城市和农村养老保险

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城市和农村养老保险范文第1篇

 

关键词:家庭养老保障　农村社区养老保险　社会养老保险

1引言

    随着我国经济体制的转型、农村工业化和产业化的发展，农村的经济结构、产业结构、人口结构与劳动力结构发生了很大变化。与此同时，农村也出现了人口老龄化和家庭小型化的趋势，农民日益要求农村传统的家庭养老向社会养老转型。但是，像我国这样二元经济结构的发展中国家，在转型时期农村应建立什么样的社会养老保险制度，在世界上没有现成的经验可以借鉴，也没有现的模式可以套用。我国理论界对这一问题的研究还不充分，不够深人。因此，如何选择转型时期我国农村社会养老保险模式，就成为改革与发展面临的一个重大课题。

2转型期我国农村养老保险模式选择的理论依据

    (2)养老保险模式的演变是社会工业化、城市化的产物纵观世界社会养老保险的发展，己经历了2个历史阶段并相应的形成了两种养老保险模式。一个国家的养老保险制度从家庭养老保险发展到社会养老保险，从城市社会养老保险覆盖到农村，都是处在该国的工业化、城市化程度较高阶段。在这一阶段上，农业社会被工业社会所取代，农业人口向城市人口大量迁移，农业人口相对一国的人口总数所占比例极低，传统的家庭结构解体，传统的家庭养老保障首先在工业先行国家瓦解，而代之以城乡统一的社会养老保险。日本在20世纪的1941年，就提出了面向城市企业劳动者的厚生年金保险，而直到1971年才推出了面向农业从业者的年金保险制度，这时日本的城市化水平己达到70%以上，农业从业人口还不到20%。为了推进城乡实质平等的“国民皆保险”，国家财政给予农业从业者社会保险以更大的支持。目前我国正处在农业社会向工业社会转移的中期，城市化水平1998年是18.23% , 2002年才达到36.09%;农民占全国总人口的70%以上。显然，我国农村向城市化转轨还有很大距离，目前若全面推行农村养老保险的社会化是不现实的。所以，在选择农村社会养老保险模式时，必须适应国家和当地经济发展水平及农民群众心理上、物质上的承受能力。

城市和农村养老保险范文第2篇

论文摘要：中国农村社会保障制度尤其是农村社会养老保障制度一直没有健全。存在着许多问题。因此在中国现阶段农村应加速经济发展，合理划分农村保障人口范围，加大政府对其的投入，建立正式、规范的农村社会养老保障制度，并加以立法保障，促进我国农业的规模化和当前社会主义新农村的建设。

论文关键词：农村社会保障；农村养老保障制度；农村社会养老保险

建国50多年来，中国社会保障事业取得了辉煌的成就，但农村社会保障制度是适应原有高度集中的计划经济，随农村社会经济的发展和改革开放的推进，农村社会保障制度的功能却始终处于边缘地带，突出地表现为农村养老保障制度的不完善。在农村实行之后，一些原有的对农村老年人的保障政策被削弱，但新的保障制度却又未建立，农村老年人不得不面临着严峻的生活风险。由此可见，滞后的农村社会养老保险无法发挥“社会安全阀”的作用，就会对中国的经济发展和社会稳定产生危害。因此，在当前改革开放的纵深发展的趋势下，全面构建社会主义和谐社会与社会主义新农村建设的背景下，构建合理的农村养老保险制度迫在眉睫和至关重要。

一、农村养老保障制度问题分析

1．农村社会养老保险的覆盖面小。保障水平低

由于我国农村经济长期处于极低的发展水平上，农民可支配的收入十分有限，在这个基础上建立起来的社会保障，也只能是一种低水平的社会保障。而且现行农村社会养老保险一般是在一个县的统筹范围内进行的，由于地区经济发展不平衡，地区差别也很大，再加上农民手头可支配的钱少，造成参加社会养老保险的人数也少，而且缴纳的保费很低，无法满足年老时的生活需求。湖南省邵东县是一个比较富裕的地区，该县有人口113万，其中农民有一百零几万，而参加社会养老保险的农民仅为5万，占农民总数的5%，且大多数农民选择的都是养老保险中层次最低的一次性缴纳200元的投保档次。如果按照20年投保期计算，每月只能领取几十元的养老保险金，再扣除通货膨胀因素，实际上并不能起到养老的作用。

2．农村社会养老保险的设计有偏差，范围笼统。且有碍社会发展

现行《县级农村社会养老保险基本方案》明文规定，在保险基金的筹集上，“坚持以个人缴纳为主，集体补助为辅，国家给予政策扶持的原则。”但是由于设有具体规定集体缴纳养老保险调剂金的义务，并且对国家的责任也设有具体规定，导致在实际的工作中，“以个人缴纳为主”变成了“完全由个人缴纳”。如山东省《平阴县农民社会养老保险暂行办法》就规定：保险费“集体确无力补助的，由个人全部缴纳”。这已经连社区保障的性质都不具备了，而变成了彻头彻尾的自我保障。而且农民的个人社会养老保险账户形式上与个人银行储蓄账户相同，但实际上不如银行的储蓄账户，因为养老保险账户不可以随时支取，必须在退休年龄后才能支取。农民要承担养老保险管理机构的费用开支，以及保险基金被违法挤占、挪用的风险。这样的农村养老保障制度的设计与减轻农民负担相违背，导致农民无力接受和农村养老保险并未落到实处。同时，现行《方案》将农村务农、务工，经商等各类人员全部纳入保险对象，这就将实际上脱离农业生产的务工、经商人员再次束缚在土地上，阻碍了农业剩余劳动力的转移。并且以前的户籍制度与二元的社会保障制度导致了城乡二元社会结构的固定化，也最终导致了工业化和城市化的进程受阻碍，社会结构的转型速度大大减缓。由此可见，只有对农村社会的保障对象进行科学的划分，为转移农村的剩余劳动力建立适合自己的保障体系，割断他们与土地的联系，促进农业生产的现代化和社会转型，为社会主义新农村建设奠定坚实基础。

