互联网金融的基本特征
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互联网金融的基本特征范文第1篇
一、互联网金融发展的基本特征
（一）支付结算
第三方支付：处于正规运作期，独立于银行和商户存在，主要为消费者和商户提供的支付结算业务，可分为移动支付、线下、上支付。典型代表有财付通、支付宝。
（二）网络融资
电商小贷：处于行业整合期，利用金融平台积累的企业交易数据，完成小额贷款需要的信用审核。典型代表有拍拍贷、人人贷。众筹融资：处于萌芽期，由项目发起人需求，向有贷款需求双方募集项目资金。典型代表有天使汇、点名时间网。P2P贷款：处于期望膨胀期，投资人通过拥有资质的中介机构，将资金通过中介贷给其他有借款需要的人。典型代表有阿里小贷。
（三）虚拟货币
虚拟货币：处于期望膨胀期，以提供多种拓展概念和选择为主，主要有以比特币为代表的非实体货币。典型代表有理财通、余额宝。
（四）渠道业务
金融网销：处于行业整合期，理财产品、券商、基金等网络销的金融产品。典型代表有比特币。
（五）其他
周边产业，处于萌芽期，法律援助服务、金融咨询、理财计算工具、金融搜索等。典型代表有财经道等等。
从目前我国互联网金融的发展趋势中可以看出，目前发展并不均衡，主要呈现以下特征：
非金融机构为中介提供货币资金转移服务等移动第三方支付发展日趋成熟。随着我国电子商务的快速发展，第三方支付是建立在客户-客户（C2C）模式基础之上的电子商务模式，作为中介，第三方支付有效的化解了客户-客户（C2C）的存在信息不对称情况，据2013年数据显示，我国第三方支付交易总额较2012年增长46.8%，达53729.8亿元。
网络融资发展迅猛，同时出现了较多的问题。以互联网作为媒介，金融“脱媒”、利率市场化的发展背景下，网络融资得到了快速发展。网络融资满足了经济主体的融资需求。目前，国内网络融资模式主要包括：基于自有电商融资模式、众筹融资和P2P平台。根据2013年数据显示，我国众筹融资平台已经达到21个，P2P网贷公司数量达523家，P2P网贷交易规模已攀升至897.1亿元。其中阿里小贷已向60万家企业发放贷款达1500亿元，“点名时间网”在上线不到两年时间里，就已经接到7000多个项目提案，而不良贷款率低于1%。
二、互联网金融的优势
一是具有“草根”特征。商业银行等传统金融业相比较于互联网金融具有“嫌贫爱富”的特点，商业银行针对VIP等重大客服，给予私人理财等绿色通道的便利，对信用等级较高的大型企业则提供较为优惠的利率;而针对小微企业贷款和普通民众理财服务，则设置额度门槛和较高的利率限制。相反，互联网金融一旦平台搭建完毕，具有边际成本递减的优势，并且产生规模效应。决定了互联网金融具有“草根”特征。
二是拥有大数据特征。顾名思义，大数据就是庞大、海量数据。大数据的战略意义在于互联网金融能够及时、迅速地对数据信息进行挖掘、发现其价值。互联网金融发挥作用主要表现为：一是互联网金融拥有强大的数据储存能力。2011年“淘宝网”一周的数据存储量就达到350兆，而2013年，工商银行数据存储规模为300兆。由此可见，互联网金融机构不仅仅能够获得大量交易轨迹、非结构化数据，具有较大的价值，还能获得结构化、交易结果数据，相比较于商业银行仅仅能够获得交易结果、结构化的数据。
三是以客户为中心。以客户为中心是互联网金融所体现出来的最为明显的特征，一是针对不同客户推出个性化服务和产品，强调交互式营销，，强调客户体验，强调客户在享受服务过程中的切身体会。二是打破了传统银行服务中的跨地区、跨市场的服务限制，打破了营业时间、物理网点的束缚，实现了客户24小时不间断服务。
三、互联网金融对商业银行的挑战
（1）中间业务。自2010年互联网金融发展以来，借助其便捷支付、低交易成本的流程，交易规模每年保持着70%的增长，截止2013年末，第三方支付平台累计交易额均已达53729.8亿元。同时，在交易的同时，获得了大量的企业数据信息，有利于互联网金融针对特定顾客进行深入研究，从而不间断的提高服务产品的竞争力与品质。
（2）资金来源。互联网金融的巨大冲击下，商业银行受到存款利率、中枢抬升等多重因素的管制影响，面临着资金较大流出的压力。为了弥补活期存款流出造成的资金缺口，各个商业银行为吸引资金，纷纷推出各种理财计划和理财产品。相比较于“理财通”、“余额宝”等互联网理财产品等方便、快捷的优势，银行理财产品资金门槛较高、收益率相对不足、流动性较低。
（3）信贷资源。随着互联网金融的兴起，信用等级较高的大型客户直接寻求互联网金融机构直接融资，商业银行不得不向中小客户信贷资源上转移，商业银行的“嫌贫爱富”的信贷模式将彻底发生改变。互联网金融借助信息处理优势，所获取的客户数据信息形成的风险评价体系与中小客户更加兼容。有效降低了降低融资成本，提高信贷效率，对银行信贷产生“挤压”。
