互联网金融方向
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互联网金融方向范文第1篇
金融行业在发展过程中的本质是双方的供应和需求关系，这种关系会引发资金的流动，而互联网金融正是以资金流动为入手点，采用各种方式促进资金的流动。互联网金融以其独特的优势迅速拓展业务范围，扩大市场。
首先，交易成本明显降低。互联网金融在运营过程中，以虚拟支付平台、社交网络、云计算以及搜索引擎等互联网工具为依托，避免了时间和交通等方面的交易成本的产生。同时，由于互联网金融交易不需要固定的地点，很少需要办公人员辅助交易，顾客在通过互联网金融进行交易时，其所需承担的交易费用得到了大幅的降低。
其次，金融业务的有效扩大。互联网金融所设置的没有最低资金额限制的小额理财服务促进了传统金融行业的创新，客户群体更为广泛，金融工具更为多样化，实现了金融模式的创新，促进了金融模式的健康发展。当前我国的金融模式发展迅速，在互联网上的主要表现有：信息处理的有效性、资源的高效配置和支付方式的便捷等，该种模式使其金融行业具有明显的竞争优势。[1]
除此之外，金融发展模式的不断创新为互联网金融带来了源源不断的动力。其中，众筹模式的发展最为瞩目。众筹模式降低了项目发起人的门槛、发起项目更加多样化、富于创新、符合大众需求。这种模式对于社会的创新创业发展起到极大的促进作用。
2互联网金融对中国金融体系的影响
互联网金融借助互联网方便快捷的优势衍生出了种类繁多的金融产品，互联网金融理财产品的诞生和快速发展给传统金融行业带来了较大的影响，这种互联网金融对传统金融的冲击引起了人们的广泛关注。互联网金融最主要的影响就是实体银行业务的萎缩。
第一，由于交易费用的差距，越来越多的人会选择通过互联网金融进行金融行为，这会导致实体银行和利润、存贷款额度以及其他金融业务的减少。市场调节下，实体银行不得不降低其部分费用以在金融行业中占据一席之地，这在维持着实体银行地位的同时也导致了利润的不断降低。
第二，互联网金融在发展过程中，服务对象以个人或小型企业为主，而对于大型企业、进出口企业的金融服务需求，互联网金融是无法满足的，在这方面实体银行具有不可动摇的地位。这种客户的分化对于实体银行来说是挑战也是机遇。很多实体银行都面临着巨大的不良贷款问题，这种不良贷款的产生一部分就来自于个人小额贷款，由于当贷款人发生信用问题后的追索成本与收益不成比例，个人小额贷款的坏账更多。实体银行可将服务对象向企业倾斜，加大监管力度，这样不仅可以有效减少不良贷款的产生，同时也打破了互联网金融与实体银行的竞争局面，达到互补双赢。[2]
3互联网金融的发展方向
通过对互联网金融业务模式和运行机制的影响因素进行分析可知，当前的互联网金融与传统金融模式的特征存在着一致性，在传统金融的基础上，实现了对传统金融的技术理念、思维方式和业务范围的更新和发展，促进了传统金融的创新。互联网金融的发展空间与金融体系的改革有着重要的联系，金融行业的快速发展和市场制度的不断深化，促进了互联网金融的快速发展。
传统金融可以借助自身现有的金融渠道，实现传统金融向着多元化服务的方向发展。金融在发展过程中会受到风险收益的影响，受到经济发展的制约，这使得使互联网金融不断向着实体经济的发展方向迈进。互联网金融正处于发展的初始阶段，还没有形成一个独立完整的金融生态体系，在未来发展中应该依靠于传统金融的基础，建立于经济金融的服务体系上，实现对现有交易、信用体系的弥补。[3]
4互联网金融的风险与风险控制