3．国家投入不足，社会保险退化为商业保险。而且基金保值增值难

农村社会养老保险坚持“个人交纳为主、集体补助为辅、国家在政策上予以扶持”的原则。这项政策扶持对乡镇企业职工参加养老保险具有益处，集体补助部分可由乡镇企业税前支出。而现实中大部分农村务农人员享受不到这一待遇。当前，乡村两级负债严重，可以利用资金非常有限；尽管集体经济较雄厚的村组，其养老金积累在收人分配中所占的比例也是很少，农村社会养老保险中的集体补助为辅就成了空话。实际上农民参加养老保险实际上成了纯个人储蓄积累保险，社会保险退化为商业保险。而且农村社会养老保险基金面临与城镇的基本养老保险基金一样的投资运营问题。当前农村社会养老保险基金主要采取存银行、买定期国债，非常有限的投资渠道导致社会养老保险基金保值增值困难，极难以度过承诺较高的养老金的支付风险。

二、农村养老保障制度对策思考

1．加速农村经济发展

经济的发展水平决定社会保障水平的高和低。因此，加速农村经济的发展，促进农业生产的现代化和乡镇企业的发展，这是健全和完善农村社会保障体系的根本。因为经济发展水平直接决定着社会保障水平的高低，然而我国的经济又不够发达，再加上生产力水平的多层次性，这就要求我们因地制宜大力发展经济，同时要求我们按照现卖情况建立农村社会保障体系，完善农村社会的养老保障。．

2．合理划分类别

我国严格的户籍管理制度下，农村人口按照其实际生活和工作情况可以划分为四类人：第一类是主要从事农业生产又生活在农村的农民，全部家庭收人的大部分是农业收人，这些人是最为标准的农业人口；第二类在农村和城市之间来回迁移的农村人口，农忙时节回乡承担着沉重的家庭负荷，而且农闲时进城从事流动性较强的工作。第三类是生活在小城镇从事非农生产的农村人口，其非农业收入占全部家庭收入的大部分，乡镇企业职工和乡镇个体经营者是这部分农村人口的典型代表。第四类是生活和工作在城市，从事非农生产的农村人口。他们的工作相对稳定，而且完全脱离农业生产，生活习惯实际上已经城市化的农村人口。因此，我们不能把农村社会养老保险制度和农民社会养老保险制度混为一谈，并且在当前构建社会主义和谐社会背景下要消除一切不和谐的因素，为新农村的建设奠定基础。所以要区分他们的实际情况，选择加入相对应的社会养老保险体系。

3，建立正式、规范的农村社会养老保险制度

根据世界各国的发展养老保障的经验来看，一个社会老龄化高峰到来之前的30一40年是以储备积累方式建立社会养老保障制度的最佳时期，时间越短暂越被动。我国农村如果现在不抓紧建立并完善社会养老保险制度，那么在不久的将来，农村的经济发展和社会稳定会陷入严重的困境。因此，根据中国农村的实际情况，适应市场经济发展，推动社会主义新农村建设的需要，建立正式、规范的农村社会养老保障制度。

第一、二类人应加入农村社会养老保险制度。

第三类人应选择加入小城镇社会养老保险制度。改变现行《方案))斗铳乓纳入农村社会保障体系中的做法。一方面，积极吸引更多的农村剩余劳动力，让他们把小城镇作为发展之地，减少向大中城市的盲目流动，而且可以减少农业从业人员，提高农业生产的规模化。另一方面，小城镇的社会保障体系还必须与城市的相区别，因为城市社会保障体系的参照系的标准高、项目全，然而，、城镇的主体乡镇企业的经济基础比较薄弱，难以按照这一标准实行。所以要做到保障职工的合法权益，又要不能减损缴纳保险成本增加乡镇企业的市场竞争力。同时采取乡镇企业职工个人缴费与乡镇企业缴费相结合的基金筹集方式，建立个人账户和社会统筹账户。只有构建相对独立的，合理的小城镇社会保障制度，才能真正体现乡镇企业在我国的独特作用，促进我国由农业社会向工业社会的转型。

第四类人应纳入城市社会保障体系中，现行《方案》将第四类人纳入农村社会保障体系的做法，不仅不能够减弱农民流向城市的热度，反而增强了他们的流动盲目性。对于有相对稳定经济来源的进城农民，他们已在城市居住多年，而且有能力加入城市社会养老保险。但对于进城时间短，且求职不易的农民来说，支出这笔养老保险费用有利于限制他们的盲目进城。因此，将第四类人纳入城市社会保障制度，不仅可以拓宽城市保险金的筹集渠道，而且打开了为中国城市的发展作出了贡献的进城农民踏人城市社会保障的大门，割断了他们与土地的联系，这样有利于农业的规模化和现代化。

4．政府应加大农村社会养老保险基金的投入

社会保障原则上要求国家出面组织并承担一定的义务。在社会保障这项工作中，国家不但是非营利的，而且应该保证此项工作的人力、物力和财力的投入，不应从群众所缴纳的保险金中提取，否则就难保证社会保险的给付率高于商于保险。在国家财力有限的情况下，可以通过国家补贴的方法，通过调整现行政策的目标，把现在主要用于粮食流通环节的大量低效财政补贴，以对实行产品换保障计划的农产品进行定额补贴的方式，逐步转向直接补贴种粮农民，承担起建立农民养老制度的财政责任，达到加快建立农民养老金保险制度的目的。国家财政提供的支持额度和农民缴纳农产品的一定比例对农民进行直接补贴，不仅可以保证财政开支的可控性，而且可以使农民直接感到国家的财政扶持，进而提高农民的种粮积极性。这样政府作为农村社会养老保险制度建设的责任主体也可以成功地构建。

