信用风险管理培训
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信用风险管理培训范文第1篇
政府要明确定位，积极引导。
(一)制定防范出口贸易信用风险的相关制度、规则和中长期规划
浙江地方政府可以参照发达国家的经验，要在商业化运作为主的方针指导下发挥作用，如主要在制定法规政策、协调有关部门开放数据、组织建立统一的数据检索平台、培育信用服务行业、制定引导出口企业防范出口贸易信用风险的中长期规划、引导建立行业协会等方面，避免直接介入商业化运作。
(二)规范政府行为
浙江地方政府部门在鼓励企业出口方面要实事求是和量力而行，不要只以“出口额”作为评估企业领导的业绩，主要应以实现利润、资产保值增值作业绩指标。
(三)推进“信用浙江”建设，实现信息资源的社会共享
要进一步完善作为打造“信用浙江”的先导性、基础性工程的浙江省企业信用信息查询系统，如建立国外企业的查询系统，使其在防范出口贸易信用风险上发挥更大的作用。
(四)大力发展信用服务行业
信用服务行业具有专业化程度高、信用管理经验丰富、服务规范化等特点，其分别提供的信用信息收集、加工、传递、信用中介、信用保障、信用管理等服务在防范出口贸易信用风险、促进出口贸易发展方面发挥着重要作用。浙江地方政府要为企业资信调查业、资信评级业、信用保险业、保理服务行业、信用担保行业、企业商账催收行业、信用管理咨询服务行业等信用管理服务行业的发展创造必要的政策环境。要加快引导和培育市场对信用产品的需求。
（五）加大惩治力度，加大国外失信者的违约成本
惩罚机制可让遵纪守法的企业与消费者得到保护，让不讲信用的受到惩罚。健全有效的不良信用惩罚机制直接标志着一个国家或地区信用体系的完善性，同时也间接标志着其信用交易的成熟程度。失信成本过低是目前海外企业不讲信用的一个主要原因，要加大国外失信者的成本，使其不至于像APEX公司那样给四川长虹等多家中国企业带来危害。
浙江地方政府部门要本着服务的精神提供国外企业信用信息，对海外欠款问题进行追踪观察，及时公布“低信用”公司名单，建立一套透明、完善、快捷的查询系统，从而形成一个强有力的社会信用监控和对不良行为者“禁入”的机制，就能使更多的企业避免损失。
（六）加强信用管理教育和人才培养
要防范出口贸易信用风险，增强全社会的信用意识，信用管理教育和培训必须先行，要培养一大批国际贸易信用管理人才以适应社会的需要。
二、信用服务行业：与企业共赢
信用服务行业在维护市场秩序,有效防范出口贸易信用风险,扩大信用功能,提高市场交易效率等方面的重要作用日益被投资者、企业和监管机构所认同。因为它可以弥补企业自身所掌握的客户信用信息的不足,防范业务人员的道德风险,真正起到有效预防风险的作用。在信用管理服务行业充分发挥作用的情况下，海外失信企业的信用状况会很容易地被与其有业务关系的企业通过信用管理服务行业得到，海外失信企业同其他企业开展业务的机会将大大降低，从而对海外失信企业形成强有力的社会惩罚。信用服务行业的重要作用为企业所认同，企业就会自觉自愿地选择信用服务行业的服务，信用服务行业的业务也会不断扩大，也会形成一个良性循环的双赢局面。
三、信用服务行业和银行联手为企业提供服务
联合信用服务行业为企业提供金融产品已成为很多银行的新业务。目前，中国银行、中信实业银行、招商银行等多家银行争相抢滩这一业务，纷纷推出“信用保险＋银行融资”项目，以解决出口企业融资难和信用风险问题。浙江某股份有限公司，是一家生产五金工具的民营企业。企业与一国外客户做自营出口五金工具业务，每年定单在160万美元左右，但付款条件全部采用D/A180天，这样的结算方式造成企业在途资金占用在80万美元以上，给资金相当紧缺的企业带来了难题，如果企业不接受客户的条件，就会失去一年160万美元的业务。企业投保出口信用险后，将出口信用保险的受益人转给银行，由银行以保险公司的每批次受理单为企业提供80%的压汇贷款，使企业既防范了收汇风险，又实实在在解决了企业的资金困难问题。
四、企业防范出口贸易信用风险的机制
国内出口企业应建立一套科学的信用风险管理制度。
（一）积极推进“3+1”信用管理模式
商务部研究院信用管理部提出了适合中国企业的“3+1”信用管理模式。“3”是指企业内部应建立三个不可分割的信用管理机制，分别是前期信用管理阶段的资信调查和评估机制、中期信用管理阶段的债权保障机制以及后期信用管理的应收账款管理和追收机制。“1”是指在企业内部应建立一个独立的信用管理机构(人员)，全面管理企业信用赊销的各个环节。经过多年实践，这套模式取得了明显效果。
（二）不断提高人员素质
要对销售人员、信用管理人员、财务人员等相关人员进行良好的出口贸易信用管理培训，使他们了解出口贸易信用管理的相关知识。信用管理教育与企业的实际相结合，开展适合浙江企业实际的信用管理培训。
（三）巧借金融工具避险
出口企业可以利用的金融工具主要有出口信用保险、国际保理、福费延业务、银行保函、备用信用证等。
1、投保出口信用险
出口信用保险是国家为了推动我国的出口贸易，保障出口企业的收汇安全而制定的一项由国家财政提供保险准备金的非赢利政策性保险业务，是世贸组织补贴和反补贴协议原则上允许的支持出口政策手段。出口企业通过投保出口信用风险，可以从银行获得融资便利，变单一的信用证结算为各种灵活的交易方式，既减轻了资金周转的压力，又解决了安全收汇的后顾之忧，同时还能提高企业自身风险管理能力和综合管理水平。
如浙江省宁波市一家外贸公司在2005年秋在广交会上结认了一位以色列客户，双方达成了贸易意向，但是客户的付款条件是分期付款方式。由于收汇风险大，如果没有出口信用保险支持，公司只能选择放弃。为此，公司及时投保了出口信用保险，既规避了出口贸易风险又开拓了海外市场，一年多来与该客户的贸易总额已经超过200万美元，公司取得了较好的经济效益。
2、开展国际保理业务
保理，即保付，是指企业把由于赊销而形成的应收账款有条件地转让给银行，银行为企业提供资金，并负责管理、催收应收账款并进行坏账担保的业务。
对于出口企业来说，叙做国际保理业务在防范风险方面有以下好处：（1）增加收入。（2）规避风险。（3）提高收款的能力和收款的及时性。国际保理业务与出口信用保险业务既有竞争性又有互补性，出口企业可以根据实际情况进行合理的选择。
