可靠的网络理财

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可靠的网络理财范文第1篇

基金、股票行情,时时查询交易。

实现这一切,只需开通工商银行手机银行(WAP)3G版,全新的理财生活马上展开。

2009年上半年我国了3G牌照,标志着3G商业时代到来。“3G”是第三代移动通信技术的简称,是指支持高速数据传输的蜂窝移动通讯技术。与目前大多数人使用的2G手机相比的主要区别是在传输声音和数据的速度上的提升,它能够更好地实现无线漫游,处理图像、音乐、视频流等多种媒体形式,提供包括网页浏览、网络购物、等多种信息服务。随着3G网络的应用越来越广,各项衍生服务迅速发展,手机银行(WAP)3G业务最为明显。

手机银行最早出现是在2004年,虽然多年的市场培养已为手机银行已拥有了一批忠实客户,但很多人都不了解这项业务。与其他新业务一样,它的发展还需要一段时间的市场培育。3G时代的到来,为手机银行提供了更加稳定的网络环境,它随时随地、操作方便的优势日益明显。越来越多的人开始关注这项业务,选择一个安全、便捷的手机银行将让我们的生活丰富多彩。

2009年8月工商银行推出手机银行3G版,申请简便只需一部能收发短信的手机,无需办理任何手续即可办理账户余额及明细查询、汇率和利率信息查询、捐款等业务,注册后更可享受转账、汇款、缴费等更多服务。该业务具有随身便捷、申请简便、功能丰富、安全可靠等特点,主要涵盖了以下内容:账户管理、转账汇款、缴费业务、手机股市、基金业务、国债业务、外汇业务、黄金业务、银期转账、信用卡查询与还款服务。全面满足客户的日常生活和理财需要,具有随身便捷、简单安全、功能实用等特点。另外,您还可以通过工行手机银行(WAP)实时了解包括存贷款利率、基金净值、股市行情、汇市行情、黄金行情等在内各类金融信息。

可靠的网络理财范文第2篇

关键词：互联网金融；高中生；消费行为；理财观念

一、互联网金融概述

（一）互联网金融的定义

互联网金融是指借助互联网工具，以追求资金融通、支付以及信息中介为目的的金融方式和金融业态，是传统金融与新兴互联网技术相结合的产物。

（二）互联网金融的特征

1.成本低互联网金融依托网络平台自行完成，无需传统中介，亦无垄断利润。2.效率高互联网金融依托计算机网络，操作流程自动化、标准化程度较高，客户无需排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。3.覆盖广互联网金融能够突破时间和空间限制，借助国际互联网匹配金融资源，客户基础更广泛。特别一点，互联网金融往往以小微企业为主要服务对象，填补了传统金融企业的服务盲区，又利于促进实体经济发展。

二、互联网金融对我国高中生消费行为的影响

（一）影响高中生互联网金融消费行为的相关因素

笔者通过对部分高中生的随机调查及分析，并参考一些相关的研究文献，概括出影响高中生互联网金融消费行为的一系列相关因素。1.性别因素。高中生的性别因素与其互联网消费行为呈现一定的相关性。有人曾调侃女人为“消费的动物”，笔者根据调查和统计发现，多数女高中生的消费观念，与男生相比，的确更趋积极，对于互联网消费的接受程度也更高、线上消费行为也更趋活跃。在受调查的高中生群体中，女性占据了主体地位。2.家庭经济条件。在正常的情况下，家庭经济条件决定了高中生的消费水平。生活费用的额度与高中生的互联网消费行为存在直接关联。生活费用额度高的高中生介入互联网消费频率更高、消费规模也更大，反之则小。3.年龄因素。笔者根据调查和统计发现，高一、高二学生比高三学生在互联网消费上更显活跃，特别是高一、高二学生在电子产品消费方面更趋积极。分析其中原因，大致在于低年级学生因刚入学不久购置学习及娱乐工具较为集中且课业负担及升学压力较高三学生为轻所致。4.上网条件。高中生上网一般使用台式电脑和手机上网。一般而言，对于从事互联网消费活动来说，手机上网能够直接使用非常多的APP，其操控性、便捷性更占优势。部分高中生因限于经济条件或者受家长的限制等原因，往往使用功能比较简单的手机，因此较少介入互联网消费活动。5.配送条件。很多高中生，因为担心自己的消费活动不被家长支持，往往喜欢避开家长进行，所以一般选择学校附近快递网点。因此，配送条件的优劣、快递服务的质量和水平，往往成为影响高中生介入互联网消费的一个重要因素。