城市和农村养老保险范文第3篇

关键词：县级市；进程定居；农民转市民；养老

县级市，是我国行政区划名称，为三级市，属于县级行政区。自1980年以来，我国城镇化进程加快，以“撤县设市”的方式出现了一大批县级市。县级市虽与县属于同一行政级别，但在隶属层次、城镇化进程以及衡量政府职权的标准等各个方面均有所区别。县级市自身的地理位置和特性决定了它是与农村关系最紧密的城市，也是城镇化进程中农民定居的重要目标市。在城镇化不断推进、老龄化问题逐渐严重的时代背景下，县级市进城定居农民如何养老，这也将是城市管理者们需要重视的问题。

湖南省作为一个人口大省，拥有16个县级市，这些县级市相对湖南省内其他县来说经济较为发达，因而集中了大量人口，近些年来也吸引了很多周边农村的农民进城定居。本文中县级市新进城定居农民是指：2000年以后在县级市已购买了一套（或以上）住房，长时间居住（或打算居住）在城市并计划在城市养老的原农村人口。脱离了土地生产资源的农民从严格意义上已经不能称之为“农民”， 尽管他们中的一部分进城后仍然保留了“农业户口”。2014年7月30日国务院正式印发《关于进一步推进户籍制度改革的意见》，提出建立城乡统一的户口登记制度。这意味着以“农业”和“非农业”区分户口性质的城乡二元户籍制度将成为历史。在新进城定居农民转市民过程中，他们的养老保障会有哪些方面的问题，本文试图对此进行初步探索。

一、县级市吸引周边农民定居的原因

（一）城镇化进程加速的必然结果。城镇化进程中，必然有大批农民向城市迁移。而县级市作为我国行政区划中的三级市，是与农村关系最为密切的城市，也往往是周边农村的政治、经济、文化中心，其辐射力非常强，往往能辐射到周围的广大农村。城镇化过程中，农民由于各种原因远离了出生和成长的农村，带着对都市生活的向往来到了城市，并渴望最终定居在城市，成为城市的市民。在这一过程中，与他们原本生活的农村距离较近同时又相对其他县城来说更为繁华的县级市就成了很多农民定居的重要选择。

（二）公共设施、服务、教育等城市资源各方面优势的吸引。县级市城镇化进程较县城快，非农人口占一定比例。相对于人口分布较为零散的农村来说，县级市人口繁多，例如耒阳市有142.32万（数据来源：）带动了经济的交流和繁荣。县级市城区有较好的城市能源设施、教育设施设备、供水排水设施、交通设施、邮电通信设施、生态环境设施、防火设施等。县级市属于大城市之末，小城镇和广大农村之首。县级市作为县级区域的政治、经济、文化、信息的中心，上接大中城市，下联小城镇和广大农村，因其资源的相对优势，对于农民定居来说有着非常大的吸引力。

（三）“打工经济”导致部分农民具有城市购房能力。自改革开放以来，湖南省农村人口纷纷外出到邻近的经济较为发达、劳工需求量很大的周边省份（尤以广东省为著）打工。“打工经济”在很大程度上增加了农民的收入，使得一部分农民通过自己、子女打工的收入积累具备了买房的物质条件，从而实现了通过“购房”在城市定居、成为“城市人”的梦想。相对于省城、地级市等大中型城市高昂的房价来说，县级市商品房的价格还是比较便宜的，因此在县级市买房定居就成了一个现实的、可以实现的目标。

二、县级市新进城定居农民养老的现状及问题

我国的县级市制度是从1983年设立，到上世纪90年代逐渐成熟，至今已有30余年的历史。县级市新进城定居农民与一般的农村进城务工人员有所不同，他们有着更强烈的融入城市的愿望和渴求，希望获得和其他市民同样的社会保障和待遇，市民化意愿非常强烈。不过，在养老问题上，目前这一群体还是存在着一些问题：

（一）工作性质多为临时性、辅，基本没有城镇职工基本养老保险。新进城定居农民一般文化水平较低、技能水平不高，同时在县级市里也缺乏原市民的人脉资源和优势，所以进城后即便户口能由“农业户口”转成“非农业户口”，能从事的工作多为临时性、辅的，工资偏低，用人单位一般也不为他们购买“五险一金”等基本的社会保险，因而他们中的大多数都没有城镇职工基本养老保险账户。由于缺乏一定的法制知识，或者出于想保住工作不想跟用人单位起冲突的想法，他们多半也不会要求用人单位为自己购买养老保险。

（二）社会养老保险参与度低，参与层次不高。我国针对城乡居民的养老保险体系主要包括公务员养老保险、城镇职工基本养老保险、城镇居民基本养老保险和从2009年开始试点的新型农村社会养老保险（简称新农保）。前文已提到新进城定居农民一般没有城镇职工基本养老保险。不过，他们可以根据自己的户籍性质选择其它相应的社会养老保险。城镇居民基本养老保险主要由个人缴费、政府补贴构成，其中个人缴费为主。缴费标准各地有所差异。如湖南省耒阳市缴费标准设为每年100元、200元、300元、400元、500元、600元、700元、800元、900元、1000元、1200元、1400元十二个档次。1县城新进城定居农民对养老保险制度不够了解，参与积极性不够，有些人不参保，而参保的人群大多也选择最低档的缴费。这种情况在保留了农村户口的进城定居农民中也同样存在。他们在选择缴纳新农保保费时很多都选择了最低档的缴费。这说明这一群体社会养老保险参与度偏低，层次也不高。

