银行服务实体经济措施
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银行服务实体经济措施范文第1篇
关键词：资本管理；流动性风险管理；费雪方程式；内涵集约发展
中图分类号：F832.1 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2012）10-0071-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.10.19
第四次全国金融工作会议确定了“金融为实体经济服务”的总方针，总理在会上明确提出了“五个坚持”，其中第一个坚持就是“坚持金融服务实体经济的本质要求”，确保资金投向实体经济。金融危机爆发后，银监会在促进银行转型、支持实体经济方面做了大量工作，其中就包括按照国务院的统一部署，根据我国银行业实际，制定了适度前瞻、反映国情、与国际接轨的新资本和流动性监管标准①。《商业银行资本管理办法（试行）》已，并将于2013年1月1日起正式实施，与之相配套的《商业银行流动性风险管理办法（试行）》也即将公布。新监管标准即将实施情况下，如何推动银行业支持实体经济，值得研究。
一、引导银行业支持实体经济的必要性
虚拟经济具有流动性高、风险性高、投机目的性高、收益性高和稳定性低的五大特点，银行的盈利性决定了其有把资金运用到回报率高的虚拟经济的倾向。因此，用政策引导成为银行支持实体经济的必然要求。
（一）引导银行业支持实体经济必要性的理论基础
引导银行支持实体经济的必要性可以从改进的费雪方程式得到有效证明。传统的费雪方程式为MV=PT，其中M代表了货币供应量，V代表货币流通速度，P代表一般价格水平，T代表商品和劳务的交易量。显然，传统的货币方程式只关注货币与实体经济的关系，忽略了虚拟经济。本文加入s代表虚拟经济的交易额，有MV=PQ+S，其中S=PS*QS，其中S代表虚拟经济交易额，PS代表虚拟资本的一般价格水平，QS代表了虚拟经济的交易数量。于是有：
上式说明过度的虚拟经济会对实体经济产生“挤出效应”，即在虚拟经济发达条件下，货币供给量分成两部分，PQ部分用于实体经济，PS QS部分用于虚拟经济的交易。在货币购买力不变的前提下，用于虚拟资产交易的货币越多，用于实物经济的货币量就越少。在虚拟经济过度膨胀时，金融市场中存在大量投机行为和炒作活动，其投机收益大大高于实体投资利润，由于资本的本性就是追求最大利润，虚拟经济领域和实体经济领域巨大的收益反差不仅会导致闲置资金的介入，而且会吸引相当部分产业资本脱离实体经济领域，进入虚拟经济系统投机套利，这就是“挤出效应”的作用原理。当虚拟经济对实体经济发生“挤出效应”时，在虚拟经济的表面繁荣下，实体经济的增长有可能停滞甚至衰退。也正是由于这种“挤出效应”及资本逐利性的存在，才使得出台相关政策对银行业加以引导服务实体经济成为必然要求[1]。
（二）银行业支持实体经济的首要制约因素
确保银行业支持实体经济的有效性需从三方面考虑：一是银行业本身的健康平稳可持续；二是管理政策的准确合理；三是传导机制的顺达通畅。目前，我国在上述三方面均存在诸多不足，但银行业经营管理粗放不可持续已成为我国银行业有效支持实体经济的首要制约因素。
一是业务发展模式粗放，过多依赖高资本消耗的信贷规模扩张。2005—2009年，我国银行业年均信贷增速为19.77%。超过同期欧美银行10个百分点以上。风险资产过快攀升，大量消耗了经济资本[2]。业务结构上，当前国内银行业零售贷款、中小企业贷款占全部贷款占比过低；客户结构上，目前国内银行“垒大户”的现象普遍存在，尤其在资源紧缺时，抢大客户、抢大项目的现象严重。
二是资本管理模式粗放，进入做大规模与上市融资的“循环怪圈”。目前，我国银行业资本补充高度依赖外源融资，内生能力不够大。在存贷款利差受到保护的情况下，不断做大存、贷款规模成为盈利的最便利途径。另外，我国银行业存在的股权高度分散，缺乏实际控制人等问题也导致了商业银行规模至上的发展模式[3]。进而导致国内银行做大规模与上市融资循环往复的怪圈。
三是风险管理模式粗放，风险管理认识不足、手段落后。目前，国内银行依然缺乏对新形势下全面风险管理内涵的深刻认识，将风险管理等同于信贷管理，缺乏前瞻性、预测性分析，尚未形成全员参与的风险管理文化，目标仅是单纯的降低、控制风险，对于价值创造功能的挖掘不够；同时缺乏整合的风险技术手段，目前中国银行业的技术工具、管理手段和整合管理体系还不够充分和健全[4]。
二、新监管标准推动银行业支持实体经济的表现
促进银行业支持实体经济，首先要提升银行业精细化经营管理水平，减少制约因素的不利影响。与旧监管标准相比较，中国银监会正式的新《商业银行资本管理办法》与即将的《商业银行流动性管理办法》，其进步意义主要体现在通过要求银行进一步加强资本管理，强化资本约束，引导银行业主动发展零售业务、增强服务中小企业能力，转变目前粗放的经营发展模式，减少银行业支持实体经济过程中制约因素的制约效应，提升银行支持实体经济的内生动力[5]。
（一）推动银行内涵集约发展，实现对实体经济持续推动