四、商业银行的对策
面对互联网金融带来的影响，商业银行应从寻求突破创新，寻求跨业、同业合作，挖掘自身潜力这三个方面迎接挑战。
一是寻求突破创新。首先商业银行应借鉴组织架构模式，针对不同制度安排、监管待遇进行革新，如采用民生电商模式;其次要加快产品创新，如针对余额宝等支付领域的理财产品，可推出活期余额线上/线下购物、短信赎回、自动申购等独特业务。
互联网金融的基本特征范文第2篇
1.互联网金融概述
1.1互联网金融的概念
互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。从本质上说互联网金融是利用网络技术搭建于传统金融模式的一种新型的金融业,它降低了企业融资成本,极大地扩展了金融市场,它不仅对互联网经济起到了非常重要的支撑作用,还客观上有利于中小微企业的发展,为广大投资者提供了更加便捷的和盈利更为丰厚的投资场所。
1.2互联网金融的基本理论
与传统金融相比,互联网金融的核心功能没有发生变化,金融的契约内涵、金融风险等也没有发生改变,但互联网金融的交易和组织形式却受到互联网技术和精神的影响。互联网金融的理论基础是互联网特有的交换理论,互联网的存在使原本不可能实现的交易成为理所当然的事情,并且交易的双方不需要中介的参与。这就意味着,互联网金融活动有着极为强大的自由性和创新性。
1.3研究互联网金融的积极意义
总结互联网金融的发展,能够使人们对互联网金融的交易形式以及交易特征有所了解,方便人们在网络生活中进行金融行为决策;发现互联网金融中存在的问题,是促进互联网金融持续、稳定、健康发展的必要手段;而对互联网金融发展趋势进行预测,则是对未来金融活动的评估,对金融行业的发展战略制定相当重要。
2.互联网金融的发展
2.1金融贸易的形式
我国金融卫星通信在网络中的运行,构建了全国电子联行系统、金融信息系统、金税信息系统和中国证券交易系统等。这些金融系统的建立直接使得现实金融交易的形式可以在网络金融发展中继续进行。因此,网络金融贸易的主要形式仍以传统金融贸易的投资、融资为主,只是贸易的途径有所变化。除此之外,互联网发展与电子信息技术的综合运用使各种金融企业如商业银行、借贷机构、信贷公司等实现了网络业务的发展。网络银行的出现和网上金融产品的购买使得目前的金融贸易从窗口化转为网络化。受网络支付形式影响,第三方支付平台成为互联网金融贸易的特有形式之一,专门针对网络人群的多种理财产品也纷纷出炉,如“余额宝”等。
2.2金融发展的途径
在互联网环境下,金融发展的途径较传统金融模式有所改变。在传统金融模式中,金融发展依靠金融业务工作人员的推广以及金融机构所做的广告;而在互联网环境下,金融业务的开展可以通过多个平台实现:首先,网上银行业务开展使得原本银行卡所具有众多金融业务都能够在互联网中实现,银行系统中的工作人员可以通过银行可持有者所预留的联系信息进行银行业务推广,只需要发短信或者打电话进行业务推销即可,不需要进行一对一的现实业务销售;其次,由于网上银行的便捷性和节省人工等特点,为金融机构节省大量开支,将这些开支用于个人和企业客户所持有的银行卡的“返利”活动中,使人们能够更加主动地了解网络金融业务。
2.3金融业务的特点
网络金融业务除了具有虚拟性、便捷性和节约成本等特点之外,还具有广泛性特点并且不受时空的限制,这些金融业务特点同时也是互联网服务的基本特征。互联网金融业务的广泛性特点表现在以网络银行为首的互联网金融平台所推出的金融业务模式的相似性上,只要一种网络金融产品风行,就会有多加银行相继在网上银行中推行此业务或者积极与第三方金融平台建立联系,支付宝第三方支付平台对多个网上银行的兼容就是网络金融业务广泛性的特点表现;网络金融的不受时空控制性也表现在网络银行的发展过程中,即在网络银行中进行支付、转账、查询、缴费等业务,不受银行营业时间和银行卡所在地的影响,网络模糊了银行系统的地区差别,使金融业务的服务时间完全做到了“24小时不打烊”。
3.互联网金融发展中凸现出来的问题
3.1金融平台建设问题
金融平台是支持互联网金融发展的基础。目前互联网金融发展状态下的金融平台包括各大银行的网络银行系统、手机银行系统、具有支付功能的软件平台以及第三方支付平台、信贷平台等。这些金融平台的发展历程不一样,在网络金融中的作用不一样,在网络金融中所占据的地位也不一样。网络金融平台建设的不协调使得网络金融服务和金融交易存在失衡的问题,例如网络银行能够承办的大笔存贷业务数量远远小于现实银行,这就意味着,网络金融平台建设本身还存在着不完善的情况,即便是网络在人们生活中扮演了十分重要的角色,人们对于网上金融的认知度还远远低于其他日常生活行为。