3、使用福费延业务
福费延业务目前在国际商品出口贸易中得到广泛的应用。福费延（FORFAITING）又称包买票据，指金融机构从出口商处购买由进口商承兑、并经进口地银行担保的、无追索权的中长期应收票据的融资行为。福费廷的重要特点之一是无追索权，因此出口商将融资的风险完全转嫁给了承接福费延业务的银行，也就是说出口商将票据拒付的风险完全转嫁给了贴现票据的银行。这是福费廷与一般票据贴现的最大区别。叙做福费廷业务后，出口商不再承担远期收款可能产生的利率、汇率、信用以及国家等方面的风险；增加了贸易机会，出口商能以延期付款的条件促成与进口商的交易，避免了因进口商资金紧缺无法开展贸易的局面。
4、银行保函
银行保函(LetterofGuarantee，L/G)或称银行保证书，它是指商业银行根据申请人的要求向受益人开出的担保申请人正常履行合同义务的书面证明。它是银行有条件承担一定经济责任的契约文件。当申请人未能履行其所承诺的义务时，银行负有向受益人赔偿经济损失的责任。
为了控制出口贸易信用风险，企业可以采用债权担保的手段转移风险。出口贸易最常用的债权担保手段是银行保函。银行保函是国际间银行办理代客担保业务时，应委托人要求，向受益人开出的保证文件，是独立于委托人与担保人之间的反担保或委托人与受益人之间的合同或投标条件之外的，是依据其规定的条件生效的，由担保人以保函中规定的任何单据为基础做出决定的，是不可撤销的。
5、备用信用证
备用信用证，作为一种付款承诺，虽然形式上是第一性的，但意图上却只是在委托人违反基础合同的情况下使用（具有备用之意）。备用信用证实质上是一种银行保函。银行保函和备用信用证都是名称不同、实质相同的信用担保金融工具。银行保函和备用信用证不是结算方式，而是为承担交易风险的一方提供信用保障的手段。在赊销交易中，交易的一方将承担风险，如果要规避信用风险，那么可以在此类带有风险的交易中，配合使用银行保函和备用信用证。
承担信用风险的出口企业都可以利用银行保函或备用信用证来规避风险。实践中，备用信用证通常不直接用于贸易货款和相关费用的支付，而是与O/A、D/A等国际结算方式共同结合使用。出口企业在借助备用信用证等风险保障手段的前提下使用O/A、D/A，，既有助于促销，又有效地控制了出口贸易信用风险，有利于企业的发展。
浙江出口企业要拓展海外市场，必须采用多种有竞争力的贸易方式以开发新市场，开辟新用户，但同时也要规避出口贸易信用风险，必须依靠政府、社会和企业的力量形成合力通过各种有效的措施防范出口贸易信用风险，以使出口企业更好地实施企业战略目标，达成企业经营目标，进一步扩大出口，拓展市场空间，提高市场占有率，从而增强企业综合实力，在国际化的道路上稳步前进。
信用风险管理培训范文第2篇
【关键词】个人信用体系 信息安全 监督
一、我国征信业及个人信用体系建设发展现状
我国的征信业及个人信用体系发展起步较晚，党的十六大首次提出“整顿和规范市场经济秩序，健全现代市场经济的社会信用体系”的战略目标和任务。但征信业及个人信用体系建设速度较快，并取得一系列成就。《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》等法规规章相继出台。同时，央行在2006年完成个人与企业两大征信系统建设，并实现全国联网运行。截止2012年，这两套系统累计为超过1859.6万户企业、其他组织和8.2亿自然人建立了信用档案。此外，我国已有27所高校开设信用管理专业，专门培养征信管理人才。并且人社部于2005年开设了“信用管理师”的职业资格认定，为征信行业提供人才培训指导和职业资格认定。征信业及个人信用体系发展呈现欣欣向荣之势。
二、当前个人信用体系建设面临的问题及风险
任何一项新的事物在发展初期都会面临许多问题，征信业和个人信用体系也不外如是。尽管取得了不错的成绩，但征信业和个人信用体系的发展仍面临不少问题和风险，突出的表现在：
首先，征信业和个人信用体系建设的外部环境并不理想。尽管目前制定了一系列的关于个人信用体系建设的法规和规章，但最重要的法律层面的《个人信息保护法》仍迟迟未出。同时，一些法规、规章等条文过粗，缺乏可操作性。与此同时，政府公权力的滥用也让人担心信用管理的公正性，如江苏睢宁将上访纳入信用扣分项目，明显是以政府管理指标取代信用评级指标。此外，社会信用意识的缺乏也是征信业和个人信用体系发展受挫的重要原因。
其次，征信业和个人信用体系自身建设存在问题和风险。在问题方面，主要存在信息采集过窄（主要是信贷信息）、未能实现有限信息共享、信用信息服务产品单一等，而在风险方面，则主要存在个人信息安全风险以及信息失真或虚假信息风险等。
最后，征信管理人才建设滞后于征信业发展需求。尽管政府和相关部门已经开始着手加快征信管理人才建设，但仍滞后于征信业的发展需求，据估计我国信用管理人才缺口近百万。一方面，开设信用管理专业的高校过少，直接影响信用管理人才的供给。另一方面，对于信用管理人员并未建立其强制性的执业资格准入制度和后期培训制度，也导致信用管理人员鱼龙混杂，水平参差不齐。
三、加强我国个人信用体系建设的建议
（一）完善征信业和个人信用体系外部环境建设
首先，国家应加快个人信用立法建设，尽快从法律层面解决个人信用体系建设上位法“缺席”的情况，完善个人信用建设的法律体系。同时，应出台配套法律、法规的实施细则，并细化细则条文内容，增强条文的实践性和操作性。其次，国家应尽快建立统一的个人信用评价标准和相关评价流程，规范个人信用信息的搜集、整理、分析、评价、使用、存储等相关活动。在个人信用体系建设上，政府和职能部门应处于公立的监督者的地位，而避免公权力干预下的行为扭曲。最后，应加强征信和个人信用体系宣传。个人信用体系的建设离不开民众的支持和配合，应在宣传中突出信用管理为客户增加价值的内容及强调信息安全保护的防范措施，打消民众的顾虑，增强民众的配合程度，提高全社会信用自我管理的意识。
（二）创新信用管理，丰富信用服务产品和内容
