷风险;风险防范
银行业是金融系统的重要分支机构,同金融系统中的其他行业一样,银行业也属于高风险行业,对风险的防范、管理和化解一直都是银行业发展的主题。2008年美国次贷危机引发全球金融危机后,欧美著名的几大银行都遭到重创,作为银行业重要组成部分的商业银行在随后刮起的金融风暴中也受到了严重的打击。我国商业银行已走向国际舞台,在此次全球性的金融危机中不可避免地受到了一定的影响。新形势下我国商业银行应该以此为警戒,在促进经济繁荣发展的同时,要加强对信贷风险的防范。
一、我国商业银行信贷风险的成因
我国商业银行信贷风险的形成原因是错综复杂的,是宏观经济运行中诸多矛盾的综合体现和历史沉淀。这当中有体制的原因,有商业银行自身经营不善,有金融法规制度建设滞后的原因,也有整个社会信用体系不完善的原因等。
1.历史原因。长期以来,我国银行系统在金融市场中基本上处于垄断地位,尤其是商业银行掌握着绝大部分金融资源,造成企业的资金来源多靠银行间接融资支撑,企业的生产周转资金几乎全靠贷款支持。这就使得银行的大部分资金变成了企业的生产周转资金,沉淀在企业内。随着经济体制改革的深入,一些产业体系逐渐萎缩,如供销系统、粮食系统等,企业亏损面不断扩大,很多企业陷入资不抵债的境地,丧失还本付息能力,其获得的银行贷款变成了不良贷款,造成商业银行资产质量恶化。
2.环境原因。由于目前我国资本市场不发达,大多数企业经营周转所需资金主要通过银行筹措,银企信贷关系中的信息不对称,则会导致对贷款对象选择中的风险。加之,我国信用环境和法制环境上的软约束,导致部分企业为了通过银行信贷审查,向银行隐瞒其真实经营业绩和风险状况,使得银行无法获得真实的信息。相当数量的企业从银行贷款时,根本没有考虑过还钱,并通过虚假出资、编造虚假会计信息等手段骗取银行信用,且想方设法以破产、兼并、收购、租赁、承包等方法逃避银行的债务。银行在信贷业务发生之前,面对企业所提供的财务报告及其他一些材料,一旦不加分析地认为企业提供的数据都是真实可靠、客观公允地反映企业的真实经营状况的,则会使银行信贷审查人员做出错误的判断,导致银行形成信贷风险。另外,银行资产大量集中于信贷,在投资软约束背景下,一旦经济不景气,就很有可能造成大量不良资产。银行同业间无序竞争,造成企业多头开户、多头贷款,银行无法真正了解企业的财务状况,信贷风险不断提高。
3.内部原因。目前,我国大多数商业银行内部风险控制制度、贷款审查制度相对薄弱,安全性、流动性、收益性的经营原则难以真正落到实处;组织结构不合理,条块分割,环节众多,责权不明确,还没能对风险管理形成齐抓共管的机制,再加上各种风险管理政策综合协调程度不高,使管理决策层难以从总体上测量、把握风险状况。大多数商业银行看重操作风险的控制,轻视市场风险、利率风险、汇率风险等其他风险的防控,风险预警体系不完善,风险发现滞后、相关政策滞后、管理措施滞后、查处整改滞后,缺乏全面、统一、连贯的风险管理对策;风险分析工具不够,定性分析多定量分析少,局部分析多全局分析少,静态分析多动态分析少,对潜在的风险无法及时或准确预见,对风险的事前控制和防范能力不强。
二、我国商业银行信贷风险管理的现状
从20世纪90年代开始,我国商业银行就开始尝试着建立“统一授信,审贷分离,分级审批,责任明确”的授信管理体制,还逐步引进了客户信用评级体系和贷款风险分类制度,在信贷风险管理上取得了一定的成绩。从当前的实际情况来看,我国商业银行在信贷风险管理的理念、技术、体制等方面都存在着不足之处:
1.起点低、起步晚,尚未形成正确的信贷风险管理的理念。历史上商业银行风险管理大致经历了负债管理、资产管理、资产负债综合管理、资本充足率管理、全面风险管理五个阶段。西方商业银行大概处于第四个阶段向第五个阶段过渡的时期,我国大多数商业银行仍处于第一阶段,主要以存款规模扩张为发展目标,少数银行可能己经到了第四个或第五个阶段。我国银行业风险管理起点低,与西方国家商业银行在风险管理上存在较大的差距。目前,我国商业银行大多工作人员对信贷风险管理的认识不够充分,信贷风险管理理念陈旧,已不能适应新时期业务的高速发展的需要。
2.信贷风险管理体系不够健全。首先,商业银行信贷风险管理体制还不完善。目前我国商业银行是以分行为经营单位的体制,这种管理体制造成了信贷风险管理机构很难独立于经营机构之外,造成信贷风险管理的目标有时不得不暂时让位于业务发展目标,发放一些高风险的贷款。其次,我国商业银行的内部激励约束机制还不完善。目前商业银行的考核机制基本上倾向于单纯的贷款规模以及会计利润的考核,还未建立起基于管理会计基础上的风险调整收益考核机制。再次,信贷风险管理和内部控制体系还不完善。风险管理及内控制度缺乏科学性、系统性和计划性,具体实施效果尚不能达到有效规避和防范风险的目的。
3.风险管理方法单一,缺乏现代信贷风险度量与管理的先进方法和技术。现代商业银行的信贷风险管理技术非常丰富,大量运用金融工程技术和数理统计模型,并且越来越注重定量分析与定性分析的结合使用。我国商业银行目前在信贷风险管理中主要运用财务因素定量分析方法,忽略非财务因素的重要影响,在信贷风险管理的模型应用和管理技术上还待进一步的发展。
三、新形势下加强我国商业银行信贷风险防范的建议
1.加强商业银行内部信贷风险管理组织建设。西方商业银行十分重视信贷风险管理组织机构的设置,都建立起比较系统科学的信贷风险管理体系。信贷风险管理的核心是信贷业务审查、审批分级授权和客户授信额度控制双线制约下的贷款管理制度。信贷风险管理机构应以风险有效控制为原则,其最大特点就是贷款审批与信贷业务相分离,即审贷分离。我国商业银行要根据现实情况,将信贷风险管理体现在贷款管理的全过程之中,加强商业银行内部信贷风险管理组织建设。
2.加强科学的风险预警体系建设。长期以来,我国商业银行缺乏有效的风险监测和控制手段,通常是事后处理多、事前防范少,定性分析多,定量分析少;静态分析多,动态分析少;立足局部分析多,站在全局分析少。创建和应用风险预警体系,有助于改变传统管理模式下风险判断表面化和风险反应滞后的状况,加强风险搜索的系统性和准确性,提高风险分析的技术含量,使商业银行的风险管理有一个新突破。
3.加强社会信贷体系的建设。规范的社会主义市场经济,是以良好的国民道德水准和社会主义市场信用经济的本质教育为基础的,要普遍树立社会主义市场经济的信用观念。强化在企业信贷风险管理方面上的法制建设,完善各种相关法律法规。在刑法、民法、经济法、合同法、诉讼法等法律的相关条款中,对信用做出明确规定,尤其对失信行为要明确刑事、民事处罚标准。从根本上改变当前失信机会成本过低的现状,为诚信规范提供法律的保障,建设完善的社会信贷体系。
参考文献
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[2]蔡玉林.商业银行信贷风险管理存在的问题及对策[J].中国财经信息.2004
[3]杨有振,王月光.中国商业银行风险预警体系的构建[J].经济科学出版社,2006
