银行服务实体经济的措施
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银行服务实体经济的措施范文第1篇
19世纪以来，全球先后经历了大大小小十几次金融危机，其共同特点都是危机爆发前相关国家经济在金融业支持下持续增长、对经济的看涨预期反过来又刺激金融创新，加上逐利性导致全球资本不断涌入国内使得国内金融市场的繁荣逐渐脱离了实体经济发展，当逐利的资本达到一定程度后便为金融危机的爆发埋下祸根。美国这一轮金融危机的发生，关键原因就在于美国经济也出现了脱离实体化的倾向。从表1可以看出，在过去的五十多年，美国以制造业、建筑业和交通运输业为代表的实体经济占国内生产总值的比重从41.25％下降到18.07％，特别是制造业占其国内生产总值的比重下降至11.2％。而以金融、保险服务业及房地产、租赁服务业为代表的虚拟经济在国内生产总值的比重则不断上升，其中金融业的比重更是接近20％。服务业和金融业在美国经济中所占比重过大，国民经济过分的“避实就虚”严重损害了美国经济的平衡性，最终使得金融危机爆发。
在金融危机与欧债危机中，德国经济快速复苏并在稳定欧洲经济方面发挥了根本作用，这一切都得益于德国坚实的实体经济基础。作为一个“制造大国”，德国工业制造业占GDP的29％，是德国经济发展的“脊梁”。世界500强企业中，有37家在德国。如果说德国最嘈杂的，是工厂机器发出的金属沙沙声；那么美国最喧闹的，则是证交所大声叫嚷的交易员。从深层次看，华尔街过度创新的“虚拟经济”，导致金融衍生品无限泛滥，从而酿成本轮金融危机，而德国坚实的制造业基础则是其保持强大的抗危机能力的根本保障。
国际金融危机后，美、欧等发达国家重新认识到发展实体经济特别是制造业的重要性，纷纷提出“再工业化”战略，以抢占世界经济和科技发展的制高点，全球范围内正在上演从“工业化”到“去工业化”，再到“再工业化”这样一个循环过程。这一过程实际上是对制造业产业链的重构，重点是对高附加值环节的再造，体现了真正服务实体经济的发展战略，符合经济形态螺旋式上升的发展规律。
1、美国高调推行“制造业振兴计划”。金融危机过后，奥巴马政府先后制定了《重振美国制造业政策框架》、《先进制造伙伴（AMP）计划》等一系列规划，从国家战略层面提出加快创新、促进美国先进制造业发展的具体建议和措施。2011年末，美国宣布创设隶属于白宫国家经济委员会的白宫制造业政策办公室，旨在协调各政府部门之间的制造业产业政策制定和执行，并推动美国制造业复苏和出口。2012年2月，美国国家科技委员会了美国《先进制造业国家战略计划》，分析了全球先进制造业的发展趋势及美国制造业面临的挑战，明确提出了实施美国先进制造业战略的三大原则和五大目标。
2、欧盟经济体积极谋划“新工业革命”。2011年11月欧盟委员会公布了一项预计耗资800亿欧元的“地平线2020”科研规划。该规划的主要目的是提高欧洲的基础研究水平，推动信息技术、纳米技术、新材料技术、生物技术、先进制造技术和空间技术等领域的研发和绿色交通、可再生能源、食品安全等领域的技术进步。2012年5月，欧盟委员会在其网站上为制订欧洲新工业化政策征求意见，欧盟委员会主席巴罗佐认为，欧债危机的核心问题是一些成员国竞争力缺失，为此欧盟需要进行深度结构改革，开展有针对性的投资。欧洲需要维持一个强劲、多元化和拥有竞争力的工业基础，通过加速工业创新、支持向低碳经济转型、鼓励创业、扶持中小企业等措施，促进欧洲工业的可持续发展。
牢牢把握金融服务实体经济的本质要求
（一）正确认识金融与经济之间的关系。
经济决定金融，金融为经济服务，这已经被世界经济发展史证实为一个基本规律，也是经济学家们的共识。经济对金融的决定作用主要体现在两方面：一是金融是在商品经济发展过程中产生的，并伴随着商品经济的发展而发展；二是商品经济的不同发展阶段对金融服务的需求不同，由此决定了金融发展的结构、阶段和层次。1969年戈德•史密斯在《金融结构和金融发展》一书中指出经济快速增长的时期往往是金融高速发展的时期。卢卡斯（1995）也指出，金融业的发展实际上是跟随实体经济需求的引导，当实体经济有需求时，金融业就自然而然发展起来。因此，只有实体经济的发展基础牢固，金融业的发展方可持久稳健；缺乏实体经济支撑的金融业非理性扩张，可能会使金融业一时兴旺发达，但从长期来看则会贻害无穷。因此，金融业的发展需以实体经济发展为基础，始终应辅助或服务于实体经济，不能凌驾于实体经济发展之上。只有使金融在促进经济发展中获得自身的健康成长，才能最大限度地为经济发展服务。
（二）我国以银行为主导的金融体系应该在促进实体经济发展中承担特殊使命、扮演中坚力量。
1、从理论角度看，国有资本的性质天然地要求银行应该在服务实体经济方面主动承担特殊使命。我国银行业在成立之初基本上是国有性质的，近些年来随着市场化改革的不断深化，特别是引入国外战略投资者后，银行业普遍建立了现代企业制度，股权结构发生了一定的变化。但是，国有资本在整个银行体系中仍然处于绝对控股地位，这样的制度安排正是为了保持国家对金融体系的绝对控制力，便于国家宏观经济政策的实施，这也是国家资本意志的体现。因此，商业银行尤其是国有商业银行应深刻地认识到自身所承担的重任，增强政治责任感和历史使命感，主动贯彻落实国家宏观经济金融政策，积极投身到服务实体经济的活动中来。
2、从实践角度看，我国以银行间接融资为主导的金融体系要求银行必须在服务实体经济方面扮演中坚力量。一方面，与欧美发达国家相比，我国资本市场还不够发达，企业主要还是通过银行体系进行间接融资。从表2可以看出，尽管近些年来随着我国资本市场的发展，间接融资比例不断降低，但是2011年末人民币贷款占社会融资总量的比例仍然达到54％，远高于美国和英国同期的27％和38％。另一方面，从资产结构来看，我国的金融机构虽然资产规模庞大，但是结构极其不平衡，根据中国银监会相关统计，2011年末我国银行业金融机构总资产为111.5万亿，占全部金融机构资产的92％，保险业、证券业资产占比仅为8％。无论从社会融资总量占比还是金融资产占比来看，银行业在我国的金融体系中都占据了主导地位，因此应该在服务实体经济方面发挥主力军作用。
实体经济发展在融资方面存在的突出问题
（一）融资难，多数中小企业无法获得银行信贷支持。
中小企业、特别是小微企业融资难问题是世界各国普遍存在的问题，但是在目前我国表现得更为突出。根据国务院发展研究中心2011年10月的“中小企业发展的新环境新问题新对策研究”显示，中国的银行贷款覆盖率，大型企业几乎实现了全覆盖，中型企业达80％以上，而规模以下的小型企业则最多只有20％。仅2010年，授信额在500万元以下的小微企业贷款占中国企业贷款余额的比重还不超过5％。造成目前中小企业融资难问题的，既有客观方面原因也有主观方面原因。从客观方面来看，信贷供给回归常规，银行流动性显著收紧。根据中国人民银行统计数据显示，2009年末、2010年末和2011年末，我国全部金融机构人民币贷款余额依次为39.97万亿元、47.92万亿元和54.79万亿元，同比增速依次为31.74％、19.9％和15.8％。随着信货规模增速逐年降低，信贷规模日趋紧张，银行不得不提高门槛，将有限的信贷资源优先用于满足重点大中型客户的需求，从而挤压了对小企业的信贷投放。从主观方面来看，“轻资产”特点使得中小企业难以满足银行贷款条件。中小企业普遍处于发展初期，资产有限，缺乏有效的抵押手段，无法为银行提供足够的风险缓释措施，导致银行不愿意贷款给中小企业。
（二）融资贵，中小企业融资成本普遍。
