产品设计的特点

前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇产品设计的特点范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。

产品设计的特点范文第1篇

关键词：工程设计企业;营销特点;研究;分析

中图分类号：C29 文献标识码：A

工程设计企业作为智力服务型科技企业，其产品科技含量高，它的服务过程是对知识的生产、传播和使用提供服务。工程设计企业提供的产品不仅仅是设计图纸，还包括相应的服务，包括施工全过程各个分部分项的验收配合、施工中问题的再优化以及设计回访等。工程设计企业提供的核心产品是对业主需求的满足。这种产品与社会中的一般流通商品不大一样，既不能现场交易又不能重复生产。他的表现形式通常是为委托方提供知识和技术的服务，包含咨询报告、工程规划方案、设计方案、施工图纸等。随着工程设计行业的开放度加大，工程设计企业之间的竞争也会愈演愈烈，工程设计企业要深入剖析自己的产品特点，制定企业切合实际的市场营销策略和计划，完成既定预期目标。

一、品牌营销

品牌营销简单的讲：就是把企业的产品特定形象通过某种手段深刻地映入消费者的心中。

品牌是人们对一个企业及其产品、售后服务、文化价值的一种评价和认知，是一种信任。简单地讲是指消费者对产品及产品系列的认知程度。对于工程设计企业来讲，就是自身综合实力水平的体现，表征了企业的整体形象。

波音飞机、福特汽车你会联想到美国，奔驰、宝马你会联想到德国，看到松下的相机，索尼的电气你会想到日本，看到了万里长城，你就会知道那是中国。无疑，一个知名的品牌会大大提升国家的形象。同样，一个知名的品牌对一个地方的经济推动作用也是相当明显的，例如少林寺这个品牌创造了登封市的在全国的影响力，支持者该市旅游业的发展。

一个好的、优秀的品牌不会是轻而易举、一朝一夕就能够成功的，对于工程设计企业来讲，他需要几代人的精心打造，逐渐的才在社会上树立起来的。机械工业第六设计研究院有限公司是一家从事工业工程、民用工程、市政与环境工程的咨询、设计、监理、项目管理和总承包的国家大型综合甲级设计院。建院60多年来，立足本地，服务全国，面向世界。项目遍及全国各地（不含港澳台地区），特别是在机床工具、风电机械、烟草工程等行业的工程设计得到了业主方一致的高度评价，美誉度、知名度较高。这些实实在在的业绩，均是在长期的实践中打造的，使机械工业第六设计研究院有限公司这个品牌的无形资产大大提高。

品牌的价值综合体现在工程设计企业的人才优势、信誉优势、质量优势、技术优势和服务水平等多方面因素，这些因素综合体现了企业的整体实力和水平，因此，品牌的价值和作用至关重要。

二、技术营销

工程设计企业作为知识密集型的服务企业，自身的技术水平必须过硬，俗语有云：没有金刚钻别揽瓷器活。技术水平的高低直接影响到工程设计的业务量。一个合理的设计方案，最优化的施工图设计，最完备的后期服务配合，这些是业主方能够选择将设计工作委托与你的最重要的因素，因此，技术至关重要。

技术产品的生产创造者是人，只有有了高素质、高水平的人才，才有可能设计出高水平、引领行业发展的好的工程设计项目。在面对业主方或者甲方时，给业主方或者甲方最直接的感受就是专业技术人员，他们的学历、学术水平、职称、承担过的业绩、以及获过的奖项等。因此说工程设计企业人才是根本。

除了人才外，工程设计企业的技术装备水平也是向业主客户展示自身实力不可忽略的重要因素。客户或业主方还有可能会对企业进行考察。花园式的办公环境，高档大气的装修风格，宽敞明亮的办公室以及计算机、彩色绘图仪、工程扫描仪、工程复印机等工程设备都会给甲方一种最直接的震撼和说服力。