3.2网络金融的安全风险问题
互联网金融发展中的另外一个严重的问题就是网络金融安全的风险越来越严重。在传统金融模式下,人们进行金融业务依靠银行单据,信票是纸质的,并且由三方保存,能够保证金融行为的妥帖,但在互联网金融交易过程中,金融交易双方不见面,所进行的交易实际上是信息的交换,交易双方也不能产生即时的、可以当做凭据的信票,金融信息一旦泄露或者被篡改,金融交易就面临着巨大的风险,很可能造成交易一方的巨大损失。
3.3金融业务载体的统一性问题
互联网金融发展中还存在一个不容忽视的问题,就是互联网金融载体与现实金融载体的不统一。金融载体即人们实现金融交易时必须使用到的工具或者信息,如在银行窗口办理业务需要出示本人有效身份证件等。作为互联网金融代表的网络银行登录方式不一致,有些银行采取U盾的登录方式,有些银行采用账户密码结合的登录方式,有些银行采用手机校验的登录方式,虽然不同的登陆方式都能够在一定程度上确保网络金融交易的安全性,但每种登录方式都与现实银行金融业务载体不同,一旦人们要在网络与现实中同时办理金融业务,就需要准备两种完全不同的业务载体,这阻碍了网络金融业务和现实金融业务的相互转化和有效联系。 4.互联网金融的未来发展
4.1网络金融平台的综合建设
互联网对人类社会的影响不止于在网络上实现一系列日常活动行为,实际上互联网的发展必然引领人类社会进入完全的网络化时代。在网络中实现一切事务成为互联网未来发展的主题,在此基础上,互联网金融也必将打破网络银行独占鳌头、第三
方支付平台单一的局面。综合性更强、各种金融机构都能参与进来的网络金融平台建设是未来互联网金融发展的主题。网络金融平台建设将实现多家银行的网络银行或手机银行的整合,使各种金融机构都能在同一个金融软件上显示出来,人们打开软件就犹如到了网络上的“华尔街”一般,只需要登录一次账号,就能够实现在多个金融机构中的金融业务办理。 4.2网络金融安全保障更细致
网络金融的安全问题是未来互联网金融发展必须解决的问题,而网络金融安全问题的解决实际上也有赖于信息技术的进一步发展。目前信息技术的发展仍以2进制代码编程为基础,但在未来的信息技术发展中,各种生物科技也许能够参与到其中,每个人的网络金融数据信息将以特殊的,非代码式的保密形式加以保护,如个人在办理银行卡的同时写入指纹,而在手机和电脑的网络金融平台上也写入指纹信息,网络金融客户端的指纹信息与银行卡所记录的指纹信息一致,该银行卡所包含的一切网络金融交易才有效,这样就能够妥善保护网络金融客户的信息安全。
4.3 网络与现实金融载体的统一
伴随着信息技术而产生的众多网络工具都越来越简便和小巧,人们倾向于将网络生活与现实生活的边界虚化,追求现实生活的精致和高效,而互联网金融在发展过程中必须符合人们对网络社会发展的追求,即网络金融与现实金融的载体相统一。例如,网络银行的登录方式与现实金融业务的办理所需要的文件相同,使客户不受复杂的文件信息所困扰,又如,银行卡写入网银信息,使客户可以通过扫码登录网银,进而实现网络金融交易。网络与现实金融载体的统一是网络金融业务与现实金融业务统一的必经途径,也是网络金融未来发展的必然。
互联网金融的基本特征范文第3篇
关键词：互联网金融；金融创新；银行转型；综合化经营
一、引言
随着互联网技术在金融领域的应用和发展，传统的金融行业必定会催生出新的金融业务，也将会影响整个金融市场，改变经营模式，重铸经营架构。从阿里巴巴、京东、唯品会等电商网络购物平台营销模式中，我们看到互联网成功地把实体商店转移到了虚拟世界中，那么互联网金融也必定乘着这一艘快船，将金融业务转移到互联网上。也就是说，我们将能够在互联网上进行贷款、融资、理财项目，当然这一结果我们当前已经看到曙光，不少银行开展了这样的项目，且在不断完善中。对于互联网金融线上操作，它必定会导致信息的公开化和透明化，在市场经济中，我们将有机会更加公平地进行竞争和交易。对于传统金融行业来说，客户的不可见性，增加了市场竞争的隐蔽性；互联网的便利、快捷，增加了市场竞争的时效性；客户金融消费的自主性，对金融服务的全面性提出了更高的要求。同时我们可以看到，支付宝、余额宝、阿里贷、P2P网贷平台的兴起，这些非金融系统的互联网金融体系的发展势头不断壮大，尽管各方面力量一再打压，但全面性的改革和对广大群众、商户强大的粘性造就了这已经是一场成功的战役，最终形成互联网金融与传统金融行业并存的市场格局。在市场经济的调解下，传统银行不能再以原有的心态和低成本获得资金来源，转型也就成了必经之路。
二、互联网金融的基本特征
由于互联网金融的前提条件是基于互联网的金融，所以，又可直接理解为互联网上的金融。其特征：