首先，应完善信用管理的整体框架和体系，在现有信用管理市场的基础上，建立起信用登记、信用调查、信用评级、信用咨询、信用监督、信用保险等多层次的信用市场体系，多方位满足市场需求。在个人信用上，应逐渐从商业信贷信用发展到社会综合信用。其次，丰富信息服务产品，加快信息资源共享。目前个人信用信息服务还主要局限在个人消费、信贷等方面，未来应在扩大信用信息采集的基础上，丰富个人信息服务产品，如提供个人信用咨询、信用规划、信用风险管理服务等。最后，加快新技术应用，加强信息安全管理。在信息安全管理上，应按照相应标准科学制定出信息搜集、整理、存储、使用等信息提供和使用者的权限范围，严格高等级信息权限的授予与管理。同时，企业自身应提高职业道德意识和规范信息管理流程，职能部门也应加强监督和管理。
（三）加快征信管理人才队伍建设
首先，教育部应会同央行、财政部、银监会等职能部门，在研究和吸取国外相关大学专业设置的基础上，科学制定符合我国实际的信用管理人才培养标准，先行鼓励和引导有条件的高校根据市场情况开设信用管理等相关专业，加强人才供给。培养过程中可考虑同部分银行信用管理部门建立实训基地。其次，建立执业资格准入制度，发展征信管理培训市场。人社部应会同财务部、央行等职能部门加快出台相关执业资格考试和相关后续管理和培训教育制度，完善对征信管理人才市场的监管，提高征信管理人才整体质量。同时，应鼓励和发展征信管理培训市场，细分培训市场，鼓励和培养几个有影响力的信用管理培训品牌。培训机构自身也应通过加强基础建设、引进优质师资、个性化办学等提高培训质量，丰富信用管理培训服务内容。
四、结论
市场经济就是信用经济，个人信用体系是市场经济体制中的重要一环。政府、企业和社会都应提高信用意识，多方协同，共同推动个人信用体系又好又快发展。
参考文献
信用风险管理培训范文第3篇
关键词：商业银行；国别风险；借鉴
中图分类号：F830.99 文献标识码：A 文章编号：1003-3890（2011）06-0086-05
改革开放以来，“引进来”战略得到了成功的实施，在现今我国经济转型时期，“走出去”战略又得到了大力的推广。无论是“引进来”还是“走出去”战略，中国企业都面临着更严峻的考验，特别是对商业银行而言。商业银行是特殊的企业，其投资规模巨大，因此，国别风险成为我国本土商业银行“走出去”面临的最大的挑战。欧美等发达国家在国别风险管理方面有丰富的经验，因此，可以通过对国外国别风险管理经验进行借鉴，针对我国面临的国别风险提出有效的管理措施。
一、国外商业银行国别风险管理基本做法
虽然我国银监会于2010年6月23日才下发了《银行业金融机构国别风险管理指引》，但实际上一些国家的商业银行很早就建立起一套完善的国别风险管理体系。
（一）美国商业银行国别风险管理
国别风险管理在美国商业银行管理中是受到极大重视的，针对不同级别的银行，主要有三种类型的国别风险管理模式分别适用于跨国性、区域性和小型商业银行。
1. 跨国商业银行国别风险管理模式。在跨国商业银行中，国别风险（包括转移风险）是信用风险管理的一部分，主要由一位高级执行官或者高级管理层负责。商业银行全面信用风险管理政策会专门针对国别风险制定出相应的管理流程。大多数跨国商业银行都有一套正规的国别风险监管流程和报告机制。此类银行在监控国别风险时会关注一国的风险暴露情况、产品替换限额等。同时，跨国银行每年会派遣一位高级经理人员去合作方的总部进行考察以更好地了解实际情况。各跨国银行都需要定期地向董事会报告国别风险管理情况。报告的主要内容主要是各种风险暴露，包括当地的通货，此外还要定期向最高级别的管理层进行国别风险报告。根据国别风险的影响程度，跨国银行会对国别风险进行评级，例如，可以将国别风险分为AAA级到B级。当然，跨国银行每年都会制定风险暴露限额，首先由高级区域经理或者信用官员审核风险限额，然后再由总行的国别风险管理委员会进行审批，这样做是为了更好地适应市场的变化。
2. 区域性商业银行国别风险管理模式。区域性商业银行采用的是集中制的管理方式。所有的区域性商业银行都由一支具有专业背景和管理技能的成员组成的管理团队负责国别风险管理。大多数区域性商业银行还会委派一位高级管理委员成员直接或间接地负责国别风险管理。由于这类区域性银行都归外国银行所持有，因此，各区域性商业银行会采取母行的国别风险管理流程作为自己的国别风险管理流程。然而，这些银行需要同时向所在地区的总行和母行的董事会报告自己的风险暴露。大多数国别风险由银行自己的经济部门在结合评级机构的基础上进行分析。在进行国别风险分析时，银行主要是依靠该国内外部的环境分析、公布的经济数据以及媒体的报告等信息来源。区域性商业银行会参考外部评级机构的评级结果、该国的经济指标、信用等级及政治经济发展来对国别风险进行评级。
3. 小型商业银行国别风险管理模式。大多数小型商业银行都是由正规的国际业务部负责的，经由董事会委派的委员会负责监管。国别风险管理则是由国际业务部的高级执行官负责管理。该负责人需要提供常规报告给其他高级官员、监管委员会及董事会。通常，小型商业银行会委派一位委员会成员监管国别风险。此外，大多数银行会采取内部跟踪和报告机制。这些制度能够有效地控制国际业务，同时确保银行业务与制定的各项政策和程序有效契合。对于国别风险的分析，小型商业银行主要使用内部现有的数据库作为依据来判读是否与该国有业务往来或者该外国市场的流动性是否良好。为了弥补现有数据库的不足，银行也会进行实地考察以搜集更多的信息。小型商业银行对国别风险的评级则采用不同的方式，可以采用内部的评级机制，同时也可参考外部评级机构的评级结果。小型商业银行一般不会特别针对国别风险这一单一风险计提风险限额，特别是对于一些低风险的国家例如德国、法国和英国等，但是，一旦有其他银行均认为某一国有可能出现国别风险，则会特别针对该国计提风险准备金。
根据上述对美国商业银行国别风险管理模式的论述，我们发现美国的国别风险管理体系相对是比较完善和健全的。
（二）瑞士银行的国别风险管理模式
瑞士银行作为一家历史悠久的国际性银行，拥有丰富的国别风险管理经验。20世纪80年代，调研部就专门制定了一套系统的和严格的国别风险评估方法，该方法贯穿瑞士银行整个国别风险管理过程，同时还要求以报告的形式向调研部进行报告。国别风险报告要求首先对该国本身的经济状况作出简要明了的报告，同时对该国进行全面风险评估和未来展望；其次，报告还要反映对国别风险的监测情况；最后，调研部根据该国别风险报告提出对该国风险类别的建议。瑞士银行通过对举债过多是否能够偿债及是否愿意偿债作出评价来判断一国的信誉度，从而对国别风险有一个清楚的分析。国别风险监测是瑞士银行风险评估体系的核心，其主要内容如图1所示。