互联网金融是对传统金融的创新，但是自身体系不完善导致其在促进金融行业发展的过程中，也给互联网金融的参与者和金融体系都带来了较大影响。其风险的主要表现有：第一，互联网金融的信用风险。在互联网信贷方面，与实体银行信用贷款相比，互联网金融的受众群体更大，对贷款方的信用评级几乎完全缺失，又难以实现实体银行的抵押业务，潜在的违约风险大。同时，互联网金融平台也存在信用风险，为吸引存款而提高存款利息，一旦资金使用不善，高额的存款利息将迅速变成互联网金融平台的负担。同时，自身的技术性和联动性在发展过程中会引发资金链条断裂情况的发生，导致流动性风险产生的概率较大，进一步引发信用风险。第二，互联网金融会造成信息泄露、身份识别和信息掌控方面的风险。相比于实体银行，互联网的广泛连通性带来便利的同时，也意味着它更易受到入侵，带来信息的泄露和金钱的损失。
互联网金融方向范文第2篇
中国民众在“双十一”上演的疯狂一幕，让世界深深体会到了这个经济崛起的国家潜藏的巨大消费能量。在中国经济需要摆脱投资依赖症且出口低迷的情况下，促进民众消费以拉动经济增长，被政府寄予厚望。然而，受制于金融体制、财税体制以及收入分配和社会保障等宏观因素主导下的中国家庭，普遍存在着危机意识，因此中国家庭对消费金融接受程度远低于国外。央行调查统计局的数据显示，目前中国消费性贷款余额的占比只有总贷款余额的20%左右。银率网提供的数据显示，在2014年度中国银行业提供的个人贷款中，个人的消费信贷仅占14.5%，远低于房贷（43.2%）和车贷（28.6%）。
虽然中国的消费金融尚处于起步阶段，但消费金融却有着巨大的挖掘潜力。央行调查统计局的数据显示，2014年中国消费信贷的规模已达15.38万亿元，同比增长18.4%，处于快速发展的阶段。毫无疑问，庞大的人口基数及经济体量，是中国消费金融发展的最大支撑。此外，中国年轻群体消费观念的改变，以及互联网技术的快速普及，是促进中国消费金融发展的重要因素。相关调查显示，在中国21～30岁的年轻群体中，愿意接受分期消费的比例高达97.27%。
消费金融的巨大潜力与中国百姓消费习惯的改变，使得互联网消费金融成为近年的热点话题。中国互联网消费金融市场的规模也水涨船高。艾瑞咨询的数据显示，2013年中国互联网消费金融市场规模达到60亿元，2014年交易规模突破150亿元，增速超过160%，预计2017年整体市场将突破千亿元。互联网消费金融这块蛋糕吸引了不少企业的关注。除商业银行这些传统的金融机构之外，以向民众提供消费信贷为目的的消费金融公司雨后春笋般出现，一些互联网企业也开始涉足消费金融市场。目前而言，企业对互联网消费金融市场的布局呈现出以下几个特征：
其一，在服务群体方面，重点布局18～35岁的年轻群体，特别是即将步入社会的大学生群体。刚在11月初获得A轮融资的美利金融即将目标客户定为18～35岁的群体。根据美利金融的数据，中国18～35岁人群数量为4亿人，其信用卡覆盖率尚不足20%。由于传统征信数据的缺失，这批消费能力极强且总体负债水平较低的人群往往难以顺利从银行申请信用卡。因此，互联网消费金融产品可以通过较为完善的大数据分析手段将这一人群在互联网上进行各类行为所产生的非传统征信数据制作成信用足迹，在把握信贷整体风险的情况下快速切入这一市场，激发这一人群的消费潜力。这个年龄段的目标群体又可细分为：大学生消费群体，其核心消费品类为3C、轻奢及品牌产品，瞄准该群体的代表性企业有分期乐、人人分期、爱学贷;白领等固定收费阶层，其核心消费品类为汽车、装修等支出，代表企业有宜人贷、拍拍贷、人人贷等P2P平台。
其二，在业务方面，短期重点布局3C、旅行、装修，长远目标则瞄准汽车、教育、医疗、养老等消费领域。闪白条的信用消费报告显示，旅行和3C产品的信用消费占比较高，由于该类消费不仅是低频需求，涉及金额也较大，是信用分期的主力商品，也是目前信用消费企业发力的主要方向。随着国民收入水平的提高及国家宏观政策的支持，汽车、教育、医疗、养老、文化等将成为新的消费热点。根据国家养老服务发展有关规划，中国养老服务产业规模预计将在2015年超过4500亿元，是当今中国老龄化社会中名副其实的朝阳产业。而在汽车领域，二手车交易及租赁市场是目前消费金融的主要发力方向。另据世界租赁协会统计，欧美国家商品流通中有30%是通过租赁实现的，而中国仅为1%-3%。中国汽车租赁市场供租赁车接近15万辆，营业额超过100亿元。而在美国，以租赁形式销售的新汽车占该国汽车总销售量的36%以上。
