银行信贷工作总结

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银行信贷工作总结范文第1篇

今年工作的主要内容是：

1、严格授信审查制度，有效防范信贷风险。

再就是严格执行审查制度，有效防范和减少信贷风险，确保信贷资金的安全性、流动性和效益性。在实际工作中，一是严格主体资格审查，确保借款人主体资格合法。对从事特殊行业的客户，还要求提供有权部门颁发的特殊行业生产许可证或企业资质等级证明等。对提供资料不齐全的，及时与客户经理沟通，要求补充合法有效的主体资格类文件，确保借款人主体资格合法。二是严格贷款政策性审查，确保贷款投向符合国家金融政策。对每一笔用信的用途是否符合国家经济、金融、产业政策进行严课件下载[*]规章及流程执行，在执行过程遇到有疑义或理解上的差异，操作起来比较棘手的问题，我部积极的与相关部门联系沟通直到问题解决。全面规范了信贷管理制度、流程和标准，对提高我行的信贷管理水平起到积极作用。

(1)为规范信贷业务报批及操作管理，我们坚持总行相关信贷准入条件，对法人客户进行精细化管理，认真筛选、排序分类。本着“服务营销、控制风险、盘活资金”的原则，加大信贷工作力度，有效规避新增贷款风险的发生。首先将古城厚德、旺前集团、湖北卫东等客户列为我行重点支持客户，对其重新设计融资方案，及时与总行授信审查部沟通汇报，目前此类企业已经取得总行新的融资授信额度，切实解决了客户在我分行融资权限问题。

(2)实行信贷业务精细化管理，尤其是实施授权经营管理模式以来，根据总行制定的行业信贷政策和信贷管理规定，结合客户实际情况，从规避信贷风险入手细分客户，适时划定支持、维持、压缩、退出四个类别，根据客户情形实行动态管理。

(3)加大信贷管理制度的推行力度，规范操作，严防风险，对总行下发的相关新规章、新制度，积极做好在同一起跑线上的培训工作，采取请进来和拉出去及派员行内从业时间较长，实战经验丰富的人员进

1、明确信贷投放的重点，着力优化信贷结构。重点扶持符合国家产业政策和行业政策的中小企业，重点支持电子信息、纺织产业、装备制造业以及科技型创新企业、现代服务业等具有发展前景、产品有订单、有利于带动当地中小企业。

2、持续强化优质客户的培育和服务。重点围绕产业链、本市优质企业、我行垄断的优势行业客户如旅游文化产业等优质客户加强金融服务，着力培育一大批低风险、高稳定的优质核心客户群体，夯实业务发展的根基。

银行信贷工作总结范文第2篇

1、加强学习，努力提高政治与业务素质。一年来，我能够认真学习邓--建设具有中国特色社会主义的理论，自觉贯彻执行党和国家制定的路线、方针、政策，具有全心全意为人民服务的意识。能遵纪守法，敢于同违法乱纪行为作斗争，忠于职守、实事求是、廉洁奉公、遵守职业道德和社会公德。认真学习了江--的"三个代表"精神，能较好的理解了"三个代表"精神的内涵，在"三个代表"学习过程中，能及时的发现存在的问题及对"三个代表"精神领悟不透的地方并及时加强学习，予以改正，使我在思想觉悟方面有了一定的进步。同时，利用工余时间认真学习金融业务知识，不断充实自己的工作经验，对于联社下发的各种学习资料能够融会贯通，学以致用，业务工作能力、综合分析能力、协调办事能力、文字语言表达能力等方面，都有了很大的提高。