工程设计企业要迅速占领市场，关键要突出技术创新的优势。随着我国经济的快速增长，资源消耗和能源短缺成了制约我国可持续发展、危及国家安全和现代化进程的重大问题。绿色建筑的概念应运而生。他在节能、减少环境污染和二氧化碳的排放基础上还要满足人们使用上的要求。这就要求工程设计企业要在设计上有创新思想，积极采用新技术、新工艺、新材料。对于业主或客户来说，技术上的创新也许就需要前期的投入会加大，但是从长远的角度来看，这些投入还是相当值得的。如机械工业第六设计研究院有限公司精心设计的阿尔斯通水电设备(中国)有限公司的屋顶太阳能发电的一期工程，就将绿色建筑的理念贯穿到工程设计中去。该项目位于天津空港经济区，年发电量可达50万千瓦时，并可年减排二氧化碳约500吨。该项目入选国家“金太阳”示范工程，使企业本身和设计单位获得了双赢，行业知名度大大提升。可见，技术创新是企业发展的新契机。

三、质量营销

通过有关设计企业数据并结合自身经验得出，在质量问题中绝大部分原因是质量意识的问题、是认真不认真的问题。如前期的设计资料收集不全、方案考虑不细，工作深度不够都将直接影响到工程产品施工工期加长、施工困难、投资的增多等。

工程设计人员要树立起质量意识，遵循“百年大计、质量第一”的方针，教育员工要有强烈的责任心和事业心，要无条件服从质量第一的原则。要取得高质量的设计成果———设计蓝图，就需要深入现场进行踏勘，加强前期设计资料的收集和设计成果的审核；设计文件达到应有的设计深度，设计方案进行比选，不迁就或者迎合不合理的要求；建立健全质量管理保证体系，全面推进ISO9001：2008的质量体系标准，层层把关，确保工程设计成果质量。

四、关系营销

关系营销是把营销活动看成是一个企业与消费者、供应商、分销商、竞争者、政府机构及其他公众发生互动作用的过程，其核心是建立和发展与这些公众的良好关系。工程设计企业虽是以提供工程知识、技术服务的企业，但关系营销同样十分重要。这种关系主要是指工程设计企业和委托方、竞争者、员工之间的关系。那么如何保持工程设计企业与委托方之间的关系呢？首先要为客户提供满意的工程设计成果，产品是链接企业和客户的核心。工程设计企业在与委托方签订设计合同后，要充分与业主沟通，把握业主的整体思路，在满足国家有关标准规范的前提下，尽最大可能满足业主的需求；其次健全服务体系，工程设计成果的提交并不意味着工程设计的结束，相反，这恰恰是一个新的开始。工程设计企业的后续服务以及技术交底，现场进行技术指导和配合，对已完成的项目进行回访，征求意见，为接下来的工程设计提供借鉴和指导意义；最后，提升与客户的关系，对于有长期业务往来的客户需要定期的进行沟通、回访，推动客户满意度的提高，客户满意度的提高会增加企业与客户的关系强度，最终实现工程设计企业和业主方的双赢。在与竞争者的关系中若双方能够合作，可使合作各方获得更多的利益，也避免了两败俱伤的局面。与竞争者之间的合作可以是双方共同组成联合体进行投标、可以进行优势互补，最终使双方获得更多的优势和利益。工程设计企业与员工的关系并不仅仅是雇佣与被雇佣的关系。要把员工当成客户好好关心，建立积极的奖惩制度，调动员工的积极性。

结束语：在当前日益激烈的市场竞争中，工程设计企业要根据自身的特点，使用品牌营销、技术营销、质量营销、关系营销等策略，最终获得更多的优势和地位，使企业得到可持续的发展。

产品设计的特点范文第2篇

当今社会，企业文化经过了几十年的建设在世界各大企业繁荣发展，在精神文化跟物质文化上都取得了丰硕的成果，并对企业的飞速前进做出了卓著的贡献。产品设计在满足基本功能基础上转向文化精神功能发展，与日益成熟的企业文化相结合必将为产品设计增加新的机遇和挑战。