互联网金融方向范文第3篇
关键词：传统金融；互联网金融；优势；问题；改进对策
中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）028-000-01
近些年来，互联网金融发展速度较快，这就使得我国的整体金融环境发生了变化。尤其在互联网技术日益进步、大数据以及云计算逐步到来的背景下，互联网金融逐步成为人们生活中不可或缺的一个部分。目前比较主流和常见的互联网金融包括以下几类：第三方支付平台、p2p网络借贷平台以及众筹投资平台等。所以，用户可以依据自身的不同需求，有针对性的选择适合自身特点的互联网金融模式，最终满足自己的金融需求。在传统金融向着互联网金融不断发展的背景之下，确实互联网金融有着不可比拟的优势，但同时其存在的问题也不容忽视。探究其问题，找到切实可行的优化对策，对于促进互联网金融不断进步与发展是非常必要的。
一、传统金融向互联网金融转变的发展现状
最近几年，我国互联网金融发展速度较快，尤其在电子商务不断进步与发展的前提下，第三方支付平台逐步兴起，这就使得人们对互联网金融的依赖程度越来越高。从目前我国互联网金融企业发展情况入手，阿里巴巴无疑已经成为互联网金融的首要进军者。同时，腾讯也针对小额信贷，推出了p2p网络借贷平台，满足了更多消费者的金融需求。
从交易量以及交易规模角度来看，截止到2013年年初，p2p网络借贷行业发展速度明显加快。以网络借贷为主要方向的借贷总额高达200亿元。而我国国内被央行所允许的第三方支付企业数量高达200家之多，交易金额约为4万亿。
与此同时，许多的互联网企业也都推出了互联网金融产品，这些金融产品的出现为一些企业提供了更为完善的金融服务，同时也使得产品更加明晰化。以阿里推出的金融产品为例，目前阿里巴巴在互联网行业所形成的金融服务包括信用担保、贷款、保险支付、信用卡结算、支付结算等完整的业务链条，无疑已经形成了相对健全的互联网金融体系。
二、互联网金融具有的优势
在传统金融逐步向着互联网金融发展的过程当中，互联网金融所具有的优势和特点越发明显。首先，传统的金融机构常常被称之为金融中介，也就是说金融中介可以为金融市场提供流动性。其次，互联网金融则与传统金融形式相比，有着不可比拟的优势，其主要体现在以下两个方面：
首先，互联网金融操作更为简单和便捷。传统金融模式之下，用户需要前往指定的金融机构或者网点进行操作。但是互联网金融则可以使得用户在互联网平成财富管理工作，打破了时空限制，也使得操作流程更为简单。一方面降低了用户的财务管理成本，另一方面满足了用户足不出户的理财要求。
其次，互联网支付过程更为便捷。互联网金融背景之下出现的第三方支付平台无疑是当前互联网金融发展的重要里程碑。其凭借快捷、低廉以及安全等优势，切实帮助用户解决了支付困难。即便用户在出门购物的时候没有带钱包，那也可以在第三方支付平台进行支付和交易。
三、互联网金融存在的问题
互联网金融逐步替代传统金融，成为目前比较主流的金融发展方向。但是，我国互联网金融发展依然存在较多问题，主要包括以下两点：
第一，对我国的金融监管体系产生了的一定的冲击。这是因为互联网金融并没有在金融领域进行明确划分，所以，在相关部门进行监管的时候，也没有针对互联网金融的相关政策与标准要求，导致互联网金融监管困难。
第二，存在较多风险。比较常见的风险包括信用风险、信誉风险。由于互联网具有一定的虚拟性特点，所以针对用户的信用评定将会比较困难，尤其在进行网络借贷的时候，很难保障借贷者的信用情况。
四、传统金融向互联网金融转变的对策
