民营企业信用体系建设
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民营企业信用体系建设范文第1篇
大经贸:对于出入境检验检疫局来说，诚信的标准是什么？
检验检疫局:对于检验检疫部门而言，企业诚信评价指标一般包括企业管理信息、守法信息及产品质量信息等方面内容。推进企业诚信体系建设，就是要建立与检验检疫工作相关的企业信用管理体系，包括相关信用规则、数据采集、信用评价及信用监管制度，并针对企业遵守法律法规、贯彻执行标准的情况以及兑现产品质量承诺的能力和程度进行综合评价。对于守信企业给予便捷优惠待遇，对失信企业实施惩戒措施。
检验检疫局:通过推行民营进出口企业信用体系建设，可以帮助民营企业引入先进质量管理理念和守法经营理念，培育企业树立诚实守信、以质取胜的科学发展思路，使民营企业真正实现生产经营的可持续增长，促进民营企业的健康快速发展。
大经贸:民营企业走向国际市场应该具备哪些基本的条件？
检验检疫局:民营企业走向国际市场，需要根据企业实际能力和资源情况选择适当的战略措施。其中，诚信守法的经营意识、严密科学的质量管理、持续有效的自主创新、安全环保的产品质量、及时准确的政策法规信息以及有效应对贸易措施的能力等，都是民营企业走向国际市场、实现持续健康快速发展的必备条件和基本要求。
大经贸:对于通过各职能部门核准后，获得“广东省民营进出口诚信示范企业”称号的企业，可以享受哪些优惠条件？
检验检疫局:对于通过各职能部门核准后，获得“广东省民营进出口诚信示范企业”称号的企业，检验检疫机构将在受理报检、实施检验检疫和认证监管等工作环节给予一定的优惠待遇，包括优先受理报检、办理签证放行；符合条件的优先推荐申请绿色通道、直通放行、快速核放、出口商品免检资格等。
大经贸:如何借助广东民营企业服务热线这个平台为民营企业提供指导与服务？
民营企业信用体系建设范文第2篇
北京市发改委和交通银行北京分行签署协议，交通银行北京分行计划在未来3年内向北京市中小企业新增贷款不低于80亿元，年度贷款额不低于30亿元，北京市中小企业可凭知识产权抵押获得贷款。
辽宁
为了解决中小企业发展资金问题，去年辽宁省曾将韩国产业银行成功引入“五点一线”地区并投资1500万美元。今年将探索成立地方中小企业银行，并引进国外投资银行等金融机构为民营企业和中小企业融资拓宽道路。
海南
针对海南省内中小出口企业融资困难的现状，深圳发展银行海口分行近期新推出“出口应收账款池融资”产品，今后海南省信誉优良、产品出口看好的中小外贸企业，均有望获得深圳发展银行的融资，而无需任何额外抵押担保。这种产品是针对那些相对固定地为国外多个买家出口货物，交易频繁、过往交易记录良好的出口企业。
江西
由江西省政府投资建设，以培训、孵化、劳动力市场三位一体的全省一流的创业孵化基地在共青城工业新区落户。
据了解，江西省中小企业孵化基地主要是面对社会上有创业愿望的潜在创业者，政府为他们迈出创业的第一步创造优越条件。下岗失业人员、退役军人、高校毕业生等在基地创业可以享受就业培训、社保、医保等方面“一站式”服务。该基地规划面积1.5万平方米，首期投资1200万元。
山东
山东省讨论通过了《山东省中小企业促进条例(草案)》。其中规定，山东省各级人民政府及其有关部门应当对中小企业建立的各类研发机构、公共技术服务机构，在建设资金、建设用地、人才引进和科技项目等方面予以优先支持。
《条例(草案)》规定，山东省各级人民政府及其有关部门将积极引导创办科技型中小企业，重点扶持初创的、具有成长性的中小企业。中小企业的技术研发费用以及用于研发的仪器和设备，在税收和固定资产折旧等方面适用有关优惠政策。中小企业的技术创新项目、与大企业产品配套的技术改造项目，可以获得贷款贴息、项目补贴等资金扶持。
新疆
新疆中小企业信用担保协会成立。新疆目前已建立各类担保机构51家，为缓解中小企业融资难发挥了积极作用。但中小企业融资难、担保难，仍然是困扰和制约其发展的瓶颈和难题。新疆中小企业担保协会的成立，对促进新疆中小企业信用担保体系建设，推进实施中小企业成长工程，加快新疆中小企业又好又快发展必将产生积极的推动作用。
重庆
重庆市梁平县五项措施帮助中小企业解决融资难题。一是组建了中小企业担保中心、中小企业贷款监管办公室和中小企业信用促进会。二是制定了信促会章程、贷款管理和贷款流程等一系列制度和办法以促进信贷管理。三是与国家开发银行重庆市分行达成了贷款合作协议。四是采取“政府、企业、中介组织、银行”四位一体的方式对中小企业进行扶持。五是不断加强日常监管，规范运作县中小企业信用担保中心。
唐山