与旧监管标准相比较，新监管标准在注重资本数量的同时更注重资本质量，这主要体现在两方面：一是提升了核心资本划分标准，将一般风险准备、外币报表折算差价划入核心一级资本；二是缩小了附属资本划分范围，将原先的可转换债券、长期次级债券缩小为可供出售金融资产中的股权类、债券类的公允价值变动形成的未实现净利得的50%、交易性金融工具公允价值变动形成的未实现累积净利得，将原先的重估储备缩小为固定资产重估储备（不包括非自用不动产）的70%（具体变化见表1），更为强调股东资本及所有者权益的重要性，鼓励银行不断地进行内部资本积累，实现内涵式发展。二是新监管标准要求银行在科学识别、度量风险的基础上，对信用风险、市场风险、操作风险及其他风险计提相应的资本，包括银行账户风险和交易账户风险，表内风险和表外风险，扩大了风险覆盖范围。具体作出的调整为：信用风险计量上，权重法采用风险权重体系调整，体现审慎监管要求的同时，扩大覆盖范围至表内、表外、资产证券化、交易对手信用风险暴露等；市场风险计量上，取消市场风险资本计提的门槛；操作风险计量上，第一次明确操作风险资本要求，取消操作风险资本要求的过渡期。通过以上措施最大程度地降低并覆盖风险，节约资本，实现集约化发展。
（二）推动银行优化资产结构，提升对实体经济的服务效能
一是调整分类监管标准提高资本监管有效性。针对我国银行业普遍达标的现象，新监管标准调整了分类监管标准（见表2），并对每类监管标准的银行分类采取监管措施。新监管标准根据银行不同的业务资产结构，不同的风险水平，提出不同的资本要求，即银行的业务资产结构不同，银行所消耗的资本也就不同，从而鼓励银行不断优化其业务资产结构，最大程度地降低资本消耗。二是新监管标准对微小企业贷款、个人贷款、贸易融资及公共部门实体贷款等，确定了比较优惠的资产风险权重；对持有复杂的资产证券化产品、复杂的结构性金融衍生产品，以及非并表的金融机构股权等，都确定了较高的风险权重。鼓励银行服务实体经济，审慎引导银行开展金融创新。
（三）鼓励银行以丰补歉，减少对实体经济的亲周期性
新监管标准建立了多层次的资本充足率监管要求，适当提高了核心一级资本的水平（见表3），新监管标准在最低资本要求之上，还确定了储备资本和逆周期资本等缓冲性的资本要求，以更好应对经济下行及市场恶化环境下的金融风险。在经济上行和繁荣时期，银行要积累较充实的资本和流动性，以应对经济下行和萎缩时的冲击与风险，减小了银行体系对实体经济波动的加剧效应。
（四）要求银行注重流动性，降低损害实体经济的可能性
经济和市场的不确定性和波动性决定了银行对流动性的需求存在着短期性和长期性。与旧监管标准相比较，新监管标准增设流动性覆盖率及净稳定融资比率两个流动性指标，确定了银行机构要达到的流动性指标及应急性流动准备，在原先仅注重衡量银行短期流动性的同时，将长期流动性指标纳入监测范围。同时，新监管标准要求银行加强资产负债的匹配管理，加强流动性压力测试管理，减少对市场短期资金的依赖，增加高质量流动资产和长期稳定性资金，实现安全性、流动性、收益性的协调平衡，降低金融内部不稳定对经济产生的负外部效应。
三、新监管标准下银行业支持实体经济的路径选择
新监管标准的实施不仅对我国银行业支持实体经济起到了强有力的推动作用，而且对我国银行业今后如何更好地支持实体经济指明了方向。在新监管标准实施条件下，我国银行业应注重通过以下路径支持实体经济。
（一）发挥传统业务模式优势，提高资产质量和服务效率
新监管标准对资本要求的提高，并不意味着商业银行“信贷业务”主导的业务模式已经不能适应全球金融市场发展的趋势。面对国内经济长期稳定增长催生的巨大有效信贷需求，国内银行转型不仅不能削弱传统信贷业务，而且应以优化信贷业务为重点，在传统信贷业务的广度和深度上下功夫，做深做细，提升金融服务效率和信贷质量，实现银行与实体经济的互利共赢。
（二）建立高效益“轻资本”模式，支持经济转方式调结构
新监管标准进一步强化了资本约束机制，粗放型的资本高消耗模式难以为继。国内银行应强化主动管理资产负债的能力，根据资本的风险承受水平，不断优化业务结构，大力发展零售业务、中间业务、中小企业业务以及资本占用少的业务。建立高效“轻资本”模式，有效利用新监管标准对中小企业、新兴产业业务风险权重的优惠，支持经济结构转型的同时实现自身经营模式的转型。
（三）提升风险管控精细化水平，全面防范系统性风险
新监管标准除覆盖信用、市场、操作风险外，还是第二支柱流动性风险、国别风险、战略风险、声誉风险、信用集中度风险、资产证券化风险，以及交易对手信用风险等风险的汇集平台。商业银行必须从战略高度，提升整体风险管控精细化水平。不仅要健全组织架构，强化风险治理，整合、再造业务流程，顺畅传导渠道，更要升级风险管理手段和方法，加强技术支持。具体来讲，结合新监管标准，建立完善的压力测试管理体系，全面防范系统性危机的产生。
（四）稳步推进金融工具创新，满足客户多样化的金融需求
新监管标准资本约束功能以及对衍生金融产品风险权重普遍增加，要求商业银行开展金融工具创新不仅应满足不同客户的真实需求，为客户实现财富增值提供渠道，真正对冲资产负债表风险，增强银行体系的稳健性。今后，商业银行创新必须以实体经济需求为核心，建立以客户和市场需求为出发点的产品研发和推广流程，还应建立以价值创造为核心指标的产品服务创新评价办法，与奖惩机制相配套，使产品和服务的创新步入持续优化的动态过程。
参考文献：