（一）建立健全保障互联网金融发展的对策与体系
在传统金融向着互联网金融不断转变的过程当中，需要建立健全相应的体系，对互联网金融发展进行保障。将互联网金融机构的准入机制通过法律形式进行明确，并且严格规范互联网各项业务的相关规则，也应该进行规定。尤其针对一些常见的互联网犯罪行为，如信息泄露、窃取商业机密等行为，应该有法律层面的惩罚措施。只有形成完善的互联网金融监管环境，才能使得监管部门在进行执法的时候有法可依。
（二）形成确保互联网金融安全运行发展的对策
互联网金融的安全运行需要完善的安全运行机制作为保障。所以，这就需要通过数据库，对互联网资源进行共享。同时，还需要针对目前已经形成的软硬件系统进行建设。比如可以建立相应的信息备份管理制度，同时还需要不断提升安全技术水准，这样可以确保互联网金融业务信息得以在安全、畅通、开放的环境中流通。
（三）完善征信体系
由于互联网本身具有一定的虚拟性，所以，互联网金融对用户的信用体系考虑不够完善，存在较为严重的风险问题。故而，在未来的发展过程当中，应该以法律的形式对互联网金融信用体系进行完善，尤其需要对金融机构的准确机制进行明确规定。另外，还需要针对借贷者的实际信用情况进行评定，确保借款人的信用信息科学准确，从而有效降低信用风险。这样相对安全的征信体系，是对互联网金融长久发展的关键性保障。一方面可以提升投资者的信心，另一方面可以促进互联网金融体系不断完善，使得传统金融向着互联网金融的转变更为稳定和顺利。
五、结束语
互联网金融与传统金融相比，具有许多不可忽视的特点。这些是信息化背景之下，互联网日益发展的必然趋势。所以，互联网金融应该被广泛提倡，且互联网金融体制应该被不断完善。只有技术、制度、法律法规、监管体系等全部到位，才能实现传统金融向互联网金融的平稳过渡。促进我国互联网金融又好又快发展，为我国互联网金融的不断进步奠定基础与保障。
参考文献：
[1]赫梦莹.传统金融向互联网金融变迁对中小企业融资的影响分析[J].市场论坛，2016，07：58-61.
互联网金融方向范文第4篇
关键词：互联网；互联网金融；监管模式
互联网与金融的联系从2013年以来，开始变得日益密切，互联网金融下有很多产物，比如说余额宝、微信红包以及财付通和滴滴打车等，与此同时互联网金融的形式也发生了改变，比如说第三方支付、P2P和众筹等都是从传统民间借贷中化身而来。但是在银根收紧的形势下，一些地区也出现了民间金融崩盘的现象，比如浙江、江苏以及内蒙和陕西、四川等地区。地区互联网金融崩盘很容易诱发地方性金融危机，最近几年法院受理的互联网金融崩盘案越来越多，增加了地区的维稳压力，以上问题说明我国互联网金融问题是亟需解决的问题。
一、互联网金融发展现状分析
最近几年，互联网金融成为人们热议的话题，甚至使人们变得有些疯狂。马蔚华刚刚离开招商银行就说，刚刚接触脸谱的时候，就已经意识到传统银行会受到社交网络的冲击，社会网络存在巨大潜能，银行如何利用社交网络寻找新的利润增长点应该作为重点讨论的话题。
马云、马化腾以及马蔚华的同台竞争是大众乐于看到的。现阶段很多银行已经推出了手机客户端，在互联网领域金融行业得到了推广。与此同时，各大互联网巨头也开始将矛头指向金融领域。比如说阿里巴巴的余额宝，说明其已经开始涉猎投资领域，微信也与多家银行合作，转身成为了银行的入口，360则是玩起了手机防盗保险业务，企图将安全概念一推到底。层出不穷的互联网新闻，对大众来说是有益的举措。
二、互联网金融对金融监管的挑战
互联网金融的快速发展，对我国金融监管体系带来了一定挑战，主要表现在以下几个方面：
1.互联网金融的最新变化使得行业监管措施无法适应。各家金融机构以互联网技术作为依托，推出的金融服务十分雷同，其金融机构业务的综合性得到增强。模糊了金融和非金融机构之间的界限，给金融行业带来了新的问题和挑战。