一、企业文化的物质表现

企业文化有广义和狭义两种理解。广义的企业文化是指企业所创造的具有自身特点的物质文化和精神文化；狭义的企业文化是企业所形成的具有自身个性的经营宗旨、价值观念和

道德行为准则的综合。企业精神是企业文化的灵魂，用企业产品来诠释企业文化，企业文化来丰富产品内涵，使产品和企业文化之间形成互动影响，互为体现，互为促进。

二、产品设计的文化本质

产品设计是产品的一种文化创造。产品设计的本质是物的文化设计。以企业文化为指导的产品设计，体现了产品设计的文化本质，赋予产品以内在和气质的美感。

企业文化以其先进性、时代性、深刻性和统一性迎合了产品设计的文化本质，产品设计以企业文化为其指导思想，使产品富于文化色彩；另一方面，企业文化所要传达的企业价值观、哲学观，在产品中得到体现，传达了企业思想与理念，更好的成为了公众消费的诉求对象。企业文化作为社会文化体系中的一个有机的重要组成部分，同样在与产品结合时，会逐步形成企业的产品设计风格，体现出共有的风格和体态。企业文化的本质内容是企业精神。

企业精神包括坚定的企业追求（企业目标）、强烈的团体意识、正确的激励原则、鲜明的社会责任感、可靠的价值观和方法论。

三、将企业文化内涵导入产品设计

企业文化引入产品设计从根本上可以考虑将其文化内涵变分为产品的各组成要素，也即将企业文化运用各种丰富生动、灵活多变的设计语言将其归纳为富于企业特征、体现企业精神的构成要素。考察和运用产品各要素各自的特点、内容以及各要素间的关系，如材料、色彩、结构、形态、装饰和肌理等。

第一，形态 综合点、线、面、体各要素构成产品形态。

第二，材料 利用材料的特殊机理质感等特性形成企业产品的标志性，使受众印象深刻。

第三，色彩 利用色彩的感情来设计产品以表现企业文化内涵。

第四，装饰 利用具有特殊文化内涵的装饰来标新立异，吸引受众的关注度。

四、企业文化的传达设计

产品设计中融合企业文化的主要目的是企业利用产品对社会、环境、人群进行企业信息的传达。这就涉及到了产品的语意学。通过企业文化设计的产品，其语意要充分体现企业文化与产品设计的结合。在产品语意的表达中，通常采用隐喻、象征及符号等方式来表示和传达产品的文化内涵。

第一，隐喻 隐喻是通过暗示或比喻的手法告诉使用者怎样去认识和使用这一产品。

第二，象征 象征是指通过某一特定的具体形象来表示与之相识或相近的概念、思想和情感。在设计语意中应用象征的手法，使消费者引起在使用方式和情感上的共鸣。

第三，符号 符号倾向于显示客体的共性特征或类别属性，利用企业文化转化的符号所具备的直观诉求力和超越语言限制的便利性，如稳重的、轻巧的、柔和的、向上的、新潮的、古典的、前卫的，等等，由风格样式造成的共通的心理感受，通过人们的感觉经验诱发其对表达事物的记忆和联想，来促使顾客对企业文化的认知，并借助其与企业的关联，来加强公众对企业的认知与记忆

五、导入企业文化的产品设计特征

第一，系列化 包含企业文化特征的产品必定在是在造型、功能、色彩、形态等要素的某一方面或某几方面体现出企业文化的信息传达，形成产品开发的系列化。

第二，独特性 包含企业文化特征的产品的根本特点就是其个性化及创造性。

第三，可持续性 设计师要有可持续性的眼光，使企业文化的产品设计要与时俱进，在实践中不断更新，以体现企业的文化本质。

六、产品设计对企业文化的影响

任何一个企业的产品设计都是企业文化的综合体现，它以视觉的形式与实用的功能体现了企业的精神和价值观，特别是企业对消费者的态度，这对树立企业的社会形象是极其重要的。产品设计是企业文化建设的先导者。

产品设计的特点范文第3篇

关键词：婴幼儿产品产品设计设计定位设计理念

在日渐完善的工业设计体系中，产品设计作为其主要组成部分，也开始呈现出更具时代意义的新面貌。随着信息化时代的到来，人们的生活开始变得如此的丰富多彩，于是，消费者对于与其自身息息相关的产品，有了更高的要求。现代的产品设计出现了时代化、民族化、个性化、人情化等特点，产品的分类也越来越细。近年来，出现了许多新的产品设计方向，特别是对一些较为弱势的消费群体的关注，如无障碍设计、儿童产品设计、老年产品设计等等，成为设计的一种趋势。