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银行服务实体经济措施范文第2篇
一、牢固树立以客户为中心的理念，不断改进银行服务
银行业是一个服务行业，要有“端盘子”的服务精神，能否为实体经济发展提供有效支持、能否为客户提供更好的银行服务，是衡量银行改革成果的最重要的标准。要认真落实政府工作报告精神，大力发展普惠金融，让所有市场主体和城乡居民都能享受到金融服务的雨露甘霖，鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，国有大型银行要率先做到；要着力提升小微企业金融服务水平，实行差别化考核评价办法和支持政策，有效缓解融资难、融资贵问题；要着力提升金融精准扶贫效率，?l挥好政策性开发性金融作用，强化农村信用社服务“三农”功能，创新产业扶贫、易地搬迁扶贫等授信服务和融资模式，拓宽金融扶贫的覆盖面。《Bank3.0》指出，Banking is no longer a place you go，but something you do，意为未来的银行将不再是一个地方，而是一种行为。银行3.0时代已经来临，银行业需强化“以客户为中心”和“服务创造价值”的理念，全面加强服务能力与服务管理体系建设，提供不单纯依赖物理设施的多层次、综合化、针对性强的服务；要利用金融科技，依托新技术，创新服务方式和流程，整合传统服务资源，联动线上线下优势，提升整个银行业资源配置效率，以更先进、更灵活、更高效地响应客户需求和社会需求。
二、加强金融消费者权益保护，构建更加有效的消费者保护工作机制
金融消费者权益保护工作，事关社会公平正义和社会和谐。银行业要以制度建设为基础，将消费者权益保护纳入工作体系，积极履行公平对待消费者的理念。要将消费者权益保护的相关要求融入公司治理、企业文化与经营发展战略，通过建章立制、完善流程、保障资源投入等措施履行消费者保护职责。要完善投资者适当性制度，规范销售、代销业务管理，认真落实销售专区产品销售“双录”（录音录像）有关要求，杜绝虚假承诺、误导销售和欺诈营销。在银行销售的所有产品都必须向客户说明其性质、投向和可能的风险，绝不容许含糊其辞；绝不容许盗用银行名义；绝不容许只收费不负责。风险提示文字要标注和印刷在产品说明书的最显著之处。各银行都要高度重视客户投诉，董事长行长要经常处理和过问这方面工作。要加大消费者权益保护宣教力度，继续开展“普及金融知识万里行”活动，提高消费者风险识别能力，增强消费者依法维权能力。要加强同社会相关部门的合作联动，形成合力，试点设置金融消费纠纷调解中心，共同优化金融服务环境。
三、全面加强行业队伍建设，补齐制度短板
“打铁还要自身硬”。银行业员工要培育良好职业操守，倡导为民、务实、清廉，做到忠诚、干净、担当；要继续弘扬银行业的“三铁”传统，为人民群众看好“钱袋子”。监管部门要坚持以风险为本的监管制度，进一步加强行为监管与功能监管；银行业要进一步加强内控管理，健全完善各项规章，补齐制度短板。一要及时改进完善产品管理制度。依据规范金融机构资产管理业务的指导意见，及时研究制定理财产品和资管产品管理办法；引导理财产品更多地投向实体经济，严控期限错配和杠杆投资。二要优化完善信息管理制度。银行业各类服务变更调整等信息，要通过多种渠道及时向社会公告；对于员工泄露客户信息等风险事件，加强双线问责，严肃处理当事人，严格追究领导责任，从严从重处罚。三要研究完善员工行为准则和职业操守制度。提高员工职业道德和业务素质，严格员工行为管理，坚决惩处吃拿卡要、内外勾结、监守自盗、利益输送等违法违规违纪行为。四要细致梳理服务管理制度。推进网点服务管理标准化建设，实现客户服务精细化、规范化管理；修订服务价格管理制度，整治不当交易、不当激励，减少不当收费行为；立足自身服务特色与战略，将服务管理纳入绩效考核，并从不同维度升级服务水平。
银行服务实体经济措施范文第3篇
关键词：供给侧改革;商业银行;路径选择
“供给侧改革”指从供给侧入手，对导致经济运行中出现的结构性问题的指定性矛盾进行改革。供给侧改革决定了未来一段时期我国经济运行和改革的方向，必然会对处于现代经济金融中枢地位的商业银行产生深远影响，目前商业银行在支持供给侧改革中也存在不足，商业银行应积极研究，妥善处置四对关系，着力解决存在问题，积极支持供给侧改革。
一、供给侧改革给银行业带来的影响
供给侧改革决定了未来一段时期我国经济运行和改革的方向，必然会对处于现代经济金融中枢地位的银行业产生深远影响。
（一）供给侧改革将强力驱动商业银行选定明晰的转型路径。虽然监管部门一直致力于推进银行业金融机构（以下简称“商业银行”）“特色化”、“差异化”发展，但很多银行特别是中小银行一直游走于“大而全”和“小而精”，发展路径模糊。在“需求侧驱动”的环境中，金融需求单一且旺盛，受益于经济扩张、利差锁定、牌照稀缺等政策红利，商业银行依然取得了良好业绩。随着供给侧改革的推进，产业调整、技术创新、消费升级将驱动客户的金融需求更趋多样化，以往同质化竞争的格局将被全面打破，银行模糊定位下“规模扩张+资本消耗”的发展模式将难以为继，商业银行必须根据供给侧改革的要求，结合各自发展实际，选定适合自己的转型路径。