2、履行职责，踏踏实实的做好本职工作。我热爱自己的本职工作，能够正确认真的去对待每一项工作任务，把党和国家的金融政策及精神灵活的体现在工作中，在工作中能够采取积极主动，认真遵守规章制度，能够及时完成领导交给各项的工作任务。一是严格规章制度，把好信贷资产质量的第一道关口。作为一名信贷内勤，我深感自己肩上的担子的分量，稍有疏忽就有可能出现信贷风险。因此，我不断的提醒自己，不断的增强责任心。针对城区居民集中，借款户身份证容易使用混乱的状况，我建议领导将贷户的证件按申请先后顺序登记名字、号码后，在城区信用社全部核查，确定无借款后再办理手续。一年来无论是炎热的夏季，还是寒冷的冬天，我坚持到其他信用社核查，对于多户借款者、垒大户者坚决不予办理。同时，为了更好的把关守口，我还通过关系，向有关单位的同志，学会了真假身份证的辨别能力，只要是假的证件，我一眼就能辨别出来，从而把好了信贷资产质量的第一道关口。二是坚持信贷原则，做好借款的审查。我深知：信贷资产的质量事关信用社经营发展大计，责任重于泰山，丝毫马虎不得。一年来，我坚持借款的"三查"制度和联社制定的信贷管理制度，对每一笔借款都一丝不苟地认真审查，从借款人的主体资格、信用情况、生产经营项目的现状与前景、还款能力，到保证人的资格、保证能力，抵、质押物的合法有效性;从库存的检查、往来账目的核对到房屋和设备的实地考察;从资产负债情况的计算、产销量和利润的分析到经营项目现金净流量的研究、借款风险度的测定，直至提出贷与不贷的理由，每一个环节我都是仔细审查，没有一丝一毫的懈怠。在贷前审查时，我做到了"三个必须"，即借款条件必须符合政策、借款证件必须是合法原件、借款人与保证人必须到场核实签字，并且做到生人熟人一样对待，保证了借款发放的合规、合法。三是提高工作质量，及时准确的做好信贷基础资料的管理。搞好信贷基础资料的记载、收集、管理，是信贷内勤重要的工作之一，这项工作即繁琐又重要，需要经常加班加点来完成。我坚持做到了当天帐务当天处理完毕，从台帐、分户帐，到插卡、抽卡;从销帐、记息，到登记贷户经济档案，全部核对从不过夜。仅20**年，我社就累放借款5000多万元，达上千笔业务没有出现过一笔差错。在人行和联社的多次检查中，都受到了好评。

3、精诚团结，为提高经营效益尽心尽力。一年来，我与同事们能搞好团结，服从领导的安排，积极主动的做好其他工作，为全社经营目标的顺利完成而同心同德，尽心尽力。一是千方百计拉存款，我经常利用业余时间走亲串朋动员储蓄存款，为壮大信用社实力不遗余力，全年共吸储60多万元，较好的完成了信用社下达的任务。二是积极主动的营销借款，我不断强化借款营销意识，破除"惧贷"的思想，寻求效益好的贷户，在保证信贷资产质量的前提下，主动做好贷户的市场调查，对于那些有市场、讲信用的个体工商户给予信贷支持，全年累放借款200多万元，年底余额150万元，无一笔逾期。三是勤勤恳恳的完成领导交办的其他任务，除做好本职工作外，我还按照领导的安排做好其他工作，如每天的上门收款，旺季时深入到学校代收学费等，都能够与大家一起协调好，共同完成任务。

回顾一年的工作，自己感到仍有不少不足之处，一是业务素质提高不快，对新的业务知识学的还不够、不透;二是本职工作与其他同行相比还有差距，创新意识不强;三是只是满足自身任务的完成，工作开拓不够大胆等，在新的一年里，我将努力克服自身的不足，在专业科和信用社的领导下，认真学习，努力提高自身素质，积极开拓，履行工作职责，服从领导。当好参谋助手，与全体职工一起，团结一致，为我社经营效益的提高，为完成20**年的各项目标任务作出自己应有的贡献。

银行信贷工作总结范文第3篇

信贷公司工作计划2017

伴随着x年尾声的悄悄临近，我走上工作岗位一年了，从刚开始对业务技能的不自信，到现在可以独自分析授信业务，其中发生的种种真的是受益匪浅。回顾这一年的工作，在银行领导的关心及全体同事的帮助下，我认真学习业务知识和技能，积极主动地履行工作职责，及时总结工作中的不足，努力提高业务素质，较好地完成了个人的工作任务，在思想觉悟、业务素质、操作技能、优质服务方面都有了一定的提高。现将这一年的经历与体会总结如下：