（二）互联网金融对高中生消费行为的影响

1.互联网金融使得高中生的消费行为趋于积极。首先，互联网金融本身作为一种金融创新，拉近了消费者与金融服务提供商的关系。互联网金融鲜明的创新性和易用性，特别容易引起高中生的关注，并激发他们的参与兴趣。其次，支付宝、微信、百度钱包等众多互联网金融提供商的普及教育和宣传推广使得互联网消费成为一种时尚潮流。2.互联网金融使得高中生的消费频率加快、消费规模不断增长。首先，支付宝、微信、百度钱包等众多互联网金融提供商，为网络消费提供了相对可靠的支付平台。与此同时，京东、淘宝、赶集网、转转等商城的出现，更为高中生搜索、挑选中意产品提供了极大的方便。高中生不必再像过去那样费时费力到市区进行寻找。其次，互联网金融的出现，帮助高中生克服了对较高价值商品的消费力不足的限制。趣分期、名校贷、学生贷等不断涌现，高中生在互联网消费过程中可以直接借助互联网金融进行分期付款，打开了高中生的信用消费之门。另外，作为示范效应，这也同时促使更多的高中生参与到互联网消费大军之中。3.互联网金融刺激了高中生的消费欲望。互联网金融的便捷性、快速性，非常直观地提升了消费者的消费体验，这对于高中生来说，是一种非常强烈的吸引。天猫、淘宝商城的立即购买，微信、支付宝、百度钱包的快捷支付等各种丰富多彩的快捷交易条件，甚至使得很多距离市区较远的高中生，都能获得新的休闲和消费方式。显然，这也刺激了高中生的消费欲望。

三、互联网金融对高中生金融理财观念的影响

（一）影响高中生金融理财观念的因素

1.可用资金。金融理财活动，离不开“有财可理”这一基本前提。高中生一般只在手头产生富余资金的时候，才会去考虑金融理财这回事。可用资金的规模大小，直接影响高中生对于金融理财的兴趣。2.金融理财门槛。一般来说，面向成年人的各种金融理财产品都设置了一定的资金门槛。不具备一定的资金规模，是不能参与某些金融理财产品的。而作为高中生来说，一般可用资金额度有限，这直接影响着高中生能否更多地参与金融理财活动。3.金融理财的便捷性。高中生限于年龄和社会阅历，一般都不太喜欢过于复杂的合同约定和交易规则。因此，金融理财产品的设计特点，直接影响高中生能否参与金融理财活动。

（二）互联网金融对我国高中生金融理财观念的影响

1.互联网金融理财产品的出现，使得高中生金融理财意识显著增强。互联网金融的快速发展，使得越来越多的高中生开始关注互联网金融理财。高中生积极利用富余资金进行投资活动，既有利于他们培养勤俭节约的美德，又能减轻家庭的经济负担。2.互联网金融的出现，让高中生敢于尝试更多风险收益不同的金融理财产品。高中生对互联网金融理财产品的广泛使用，使得他们对于金融理财产品的理解也逐步加深。新的知识和经验刺激着一部分高中生敢于购买高风险、高收益的金融理财产品。从有限的利息到高风险下的高收益，高中生的金融理财观念在改变。少数激进的高中生已经放眼于宽广的金融市场，尝试凭借自己的观察和判断进行金融理财。

四、高中生进行互联网金融消费和金融理财对策建议

在当前形势下，互联网金融尚属于新生事物，国家层面采取的还是鼓励扶持与加强监管双管齐下的态度。互联网金融市场的突出问题较多，集中表现在安全环境不理想上。如今网络诈骗层出不穷，而高中生基于其年龄和社会阅历的弱势，在参与互联网金融活动的时候，特别需要增强安全意识。1.加强对于高中生的社会主义核心价值观教育，引导高中生树立健康、理性的消费观念。从学校层面来说，应当联合学生家长，依托社会主义核心价值观的宣传，强化对于高中生的思想品德教育，以帮助高中生树立健康的消费观念。学校和家长，都应当教育高中生适度消费、不搞攀比，不追求所谓的“高、大、上”物质消费。2.加强对于高中生的网络防骗教育，提高高中生的网络防骗能力。学校应当联合公安部门，对高中生开展防范网络诈骗专题活动，培养高中生的网络安全意识，帮助他们掌握安全交易要领，提高安全管理能力，降低受骗风险。这个过程中，家长也要配合做好对高中生理财教育，与孩子保持密切联络，尽量避免不合理的额外消费。3.加强对于高中生的财商教育，提高高中生的理财判断能力。应当培养高中生对于金融知识的兴趣，引导他们注重接受金融理财教育，谨慎理财。高中生的金融理财活动，应该建立在较为完备的金融知识的基础上。高中生应当在对金融理财产品进行充分了解之后再选择购买。盲目购买金融理财产品是对自己的不负责任。而合理的金融理财方式则能够降低金融理财风险，增加金融理财收益。因此，掌握金融理财知识至关重要。综合以上研究和分析可以发现，伴随着互联网金融的快速发展，高中生的消费活动趋于活跃。但是，在另一方面，高中生的金融理财知识尚呈现明显薄弱态势。高中生基于年龄和社会阅历等一系列限制性因素，其心智发展尚待成熟，故不应盲目跟风。高中生应当在完成课业学习任务之余，适当补充消费和金融理财的相关知识，以树立正确的消费意识和金融理财观念，不断提高自身的理性判断能力，从而为未来的学习及生活奠定坚实的基础。

参考文献：

[1]赵昊燕.我国互联网金融发展现状及对策研究[J].经济与管理,2013(01).

[2]孙卉.试析互联网金融对国民经济的影响与发展趋势[J].商,2015(01).