上述指标体系在具体运用的过程中还有细分的下级指标，同时，瑞士银行还引入警戒水准和参考水准作为参考依据。整个国别风险报告会依据国别风险的变化有所不同，例如，为了显示重大变化，数字和箭头都用不同的颜色表示，提示管理者提高警惕。由于国别风险的规模、严重性及成分是不同的，其风险因素可能有债务清偿能力、经济继续增长能力等，通过对这些因素的考核，瑞士银行能够区分出是短期、中期还是长期的国别风险。
除了上述介绍的不同类型、不同国家的国别风险管理模式外，各国商业银行在管理国别风险时会结合自身发展的需求制定不同的方案，并且管理重心也会有所不同。例如，德国的商业银行则更注重国别风险监管以提高安全系数。无论何种国别风险管理流程，其目的都是提高国别风险管理效率，加强商业银行的抗风险能力。
二、我国商业银行面临的国别风险影响因素
2010年末我国所有金融机构外币各项存款余额为1.5万亿元，全部金融机构本外币各项贷款余额3万亿元；2011年第一季度，我国进出口总额8 003亿美元，同比增长29.5%。①由此可见，我国对外开放程度正不断上升。从表1可以发现，我国对外投资的领域也非常广泛，除了发展比较成熟的欧美等国，还包括新兴市场等。因此，中国面临的国别风险因素是多方面的。
根据国别风险的定义，引起风险的因素包括地区经济、政治、社会变化等，这些因素大多与各地区的自身环境相关。我国商业银行要想在国际市场竞争中获得主导地位必须从当地经济政治环境出发，综合考虑可能存在的国别风险的诱因。
1. 拉美地区的国家因素仍然不稳定。稳定的国家投资环境能够为金融投资环境提供稳定的保障；反之，则会加大本国和国外投资者的风险。根据犯罪率的统计结果显示，拉美和非洲是世界上犯罪率上升最快的两个地区，同时，根据国际透明组织的有关资料显示，拉美等国家的腐败问题非常严重。这就意味着拉美地区不能为国外投资者提供一个相对公平的竞争市场，这对于我国商业银行而言是极不公平的。此外，拉美地区的工会组织战斗性强，参加工会组织的工人的比重极高，工人经常会为各类问题向投资方提出各类条件，这大大影响了我国商业银行在拉美地区的稳健运行。
2. 欧洲地区的经济、法律因素是我国商业银行面临的最大挑战。要想在国际金融舞台上有一席之地，与欧洲之间的战略合作伙伴关系必须建立并得到有效的维护。但自金融危机之后，欧盟许多国家都因债务问题面临破产。欧洲作为整个世纪金融发展最成熟的市场，微小的市场波动都极可能导致巨大的蝴蝶效应。除此之外，欧洲的运营成本高于国内和其他次发达和新兴市场。一般而言，欧洲各国的雇员工资要相对较高，因此，我国商业银行要想成功的在欧洲开设分支机构，必须要克服这一重要因素。此外，欧洲金融市场由于发展成熟，其监管体系、各类法律制度都较国内严格。因此，一旦国内商业银行触犯了国外的法律法规，则会直接传递到国内形成国别风险。
3. 非洲的政治因素是国别风险的高发诱因。非洲的部族、种族、宗教及地区矛盾依然存在。部族矛盾和纠纷、边界争端经常成为非洲地区冲突的导因，宗教冲突也是引起非洲政局动荡的不可忽视的重要因素，特别是伊斯兰原教旨主义势力在北非和西非异常活跃，常导致社会动荡。军队干预政治的可能性依然存在。政治因素引起的国别风险，其影响力要大于其他因素，影响范围不仅局限在企业之间，而是在两个国家和两个地域之间，一旦失去控制，将会直接导致灾难性的后果。
4. 亚洲地区的市场因素不容忽视。虽然我国地处亚洲，相较其他地区而言，投资环境更加熟悉。但是，近年来，由于国际热钱的不断流入，泰国、香港等地都曾出现过金融危机。2010版《国家风险报告》显示，个别政府加强了对资源性行业的管制力度，对外国投资限制有所增多，越南市场就曾因行政效率、汇率变化等因素出现过若干起几百万美元的大额拖欠案，孟加拉银行也曾出现500多万美元的拖欠。报告认为，在亚洲地区，蒙古、日本、巴基斯坦、伊朗、伊拉克、阿富汗、塔吉克斯坦、吉尔吉斯斯坦等国的风险值得关注。
国别风险不同于商业银行的其他风险，不可将其诱因简单的归为一类，其成因有多重性和覆盖性。任何一类商业银行风险都可能直接或间接地导致国别风险的产生。因此，我国商业银行在境外投资和境内利用外资时，都应对合作对象进行充分的考量，从而降低国别风险发生的可能性。
三、加强中国商业银行国别风险管理的思考
随着我国商业银行对外往来业务的日益频繁，传统的全面风险管理已不能满足商业银行发展的需求。虽然银监会已下发《银行业金融机构国别风险管理指引》，但是我国商业银行的国别风险管理处于起步阶段，很多商业银行还没有针对自身业务发展需求建立国别风险管理条例，同时对于一些突发事件缺乏经验。通过对国际商业银行国别风险管理的总结和我国商业银行面临的可能影响因素的分析，我们可以从以下几个方面管理国别风险：
1. 将国别风险管理纳入商业银行全面风险管理体系。我国商业银行传统的全面风险管理包括信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、国家风险、法律风险、战略风险及声誉风险等风险，国别风险管理则成为全面风险管理中的一个盲点。事实上，国别风险并不是一类新型风险，只是在过去被划分到信用风险一类。面对全球化经济的不断发展，国别风险管理的地位也日益突出，因此，可以将国别风险从信用风险管理中剥离开来，将其与其他几类风险视为同一级别的风险，作为第九大风险进行管理。将国别风险纳入商业银行全面风险管理体系对于提升我国金融体系防范风险能力具有举足轻重的意义。