唐山市建成了中小企业创业基地。创业基地主要面对创业者及科技型小企业，引入软件、电子等高新技术产品和配套的创新型产品。创业基地将吸引银行、律师事务所、会计师事务所、税务师事务所、专利事务所、行业协会等入驻，形成一个能为中小企业提供各项专业化和规范化的服务的集群，以发挥中心基地的服务辐射功能。创业基地还将为中小企业和创业者提供创业辅导，同时提供信用担保。
广州
广州黄花岗科技园与广东中小企业融资促进会、工商银行白云路支行以及华鼎担保有限公司签订合约，将为黄花岗科技园管委会推荐的民营企业提供5亿元的融资额度。
越秀区还将出台措施鼓励在广州地区注册的担保机构，为越秀的创意企业提供贷款担保，担保期在一年以上的，担保期满后按照担保总额1%的比例奖励给担保机构，最高奖励额度每笔不超过20万元。
广州市政府出台《关于提高科技自主创新能力的若干规定》(以下简称《规定》)。《规定》明确提出，未来5年，企业自主创新不仅能享受财政投入、贷款税收等多种优惠政策，优秀人才来广东创业还能获更多优待。与此同时，鼓励社会资金捐赠创新活动。
九江
九江市中小企业服务中心是根据《中华人民共和国中小企业促进法》的规定，加强培育和建设中小企业服务体系，适应九江市中小企业发展服务需求，并为其提供创业和发展支持，而组建的全市第一家中小企业综合机构，本着“政府支持中介、中介服务企业”的思路，实行市场化运作，企业化经营，设有10个服务平台和窗口，能为广大中小企业提供多层次、多渠道、多功能、全方位的一站式综合服务。
柳州
柳州市建立了包括公司法律风险救济等九项内容的中小企业法律服务体系，帮助企业解决生产经营中遇到的有关法律问题和经济纠纷。今后，该市企业法制工作的重点是围绕九项内容，有针对性地指导企业建立法律风险防范体系，规避企业经营活动过程中的法律风险。
磐石
磐石市利用担保公司与各商业银行合作，开办公职人员创业小额贷款业务，为域内中小企业和创业者提供担保贷款。同时加大再就业小额贷款发放力度，为下岗者创业和就业提供资金保证。目前该市已发放再就业小额贷款450万元，全年将发放800万元。
黑河
据悉，今年黑河市预计发放小额担保贷款400万元，可帮助近350名下岗失业人员实现自谋职业和自主创业。凡经市劳动就业局举办的创业培训班培训合格者，均可申领到小额担保贷款。
柳州
柳州市中小企业公共技术促进中心成立。
该中心将紧密联系政府部门、大专院校、科研单位及广大企业，集成各方科技资源优势，为该市工业企业提供技术攻关、科技咨询、人才培训等服务，并形成汽车及零部件研究开发、机电仪一体化技术、生物资源产品研究开发、电子信息控制工程、先进建筑技术开发五个研发和服务方向。其中以汽车零部件及机电仪产业公共服务平台建设为重点，并将在两年时间内建成此平台。
抚顺
为加强中小企业信用体系建设，解决中小企业融资难等问题，由抚顺市政府牵头，成立了抚顺市中小企业信用促进会，其目的是要反映中小企业诚信意愿和要求，维护中小企业合法利益，促进中小企业又快又好发展。
深圳
深圳市知识产权局拟采取以下措施：一是加强对中小型科技企业领导的知识产权保护意识的宣传培训工作，提高他们的专利保护意识；二是加强政府的政策引导；三是专利申请资助市、区联动，区级专项资金拟对申请第一件发明专利的企业给予资助；四是政府的研发资金，进一步向技术创新型项目、企业倾斜，以产生更多的专利源；五是发展壮大专利机构，提高服务意识，为中小型企业上门服
务；六是充分发挥国家级、省级知识产权示范企业的示范推广作用，为中小型企业的知识产权工作提供指导。
张家口
张家口市张北县坚持“放开搞活、做大做强”的原则，大力拓展服务领域，积极深化创业服务，有力地促进了民营企业持续快速发展。去年以来，该县民营经济增加值突破10亿元，同比增长13.1％。为解决民营企业融资难的问题，张北县相继成立了中小企业服务中心、中小企业信用担保中心和中小企业信用评价委员会等服务机构，积极为中小企业提供融资服务。
济宁
济宁市出台《关于实施促进中小企业成长计划的意见》，《意见》要求，济宁市将增加对成长性企业的财政投入，建立市、县扶持中小企业发展专项发展资金，加大对中小企业信贷支持，每年新增贷款中用于支持成长性中小企业的比例不低于50％；市农行和工行每年分别新增贷款7亿元和6亿元，重点用于中小企业成长计划，并给予下浮贷款利率的优惠政策。
徐州
徐州15家商业金融机构今年将拿出200亿元新增贷款，用于缓解中小民营企业的融资难题。
为了帮助中小企业解决融资难题，今年年初，徐州市专门出台《关于鼓励和促进中小企业诚信经营的若干政策》，帮助金融企业清收不良贷款，吸引社会资本进入担保行业，同时组织成立全省首家“中小企业诚信经营促进会”，鼓励民营企业自发建立良好的金融信用形象。
成都
成华区政府与成都市商业银行、市中小企业信用担保有限责任公司签订了额度为2亿元的中小企业融资担保合作协议。这笔资金将主要用于向龙潭都市工业集中发展区内的中小企业提供贷款。