[3]吴效峰.互联网金融对大众投资理财观念的影响[J].时代金融.2017(02).

[4]邵腾伟,吕秀梅.新常态下我国互联网消费金融的表现作用与前景[J].西部论坛,2017(01).

可靠的网络理财范文第3篇

（一）第三方支付平台第三方支付平台的首要服务模式是将多种银行卡的网上银行支付方式整合在同一个支付界面上，主要负责在交易过程中完成卖家、买家与银行的三者之间的衔接。一般多为具备较强信用的独立机构，通过与银行签约合作，提供接口作为支付结算的交易平台。由于此种平台出现较早，目前已经进入成熟期，此类平台在上述服务的基础上，又派生出了代扣代缴等更为高端的金融电子服务，并逐渐向手机支付移动平台延伸。作为主要的互联网交易方式和信用中介，截止到2013年底，国内获取第三方支付平台许可证的机构已经超过250家，其第三方支付交易规模已经达到17．9万亿元人民币。第三方支付平台对商业银行最直接的影响就是对其中间业务盈利的巨大冲击。众所周知，除去存贷款利息差外，目前商业银行将中间业务作为未来新的利润增长点，而支付结算和代扣代缴等手续费收入作为最常见的中间业务，第三方支付平台直接分流了商业银行的上述业务，造成相关收入明显的下降。不过目前这种平台对商业银行存款的冲击较为有限。以支付宝为例，作为最初与淘宝网捆绑的网络安全功能，使用第三方信用担保交易模式较早，不仅在网上银行交易方面具备巨大的优势，而且在手机移动支付方面，其下载量也占近六成的绝对优势。

（二）互联网信贷平台目前最为流行的网络贷款模式是P2P融资模式，是点对点信贷的简称，英文全称Peer－to－Peerlending，人民银行相关文件中，称为人人贷，是不同于资本市场融资、较为特殊的直接融资方式。传统的贷款方式是个人闲散资金汇集存在银行里，然后银行依据流程统一向符合标准的个人和机构客户发放贷款，而P2P融资模式改变了传统的贷款方式，通过P2P投融资平台，出资方可以不通过实体金融机构自愿将钱借给在平台上的融资人，平台需要做好两方面工作，一方面是制定各种交易制度来确保出资方更及时的将钱借给融资方，并提供相关配套服务，做好借款的管理工作；另一方面则是做好融资方的信用资质和抵押物的审查工作，P2P平台的风险控制部门一定要对审查不符合要求的融资方加以排除，为出资人的资金提供安全保障。P2P平台作为第三方，其地位相对独立，仅提供撮合交易的公开信息和透明数据，不参与具体的交易行为，也不能发表任何倾向性的建议，出资人根据平台所提供的信息、数据和交易制度为保障，做出出资与否的独立判断。P2P平台所有的相关服务和制度都是围绕如何更好的搭建投融资平台来设立，以吸引更多优质的出资人和融资人参与到平台交易中。由于信用是信贷的基础，除上述模式之外，其它较为常见的模式是P2P平台将自己的信用加入到交易行为中，比如为出资方的本金甚至利息提供全额担保，把P2P平台的无风险收入变成了有风险收入，成了实际当中的担保平台。P2P平台的模式有点类似于民间借贷，但又与后者又明显的不同。由于民间借贷多发生于熟人之间，对于通过P2P平台向陌生的客户借款，很多出资方还不能接受，由此可以看出P2P平台能够运作成功与否，取决于平台的风险控制技术和是否提供全额资金担保，而P2P平台的市场受限于这种先天的劣势，目前还不能取代商业银行的传统信贷中介地位。以2013年设立的爱投资在线投融资平台为例，爱投资主要为散户投资人和优质企业融资方服务，从设立至今，它凭借出色的风险控制技术和良好的信誉保障，目前还未有一例发生网络信贷违约的案例，并且从去年底它成为首个中国金融认证中心安全认证的互联网金融平台。其最大的优势在于它为保护投资者权益设立了三重资金保障制度，具体措施为：风险保障金＋本息全额担保＋足额资产抵押，其目标是切实保护用户的每一笔投资，把风险降到最低。（三）互联网金融理财渠道互联网金融理财渠道是指借助互联网渠道，将金融产品与网络服务相结合，向客户提供金融相应的服务，跟传统的理财产品相比，其主要特点是不限制购买门槛、无手续费、随时赎回等。客户可以不通过商业银行来购买货币型基金等低风险的短期理财产品，同时这部分理财资金还可以随时用于转账支付、网上购物等，操作非常的便捷。互联网金融理财渠道的最典型代表是余额宝，它是第三方支付平台支付宝派生出的最具代表性的余额增值服务。其操作模式是用户可以通过网络或手机支付平台把钱直接转入余额宝中，或者先转入支付宝，再转入余额宝，不收取任何手续费，无最低转入门槛，转入当天开始计息，按天返还利息并可以当日或次日取出本金和利息。通过这种方式获取的收益，要远高于同期的银行活期存款利息收益。截止到2014年1月，余额宝的最高七日年化收益率超过了6．7％，截止到2月底，余额宝的规模突破5000亿，客户超过8100万，并且还在不断持续增加，而与余额宝合作的天弘基金公司更是成为目前国内最大的基金公司。传统的商业银行存款业务是受余额宝影响最大的，由于余额宝的资金主要来源于客户闲散的小额活期存款，直接导致商业银行的存款数量明显减少，致使相应的贷款额度也受到了很大的限制，并且倒逼商业银行提高短期货币理财产品的收益，余额宝多数资产投向银行协议存款，在贷款成本不增加的前提下，从而间接的压缩了银行的存贷款利息差，有效降低了银行业最为传统的盈利点，从根本上改变了目前的金融产业的生态。