（二）供给侧改革将深刻改变商业银行资产负债结构。推进供给侧改革的过程中，我国现有的融资结构必须进一步优化，直接融资的比重需要进一步提高，不断推动杠杆率降低。与此相适应，商业银行必须进一步提高对资产端的重视程度，让资产端发挥更为重要的作用。商业银行需要进一步扩展资产配置的视角，必须将视角从信贷市场进一步扩展到整个金融市场，从原来单一的贷款为主拓展到表内外全资产配置，证券化、结构性融资工具比重会上升。在商业银行的负债方，利率市场化、金融创新常态化及客户需求多元化都会使得商业银行负债结构更加复杂，商业银行以前依靠存款等被动型负债工具无法平衡商业银行的收益性、流行性和安全性，金融债券、大额存单、中期票据、结构性存款、海外存款证等市场化主动型负债工具将成为商业银行主要选择。
（三）供给侧改革将有效拓展商业银行业务创新空间。供给侧改革中结构调整、消费升级、技术创新、国企改革、并购重组都将为商业银行优化传统业务布局、加快新兴业务创新发展、形成多源动力增长提供了重要契机。服务消费、品质消费等消费升级势必促进相关产业的发展，部分产能过剩行业的兼并重组提供了大量的并购融资需求，商业银行可以在这一过程中发挥关键作用，把握住这一机会，为业务创新提供新的空间。
（四）供给侧改革将全面考验商业银行的风险管理能力。短期来看，在去产能、去库存及去杠杆的过程中，钢铁、煤炭、船舶制造、房地产等产能过剩、高杠杆率行业及其上下游企业的信贷风险将会集中暴露，驱动银行资产质量加速寻底。长期来看，表内外信用风险资产配置的复杂化、多元化将加大信用风险管理的难度；主动型债务工具拓展、批发性负债占比上升、新型表外业务或有负债增加、资金跨市场跨境流动日趋频繁将使流动性风险管理难度上升；利率市场化深入、汇率弹性增强、结构性金融产品和衍生品的增加将直接考验银行市场风险管理能力；保险、信托、证券、租赁、投贷联动子公司等全牌照附属公司的设立将加大并表风险管理难度；各类风险的交叉共振将检验商业银行全面风险管理水平。
二、商业银行在供给侧改革方面存在的主要问题
虽然供给侧改革为商业银行提供了很好的机会，但是目前，商业银行自身存在诸多制约其助力供给侧改革的问题。
（一）市场动力转化需要一个长期过程。供给侧改革是一个长期过程，产业结构调整需要时间，商业银行在支持部分过剩产能行业、落后行业中能够获得一定的稳定收益，在支持部分新兴产业的过程中可能会因为风险较高制约银行收益，导致商业银行依然有动力去支持过剩产能行业及落后行业，对新兴产业支持存在不足。随着产业结构调整的稳步推进，商业银行才有动力慢慢改变自己的行为，但这需要时间，是一个长期的过程。
（二）商业银行管理价值取向转换需要一个长期过程。我国商业银行在长期的发展过程中，一直存在速度情结，喜欢拼规模、占地盘，导致商业银行存在同质化竞争，没有形成特色化、差异化的发展定位，走特色化的发展道路。从国内外商业银行发展的历史看，好的银行是能够经历经济金融周期的考验，运营稳健、特色化、差异化的银行。我国商业银行在支持供给侧改革的过程中，需要重新审视自己的管理价值，确定各自转型升级的路径，走特色化、差异化的发展道路，这需要一个长期的过程，商业银行管理机制取向转换对商业银行支持供给侧改革有深远影响。
（三）商业银行存量包袱消化需要一个过程。商业银行长期对一些恢复生气无望、需要长期“输血”才能免于倒闭的负债企业投入信贷资金，不仅造成信贷资源的大量浪费，还影响了企业所在行业的有序竞争，造成社会资源的错配。在供给侧改革的过程中，要求商业银行从部分过剩产能行业、落后行业、僵尸企业中稳步退出，但是商业银行消化这些存量包袱是一个缓慢的过程，不可能一蹴而就。
（四）专业人才短缺。供给侧改革过程中，需要商业银行根据市场环境变化不断创新业务，例如商业银行积极参与PPP项目、投贷联动试点等，这都需要商业银行有相应的人才。虽然每年大量人员进入商业银行，但是商业银行风险管控、合规管理、特殊业务等方面的人才依然短缺。
三、商业银行支持供给侧改革应妥善处理好“四对关系”
供给侧改革给商业银行的发展带来机遇，优化了商业银行的金融服务环境，为商业银行指明了支持实体经济发展的方向；同时，供给侧改革也给商业银行带来了挑战，给商业银行的盈利能力增长、产品创新、信用风险暴露等多个方面带来压力。商业银行在支持供给侧改革过程中应该妥善处理以下“四对关系”。
（一）供给侧改革和银行转型的关系。供给侧改革与商业银行转型升级关系紧密。一方面，目前，商业银行仍然是我国企业获取资金的最主要融资渠道，供给侧改革中需要商业银行积极作为，要求商业银行对原来的经营模式进行调整，放弃原来的粗放式的经营模式，通过不断提高全要素生产率，转换发展发展，进一步加强产品与服务创新，变革管理方式等，不断提高商业银行金融服务的质量与效率，全力支持实体经济发展。另一方面，供给侧改革将在产业转型、基础设施建设、消费升级等方面带来新的机遇，为银行转型发展提供重要契机。商业银行要高度重视供给侧改革，加强研究，积极应对，主动转型升级。
（二）政府和市场的关系。供给侧改革是一项长期的工作，决定着未来一段时间我国经济运行和改革的方向，对经济社会的发展具有重要意义。在这一过程中，市场、法律及公共服务都发挥着至关重要的作用。供给侧改革中，既要充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，同时也要发挥好政府的作用。商业银行要充分利用好“两只手”。一方面，商业银行要充分根据市场环境的变化，及时调整各自的经营策略，在市场竞争中获得竞争优势；另一方面，商业银行要在政府引导下，发挥商业银行在“市场失灵”领域的作用，积极践行社会责任，着力做好小微金融、三农金融服务、精准扶贫等工作，补金融服务短板。