一是实时化。银行提供金融服务和客户取得金融服务的途径，都是通过互联网来实现，并且不受地域、时间和空间的限制。因此，银行随时随地都能提供金融服务，客户随时随地都能取得金融服务。
二是自助化。互联网的交互性决定了互联网金融提供者要将金融功能及职能产品化，银行的角色要转换为金融服务商，无论是存款、贷款、购买理财产品，还是支付结算等，都如电商购物一样，搭建金融消费的自助平台，让客户自主选择，自助完成。
三是一站化。互联网是实时的，也是开放的，结合大数据时代的到来，各部门、各行业间的各类数据都会互联共享，用户获取金融服务或发生金融行为时的身份鉴别、信用判断等，都将在互联网上完成，轻点鼠标、一键搞定的一站式服务，将是互联网金融的基本要求。
三、互联网金融时代银行面临的挑战
（一）客户行为的变化导致对网点的“离心化”
客户金融消费习惯的改变产生了自我离心的行为驱动，作为商业银行也是这种行为模式的推动者，更愿意让消费者自助化在网银或者手机银行办理业务，提高效率并降低运营成本。据中国工商银行官方网站数据，工行2013年上半年电子银行业务的交易额达180万亿元，通过电子渠道完成的业务量在全部业务的占比已达到77%以上。银行会面临外在和内生两种力量的威胁，一种是互联网公司本身具有客户服务体验好，产品创新能力强等优势，不断争抢银行客户，另一种力量是银行业务的主动互联网化导致客户到营业网点的频次降低，高端客户的接触机会减少，利润贡献可能会有所下降。
（二）金融脱煤，未来的金融市场更加开放和自由
商业银行作为传统的资金融通的中介面临着很大的危机，以阿里巴巴为例，已经诞生了新的资金融通模式，无论是基于大数据的小微企业贷款，还是与东方证券合作的资产证券化产品，都承担着部分资金融通的角色。而在信贷领域，人人贷、重筹融资等平台直接将资金的供给方和需求方进行对接，大大降低了双方的成本，商业银行已经不再是客户寻找资金、存放资金以及结算支付的唯一渠道，互联网金融的发展已经在侵蚀商业银行的基础业务，成为一种新的金融业态。
（三）虚拟货币作为支付工具对银行产生很大的影响
“比特币”作为虚拟货币的代表已经得到了部分国家的官方认可，其供给量是由精心设计的计算机算法限定，相对于现实世界中不断推出各种量化宽松政策以及虚拟世界中由各种网络公司发行的虚拟货币，比特币供给的不可操纵性顺理成章获得了追捧。未来会不会出现一种真正代替“国家货币”的货币也不得而知，但这也足够引起银行业重视。
四、商业银行应对互联网金融的策略
（一）建立综合移动金融平台
基于移动客户端的平台开发让商业银行的客户端的功能不局限于银行业务，而是一个集金融、炒股、购物于一体的电子商务应用综合平台，扩大移动金融的价值。另外，充分利用“自媒体”力量扩大影响，创新移动金融的营销策略。在线下，商业银行可利用网点覆盖的规模优势来实现新事物的推广，并制定整合营销方案，为客户提供有价值的体验吸引并留住客户；在线上，利用微信银行、网上银行等对新业务、新产品进行推广，尤其重视校园营销，培养未来的潜在市场和目标客户。
（二）主动拥抱“大数据时代”，建设信息化银行
在“大数据时代”，银行是海量数据的拥有者，一方面在客户端努力采集各种数据，一方面却由于所采纳的数据源不同在数据挖掘时给自己造成了很多困扰，形成了很多的“信息孤岛”，增加了数据采集和筛选的成本。未来银行打破“信息孤岛”格局需要实现：第一，数据源采集口径统一，有利于更加精准的实现数据筛选，降低成本，有效规避信息的“大海捞针”。第二，分析数据流向，寻找数据之间的相关性。通过对结构化的数据的挖掘找到企业的交易对手，掌握供应链的上下游信息流，从而拓展相关市场，尤其有益于供应链融资。第三，实现各交易部门之间的信息共享。通过个人金融、信贷、机构、投行等多部门重叠信息的整合以及信息的交叉提供，形成企业或者个人的数据仓库，避免成为“沉没数据”。第四，借鉴互联网行业的经验，加强非结构化数据的分析能力，例如对语音数据、业务影像、营业网点录像等，开发出成熟并行之有效的模型来进行分析。第五，兼容并包，传统商业银行的网上商城可与互联网、电商合作，共用ID来避免客户的重复注册，提升客户体验。
（三）转变客户的鉴别方式
客户鉴别是银行对客户能力的判断。贷款客户以信用评级来判别客户的偿还能力，个人客户以星级分级来判别客户的价值及潜力，并以此实行差异化服务。互联网金融是大数据时代，其实时化、自助化、一站化的发展特征，要求银行在为客户提供差异化服务时，要根据客户的自身条件分级分档，进行自动匹配。因此，转变和创新客户鉴别方式是银行转型互联网金融的基础工作。一是调整数据采集内容。以客户在本行的数据流量为依据，比如现金流量、资产存量及周期测评数据等。二是调整客户等级的评判方式。按照数据流量测评值划分相关等级，匹以服务内容，依等级定融资额度和存款收益，让客户的等级自己创造，促使客户集中并十分珍视自己的日常金融行为。