（四）互联网金融理财门户互联网金融理财门户是指各大金融机构将金融理财产品放在互联网网站平台，用户通过该类网站所提供的各类信息通过对理财产品的用途、金额和期限进行筛选和对比，自行挑选适合自己的理财产品，其关键为“搜索与比价”。这种模式的门户网站更像是第三方理财平信息化台，或者理财电子超市，这种平台不是销售单一公司的理财产品，而是将不同公司的基金、信托和保险理财产品统筹到一个网站平台上，使投资者可以通过一站式服务了解并购买到市面上几乎所有的理财产品，并且平台主要扮演提供信息的中介角色，本身并不参与任何交易与资金的外来。国内经营较为成功的有格上理财、融360、陆金所、好贷网等，在当下多元化的互联网金融模式下，这些门户网站每天都吸引着成千上万的客户进行咨询和交易。以目前的形式看，互联网金融门户对商业银行的理财业务的冲击是较为有限的。由于上述理财产品的门槛相对较高，理财客户更愿意通过银行理财经理面对面的了解理财产品，对于理财的后继服务，银行网点明显受信任度更高，而网络平台对于准备投入大额资金购买理财产品的客户而言，似乎缺乏可靠的安全感。能够接受网络门户购买理财产品的客户需要具备两点，一是对互联网的认知和接受程度较高，二是能够承受一定的风险，往往满足这两点的客户为收入水平相对较低的年轻人。因此，互联网金融门户销售理财产品对商业银行理财业务影响相对较小。

二、传统银行业的应对策略

（一）加快利率市场化的进程利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率价格由市场的供求关系来决定，或者说，利率的决定权交给金融机构，由金融机构根据自身的资金供需状况和对市场走势的判断来自主的调整利率的水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求关系决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。将来随着互联网金融接受程度的逐步提高、客户理财观念的转变以及年轻客户群体财富的逐渐增多，传统的商业银行业务受到时代更迭更大的冲击在所难免，银行的利率水平只有更好的市场化，尊重市场引导资源配置，才能更好地应对竞争。

（二）加大银行业务的互联网化首先，商业银行需要不断加大对信息技术系统的升级与改造，提升电子银行平台的效率，扩展相关的信息化服务范围，满足不同客户的需求，从而维护住存量的客户，避免流失。其次，商业银行需要加大加深与电子商务平台及第三方支付平台的合作，从而更好的覆盖互联网支付结算领域，在越来越多的客户使用电子商务平台购物的趋势下，这种赚取中间交易费用的模式除了能够降低互联网金融冲击外，也可以使银行与互联网金融平台由竞争转向合作，还可以成为银行拓展业务的新途径。四、总结总体而言，由于以前传统金融产业链的封闭，互联网金融的迅速兴起会对传统银行业产生一定的影响，这种影响在其兴起的初始阶段尤其显著。由于银行在整个金融业中始终处于垄断地位，随着时间的推移，银行也会逐渐采取相应的策略也应对这种竞争，所以目前来看，互联网金融对传统银行业的冲击有限。

可靠的网络理财范文第4篇

一、财务管理环境的改变

（一）经济环境。网络经济时代，信息产业成为全球第一大产业，以信息产业为主导产业的全球经济逐渐知识密集化。因特网的建立，形成了全球单一的电子市场基础；企业的资源配置，产品的销售，都在世界范围内进行；企业之间的合作、重组也跨越了国界。企业通过互联网不仅向社会提供服务，并且可以从事网络经贸活动（即电子商务），因此纷纷在网上开设“网址”，树立网络形象。互联网络的迅速延伸和扩展，使得一个全新的网络社会正在形成，使地球“缩小”变成一个“地球村”。世界经济成为了一个资源共享、高速运转、多元化发展的一体化经济，经济模式改变了人们的工作（如家庭办公，与生活（如网上购物），也改变了企业的运作方式（如虚拟企业的组建，和管理方式（如网络财务的应用）。

全球经济的网络化、一体化，便全球的竞争更加激剧，同时改变了企业的竞争机制，在竞争中的合作变得尤为重要。全球网络化，资本、技术、智力的全球“流动”与扩散，使企业逐渐趋向“无界”经济。一些独立的厂商、顾客、同行的竞争对手通过信息技术联成临时的网络组织，以达‘到共享技术、分摊费用以及满足市场需求的目的，求得共同的生存与发展。技术变革要求企业变为松散、精简和更加灵活的结构。总公司重点从事设计、组装和开发市场，生产分包给外围公司，公司之间构成各种协作关系。大公司之间组成战略同盟，大公司与小公司构成几何网络企业。一种虚拟的动态联盟组织便适应时代的需求产生，销形成一个完整的链条，企业的财务管理功能将延伸到企业之外。