2.潜在的互联网金融风险容易滋生金融安全问题。一方面互联网金融在线交易频率很高，系统性风险很容易产生。另一方面由于互联网金融以计算机技术作为依托，其系统容易受到网络病毒和黑客的攻击。
3.传统的法律法规对互联网金融的约束力度较小。首先互联网金融的法律地位很低，而且效力不明显，因此其在发展过程中很容易出现各种问题。其次，对互联网金融的监管往往落后于互联网金融技术的发展，当前的法律法规对一些新型的互联网金融犯罪并不适用。最后，我国并没有健全的法律法规监管出现的一些金融新品。当前，我国在互联网金融资金、业务范围以及借贷双方信用评价方面的监管还不明确。
4.互联网金融消费者的权益得不到保障。首先互联网金融存在很大潜在欺骗性，原因在于双份身份都是虚拟的，交易信息很容易被非法窃取。其次，互联网金融的运营存在很多潜在的权益问题，遇到某种条件很容易引发。比如说网络资金被随意挪用。
5.互联网金融加大了反洗钱难度。通过互联网金融平台进行的支付交易很难对其进行监控，资金流动方向不明，很容易出现洗钱活动。
6.互联网金融发展无序，金融宏观调控很容易受到影响。第一会影响到货币调控效果。第二会影响到信贷调控效果。企业和个人信用数据是其进行网络融资的信用凭证。如果经济发展形势良好，信誉好的企业融资难度也会降低。产能过剩区域如果投入了过多资金，就会无形之中增加经济调控部门的工作难度。
三、互联网金融监管模式分析
任何事物的存在都有其合理的一面，互联网金融作为一种新鲜事物也有其存在的合理性。从这个角度考虑，我们应该鼓励互联网金融的发展。任何事物的发展同样都具有双面性，互联网金融同样如此。互联网金融是一把“双刃剑”，要想促进互联网金融健康发展，需要加大对互联网金融的监管力度。
1.建立健全横向监管体系。互联网金融涉及的领域很广，国家要以此作为基础，建立以监管主体为主，以相关部门的监管为辅的横向监管体系，对其进行明确分工，不断完善监管机制。一方面，以互联网金融服务作为基础，“一行三会”要坚持分类监管的原则，在建立和完善相关制度法规的前提下，对互联网金融实施延伸监管。另一方面，要明确网络借贷主体。网络借贷最明显的特征就是跨地区，中国人民银行作为一个全国性的机构，具有监管和信息优势，笔者建议应该由其对互联网金融进行监管。
2.加强互联网金融的准入门槛和资金管理。首先要设定严格的互联网金融准入条件，并且加强对互联网金融交易行为的监督；其次要加大对互联网金融平台资金的管理力度，并且要加强对资金安全的监督，有针对性的监测互联网金融风险。
3.出台相关法律法规。一是打破互联网金融的地域限制，明确监管原则以及界限，建立完善的互联网金融监督机制和法律体系，加强对互联网金融风险的防控。
二是国家要及时更新相关标准和部门规章，互联网金融需要依赖于很多技术，因此应该制定一些具有战略高度的制度。
三是有关互联网金融的基础性法律要不断完善。四是对于一些新型的互联网金融形式，国家要及时出台与之相适应的法律法规，降低法律滞后给互联网金融带来的影响。
4.要重视加强互联网金融的消费者权益保护。首先国家要制定相关法律保护互联网金融消费者的权益，比如类似于消费者权益保护法，使得互联网金融纠纷案的解决能够有法可依。
其次为了能够保证整个互联网金融行业规范化发展，金融行业一定要加强行业自律，以便互联网金融消费者的权益能够切实得到保护。最后为了能够有效解决互联网金融纠纷案，要不断完善消费者权益保护法，并且要加强对互联网金融消费者的教育。
5.逐步推进互联网金融的监测和调控，完善反洗钱手段。对互联网金融的监测和监控，可以从以下四个方面进行努力，第一网络融资部门；第二要进一步加强对网络借贷资金的实时监测；第三对网络货币交易业务进行监测；第四要加大反洗钱力度。总而言之，对互联网金融的监测和调控靠单方面努力是不够的，需要从以上四个方面进行努力。此外网络金融监管还要求国家不断完善相关法律法规体系，使对互联网金融的监管能够有法可依。