儿童产品设计因为其使用者和使用特点的特殊性，和其他产品设计有很大的不同。在这里，我们主要来分析婴幼儿（0—6岁）的产品设计。目前中国市场上，婴幼儿产品基本有家具类和日常用品两大类，家具类包括床、桌、椅、游戏台等；日常用品则又可分为实用性产品和娱乐性产品，实用性产品如婴儿车、餐具等，娱乐性产品主要是玩具类。从整体上看，婴幼儿产品设计基本都具有色彩鲜艳、造型可爱等特点，同时也存在着较大的问题。下面，我们从三个方面来进行具体的分析。

婴幼儿产品潜在的使用者

在产品设计中，准确的设计定位是设计成功的前提条件。现有婴幼儿产品，往往只考虑到儿童的特点，却忽略了这一类产品中的潜在的使用者。在婴幼儿与产品的关系中，婴幼儿常常不能作为独立的主体，而是需要成年人的辅助。因此，婴幼儿产品的使用者其实是由婴幼儿及成人共同构成的。如何处理好两者的关系，就是设计中必须解决的问题。

从婴幼儿的角度讲，他们与产品的关系是一种“微观”的关系，无论是家具还是日用品，婴幼儿常常是“置身其中”的，他们很容易就能够与产品合而为一。因此，设计中对婴幼儿的关怀是从安全性、舒适性和色彩的愉悦性的角度考虑的。造型的美感对于儿童来讲，色彩是其重要的因素，而大的形式感是常常被忽略掉的，这也是由婴幼儿的心理特点决定的，这一时期的儿童还很难从整体的角度来把握事物。

而对于成人来讲，与产品的关系是“宏观”的。当然，他们首先关注的是给儿童选择一个合适的产品，这个产品要安全、舒适、可爱。他们总是试图从儿童的角度去理解，但最终，这种选择的过程无疑带有个人的特点，如喜好、生活环境、地域、受教育程度等等，都会导致他们对儿童产品的不同选择。同时，他们还要考虑到产品的放置、收藏、清洁、价格以及与环境的协调等问题，这是一种对产品更综合的评定。

保护与被保护

“以人为本”，这是工业设计的最基本的一个设计理念。设计中，人的因素是我们一切活动的出发点和最终归宿。在婴幼儿产品设计中，首先必须要考虑的一个问题就是产品的安全性，这个问题在婴幼儿产品中显得比其他任何因素都更重要，因为儿童常常是缺少自我保护意识的。

令人欣慰的是，现有的产品中，或多或少的都会关注到产品的安全性问题。但是，有时伤害和被伤害常常是相互作用的。很多时候，产品对于儿童的伤害，常常是因为儿童对产品的一些破坏性的行为。所以，这里笔者要提出的是，在婴幼儿产品设计中，不仅有保护的问题，同时还有被保护的问题。也就是说，在设计中，不仅要考虑到产品不能对儿童产生伤害，同时，也要考虑到产品自身不易被损坏。

要想产品不易被破坏，仅仅从增加产品的坚固性的角度考虑是远远不够的。因此我们提出产品“被保护”的概念，是指通过设计能够使儿童从自觉的角度去“保护”产品。相应的，其实也减少了产品对儿童的伤害。

很多儿童产品都采用仿生的形态，但是，如果运用得不好，就常常会出现一些不利于儿童的效果。特别是婴幼儿，他们还处在对各种事物的认识和理解的最初阶段，无法像成人那样理性地去思考问题。因此，我们应通过产品传达给他们一些正确的信息，而不是错误的。例如，如果我们把儿童握在手中玩的小玩具做成小金鱼的形状，就可能导致儿童去抓水中真的金鱼，因为产品传达给他的信息是“可以握在手中的”，这种信息就会误导他们的行为。所以在婴幼儿产品设计中，要考虑到产品仿生形态在自然中的状态与其产品功能之间的切合度，并可以通过这样的方式，把教育意义注入到产品之中，赋予产品一种生命感，借助孩子对大自然的热爱，唤起他们对产品的喜爱，也就完成了孩子自觉地对产品形成的保护。同时，婴幼儿产品也可以作为一种媒介和形象的教材，来帮助儿童更好地认识世界。