一、问渠那得清如许，为有源头活水来

人无论从事什么职业，都需要不断学习，在思想、文化、业务诸方面得到鲜活的“源头之水”，只有这样，才能不断进步，保持一渠清泉。

面对信贷员这个岗位，开始我还有些不自信。实地了解客户的基本情况、经营信息，调查掌握客户的贷款用途、还款意愿，分析客户的还款能力等等，这些对于只参加过几天培训的我来说，有很大难度。起初，我总在心里想，如果自己分析错误，把钱放出去还不上怎么办?于是经常打电话给鄂尔多斯总行在培训期间的师傅请教。与他们交流心中的疑惑，在得到细心的答复后，自己思考总结。在实践中学习，让我对信贷工作有了新的认识，也增加了自己的信心。银行信贷员工作总结同时，我深深感觉到自己在这方面的不足，只从实践中学习是不够的，还需要理论知识的补充，于是我积极利用工余时间加强金融理

论及业务知识的学习，不断充实自己。对行里提供的各种培训，积极参加，对行里下发的各种学习资料能够融会贯通，学以致用，业余时间，翻看金融书籍，参考成功信贷案例。

通过实践中的经验积累、专业化的培训和自学，我渐渐地掌握了贷款业务和操作流程。业务工作能力、综合分析能力、协调办事能力、文字语言表达能力等方面，都有了很大的提高。

二、立足本职某进取，辛勤浇灌信贷花

我热爱我的本职工作，能够认真对待每一项工作任务，把国家的金融政策灵活体现在工作中。认真遵守规章制度，能够及时完成领导交给的各项任务，积极主动地开展业务，回顾这一年，辛勤的汗水终于换来了喜人的成绩。

1、团结守纪，为提高经营效益尽心尽力。一年来，我与同事们团结一致，服从领导的安排，积极主动地做好本职工作。

2、强化意识，积极主动营销贷款。慢慢接触信贷工作后，我不断强化自己贷款营销的意识，破除“惧贷”的思想，寻求效益好的贷户，在保证信贷资产质量的前提下，主动做好贷户的市场调查，对于那些有市场、讲信用的个体工商户给予信贷支持。

3、坚持信贷原则，做好信贷调查。我深知：信贷资产的质量事关我行经营发展大计，责任重于泰山，丝毫马虎不得。一年来，坚持对每一笔贷款都一丝不苟地认真调查，从借款人的主体资格、信用情况、生产经营项目的现状与前景、还款能力，到保证人的资格、保证能力，抵、质押物的合法有效性;从库存的检查、往来账目的核对到房屋和设备的实地考察;从资产负债情况的计算、产销量和利润的分析到经营项目现金净流量的研究、贷款风险度的测定，直至提出贷与不贷的理由，每一个环节我都是仔细调查，没有一丝一毫的懈怠。在贷前调查时，我做到了“三个必须”，即贷款条件必须符合政策、贷款证件必须是合法原件、贷款人与保证人必须到场核实签字，并且做到生人熟人一样对待，保证了贷款发放的合规、合法。

4、强化管理，努力清收各项贷款。催收到期贷款，详实调查客户当年的经营情况，了解客户x的收入情况，确保我行到期贷款的及时收回。

三、路漫漫其修远兮，吾将上下求索

银行信贷工作总结范文第4篇

事实也正是如此，虽然在银行我只是一名普通的员工，每天的工作也不是很多，可是我的工资还是不错的，我也为当年一直努力不停的学习感到欣慰。终于捧着一个铁饭碗了，一定要好好的珍惜。

转眼间从进入xx银行那时算起已经满了第二年。两年时间说长不长，说短也不短。时间让我对于xx银行有了更加深入的了解，也让我通过自身的学习、领导和同事的教育帮助，提升自己的业务技能，更加胜任自己从事过和正在从事的岗位工作。最近这一年，我作为一名xx银行员工，亲身感受了xx银行股改给我们的日常工作、生活带来各方面的巨大变化——如经济增加值、关键绩效考核指标等概念的引入，使经营部门的经营理念真正从过去只注重量的扩张转变为注重质的提升，以及由此带来的岗位分工和收入分配的显著变化。各种规章制度的出台，对于我们xx 银行“规范经营”提出了许多更为明确和细化的要求，工作中注重细节管理、精细化管理，针对违法违规行为，也有了更多的预防和惩戒措施，特别是行内开展的 “违法违规行为专项整治活动”向我们再一次地敲响了警钟——工作不仅要做得“好”、“快”还要“合法”、“合规”，不仅要懂得“亡羊补牢”，重要的还在于 “未雨绸缪”。