2. 国别风险管理制度的建立。过去，作为信用风险的一类，国别风险的处理总是按照信用风险管理的相关制度。当下，国别风险管理制度应该重新建立。首先，总行应组织有关部门和人员，根据银监会的指引针对自身的对外业务往来情况制定规范的国别风险管理条例；同时，总行可以要求各直属分行，特别是所在地是一些对外开放程度较大的城市的分行更应该注重详细、全面的国别风险管理制度。国别风险管理制度所要包含的内容需要尽可能的全面和详细。国别风险管理制度应该对国别风险的分析、评估、测试、监管、内部审计和控制等方面制定出规范和统一的标准，对于不同级别的国别风险所需要的风险限额计提也要做出明确的规定。同时，该制度还需要明确风险管理团队的责任，明确管理团队成员的分工和义务，确保国别风险制度的有效实施。国别风险管理制度通常由国别风险管理委员会制定经由董事会的批准、由其他各部门共同执行。董事会也可以定期对国别风险管理制度进行更新和补充，以弥补国别风险管理制度在建立过程中存在的不足。
3. 建立国别风险管理流程。流程管理是一种以规范化的构造端到端的卓越业务流程为中心，以持续的提高组织业务绩效为目的的系统化方法。合理的国别风险管理流程能很好地协调各管理部门和人员之间的分工，从而形成一个统一的国别风险管理体系。国别风险管理流程主要有组织构架、管理过程及管理信息系统三大模块构成。
（1）组织构架。采用董事会、国别风险管理委员会及国别风险管理部门三层式的组织结构，明确责任，便于管理。董事会承担国别风险管理的最终责任，并成立国别风险管理委员会，负责专门制定国别风险管理条例；国别风险管理委员会负责执行董事会批准的国别风险管理政策，包括制定、审查和监督执行国别风险管理的政策、程序和操作规程，确保国别风险管理体系的正常运行，同时，委员会还应具备适当资源来有效地识别、计量、监测和控制各项业务所承担的国别风险；国别风险管理部门承担国别风险管理职责，制定适用于本机构的国别风险管理政策。
（2）管理过程。整个流程管理中的活动分为五个部分，国别风险的识别、评估、风险限额管理、监测与报告及压力测试。
国别风险的识别：国别风险存在于授信、国际资本市场业务、设立境外机构、行往来和由境外服务提供商提供的外包服务等经营活动中。商业银行在充分了解国别风险的类型、成因的基础上，识别潜在的国别风险。
国别风险评估：我国商业银行对于国别风险评估机制应采取内外评级相结合的原则，即以内审机制为主、外部评级机构为辅的方式对国别风险进行评估。商业银行应聘用专门的人才根据自身发展的特点，建立适用于本行的内部评级机制。另外，商业银行可以选择信誉良好及权威的评级机构作为自己的合作伙伴，参考评级机构的评估报告从不同的角度对国别风险的等级作出判断，为风险准备金的计提做好准备。
风险限额管理：根据银监会的指引，国别风险准备金计提至少要在0.5%，高国别风险准备金计提不低于50%。因此，商业银行在计提国别风险准备金时应同时结合评级结果和指引的规定。另外，风险限额管理是一个动态变化的过程。商业银行在对国别风险进行监测和跟踪调查的基础上，一旦发现国别风险的评级结果上升，那么相对应的准备金也应该作出调整，而不是一成不变的。
监测与报告：国别风险监测可以采取不同的方式，例如可以通过建立监管体系、建立一个完善的指标体系对国别风险进行监测。同时，商业银行可以通过实地考察的方式对合作伙伴进行监测。商业银行可以定期派遣高管人员到国外分支机构与当地政府机构做直接的联系和沟通以更好地了解当地经济发展情况。在对国别风险监测的过程中还要定期的对一国的信用作回顾及监测其海外风险暴露以及时发现一些不正常的因素。
化解策略：该环节是消化国别风险造成不良影响的重要环节。化解策略要根据国别风险的成因、评级结果、监测情况等，制定出针对不同的利益相关者及不同国别的解决方案。当国别风险转化为危机时，国别风险管理委员会及董事会应第一时间制定应急预案和退出策略，尽可能将国别风险所产生的影响控制到最小范围，降低商业银行的损失及对客户造成的损失，及时弥补造成的恶劣影响。
压力测试：商业银行的抗风险能力与经济发展周期具有一定的关联性，如在金融危机时期，商业银行抗风险能力可能较差；在经济平稳发展阶段，其抗风险能力可能较强。因此，商业银行应根据不同的情景、国别风险暴露规模等定期进行压力测试，以识别早期潜在的风险，保证业务发展与战略目标相一致。
（3）管理信息系统。为了能够有效地实施国别风险管理项目，管理信息系统必须包含各类国别风险计量方法，国别风险管理流程评估、风险限额、监测报告等，建立符合短期和长期改造需求的转型战略。信息交流模块是保证整个国别风险管理流程协调运转的重要模块。
4. 建立国别风险管理团队。所谓的国别风险管理团队是由董事会、国别风险管理委员会、国别风险经理人组成的。根据国际商业银行国别风险管理经验，大部分银行实行中央集权制，即董事会是国别风险管理董事会承担监控国别风险管理有效性的最终责任承担者。董事会需要定期审核和批准国别风险管理战略、政策、程序和限额；监督国别风险管理委员会对国别风险管理的履职情况，确定内部审计部门对国别风险管理情况的监督职责。国别风险管理委员会由董事会推举成立，负责执行董事会批准的国别风险管理制度，同时还要制定、定期审查和监督执行国别风险管理的政策和管理流程，及时了解国别风险水平及管理状况，确保国别风险被及时有效地识别、计量、监测和控制。国别风险经理人主要负责董事会及国别风险管理委员会制定的各项政策，当国别风险发生扩大时，国别风险经理人可以对国别风险委员会提出自己的建议，帮助管理委员会制定化解措施和退出机制。
国别风险团队的成立的重要目的是方便商业银行对于国别风险进行管理。当然，要想确保国别风险管理的成功，还必须依靠商业银行的所有部门和全体员工的合作努力。
5. 对员工进行国别风险管理培训。员工是企业生存、发展和壮大的基石，因此应加强员工对国别管理的意识，普及国别风险管理理念，使国别风险管理成为企业文化的一个组成部分。香港金管局就要求银行员工需要进行定期的培训以不断更新员工的技能和知识，从而使得员工更具备处理国别风险管理的素质。对员工进行国别风险管理培训也是让员工尽快熟悉金融和货币体系以及别国法律制度的最快和最有效的途径。经过培训后的员工对于国别风险处理具有独立的判断能力和辨别能力，能够负起相应的责任，从而提高商业银行国别风险管理效率。
国别风险管理是我国商业银行全面风险管理面临的新的挑战与机遇，对于商业银行的发展而言更是一把双刃剑。成功的国别风险管理能够保障我国商业银行的境外往来业务，扩大业务范围和种类，对于商业银行持续和健康的发展有着深远的影响和意义。
参考文献：
［1］格奥尔格・容格，陈抗风.瑞士银行对国别风险评估的原则和方法［J］.国际金融研究，1990，（6）.