产品的新方向

现有儿童产品除了上面谈到的两个问题外，还存在着单一化的问题。主要的原因就是儿童产品的使用周期较短，淘汰率高，这就影响了婴幼儿产品的设计与生产。很多时候，婴幼儿都在使用一些替代品，而不是经过专业设计的专门用品，特别是婴儿的家具产品。因此，在婴幼儿产品设计的新方向上，我们要考虑的首要问题就是适用与变化的统一。例如，“能够和孩子一起长大的家具”的设计概念，就是考虑到儿童家具的更多用途。

同时，儿童用品的使用方式也在发生着变化。以前，儿童用品的主要购买者是家长、幼儿园等。现在，又出现了儿童用品租赁产业。这一产业的出现，对于现在的中国婴幼儿产品市场来讲，又注入了新的活力。对产品的有效利用，使购买者有能力承受全面设计可能带来的较高的价格。这样的变化可能会导致儿童用品的更专门化。

产品设计的特点范文第4篇

[关键词]机电a品设计；关键技术；探讨

中图分类号：TH122 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2017）22-0032-01

机电产品指的是使用机械、电器、电子设备所生产的各类农具机械、电器、电子性能的生产设备和生活用机具。机电产品设计作为一项基础性，是机电产品开发中至关重要的一个环节，机电产品设计的好坏会对机电产品后续的生产过程产生直接的影响，同时也决定机电产品质量好坏。对于机电产品设计的关键技术而言，是机电产品设计得以实现的重要因素，因此，为了能够提高机电产品设计的水平，确保后续生产环节的顺利开展，为机电产品的质量提供保障，很有必要加强对机电产品设计关键技术的探讨。本文先对机电产品设计的一些方法进行简单的介绍，并进一步探讨机电产品设计的关键技术。

一、机电产品设计的方法

1.逆向设计

逆向设计也叫反求设计，是相对正向设计提出来的，一般情况下，在机电产品设计中，它是以正向设计概念所产生的机电产品原始模型或现有机电产品作为依据来进行机电产品的改良。逆向设计是通过直接修改、试验以及分析所产生的问题来获得比较理想的结果；引进或模仿现有的机电产品，研制和生产出新的产品。

2.变形设计

变型设计是关于设计方法和过程的一种分类定义，它是得到一个类似于原设计的机电产品设计所采取的对已有的设计、设计计划进行提取并作出特定的修改一种设计方法。一般来说，变形设计是以适应市场发展的新要求，实现新产品的快速、低成本、高质量的研发与生产为目的，为了达到这一目的会对原设计的基本结构特征和基本原理予以保留，并修改原设计的参数或者调整原设计的局部结构，又或是两者同时进行。

3.改进设计

改进设计也就是再设计，在机电产品设计中，改进设计是对现有的传统的机电产品进行优化、充实和改进的再开发设计。因此，机电产品的改进设计就是在对现有产品考察、分析以及认识的基础上，对现有机电产品的优缺点进行全面的、客观的分析判断。并且分析机电产品过去、现在与未来的使用条件和使用环境。

4.适应性设计

在机电产品设计中，适应性设计就是指在不改变原有机电产品的总的方案原理前提下，更改原有机电产品局部结构，经过这样多次的更改优化后，使得机电产品更能适应人们生活的需求。适应性设计的积累基础是建立在原有的机电产品上的，但其又具有一定的创新性。

5.开发性设计

对于机电产品的开发性设计就是一个全新的设计，它是完全脱离机电产品的参照来开展的，仅凭借抽象的机电产品设计原理和要求，在满足客户在质量和性能方面的要求上所设计出来的机电产品。机电产品要认定属于开发性设计，必须符合工作原理、主体结构以及所实现的功能是首创的条件之一。其过程极为复杂，创新性强，而且对理论和实际经验要求也非常高。

二、机电产品设计的关键技术探讨

1.质量特性提取技术

质量特性提取技术在提取的时候，主要以少数关键与多数次要的原则作为依据。在实际应用该项技术的时候，要结合机电产品质量特性来着重分析机电产品的性能、安全等因素所产生的直接影响，对机电产品出现故障后所造成的后果作出明确，并相应调整和优化制作的过程。该项技术最早在西方发达国家得到应用。上世纪四十年代，美国贝尔公司运用分层次处理方法在全公司范围内对产品的质量特性等进行处理，让产品的重要质量特性的有效管理得到加强，使得产品质量和安全性都得到一定程度的提高。层次分析法是应用该技术的核心所在，该技术属于决策方式的范畴，其具有一种实用的多方案或者多目标的特点。