200*年末，我报名并经行内的择优选聘有幸被调动至xx地审批组担任合规性审查岗工作。从南区支行理财中心的个贷综合岗转到原先从未接触过的以公司类信贷和个人大额信贷业务为主的审批组合规性审查岗，这个跨度不可谓不大。但领导的教育关心、同事的帮助指导和我个人的自学努力下，通过阅读相关书籍、解读文件规章，我很快渡过了起初的不适应，迅速地融入到现在的岗位角色中。

我较好地完成了本岗位的工作任务要求。 xx地审批组属于行内审批部门，面对的都是行内的经营部门，受理审批xx银行信贷经营部门报送的各类信贷业务。因此，树立内部客户理念，把经营部门作为我们所服务的客户，为客户提供优质、高效、规范的服务，是我作为一名审批组合规性审查人员最基本的要求。在日常业务中，我总是尽自己的最大努力帮助经营部门工作，耐心解答他们对于审批中存在的各种疑问，并时常通过各种合规、有效的渠道与他们进行沟通，了解经营部门的现实情况和问题，及时向领导、专审进行汇报，尽可能帮助解决审批与经营由于信息不对称造成的矛盾，为行领导与专审的有效决策提供依据，实现xx银行利益的最大化。 xx地审批组是行内一个日常工作量较大、工作较为繁忙的一个部门。如何提高工作效率，更好地完成工作要求，是我经常思考的问题。我在工作中发现，大量工作时间都是消耗在一些相对机械的简单重复劳动中，如在合规性审查工作中对申报单位一些财务指标的验算，计算比较简单，但要检查多个单位的多个财务指标也要花费合规性审查人员相当多的时间和精力。

我通过自学，运用我们常用的execl电子表格软件中的公式与函数编制了一张表格，只需要将企业的资产负债表、现金流量表中的有关数据填入表格，相应的各年度财务指标如资产负债率、流动比、速动比、利润率、本息保障倍数、抵押率、担保率等数据就能自动计算生成，极大地方便了工作、提高了效率。我还把这张表格与周围的同事、经营部门的同事共享，力求大家都能更高效的工作。我还将部门内部许多相关的报表进行了关联共享，相互取得所需数据，消除了很多重复劳动，也使许多数据更为精确；把一些常用表单进行了优化，本着简单、易用的设计，在规定的位置录入数据，电脑就能自动生成相应的规范页面供使用了。此外，我在许多工作流程的细节上想点子、找方法，在符合有关规章制度的前提下简化流程、提高效率，更好地完成工作要求。审批组的工作，是一项全面而细致的工作，需要对全行的各项业务都有深入的了解。

银行信贷工作总结范文第5篇

关键词：商业银行；信贷；管理；关系

文章编号：1003-4625(2009)12-0106-04

中图分类号：F830.5

文献标识码：A

一、企业财务因素分析与非财务因素分析的关系

财务因素分析主要是根据借款人提供的财务报表，揭示其财务状况、现金流特征、偿债能力和未来发展趋势，侧重于定量分析。非财务因素分析主要是对借款人的经营风险、行业风险、管理风险以及宏观经济因素等方面进行分析，侧重于定性分析。二者的目的都是为了克服银企信息不对称，帮助企业规避经营风险，维护信贷资产安全。它们相互印证、相互补充，互为支撑，共同为贷款决策提供充分和必要的依据。然而在实际工作中，信贷人员在对贷款企业进行分析时，往往不重视非财务因素分析。实质上，由于市场经济环境的复杂性，加上企业经营中不确定因素的增加，使得企业非财务因素分析显得尤为重要。加强非财务因素分析，不仅可以很好地解释财务指标产生的背景、未来的趋势，而且有助于信贷人员建立全面风险管理理念，提高信贷分析决策能力，完善信贷风险预警体系，及时发现潜在风险，确保信贷资产安全。做好非财务因素分析，必须把握以下重点：一是国家产业政策。这是影响企业的宏观环境因素中最重要的一个因素，它对企业的发展起着举足轻重的作用。二是产品市场。产品是企业利润的来源，是企业生存与发展的基础。三是核心管理层情况。企业的兴衰与它的核心管理层息息相关。对于核心管理层的分析主要包括：主要负责人的品德与才能；决策机制；核心管理层的结构；技术与创新能力；信誉；担保情况；重大或有因素和未决因素。要获取企业的非财务信息，主要有以下渠道：一是企业财务报表附注。二是企业章程、制度、文件。三是企业内刊、网站。四是工作总结、工作计划、企业主要负责人工作报告。五是企业客户。六是企业供应商。七是企业员工。八是政府部门与行业协会。九是媒体和其他公共信息网络系统。