随着近两年货币政策的持续收紧，企业的融资成本不断上升，融资贵问题也成为制约实体经济发展的关键问题之一。对于中小企业而言，融资贵问题更加突出，即便取得银行授信融资，综合融资成本贷款平均利率也高达13％-18％，达到了基准利率的2-3倍，而民间的借贷利率则更高。众多坚持实体经济生存发展的小企业，资本利润率不超过5％，远低于其承担的贷款利率。一方面，在信贷资源紧张的情况下，银行普遍提高了贷款定价水平。从表3可以看出，到2011年12月末，金融机构执行下浮和基准利率的贷款占比依次为7.02％和26.96％，比2011年初分别减少20.78和2.20个百分点；而执行上浮利率的贷款占比66.02％，比年初提高了22.98个百分点。由于国有企业与银行具有良好的合作关系且具有较强的议价能力，银行对国有企业基本上是执行基准利率或略微上浮，而对中小企业和民营企业则是在基准利率的基础上上浮20-30％，有的甚至高达50％。另一方面，名目繁多的融资费用也增加了中小企业的融资成本。中小企业融资涉及到担保、评估以及财产保险、公证等中介费用，据统计这部分费用基本上与企业支付的银行费用相当。除此之外，企业还要支付一部分贷款保证金。这些众多因素导致中小企业实际借款利率超过大企业的两倍以上。尽管银行贷款利率较高，但仍有大部分中小企业无法从银行获得信贷支持。而民间借贷民间借贷机构则往往利用资金供给紧张的格局，推高借贷利率水平。尤其是2011年，随着央行不断加息，资金链空前紧张，温州和东莞等城市的一些中小企业因难以承受高额的融资成本而纷纷倒闭。
（三）区域不平衡，县域及以下地区金融供给严重不足。
县域经济的状况对整个国民经济的影响举足轻重，但是，县域及以下地区金融供给则严重不足，无法满足县域经济发展的需要。一是金融主体缺位，随着金融体制改革深入，县域国有商业银行机构大规模收缩，自1999年起，四大国有商业银行从农村逐步撤出，基本取消了县一级分支机构，截止2009年底共撤销了约31000多个县级以下营业网点，且现有网点主要是集中于县城，乡镇农村金融基本上被边缘化。二是信用担保功能不到位、风险补偿机制不健全、担保机构缺乏财政资金的有力支撑，商业性担保机构少。面对农业自然风险和政策性风险，“三农”贷款缺乏风险补偿机制，导致金融机构贷款投放动力不足。三是资金大量外流现象非常突出，县域金融机构大多只有组织资金权、贷款调查权和收贷权，没有审批权，留存网点已成为上级行的“储蓄机构”，县域金融机构的大量存款资金流向城市地区。
（四）储蓄和投资结构严重失衡。
一方面，我国是世界上储蓄率最高的国家，储蓄率长期保持在50％以上，远高于世界其他主要经济体（见表4）。根据国家统计局数据分析，2011年中国的储蓄率高达52％，而储蓄总额已经达到80万亿，这说明目前我国的整体资金供给并不短缺。而另一方面，在资金需求方来看，大量中、小、微企业、三农行业等企业普遍面临融资难问题，无法从正规渠道获得低成本融资。这种储蓄与投资结构的失衡问题，也成为制约当前实体经济发展的突出问题。
商业银行要立足服务实体经济推进战略转型
（一）客户战略：从偏重批发银行客户向批发银行客户与零售银行客户并重转变。
商业银行要紧密结合经济发展方式转变和产业转型升级要求，与时俱进，调整信贷投向，改变当前信贷资源过分集中于大型国有企业和政府融资平台的问题。
1、大力发展消费金融，支持国家扩大内需政策的实施。2008年国际金融危机爆发后，国际市场需求普遍衰退，各国贸易保护主义重新抬头，改革开放以来我国长期依赖的出口导向性发展战略受到重大挑战。因此，十二五规划明确提出，要构建扩大内需长效机制，促进经济增长向依靠消费、投资、出口协调拉动转变。商业银行要大力发展消费金融，加大对国家扩大内需政策的支持力度。一是要大力发展个人消费信贷、住房信贷、信用卡消费等业务，为普通大众客户提供便捷化金融服务，增强其消费金融的可获得性。二是要积极配合国家家电下乡、汽车下乡等一系列启动内需政策的实施，支持国内企业开辟内销市场，缓解企业由于外需不足带来的压力。三是要做好高端客户的金融服务，提供定制型私人银行服务，应对外资银行挑战。
2、批发业务要坚持国家产业政策导向，强化对经济薄弱环节的支持力度。十二五规划明确提出，促进经济增长向依靠第一、第二、第三产业协同带动转变。因此，商业银行在制定信贷政策时，要主动对接贯彻国家产业政策导向。一是在信贷资源配置上，切实加大对三农领域、战略性新兴产业、节能环保、科技创新、现代服务业、文化产业等经济薄弱环节的支持力度，主动向这些行业倾斜。同时，严控“两高一剩”等限制性行业的信贷投放，促进淘汰落后产能，防止盲目重复建设。二是在客户规模的选择上，要改变当前信贷资源过分向大中型国企和政府融资平台倾斜的不利局面，积极支持拥有核心技术和市场竞争力、经营管理比较规范、为大型企业配套的中小企业。
（二）产品战略：从传统的单一产品销售向提供全面金融解决方案转变。
现代商业银行的转型应摆脱过度依赖传统贷款为企业融资的发展方式，积极创新和拓展契合客户需求的信贷产品，大力发展表外、结算、理财等中间业务类产品，努力为客户提供全面金融服务方案，通过产品战略转型改变当前过于依赖利差的收入模式，增加中间业务收入占比。
1、以解决当前经济发展中面临的融资难问题为着力点强化产品创新。一是积极进行担保方式创新，针对当前“三农”产业、战略新兴产业、现代服务业、文化产业等客户普遍存在的经营规模较小、缺乏有效抵质押物品、信用评级较低的情况，积极进行担保方式创新，大力推广存货、应收账款、专利权等动产质押，盘活目前企业自有资产，探索采矿权、门票收费权、海域使用权等权益质押，积极创造量体裁衣式产品，满足实体经济对金融服务多元化的需要。二是大力发展供应链金融，根据中小企业在产业链上所处地位的不同，在保证资金封闭循环和风险可控的前提下，充分依托核心企业的资信状况为小企业进行信用增级，解决小企业融资难问题。
2、积极为客户提供全面金融解决方案。商业银行要打破传统的单一产品销售模式，通过资源整合积极为企业提供全面金融解决方案。一是在服务内容上，要在全面分析、深入挖掘的基础上，将银行的金融服务与企业的经营模式、业务流程进行有效对接与整合，全面解决客户的融资、现金管理、投资理财、金融避险及个人业务需求；对于目前尚无法满足的客户需求，要积极通过产品创新进行解决。二是在服务手段上，要突破银行自身限制，通过内外部资源整合满足客户需求。既要通过银行信贷满足客户融资需求，也要注重通过央行票据、短期融资债、企业债、IPO等资本市场工具和融资租赁、委托贷款、同业合作等为客户提供多渠道融资。既要注重通过自身产品创新为客户提供更好的投资理财服务，也要充分利用和银行同业、信托、基金、保险等其他金融机构的合作给客户提供更多的增值服务。
3、重视利率市场化以后的产品创新。国际经验普遍证明，利率市场化以后，金融业的竞争将更加激烈，企业的融资成本将会显著降低。目前我国的利率市场化步伐不断加快，商业银行要尽快适应这一趋势，通过产品创新为实体经济发展提供更加优惠的金融服务。一方面，通过产品创新扩大居民的投资范围，吸引更多的社会资金；另一方面，通过对资金的有效利用，为更多企业提供更便利的融资服务。通过打通居民储蓄资金与企业融资之间的通道，引导资金流向最需要的地方，提高资金的使用效率。当然，这种创新必须坚持为实体经济服务的本质要求，注重传统业务与衍生业务的平衡，防范由于金融过度创新导致的偏离实经济需求带来的风险。
（三）渠道战略：从主要依赖物理网点向物理网点与电子渠道并重转变。
渠道是银行产品和服务销售的载体，渠道建设必须紧密围绕客户需求、充分利用现代科技手段，致力于为客户提供更加高效便捷的金融服务，从而提高银行服务实体经济的效率。科技进步为商业银行发展提供了现代化的技术支持。在很多发达国家，人们到银行网点办理业务的比例正在不断降低，通过电子平成的金融服务比例越来越高。方便、快捷、高效，是电子银行突出的特点，也是物理网点难以比拟的优势，商业银行要加强电子渠道建设。一是拓展更多的电子银行载体，提高自助银行、电话银行、网上银行、手机银行等电子渠道服务范围和服务效率、提升客户体验，提高客户满意度。二是积极推动传统银行服务与产品的电子化“再移植”，将更多的传统银行产品和服务通过电子渠道进行销售，减轻物理网点的压力，节约社会公众的时间成本。三是大力发展电子商务平台，发挥沟通买卖双方的渠道作用，通过对买卖双方信息流、资金流等交易记录的有效监控，降低实体经济的交易成本。四是加强电子渠道安全建设，网络平台是一个开放式的平台，信息安全面临巨大的挑战。银行要加大技术投入，增强电子银行渠道的安全性。
（四）区域战略：从偏重大中城市向大中城市与县域并重转变，从偏重国内市场向国内市场与国际市场并重转变。
银行服务实体经济的措施范文第2篇