参考文献：
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互联网金融的基本特征范文第4篇
关键词：互联网金融；金融风险；商业银行；信用
互联网金融的研究者认为，最早建立网络支付的公司是美国ebay在1998年创立的paypal平台，而类似的网络金融模式在03年才在我国出现。然而，直到2013年我国的互联网金融行业才有了丰厚的收获。该年六月，阿里巴巴支付宝平台利用“余额宝”高收益、高流动以及低风险的特点一举成为我国第一大规模的基金，并实现了用户、支付宝和基金公司三方利益共赢的局面。余额宝的成功也进一步催生了中国互联网金融的发展，包括百度“百发”、新浪“微财富”以及腾讯“理财通”等理财产品不断出现在互联网金融市场，并取得一定程度的成功。随着互联网技术的深入发展，信息化对人们生活习惯的影响日趋深化，一方面是人们逐渐习惯于在网上进行购物和结算，另一方面也让人们乐于将闲散资金撤出银行，以余额宝为首的网络金融产品成为人们的主要选择。从央行公布的2014年1月份金融统计数据看，1月份的银行存款大幅减少9402亿元，这也逐渐引发了社会各阶层对互联网金融不同层次的思考。
一、互联网金融的概述
1.互联网金融的含义及特点
对互联网金融的解释主要体现在两个方面，一是具备金融服务的能力，例如结算和融资，二是以互联网平台为服务的依托。整个金融活动的开始、进行和终结都可以在互联网上实现，打破了传统金融的时空限制，一定程度上实现了信息对称和资源高效配置。其主要特点包括：第一是开放性的社会资源共享，让用户可以尽可能的进行资源信息的获取。第二是通过利用资源共享性的特征，实现集成化的交易模式而降低了成本。第三是利用低成本和高开放度的特点，促进金融的市场化，销售渠道和平台不断的被拓宽。第四是因为用户行为的价值逐渐得以体现，由消费者的偏好为引导的市场细分将更大程度的指引营销模式的建立，降低营销成本，提高企业经济效益。第五是行业风险逐渐扩大，由于互联网金融开放度而造成了较低的准入门槛，风险被进一步放大，甚至形成了不少的连锁风险。第六则是网络化营销模式的兴起，在方便用户了解的基础上，降低了营销成本。第七则是金融模式多元化，不但是对金融市场的丰富，也是对监管部门提出了挑战。
2.互联网金融的模式
（1）第三方支付
随着近年来的金融行业发展，由于交易验收的问题，买卖双方都担心在交易达成之后，自身的利益无法被保障，促使了第三方支付平台的诞生，我国现在主要的第三方支付交易平台有支付宝、财付通、微信支付等。该平台凭借自身的资金和信誉来提供保障，实现了交易资金的中介保管和对买卖双方的监督职能。其主要流程包括：首先，买卖双方达成交易意向。其次，买方付款至第三方支付交易平台账户，暂由其保管。然后，该平台将买方付款的信息知会卖方，要求卖方在约定期限内发货。最后，买方在收货无误之后知会该平台，完成对卖方的货款支，整个交易完成。由于交易过程中需要进行多次信息的反馈，这也充分说明了第三方支付交易平台的建立基础是信息技术的发展。我国第三方支付的发展主要具备了交易费用低，服务种类细分以及融合传统金融的特点，不但是在技术和概念上的革新，更在安全性和稳定性上得到一定的支持，这种金融合作方式无疑实现了第三方支付企业和传统金融机构的互利共赢，也成为了我国金融行业发展的必然趋势。
（2）P2P模式和众筹模式
P2P和众筹两者都通过互联网的平台来进行交易和投资，前者将自身的闲余资金借助平台提供给他人，后者利用自身的项目优势来募集社会的闲散资金发展生产，提高了资金的利用效率，对资源供需问题进行了有效的调节，优化了资源配置。虽然这两者的起步时间还很短，但其便捷灵活的融资方式对互联网金融起到了颠覆性的作用。两者起源于互联网金融，但又融合传统金融的功能和优势，不仅可以在互联网上直接进行申请，更可以将线上申请和线下审核的模式进行融合，不但体现了互联网的便捷性，更通过线下当地商审核懂的模式来肯定借款人的还款能力，对风险进行了一定程度上的控制。
（3）互联网理财
现阶段的互联网理财主要是指部分电商企业通过联合货币基金阻值，以互联网的电子交易平台为依托，进行理财产品的销售，进而不同程度的满足不同需求、不同期限的小额用户投资理财需求。其中最具代表性的便是余额宝，该互联网理财产品在13年6月由阿里巴巴和天弘基金共同推出，其本质便是货币基金。用户可以利用支付宝中的账户余额进行基金申购，操作便捷灵活，收益也远超银行活期利率，其历史最高年化收益率一度逼近7%，截至当年二季度末，余额宝累计用户数已经突破250万，累计转入资金超过66亿元。当年三季度末，余额宝的规模已经逼近600大关，比二季度末增涨了12倍多，成为市场上规模最大的基金。截止于今年4月，余额宝以“全球第二大基金”的身份实现逆市增千亿的壮举，余额宝的规模首次突破了7000亿元大关。