（三）创新和风险的关系。商业银行要正确处理好产品服务创新和风险防控的关系。一方面，商业银行要进一步加大创新力度，支持供给侧改革。按照“三个有利于”的标准，贴近实体经济的有效需求，积极创新产品和服务模式，提升服务实体经济能力。另一方面，商业银行要把握好金融创新与把控风险的平衡点，防控自身业务风险，保护客户资金安全。商业银行要结合自身业务特点、市场变化等进行金融产品的创新，但这种创新的风险要可控，不可过度创新，导致金融风险过大，影响区域金融稳定。
（四）加与减、破与立的关系。结构调整是一场持久战，在去产能、去库存、去杠杆的过程中，商业银行必须通过扩大其他领域的信贷投放，避免我国经济在短时期内快速下滑。商业银行需要把握好“有加有减、有补有去、有进有退、有破有立”四项原则：产融结合、投贷联动、困难企业分类帮扶要加，企业融资成本、银行服务收费要减；普惠金融、科技金融、消费金融要补，不合理的多头授信、过度授信要去；重点领域、重大项目、新兴产业要进，对过剩落后产能、“僵尸”企业要退；容易引发“两链”风险的传统授信管理模式要破，新的产品、服务、模式要立。
四、商业银行业适应供给侧改革的路径选择
商业银行要积极适应供给侧改革，加强研究，积极支持，在这一过程中实现转型发展。
（一）加强对供给侧改革的研究，明确转型升级的路径。供给侧改革决定了未来一段时期我国经济运行和改革的方向，必然会对商业银行的发展产生长期的深远的影响。商业银行要加强研究，结合各自实际情况，明确各自转型升级的路径，走差异化、特色化道路，把握好供给侧改革提供的机会，在支持供给侧改革中实现稳步发展。在这一过程中，商业银行必须处理好短期与长期的关系，不可急功近利，按照转型升级的路径稳步推进，不可追求短期利益，追求短期的规模、速度，而放弃长期的转型升级。
（二）紧扣服务实体经济，加大服务实体经济力度。商业银行要充分认清经济与金融的共生关系，在发展过程中，根据实体经济发展的需要，采取措施，加大支持力度，实现共赢。一是商业银行要着力支持新兴产业和重点领域。商业银行要加大对战略性新兴产业、高新技术产业等企业的信贷支持，加大对“一带一路”、长江经济带等国家战略的支持，紧贴国家产业政策支持的重点行业、重点企业，紧盯对宏观经济和区域经济具有重要带动作用的重点项目、重点工程、重点客户，提供优质金融服务。二是商业银行要不断提高金融供给效率。商业银行要进一步强化金融创新，响应号召，积极推动投贷联动、PPP模式创新，满足不同企业的资金需求；充分利用网络技术、大数据等信息科技，提高风控能力，开展发展空间。三是积极降低社会融资成本。商业银行要在遵循商业可持续发展的原则下与企业形成共荣共生、共建共存的良性银企关系；通过加强贷款定价管理，缩短企业融资链条，坚决取消不合理收费和不合理的中间业务等方式，切实降低企业融资成本。四是履行社会责任，提升薄弱领域的金融服务。商业银行要积极履行社会责任，通过金融产品创新、下沉网点等多种措施，进一步加大对贫困人口、“三农”、小微等薄弱环节的金融支持力度，提升薄弱领域的金融服务水平。
（三）加大风险管控，守住不发生系统性区域性金融风险底线。供给侧改革给商业银行的稳定发展也带来一定的挑战，在僵尸企业、落后产能退出、新兴产业的支持以及金融产品的创新过程中，都对商业银行的风控能力提出了更高的要求，商业银行要积极采取以下措施积极应对。一是健全全面风险管理体系。商业银行要结合自身实际，进一步完善风险管控机制，消除工作中风险防控的空白点，从源头上减少风险的发生。二是强化风险识别化解。商业银行要进一步健全风险识别、监测、计量和控制机制，不断提升风险监测、控制与动态管理的水平，实现风险的早发现、早报告、早干预和早处置。三是加大风险吸收能力。商业银行要利用拨备资源仍然充分的时机，进一步扩大资本补充渠道，加大不良贷款核销力度；积极利用市场化手段处置不良，持续增强风险消化和风险吸收能力。四是加大对特殊行业的风险管理。商业银行要根据供给侧改革要求，强化对僵尸企业、过剩产能、落后行业的风险防控的研究，积极采取措施，确保商业银行稳步退出；同时，在新进入部分行业、金融创新的过程中，也要强化风险防范，促进实体经济发展中守住不发生系统性、区域性风险的底线。
作者:杨吉峰 肖起峰 刘相兵 单位:中国银行业监督管理委员会烟台监管分局
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银行服务实体经济措施范文第4篇
以宁波银行为例。宁波银行从2009年开始推进跨区域经营，进一步加大IT及人员投入，进一步夯实中后台基础，不断加强自己的长期竞争力；同时，他们在产品创新上大胆灵活，尤其是针对各类型中小企业，以及企业发展的不同生命周期，推出和完善各项金融服务；并通过“白领通”首创性地将信用贷款进行落地。