（二）技术环境。以网络技术为主的各种信息技术为企业的财务管理提供了更广阔更先进的技术手段与方法：企业可以以柔性技术为基础保持技术的领先；以信息网络为依托实现资源整合，将网络与财务相结合形成网络财务，并且开发网络财务软件，实行动态的、实时的财务管理。

（三）金融环境、社会环境。电子货币成了网络交易市场的主要货币流通结算工具，互联网的延伸使得全球外汇市场每天24小时都可以进行交易，人们可以在全球范围内将资金以“光的速度”从一个地方转移到另一个地方，并且流通费用、交易成本大大降低。电子货币形态的资金将成为企业筹资、投资、分配的主要形式之一。网上银行的建立为网络经济的五常运转提供了安全、可靠的金融保障。网络经济时代技术变革相应会带来社会变革，企业组织和工作结构、社会工种的改变也将影响到企业的财务管理。

企业财务管理环境的改变，是财务管理技术方法、职能、观念革新的前提，同时也是其直接影响因素之一。

二、财务管理技术方法的创新

网络经济社会，传统的财务管理手段和方法面临着新的挑战，一些新的财务管理技术方法应运而生：

（一）网络财务管理。是企业运用网络来实现财务管理职能。企业将网络技术应用于财务管理中，从而实现解决一系列目前的财务活动无法解决的问题，如跨地区财务数据传递、会计报表合并、动态分析财务及资源状况等，便形成一种全新的财务管理体系。网络财务管理依靠网络财务软件来执行完成，网络财务软件将完成财务与业务的协同管理、在线管理和对电子商务的管理。通过网络财务软件可以实现事中动态会计核算与在线经济资源管理，实现企业对分支机构的远程财务管理、物资管理及诸如远程报表、报账、查账、审计等远程控制行为。

（二）财务柔性管理。网络时代中企业为了增强在不可预见的、多变的环境中的生存能力，必须实行企业柔性管理，推出新产品和个性化的产品，以适应动态的持续创新的网络经济需求。企业柔性管理包括生产、人员、信息等各方面的管理，财务的柔性管理是从财务的核算、计划、控制、分析角度，通过网络技术实现财务信息资源优化，核心和目的是使企业信息资源具有柔性，以促使企业提高各种财务信息资源以多种方式被使用的程度，从而促进企业全面的经营管理。

（三）财务再生管理。企业流程再生是20世纪90年代初美国管理学者迈克尔、哈默等提出的一种新思想，是对企业业务流程进行根本的再思考和彻底再设计，以显著提高企业的效率。企业流程再生管理的目标是重振企业活力，重建组织结构，重新进行战略规划和重启新生。财务再生管理是对财务活动及财务关系的革命性调整和财务资源的重新配置，目的是为了适应企业内外部的需要，并与企业管理目标相适应。

财务再生管理是协助企业努力降低产品成本，提高经济效率的重要财务策略。电子商务的发展和网络财务软件的开发使企业财务再生管理成为了必要和可能。企业财务再生管理通过明确会计部门各工作环节，各相关人员的责权利，不仅减少了人力成本，提高了工作效率，同时也给企业管理工作带来了一系列新变化，如价值观念的顾客导向化，职工实行自主管理，绩效的衡量转为测定群体成果。财务再生管理给企业管理工作提出了新的机遇与挑战，同时也突出了财务管理的地位。

（四）财务虚拟管理。对以电子商务为基础的虚拟企业必须实施财务虚拟管理。虚拟企业是一种动态的短期的战略同盟，由几个有共同目标和合作协议的公司组成。以网络为依托，虚拟企业突破了企业的有形界限，虽然表面上有着生产、营销、设计、财务等功能，但企业内部却没有执行这些功能的组织。在资源有限的情况下，为取得竞争中的优势地位，企业只掌握核心功能，即把企业知识和技术依赖性强的高增值部分掌握在自己的手里，而把其他低增值部门虚拟化。财务虚拟管理就是以企业的核心功能为财务管理的中心，对各虚拟化的职能部门进行集中协调性的财务管理。虚拟企业的中层经理的监督与协调功能被计算机网络所取代，企业的组织结构趋向扁平化，财务虚拟管理是与之相适应的一种横向管理，可去掉很多中间环节，使价值的产生与确认直接相对应。财务虚拟管理还包括对通过网络进行的虚拟经营、虚拟交易所产生的财务信息及其他信息的管理。财务虚拟管理是以网络技术为基础，全面创新的，以实现财务信息资源优化的一种财务管理策略，所以又是财务柔性管理，财务再生管理和网络财务管理等技术方法的综合。

三、财务管理职能执行的新特点

财务管理的主要职能包括决策、计划和控制职能。网络技术的使用，网络财务软件的开发，新的财务管理技术方法的应用，使得财务管理职能的执行具有了不同于传统财务管理的新特点：