2.逆向映射技术

对于精度高、较为复杂的机电产品来说，客户在表达和描述对产品的需求的时候，通常都比较不清晰，因此机电产品开发的成功与否关键在于能否准确识别客户需求，并将其映射到复杂机电产品设计中。通过逆向映射技术的这一目标得以有效实现。在实际的情况中，在客户需求的基础上，在各个阶段实施不同映射，将客户需求变成设计阶段的实际的工程技术特点，以达到所设计出来的机电产品能够客户的实际需求。逆向映射技术的具体应用，首先是集理论模型粗略构造，然后再以客户的加工质量要求为标准，运用逆向映射技术将其变成机电产品及功能部件质量特征。通过这样的技术方法来提升机电产品设计科学性，为整个产品设计全过程提品设计及生产发展方向的引导。

3.优化决策技术

复杂的机电产品具有质量多元化的特点，相对于传统方法来说，仅关注质量特性技术，在控制产品质量、性能等方能意义重大。然而建立质量特性方案需要有产品设计方案的基础支持，此时如果能运用优化决策技术辅助最佳产品设计方案的选择，就能事半功倍的效果。该技术的实际应用首先要与实际情况相结合，把综合决策模型构建出来，然后通过相关软件进行定量分析，对各指标的权重进行明确，最后优化和对比各个关键设计方案，从而将定量的决策依据提供到质量工程活动中。

三、总结

总而言之，目前我国机电产品设计的关键技术主要包括质量特性提取技术、逆向映射技术以及优化决策技术等几个方面，加强对这些关键技术的探讨意义重大，能够让机电产品设计得以更好的实现，为产品的投入生产提供保障，以及确保机电产品的质量。随着科学技术的发展与进步，对机电产品设计的关键技术的要求也越来越高，只有不断地加强对机电产品关键技术的研究，才能满足机电产品设计的新需求，跟上时展的脚步，让我国机电产品开发与设计水平达到国际化的发展水平。

参考文献

[1] 阮长江.面向机电产品的工业设计知识管理系统研究与实现[D].西北工业大学.2005.

[2] 《机电产品开发与创新》 2013年总目次[J].机电产品开发与创新.2013（06）.

[3] 俞国燕.机电产品的绿色设计技术研究[J].机电产品开发与创新. 2007（02）.

产品设计的特点范文第5篇

[关键词] 商业银行 存款产品 设计

在我国当前存款利率管制的条件下,存款产品实际上只有期限一个要素,存款产品设计的要素严重单一化,缺乏组合和创新功能。而美国商业银行存款产品不仅品种丰富,能满足不同客户的不同偏好,而且其存款产品设计体现着激励与约束对等的机制,既能够吸引客户,又能够很好地约束客户的行为,进而达到稳定存款的目的。下面比较下中美两国存款产品设计方面各自的特点。

一、中国银行业存款产品设计的特点:

我国商业银行存款产品简单地仅以期限作为分类依据,把存款分为活期存款、定期存款、协定存款、通知存款等类型,定期存款分为定活两便、存本取息、零存整取、整存零取、整存整取等。商业银行是根据期限确定存款利率水平的,期限越长,利率越高,期限固定,利率水平也就确定了。

我国商业银行存款产品设计的特点具体地说,其有如下几个方面的显著特点:

1.存款产品构成要素单一化。我国商业银行存款产品构成要素仅由期限和利率确定。存款利率水平事实上与期限长短有关,期限固定其利率水平也就确定了。

2.我国商业银行存款产品的收益不区分余额多少。从法定利率表中可以看出,我国商业银行存款产品仅仅以期限作为确定利率水平的依据,不考虑客户对商业银行的贡献度大小问题,不同的账户余额对应的是相同的利率水平。这对大客户群体而言,是缺乏有效的激励机制的。