［2］Common Practices for Country Risk Management in U.S. Banks［EB/OL］..
［4］黄海敏，侯坚.我国商业银行跨国经营中的国家风险及控制［J］.中国集体经济，2010，（6）.
International Experience and Recommendations of the Commercial Bank Nationality Risk Management
Lu Minfeng, Pan Xiaohui
（Finance Institute, Nanjing University of Finance and Economics, Nanjing 210046, China）
Abstract: Along with the further enhancement of Chinese finance dependency on the international economy, China Commercial bank's nationality risk enlarged. The nationality risk management has become a new domain of commercial bank comprehensive risk management in China. Through the analysis and research on experiences of commercial bank nationality risk management in mature nations or areas, we discover that strengthening the nationality risk management for our country commercial bank can raise the transnational operations efficiency, and maintain the financial stability.
信用风险管理培训范文第4篇
在竞争的市场态势下，尤其是经过金融危机的冲击，中国企业越来越意识到经营性现金流的决定性作用。如何有效管理企业经营性现金流是企业决策层和财务部门必须面对的挑战。过去，企业只需要一个管应收账款的人，加上一个审核合同的人，足够了。现在大家发现，伴随着业务的多样性、管理的专业化，问题开始变得复杂。
据统计，2009年上市公司应收账款共计8450.90亿元，较2008年的6720.08亿元增长25.76％。两市所有上市公司中有77家应收账款占主营业务收入比重超过50％，其中16家公司应收账款占主营业务收入比重超过80％。最严重者，其应收账款为营业额的184.29倍。以上数据均表明，应收账款已逐渐成为企业经营性现金流的“主力军”!
如何有效规避商业风险、促进资金回流、提升企业经营绩效水平?如何建立高效有力的账款管理与回收机制?如何构建良好的商业风险管理体系?这些问题已成为当代企业管理的重中之重。
2010年11月18日，正略钧策管理咨询(以下简称“正略钧策”)旗下全资子公司――正略铭诚风险管理咨询公司(以下简称“正略铭诚”)在北京召开品牌会。从事财务管理工作30余年的公司合伙人赵家俊给出企业信用管理的三个关键词：价值、效率与风险。“企业在具体的管理实践中，往往容易把这三个词对立起来。事实上，应当将风险、效率和价值的一体化、系统化，作为管理的一个组成部分，从而运作和指导企业管理尤其是财务管理的每一个行为。”
让信用管理渗入业务流程
所有者和投资人都希望看到企业价值不断提升，而这也是身为管理者的职责。在赵家俊看来，提升企业价值需从明确战略目标、完善企业结构、改善资本经营、抓好产品营销、做好风险管控等方面人手。“经营企业好比驾驶车辆。管理者需要不断明确自己的战略目标，也就是把握好方向；企业运营好比发动机，要让企业运作更有效率，发展速度更快，市场拓展得更快，能够高效地运营；同时，要有效控制风险，也就是说，要踩好刹车。每一位经营者都承担着这样的责任。”
企业价值包括业务价值、客户价值和风险价值。这三者的平衡需要体现在企业发展的各个阶段、各个节点。而从信用管理的角度说，无论是业务开发、市场开发、销售过程、价格策略、渠道策略，都与信用管理有不可分割的关系。“大家会发现，系统价值的管理风险贯穿于业务链条的全部环节，因此，要关注风险管理、效率管理与成本管理之间的关系，处理好效率、风险与成本之间的价值管理，利用专业的开发工具、管理工具，帮助企业处理好这些矛盾。”赵家俊说。
他表示，企业的业务价值、客户价值、信用价值在不断转换，这种转换过程就是企业销售实现、利润实现、现金流实现、资产增值实现的一个过程。通过对客户业务价值和信用价值的分析，可以找到价值合理的实现路径。具体而言，客户业务价值分析，要确立目标客户规模，包括客户未来发展空间、市场份额和销售额、该客户群的盈利贡献率等，然后进行业务价值分析，包括业务规模、预备人成长空间、市场份额、业务增长对利润的贡献等。信用价值分析，包括信用空间、通过信用管理可增长的利润率等。
我们可以提供一些已经实现的案例：
A企业希望对客户的信用风险策略进行管理。管理公司帮助该企业建立了客户的细分种类，将客户种类和业务种类进行了一一对应，进而提出每一项业务、每一个客户群体的信用策略，从产品和客户价值转换角度制定策略。在这个过程中，管理公司还引入了专业模型，从客户满意度和客户需求实现两个维度去观察一些关键因素，包括客户需求兴奋点、客户满意程度、期望的满意程度等。
B企业希望进行产品和服务的创新，在保证服务满意的基础上适应兴奋性需求。管理公司通过对行业数据库的研究，找寻：新的客户在哪儿?创新产品在哪儿?客户的信用手段对这些业务有什么影响?分期付款、信用透支、银行额度、租金担保等与服务产品的关系如何?这样，信用策略与信用管理就成为产品创新的一个组成部分。
这两个案例的根本，就是以公司总体战略为支点，实现业务价值最大化与客户价值最大化之间的动态平衡，同时，通过价值管理和信用管理，达到一个基本目的。
一体化、系统化、动态化
对于企业来说，每一项应收账款一旦形成、每一个信用政策一旦推出，风险就已经形成。此时，企业可以像银行管理其信贷业务一样，去管理自己的应收账款。关键是，信用管理应与公司的方向、目标、战略、业务运作实现一体化，要找出每一个信用策略、每一份应收账款，与每一项业务、每一个客户直接的变量关系。