因部分城市楼价急跌、银行限贷以及人民币贬值利空的袭击，上证综指、深证成指、沪深300以及期指1403跌幅一度都在2%以上。金融、地产股成了重灾区。央行推出2014年信贷政策工作意见，明确提出今年将切实发挥信贷政策导向，更好地支持转方式调结构，服务实体经济发展的情形下，市场如此的过激反应不能不促人深思。
当前商业银行正处于转型升级的“十字路口”，央行今年的信贷政策纲领恰为银行信贷支持实体经济，促使经济健康稳定奠定了政策基础。信贷政策是宏观经济政策的重要组成部分，是央行根据国家宏观调控和产业政策要求，对金融机构信贷总量和投向实施引导、调控和监督，促使信贷投向不断科学合理，实现信贷资金优化配置并促进经济结构调整的重要手段。换言之，国家的产业政策通过鼓励、限制或禁止某些产业、产品和技术的发展，合理配置、利用资源，优化产业结构。而信贷政策作为实现产业政策的重要手段和途径，主要着眼于解决信贷结构问题。通过引导信贷投向，调整信贷结构，促进产业结构调整和区域经济协调发展。信贷政策成效如何，主要体现在信贷结构的科学优化与信贷资源的合理配置上，而信贷结构是否优化、信贷资源配置是否合理，判断标准就是信贷资金的投量和投向是否符合国家产业政策的要求。虽然，这个信贷政策的市场效应的真正体现，恐怕还需要不短的时间。不仅如此，我们恐怕还得对今年可能出现的新情况和新问题做多种准备。但无论如何，银行业支持实体经济已有了实质性的进展。
去年，央行继续发挥支农再贷款、再贴现、存款准备金率在引导信贷结构优化方面的作用，加强货币信贷政策与产业、区域等政策的协调配合，增强金融服务实体经济的水平，在整合金融资源支持小微企业发展方面，继续支持商业银行发行金融债券专项用于小微企业贷款，全年共有21家商业银行发行1100亿元金融债券，专项用于支持小微企业。通过大力推进农村金融产品和服务方式创新，加大对“三农”领域的信贷投入，服务现代农业。尤其是引导金融机构加强对国家重点在建续建项目、现代服务业、科技创新、战略性新兴产业等经济社会发展重要领域的金融支持，加大对就业、助学等民生领域的金融支持和服务。在严格实施差别化住房信贷政策方面，发挥央行连片特困地区扶贫开发金融服务联动协调机制的作用，扎实做好扶贫开发金融服务。通过严格控制对“两高一剩”行业的贷款，化解产能过剩矛盾。在扎实推进扩大信贷资产证券化试点方面，尽力发挥信贷资产证券化对盘活存量信贷资产的作用，积极改进完善信贷政策导向效果评估。
此外，信贷结构的变化同时也更好地支持了经济结构调整和转型升级。比如，对小微企业和“三农”的信贷支持保持了较强力度。2013年末，金融机构小微企业人民币贷款余额同比增长14.2%，比同期各项贷款增速高0.1个百分点；全年新增小微企业贷款2万亿元，同比多增3576亿元。全年新增涉农贷款3.39万亿元，同比多增3806亿元。又如，服务业贷款增长显著加快。2013年末，服务业（剔除基础设施和房地产业）中长期贷款同比增长13.7%，增速较上年末上升11.5个百分点。再如，部分“两高一剩”限制行业贷款增速放缓。钢铁业中长期贷款同比下降10.7%，建材业中长期贷款同比下降3.3%。
随着管理层推出诸如清理规范非融资性担保公司、完善和加强监管影子银行、进一步规范商业银行保险业务销售行为、规范商业银行理财产品进入银行间债券市场行为、《商业银行服务价格管理办法》和《商业银行流动性风险管理办法》等一系列制度规范，加之利率市场化改革的不断深入以及互联网金融机构如雨后春笋般涌现，一时间让商业银行倍感压力，特别是娴熟的能够快速赚钱的业务受到管理层制度约束，一时有找不准未来自身发展方向之感。然而，利率市场化这个大趋势只能向前，不可逆转，商业银行暴利时代一去不复返，互联网金融机构来势汹汹，商业银行非得在新环境下摸索新的生存规则不可。
央行新年信贷政策工作意见，从六个方面勾勒出了实现马年银行业务的“万马奔腾”的基本轮廓。一是以服务现代农业发展为重点，改进和完善农村金融服务；二是做好新型城镇化各项金融服务，探索建立农业转移人口市民化的金融政策支持体系，推动建立规范透明的城市建设投融资机制；三是加强信贷政策与产业政策的协调配合，促进产业结构调整，特别要抓好科技文化金融政策措施的落实，开发适合高新技术企业需求特点的融资产品，支持信息消费、集成电路、新能源汽车、光伏等战略新兴产业发展；四是坚持区别对待，有扶有控的原则，加大对公路、流通、能源及煤层气抽采等领域的支持力度，在信贷风险可控的前提下，积极做好铁路、船舶等行业结构优化、调整振兴的配套金融服务；五是加大对产能严重过剩行业的企业兼并重组整合、转型转产、产品结构调整、技术改造和向境外转移产能、开拓市场的信贷支持；大力发展绿色信贷，不断提升节能环保、循环经济、防治大气污染领域金融服务水平；六是落实差别化住房信贷政策，满足首套自住购房的贷款需求，切实提高保障性安居工程的金融服务水平。
银行服务实体经济的措施范文第3篇
当前我国经济发展进入新常态，经济发展动力从传统的“要素驱动”、“投资驱动”转向“创新驱动”，实体经济是经济发展动力转换的中坚力量。作为实体经济最基本、最微小的细胞，小微企业能够提供大量就业，为创业创新注入活力，为企业家队伍成长搭建平台，在我国经济发展新常态中处于基础性地位。[1]《全国小型微型企业发展情况报告》显示，在全国1527.84万户企业中，小微企业有1169.87万户，占比达76.57%，而把个体工商户纳入统计后，小微企业占比达94.15%。[2]实体经济的强大不仅要有“顶天立地”的大中型企业，更要有“铺天盖地”的小微型企业，小微企业是大中型企业的昨天与前天，是实体经济健康可持续增长的基石。我国实体经济尤其是小微企业长期面临融资难、融资贵等问题。2014年以来，通过在全国10多个省市自治区的调查研究，发现当前实体型小微企业面临前所未有的融资难题：小微企业从正规渠道获得贷款难度大、成本高，大多数小微企业依靠民间借贷或者应急式短期贷款，进而背负高额融资成本，生存空间狭窄。缓解小微企业融资困境已刻不容缓，为此，国务院多次开会研究小微企业，多次出台措施降低实体经济融资成本，推出的降息、缩短融资链条、清理金融服务收费、增加存贷比指标弹性、支持跨境融资等措施都有利于缓解“融资难、融资贵”问题，这非常及时。本文认为，缓解实体经济融资困境，促进小微企业的良性发展，要多管齐下、标本兼治，构建与实体经济相匹配的多层次金融体系、多样化组织体系、立体化服务体系，有效整合各种金融资源以服务小微企业。
一、融资困境已成为小微企业与实体经济发展的重大难题
当前经济金融运行面临“钱多”和“钱紧、钱贵”并存的格局。一方面，资金面总体宽松。2014年12月末，广义货币（M2）余额122.84万亿元，比上年末增长12.2%，本外币贷款余额86.79万亿元，同比增长13.3%。2014年全年新增人民币贷款9.78万亿元，同比多增8900亿元。[3]另一方面，实体型企业依旧处境艰难，企业贷款利率和融资成本呈“多轨并行”局面，融资成本居高不下，融资难、融资贵等问题日益突出。具体表现为五个方面：
（一）企业融资成本较高，从银行获得贷款利率在6%左右，为欧美等发达国家的2~4倍世界银行的各国贷款年利率数据显示，2013年我国一年期的银行贷款利率为6%，而美国是3.25%，日本只有1.3%，我国贷款利率过高。实体经济经营收入与其融资成本之间出现严重倒挂。有研究表明，工业部门的利润率已持续下降至6%，而实际利率已由2011年的负1.2%上涨至2014年3月的8.3%。[4]与此同时，“金融热、实体冷”的局面仍未得到明显改善，《2014中国企业500强发展报告》显示，260家制造业企业净利润为4623亿元，相比之下，17家银行净利润为1.23万亿元，260家制造业企业利润总和不足17家银行的一半。
（二）小微企业正规渠道融资的成本高达15%，且正规贷款可获得性低调研发现，工农中建等对小微企业的贷款利率比基础利率上浮20%~30%，民生银行“商贷通”上浮45%左右，华夏银行上浮40%，光大、浦发、兴业和招行均上浮30%。据部分城市中小企业反映，小微企业贷款利率一般上浮30%~45%，加上手续费、承兑贴息、联保保证金、评估费、登记费、担保费、公证费、咨询费等各种费用，企业最终融资成本一般都在15%以上。同时，银行贷款对小微企业的经营活动、财务状况要求严格，门槛高，众多小微企业难以达到银行贷款要求。小微企业用款讲究的是“短、小、频、急”，而银行信贷一般需要线下调查、交叉验证等复杂程序，贷款耗时过长、融资效率低。调研发现，部分城市只有10%左右的小微企业可获得银行贷款，获得贷款周期过长，企业往往已经错过最佳用款时机。一些小微企业的微薄利润不堪贷款难、贷款贵、贷款慢的重压，背负沉重的还款压力，资金链随时可能断裂。