3.我国商业银行存款产品供给主体错位。目前我国商业银行存款产品品种少,基本上是以期限为依据设计产品。在我国,商业银行提供的存款产品是由中央银行批准实施的,各商业银行没有权利去变更,只能被动地接受并执行中央银行批准的存款产品。

4.我国商业银行存款产品定价工具的严重单一化。在我国,利率是存款产品及商业银行相关服务定价的唯一工具,近年来商业银行服务收费的呼声很高,并且实施了部分收费项目,但整体上来说,商业银行存款产品与服务定价几乎只以利率来计量。

二、美国银行业存款产品设计的特点--以花旗银行为例

国外商业银行存款产品不仅品种丰富,能满足不同客户的不同偏好,而且其存款产品设计体现着激励与约束对等的机制,既能够吸引客户,又能够很好地约束客户的行为,进而达到稳定存款的目的。下面我们以美国花旗银行为例:

1.存款产品构成要素多样化,要素组合创造出多种多样新的存款产品。美国商业银行存款产品的构成要素一般包括:期限、开户起点要求、日均余额/联合余额、优惠(减免账户管理费、免费签发若干次支票、优惠利率等)、惩罚(收账户管理费、降低利率)等。这些存款产品构成要素可以从花旗银行存款产品介绍中清楚地看出,通过这些要素的不同组合,可以创造出许多新的存款产品类型,这种要素组合的过程,实际上就是契约的权利和义务调整的过程。

2.存款产品设计完全以市场为导向,以满足客户的个性化需求为动力。美国商业银行面临着利率市场化条件下激烈的市场竞争压力,如何在竞争中取胜就决定于商业银行如何能够设计出适合客户需要的存款产品类型,以此为动因,各商业银行也就有动力去设计、创新存款产品种类,以满足市场和客户不同的个性化产品要求。

3.存款产品设计体现了差别化定价的原则。美国商业银行存款产品没有将产品与服务统一起来,实行“一刀切”的联合定价模式,而是采取差别化定价模式。通过这种差别化定价模式,存款产品的定价更加透明化,产品与服务的成本与收益更加明晰,客户也能够清晰地看到不同的银行间产品与服务的定价方式。

三、中国银行业存款产品设计改进的思考

存款产品作为一种契约性产品,其当事人商业银行和客户之间的权利与义务必须对等,才能在约束客户取款行为的同时,激励客户保持存款。对商业银行来说,更重要的是服务水平、质量以及效率问题,这是客户选择银行的标准。因此先要做好以下几点:

1.丰富存款产品要素,形成合理有效的激励与约束对等的设计机制与理念。我国商业银行存款产品设计必须引入其他设计要素,形成全面化、复杂化的要素组合,并使这些要素通过不同的组合形成新的存款产品类型,满足客户的多样化、个性化需求。

2.通过存款产品创新,加大对客户单方面“机会主义”行为的约束力度。当前的存款产品,多是以较高的收益率水平作为创新的吸引点,这使我国商业银行提供的存款产品激励过多,对客户的行为约束过少,客户单方面的违约行为时有发生。因此,必须加大对客户行为的约束。

3.改进存款产品定价方式,将服务定价分离出来。将利率定价和服务定价分开定价,而且改变存款利率完全由期限决定的定价方式。使得支付的利率不仅与期限有关,而且还应该与开户起点有关、与该账户内余额有关,有可能的话可以考核联合日均余额在利率的定价方面的影响。

4.增加产品种类,细分市场,提高客户的可选择性。“以客户为中心”已经成为现代商业银行共同的服务理念,这种理念逐渐融入和反映在银行的组织架构变革、业务流程再造、产品设计、营销渠道等许多方面。就存款产品而言,美国等发达国家的银行形成了“多要素构成、多样化产品、市场化定价、多渠道营销、个性化选择”的产品营销体系。

参考文献:

[1]王祥 谢 波:我国商业银行存款产品设计的思考,商业现代化,2007年1月(下旬刊)总第492期

[2]张桥云 陈跃军:中国银行业存款产品设计存在的问题与改进建议,金融论坛,2009 年第6 期(总第162 期)

[3]王祥:我国商业银行存款产品设计的思考――从契约视角,西南财经大学硕士论文,2007年4月