龙潭都市工业集中发展区内的中小企业可以通过园区直接向区融资领导小组办公室推荐，再经区融资专家评议小组评议，合格的企业将由区政府向担保公司和银行推荐，由他们进行审核，符合条件的就可以获得贷款。据悉，单个企业的最高贷款额度在3800万元。
大连
大连仲裁委民营企业仲裁中心成立。该中心是为方便民营企业维权而专门设立的，开辟了除投诉之外民营企业维权的新途径。
武汉
武汉市洪山区举行银企融资洽谈会，工商银行湖北分行、建设银行湖北分行等四家银行为近百家中小企业送来数亿资金。生产、经营资金紧张的企业，只要信誉良好，提供资料属实，两天内即可获得该行2000万元贷款。有效期3年，有效期内随时可以支取这些贷款。洪山区经贸委负责人介绍，部分中小企业经营资金短缺，从而影响生产流通。全方位融资渠道、申请贷款比较困难，而且手续繁杂，现在这种方式简化了很多手续，有利于解决他们融资难的问题。
民营企业信用体系建设范文第3篇
论文关键词：民营企业融资 金融体制 民营企业制度 信用环境制度 创新
随着我国市场经济的不断发展，民营经济在国民经济中的作用和地位日渐突出，民营企业正逐步取代国有企业成为拉动投资和经济增长的主导力量。然而与其迅猛发展的经济态势相比，民营企业融资渠道狭窄不畅，融资困难已成为制约其进一步发展的瓶颈。究其原因。主要在于金融体制中银行业的高度垄断、民营金融机构的缺乏、资本市场发育不良，缺乏多层次(或多元化)的资本市场；民营企业制度建设滞后、管理不规范；社会信用制度建设欠完善等多方面因素。民营企业融资难。是一个涉及多方面制度的综合性问题，需要通过制度创新，改善民营企业的融资环境。
一、拓宽民营企业融资渠道的制度创新
(一)深化银行金融机构体制改革，完善民营企业间接融资体系。
1．加快国有商业银行的产权制度改革，建立现代金融企业制度。国有商业银行普遍面临着股权结构单一、资本金不足、效率低下等问题，因而迫切需要从产权结构人手引进民间资本甚至外资，健全公司治理结构，形成良好的管理层激励约束机制，从根本上引导国有商业银行朝现代银行方向发展。股份制改造是根本途径。它可以进一步明晰国有银行的产权，理顺其与政府、国有企业之间的关系，促使国有银行真正实现企业化经营，按资金使用效益而不是所有制形式来选择贷款对象。这样，民营企业才能与国有企业处于公平的资金竞争地位，才能获得广泛持久的银行金融支持。
2．银行金融机构要进一步完善信贷融资体制。
一是通过扩大中长期资金来源、改善存贷款期限结构、设置新的协议存款品种等措施来解决贷款结构性矛盾；要充分利用贷款利率浮动政策。不断完善差别化利率定价机制，提高利率定价和利率风险管理水平，保证银行资金投向的科学决策。二是要大力完善银行信贷管理体制和机制，加强风险内控制度建设，进一步改进授权授信管理方式，引导基层银行机构按照区别对待、有保有压的要求，大力优化贷款结构。加强银企沟通，改善金融服务。积极支持符合贷款条件企业的合理资金需求，实现促进民营经济发展与自身效益提高的“双赢”；要研究设计适合民营企业特点和要求的金融产品、授信管理和绩效考核，培训专门的小型企业信贷管理人员。使更多的民营企业能及时得到支持。
3．设立股份制民营银行，支持民营经济发展。
发展中小型银行，特别是发展以民间资本为主要发起人的民营银行，可以通过民营金融资本与民营产业资本的融合，改善民营金融和民营企业的法人治理结构，引入民营管理机制，规避民营融资的风险，更好地满足民营企业的融资要求。并且民营银行经营机制灵活、不良资产少、筹资能力强、盈利水平较高，能为民营中小企业提供融资服务的空间较大。其效益性、流动性、安全性的特点与民营中小企业短平快的投资融资特点正相适应，必然会解决民营企业融资难问题。
(二)构建多层次的资本市场体系。沟通民营企业直接融资渠道。
l消除民营企业在主板市场上市融资的歧视性待遇。要加大实施“核准制”的力度，让符合相关法规、政策的优质民营企业进入资本市场，不仅为资本市场的发展带来新鲜血液，更重要的是使资本市场“公正、公平、公开”的原则得到体现。
2．健康引导二板市场，优先发展场外交易市场。当前不仅需要积极健康引导中国的二板市场，而且更需要将场外交易市场作为二板市场的一个市场同时发展，要积极恢复与有序发展一个各种交易主体广泛参与、交易品种数量不断扩展的场外交易市场，以规避高昂交易费用与上市条件对民营中小企业资本性融资的制约。可以尝试在上海建立中国场外交易市场报价中心，成立全国性的场外交易市场管理委员会，引导各省市建立与上海报价中心联网的地方性场外交易市场。并规定在场外交易市场中挂牌的中小企业，一旦其净资产、税后利润、市值或是股价等达到一定条件要求，就可以直接升入主板或是二板市场。
3．积极吸纳风险投资，积极发展民营中小企业票据、债券融资。在风险投资的主体中，除了政府风险投资机构及创业中心的风险投资外，还应当鼓励民营科技型企业吸纳外资及中外合资风险投资基金和风险投资等。同时，依托场外交易市场使民营中小企业票据、债券融资持续发展，以降低其融资成本，改善资本结构。