（三）大量小微企业转向小额贷款等民间借贷，融资利率高达25%面对可获得性低的正规银行贷款，大量小微企业转向民间借贷。《中国小微企业指数》报告显示，2013年民间借贷占小微企业负债总额的45.7%，已成为小微企业不可或缺的资金来源。但民间借贷将进一步推升企业融资成本，小贷公司、担保公司等民间借贷中介机构收取高昂手续费，并按贷款金额收取一定比例的保证金以控制风险，造成企业的隐形融资成本高企。在大连调研发现，小额贷款公司和融资性担保公司等第三方金融机构虽然丰富了小微企业的融资渠道，但融资成本较高，部分小微企业获得的第三方机构无抵押信用贷款有的月息达到23%到25%，甚至超过了同期贷款基准利率的四倍。
（四）部分企业为了“应急”，不得不转向利率高达40%以上的短期过桥民间高利贷人民银行长沙中心支行反映，小额贷款公司、典当行以及民间融资的年利率一般在30%至50%之间，部分融资成本甚至超过50%。在河北唐山的调研显示，中小企业民间短期借贷月利率普遍为2.5%~3%，短期“过桥”资金月利率5%~6%。相对于高昂的融资成本，小微企业实际利润微薄。大量小微企业处在传统“红海”行业，进入门槛较低，竞争激烈，受近年来员工工资成本和办公成本上涨等因素的影响，利润下降十分明显，调研显示样本企业利润与三年前比较下降约50%。小微企业的高融资成本挤占了其狭窄的利润空间，大量小微企业处于“不借即等死，借钱即找死”的两难境地。
（五）产业链上游的大企业拖欠下游小微企业账款形成的“三角债”使小微企业艰难的资金链“雪上加霜”，加剧“钱紧”和“钱贵”强势大型企业与弱势小微企业形成“两级分化”。产业链上游往往都是大企业,对银根、地根、能源、路桥等资源形成高度垄断，占用下游的资金，能拖则拖，所以下游的中小企业竞争激烈，利润微薄，应付账款和应收账款大幅增多，小微企业因大企业账款拖欠形成的“三角债”而不堪重负。调查显示，我国大量小微企业有超过其资产50%以上的应收账款，该比例远高于国际上20%的平均水平。这使得企业本就艰难的资金链“雪上加霜”，随时可能断裂，企业面临更加严峻的资金匮乏。
二、缓解小微企业融资困境的对策思考
振兴实体经济，缓解小微企业融资困境，促进小微企业的良性发展，要多管齐下、标本兼治，特别是要从供给端发力，构建与实体经济相匹配的多层次金融体系、多样化组织体系、立体化服务体系，有效整合各种金融资源以服务小微企业，支持实体型小微企业发展，巩固实体经济的坚实基础。
（一）要充分发挥民间资本在银行业中活力，提升城商行服务小微企业能力和竞争力，放宽金融市场准入让民间资本设立更多的民营中小银行，有利于发挥民间资本在金融改革中的“鲶鱼”效应，构建竞争有效的多层次金融体系，对金融服务实体经济特别是小微企业有重要意义。根据《中国小微金融发展报告2014》，小微企业首先选择从银行获得外部融资的比例高达74%，而其中选择中小银行进行融资的占比又高于选择大型银行占比。当前，我国现行银行体系结构不合理，所有制单一，缺乏由民间资本主发起设立并自主管理的民营中小银行。目前，我国银行数量是美国的58%，但是单体规模较大，我国银行业机构平均资产规模为383.26亿元，美国为21.58亿美元，仅为我国的1/3；股权集中于国资，民间资本在银行股权中构成偏低，在现有的银行体系中，除民生银行和台州的民营社区银行等外，95%的银行都是公有公营。为此，第一，要营造民间资本与国有资本公平竞争的制度环境。要加快《商业银行法》修订，明确民营中小银行的合法地位，通过法律对民营中小银行的借贷形式、运作模式、资金投向、贷款额度、借贷期限和纠纷处理方式等内容进行明确规定，为民营中小银行的经营和发展提供法律支持和保护。完善银行业尤其是民营中小银行的信息披露机制，提高民营中小银行的透明程度，及时监测并控制经营风险。同步构建层次分明的监管体制，大中型金融机构由中央监管，民营中小银行等小微金融机构的监管可下放至地方。要加强与行业协会以及社会中介机构的交流合作，充分发挥行业自律组织和社会中介机构的辅助监督作用。第二，鼓励和引导民间资本积极参与银行业发展。一方面，要引进民营资本参与现有商业银行的改造，放宽民营资本设立社区小银行的限制，拓宽民间资本进入银行业的渠道。借鉴我国村镇银行和发达国家社区银行经验，由银监会进行总体规模控制，并把设立民营中小银行的审批权力交由地方政府，建立由民间资本主发起的社区中小金融机构。另一方面，要建立法制化、规范化、透明化的银行业市场退出机制，通过兼并重组、接管等多样化的市场退出方式，以市场化的优胜劣汰优化银行业生态，提升银行业市场整体绩效。第三，提升城商行的竞争活力和服务小微企业的水平。现有银行体系中，城商行等地方银行对满足当地小微企业融资需求有着丰富的经验，深交所的研究报告称，城商行已经在支持中小和小微企业方面具有核心竞争力。要采用动态监管方式，在资产规模、存款准备金率等方面实行差异化管理。城商行自身要坚持做强、做精，通过差异化、特色化经营为小微企业提供针对性的金融服务和支持。对于优质的城市商业银行，可支持其通过上市获得融资，进而使资本市场间接服务小微企业。要降低商业银行发行小微企业金融债的门槛，要简化发行程序，扩大发行规模，并加大宣传提高市场认可，增强金融债的流通性，降低发行成本。
（二）传统商业银行要加大金融创新力度，可采取小微贷款税收优惠、小微信贷差别化管理、抵押品创新等方式，增强服务小微企业能力传统的银行信贷对实体型小微企业发展举足轻重。中国人民银行统计显示，截至2014年底，境内外金融机构小微企业贷款余额为15.46万亿元，占企业贷款余额的30.4%。[5]但在经济转型和产业结构调整的双重压力下，商业银行对小微企业的信贷投放存在不可持续性，信贷风险上升进一步制约银行服务小微企业的积极性，财税政策的引导力度尚且不足。为此，要通过税收减免和风险补偿等财税激励政策，有效推动传统商业银行的小微信贷业务能力。第一，对小微信贷达一定比例的商业银行给予贷款所得税、小微贷款营业税及附加税减免。鼓励商业银行在税前计提一定比例收入，建立小微信贷专项风险补偿基金，以应对小微信贷业务的高风险。此类财税支持能够释放商业银行信贷资源，增加小微企业信贷规模，间接带动就业，撬动经济发展。对于商业银行在小微企业贷款业务上的损失，由专项基金按比例予以补偿；对商业银行的小微信贷规模扩大和业务效率提升，按比例进行奖励。可将专项基金委托给小微金融发展好、小微信贷占比高、具有财政支付资格的商业银行进行商业化经营，让基金能够保值增值。第二，要提升小微信贷的不良贷款容忍度，制定小微信贷业务的专项考核标准。增加存贷比指标弹性，落实好“定向降准”措施，用好信贷资产证券化方式，盘活资金存量。第三，鼓励银行进行小微贷款抵押品的创新，针对小微企业轻资产、发展迅速等特点，探索开展知识产权、核心技术、订单等质押贷款业务。[6]推广小额贷款保证保险试点，探索实施“贷款+保险”合作模式，发挥保单对贷款的增信作用。