（三）缺乏有效的养老保障方式和手段。对于新进城定居农民来说，他们依赖得更多的还是传统的“家庭养老”、“储蓄养老”方式。就现阶段我国农村养老的实践看，“家庭养老”一定程度上也是可行的，但随着人口年龄结构变动以及经济形势的变化，家庭规模变小，子女变少，加重了家庭养老负担。而由于新进城定居农民本身的积蓄就不多，在支付了进城购房的房款和装修款之后，很可能就所剩不多（甚至还欠下了外债），再加上通货膨胀、物价上涨等经济因素，“储蓄养老”也不能起到真正的养老作用。对于这部分群体来说，社会养老保险参与度偏低，同时又缺乏其它有效的养老保障方式和手段。

（四）对社会养老保险了解度不够、信任度不高。县级市进城定居农民一般受教育程度不高，对于养老保险概念模糊不清，对于社会养老保险制度了解不够，不知晓购买养老保险有何意义，反而认为这是一种浪费钱的行为。他们收入普遍不高，认为没有必要为不明确的事物破费，他们认为养老保险不是必需品，属于可买可不买的。此外，由于县城新定居农民法律意识较淡，不懂维权，没有明白购买养老保险是一种保障，认为参保与不参保意义影响不大。这种无所谓的态度促使养老保险在这一群体得不到有效普及。

（五）政府对该群体养老保障关注度不够。目前，政府关注得更多的还是“农民工”、由于各种原因失去土地的“失地农民”问题，而对于已经进城定居的农民，关注度还不够。这一部分农民如何适应身份转换，他们未来的养老又要依靠什么，政府对于这些问题思考得不够。

三、解决县级市新进城定居农民养老问题的建议

（一）尽快衔接好城乡居民养老保险和城镇职工养老保险。2014年2月24日，人社部、财政部印发《城乡养老保险制度衔接暂行办法》，将于2014年7月1日起实施。《暂行办法》明确规定，城镇职工养老保险与城乡居民养老保险，只要满足一定条件即可自由衔接转换，且无论如何转变，都将个人账户全部储存额随同转移，累计计算权益。这项重要政策主要是解决城镇职工基本养老保险与城乡居民基本养老保险两大制度的衔接问题。各地政府应该按照《暂行办法》规定，调查衔接过程中的具体细节问题，尽快出台相关的地方性政策和行政性文件，做好城乡居民养老保险和城镇职工养老保险的衔接工作。

（二）政府应重视对养老保险的宣传工作。随着养老保险事业的发展，社会关注的热点问题也随之增多，养老保险宣传工作的重要性日益显现。县级市政府应重视养老保险的宣传工作，加强正确舆论导向作用，应当积极主动地对新进城定居农民讲解养老保险制度的优点、未来收益、保障功能，使他们能够从思想上真正地去理解和接受养老保险制度。县级市政府社会保障部门可通过网络、报刊、微博、微信等形式，加强对社会保险的政策宣传，让新进城定居农民认识社会保险、了解社会保险，提高他们参保的积极性和主动性。

（三）做好统计工作，鼓励新进城定居农民参保。县级市政府部门应对新进城定居农民参保情况进行全面、系统的统计，了解他们是否参保、已参保多少年限、缴费基数多少，在此基础上鼓励未参保的农民积极参保。社保部门和有关协会可密切配合，在具体申办环节，为参保人员提供讲解指导服务。同时，建议以国家社会保障部门规章或由地方立法、出台规范性文件的形式，明确规定新进城定居农民，不区分户籍所在地和户口性质均可在县级市参加社会保险，进一步打破城乡区别和户籍壁垒，实现社会保险全覆盖。

（四）建立多种形式的养老保障补充机制。以社会养老保险为基础，建立起“家庭养老”、“集体养老”、“储蓄养老”、“社区养老”等多种形式的养老保障补充机制，使新进城定居农民可以享受到全覆盖、自适应的养老保险体系的优势。

参考文献：

城市和农村养老保险范文第4篇

【关键词】农村 商业养老保险 经营策略

随着中国进入老龄化社会，我国的养老保障问题，特别是农村的养老问题愈发凸显其重要性。农村商业养老保险是农村金融体系和农村社会保障体系的重要组成部分，发展农村商业养老保险对于提高保险业整体发展实力，完善农村社会保障体系，建设社会主义新农村具有非常重要的战略意义[1]。如何有效推动农村商业养老保险发展、加快促进社会主义新农村建设，成为当前保险业面临的重大理论和实践课题。

一、发展农村商业养老保险的必要性

（一）农村商业养老保险是应对老龄化趋势的有力举措

据全国老龄工作委员会办公室向社会的《2012年度中国老龄事业发展统计公报》显示，全国60岁及以上老年人口已达1.94亿，占总人口的14.3%；2010年～2020年的十年平均每年新增596万老年人，年均增长3.28%，至2050年将达4亿老人。目前，我国农村60岁以上老年人数量为1.25亿，占全国老年人的64.4%；预计到2050年，这一数字有可能达到2.5亿[2]。面对如此严峻的农村老龄化形势，如果不能妥善处理农村老年人的养老问题，将对我国政治、经济和社会造成严重影响。农村商业养老保险作为多种养老保障手段之一，具有效率高、灵活性强等特点，通过引入商业保险机制参与农村社会管理，能够大大提高农村老年人的保障水平，有效减轻老龄化对政府管理和财政带来的巨大压力，也是解决“三农”问题重要方式之一，对于构建和谐社会具有重要的意义。