（4）信息化金融机构
信息化金融机构是以互联网为依托对传统的金融机构业务流程进行调整，实现信息化管理，该模式主要应用于银行、保险以及券商等金融机构。其主要特点包括了服务效率高、整合能力强以及金融产品种类丰富的特点，利用线上线下相结合的方式用户提供了更加宽广的渠道和空间。
（5）互联网金融门户
互联网金融门户则是通过互联网的信息平台上线下金融产品提供检索、讯息和交易的功能并实现其销售增长的模式。互联网金融门户主要是提供检索、讯息以及比较的功能，帮助用户对该金融产品进行理解和挑选，在满足用户投资需求的同时提高资金的利用效率，完成生产力的增长。这一金融模式的出现加快金融产品的创新，也增加了产品的曝光率，提供了用户以更大的选择空间，同时也激化了竞争，加快了金融市场化在我国的进程。
3.互联网金融对我国经济的影响
互联网金融是现代信息技术普及的产物，以电子商务、移动支付以及云计算和大数据等技术的出现和应用极大的丰富了金融产品的发展和融合渠道。金融产品在融合“开放、平等、分享”的互联网精神之后，凭借大数据、云计算和搜索引擎等信息技术手段，在逐步的消融传统金融产业中信息不对称和交易成本高的难题，不断拓展金融服务的客户群体现象，丰富金融市场供需，提高资金利用率给国内金融市场提供极强的发展动力，其对我国经济的主要影响和价值表现在以下几个方面。
（1）降低融资成本
由于中国的金融体系由于市场准入和市场封闭等问题，导致这些金融机构获得了远大于实体经济在融资过程中所获得的收益，造就了中国金融的低效率。其在微观层面的反应就是大型企业融资难度小，微小型企业融资难度大、成本高以及成功率低。然而，互联网金融通过现代信息技术的运用创造全新的金融模式，在环节市场信息不对称的同时降低了资金供需双方的交易成本，给微中小金融个体解决“融资难和融资贵”的问题，为我国经济的增长提供了动力。
（2）增加创新活力
通过大数据、云计算以及搜索引擎等信息科技的运用，互联网金融构建并发了以P2P和众筹为主的小额信贷模式，给中小金融个体提供了个性化和精细化的金融金服，满足了资金供需双方的诉求；另一方面其创新推动了传统金融体系的革新和发展。
（3）增加消费需求
互联网金融以包括第三方支付和小额贷款在内的理财产品缓解了广大消费者的流动性约束，让消费者队伍和消费者需求逐步扩大。然后，通过互联网金融理财产品增加了广大消费者的小额短期资金所获得的财富收益，并以此进一步扩大了消费需求。最后通过扩大了消费进行风险管理的渠道来为消费需求增长提供必要的保障。
（4）竞争市场化
互联网金融的创新和发展给传统金融机构带来了巨大的冲击，不单单提供在其所创造的收入之上，更体现在其对银行存款的吸收之上，这实现了存款从低收益超高收益的转移，体现市场竞争的基本特征。然后，以此来促使，传统金融机构做出改变，给金融市场带来了竞争活力。
（5）普惠性金融
它给普通居民和众多小微企业带来的便利和惠利已经开始显现，与传统的线下模式不同，许多网上理财投资产品对居民投资者的投资金额数量的限制以及小微企业贷款融资门槛都大大放宽， 每一合法个体都能够根据自己的现实条件参与到互联网金融发展的热潮中。
4.互联网金融的本质
就我国现阶段互联网金融发展的状况来看，其在本质上仍旧处于金融的范畴，是传统金融产业的延续，只是在技术上、理念上以及业务流程上进行了创新各改变。其发展对传统的金融模式构成了颠覆性的改变，但究其本质而言，其仍是提高资金的使用效率。但互联网金融更多是以互联网平台为依托进行金融服务和渠道的拓展，实现多元化、便捷化、超越时空限制以及低成本的理念。
二、我国互联网金融的风险分析
1.法律风险
我国的互联网金融已经初具规模，但相关的法律体系和监管部门仍旧存在一定的纰漏，相关法律的空白让不少投机分子有机可乘，给互联网金融带来了极大的法律风险。面对这类创新型的金融模式，又在极为宽松的网络环境下，传统的金融类法律法规并不具备太强的约束力，更有不少金融机构利用这些空白区域进行高风险服务，给我国金融行业埋下不安定的种子。此外，互联网金融模式在信息技术、大数据以及云计算等领域运用下，进一步导致了互联网金融模式的立法程序更加复杂，加大了互联网金融模式相关的立法难度。既是建立了相关的法律，在飞速发展的互联网金融领域，这种来自于传统监管的力量很难及时的发挥出因有的作用，加深互联网金融的法律风险。
2.资金安全风险