（三）引导民间金融规范运作、有序发展，从“地下”走向“地上”，发挥互联网金融倒逼金融创新的“鲶鱼”效应民间金融凭借声誉约束和社会制裁机制，可以有效降低交易成本，提高金融体系的普惠性，是正规金融市场体系的有效补充，有利于缓解小微企业的融资困境。根据西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心的调查推算，2013年全国民间借贷总体规模为5万亿元。根据中国人民银行统计，2014年底，全国小额贷款公司有8791家，贷款余额达9420亿元，民间借贷已成为小微企业不可或缺的资金来源。但民间金融是一把“双刃剑”，近年来呈现出营利化、中介化和网络化的发展趋势。由于民间金融规范性和透明度较低，中介化拉长了融资链条，资金流向房地产、“两高一剩”等限制性和高风险行业，民间金融风险逐渐积累，并可能向正规金融体系传递，风险交叉传染。因此，对于高利率的民间借贷的发展，要采取系统性的措施标本兼治，一方面要严厉打击违法违规的民间借贷行为，另一方面要注重民间借贷市场环境建设，通过规范的法律体系、合理的监管体制等促进民间借贷市场健康发展。第一，采取“多疏少堵”策略，鼓励民间金融从“地下”走向“地上”，朝规范化、阳光化、合法化的方向发展。[8]制定针对民间借贷行为的法律法规，引导民间借贷有序合规发展。第二，要加强民间金融区域监管的协调。基于民间金融的地域性特点，各个地方政府可结合本区域特色推进民间金融市场建设和监管。目前，广州、成都、武汉、西安等地建立发展的民间金融街，积极发挥了集聚效应，集中引导一批经营规范、服务优质的小额贷款公司、融资性担保公司、典当行及金融机构分支机构等进驻，满足了当地企业特别是小微企业的融资需求。例如，自2012年启动的广州民间金融街，入驻金融机构已达152家，2014年为全市超过15000家小微企业和个人提供融资超1000亿元，是2013年5倍，缴纳税收达4亿元，是2013年2.9倍。[9]第三，探索建立民间信贷信息采集网络平台，动态监测借贷运行市场情况，把民间借贷风险纳入有序监管框架。当前，广州、温州、上海和武汉等地的民间融资价格指数，在规范民间金融机构市场行为，为融资者提供有效的融资信息、降低融资价格等方面，取得了一定积极效果。第四，发展互联网金融促进传统金融机构革新，具有倒逼金融创新的“鲶鱼”效应。互联网金融是多种因素催生的新生事物，具有大众化、包容性的特征，是一种普惠金融和草根金融，能够有效降低信息不对称，有低成本优势，利用大数据及云计算等先进技术，有高效率优势。[10]作为一种新生事物，互联网金融在给现有金融体系注入活力的同时也带来了一些风险。因此，要因势利导、适度监管，处理好发展和规范的关系。按互联网金融业态实行差异化的监管，建立负面清单，要坚持金融服务实体经济的本质要求，把握金融创新的界限和力度。
（四）构建多层次“正金字塔型”资本市场，完善股权投资链，大力发展天使投资，开展股权众筹融资试点，显著提升直接融资比重资本市场具有集成要素、筛选发现、放大资金、培育企业、分散风险等功能，不同发展阶段、不同发展规模的企业有不同资金需求，多层次的资本市场体系能够为企业提供多样化、有针对性、连续。近年来我国多层次资本市场发展迅速，目前已经形成了主板市场、中小板市场、创业板市场、全国中小企业转让系统、区域性股权交易系统和证券公司柜台市场等多层次的资本市场体系。多层次市场体系相互促进，相互补充，推动了实体经济的发展，促进了资源优化配置。但我国多层次资本市场体系还不完善，资本市场与我国企业“正金字塔型”结构无法匹配，不能满足量大面广的小微企业融资需求。对此，一方面，要大力发展直接融资，继续推进多层次资本市场建设。结合资本市场发展现状对《证券法》进行修改，加快推进股票发行从“核准制”向“注册制”改革，并构建配套的信息披露机制、加大违法惩处力度。建立合理的退市制度，发挥资本市场“优胜劣汰”功能，扭转当前中国股市严重的“劣币驱逐良币”和大量“死而不僵”的上市公司存在的局面。推进不同市场间转板机制建设，实现场内与场外市场积极互动，增加整个资本市场体系的流动性。在“新三板”市场快速发展的基础上，继续推进做市商扩容，并适时推出新三板市场内部分层管理。明确区域性股权交易市场（“四板”）的合法地位，发展券商柜台市场（“五板”），多措并举夯实多层次资本市场“塔基”。另一方面，要完善股权融资链，培育天使投资人，大力发展VC/PE。股权投资是优化资源配置、调整经济结构、助推产业整合与升级的重要力量。一要以政府引导基金为杠杆“撬动”股权投资机构集聚，通过机构集聚发挥出规模效应以降低运营成本，为各类股权投资机构和类金融投资企业的招商搭建平台、提供政策优惠。二要营造鼓励创业创新的环境，通过构建股权投资信息共享平台等措施，降低创业者与股权投资机构的信息不对称问题。三要大力培育天使投资人，可建立天使投资引导基金，鼓励优秀本土企业家结合自身擅长领域，从事天使投资。四要积极开展股权众筹融资试点，在实行备案审批的基础上，逐步明确众筹业务的商业模式、投资者的适当性要求等，在守住底线前提下，通过金融创新更好服务小微企业。
银行服务实体经济的措施范文第4篇
以宁波银行为例。宁波银行从2009年开始推进跨区域经营，进一步加大IT及人员投入，进一步夯实中后台基础，不断加强自己的长期竞争力；同时，他们在产品创新上大胆灵活，尤其是针对各类型中小企业，以及企业发展的不同生命周期，推出和完善各项金融服务；并通过“白领通”首创性地将信用贷款进行落地。
这些调整优化了宁波银行的业务结构，比如重点支持符合国家产业政策的行业和企业，尤其是创新型的小微企业；中间业务的增长也由单一向全面提升转变，紧密围绕国家产业调整方向，运用多种金融市场工具，合理适度开展金融创新。进一步提高了宁波银行服务实体经济的效率。
创新和调整使得宁波银行2012年交出了一份出色的成绩单：截至2012年末，实现净利润40.68亿，比上年同期增加了8.14亿元，同比增长了25.04%。总资产方面，达到了3735.75亿，同比大增43.41%。值得一提的是，受累于去年江浙经济环境下行影响，宁波银行取得这样的成绩并不容易。
事实上，当小微企业成为银行转型的突破口之时，宁波银行已经在这方面进行了诸多有益探索。2012年5月，进入北京市场不久的宁波银行北京分行荣获北京银行业“2012年小微企业金融服务宣传月活动先进单位奖”，成为北京地区十家城商行中三家获奖单位之一。
宁波银行北京分行副行长陈伟表示，两年多时间里，宁波银行北京分行一路披荆斩棘创出了一番天地：资产负债、利润等主要指标都实现了很好的增长，尤其是小微企业金融特色服务在北京不断传播，针对北京白领的个人信用贷款业务也即将推出。
银行业竞争小银行有优势
《投资北京》：您认为当今北京银行业内竞争态势如何？与国有大行相比，中小银行的发展面临着哪些不利的因素？其优势和劣势分别是什么？机遇在哪？
陈伟：北京银行业呈现出竞争日益激烈的态势，除传统国有银行、股份制银行、外资银行外，仅城市商业银行就在北京设立了10家分行，此外，越来越多的村镇银行的设立也导致北京银行业的竞争十分激烈。
与国有大行相比，中小银行主要表现在机构较少，规模较小、资金规模小、服务网点少以及技术等方面造成中小银行业与大型银行在竞争中处于劣势。其次是中小银行的品牌影响力较低。与大型银行相比，中小银行在资产规模、存贷款市场份额、服务对象、资本金总额等方面所占总量都非常小，品牌影响力明显低于大型银行。
扎根北京打造差异化服务
《投资北京》：请问贵行在北京的发展战略是什么？并简单介绍贵行这几年在北京的发展情况。
陈伟：宁波银行北京分行自2010年12月14日成立以来，秉承总行“诚信敬业、合规高效、融合创新”的经营理念，以“了解的市场，熟悉的客户”为基本市场准入原则，坚持“门当户对”的经营策略，扎根北京市场，专注于北京中小微企业市场的开拓和服务工作，并结合北京经济及市场的发展和中小微企业客户的群体特征，为其提供更适用的产品，更贴心的服务，实现我行与广大企业的共同进步、共同成长。
经过两年的发展，我行坚持产品与服务创新、强化各类渠道建设、稳步推进机构建设，各项业务保持了快速发展的势头，在北京市场形成了较强的影响力。如在渠道建设方面：我行已初步建立起一批关系紧密、资源丰富的战略合作渠道，并借助渠道优势成功实现批量化营销、批量化审批，有效提升信贷业务效率的同时为广大企业提供优质、全面的金融服务。在产品创新方面：我行根据企业需求，强化产品与服务创新，通过优化考核指标，制定奖励办法等措施促进产品与服务创新，并对产品开展情况进行后续跟踪。在机构建设方面，中关村支行已经于2012年7月份正式开业，保持了良好的发展势头。此外，丰台支行也将于今年开业。在风险防控方面：我行始终坚持业务发展与风险并重的原则，积极做好贷前、贷中和贷后的管理工作，确保在风险可控的情况下促进业务快速发展，分行整体资产质量保持良好。
《投资北京》：贵行在面向中小企业服务方面有哪些创新和体会？
陈伟：在服务中小企业方面，我行始终坚持以下四个方面的发展：
一是坚持产品创新：宁波银行针对中小企业资金需求“短、小、频、急”的特点推出了“金色池塘”系列产品及其相关衍生产品，包括：贷易融、诚信融、订单融、贸易融等十余种，担保方式多样，基本涵盖了中小企业的各类融资需求。我行始终坚持以提供更好的企业金融服务为产品核心价值，依托充满活力的客户服务团队、标准化的金融产品和业务流程，为广大中小企业提供专业、高效的企业金融服务。