过去，人们通常会把应收账款管理分成形成之前、形成之中、形成之后三个阶段，分别进行管理。在一些企业，这三个阶段还有可能属于不同部门管理。在应收账款没有形成之前，大家都在争取实现业务目标，以业务为导向；应收账款形成之后，则会以“催促”为导向(事实上就是以财务为导向)。但是，如果将应收账款放人业务价值、客户价值和风险价值这个三维系统去考虑，就会发现：要完成这样一项工作，需要把业务拓展能力、风险管理能力和信用管理能力相综合，帮助企业提升价值。
一体化信用管理平台应以企业发展战略为核心，以业务价值、客户价值和信用价值为导向。在业务价值上，需要从原有业务的市场份额、用户年薪、忠诚度、新业务拓展、业务模式创新的角度去思考；在客户价值上，应扩大目标客户，进行需求细分，以进一步挖掘客户价值；在信用价值上，应关注管理风险的收益比，包括风险溢价、业务金融价值的挖掘等。在这里，需要把企业信用管理看成企业的风险溢价，信用管理平台包括信用管理策略、信用管理组织团队、信用制度流程、信用信息系统建设、数据管理、方法管理等。
信用管理的目标不仅仅是应收账款率的下降。它跟企业的运营效率有什么关系?与净资产收益率有什么关系?与资本收益率有什么关系?都需要系统、全面地考虑。要把信用策略和信用管理纳入企业战略管理的组成部分，让这个平台涵盖信用管理与组织建设、管理流程与制度、应用工具模型、不同客户之间的信用政策与动态监控系统等。
接下来是客户信任与业务信任的整合，包括未来业务信用特征的分析、潜在客户信用特征的分析、信用价值的转换与应用等。
特别要强调的是信用管理体系的信息化应用。企业在进行信息化建设的时候，要包括信用管理的建设规划和目标，以满足自己的分析需要。
赵家俊指出，信用管理体系应与
资产管理体系整合在一起。“应收账款本来就是企业资产的组成部分，因此，可以将信用作为企业资产的一部分进行管理。企业可以将资产体系进行整合，从债权人、投资人、管理人对资产承担不同责任的角度，从资产的资本属性、法律属性、战略属性、业务属性、组织属性、技术属性、会计属性等多方面，去探讨资产的安全性；从资产的流动性、效率性，去评价资产管理；从资产与现金管理的安全性、流动性、营利性进行整合。”以正略铭诚为例，其中的一个基本模块，就是围绕资金管理开展，重点是以筹资和资金使用为核心，兼顾资金的安全性、效率性与效益性，以业务计划和资金计划为基础，不断优化企业资金结构、业务结构和业务流程。在这个模块下，他们将信用管理和资金管理的每一个环节整合起来，包括采购、销售、应收账款管理等，在每个节点上，都引入信用管理的基本思想。
变被动为主动
在赵家俊看来，建设并完善企业信用管理体系，一定要明确三个核心观点：首先，一定要与企业的业务运作相结合；其次，应当将其作为企业各个职能管理的一部分，不能孤立存在；最后，信用管理是企业内控和风险管理的有机组成部分。这样一个系统的建设，在方法上通常不会出大问题，出问题的往往是与业务的融合、与各项管理职能的融合、与整个风险控制系统的融合。
“企业应收账款的形成因素很多，对客户的管理是应收账款管理的基础，这里面包括客户细分、客户信息掌握、客户业务运作的正常程度等。我们不希望把这些放到应收账款管理里去，变成‘催收账款’。”
他从自己从事财务工作30年的经验出发说，无论是业务人员、风控人员，还是财务人员，都应关注与客户的非正式沟通。“比如，我们当初给一些基金经理进行管理培训的时候，由于每一位基金经理的资产有限，而他们又承担者管理这么大资产的责任，所以，我们需要在风险控制过程中关注一些非正式因素：他的孩子在哪儿上学?他的爱人移民了吗?他的房产分布情况如何?他个人收入是增加还是减少了?基金经理的客户是不是又重组了?是不是被兼并了?通过正常渠道掌握信息的及时性和真实性是有限的，大量的信息只有靠一线业务人员掌握，坐在家里的风险控制人员和管理应收账款的财务人员并不知道。这个时候，就要依靠信息系统的建设，使之成为业务人员工作的组成部分，同时也成为企业全部管理的组成部分。”
在信用管理方面，财务人员往往很被动，当企业财务人员和业务人员发生冲突的时候，最后“胜利”的往往是业务人员，因为上级领导对企业的考核是看业务规模的。财务人员需要踩刹车，但企业关注的却是发展和盈利。因此，财务人员在时刻关注资金动态的同时，要学会系统、全面地帮助业务人员解决问题。在信用管理和风险管理上，需要“向前走一步”，延伸到客户管理系统，延伸到业务运作系统，和业务保持良好沟通。
信用风险管理培训范文第5篇
企业战略要涵盖企业3年～5年内的发展问题，需要考虑对战略制定、实施和控制有重要影响的要素，这些要素都具有不确定性特征，负的不确定性就是风险，战略风险可理解为企业整体损失的不确定性。损失可能是经济利益损失，也可能为非经济利益损失(如竞争优势减弱)，或者两者兼有“。企业风险具体包括经营风险、投资风险、技术开发风险、合同风险、多元化业务风险等。勘察设计企业的风险主要包括由质量和安全事故引起的企业信誉危机和政府严格监管的经营风险以及财务风险等。风险控制的工具包括：风险回避、风险降低、风险转移和风险保留[2。
2经营风险控制措施
近年来国家建设规模扩大、工程项目数量多、周期缩短，造成勘察设计任务不断加重，企业内经验丰富的工程技术人员捉襟见肘，情急之下只好委派刚出校1．的研究生或大学生承担项目经理或技术负责人的职责，项目质量安全存在一定程度的失控，存在生产经营风险，即人力资源风险。对此，笔者认为，企业重点需从以下几方面进行风险控制：
1)企业管理层增强风险控制意识企业管理层要能够对即将发生的风险进行识别，并且恰当地衡量、分析风险，据此提出解决办法和控制措施。目前许多勘察设计企业的一些项目，尤其是外地项目任务重，工期紧，利润少，外地业务实施时不能充分利用总部的技术和质量管理资源；同时外地的经济、社会环境与总部所在地存在一定的差异，未知困难比较多，可能存在着合同违约、质量不达标或赶工期，造成安全事故等风险，使得领导决策处于两难的境地。所以，企业管理层需要加强风险控制意识，充分考虑到各种风险因素，对项目成本和利润进行科学预测和分析；或放弃风险较大的工程项目；或项目实施时采取有效的措施消除或规避合同承诺以及定价风险。
2)制定风险管理措施，建立风险管理流程风险管理的流程与活动应该与企业的生产经营活动形成一个有机的整体，即将风险管理整合到企业的经营业务流程之中，由此来控制运营风险的产生”。风险控制过程包含许多与企业内各职能部门的沟通与互动——前期的信息收集，中期的措施实施以及后期的评价考核等；以及与企业外部关系人的沟通。例如，设计人员完成设计文件后仍需深入施工现场，加强与施工单位技术人员的沟通，一方面对原设计内容进行修改、完善、优化；另一方面将设计意图或技术资料等信息准确传递给施工技术人员，及时纠正由于理解设计文件偏差所造成的质量隐患(即风险降低)。在公司的设计流程管理中即需要加入设计人员到现场指导施工作业的内容以降低风险。