（二）农村商业养老保险是对传统养老模式的积极改革

我国农村地区农民传统的养老，以家庭养老和土地养老两种模式为主。随着社会的发展变化，计划生育政策的有效实施导致农村家庭日益趋向“4-2-1”的结构，打破了传统的养儿防老机制[3]；农村青壮年劳动力向城市不断集中，严重地削弱了家庭成员之间的互助功能，传统家庭养老功能日趋弱化。由于生产资料的价格提升，生产成本提高，农民从土地中得到的收益越来越小；随着我国城市化进程的不断加快，农村地区的耕地在不断的减少，依托土地作为单一的生存来源已具有极大的局限性，土地保障已不能担当起农民养老的最后一道防线的作用。农村大量留守老人、空巢老人已直接面临老无所养、病无钱医的危险局面，迫切需要商业养老保险替代传统养老保障方式。

（三）农村商业养老保险是对社会养老保险的有益补充

我国的农村社会养老保险主要目的是保障广大农民的晚年基本生活需求，以个人交纳为主，集体补助为辅，国家予以政策扶持，体现了“广覆盖”“低保障”和“社会公平”的原则，但同时也表现出养老金数额低、保障能力有限等不足[4]。商业养老保险可以满足不同年龄、不同类别、不同性别、不同收入、不同地域农民的多层次、多样性需求.随着农村商业养老保险业务的扩展，将会有越来越多的农民，通过投保多层次、多样性的商业养老保险，来满足自身的保障需求。商业养老保险恰好是社会养老保险的重要补充，两者互相促进，互相发展。对完善社会保障体系，满足人民群众多层次的保障需求，扩大居民消费需求，实现社会稳定与和谐，具有重要的现实意义。

（四）农村商业养老保险是保险行业持续发展的重要渠道

我国是世界上农村人口最多的国家，快速发展的农村经济，使农村潜在着广阔的保险市场，为商业保险可持续发展提供了广阔的空间。而如今大部分的保险公司的目标市场仍然集中在城市，仅有为数不多的几家在农村地区开展保险业务[5]，农村保险则是尚未完全开发的处女地，其市场潜力巨大。在技术层面来讲，商业保险公司在经营管理的技术和方法上都有一定的优势，可以通过合理的投资组合促进养老基金的保值增值，通过准确的精算技术确定缴费标准和给付水平将风险共担，不仅缓解了财政紧张的状况，也促进了保险公司的业务发展。因此农村市场是商业保险公司业务持续健康发展新的增长点。大力发展农村人身保险，提高其养老保障功能迫在眉睫。当前各家保险公司充分利用自身有利条件，创新经营理念开拓农村养老保险市场，也是为了适应日趋激烈的竞争形式，保证可持续发展的必然选择。

二、农村商业养老保险的现状及困境

我国农村商业养老保险经过多年发展，其社会接受程度、产业覆盖率和业务量都有显著提升，商业养老保险逐渐成为我国农民养老不可或缺的重要保障。但目前农村商业养老保险的发展情况，同我国农村庞大的潜在需求相比，还十分不对称，主要有以下几方面制约因素。

（一）政府总体规划不够，政策支持不明显

政府职能部门缺乏对商业养老保险制度的统筹规划，整体思路没有向社会明晰；在基本养老保险制度没有完善的情况下，政府对补充养老保险介入过深，限制了商业养老保险的发展；在农村养老保险的制度提供与财政支持等方面承担的责任不足，关注点偏重于经营业绩；相关立法滞后，对农村商业养老保险行业的不规范行为缺乏有效约束；缺乏支持、补充与商业养老保险发展相配套的政策，限制了体系的健全；县、村一级缺乏商业养老保险监管职能部门，市场监管不力，农民权益容易受到侵害。[6]种种因素导致商业养老保险难以发挥其应有的功能，在农村保险体系中定位不准，发展受限。

（二）农民理解认同度不强，购买意识淡薄

我国农村信息闭塞，农民文化水平普遍不高，当新事物和新信息进入农村时，农民理解和接受相对困难，农民对商业养老保险的认同度有限；农村以家庭家族为核心，养儿防老、风险自御，对天灾人祸“宿命论”等观念由来已久、根深蒂固，通过保险来抵御风险的意识淡薄[3]；农村经济欠发达，农民可支配收入较少，少量闲余资金往往存入银行，对于商业养老保险的储蓄和投资认识不足；农村青壮年劳动力大量涌入城市务工，老年人对商业养老保险的接受和理解更加困难，购买更为谨慎。

（三）保险公司供给不足，产业发展不平衡

我国农村商业养老保险经营主体匮乏，产业规模较小，有限的保险机构在农村的数量、分布和工作人员数量更显不足，市场竞争不充分、服务质量不高，很大程度上抑制了农民投保的有效需求；农村自然环境差异较大，经济发展不平衡，导致商业养老保险机构布局不合理，经济发达地区与欠发达地区业务发展差异过大，尤其是西北、西南等落后地区农牧民商业保险几乎没有涉足。

（四）营销模式不合理、服务管理相对滞后

农村商业养老保险公司的保险产品在设计上与农民的需求不协调，农民大多数既没有较高的储蓄资金来支付过高保费，也无需很高的保险赔付额，而保险公司产品设计主要定位于城镇市场，少有推出适合农村市场的养老保险新品种，保险费率偏高，往往超出了农民的可接受范围，难以有效响应农民的保险需求。同时，商业养老保险公司在农村市场上的营销制度和管理服务体系不完善，其营销、服务、培训体系均未针对农村市场的特点进行制定，导致养老保险业务难以在农村推广，相关售后服务、理赔服务跟进不及时，成为制约农村商业养老保险业务发展的重要因素。[7]