6.逐步加快社会信用体系建设。互联网金融的虚拟性使得其很容易出现一系列问题，降低互联网金融的虚拟性风险，才能够从根本上降低互联网金融风险。这就要求我国要加快社会信用体系建设，大力发展信用中介机构，使建立的信用数据能够支持互联网金融的发展。
四、完善我国互联网金融监管的对策
1.借鉴发达国家金融监管模式。监管方向上，可以借鉴美国等发达国家的模式，对于互联网金融风险防范的法律法规要尽快完善，互联网金融市场准入、资金流动以及退出规则要尽早明确，对互联网金融交易监管体系要进行标准的统一。制定完善的法律法规对消费者的隐私、电子合同以及交易凭证进行保护，使建立的互联网金融市场权责分明、法理明确。除此之外，政府应该加强对互联网金融行业的引导，树立鲜明的行业道德规范。
2.打破分业监管模式，加强监管当局的合作交流。现阶段我国的经营模式已经从分业经营走向混业经营，互联网金融出现模糊了金融的业务边界。继续采用分业监管势必会使得监管出现重复和缺失问题，另外分业监管各个部门之间信息会出现沟通不畅的现象，信息传递会出现延迟。混业经营可以加强监管当局之间的合作和交流，提高监管效果，从保护消费者权益作为出发点，互联网金融的发展应该服务于经济实体，服务于社会。这就要求监管当局应该将消费者权益保护作为工作重点，维持互联网金融市场健康有序发展。
五、总结
总而言之，互联网金融作为一种新鲜事物，其出现存在一定的合理性，对其进行监管是必要之举。互联网金融的出现模糊了金融业务边界，对其进行监管存在很大难度，需要监管当局以及社会各界的共同努力，才能够提高监管效果，坚持以政府引导作为基础，健全各种监管制度，才能够切实保护消费者权益，维持互联网金融市场健康有序发展。互联网金融监管并非一朝一夕就能够做好的，需要经过多个方面长时间的共同努力，不断增强网络金融消费者的自我保护意识，才能够确保互联网金融监管工作能够有声有色进行。
参考文献：
[1]刘健健.互联网金融监管时机已到[N].中国经济时报，2013，12，3.
[2]陈明昭.互联网金融的主要模式及对商业银行发展的影响分析[J].经济研究导刊，2013（31）.
[3]刘建伟.第三方支付平台风险控制问题探讨[J].金融理论与实践，2010（12）.
互联网金融方向范文第5篇
关键词：互联网金融；传统银行；转型；虚拟化
中图分类号：F2
文献标识码：A
doi：10.19311/ki.1672-3198.2017.08.004
随着互联网技术的飞速发展，与互联网相关的产业开始应运而生，如智能家居、电子医疗、现代农业等，改变人们的思维方式和生活消费习惯。2012年开启了以互联网技术为依托的金融创新热潮，借助互联网技术和移动通信技术实现第三方支付、网络信贷、网络理财等交易活动，促使了互联网金融得到蓬勃发展。互联网金融离不开云计划、大数据、搜索引擎以及社交网络等技术的突破与应用，是伴随着电子商务开始发展起来的，并对传统银行业务发展带来了巨大冲击。在互联网金融背景下，探讨如何实现互联网金融与传统银行的对接与融合，确立在互联网金融时代下传统银行业成功走向未来的思路，对银行体系格局和金融业的发展具有重大的现实意义和紧迫意义。
1 互联网金融给传统银行带来的冲击与影响
互联网金融作为一种创新金融方式，其迅速发展与演变迫使现有金融体系产生了巨大变化，互联网金融的出现改变了传统金融机构的竞争格局，推动了金融创新，也迫使资本市场监管制度变得更加完善，促进了整个金融业的发展。与此同时，互联网金融也给传统银行带来了很大的冲击与影响。
1.1 对传统银行中介地位的冲击