这些调整优化了宁波银行的业务结构，比如重点支持符合国家产业政策的行业和企业，尤其是创新型的小微企业；中间业务的增长也由单一向全面提升转变，紧密围绕国家产业调整方向，运用多种金融市场工具，合理适度开展金融创新。进一步提高了宁波银行服务实体经济的效率。
创新和调整使得宁波银行2012年交出了一份出色的成绩单：截至2012年末，实现净利润40.68亿，比上年同期增加了8.14亿元，同比增长了25.04%。总资产方面，达到了3735.75亿，同比大增43.41%。值得一提的是，受累于去年江浙经济环境下行影响，宁波银行取得这样的成绩并不容易。
事实上，当小微企业成为银行转型的突破口之时，宁波银行已经在这方面进行了诸多有益探索。2012年5月，进入北京市场不久的宁波银行北京分行荣获北京银行业“2012年小微企业金融服务宣传月活动先进单位奖”，成为北京地区十家城商行中三家获奖单位之一。
宁波银行北京分行副行长陈伟表示，两年多时间里，宁波银行北京分行一路披荆斩棘创出了一番天地：资产负债、利润等主要指标都实现了很好的增长，尤其是小微企业金融特色服务在北京不断传播，针对北京白领的个人信用贷款业务也即将推出。
银行业竞争小银行有优势
《投资北京》：您认为当今北京银行业内竞争态势如何？与国有大行相比，中小银行的发展面临着哪些不利的因素？其优势和劣势分别是什么？机遇在哪？
陈伟：北京银行业呈现出竞争日益激烈的态势，除传统国有银行、股份制银行、外资银行外，仅城市商业银行就在北京设立了10家分行，此外，越来越多的村镇银行的设立也导致北京银行业的竞争十分激烈。
与国有大行相比，中小银行主要表现在机构较少，规模较小、资金规模小、服务网点少以及技术等方面造成中小银行业与大型银行在竞争中处于劣势。其次是中小银行的品牌影响力较低。与大型银行相比，中小银行在资产规模、存贷款市场份额、服务对象、资本金总额等方面所占总量都非常小，品牌影响力明显低于大型银行。
扎根北京打造差异化服务
《投资北京》：请问贵行在北京的发展战略是什么？并简单介绍贵行这几年在北京的发展情况。
陈伟：宁波银行北京分行自2010年12月14日成立以来，秉承总行“诚信敬业、合规高效、融合创新”的经营理念，以“了解的市场，熟悉的客户”为基本市场准入原则，坚持“门当户对”的经营策略，扎根北京市场，专注于北京中小微企业市场的开拓和服务工作，并结合北京经济及市场的发展和中小微企业客户的群体特征，为其提供更适用的产品，更贴心的服务，实现我行与广大企业的共同进步、共同成长。
经过两年的发展，我行坚持产品与服务创新、强化各类渠道建设、稳步推进机构建设，各项业务保持了快速发展的势头，在北京市场形成了较强的影响力。如在渠道建设方面：我行已初步建立起一批关系紧密、资源丰富的战略合作渠道，并借助渠道优势成功实现批量化营销、批量化审批，有效提升信贷业务效率的同时为广大企业提供优质、全面的金融服务。在产品创新方面：我行根据企业需求，强化产品与服务创新，通过优化考核指标，制定奖励办法等措施促进产品与服务创新，并对产品开展情况进行后续跟踪。在机构建设方面，中关村支行已经于2012年7月份正式开业，保持了良好的发展势头。此外，丰台支行也将于今年开业。在风险防控方面：我行始终坚持业务发展与风险并重的原则，积极做好贷前、贷中和贷后的管理工作，确保在风险可控的情况下促进业务快速发展，分行整体资产质量保持良好。
《投资北京》：贵行在面向中小企业服务方面有哪些创新和体会？
陈伟：在服务中小企业方面，我行始终坚持以下四个方面的发展：
一是坚持产品创新：宁波银行针对中小企业资金需求“短、小、频、急”的特点推出了“金色池塘”系列产品及其相关衍生产品，包括：贷易融、诚信融、订单融、贸易融等十余种，担保方式多样，基本涵盖了中小企业的各类融资需求。我行始终坚持以提供更好的企业金融服务为产品核心价值，依托充满活力的客户服务团队、标准化的金融产品和业务流程，为广大中小企业提供专业、高效的企业金融服务。
二是建立专营机构：自2006年底，宁波银行就建立了中小企业信贷专营机构，进行独立核算，单独管理，2008年7月经董事会批准，总行中小企业部从二级部门升级成为一级部门，同时改名为零售公司部，确立了以零售模式经营中小企业的基本理念，中小企业在全行的战略地位进一步提升。北京分行自成立以来就设立了一级部门零售公司部，成为我行在北京地区中小企业服务专营机构，专营机构的建立进一步提升我行服务中小企业的质量。
三是明确客户定位：通过坚持“门当户对”的经营策略，强化以中小企业为主体的公司业务市场地位，积极推进管理创新和金融技术创新，建立起完善的公司治理架构和高效的业务处理流程，在市场上逐步形成自身的经营特色和竞争优势。
四是保持高效审批。为了解决中小企业对信贷资金频急的难点，我行在信贷审批制度上狠下功夫，突出简化、标准化、专业化三大核心，在风险可控的前提下，简化审批流程，缩短审批环节，提高业务操作效率，实施 “双人”和“四单”原则，建立有别于大企业客户的信贷审批机制。首先是按照申请额度的大小，划分审批权限；其次是根据小企业风险特点，实行审批前移，配置专职审批人和风险经理，加强前后的有效沟通，提高业务审批效率；此外还确定了小企业授信业务的资料收集标准，使用标准格式的调查报告，规范小企业业务审批的审查要点，开发了符合本地化要求的打分卡系统，根据客户的基本信息和合作程度进行打分，并根据得分范围，确定适用产品和定价水平。
本地化进程的考虑