二、民营企业自身制度创新
(一)建立科学的内部治理体系，实行规范化管理，逐步有效地实现两权分离。随着市场环境的变化和民营企业自身规模的日益扩大，民营企业初创时期的人治管理模式应该要革新。民营企业应该在领导制度、用人机制、生产经营制度等方面规范化，应用科学的管理方式和管理手段，减少管理的盲目性和随意性。首先要对股权结构和资本结构进行调整，清晰产权，规范企业行为，正确引导继承者对财产的态度和产权意识；其次要解决企业控制权问题。目前真正做到以股份分享利益而不参与经营的股东很少，导致产权地位和管理地位的矛盾加剧。可以考虑引进职业经理人，构建新型的公司治理结构．逐步实现经营管理层外来化、年轻化和知识化，再逐步过渡到所有权和经营权两分离。
(二)加快民营企业产权多元化和资产证券化进程，通过资本市场谋求发展壮大。产权多元化是产权清晰的前提。实现产权多元化，首先要解决好产权“一股独大”的问题。大型民营企业的产权过于集中，通过股权分散化和社会化来实现产权结构多元化，才能建立符合现代产权制度要求的现代企业治理结构。民营企业在产权结构多元化改革中，应从制度上确保中小投资者利益，大股东相对控股代替绝对控股，产权清晰到每个法人和自然人，使之成为独立的利益主体。其次，要加快民营企业资产证券化进程。可以通过上市增资扩股、资产转换、出让产权等资本运作方式引进新投资者，以促进产权结构多元化，有条件的民营企业还可通过上市引入公众投资，通过资本市场来清晰产权和发展壮大。
(三)加大信用管理制度建设，倡导信用文化。民营企业要制订相关的内部信用管理规章制度，如《管理评审控制程序》、《合同评审控制程序》、《采购控制程序》等，有条件的可设立专门的信用管理部门，负责本企业内外信用管理；在企业内部实行以质量管理为根本的全程信用管理，从商品的采购、生产、销售和售后服务等各个环节上把好关，努力提高产品质量，打造产品信用链条，不断改善企业与客户、消费者之间的信用关系；规范财务制度，按照国家的有关规定，建立能正确反映企业财务状况的制度，增加企业财务透明度，不做假账、不逃废银行债务。
三、民营企业融资的信用环境制度创新
在提高民营企业主观诚实守信的同时，还需要改善民营企业的客观信用环境，以帮助民营企业提高社会信用，改变民营企业的弱势融资地位。
民营企业信用体系建设范文第4篇
(一)民营工业贷款缓慢增长，贷款难问题仍然严重存在。2004年末、2005年末、2006年末、2007年末和2008年5月末民营工业企业贷款余额分别为18.24亿元、20.42亿元、27.74亿元、29.67亿元和28.32亿元，呈现逐年增长趋势，虽然民营工业企业贷款逐年增长，但是贷款难问题仍然非常严重，调查中，不管是调查企业还是金融机构对民营工业企业贷款难问题都表示认同，调查的17家金融机构中，有8家金融机构在今年的1-5月都没有对民营企业发放贷款，占调查金融机构的47.06%；调查的45户企业中，有36户企业在今年1-5月未能获得银行贷款，占调查企业的80%。
(二)民营企业贷款短期化趋势明显。由于民营企业存续时间较国有企业短，抗风险能力相对较弱，金融机构常常从防范风险的角度出发，对于民营企业贷款偏好短期贷款，较少发放中长期贷款，因此民营企业贷款短期化趋势明显。45户企业调查显示：今年1-5月获得短期贷款的有9家，而获得长期贷款的企业仅为3家；去年同期获得短期贷款的有11家，而获得长期贷款的企业仅为4家。如果把民营工业企业贷款和全市贷款比较，民营工业企业贷款的短期化趋势则更为明显(见下表)。民营企业贷款短期化导致民营企业长期资金常常不能得到满足，一些企业不得不采取短期贷款多次周转的办法，在银行办理借新还旧，从而增加了企业的融资成本。
资料来源：以上数据根据统计报表和调查问卷整理得到
(三)获得贷款的企业一般为成熟期的民营企业，而创业期的民营企业几乎无法获得贷款。企业普遍反映：民营企业在不同成长期融资难易程度不同，处于创业期的企业最需要银行贷款支持，但是却比成熟期的企业贷款难得多，几乎无法获得贷款。调查中，金融机构人员也持同样看法，他们认为创业期的企业由于风险相对较大，因此很难获得银行贷款的青睐。
(四)大中型民营企业贷款难问题得到一定程度缓解，但小企业贷款难问题仍然十分严峻。调查中发现，大型民营企业贷款容易，往往出现多家金融机构竞相贷款的情况，中型民型企业贷款有一定难度，而小型民营企业贷款则极其困难，甚至部分商业银行连续几年来被上级机构停止办理小企业贷款业务，使得小型企业求贷无门。今年1-5月全市发放的6个月期限的短期贷款余额为3950万元，但是小型民营企业仅获得450万元贷款，只占11.39%，与小企业占民营企业的比例极不相符。