（一）与传统的财务相比，首先，网络财务由于充分地利用了因特网，使得企业财务管理、会计核算从事后达到实时，财务管理从静态走向动态，在本质上极大地延伸了财务管理的质量。其次，网络财务下的会计核算将从事后的静态核算达到事中的动态核算，极大地丰富了会计信息内容并提高了会计信息的价值，因而能便捷地产生各种反映企业经营和资金状况的动态财务报表、财务报告。最后，通过与网上银行的连接，可随时查询企业最新银行资金信息，最大限度地加大资金流程，针对瞬息万变的市场，及时地掌握第一手信息，作出反应，部署经营活动和作出财务安排。

（二）通过网络的连接，企业能够实现整体管理，可以对企业所有下属机构实现集中记账，集中资金调配，即可减少下属单位的人员和费用支出，又可整合整个企业的财务资源，能够实现财务与业务的协同，从而改变了过去财务与业务各行其是非常松散的结合，使企业的财务资源与业务运作直接挂钩，实现资源配置的最优化，最大程度上节约人类资源。

（三）通过网络技术的应用，财务管理功能与其他相关功能可以集成履行。如实现传统的财务功能的同时，还能实现数据的远程处理、数据的及时传递、远程报表、远程报账、远程审计以及财务监控的同步运作，网上支付、网上催账、网上报税、网上法规及财务信息查询、网上服务、网上理财等都可与财务管理功能履行的同时完成。企业内部各部门之间及与外部各相关机构之间建立了一种密切的合作关系，极大地优化了企业的资源配置，管理者基于网络可以随时随地把握公司的财务脉搏及业务运作情况，在线办公、移动办公、家庭办公都可实现。

四、财务管理新观念

理财人员的思想观念、价值判断将随网络经济的发展、财务管理环境的变化、技术方法的创新而变化，适应网络时代的理财新观念将逐渐形成：

（一）合作竞争观念。全球经济一体化、网络化的发展，使得企业之间，一方面通过信息的快速传播与反映，加剧了市场竞争；另一方面又通过信息的网络化，科学技术的综合化，进行沟通和合作。要求企业理财人员在激烈的市场竞争中，正确处理和协调本企业与其他企业之间的财务关系，使各方的经济利益达到和谐统一，实现企业间的双赢策略。

（二）目标协调观念。网络经济时代，全球经济成为一个整体，销各环节上的利益主体的利益息息相关，一个全新的财富创造机制正在出现，企业财富的创造完全依赖于各环节上的及时通讯，及时的数据，思想、符号和象征体系的传递。企业理财人员应使企业经营为整个销链条上的所有相关利益主体服务。网络时代需要企业通过网络建立自己的网上信誉、品质保证等，企业理财人员还必须考虑到企业经营的社会效应。

（三）风险观念。网络时代的风险观念不同于传统的风险观念，除传统投资带来的风险外，企业的信息技术与网络技术的创新与应用，会带来技术创新风险。此外，信息工具的创新，导致的电子商务的出现、电子货币的出现、虚拟企业的组建等，都会带来新的财务风险。企业理财人员必须善于对环境变化带来的不确定因素进行科学预测，采取各种防范措施，使可能遭受的风险损失尽可能降到最低限度。

可靠的网络理财范文第5篇

在支付结算业务中，首先是那些依托自有网上购物网站发展起来的综合性支付平台。这类平台具备在线支付、转账汇款、担保交易、生活缴费、移动支付等功能，代表企业有“支付宝”、“财付通”等。除支持自有购物网站的支付需求外，一些综合性支付平台已经与各类购物网站、电商平台签约，为它们提供支付结算服务。

其次是独立的第三方支付平台。代表企业有“快钱”、“环迅支付、“首信易支付”、“lakala”等。这类支付平台通常并无自有购物网站，主要通过各式各样的支付业务为其合作商户服务。例如“快钱”的生活类支付业务，“环迅支付”的网游支付业务。“首信易支付”还从事支付返现的活动，“lakala”推出了电子账单处理平台及银联智能POS终端，可以提供用户线下支付和远程收单服务。

在融资业务中，类型很多，结构各异。例如P2P模式，P2P（Peer to Peer Lending）网络借贷，原本是指通过网络平台实现并完成的小额借贷交易。正常的P2P具有单笔交易金额较小，供需双方以个人、小企业为主的特征。如果再作进一步细分的话，目前P2P在国内又可分为好几种模式。 有互联网公司的负责人干脆地说，就是要当金融业的“搅局者”。事实上，他们对于互联网公司的金融和银行的互联网业务了解都不充分

一是无担保线上模式，代表企业为“拍拍贷”。该模式下，网络平台不履行担保职责，只作为单纯的中介，帮助资金借贷双方进行资金匹配，是最“正宗”的P2P模式。这种模式本质类似直接融资。据了解，这是不少国外监管机构唯一允许存在的P2P模式。

但国内目前P2P的主流模式是有担保线上模式，代表企业有“红岭创投”等。这种模式下的网络平台扮演着“网络中介+担保人+联合追款人”的综合角色，提供本金甚至利息担保，实质上是承担间接融资职能的金融机构。