二、第一还款来源与第二还款来源的关系

第一还款来源是指借款人的主营收入，是还款的主要来源。第二还款来源是为了防范企业不可预知的风险，要求客户提供足值足额的抵押担保作为第一还款来源的有效补充。二者相互依存、互动制衡。按对贷款“三性”保障意义来说，第一还款来源更重要。因为贷款担保只是一种警示性和保护性的额外保障，只有第一还款来源才是贷款风险的决定性因素。一旦第二还款来源发生异常变化时，如抵押物毁损、灭失、贬值等，贷款的安全性就会受到威胁，甚至发生损失。从大量事实来看，当贷款发生风险时，所谓“第一还款来源”往往不知所处，而对借款人或第三人财产设定的担保却因为无效而无法保障债权。因此，即便贷款采用了抵押或保证方式，但仍应高度重视第一还款来源，并切实把第一还款来源作为贷款发放第一审查要务，这才是保障贷款安全、提高贷款质量的关键所在。为了确保第一还款来源的可靠有效，必须重点做好以下工作：一是加强对借款人财务状况及经营管理情况的调查。重点分析其资产、负债、收益变化的合理性，偿债能力、盈利能力、营运能力在同行业中的地位，据此预测企业发展趋势和还贷的能力。二是重点分析企业的管理水平和内控制度。主要包括企业管理者的基本素质，企业的产、供、销及设备管理状况，企业的人力资源管理状况，企业的各种授权、制约和调节的方法、程序等方面。三是重点分析企业与相关部门、组织的关系。包括企业与竞争对手、上下游企业、税务部门等机构之间的关系，以此判断影响借款人偿还债务的能力。

三、信贷进入与信贷退出的关系

信贷进入是商业银行将处于货币形态的信贷资金投向生产经营领域，使之进入产业形态的货币卖方行为。信贷退出则是指商业银行从现有劣势信贷市场撤退，对某些产业、行业、区域、客户等信贷投放对象停止其作为贷款买方的行为。二者相互联系、相互作用。一方面，贷款的有效进人是顺利退出的前提条件。只有适时进入，及时退出，才能保证信贷经营的安全性、流动性、效益性。另一方面，贷款的适时退出是信贷有效进入的保障。只有合理的退出，才能防止信贷资金进入低效信贷市场，集中更多资金用于高效市场的进入。处理好二者关系，一是要按照“有进有退，进而有为，退而有序”的原则，建立和完善信贷进退机制。要根据我国产业政策和发展趋势，对发展潜力大、发展前景看好的产业和行业积极贷款进入，而对于供求饱和、逐渐走向衰退的产业和行业积极主动退出。某个行业是否适合信贷投入，主要参考三个因素：即行业对融资方式的要求(即适合通过资本市场实现直接融资还是适合通过银行实现间接融资)、行业的风险度、盈利性。在信贷进入同时，要重视退出工作。要根据企业不同情况，区分潜在风险客户和事实风险客户，选择最佳退出方式。对潜在风险客户要加强引导和激励，鼓励逐步退出。对事实风险客户要采取额度压减或一次性清退方式，进行强制性退出，必要时依法收贷。二是要加强对国家经济、金融形势、企业生命周期的预测，使信贷进退与企业的生命周期相吻合。任何企业都有一个生命周期，从行业发展的生命周期来看，可分为初创、成长、成熟和衰退四个阶段。信贷退出的最佳时机应当是企业成熟期和衰退期的接界处，这一期间企业在银行的贷款形态往往处于关注或次级类，这一阶段优点是能退，企业能寻找到新的信贷资源，退出成本甚低。缺点是决策难度很大，判断较难。一旦企业进入衰退期后信贷退出就很难了。这期间企业在银行的贷款形态往往表现为可疑类或损失类，其特点是企业获得替代银行信贷资源的可能很小，退出成本极大。三是要把客户退出工作作为信贷业务综合考核的重要内容，引导信贷前后台相关部门齐抓共管。