三、农村商业养老保险经营策略分析

面对农村商业养老保险发展过程中遇到的种种困难，保险公司可以实施一系列有针对性的调整策略。加快适应农村保险市场，不断拓展业务，以期改变农村商业养老保险发展缓慢的局面，切实发挥应有作用，取得更大经济效益。

（一）产品开发策略

在农村商业养老保险产品的设计上，应以农民的需求为导向，根据不同地区、不同收入水平、消费习惯、农村居民的家庭人口结构、传统风俗等特点进行有针对性的开发适合于农民的商业养老保险保障产品。在产品的定位上，可根据不同收入水平、不同家庭情况，开发缴费期限灵活、保障范围较广的保险产品。在条款设计上，通俗化的条款设计便于广大农村居民的理解，灵活的缴费方式有利于农村居民根据自身收入的情况对缴费的时间和缴费期限进行调整，保单贷款的实现可以帮助农村居民进行短期的资金借贷和拆借，多层级的保险金给付可以为农村居民实现养老保障需求方面提供多层级的服务。

（二）宣传和营销策略

在宣传和营销方面，要注重创新方法手段，不断适应农村市场，拓展营销网点，建立以乡镇为中心、辐射村户的营销服务体系，降低逐户上门销售的成本，提高业务覆盖率。同时要加大农村商业养老保险宣传力度，通过电视、报刊、杂志等媒体，和宣传栏、标语等更容易农民接受的手段，在农村栏目、老年栏目广泛宣传；注重在农村中培养良好口碑，通过农民口口相传提高认知和接受程度；加强针对城市中农村务工人员的宣传，培养其为家中老人购买养老保险解决后顾之忧的意识。

（三）管理策略

在农村商业养老保险的管理和营销方面，商业保险公司有必要对现行的管理制度进行改革，加强营销队伍管理、培训和服务体系建设，积极探索适合于农村保险业务营销的教育培训方法。针对农村营销人员理论知识薄弱的现状，建立体系化的培训管理系统，不断提高营销队伍整体素质。要注重强化营销人员的职业素养和诚信意识，防止因个别业务人员素质不高，造成对养老保险业务不信任的区域化影响。要提高营销人才的本地化水平，说方言、唠家常，从心理上更为亲近，也更能够依据营销对象的实际需求推荐所需业务。在销售过程中保险销售服务人员需要根据农民的实际经济水平，帮助他们选择相适应的保险保障产品，设计合适的保单缴费水平和缴费期限，同时将保险条款以通俗化的方式准确的为客户解说，并简化单证的流程，帮助农民完成整个保单的投保。

（四）服务策略

商业保险公司要在保全、咨询、投诉等方面针对农村地区的特点，建立简单、完善、易接受和理解的服务体系。建立知识普及培训体系，通过为农民开设保险知识、健康知识宣传讲座服务。加强保险营销人员和客户之间的联系，提高农民对保险业务的了解和信任。建设有农村特色的标准化、专业化的理赔服务体系，建立专业的理赔服务队伍，确保在理赔过程中，为客户提供快速、合理和人性化的服务。优化核赔、理赔的流程，扩大各层级营销服务网点的权限，确保保险理赔程序方便、快捷。

参考文献

[1]张建伟，胡隽.发展商业荠老保睑构筇萋层次农民荠老保障体系[J]，2007（6）：53-55.

[2]赵楠.保定市农村商业养老保险调查研究.河北大学[D]，2013.

[3]赵延君.论农村保险市场的开发，勋阳师范高等专科学校学报[J]，2008（2）：104-107.

[4]张兰萍.新时期农村商业养老保险存在的主要问题及发展对策[J]，2011（7）：18-20.

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[6]胡豹.商业养老保险问题研究.中国乡镇企业会计[J]，2009（7）：8-9.

城市和农村养老保险范文第5篇

为加快完善农村社会保障体系建设，为实现“两个率先”提供强有力的保证，根据市领导的要求，市委农村工作办公室、市劳动和社会保障局、市民政局、市财政局、市国土资源局等五部门有关负责人就建立被征地农民社会保障制度及完善农村社会养老保险制度赴苏州、昆山、张家港及嘉兴考察学习，现将考察学习的有关情况汇报如下：

一、被征地农民社会保障制度

近年来，随着农村城市化进程的加快及乡镇工业园区的兴建，农村土地大量被征用，许多农民失去土地进入城市，由于原有的农村征用土地办法缺乏必要的社会保障措施，造成不少农民失去土地后致贫，引发大量矛盾。苏州、嘉兴及昆山、张家港四地在解决被征地农民基本生活保障方面进行有益的探索，建立用“土地换保障”的思路来统筹解决被征地农民社会保障，取得明显成效。

（一）昆山的主要做法：

按征用土地的性质实行“三六九”办法逐年对农民实行补偿，即口粮地每亩补偿900元，自留地每亩600元，责任地每亩300元的标准补偿给农民，每年每亩补偿100元给村级组织，对农民不再进行就业安置；同时对被征地农民全部纳入农村基本养老保险，来从根本上解决后顾之忧。