金融的本质特征就是完成资金在市场的融通，促使资金的供求双方完成资金配置，达到供求平衡。在这过程中，由于资金的供求双方存在时间和空间上的差距以及信息的不对称，要想有效的进行资金融通，需要金融机构来作为媒介实现。在此前，传统银行一直承担着这个媒介的角色，由于受到互联网的冲击，这一媒介作用正在不断下降。在互联网金融的大环境下，用户可以很容易通过网络利用如阿里巴巴、京东、腾讯、万达等为代表的互联网金融平台，实现信息的高效对称。社交网络的推广解决了客户资源问题，为互联网金融平台奠定了用户基础。搜索引擎则进一步提高了信息的针对性，云计算则使信息的处理能力得到很大提高。互联网金融下，资金供求双方的信息及时有效，不再需要银行作为中介，而是直接进行线上线下交易，这就使传统银行的媒介作用进一步弱化，银行脱媒现象日益严重。另外，在互联网金融的大背景下，时间、空间已经不再成为人们进行交易的约束了，电子商务的迅速发展，使得人们开始偏向于高效、便捷的体验感受。虽然传统银行在以前就开始使用网银，但是其支付过程繁琐、复杂，已经无法满足人们日常生活消费的支付结算需求了。相反，像阿里巴巴的支付宝、以及腾讯的微信支付等不需要像网银那样繁琐的复杂的过程，其个性化、多元化的产品能够满足各类用户的支付结算需求，成为现代支付体系中非常具有潜力的一部分。这种支付方式给用户带来了很大的便利，也使人们越来越感受到互联网金融的体验，越来越多的人开始偏向使用，这在一定程度上也弱化了传统银行的支付中介能力。
1.2 对传统银行理财方面的冲击
随着互联网金融业务的不断拓展，传统银行受到的冲击不断加大。不管是支付结算等中介作用的不断弱化，还是理财产品的销售，都是对传统银行业务的不断分流。互联网金融对传统银行地位的挑战不断显示出来，银行面临着存款下降、顾客减少等多种挑战。在存款方面，互联网金融提供了风险极低的，但收益高于银行数倍的金融理财产品，与传统银行的存款业务展开了激烈的竞争。同时，互联网金融也在很大程度上缩减了传统银行保险和基金等渠道的代销收入也就是说若经过互联网平台代销保险和基金业务，传统银行仅赚取支付时产生的手续费，这大大缩减了银行的保险和基金代销费用，使银行代销费率不断下降。互联网金融下的理财平台，与传统银行相比，流程更加简单，购买也更加方便、快捷，以前偏向于银行理财产品的用户有极大的可能被互联网理财平台吸引，由线下传统银行柜台交易转向线上网络平台交易，对传统银行的理财和存款业务带来了较大的威胁。
1.3 对传统银行商业模式的冲击
互联网金融的迅速发展对传统银行的商业模式也带来了巨大影响。第三方支付方式发展到现在能如此成功的主要原因就是它拥有一个良好的电子商务平台，平台化已经成为现在金融业发展的主流方向，借助于电子商务平台，能够同时拥有客户资源、商流资源、信息流资源以及资金流资源，为第三方支付奠定基础。同时，虚拟化方式也在不断影响着传统银行的商业模式。互联网金融下，衍生出来的虚拟货币、虚拟信用卡等系列虚拟产品不断的发展，迫使传统银行不断改变，以满足客户需求。另外，互联网金融下，数据显然已经变得非常重要，现阶段金融机构仅拥有客户数量那是完全不够的，拥有客户的数据才是关键，数据能够创造价值，这迫使传统银行从原来客户驱动型经营模式不断的向“客户+数据”驱动型经营模式的转变。
2 互联网金融的发展对传统银行带来的有利影响
虽然互联网金融业的发展对传统银行带来了巨大的冲击，但是从某种程度上说，也促进了传统银行加快转型的步伐。
首先，促进传统银行进行改革创新。面对互联网金融带来的巨大冲击，传统银行也开始逐渐意识到在这个互联网技术飞速发展的时代，要紧随科技前沿，充分利用利用新技术，才能更好的掌握市场动向，满足客户需求。因此，传统银行在经I过程中，已经开始整合资源，从经营理念和金融产品上不断推陈出新，不断提高自身竞争力。随着互联网金融的发展，移动金融成为大趋势，传统银行开始不断拓展移动金融相关产业与业务，另外，互联网金融发展的经验也让传统银行意识到平台化的重要性。各大传统银行也在不断推出理财新产品，抢占理财市场。其次，推动了传统银行业务结构的调整。现阶段，许多小微企业和个人选择互联网金融平台进行信贷服务，这与以往银行对个人和小微企业的服务不同，由于小微企业和个人信贷业务的成本高、效率低、风险不确定等原因，传统银行对其在信贷方面的服务明显不足。随着互联网金融的发展，小微企业和个人信贷也成为竞争中的蛋糕。这也迫使传统银行开始不断进行业务结构的调整。最后，促进新的金融格局。互联网金融的出现，已然打破了以往银行的垄断局面，且互联网金融与传统银行各有各的优势与劣势，二者之间只有在不断竞争中创新，同时进行合作，才能实现共赢。