再有就是债权转让模式，代表企业为“宜信”。该模式下，借贷双方通常不直接签订债权债务合同，而采用第三方个人先行借款给资金需求者，再由资金借出方将债权转让给其他投资者的模式。通过不断引入债权并进行拆分转让，网络公司作为资金枢纽平台，对出资人和借款人进行撮合。

除此之外还有一些网贷公司是由传统的民间借贷发展而来的。

目前媒体报道最多、网络最为热议的就是以“阿里小贷”为典型代表的，基于信息的搜集和处理能力而形成的融资模式。它与传统金融依靠抵押或担保的模式不同，主要基于对电商平台的交易数据、社交网络的用户信息和行为习惯的分析处理，形成网络信用评级体系和风险计算模型，并据此向网络商户发放订单贷款或信用贷款。

另一种融资模式可称为供应链金融模式，代表企业为“京东商城”。该模式下电商企业不直接进行贷款发放，而是与其它金融机构合作，通过提供融资信息和技术服务，让自己的业务模式与金融机构连接起来，双方以合作的方式共同服务于电商平台的客户。在该模式中，电商平台只是信息中介，不承担融资风险。

除以上几种主要的网络融资模式之外，我国也出现了类似于美国的Kickstarter，通过网络平台直接“向大众筹资”、“让有创造力的人获得资金”的做法，例如“点名时间”、“有利网”等互联网企业。目前规模都还不大。

在投资、理财、保险类业务方面，一种是为金融机构贷款、基金产品或保险产品信息，承担信息中介或从事基金和保险代销业务。代表企业有“融360”、“好贷网”信息服务网站，以及“数米网”、“铜板街”、“天天基金”等基金代销网站。

另一种是将既有的金融产品与互联网特点相结合而形成的投资理财产品或保险产品。以“余额宝”和“众安在线”的运费险、快捷支付盗刷险等为代表。

以余额宝为例，客户将支付宝余额转入余额宝，则自动购买货币基金，同时客户可随时使用余额宝内的资金进行消费支付或转账，相当于基金可T+0日实时赎回。

“众安在线”则主要通过互联网进行保险销售和理赔，目前专攻责任险和保证险，并且已在研发包括虚拟货币盗失险、网络支付安全保障责任险、运费保险、阿里巴巴小额贷款保证保险等保险产品。 风险在迅速聚集

现在需要注意的是，大家充分肯定互联网金融便捷性的同时，是否在一定程度上忽略了安全性―这一任何金融交易行为须臾不可或缺的基本原则。

1，在支付类业务方面，某些第三方支付机构在用户注册时只需用户在支付机构的页面输入证件信息、银行卡号和在支付机构的账户密码，这种做法难以核实客户的真实身份，其安全性比银行降低了几个层级，尤其是支付过程中必须遵循的反洗钱法规难以有效落实。 较之银行业已积累了十年左右的数据，互联网企业缺少长期的特别是跨经济周期的数据支持，目前网贷公司风险计量模型的可靠性还有待考验

有的第三方支付平台在进行大额资金汇划时，也不需使用U盾等安全校验工具（这恰恰是银行总结多年经验、汲取不少教训而坚持采用的安全措施），而只需客户录入绑定手机收到的动态校验码，甚至是第三方支付的账户密码即可完成大额资金的划转。近年来就曾多次发生过未经客户授权就从客户账户上划走巨额资金的案例。央行等有关部门规定的对客户保证金等资金应实施托管的要求，由于种种原因也一直难以真正落实。

2，在融资类业务方面，就拿P2P而言，除了有些P2P平台还坚持不提供担保、不承担信用风险之外，现在越来越多的P2P机构都一肩挑着筹资、资金中介和担保职能，但由于缺乏对其资金来源的监控，又没有对P2P机构放贷行为的资本约束，风险是不言而喻的。

近期已发生若干起网贷公司跑路事件，涉案网贷公司通过对出资人、注册资本、借款人等重要信息的造假引诱客户上当。目前不少P2P公司都宣称其融资的违约率极低，但实际上背后依靠的是资金池的搭建，信用风险正在不断积累。原先在网贷行业口碑还不错的一些公司因资金链出现问题而一度停业的案例。

3，在网络信贷业务方面具有较大市场影响力的平台，其风险控制的核心在于数据整合、模型构建和定量分析，它通过将自身网络内的客户交易数据（例如客户的评价度数据、货运数据、口碑评价等）和一些外部数据（例如海关、税务、电力方面的数据）的整合处理，利用信用评价模型计算出借款人潜在的违约概率，进而以此作为如何放贷的标准。

应该说这一思路是符合互联网金融发展规律的，但实际操作中也存在着一些风险隐患。这种平台目前依靠的数据主要由与其电商业务相关的交易数据构成，数据维度较为单一，有效性还不足，关于B2B的数据更是缺乏。而且由于众所周知的网上“刷信用”、“改评价”等行为的存在，要真正保证交易记录和口碑评价等数据的真实性也是困难的。而数据质量直接决定模型计算结果的可靠性，并进而影响其信贷质量。