二是建立专营机构：自2006年底，宁波银行就建立了中小企业信贷专营机构，进行独立核算，单独管理，2008年7月经董事会批准，总行中小企业部从二级部门升级成为一级部门，同时改名为零售公司部，确立了以零售模式经营中小企业的基本理念，中小企业在全行的战略地位进一步提升。北京分行自成立以来就设立了一级部门零售公司部，成为我行在北京地区中小企业服务专营机构，专营机构的建立进一步提升我行服务中小企业的质量。
三是明确客户定位：通过坚持“门当户对”的经营策略，强化以中小企业为主体的公司业务市场地位，积极推进管理创新和金融技术创新，建立起完善的公司治理架构和高效的业务处理流程，在市场上逐步形成自身的经营特色和竞争优势。
四是保持高效审批。为了解决中小企业对信贷资金频急的难点，我行在信贷审批制度上狠下功夫，突出简化、标准化、专业化三大核心，在风险可控的前提下，简化审批流程，缩短审批环节，提高业务操作效率，实施 “双人”和“四单”原则，建立有别于大企业客户的信贷审批机制。首先是按照申请额度的大小，划分审批权限；其次是根据小企业风险特点，实行审批前移，配置专职审批人和风险经理，加强前后的有效沟通，提高业务审批效率；此外还确定了小企业授信业务的资料收集标准，使用标准格式的调查报告，规范小企业业务审批的审查要点，开发了符合本地化要求的打分卡系统，根据客户的基本信息和合作程度进行打分，并根据得分范围，确定适用产品和定价水平。
本地化进程的考虑
《投资北京》：您认为中小银行服务中小企业的障碍在哪？需要什么样的政策环境？
陈伟：目前来看，信息不对称和道德风险导致了众多中小银行对中小企业这片蓝海望而兴叹，同时也成为了广大中小企业取得融资的主要障碍。信息不对称和道德风险是金融市场上的一个普遍存在的问题，中小企业的信息不对称和道德风险比大企业更加严重，因为中小企业大多都有信息不透明的问题。中小企业的信息基本上是内部化的、不透明的，中小银行很难通过一般的渠道获得中小企业经营管理等方面的信息。所以，在中小企业寻找贷款融资时无法向银行提供出令人信服的信息，以证明其偿还贷款的能力。因此，中小银行要向中小企业提供贷款，只有加大人力资源的投入以提高信息的收集和分析质量，否则中小银行的贷款违约率将会很高，面对增加成本或增加经营风险的两难选择，多数中小银行选择审慎介入的原则，这已成为了中小银行服务中小企业的严重障碍。
当前，虽然中小银行金融服务能力日益提升，产品日新月异，但是中小银行在服务中小企业方面仍需加强，同时需要政府的相关政策支持：
一是监管政策要体现差异化。要充分考虑到中小银行的特殊情况，在政策上适当放松，加大对中小银行的扶持力度，注重政策操作层面的精细化和差异化。建议在资本充足率、存贷比、存款准备金率、金融债融资、以及金融创新等方面给予中小银行更大支持，避免“一刀切”政策产生负面效应。
二是建立完善的信用体系。面对中小企业信息不对称问题，建议通过政府方面与第三方共同合作，建立一个完善的信用体系，进一步降低中小银行的信息成本。完善的信用体系一旦建立，可以大大地降低中小银行的信息成本。从而才能实现对中小企业金融服务的商业的可持续发展，才能推动中小银行差异化服务水平。
三是地方政府的支持：
站在一个跨区域的城商行管理者的角度看，我认为要想加快提升中小银行服务中小企业的能力和水平，政府应重点对以下几方面给予支持：
一是加强对中小银行的重视度。金融体制改革催生了中小银行的进一步发展，才有了今天的繁荣成果，要想进一步推进中小银行健康可持续发展，需要政府从金融战略的高度给予全新的认识，通过制定相关政策及有效措施大力支持中小银行发展。
二是创造良好的宏观环境。良好的宏观环境是银行业健康有序发展的前提，应进一步优化货币政策，提升中小银行资源配置效率及其支持实体经济、优化产业结构的能力。
《投资北京》：作为外地银行在京机构，您对北京市场有什么看法？您认为如何推动贵行本地化的进程？采取什么样的竞争策略？
陈伟：尽管北京地区银行业竞争十分激烈，但同时市场空间广阔，只要我们能够坚持“门当户对”的发展策略，积极拓展小微企业市场，我行在北京一定能够取得持续、健康发展。
关于本地化进程，我们考虑从以下几方面进行：
一是做好市场定位。准确的市场定位是跨区域城商行必须要明确的关键问题，虽然北京地区市场广阔，资源无限，但是我们不能打无目的之仗，一定要秉承“门当户对”的发展策略，深入了解北京市场，积极拓展真正属于我们的客户，实现有的放矢，有效打造属于自身的具有特色的核心竞争力。
二是有效融入本地文化。对于一家跨区域城商行来说，要将文化整合放在重要位置，一方面要整合来自四面八方的员工的工作理念，从企业文化方面提高我行的凝聚力；另一方面要将我行企业文化、经营理念与北京地区文化有效融合，只有在文化上融入了才能在业务上做深、做熟、做精，才能实现长效发展。
北京地区各大银行云集，同业竞争激烈，作为初入北京市场的中小银行，在竞争策略上要考虑重点加强以下三个方面：
一是坚持差异化发展战略。“内因是变化的依据，外因是变化的条件”。中小银行要改变困境根本还要靠自己，必须进一步明确自身市场定位，理清发展理念与发展思路，坚持“有所为有所不为”，突出发展重点、培育业务与经营特色、打造核心竞争力。
二是坚持灵活的市场定位。明确市场定位是商业银行实施发展战略的关键。中小银行要根据各自的特点和优势，分析所面临的竞争环境确定自己的发展方向和市场定位。
三是坚持多元化发展方向。北京地区中小银行为数众多，自身情况各异，因此中小银行的发展路径也必须体现多样性，应积极加快综合化经营步伐。随着世界经济一体化和中国金融持续对外开放以及利率市场化的推进，中小银行必须积极探索综合经营之路，通过为客户提供不断创新的综合化金融产品，大力提升中小银行的综合竞争力，有效应对银行业综合化经营带来的挑战。
持续不断的创新
《投资北京》：您认为金融改革和利率市场化的推进对中小银行有何影响？对此您有何期许？
陈伟：国内利率市场化的推进对中小银行经营提出了更为严峻的挑战：
一是利率市场化的推进，在加强银行业内部竞争的同时也加强了银行业与其他金融机构的竞争压力。表现为其融资功能与其他金融机构的直接融资方式的竞争、在筹集资金和专业资源上与货币市场的竞争，从而也促使了银行扩大经营范围，迈向综合化经营的转型。
二是银行传统的存贷利差盈利模式必须改变，银行不能单纯依靠利差盈利，而应该通过提升综合金融服务能力、提高服务水平来改变盈利结构。
三是溢价能力提高。
面对越来越激烈的竞争，宁波银行准备强化以下几方面：
一是着力发展中间业务。在利率市场化的推动下，中小银行必须切实改变传统的盈利模式，大力发展中间业务，提升中间业务收入比重，从而提高自身盈利能力。
银行服务实体经济的措施范文第5篇
与此同时，近年来，安徽省联社带领全省83家农商银行，坚持服务“三农”、服务县域、服务小微企业、服务社区的市场定位，始终把践行普惠金融作为自己的使命担当，把支持扶贫脱贫和服务地方经济发展作为首要政治任务，为安徽经济社会发展尤其是农村和县域经济发展作出了较大贡献，走出了一条符合安徽省情和行业实际，具有安徽农金特色的改革发展之路。目前，全省农商银行系统资产规模已突破了万亿元大关，存款余额突破8000亿元，贷款余额突破5000亿元，存贷款余额位居全国农信第八位，存贷款市场份额连续七年位列安徽省同业首位，在安徽的金融服务体系中，特别是在农村金融领域有着举足轻重的作用和地位。
时值安徽省深化农信社改革暨安徽省联社成立十二周年到来之际，本刊对安徽省联社理事长陈鹏进行了一次深度的专访，以期深入挖掘安徽农商银行系统普惠金融、精准扶贫的精髓，以及其改制和金融创新的先进举措，供同行业参考借鉴。
《》：国务院要求全国所有的农信机构尽快完成股份化和银行化改革，安徽是全国率先实现了农村信用社（合作银行）全面改制成农村商业银行目标的，安徽省联社是如何实施这一政策的？