（二）张家港的主要做法：

以地域划分来进行被征地农民的保障安置，主要两种做法：一是在集镇范围内对被征地人员的保障安置按年龄段进行，所需费用在征地费中统一支付。对未成年人（低于16周岁），按人均5000元付给安置费；对剩余劳动力（男为16周岁至40周岁，女为16周岁至30周岁）按人均1万元付给安置费，其中男40周岁至45周岁，女30周岁至35周岁之间增加5000元医疗费投入社保，每月发20元医疗费给本人；对保养人员（男46周岁以上，女36周岁以上）按人均3万元标准投保在社保局专户存储，60周岁之前按月享受180元/月，60周岁之后按月享受160元/月直至死亡。二是在偏僻乡镇实行逐年补偿的办法，由农民与镇政府签订协议，按每年不低于800元/亩的作为土地的收益付给农民。

（三）苏州、嘉兴的主要做法：

苏州的做法与嘉兴一致，主要是针对被征地人员的不同年龄段实行不同的保障措施。具体为：一是在征地时达到退休年龄（即男满60周岁，女满50周岁）的被征地人员，户口“农转非”，并为其一次性缴纳15年养老保障统筹费，从次月开始按月发放养老金，目前为每月398元；二是在征地时男 45—60周岁、女 35—50周岁的被征地人员，户口“农转非”，并为其一次性缴纳15 年养老保险统筹资金，到退休年龄后按月发放养老金，退休前每月发给一定的生活补助费和医疗包干费（每月为160＋20元的医疗保险费）；三是在征地时男16—45周岁、女16—35周岁的被征地人员，按其在农村劳动年限（16周岁起算）每满一年缴一年的养老保险统筹费，最高不超过15年，并一次性发给自谋职业费8000元，由本人自谋职业，继续参加基本养老保险和大病医疗保险。

二、农村基本养老保险制度

自去年以来，苏州全市上下把完善农村社会保障体系，作为建设高水平小康社会的重要内容和必要前提来抓，并列入市委市政府为民办实事工程，深受广大农民群众的一致好评。考察学习中我们发现苏州在全市上下形成全面发展农村养老保险的势头，初步形成自身特色的农村社会保障体系。

（一）昆山的主要做法：

一是在全市形成城乡统一的农村基本养老保险模式。建立以统筹和个人帐户相结合与城镇企业职工养老保险相一致的保险模式，以“低水平、广覆盖、有保障”为目标，逐步形成城乡一体化并与城镇企业职工养老保险可相互衔接的保险格局。

二是建立了财政补贴及老年农民的社会养老制度。首先，对所有老年农民不需要缴纳一分钱，无门槛进入养老，男满60周岁、女满55周岁以上每月领取基础养老金100元，70周岁以上的老年人每月领取等基础养老金130元。大年龄农民（男满50周岁、女满40周岁）不需要补缴，从现在起只要每年按规定缴纳养老保险费，到养老年龄就可以领取基础养老金和个人帐户养老金；其次，实行市、镇两级财政补贴，对纯农民实行市、镇两级的养老保险费补贴制度；第三，充分体现广覆盖，对不在企事业单位工作的所有农民全部纳入参保范围，并把城镇未参加保险且无收入的居民也纳人享受基础养老金范围。

三是建立城乡“捆绑式”的养老保险方式。为推动企业职工养老保险的扩面工作，通过对农村基本养老保险实施“捆绑式”操作，即家庭人员全部参保，老人才能直接享受养老的模式，促进了全社会人员积极参保的意识，形成了农保与社保相互促进、相互联动的可喜局面。

（二）张家港的主要做法：

今年初张家港对农村基本养老保险进行改革，把所有的乡镇企业纳入城镇企业职工养老保险范围，并设置二年半的过渡期，同时对有土地的农民实行建立农民基本养老保险制度，按“小统筹大帐户”的模式，即农民及政府的补助90%进入个人帐户，10%进入统筹帐户，缴费比例及基数参照上年农民纯收入来确定，并对年龄较大的农民（对男年满45周岁至60周岁、女年满40周岁至55周岁从事农业劳动）进行补助，个人与各级财政各承担50%，养老金的待遇以个人账户的全部储存额除以120计发，随着经济状况条件逐步改善，逐步提高农民养老金待遇水平。

（三）苏州的主要做法：

今年，苏州市出台了苏州农村基本养老保险管理暂行办法，对苏州各辖市区的农村社会养老保险进行规范，在全市形成相对统一的农村基本养老保险框架，其重点是：一是形成全市统一的农村基本养老保险框架，全市实施农村基本养老保险方法都向全市统一；二是建立了一个体系的养老保险制度，全市农村基本养老保险逐步向城镇企业职工养老保险制度过渡，农村基本养老保险缴费比例及基数原则上按照本市城镇企业职工养老保险上一年平均月缴费基数的50％确定，缴费比例与当地城镇企业养老保险相一致，今后随城镇企业职工养老保险缴费比例的调整作相应的调整；三是建立了纯农业劳动者的筹资机制。为鼓励农村劳动者参加农村基本养老保险，对未进入机关事业、社会团体、各类企业单位工作的具有本市户籍的农民及被征地农民实行市、镇两级补助的办法；四是建立低水平的老年农村居民的补贴制度，来进一步转变农村居民的养老观念。

三、考察学习后的几点启示

一是当地对农村社会保障体系的建设极为重视。通过对苏州、昆山、张家港及嘉兴四地考察学习，各地对完善农村社会保障体系的重视程度已经提高到实践“三个代表”重要思想的高度上来，当地市委市政府不仅把农村基本养老保险作为为民办实事、办好事向社会公开承诺，而且还从财政上给予大力支持，在建立纯农业劳动者的财政补贴制度的同时，还给老年农村居民发放养老金。以昆山为例，2002年用于被征地农民的补偿费为8100万元，用于农村基本养老保险中对农民的补贴及发放老年居民的养老金为6000万元。