3 互联网金融背景下传统银行的转型分析
3.1 传统银行加大与互联网金融的合作
互联网金融机构与传统银行既是竞争对手，又是合作伙伴。在互联金融的大环境下，传统银行应该抓住机遇，利用自身优势，捕捉与互联网金融企业互惠互利的合作点，积极探索创新金融产品，为人民提供更好的金融服务，在竞争中实现共赢。可以通过与互联网金融企业进行合作，实现客户资源共享。互联网金融平台拥有着大量客户的数据，而传统银行依靠自身长期积累和信用优势也积累了大量的优质客户，二者实现客户资源共享，对双方来说，都扩大了目标客户群体。另外，可以携手进行网络信贷业务。互联网金融机构在开展小微企业信贷业务方面积累了很多资源，能够很好的满足小微企业的信贷需求。但是由于互联网机构从某种方面来说，受限于资金和地域约束，且对风险的控制也缺少经验，限制了其业务的发展。而传统银行刚好具有弥补了互联网金融机构在这些方面的缺失，资金雄厚、网点多、具有专业的风控能力，所以说，二者可以优势互补，相互合作，共同开拓网络信贷业务，实现双赢局面。
3.2 不断提高产品和服务的创新意识
互联网金融较传统银行相比，一方面，主要是载体的创新和渠道的创新，互联网金融的新型网络产品和服务能够方便人们的日常生活，普惠民众。另一方面，互联网金融在产品的设计上更注重客户的个性化需求，这也是传统银行所匮乏的部分。针对以上两点，银行可探索：首先，借助平台化和虚拟化，完善网络交易服务系统。目前，传统银行在交易中的支付结算功能并不能满足客户的生活工作需求，虚拟化是大方向、也是发展的大趋势，所以，推出虚拟化的支付产品也是银行金融产品创新的一大方向。另外，传统银行还要实现平台化，推出自己的平台，从客户的日常生活需求出发，提出组合产品，类似于阿里的支付宝平台，产品种类丰富，且能适合不同人的不同学习、工作、生活需求。再者，y行可以尝试网络小额信贷。近年来，P2P网络信贷给银行带来不少的压力，传统银行也应顺势调整经营战略，可以通过与现阶段发展较为成熟的互联网金融机构合作，借势发展，等积累了一定的资源和经验，再搭建自己的平台，要重视数据及数据分析，有了客户不一定有了客户，但有了数据就能带来客户，要重视数据创造的价值。借鉴网络小贷公司高效率、低成本的经营模式，为客户提供个性化程度高的信贷产品。
3.3 培养复合型人才队伍
互联网金融是“互联网”与“金融”的跨界融合，互联网涉及的领域包括电子信息、金融、财务、IT、管理、计算机等一系列的学科知识。拥有这种复合型人才能够为传统银行在与互联网金融机构竞争中提供优势。目前，传统银行的就业人员整体知识结构较为落后，不具备研发能力，而互联网金融机构的就业人员明显走在信息技术行业的较前端，是拥有IT与相关金融专业背景于一身的复合型人才。因此，传统银行，在今后选择员工时，要侧重于复合型人才的引进，适当的扩招IT技术型人才，同时在平时要加强对就业人员的职能培训，重点进行信息技术的培训，让传统银行在互联网金融的热潮下保有一定的竞争力和发展力。
参考文献
[1]叶芬芬.互联网金融的发展对我国商业银行的影响[D].郑州：河南大学，2014.
[2]孙杰，贺晨.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].财经科学，2015，（01）.
[3]邓驰.互联网金融发展对传统银行业的影响及对策研究[D].广州：广东省社会科学院，2015.