陈鹏：安徽作为中部省份，能率先在全国完成农村信用社全面改制并不是偶然的，最为关键的是，省委省政府的高度重视。在2014年改制攻坚期间，时任省委副书记李锦斌深入一线调研指导；时任省委常委、常务副省长詹夏来亲自设计改革方案，亲自给改制难度较大的12家农村信用社所在市县主要领导写信，提出指导意见，并亲自督促协调解决改革发展中遇到的困难，使得改制攻坚得以推进。各市县党委政府认真贯彻省委省政府决策部署，采取积极措施支持各地农信社（农合行）改制。各级金融办、人民银行、银监部门提前介入，加强指导，快审快批。省联社作为省政府授权的行业管理和服务平台，创新思路、加强调度，破解难题，在推进改制方面主要采取了以下措施。
一是强化对改制工作的协调推动。全面改制工作启动后，面对系统上下的“坐等观望”和畏难情绪，面对全系统几十家风险高、困难多的机构和200多亿元不良资产包袱，首先从思想认识上进行统一，先后召开了改革动员会、调度会、协调会，凝聚改革共识；与此同时，加强统筹协调，有计划、有重点、有步骤地抓好各项工作的落实和推进。特别是在改革攻坚的2014年，坚决贯彻落实省委、省政府的要求，以自我革新的勇气打破“不想改”的观念束缚，以大刀阔斧的闯劲冲破“不敢改”的思想禁锢，加强整体谋划，细化工作措施，提出“指标达标、筹建批复、募股到位、年内开业”的改制路线图，按照“一行一策”的要求倒排时间表。省联社班子成员与改制机构“一对一”挂钩（其中泗县等两家最困难机构由主要领导认领），压实责任、传导动力，统筹谋划改制的各方面、各层次、各要素，形成了改革合力。
二是探索创新改制工作机制。在攻坚阶段，省联社抓住充足资本和不良贷款达标两个重点，组织全系统33家实力相对较强的农村商业银行帮助11家最困难的机构，并建立了长期的重点帮扶机制，扶上马送一程，力争用三年左右的时间，先进带后进。以泗县农村商业银行为例，改制前是我省出名的高风险机构，由于出现过大案，不良包袱沉重，已到了资不抵债的边缘。为确保改制成功，省联社多次召开现场会，明确改制纪律，强力督导督办，并对领导班子进行调整，由帮扶牵头行选派董事长和工作组，落实改制责任，确保改制进度。目前，牵头帮扶的农商行以引资促引制，通过人员派驻、组织培训、建章立制等途径，帮助其引入新的经营理念，完善治理架构，转换经营机制，效果初显。
三是加强对改制重点环节的突破。不良贷款是农村信用社改制达标的最大“拦路虎”。在省政府分管领导直接推动下，全系统在改革中注重发挥政府和市场“两只手”的作用，创新利用经济、法律、行政手段并用清收一块，改制机构核销一块，优质资产置换一块，财税政策扶持一块，新股溢价购买消化一块等“五个一块”的办法化解不良贷款。有关政府为此专门成立了强有力的清欠组织，从党政干部、内部员工自借担保贷款和乡村两级及企业欠贷入手，依靠公检法司力量帮助改制机构依法清收不良贷款，打假打恶（依法打击假名冒名贷款和恶意逃废债行为），以“打”促收，先后出现了“太和经验”、“皖北速度”等好的经验和做法，效果显著。以太和联社为例，在县政府的推动下，仅4个月时间，由公安立案、法院执行的案件457起（件），共计清收不良贷款3.4亿元，提前达到组建标准。整个改制期间，全系统共剥离处置不良贷款187.23亿元，其中清收50.65亿元，核销42.49亿元，政府现金和土地置换48.84亿元，股东溢价置换不良贷款45.25亿元。
《》：改革是永无止境的，在2014年底安徽辖内法人机构的农商银行改革完成后，近两年来，省联社在持续推进改革上有什么新的举措和行动？
陈鹏：83家法人机构全部完成农商银行组建后，作为行业管理和服务的大平台，安徽省联社自身改革已经势在必行，省政府也明确提出了要探索实施银行化改革。为此，安徽省联社成立了改革工作领导小组，组织专门工作组对省联社自身改革进行了大量细致的调研论证等前期准备工作，先后同人民银行、监管部门、省直有关单位以及兄弟省份机构和其他金融同业进行了多层次的交流沟通。按照坚持银行化改革的方向和有利于服务“三农”的宗旨定位不变、有利于切实维护行业体系不散、有利于守住风险底线的原则，初步起草了统一法人、金融控股和联合银行三种改革方案，并提出，在政策允许的情况下，统一法人模式是最优选择，金融控股模式是次优选择，联合银行模式是改革底线的具体建议，供省委省政府及有关部门决策参考。
此外，省联社还积极推动优质农商银行拓展业务领域，目前全系统已设立异地支行29家、村镇银行49家；有5家农商银行成功发行金融债，共筹资39.7亿元；推进农商银行参与多层次资本市场，目前有72家农商银行已完成股权集中登记托管，16家农商银行启动上市（挂牌）工作（其中3家计划在主板IPO，13家打算在“新三板”挂牌）。
《》：2016年1月15日，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016～2020年）》，首次从国家层面确立普惠金融的实施战略，安徽省联社在普惠金融建设方面有什么好的做法及成效？
陈鹏：近年来，省联社指导和引领全省83家农商银行深入贯彻普惠金融理念，保持服务“三农”、服务县域、服务小微、服务社区的战略定力，扩大支农支小服务覆盖面，改善农村基础金融服务环境，加大金融资源有效供给，探索普惠金融服务模式，进一步提升服务质量和水平，为推动全省经济持续健康发展和全面建成小康社会提供了强有力的金融支撑。
一是主动下沉服务重心。重点打造综合性惠民金融服务体系，使金融服务触角延伸到乡村、社区，贴近到农户、小微。目前，我们已经在3104个物理网点基础上，形成了由金融服务室和助农取款点组成的“自助银行网”，由电话银行、手机银行和网上银行组成的“电子银行网”，由拎包银行和汽车银行组成的“流动银行网”，基本实现了普惠金融服务网格化、全覆盖。“贷款申请不出户、基础金融服务不出村、综合金融服务不出乡镇”在安徽已经成为现实。
二是实施专营服务模式。大力发展以设立专营机构、专营部门、专营中心为载体的“一站式”金融服务方式，优化组织架构，简化业务流程，打造专业队伍，提高应变能力，保持专营机构的专业性和独立性，以专业化的产品和服务有效满足实体经济尤其是“三农”、小微企业、扶贫开发等薄弱领域的多元化金融需求。截至目前，我们已设立小微企业专营机构231家，配备专业信贷人员达2000余人。至10月末，全系统涉农、小微和县域贷款余额已经达3296.72亿元、3373.92亿元和4818.62亿元，均占到全省银行业同类贷款投放总量的四成左右。
三是大力拓展电子渠道。累计发行金农借记卡5544.85万张，其中社保卡2681.43万张，约占全省发行量的60%。今年正式发行了杜鹃信用卡。在大力推广手机银行的基础上，我们以“金农易贷・福农卡”为载体，推出了手机信贷业务，实现小额贷款“一次授信、自助办理、随用随贷、循环使用”，满足了客户手续简便、灵活方便的需求。目前，手机银行客户已达586万户，今年前10个月通过手机渠道自助办理贷款152.36万笔、666.29亿元，交易量占到全系统小额贷款总交易量的65%。
四是搭建社区服务平台。推出了集生活消费服务与社区金融服务于一体的“社区e银行”综合服务平台，依托该平台开发的扫码支付―“惠付”业务也已开始推广运用，不仅让客户买到放心产品，也为许多农产品开辟了新的销售渠道，众多安徽各地的名优特色产品像六安瓜片、黄山毛峰、萧县苹果、砀山酥梨、潜山瓜蒌籽，还有土鸡蛋、山茶油等农副产品，都在这里找到了销路，让客户真真切切地感受到了互联网金融的魅力。到10月末，社区e银行累计签约商户7.26万户，累计交易商品或服务345.29万件（宗）、2.42亿元。
五是积极推广“拎包银行”。研发推出携带便捷、功能丰富的“金农e助手”移动营销平台，针对偏远地区和部分行动不便的客户，推广流动银行服务车、“拎包银行”等服务模式，定时、定点为农户提供“零距离”金融服务，不仅现场为他们办理金融业务，而且还手把手地教会他们使用现代金融工具、掌握防范金融诈骗常识。至10月末，全系统共投入“拎包银行”新设备501套，30余家农商银行累计开展“拎包银行”3771场次，办理各项业务56万余笔，业务总金额超过2亿元，真正省掉了群众享受金融服务的“最后一步路”。
《》： 自从提出“精准扶贫”的战略思想后，多家农信机构纷纷响应，我们安徽省联社的金融扶贫之路具有什么样的特色呢？
陈鹏：农商银行生于“三农”、长于“三农”，支持精准扶贫是义不容辞的社会责任。围绕中央和省里关于扶贫脱贫有关工作部署，我们主动推出了金融扶贫“三四五”行动计划，在履行社会责任上不讲条件、不提困难、不首先考虑成本，积极扶助弱势群体、反哺社会，持续助力脱贫攻坚。