二是对农村社会保障制度建设有了新的认识。考察学习中，苏州、昆山、张家港及嘉兴四地的有关负责同志在介绍建立农村社会保障制度中时时流露着对农民的负责之心、关怀之情溢于言表，普遍认为建国以来，广大的农民为工业化的发展及城市化的建设作出巨大的牺牲，现在建立农村社会保障制度就是把原来农民作出的贡献用社会保障的方法来补偿农民，并不是对农民的福利、恩赐，这是经济发展到一定水平工业反哺农业的必然要求，更是贯彻落实“三个代表”重要思想的根本体现，也是实现“两个率先”的重要保证。

三是农村社会保障体系建设取得明显成效。首先是农民的收入水平得到了提高。以昆山为例，实行农村基本养老保险以后，农民人均收入增加近300元，增收超过5%；其次是提高了社会文明程度。在农村基本养老保险推行过程中，许多农民怀着既为自己上保险，又给父母尽孝心的想法参加养老保险，提高了广大农民参加养老保险意识的同时，又促进了家庭和睦；第三是加快了农村城市化进程。让农民分享改革开放的成果，为农民解决失去土地后养老的后顾之忧，让农民从千百年来传统的养儿防老转变到参加养老保险防老的观念上来，不仅有利于计划生育政策的推行，而且还有利于农村城市化进程。

四是对我市农村社会保障体系建设具有借鉴作用。无论从人均GDP，还是财政收入来看，我市与苏州还有较大差距，但与嘉兴相比应该是差不多，而且从经济发展水平来看，我市属于经济发达地区，2002年我市已达到建立农村基本养老保险制度的基本条件。即农业在GDP中的比重逐年下降，2002年农业占GDP总量的6.5%，农村人口老龄化率为12%，人均GDP接近2700美元，已超过西方国家普遍建立农村保障制度的基本经济条件。

在被征地农民建立社会保障制度方面，昆山的征地初始成本最低，但随着时间的推移，它的成本逐步在增加，必须依靠强有力的财政来支撑，一旦财政出现变化就会有风险，昆山的做法实质是政府租用土地；嘉兴的征地成本初始成本最高，用于每亩地约为4.2万元，但因主要用于被征地农民的社会保障，社会保障水平较高（人均约398元/月），体现了政府的社会责任，社会矛盾较少。苏州、张家港与嘉兴相类似，但保障水平较嘉兴低。因而，我市在建立被征地农民社会保障制度时，可以借鉴嘉兴的做法，但标准可以降低。

在完善农村基本养老保险制度方面，苏州主要是制订全市的农村统一的基本养老保险制度，在政策为全市作指导，实际操作主要是昆山、张家港，两地做法上又有不同，昆山是建立全覆盖的农村基本养老保险，与城镇企业职工养老保险相一致保险模式，只要未参加保险的全部纳入农村基本养老保险，而且市、镇两级财政给予60%的补助，个只需缴纳40%的费用，同时对老年农村居民发放100－130元的基础养老金，体现了政府对农民的补偿，优点是方便与城镇企业职工养老保险的衔接，体现社会共济与个人责任相结合，并且形成一定的增长机制，有利于农村城市化进程，有利于最终与城镇企业职工养老保险的统一；而张家港的农民养老保险还是采用纯积累的养老保险模式，但也对老年农民的进行财政补助，个人与财政各承担一半的保险费，优点体现个人责任，但缺乏社会共济，没有正常的增长机制，与城镇企业职工养老保险的衔接比较困难，不利于城乡一体化的发展趋势。因此，从城乡一体化的发展趋势，借鉴昆山的做法，但标准可以降低。

四、对我市完善农村社会保障体系的建议

党的十六大提出了“有条件的地方，探索建立农村养老、医疗保险”以及“全面建设小康社会”奋斗目标，为我们经济发达地区加快农村社会保障制度建设指明了方向，特别苏州、嘉兴等先进发达地区在建设农村社会保障体系过程中的做法给我们提供了宝贵的经验，我们要借鉴周边发达地区在建立农村基本养老保险制度及被征地农民社会保障制度方面好的做法，适应农村城市化、户籍制度改革的发展需要，加快完善我市农村社会保障体系建设，形成既能适应本地经济发展水平，又具有本地特色的农村社会保障体系具体而言，在实际政策制订中必须要坚持以几个原则：

一是分类实施与全民保障相结合。要逐步按照建立城乡统一社会保障体系的指导思想，对农村进行合理定位，将农村各类企业全部纳入城镇企业养老保险，为纯农民及被征地农民建立财政补贴的养老保险制度，可以在制订标准时与本地经济发展水平结合起来考虑，鼓励农民参加保险的积极性，进一步扩大社会保障的覆盖面。

二是保障水平与经济发展水平相结合。要考虑农村现有的实际保障水平与城镇还有差距的客观实际，在制订政策时应有所考虑，同时要考虑保障水平应与本地经济发展水平相适应，过分偏低会影响广大农民参加保险的积极性，而过分偏高又会给地方财政带来沉重的负担；同时应逐步建立风险准备金制度来增强农村社会保障体系抗风险能力，提前防范风险。在建立被征地农民社会保障时可以考虑设立征地调剂金，将每年土地出让金的收益部分的10%左右充实安置费专户，用于提高被征地农民养老保险待遇水平，而在完善农村基本养老保险制度方面，是按辖市区为单位开展，市级财政是没有投入的，可以考虑市级财政每年安排农村基本养老保险费收入的3%－5%来建立农村基本养老保险风险储备金制度，一方面可以促进辖市区开展农村基本养老保险的积极性，还能增强农村基本养老保险的抗风险能力。