《投资北京》：您认为中小银行服务中小企业的障碍在哪？需要什么样的政策环境？
陈伟：目前来看，信息不对称和道德风险导致了众多中小银行对中小企业这片蓝海望而兴叹，同时也成为了广大中小企业取得融资的主要障碍。信息不对称和道德风险是金融市场上的一个普遍存在的问题，中小企业的信息不对称和道德风险比大企业更加严重，因为中小企业大多都有信息不透明的问题。中小企业的信息基本上是内部化的、不透明的，中小银行很难通过一般的渠道获得中小企业经营管理等方面的信息。所以，在中小企业寻找贷款融资时无法向银行提供出令人信服的信息，以证明其偿还贷款的能力。因此，中小银行要向中小企业提供贷款，只有加大人力资源的投入以提高信息的收集和分析质量，否则中小银行的贷款违约率将会很高，面对增加成本或增加经营风险的两难选择，多数中小银行选择审慎介入的原则，这已成为了中小银行服务中小企业的严重障碍。
当前，虽然中小银行金融服务能力日益提升，产品日新月异，但是中小银行在服务中小企业方面仍需加强，同时需要政府的相关政策支持：
一是监管政策要体现差异化。要充分考虑到中小银行的特殊情况，在政策上适当放松，加大对中小银行的扶持力度，注重政策操作层面的精细化和差异化。建议在资本充足率、存贷比、存款准备金率、金融债融资、以及金融创新等方面给予中小银行更大支持，避免“一刀切”政策产生负面效应。
二是建立完善的信用体系。面对中小企业信息不对称问题，建议通过政府方面与第三方共同合作，建立一个完善的信用体系，进一步降低中小银行的信息成本。完善的信用体系一旦建立，可以大大地降低中小银行的信息成本。从而才能实现对中小企业金融服务的商业的可持续发展，才能推动中小银行差异化服务水平。
三是地方政府的支持：
站在一个跨区域的城商行管理者的角度看，我认为要想加快提升中小银行服务中小企业的能力和水平，政府应重点对以下几方面给予支持：
一是加强对中小银行的重视度。金融体制改革催生了中小银行的进一步发展，才有了今天的繁荣成果，要想进一步推进中小银行健康可持续发展，需要政府从金融战略的高度给予全新的认识，通过制定相关政策及有效措施大力支持中小银行发展。
二是创造良好的宏观环境。良好的宏观环境是银行业健康有序发展的前提，应进一步优化货币政策，提升中小银行资源配置效率及其支持实体经济、优化产业结构的能力。
《投资北京》：作为外地银行在京机构，您对北京市场有什么看法？您认为如何推动贵行本地化的进程？采取什么样的竞争策略？
陈伟：尽管北京地区银行业竞争十分激烈，但同时市场空间广阔，只要我们能够坚持“门当户对”的发展策略，积极拓展小微企业市场，我行在北京一定能够取得持续、健康发展。
关于本地化进程，我们考虑从以下几方面进行：
一是做好市场定位。准确的市场定位是跨区域城商行必须要明确的关键问题，虽然北京地区市场广阔，资源无限，但是我们不能打无目的之仗，一定要秉承“门当户对”的发展策略，深入了解北京市场，积极拓展真正属于我们的客户，实现有的放矢，有效打造属于自身的具有特色的核心竞争力。
二是有效融入本地文化。对于一家跨区域城商行来说，要将文化整合放在重要位置，一方面要整合来自四面八方的员工的工作理念，从企业文化方面提高我行的凝聚力；另一方面要将我行企业文化、经营理念与北京地区文化有效融合，只有在文化上融入了才能在业务上做深、做熟、做精，才能实现长效发展。
北京地区各大银行云集，同业竞争激烈，作为初入北京市场的中小银行，在竞争策略上要考虑重点加强以下三个方面：
一是坚持差异化发展战略。“内因是变化的依据，外因是变化的条件”。中小银行要改变困境根本还要靠自己，必须进一步明确自身市场定位，理清发展理念与发展思路，坚持“有所为有所不为”，突出发展重点、培育业务与经营特色、打造核心竞争力。
二是坚持灵活的市场定位。明确市场定位是商业银行实施发展战略的关键。中小银行要根据各自的特点和优势，分析所面临的竞争环境确定自己的发展方向和市场定位。
三是坚持多元化发展方向。北京地区中小银行为数众多，自身情况各异，因此中小银行的发展路径也必须体现多样性，应积极加快综合化经营步伐。随着世界经济一体化和中国金融持续对外开放以及利率市场化的推进，中小银行必须积极探索综合经营之路，通过为客户提供不断创新的综合化金融产品，大力提升中小银行的综合竞争力，有效应对银行业综合化经营带来的挑战。
持续不断的创新
《投资北京》：您认为金融改革和利率市场化的推进对中小银行有何影响？对此您有何期许？
陈伟：国内利率市场化的推进对中小银行经营提出了更为严峻的挑战：
一是利率市场化的推进，在加强银行业内部竞争的同时也加强了银行业与其他金融机构的竞争压力。表现为其融资功能与其他金融机构的直接融资方式的竞争、在筹集资金和专业资源上与货币市场的竞争，从而也促使了银行扩大经营范围，迈向综合化经营的转型。
二是银行传统的存贷利差盈利模式必须改变，银行不能单纯依靠利差盈利，而应该通过提升综合金融服务能力、提高服务水平来改变盈利结构。
三是溢价能力提高。
面对越来越激烈的竞争，宁波银行准备强化以下几方面：
一是着力发展中间业务。在利率市场化的推动下，中小银行必须切实改变传统的盈利模式，大力发展中间业务，提升中间业务收入比重，从而提高自身盈利能力。
银行服务实体经济措施范文第5篇