四、授权与授信的关系

授权是指商业银行对其所属业务职能部门、分支机构和关键业务岗位开展业务权限作出具体规定。授信是指商业银行根据国家信贷政策和每个地区、客户的基本情况授予一定的信用额度。由于授信业务是商业银行最大量的、也是收入来源最多的业务，而且它具备有限授权的各项条件，因此人民银行在制定的管理办法中是把授权授信结合在一起进行共同规范的，目的在于强化商业银行的统一管理与内部控制，增强商业银行防范和控制风险能力。但在实际工作中存在不少问题：一是重授轻管、以授代管。授后的检查、分析、监督、考核、奖罚工作多停留在口头上、书面上。二是权限过分集中，给信贷工作带来了较大的负面影响。三是单边授权。即人为地把授权授信割裂开来。解决上述问题，一是要建立有效性和灵活性相结合的授权授信管理体系。上级行应根据各行的信贷管理水平、风险控制能力和当地经

济发展状况，科学合理地确定信贷管理权限。对经营管理能力强、地域优势明显的行，应适当增大授权范围，包括有关授信业务的经营权、制度建设权和决策权等，以鼓励经营行拓展信贷业务。同时，上级行要做好授信转授权和再转授权工作。转授权的基本原理与授权相同，但转授权的范围要小于授权范围，权限也小于授权授信主体对授权授信对象授予的权力。二是要加强授权授信权限管理。既要将授权授信有机结合起来统一管理，又要在授权授信权限管理上灵活掌握，做到授收结合。对预警系统评级为高风险的地区，在授权授信方面予以必要限制，而对低风险地区应适当加大授权的力度，对授信风险上升较快地区，应立即重新审查其授权授信额度，实行必要的弹性管理，避免因原授权不当造成更大的资产损失。要完善单一客户统一授信管理，特别是对辖内重点企业要在一定时期内提供包括贷款、承兑、信用证等表内外信用、本外币业务的统一综合授信。同时，授权基层行在授信额度内具体办理。三是要加强授权授信工作执行情况的监督、检查与考核，以切实提高授权授信工作的质量与效果。

五、信贷激励与信贷约束的关系

做好信贷工作，激励推动至关重要，约束保证必不可少，二者不可替代、不可或缺。目前，在信贷激励与约束方面，存在权责不对等、奖惩不对称等诸多问题，因此，必须予以调整与完善。在激励方面，一是要增加信贷财务资源配置，特别是营销人员工资与费用，要将营销费用、工资与信贷拓展以及营销人员业绩挂钩，促使信贷营销人员在其位、谋其政、尽其责、享其利。二是加快推行信贷客户经理等级制。对符合条件的客户经理实行等级聘任，使其基本待遇与其承担的工作和责任对应。三是建立信贷业务行内联动考核机制。积极探索上下级行、主协办行、前后台各部门的信贷考核奖惩制度，实行资源、权力、义务与利益分配的匹配和协调，使信贷工作激励有据、推动有效、奖惩科学、约束有力。四是推行尽职免责制。对于严格执行授信业务流程及有关法规，在客户调查和业务受理等各个环节都勤勉尽职地履行职责的授信工作人员，授信一旦出现问题，可视情况免除相关人员责任。五是设置必要的风险容忍度。激励引导营销人员找准信贷投入与风险防范的结合点，把握形势，抢占商机，大胆加快信贷市场拓展。在约束方面，一是实行新增贷款风险责任抵押金制度。区别岗位性质确定不同的抵押金额度，分管行长的抵押金额度应大于信贷员。二是实行与承担贷款风险责任大小相对称的信贷报酬制度。对信贷人员可实行年薪制。年薪兑现与信贷人员工作业绩考核挂钩，主要考核收息、贷款质量、基础管理、综合收益水平等。基于许多贷款回收具有明显的跨年度性和贷款风险爆发的滞后性，信贷人员年薪可分为两大块：80％部分在当年兑现，20％部分按当年新增贷款的当年末余额在以后年度的清收进度同比例兑现。三是建立贷款风险责任追究制，提高信贷责任追究的覆盖率，将责任追究延伸、覆盖到信贷所有环节、所有部门和所有人员，不留责任盲区和死角。要成立信贷责任认定委员会和责任追究办公室，防止责任追究流于形式。