(五)贷款形式单一。民营企业贷款基本上为抵押贷款，担保贷款极少，几乎没有信用贷款。根据45户企业调查，今年1-5月获得银行贷款的9户企业，全部为抵押贷款。金融机构人员反映：由于对风险的防范，银行一般不发放信用贷款，对民营企业贷款往往要求抵押或者提供担保，然而，目前怀化一方面担保公司极少，具有较强实力的担保公司几乎没有，担保能力有限；另外一方面，银行目前对怀化的担保公司都不认可其担保资格，因此民营企业贷款基本为抵押贷款。
(六)贷款利率一般上浮，浮动幅度一般在30%左右。金融机构问卷调查发现：各金融机构对民营工业贷款都在基准利率基础上有所上浮，商业银行的浮动幅度在10%-30%之间，而农村信用社的浮动幅度普遍要大，最高的达50%-100%，正因为这样，45户调查企业中有64.44%的企业把利率过高作为银行贷款存在的三个问题之一。
二、民营工业企业贷款难的成因分析
民营企业贷款难的原因是多方面的，既有企业自身的问题，也有银行和贷款环境的问题。
(一)民营企业自身问题
1.民营企业公司治理结构不健全。怀化市大多民营企业公司治理结构不健全，管理上较多表现为“家族式的管理”，企业经营管理水平较低，因此经营风险较高，难以取信于金融机构。金融机构问卷调查显示：有64.71%的金融机构把企业经营管理水平作为银行贷款主要考虑的四个因素之一，由此可见，较低的经营管理水平制约着金融机构对民营企业贷款支持力度。
2.大部分民营企业规模较小，抵御市场风险的能力较差，银行慎贷。金融机构问卷调查显示：17家金融机构在选择贷款考虑的4个主要因素时有11家选择了企业规模，占64.71%，可见民营企业规模对贷款的发放确实有较大影响，企业调查也得到了同样的结论，一方面走访时企业反映规模小银行不贷款；另外一方面，企业问卷调查显示有50%的企业认为企业规模是银行未能满足贷款的原因之一。
3.相当一部分企业与银行产业支持方向不符。由于资金、技术等条件的限制，民营企业大多为高能耗、高污染的企业，由于不符合国家产业发展方向，与银行绿色信贷政策背离，因此大多数民营企业就连商业银行的信贷准入门槛都不符合。
4.民营企业财务管理制度不健全，随意性大，难以保证财务信息的真实和完整，导致银行与企业信息严重不对称。大部分中小企业财务机构设置不完备，有的企业没有财务机构或财务机构没有真正发挥作用，而且民营中小企业的财务管理人员一般由业主的家族成员担任，企业的财务管理活动完全服从于业主的意图，难以真正体现企业的财务状况和经营成果，企业提供的财务信息难以真正取信于金融机构。
(二)银行方面问题
1.银行抵押担保要求不适应民营企业的资产条件和经营状况。目前，银行发放贷款特别重视抵押、担保，调查的17家金融机构在选择贷款考虑的4个主要因素时有16家选择了企业有无担保和抵押，占94.12%，民营企业贷款难的首要障碍就在于抵押担保难以落实。企业问卷调查和金融机构问卷调查都验证了该结论，企业问卷调查显示：今年1-5月，在未能向银行申请贷款和贷款未得到满足的37家企业中，有29家企业是因为抵押、担保无法落实，占79%，银行问卷调查也显示：17家机构在选择银行未能满足贷款申请的原因时有11家选择了抵押担保不能落实，占64.71%。担保抵押难以落实的根本原因在于抵押担保条件极为苛刻。如：中国银行要求抵押资产必须为县城区以上土地或者省级工业园的土地使用权方可抵押，设备一般不接受抵押，即使抵押其抵押率也仅为10%-30%；建设银行和工商业银行也规定，设备和厂房一般不接受抵押，特殊情况下，抵押率也为10%-30%，而对于担保则要求担保公司必须是经过省行审核后认定有担保资格的公司，怀化市尚没有认定资格的担保公司。怀化市的民营企业大多位于乡村，没有市区的土地或者房产抵押，而厂房、设备银行也不接受抵押，这样可以供有效抵押的资产几乎没有。过于苛刻的抵押担保条件，成了民营企业贷款一道不可跨过的门槛。
2.银行贷款较高的信用等级要求不适应民营企业的经营实际。目前，商业银行对贷款企业实行信用评级制度，将信用评级的结果作为发放贷款的依据，并设置了较高的贷款标准，只有信用等级达到A级或者以上级别的企业才能够获得贷款。与此同时，民营经济普遍存在资本金小、财务制度不够完善、管理水平低、经营规模小、技术含量低、经营稳定性差等问题，加上银行信用评级标准不分企业类型，不分地区发达程度，这样，用针对大企业、发达地区的信用评级标准机械地套用欠发达地区的中小民营企业，使得符合贷款要求信用等级的客户寥寥无几。金融机构问卷调查显示：在有信贷关系的1122家企业中，金融机构认为信用等级较好的仅181家，占16.13%，而信用等级较差的企业有791家，占70.49%。