一方面是第三方支付平台的资金管理风险，另一方则源于互联网本身的资金管理风险。因为随着时间的推移，互联网金融的规模越来越大，由第三方支付平台暂时保管的资金规模也会慢慢增加，由于缺乏相应的约束和保障，其在理由的诱惑之下极有可能出现资金流动性紧张的局面，最终出现履约困境。由于互联网金融在进行管理时很大程度上依赖大数据技术，利用将客户资金数据上传云端，利用云端的计算能力进行数据处理、整合与管理，然而互联网系统本身就存在一定漏洞和缺陷，开放式网络通信系统往往存在黑客攻击、互联网病毒等风险，一旦出现状况往往会造成整个互联网金融客户的连锁性安全风险。
3.信息安全风险
首先，互联网金融并没有办法当面进行身份信息的确认，也无法提供传统的签字盖章的凭据保障自身，在通过网络进行交易信息传输时，往往存在信息被非法获取和篡改的风险。此外，由于大多数简单的交易平台并没有建立完善的信息保护机制，就将客户信息上传云端进行整合与管理，极大造成了互联网云端的客户信息的被盗取风险。
三、关于我国互联网金融的改进建议
1.完善互联网金融法律体系
首先，我国应当加快对于互联网金融的立法研究速度，构建并完善互联网金融相关的法律法规，保障我国金融体系的稳定和健康。此外，我国的相关部门也应当尽快制定合理的部门规章和行业标准，进一步改善互联网金融没有合适微观监管机构的不利局面。因此，我国立法部门应当尽快制定完善的互联网金融微观监管体系，使互联网平台的金融监管实现“有法可依”的局面，更大程度的保障我国金融市场的安定和稳固。
2.加强对互联网金融的资金管理
首先，加强互联网金融市场准入和退出的管理李端，加强交易双方的风险评估，从源头来控制高风险市场交易者的参与，控制互联网金融市场的整体风险性。然后对第三方支付管理平台的资金托管机制进行严格的监管，防止第三方支付平台利用交易过程中的沉淀资金进行高风险投资，保障交易双方资金的安全可靠。最后还需对互联网的系统安全进行监管，尤其是涉及互联网金融的交易，防止黑客攻击和互联网病毒等情况发生，以及尽量减少该类情况发生时损失。
3.规范门槛准入标准
为了防治信息安全风险给互联网金融用户带来损失，国家应当严格规范的互联网金融的准入制度，对非金融机构进行严格地准入控制，实现防止用户信息的被泄漏和被盗取的风险。首先是现有的金融主体进行分类管理，并以相应的标准进行分级管理、控制以及权限分配。然后对新申请的互联网金融机构进行严格的准入审查，主要是经营能力和系统安全两个方面，保障交易双方的合法权益。
4.谨防过度泡i化
互联网金融归根究底还是一项服务于实体经济的产业，其只是作为实体经济的延伸，通过对资金和资源的优化配置，实现实体经济发展效率的最大化，其作用酝酿改革得到正确的看待和分析，互联网金融也是如此。互联网金融需要具备强大的数据资源、充足的资金、成熟开放的平台三大基础条件。以北京中关村、浙江、上海外滩、深圳前海等一些产业功能新区和大型标杆性企业在全力投入互联网金融产业的同时，企业和投资者应当正视自身的能力以及软硬件功能状况，不要盲目跟风一哄而上。比如近期报道的一些由于流动资金不充足，风险管控能力差的网贷企业倒闭，最终让投资者遭受损失。
四、结束语
互联网金融地出现极大的推动了现代社会的发展，促使我国金融行业进行了一次重大的革命，为我国未来的经济发展和社会进步提供了不竭的动力。除此之外，互联网金融在发展与交替之中，调整和制约会逐步地显现出来。需要国家加强对于互联网金融犯罪的警惕和规范，构建并完善相应的金融法律规范，加强市场监管力度，逐步完善我国的互联网金融信用体系以及风险控制机制，帮助我国互联网金融走上稳固而持续发展的道路。
参考文献：
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互联网金融的基本特征范文第5篇
经济分析有一个根本前提，不可以有心理倾向，而是要客观、超脱。唯有这样，才能获得真正的洞察力，找出经济现象问题的症结和本质。
中国未来十年新的增长点在哪里呢？哪些产业会成为未来的发展引擎呢？
中国版“工业4.0”
完全的自动化加完全的信息化。生产系统和业务系统集成为一个整体的信息系统。彻底解决工厂内系统断层问题，把所有部门的环节、流程都连接起来，消灭信息孤岛。
“工业1.O”是蒸汽化，“工业2.O”是电气化，“工业3.0”是自动化。中国当前处在“工业3.0”的中后期，表现为完全的自动化和部分的信息化。
“工业4.0”，就是完全的自动化加完全的信息化。生产系统和业务系统集成为一个整体的信息系统。彻底解决工厂内系统断层问题，把所有部门的环节、流程都连接起来，消灭信息孤岛。
把一切都连接起来，给工厂设计并安装一个操作系统，德国叫“工业4.0”，美国叫“工业互联网”，我国把它称之为“两化融合”，物联网的粉丝们把它叫做“万物互联”。或者通俗地讲，这样的工厂，是一种智能工厂，它的生产方式叫智能生产。
连接靠什么呢？靠通讯。所以，这在未来将是一个很大的工程，也是一个巨大的市场。