六、信贷产品与信贷服务的关系

信贷产品与服务是信贷工作的两个重要内容，二者相辅相成，不可偏废。而在实际工作中，许多信贷人员往往只重视信贷产品的营销，而忽视了服务的营销。实质上，客户所需要的不是简单的信贷产品，更多的是非信贷产品的服务。因此，必须统筹兼顾，齐抓共管。首先，树立服务是产品有效延伸的理念，加大对服务营销的投入。对处于创业期的企业，要在新项目决策方面给予支持，帮助企业降低产品开发、生产的风险。在企业发展壮大阶段，要为企业提供贷款、结算、贴现及信用证开具等服务。对已进入发展成熟期、规模较大、属于国家产业政策重点扶持的企业，应列为重点客户，建立长期协作关系，提供资金、信息、咨询、技术、理财等一揽子全方位金融服务。对重点优质客户，要逐户设计个性化金融服务方案，组建专门服务团队，实行“一对一”跟踪服务。其次，最大限度满足客户需求。要主动围绕现实及潜在客户发展的基本需要，创新服务理念与服务方式，不断制定新的服务项目与服务内容，同时要高度重视客户对银行服务的评价。建立信贷优质服务的监督制约机制，建立包括沟通体系、以客户为中心的经营评价体系等在内的客户反馈体系，以随时了解客户需求，及时改进服务，并保持服务创新的速度和有效性。最后，在做好综合服务的同时，要积极开展信贷产品创新工作。创新重点：一是便捷化的产品，如“速贷通”、账户透支、流动资金循环贷款等。二是担保类产品，如出口退税质押贷款、应收账款融资、标准仓单质押贷款、股票质押、无形资产担保等。三是组合类品种，主要是通过组合现有的一些信贷产品，为借款人提供个性化的信贷产品。

七、信贷营销与信贷风险的关系

信贷营销与信贷风险有着天然的密切联系，二者相伴而生，辩证统一。一方面，风险管理要求必须通过程序的制约、制度的管理和必要的监管来进行相应控制，这就必然会在追求信贷业务增量增速上与风险的控制出现矛盾。另一方面，进行信贷风险防范和控制的目的是为了促进信贷营销获得健康可持续发展，没有有效风险监管促使信贷资产质量的全面提高，也就不可能实现效益的不断增长。因此，我们必须正确认识和把握这一辩证关系，在增加信贷投入与风险防范中寻找一个最佳结合点。一是要加强信贷营销的科学化管理，做到既将信贷资金安全有效地充分运用出去，又将信贷风险降至最低。要建立以市场为导向、以客户为中心、以有效风险控制为保障的信贷营销管理体系。要优选客户，培植优良客户群。要从营销环境和自身特点出发，加强市场细分，合理选择目标市场和目标客户。同时，要完善信贷业务流程，进一步明确信贷营销、信贷风险评估、授信批准和贷款定价、信贷组合管理等不同环节的权力和责任，并根据不同风险因素的控制要求，整合不同的管理制度和管理工具，使信贷营销机制真正达到责权利相结合，既提高信贷审批效率，方便客户，又控制信贷风险。二是要强化信贷风险的控制。重点要做好信贷风险度管理工作。对可能出现的风险除在性质上有明确的认识外，尽量使之量化，以便按明确的目标和要求执行监督。不能量化的尽可能规范，以便用明确的规定和准则加以约束。要严格执行贷款“三查”制度和审贷分离、分级审批制度。建立严格的独立内部稽核、监督制度。建立信贷风险补偿机制，实现消险、转险，分散信贷风险。要尽可能地将贷款对象分散化、多样化，以转化风险，分散风险。