其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.85%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2%；其他各档次贷款及存款基准利率、个人住房公积金存贷款利率相应调整。
点评：此次货币政策调整主要仍是基于当前经济形势相机抉择做出的判断。尽管近期部分经济指标出现企稳迹象，制造业采购经理人指数（PMI）重回扩张区间，房地产交易量和土地交易趋于活跃，但是当前企业盈利状况未现明显改善，经济下行的压力仍然较大，复苏的势头并不稳固。此次启动定向降准和降息举措，对降低企业融资成本，促进经济持续企稳可以起到积极作用。
前5月工业企业利润同比下降0.8%
国家统计局6月28日的数据显示，1-5月份，全国规模以上工业企业实现利润总额22547.6亿元，同比下降0.8%，降幅比1-4月份收窄0.5个百分点。5月份，规模以上工业企业实现利润总额5207.1亿元，同比增长0.6%，增速比4月份回落2个百分点。
数据显示，1-5月份，在规模以上工业企业中，国有控股企业实现利润总额4603.3亿元，同比下降23%；集体企业实现利润总额192.6亿元，增长2.2%；股份制企业实现利润总额14569.1亿元，下降2.4%；外商及港澳台商投资企业实现利润总额5819.4亿元，增长5.3%；私营企业实现利润总额7857.8亿元，增长6.2%。
点评：国家统计局工业司何平博士认为，5月工业利润增速放缓的原因有三个方面，一是销售增速小幅回落；二是投资收益拉动利润增长的作用有所减弱；三是受电力、汽车、酒饮料等行业利润下滑影响明显。
何平表示，尽管5月增速有所回落，但工业利润已经连续两个月实现增长，累计利润降幅亦持续收窄。这一方面是因为降息等政策有利于企业减少支出、增加盈利；另一方面则是高技术制造业利润增长较快的缘故。
国家政策力推制造业核心设备国产化
国务院办公厅6月24日《关于成立国家制造强国建设领导小组的通知》称，为推进实施制造强国战略，加强对有关工作的统筹规划和政策协调，国务院决定成立国家制造强国建设领导小组，统筹协调国家制造强国建设全局性工作，审议推动制造业发展的重大规划、重大政策、重大工程专项等。
据介绍，“国家制造强国领导小组”是“中国制造2025”战略顶级领导机构，《中国制造2025》的总体思路是坚持走中国特色新型工业化道路，以促进制造业创新发展为主题，加快新一代信息技术与制造业融合为主线，推进智能制造为主攻方向。
点评：这是国家从战略高度推动制造业发展的表现，是继《中国制造2025》后的又一措施，未来几年内国家将出台大量配套政策推动制造业积极发展，工业4.0、核心零部件国产化行业将率先享受政策红利。在此态势下，资本市场也在密切关注中国制造业转型升级中的龙头标杆企业，调研企业新进展。
国务院发文支持 新兴产业板建设或将提速
近日，国务院了《关于大力推进大众创业万众创新若干政策措施的意见》。意见明确提出，积极研究尚未盈利的互联网和高新技术企业到创业板发行上市制度，推动在上海证券交易所建立战略新兴产业板。
据统计，有超过1200家中国企业通过红筹模式在境外上市，目前市值达到2.5万亿美元，其中新兴企业的市值超过1.3万亿美元，仅互联网+企业的市值已超过6000亿美元。这些企业中不乏社会影响力强、增长迅猛，对推动产业转型升级、维护国家安全具有战略性意义的优质企业。
点评：有专家表示，国务院发文称推动在上交所建立战略新兴产业板，意味着这一板块的建设有望进一步加快，一方面有利于在海外上市的企业回归A股市场，另一方面也有望推动更多的企业通过直接融资的方式发展壮大。
由于境内资本市场包容性不足，导致许多优质的新兴企业赴海外上市，对A股市场而言是很大的损失。不过，随着国家政策的陆续出台，有望吸引更多在海外上市的企业回归A股。
发改委再批1261.45亿元 六大基建工程包稳增长
继5月份披露4600亿元基建项目之后，国家发改委6月10日再披露六大工程包，批复新建新疆莎车民用机场、新疆若羌民用机场、黑龙江五大连池民用机场，批复海口美兰国际机场二期扩建工程和中国民航科学技术研究院航空安全实验基地工程。五个民航航空项目，累计投资168.4亿元。同时挂出的还有新建商丘至合肥至杭州铁路、新建合浦至湛江铁路，两个项目投资分别为960.8亿元和138亿元。上述项目合计投资额为1267.2亿元。
点评：从5月份的宏观经济数据来看，消费与出口非常低迷。有专家表示，未来经济增速仍有下行压力，要实现稳增长仍需要依靠投资，而且主要依赖基建投资。在当前稳增长的各项政策组合拳里，促进有效投资的重要性日益凸显。
虽然货币政策连续松动，但货币政策的效果很难较快显现出来。因此，可以预见，国家未来还会保证一定的投资力度。
民营银行申设下放权力，限时审批
中国银监会主席尚福林于6月26日在国新办召开的专题新闻会上表示，即日起，银监会将正式受理符合条件的民营企业开设银行的申请。
为提高申请效率，银监会将申设审批管理台账，推行限时审批制度，自受理之日起4个月内做出批准或不批准的决定，比现有法定审批时限缩短了2个月。
同日，银监会出台《关于促进民营银行发展的指导意见》表示，民间资本、国有资本和境外资本等各类资本公平对待、一视同仁，积极鼓励符合条件的民营企业依法发起设立民营银行。