3.信贷审批的复杂性不适应民营企业经营方式的灵活性。目前，各家银行对于民营中小企业贷款的审批权限大多实行集中管理的办法，贷款程序也与国有大中型企业基本相同，办理一笔贷款需十几道手续，一月至数月的时间资金才到位，贷款手续相对繁琐，环节过多，时间较长，不适应民营企业贷款需求急、频度高、额度相对较小的特点，势必影响本来就资金紧张民营企业的商机。企业问卷调查显示：有84.44%人把贷款审批时间长，手续繁琐作为银行贷款存在的三大问题之一。
(三)贷款环境方面问题
1.金融生态环境有待改善。金融机构反映通过企业改制、申请破产、转产、注销法人或一逃了之等方式悬空或逃废银行债务的现象一定程度存在，再加上司法部门对维护银行的债权不够积极，对逃废债务的行为打击不力，这严重影响了金融机构支持民营企业的积极性。
2.担保机构数量少，注册资金也少，担保实力非常有限。目前怀化市没有一家担保公司能得到商业银行的担保资格认可，民营企业要获得担保公司担保必须去长沙等地寻找担保公司，担保公司对民营企业贷款的作用根本没有得到发挥。调查发现：沅陵某矿业公司产品畅销，赢利可观，急需银行贷款扩大规模，但是在怀化没有银行认可的担保公司而不得不去长沙寻找担保公司为其担保，虽然已经达成担保贷款意向但是融资成本却增加很多。
三、解决民营工业企业贷款难的对策与建议
(一)民营企业：增强实力和自觉守信
民营工业企业要把提高自身素质、自觉守信作为成功取得贷款的前提。一是深化改革，加快发展。民营工业企业要引导资本社会化，改变家族式管理方式和粗放式经营方式，吸纳现代企业制度，采取现代管理理念，引进优秀管理人才和高科技人员；同时，要研究国家产业政策，紧贴市场需求，发展企业拳头产品，不断提高企业经济效益；二是规范管理，自觉守信。民营工业企业要按照国家的有关规定，建立能正确反映企业经营管理状况的财务会计制度，增加财务反映的真实性。切实提高信用意识、诚信意识，按时偿还银行贷款，不断提高信用等级，获得银行持续的贷款支持，促进自身持续快速发展。
(二)银行：创新机制，改进服务
金融机构要根据民营企业的特点不断进行制度创新、金融创新、产品创新，以适应民营工业企业发展的需要。一是成立独立的民营企业信贷部。要科学合理划分民营工业企业信贷经营管理权限，加大对民营工业企业的信贷支持力度。二是开展信贷创新。在抵押担保形式上，要在坚持风险可控的前提下，努力拓宽抵押范围，提高抵押率。除传统的土地、房产抵押以及第三方担保外，积极试办无形资产抵押贷款、动产抵押贷款、企业联保互保贷款、应收帐款质押、提单质押、仓单质押以及企业专利权质抵押贷款；在信用评级上，建立针对民营企业尤其是民营中小企业的资信评级体系，对中小企业的评估和信用评级应以定性为主、定量为辅，注重对其成长性、经营能力和企业信用指标的考核，突出对企业主个人资信、管理素质以及企业所处经济环境、市场环境的评级，合理反映民营企业的经济实力、发展潜力、资信状况和偿债能力，为贷款审批提供科学的信用等级依据。
(三)政府：政策支撑和优化环境
政府可以通过出台政策加快担保体系建设和优化金融生态环境来促进银行支持民营企业发展。一是加快担保体系建设。根据怀化市担保体系建设严重滞后的现状，加快担保体系建设，首先要由财政出资，设立具有法人资格的有较强担保实力的独立担保机构，实行市场化运作，接受政府监督；其次政府要抓紧研究，出台政策支持和鼓励建立商业性担保体系和互助型担保体系，坚持按市场原则为民营企业提供融资担保服务。二是要优化金融生态环境。政府要以严厉打击逃废债行为为重点，切实维护金融债权，大力推进社会信用体系建设，不断改善金融生态环境，为金融机构支持民营企业发展创造良好的外部环境。
(四)人民银行：征信助推和融资指导
人民银行可以通过建立健全信用体系、举办金融信息和融资项目推介活动等方式促进金融机构支持民营企业发展。一是加快推进民营工业企业信息采集工作。将全市所有未与银行建立信贷关系的民营企业的信息纳入企业信用信息基础数据库系统，建立与税务、法院、工商、海关、社会保障、质监、环保、银监等部门的沟通联系，实现信息共享，为银行了解企业建设有效平台；二是积极推进企业信用评级工作。引进公信力较强的外部资信评级机构，支持和鼓励民营企业开展外部信用评级；三是加强银企沟通，促进银企交流。通过召开金融信息会，举办民营工业企业融资推介活动，搭建银企合作平台，加强银企之间的信息沟通交流，促进商业银行对民营工业企业的有效贷款需求及时给予贷款支持。
课题组长：覃事宝
民营企业信用体系建设范文第5篇
【关键词】 信用担保； 民营企业； 财务风险
一、引言