八、信贷前台与信贷后台的关系

信贷前台处于信贷上游环节，主要从事信贷调查与贷后管理等工作。信贷后台处于信贷中下游环节，主要从事审查、审议、审批等工作。二者相互依赖，缺一不可，共同构成信贷工作整体。一方面，二者平行制约。前台是信贷进入的第一道关口，是后台工

作赖以存在的前提和条件。后台则是前台工作的延伸和发展，主要对前台工作结果的真实性、完整性、合规性以及风险判断的全面性、科学性进行校验、复核，对调查环节可能出现的道德风险进行制约，对可能出现的能力风险和工作疏漏进行纠正弥补。另一方面，二者互相补充、完善。前台更善于从客户自身的财务数据、经营情况等微观角度判断客户价值和业务风险；后台则更善于从行业状况、区域政治经济、国家政策等宏观角度判断客户价值和业务风险；从风险防范的侧重点来看，前台更重视客户风险的防范，后台则侧重于控制内部风险和行业风险。处理好二者的关系，一是要求信贷前台做好尽职调查，切实为后台审查提供翔实资料与信息，同时严格做好贷后管理工作。并通过贷后管理验证后台审查工作的正确性、周密性，帮助后台不断提高审查工作质量。二是要求信贷后台充分认识到做好信贷服务不仅是前台的工作，也是后台部门的职责。要以坚持制度、确保质量为前提，切实提高审批工作效率，做到“审得准、批得好、效率高”，达到客户满意。三是信贷前后台要加强政策、制度以及有关信息的沟通，加强信贷决策安全性、科学性方面的切磋。

九、信贷文化与信贷安全的关系

信贷文化是指银行在信贷实践活动中形成的能够体现银行信贷的基本理念、价值取向、管理模式、信贷质量标准、员工素质水准和银行形象表达方式的总和。信贷安全不仅是信贷文化的核心内容，而且是信贷文化建设的重要目的。良好的信贷文化不仅可以从根本上保证信贷资产的安全，而且有助于银行信贷业务的高效、可持续发展。因此，一是要积极培育商业银行健康的信贷文化。要大胆学习、汲取和借鉴国外先进商业银行的信贷文化精华，并结合我国国情和本行实际，从理论与实践经验中总结提炼出真正能够反映和满足信贷资金运动规律需求的精髓，通过制定规章制度的形式，形成健康的信贷文化。并将其渗透到信贷业务的各个环节，以充分发挥其渗透力、影响力和推动力。二是加强信贷队伍建设。要注重培养员工的信贷文化意识，培养员工的敬业精神和道德操守，要向员工灌输先进的信贷管理理念、规范的信贷操作流程、科学的信贷管理架构和价值取向，使每一位员工在优良信贷文化的熏陶下，以优质服务和良好操守，赢得广大客户和社会公众的认同，并真正对商业银行的信贷资产质量负责。三是加强规章制度建设。要建立健全涵盖信贷风险管理与控制全过程的各项规章制度，包括业务操作制度、信贷决策制度、信贷执行官制度、信贷责任评价制度等。要把制度的“硬约束”与文化的“软约束”有机结合起来，从制度上保证健康信贷文化的形成。四是营造良好的信贷文化环境。既要营造信贷职业环境，包括人际氛围、上下关系以及对员工教育、培养、选拔、任用、处罚、激励等，又要营造情感环境，以尊重员工自我价值、民利为前提，以事业留人、以情感激发人潜能，培育积极参与、共同管好信贷的群体意识和主人翁精神。同时还要营造健康向上的文化娱乐环境，使信贷人员在文化娱乐中减压，在欢乐愉悦中提升信贷精神。五是营造优质信用环境。要加快信用立法，营造良好的法制环境和执法环境。要加强信用教育，在人们心目中形成一种规律性的市场价值理念和价值标准，提高信贷文化的影响力。