有互联网企业声称“我们赔得起，大不了一年×个亿”，这实在有点令人担心。任何量化交易模型的有效性都是其交易环境和交易规则的函数，因而模型需要不断校正，不断对其进行不同环境下的压力测试才能保证其可靠性。较之银行业已积累了十年左右的数据，这些互联网企业缺少长期的特别是跨经济周期的数据支持，目前网贷公司风险计量模型的可靠性还有待考验。

投资理财类中最典型、最具影响力的当数今年我国互联网金融中所出现的一种业务模式，在这一模式中，第三方支付机构将原有的客户保证金转换成了货币基金等投资理财产品。由于其解决了客户保证金不能计息的问题，因而得到了客户的欢迎，同时它又实现了第三方支付机构吸收客户资金的目的，可谓各得其所。

但人们对其可能存在的风险尚认识不足。且不说他们目前公开宣传其年化收益率能达到4%，高于银行存款利率，而对风险却揭示不够的做法是否合规，是否会误导投资者，就从其投资的货币基金来说，达不到预期收益率甚至发生亏损的可能性是存在的。

从全球范围来看，这一类产品并非我国首创，全球知名的网络支付公司PayPal早在1999年就设立了利用账户余额的货币市场基金。该基金由PayPal自己的资产管理公司通过联接基金的方式交给巴克莱旗下公司管理，用户只需简单地进行设置，存放在PayPal支付账户中原本不计利息的余额就将自动转入货币市场基金，0.01美元起申购。

这完全可称为我国目前这一业务模式的原型。2007年，该基金的规模一度达到巅峰10亿美元，当时也曾赢得了不错的市场口碑。但自2008年金融危机后，美国货币市场基金收益水平降至0.04%，仅为2007年高峰5%的零头。

在此情形下，PayPal货币基金的收益优势逐步丧失，规模不断缩水，于是在2011年7月，PayPal不得不将该货币基金清盘。不是说我国目前这类产品也一定会同样面临着这种可能，但任何一类投资产品如果只宣传收益，而不把风险说够，这本身就是一种风险。 监管与创新不悖

当前的互联网金融，在融资领域，P2P机构等正在快速扩张，在提高社会资金运用效率的同时也积累着信用风险，借款方违约难以追讨、P2P机构跑路事件并不少见就是典型的例子。

在支付领域，支付机构的交易信息、交易流程缺少认证，沉淀资金缺少监管，使得消费者在享受支付结算快捷便利的同时，也面临着交易欺诈、资金被盗、信息隐私流失的风险。此外，客户备付金及其孳息的所有权一直归属不明，金融消费者的合法权益始终难以落实。 随着第三方支付平台在途沉淀资金规模的不断扩大，必须加强监管，以防发生流动性风险和操作风险

为了促进互联网金融健康长远的发展，为了金融系统的安全稳定，需要从现在就重视互联网金融的外部监管和行业自律，不能听任其不受约束地“野蛮生长”。要防止和纠正那种误以为加强对互联网金融的监管，就是不支持创新，就会有碍于解决小微企业融资难问题的片面认识。

1，在支付结算业务方面，根据《非金融机构支付服务管理办法》的规定，我国“支付机构之间的货币资金转移应当委托银行业金融机构办理，不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理”。但实际上不少第三方支付公司目前的做法并不符合这一规定，也并未获得有关部门的特别许可。

只要有关管理办法还未修改，就应该禁止这类现象的存在。此外，按照监管部门的有关规定，为了防控风险，用户通过第三方支付公司进行快捷支付操作，需通过银行进行实名身份认证。

但第三方支付公司始终以方便客户为名不愿遵守监管部门的这一规定，甚至连银行退一步的变通做法，即首次支付认证、后续支付不再认证的做法也不接受，其中显然存在着不少的风险隐患。

监管机构面对这一挑战，需要作出抉择，或是“迁就”第三方支付公司的想法，修改相关规定，或是严格执行监管政策，其前提是要准确判断目前的这种支付做法究竟是否安全。显然不宜乐观地作出肯定性回答。此外，随着第三方支付平台在途沉淀资金规模的不断扩大，也必须加强监管，以防发生流动性风险和操作风险。

2，在融资类业务方面，撇开有的变相吸收存款的行为未受到监管之外，一些贷款业务也存在着无准入门槛、无行业标准、无监管机构的“三无”状态。比如实施严格的资本充足率监管是目前国际通行的对金融机构贷款等资产业务的约束措施，但一些P2P机构虽承担信用风险，却不受类似的制约，也没有计提拨备的要求。

目前P2P行业中一些知名机构的资本金仅为1亿-2亿元，普遍缺乏风险吸收能力。一旦发生问题，势必引发严重后果。对有的P2P机构通过弄虚作假人为放大业务规模，形成信用误导的问题也必须坚决制止。

3，在投资理财类业务中，缺乏对有关产品严禁变相吸收存款的规定；缺乏对其资金来源及应用的严格要求及监督办法；对其在宣传中必须充分揭示风险的监管规定也不明确，也没有针对其流动性风险的监管手段。