民营企业信用担保，系指依法审批设立的、面向民营企业的信用担保专门机构，以契约的形式与债权人金融机构约定，当被担保人不履行或不能履行其与金融机构的债务时，由担保机构保证承担其债务偿还责任的行为。其保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。改革开放以来，我国民营企业迅猛发展，在促进宏观经济增长、解决社会就业压力和推动技术进步等方面取得了显著绩效。由于传统金融体系主要为国有企业提供信贷支持，作为稀缺资源的信贷资金必然流向财务制度相对规范的大型国企和外资企业，从而忽视对财务管理松散的民营企业的信贷支持。金融机构及政府制定的信贷政策制约民营企业信贷资金获取的根源在于信贷过程中的信息不对称性，而导致信息不对称风险的主因则在于民企规模较小、产业层次低、市场竞争力差、内部治理失范。引入信用担保机构参与信贷，可降低信息不对称风险，控制金融机构信贷风险，有效缓解民企融资难问题。但当前我国信用担保制度建设及其财务风险控制尚存诸多问题，故有必要剖析民企信用担保融资模式的财务风险诸因素，给出其财务风险控制对策，以建构稳健的信用担保财务管理体系，提升民企信用担保融资绩效。
二、民营企业信用担保融资的财务风险分析
（一）民营企业信用担保融资的法制失范风险
信用担保融资需依赖法制规范以遏制大量骗贷行为的发生。健全的信用担保法律体系有助于理顺金融机构、担保机构及申请贷款的民企三方权责利关系，在确保金融机构及担保机构资本安全的条件下，促进民企依法获取企业发展所需的贷款。当前我国民企信用担保领域的法制建设滞后于经济发展所需，具体表现如下：其一，担保相关法律存在立法空白。目前我国除《担保法》和《中小企业促进法》以外，尚无与民企信用担保相配套的法律规范和相关文件。其中《担保法》未明确规范担保机构的财务风险内控、行业监管及行业自律、市场准入等内容；而《中小企业促进法》仅从政策导向层面支持县级以上政府推进建立中小企业信用担保体系，该政策缺乏配套实操条款，未有效降低担保机构运营的政策风险。其二，当前民企的信用担保相关法律的法律效力层级低，且多以部门规章或地方性法规的形式出现，立法的权威性和系统性考量不足，不利于构建我国统一的担保市场体系。其三，缺乏与《担保法》、《中小企业促进法》相配套的民企信用担保法律规范。
（二）民营企业信用担保融资中民营企业信用风险
信用风险又被称为违约风险，系指债务人未能履行其与金融机构的信贷契约中的义务而导致担保机构遭受损失的可能性。担保机构提供的民企信贷担保服务存在显著信用风险，具体表现如下：其一，由于多数民企的规模小、实力弱，在央行征信系统中的信用等级低，缺乏可被金融系统认可的有效抵押品或质押品，因此增加了为其提供信贷担保服务担保机构的财务风险。由于民企的财务信息不完整，并通过贿赂会计师事务所做假账，设立多套账本等方式逃避财税及金融系统的监管，加之多数民企的家族背景有助于企业隐匿关键财务信息，扭曲市场对该企业真实财务信息的识别，从而增加了担保机构的财务风险。其二，非财务因素引致民企信贷担保风险。民企家对市场风险的预估与市场环境实际变动趋势不相符，以致企业运营不善而导致信贷偿还违约，增加担保机构的代偿风险。担保机构还应有效识别民企家的道德风险，以避免因其有意打乱信贷偿还计划而增加担保机构的财务风险。
（三）民营企业信用担保融资中担保机构内控风险
担保机构内控制度存在如下风险因素：其一，担保机构因缺乏有效的风险防范机制而增加其财务风险。众多担保机构在担保业务内控机制建设上，缺乏规范性操作程序设计和严格的风险管控制度。例如担保机构缺乏对担保对象的专业化风险识别能力，为招揽客户而轻率地为各类客户提供担保；在经办担保业务中对经办人权力制衡制度设计缺位，缺乏对审批流程的规范和越权经办行为的惩戒。其二，担保机构因缺乏有效的风险化解机制而增加其财务风险。担保业务的风险化解机制可以分解为风险转移、风险分散和风险补偿三项模块。在风险转移机制上，担保机构在开展担保业务时未有效实行反担保措施，当债务人因财务状况恶化而债务违约时，将威胁担保机构通过追偿方式弥补债务人违约损失。在风险分散机制上，金融机构利用自身强势谈判地位将信贷风险推卸给担保机构，导致金融机构无动力采取有效措施协助担保机构分散风险，从而推高担保机构的财务风险。在风险补偿机制上，由于我国再担保制度不完善，担保机构的统筹风险准备金提取制度缺位，使得担保机构内部风险一旦失控，将会增加担保机构破产概率，推高社会担保系统风险。
（四）民营企业信用担保融资中金融机构协作风险
围绕民企信用担保业务，担保机构在与金融机构合作中面临金融机构协作不利的风险，具体表现如下：其一，担保机构与金融机构的信贷担保风险分担权责失衡。金融机构与担保机构合作时处于优势地位，金融机构只承担信贷责任，而担保风险基本集中于担保机构。这是因为我国现行担保法律体系偏重于维护现有金融系统的安全性，缺乏对担保机构的有效保护，从而使得金融机构通过收取高额保证金，设置不平等条款等方式将风险转移给担保机构，以降低自身风险。其二，在授信前对民企资信评估方面，担保机构与金融机构缺乏有效协作。多数担保机构缺乏对客户的科学风险识别和评估系统，对客户企业资信调研多停留于对财务报告分析和现场访问等形式化方面，未能与金融机构协作展开对客户企业资信状况的综合测评。其三，金融机构偏重于掌握客户企业的信贷资金流向信息，担保机构偏重于掌握客户企业的日常经营动态信息，二者在监控债务方企业的信贷资金流向及其日常经营动态方面缺乏有效合作，不能综合双方信息给出客户企业的信贷及担保风险的有效评估，从而增加信贷和担保双重风险。