“三”就是做好三个方面的精准对接。一是精准对接贫困户。对建档立卡扶贫开发类贫困户逐户上门开展摸底调查，建立和落实扶贫金融需求清单、措施清单、责任清单，确保扶贫对象精准、资金使用精准、措施到户精准、脱贫成效精准。二是精准对接农村特色产业。立足贫困地区资源优势，因地制宜，分户施策，提供一揽子金融解决方案。三是精准对接扶贫项目。如我们积极支持大别山区金寨、岳西等5个县自主开展光伏扶贫试点，支持旅游资源丰富的大别山区、皖南山区开办农家乐旅游、乡村旅游、休闲观光农业，帮助贫困户实现脱贫。
“四”就是建立了四项工作机制。一是联动机制。省联社和农商银行层面，分别与扶贫办、人民银行、监管部门建立协调联动机制，合力推进金融扶贫纵深发展。二是通报机制。实行旬报进度、月报小结，并通过扶贫《简报》加大信息和经验的交流。三是督查制度。2016年4月初以来，省联社包片领导和职能部门全部深入扶贫一线开展指导。四是考评机制。省联社把精准扶贫工作质量纳入经营目标综合评价和高管履职考评范畴。目前，省联社党委结合“两学一做”学习教育，在全系统党员干部中开展接对帮扶活动，省联社在做好省里安排的宿州市桥区顺河乡宋桥村扶贫工作的同时，又主动选择金寨的斑竹园镇王氏祠村、岳西的白帽镇南庄村两个贫困村作为扶贫联系点，开展产业扶贫、兴建基础设施、捐资助学和送温暖工作。
“ 五” 就是实施五大扶贫计划。（1）产业扶贫计划。立足贫困地区资源禀赋，因地制宜，宜农则农、宜林则林、宜商则商、宜游则游，积极支持贫困户和新型农业经营主体结对发展和利益联结。到2020年，计划累计投放产业扶贫信贷资金不低于150亿元。（2）创业就业扶贫计划。大力支持农村青年致富带头人、下岗职工、返乡农民工、进城务工人员、残疾人、巾帼妇女以及因结构调整、过剩产能化解中失业人员等困难群体创业就业，促进大众创业、万众创新，以创业带动就业，实现“就业一人，脱贫一户”。从2016年起，每年新增创业就业扶贫贷款不低于20亿元，到2020年，累计投入创业就业扶贫信贷资金超过100亿元。（3）基础设施建设扶贫计划。重点加大对农业基础设施、道路交通、农田水利、能源电力、农村信息化建设的支持，增强贫困地区自我发展能力和发展后劲。到2020年，累计投放贫困地区农村基础设施建设信贷资金超过150亿元。（4）民生保障扶贫计划。为符合条件的搬迁户提供建房、生产、创业贷款支持，支持贫困户危房改造，帮助改善居住环境。到2020年，注入民生保障工程的扶贫信贷资金总量超过100亿元。（5）普惠金融扶贫计划。着力改善贫困地区金融服务环境，加大对贫困地区的金融资源配置力度，加大电子机具布放，实现贫困地区金融服务“村村通”，打通金融服务“最后一公里”，让广大贫困地区和贫困户共享均等化金融服务。
到10月末，全系统已对95.49万户建档立卡贫困户开展了评级工作，累计发放各类扶贫贷款77.58亿元，其中向4.1万户建档立卡贫困户发放扶贫小额信贷13.22亿元；向1098户帮扶企业发放产业扶贫贷款20.25亿元，精准带动了1.8万户贫困户增收脱贫；发放农村路桥、农田水利、能源电力、农村信息化等基础设施建设贷款15.78亿元；发放帮助贫困户就学、就医、搬迁安居、危房改造等民生保障贷款32.57亿元。通过信贷资源的投入，有力带动了广大贫困群体增收致富。
《》： 创新发展是中央“十三五”五大发展理念之首，是社会进步发展的驱动力。安徽省联社是如何开展金融创新的？
陈鹏：近年来，我们主要是以改善服务、降低风险、提高效率为前提，结合县域和农村市场实际情况，从满足实体经济多元化、多层次金融需求出发，加快金融产品和服务的创新。
一是着力优化改进担保方式，有效解决“贷款难”问题。加大与政策性担保公司合作力度，落实“4321”风险分担机制，全系统与113家担保公司合作发放贷款303.99亿元，占全省一半以上。同时主动与省农业信贷担保公司开展合作，目前已经发放贷款6282万元，惠及105户涉农企业；加强银税合作，至10月末，79家农商银行发放“税融通”贷款余额48.86亿元，居全省银行业首位；开展“两权”抵押贷款试点，至10月末，已发放承包土地经营权抵押贷款3.09亿元，农民住房财产权抵押贷款19.72亿元，真正让农村地区的沉睡资源活起来，激发了农民干事创业的积极性。
二是狠抓产品创新，满足客户多元化融资需求。以“客户有需求，农金有产品”为目标，制定了产品创新三年行动计划，努力将省联社打造为服务全省农商银行的“产品工厂”，将83家农商银行打造为服务全省客户的“金融超市”，相继推出了“金农・扶贫贷”、“金农・助学贷”、“金农・道德贷”等众多契合农村金融服务需求的产品，初步形成了“金农+”系列信贷品牌。至10月末，全系统涉农和小微企业信贷产品180余种，在贷客户超过130万户。在亳州试点“金农易贷”业务，以48个政府部门提供的工资、社保、健康、住房等大数据为依托，采取外部模型进行授信评估和定价，一笔贷款从申请到资金进账仅需3分钟。试点3个月来已累计授信5.7万户、36亿元，实际发放23亿元。
三是积极创新金融服务手段。面对经济下行，指导全省农商银行按照省政府《关于金融支持服务实体经济发展的意见》要求，不惜贷、不抽贷、不压贷，推出了多种周转贷、循环贷类信贷产品。仅2016年1～10月，就累计办理循环贷款、年审制贷款、续贷贷款等业务670亿元，受益客户超过10万户，有力保障了企业融资渠道畅通，融资成本降低。同时，探索非信贷资金支持实体经济的有效方式，先后组织17家农商银行对接地方政府和城投集团，支持政府平台的高成本负债置换，积极认购县域城投债，目前已经投资33亿元，预计到年末投资超过80亿元。在岳西、利辛等地试点和推广扶贫基金，引进券商、基金、安徽金融资产交易中心一起设计金融服务方案，目前已经完成基金认购投资19亿元，意向签约达到25亿元左右，预计年末将超过50亿元。
《》：2016年是“十三五”规划的开局之年， 安徽省联社在“十三五”期间的规划是怎样的？
陈鹏：安徽省联社将认真贯彻视察安徽的讲话精神，积极落实省委战略决策和部署，积极顺应利率市场化、城乡一体化发展等新情况新要求，用情用心谋服务 、用力用智破难题，扎实推进全省农商银行改革发展，坚守风险底线，全面提升服务“三农”和地方经济的能力水平，实现全系统在更高起点、更高层次上的科学发展。
一是持之以恒用心支持实体。引导农商银行主动对接地方经济发展规划，更加关注政府确定的新农村基建项目、新型城镇化重点工程、涉农产业等重点领域，准确把握当地经济的短板和调转促项目。继续扩大无障碍续贷政策范围，采取更加科学灵活的定价机制，根据企业成长阶段、承受能力给予一定利率定价弹性，最大限度地让利于客户，进一步降低小微企业的融资成本。更加注重建立以市场为核心的产品服务体系，围绕产业链、供应链、流通链开发产品，推行投融贷一体化等新型模式，以产品和服务创新，有效带动信贷投入。争取到2020年，全系统资产总额突破1.6万亿元，存贷款余额稳居全省银行业第一、全国农信社前列，其中小微企业贷款持续实现“三个不低于”目标，5年净增1500亿元，总额突破5000亿元。
二是坚守初心用情服务“三农”。重点支持新型农业经营主体和服务主体，促进种养和加工结合、产供销一条龙、农工商一体化发展。立足覆盖城乡优势，支持城乡协调发展，加大对特色小城镇和美丽乡村建设的信贷投入，做好农业转移人口住房、创业、就业、消费等配套金融服务。努力实现涉农贷款持续增长，增速不低于全部贷款平均水平，十三五期末涉农贷款总量突破4000亿元。开展金融扶贫，把产业带动、创业就业、基础设施建设等方面作为扶贫战役的重要的着力点，抓好信贷投放、模式创新、惠民服务。进一步加大下岗再就业、返乡农民工创业、助学贷款等公益类贷款的发放，帮助广大弱势群体增收致富。到2020年，全系统计划累计发放产业扶贫贷款150亿元、创业就业扶贫贷款100亿元、贫困地区基础设施建设贷款150亿元、民生保障工程扶贫贷款100亿元。拓宽服务渠道，在巩固提升物理服务网点功能作用的同时，以发展电子银行为着力点，助推传统金融业务与互联网金融业务深度融合，全面打造专业化、多元化、便民化的社区金融服务体系。