未来关于“工业4.0”竞争的焦点，就是标准之争。中国所提出的标准是什么呢，它有一个名字，叫做“中国制造2025”。
从“工业3.0”开始，产能过剩已成为常态，因为生产效率极大地提高了。到了“工业4.O”时代，生产效率还会进一步得到极大的提高。到了“工业5.0”时代，很可能会出现一个新型的社会图景：机器普遍地为人类劳动。
服务业爆发发展
未来只需要很少的人，就可以满足全国人民需要的农业需求：只需要很少的人，就可以满足全国人民的工业品需求。而剩下来的劳动者呢，都会迁徙到服务业。
农业现代化解放了农业工作者，“工业4.0”解放了工业劳动者。那他们岂不是都要失业了吗？这样大规模的失业潮，可如何是好？
其实并非如此。农业被解放出来的劳动者，会迁徙到工业；工业被解放出来的劳动者，会迁徙到服务业。未来只需要很少的人，就可以满足全国人民需要的农产品需求；只需要很少的人，就可以满足全国人民的工业品需求。而剩下来的劳动者呢，都会迁徙到服务业。
由于中国的特殊国情，农业现代化可能会赶着和“工业4.0”差不多时期完成。那么，一下子迁徙出来的人口和劳动者，会将第三产业挤爆。服务业将会迎来大面积的爆发发展。
作为第三产业的服务业的爆发发展，将催生出为第三产业服务的第四产业甚至是第五产业。第四产业，可以称之为数字产业、知识产业或信息产业。而到了第五产业，则是一个象征性消费的产业，它将彻底地把消费者的人格也数字化，并把他们的人格也接入媒介和信息的之网。
5G万物互联
随着5G网络的成熟和新的通讯技术的进步，万物互联在下―个十年将基本完成。一切都被连接起来。这将孕育出―个超级生态，这个生态将创生出来无尽的机遇。
未来的5G网络，将会把宽带变得像空气一样无处不在，而且免费。速度也将达到足够快。
5G网络是汽车自动驾驶技术产业化的技术前提。未来的汽车行业，将会出现超级革命。汽车摆脱交通工具的属性，升级成为超级移动终端。无人驾驶汽车随叫随到，而且它可以自己给自己加油，跑坏了，还可以自己开到维修店修理。
随着5G网络的成熟和新的通讯技术的进步，万物互联在下一个十年将基本完成。一切都被连接了起来。这将孕育出一个超级生态，在这个生态里，也将创生出来无尽的机遇。
“码农”的黄金时代还将持续。
万物互联标志着“基建阶段”结束，信息化社会将迎来“城建阶段”，出现新的超过BA丁的更大的“城建巨头”。到了“装修阶段”，将是创业产业的黄金时代。
把世界翻译成数字和信息的信息化建设浪潮还远没有结束。全面信息化改造，目前还只是铺设了一些基建工程。
在农业社会，社会建设的主体生产者是农民，俗称“劳力”；在工业时代，社会建设的主体生产者是工人；在后现代化的信息化时代，它的主体生产者就是程序员，俗称“码农”。
“码农”们的黄金时代，也就是信息化的建设时代。这个时代，大约可以分为三段――“基建阶段”“城建阶段”“装修阶段”。“基建”是信息时代的公路铁路和机场等，它将新媒介和生态系统搭建了起来。华为和BAT就是第一阶段“基建”的“包工头”。“包工头”身后还有一块更大的“基建”生意等着它们――万物互联。
万物互联完成才标志着“基建阶段”的结束。“基建阶段”结束后，信息化社会将迎来“城建阶段”。在“城建阶段”，很可能会出现新的超过BAT的更大的“城建巨头”。
到了最后的“装修阶段”，信息化社会硬件方面的塑造已经完成，装修强调的是细节塑造和表现。“装修阶段”将是创业产业的黄金时代。
文化工程师的超白金时代
象征性消费就是“做梦”。有人不善于“做梦”，那么就会有人帮着他们“做梦”。能帮别人“做梦”的人，则会迎来他们的超白金时代。
信息化建设完成，宽阔的马路，现代化的城市，漂亮的大房子，人躺在舒适的大床上，接下来自然就是要做梦了。“码农”们退场，“造梦工程师”即文化工程师开始进场。
科技的终极目标是什么？等科技做到极致就会发现，人文才是它最终极的目的地。
在一个完全信息化的社会，一切都被连接了起来。媒介把每个人都延伸了，并让他们互相交织。在这种社会里，媒介赋予人新的人格，催生了象征性消费的新浪潮。
象征性消费，简单说就是“做梦”。有人不善于“做梦”，那么就会有人帮着他们“做梦”。帮人“做梦”的人，会制造出一个个的梦，这就是热词“IP"的内涵。能帮别人“做梦”的人，则会迎来他们的超白金时代。
金融业的新舞台和新使命
金融业也将出现―个金融互联网，可以称之为“金融2.0”。“金融2.0”的基本特征就在于全面信息化。一切藩篱和壁垒都将被拆除，资产将获得空前的自由和流动性，这是金融业的新浪潮。
在新的十年里，人民币国际化将迎来它最关键的时期。金融业的舞台也随之从国内的局域网舞台，切换到全球性的互联网舞台。资产配置和流动全球化，是一个十分大的机遇和挑战，也是一个能放大很多倍的市场。