三、民营企业信用担保融资模式的财务风险控制策略
（一）健全民营企业信用担保融资的法律体系
其一，完善对民企信用的立法工作，建立与现行市场经济制度相适应的法律体系，以降低担保业务中的信息不对称风险。信用立法工作应当处理好政府行政公开与保护国家经济安全的界限，处理好商业秘密与公开信用信息的界限。其二，完善《担保法》、《中小企业促进法》等配套法律法规的制定。结合我国信用担保行业实情补充《担保法》中关于担保机构的财务风险内控、行业监管及行业自律、市场准入等内容，细化《中小企业促进法》中关于政府对民企金融支持的具体措施，拓展民企融资渠道。其三，完善民企信贷担保的风险防控法制体系设计。管理当局可通过规范担保客户企业资质审核的相关法律来完善担保机构的风险内部控制机制；通过建立担保机构与金融机构的协同风险分担机制，以硬性规定金融机构在担保业务中的贷款担保的放大倍数、风险分担比例等指标的方式，来减轻担保机构所承受的风险压力；管理当局还应建立持续高效的风险补偿机制，通过为担保机构提供行政管理便利化，为小额担保和再担保业务提供财政支持的方式，完善政府对担保机构的风险补偿，以提升我国金融系统安全性。
（二）创新民企担保融资的信用风险监控方法
民企担保机构亟需创新其信用风险监控方法，以适应宏观经济恶化背景下的民营经济风险敞口扩大的现实需要。其一，担保机构应重视对民企资信状况的定性分析，辅之以定量分析。由于民企的财务报表规范性不足，若采取传统的依据财务报表展开定量分析来制定信贷政策的办法，则可能导致对民企财务安全水平的低估。通过对民企资信状况展开深入直接调研，掌握央行征信系统所无法量化考核的民企信用真实水平，并结合民企的财务风险水平制定相应的担保政策，有助于控制其风险。其二，担保机构应重视运用动态分析思维来评估民企的远期担保风险。经营方式灵活，发展速度快是民企的显著优点，担保机构需运用动态分析方法挖掘出有发展潜质的优质客户企业，以获取稳健的担保收益。陈晓红（2007）等借鉴期权定价思想提出的，通过衡量宏观经济的波动对信用转移矩阵的影响而构造的动态信用担保定价模型，对动态分析民企资信水平有借鉴价值。
（三）建立担保机构的内部风险控制机制
担保机构的内部风险控制要点如下：其一，担保机构应通过完善客户征信制度以控制担保业务开办阶段的风险，优化担保过程风险监控制度，建立担保业务事后评估制度的方式，来建立信用担保全过程风险管理体系。信用担保全过程风险管理工作系指从民企申请担保业务起始，直至担保终止并给出担保绩效评估为止的担保业务全流程的风险管理。其二，担保机构应建立担保业务关键岗位的权力制衡制度，实施担保业务中诸如担保评估、担保审批、担保执行、担保监督、担保业务记录等不相容职权的岗位分离制度，实现担保业务各岗位间的职权与责任界定清晰，形成权力间的有效制衡体系，以提升担保机构财务安全水平。其三，担保机构应通过制度规范担保机构的担保范围、担保对象、担保流程，提升担保机构的专业化运作水平。其四，担保机构应制定严格的担保授信审批制度，明确担保业务审批的流程、方式、权限、责任，严肃查处越权审批行为。
四、构建金融机构与担保机构协作风险控机制
金融机构掌握海量的民企信用信息，而担保机构掌握众多非量化的民企信用信息，双方有建构信息协作机制以控制担保融资财务风险的充分条件和动机。其一，明确担保机构分散风险的职能定位。民企信用担保机构成立的目的是分散金融体系中的既定风险，而非独自承担风险，以确保金融机构获取无风险的信贷收益。这要求担保机构与金融机构间围绕债务人的信用基础信息及资信评估、担保方式、担保资金的放大倍数、违约责任界定等要件展开诚恳交流与信息互动。担保机构应当制定与客户资信水平相匹配的担保比例，以确保金融机构在合理分担信贷风险的基础上，有动力与担保机构分享关于债务人的信用信息。其二，金融机构与担保机构可建立战略合作关系，以协防民企债务人信贷风险。由担保机构挖掘出难以通过金融机构正规信用评级系统发现的经营机制健康、经营效益好、市场竞争力强、有发展前景的中小型民企，并为其提供担保，以增强其获得授信概率。担保机构也有助于优化金融机构的客户结构，分散信贷风险，提升经营效益，增强金融系统稳健性。故担保机构可通过分担金融机构的信贷风险来帮助金融机构调整信贷结构，提升金融系统运行的稳健性水平。
【参考文献】
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