3)引导企业文化建设，加入风险理念员工对风险的重视程度直接影响着风险管理的实施及效果。勘察设计企业的员工大多受过系统的专业教育，大多具有本科以上学历，视野开阔，学习能力强，知识面宽等较高的个人素质，容易认可“风险控制是每个人的工作”的理念。风险控制是企业全部职能部门和员工都参与的管理活动。要通过企业文化的建设引导员工真正理解风险控制的重要性。
4)控制合同决策风险随着企业承揽建设项目的规模加大和环境的变化，不可控因素增多，企业的决策风险也不断加大。许多业主利用企业急于承揽工程项目的迫切心理，在签订合同时附加某些不平等条款，使企业在履约开始即处于不利的地位，陷入合同陷阱I。在这种情况下，企业需加强决策风险控制的能力建设：一是在承接工程项目前首先分析、明确风险点和风险环节，有针对性地在合同谈判中即转移或规避风险；二是履约时对于可以控制、管理的风险采用专业机构、工具和手段，转移和管理风险(即风险转移)。例如，对测绘使用的重要仪器设备保险或重大风险项目进行专门人身保险等；采取业务外包来减轻资金或人力资源短期需求的风险。
5)加强项目经理的培训与管理勘察设计企业的发展战略目标大多定位为工程咨询公司，逐步实现单纯的技术盈利模式转变到技术+管理的盈工程项目蕾理1删利模式。工程咨询项目涉及工程前期的可行性研究阶段到工程竣工甚至运营管理阶段，工作内容和范围远远超过勘察设计项目，对项目经理提出了很高的要求。项目经理是受企业法定代表人委托对工程项目全面负责的管理人员，其管理能力直接影响和决定工程质量、安全、成本和效率的高低。由于勘察设计单位的项目经理通常是由专业技术人员承担，通常专业技术水平较高，但大多没有经过项目管理方面的培训，项目经理如果缺乏某些合格的经营管理素质必然会带来各种质量、安全以及亏损的风险。公司应加大对有管理潜质的员工的项目管理培训，对风险较大的项目选派优秀的项目经理。
6)加强各级管理、技术人员及施工作业人员的质量安全管理技术培训勘察设计企业的许多勘察、测绘和检测项目等包括一些外业工作，一旦发生质量安全事故，不仅给伤者及其家庭带来不幸，也给企业带来法律责任风险和直接间接的经济损失，直接关系到企业的生死存亡，所以必须加强作业人员的操作技能、安全知识培训教育，重视质量安全隐患的排查工作，加强内部的检查监管，奖励处罚并举。笔者工作的上海勘察院所发生的浦东某项目安全事故可以说明后果的严重性。该项目的钻探取样工作由于技术交底和培训的不到位，班组施工过程中偏移设计的孔位，钻杆掘进时碰到地下10kV高压电缆，一名工人当场死亡。事故对逝去的工人的家庭的伤害是巨大的，同时，事故发生后，项目建设方上海浦东项目建设管理公司禁止上海勘察院参与该公司的招投标工作1年，公司的品牌信誉受到了无可挽回的损失。
7)进行风险预警分析在项目实施过程中，不断收集和分析各种相关信息：进行工期、成本的跟踪分析、合同执行情况分析、各种质量监督报告以及现场情况报告等，及时了解工程风险，捕捉风险前奏的信号，提前对风险做出反应。
8)进行危机管理、应急制度建设危机管理是及时针对危机评估出来的结果与行动方案，通过系统化的管理体系、决策过程、执行及追踪考核等程序，以达到保护员工、维护企业资产以及重视社会公众利益的目的。危机管理着重于防患于未然，企业应建立危机管理系统，强化危机意识，尽可能将危机消灭在潜伏期，做到防微杜渐[4。例如，对于质量事故项目负责人首先进行预警初判和报告，然后根据事故等级将情况迅速汇报至相关领导和部门，公司启动危机处理应急预案：①组织有关人员，尤其是专家参与，成立危机处理小组；②参考已有的工程质量事故的处理经验及获得的信息从各方面评估其损害性，制定应变方案；③方案制定后领导分工负责，执行时密切关注事态发展，以及时修正方案，减少危机发生时仓促应对造成更大的损失。
3财务风险控制
勘察设计企业为提供智力的技术服务单位，现金流量主要构成部分为销售商品(提供技术服务)、接收劳务支付的现金以及支付给职工和为职工支付的现金；同时勘察设计公司一般基本依靠自有资金运营，所以筹资风险较小。工程咨询公司盈利模式的发展趋势是与客户(业主)共同开发，共同承担风险，对资金的需求较大，存在一定的现金流动性风险。除此之外，勘察设计企业财务风险主要包括：第一，信用风险，即企业的应收账款得不到回收的风险；第二，收益分配风险，即公司在分配净利润时，分配的选择和权衡会对企业未来的经营活动产生一定的不利影响。财务风险控制除严格成本管理外，还应采取以下具体措施：
1)在信息化管理基础上建立风险责任制财务部门应依托信息化管理平台，一方面对资金的使用状况进行控制；另一方面从项目合同签署之日起，将该项目的合同应收款项纳入财务管控范围。日常管理中结合项目进展情况或合同阶段成果的验收，根据客户的性质及应收款账龄的时间对项目经理进行催收提示，并对催收情况纳入考核体系中，防范财务风险。
2）进行有效的资金管理，控制资金风险资金统一调配和使用，加强成本和利润控制；在资金的流入、流出环节，加大控制力度，防范由于交易关联方资金出现问题影响企业的资金链的正常运营。严防工程款拖欠，从业主资信评估、资金到位管理、竣工验收结算、拖欠资金追讨几方面落实责任，严格监管，不留利润外部沉淀和流失的缝隙。
3）健全各项收款管理制度
(1)完善合同管理制度。财务管理部门在进行各种经营活动时应尽可能采用统一的格式文本合同，其中合同应对收款条件的约定根据能够提供的阶段成果尽量细化(如可分为合同签订、外业工作完成、中间审查、图纸递交、后续服务等阶段)。从收款源头上就设法杜绝了收款风险的产生。
(2)财务部门指定专人负责管理应收款项，将信息及时准确反馈给各级管理者。对账龄较长的欠款，组织单位的法务部门进行专项催收。
(3)建立内部的信用管理制度。根据客户的信用标准制定收款政策。定期对用户进行信用评估，减少坏账发生的可能性。例如一般政府业主能够按时支付工程款项，信用等级高，民营房地产企业容易产生拖欠工程款和项目工期拖延现象，信用等级较低。
4)进行合理评估，减少收益分配风险企业制定收益分配政策时应考虑：一是在提高企业经营效益的基础上，争取使投资者每年的收益率呈平稳递增趋势；二是考虑企业下一年生产情况和资金使用来源，满足企业扩大再生产需要，尽力降低资金成本；三是结合企业偿债能力强弱，确定收益分配率的大小；四是企业划拨出一部分盈余基金作为财务风险基金，如偿债基金，增强抵抗财务风险的能力(即风险保留)。
