小额贷款担保申请书

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小额贷款担保申请书范文第1篇

一、申请条件

(一)具有北京市户口，且在法定劳动年龄内；

(二)是持有劳动保障部门核发的《再就业优惠证》的城镇登记失业人员；或是持有有效《毕业证书》，且尚未就业的大学毕业生，或是持有复员(转业)军人自谋职业证明、尚未就业的复员(转业)军人；或是在乡镇劳动保障部门办理了转移就业登记或是持有劳动保障部门核发的《北京市农村富余劳动力求职证》的农村劳动力人员。

二、贷款额度

借款人为个体工商户的，提供的小额贷款担保额度不超过5万元；借款人为自主、合伙创办小企业的，提供的小额贷款担保额度一般为20万元，或根据经营项目和安置本市城镇失业人员人数，按人均不超过5万元提供担保，最高不超过50万元。

三、贷款期限

小额贷款担保期限不超过2年，到期确需延长的，可展期1次，展期期限不超过1年。

四、贷款利率与贴息

小额担保贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率水平执行。市财政部门对从事微利项目的个体经营、自主、合伙创办小企业的借款人发生的小额担保贷款利息据实全额贴息。

五、贷款程序

(一)借款人为个体工商户的

当向户籍或经营所在地社保所提出申请，填写《北京市自主创业小额担保贷款申请、推荐书》一式三份，并提供下列文件：

1、借款人《居民身份证》、《户口簿》、《再就业优惠证》、《大学毕业证》、复员(转业)军人自谋职业证明或农村劳动力转移就业登记证明的原件及复印件；

2、《创业培训合格证书》或经北京市劳动保障部门认可的创业培训合格证及复印件，经创业培训机构审定合格的创业项目计划书或可行性分析报告；

3、《个体工商户营业执照》原件及复印件；

4、《北京市信用社区小额担保贷款个人承诺书》；

5、经办银行、担保机构需要的其他资料。

(二)借款人为自主、合伙创办的小企业的

向注册登记地区县劳动保障部门提出申请，填写《北京市小企业小额担保但款申请书》一式三份，并提供下列文件：

1、创办人、合伙人或股东的《再就业优惠证》、《大学毕业证》、复原(转业)军人自谋职业证明、农村劳动力转移就业登记证明原件及复印件；

2、《营业执照》副本、《企业组织机构代码证》、《注册验资报告》原件及加盖企业公章的复印件；

3、营业场所证明及加盖企业公章的复印件；

4、及加盖企业公章的企业章程及合伙协议书复印件；

5、税务登记证(国税、地税)副本复印件；

6、法定代表人身份证、授权人的授权书及人身份证原件及复印件；

7、贷款卡复印件及密码(或贷款卡查询结果复印件)；

8、企业决定申请融资担保的股东会决议或合伙人会议决议；

9、当年财务报表，包括资产负债表、损益表等；

10、企业一般情况及项目可行性报告；

11、拟提供的反担保措施；

12、担保机构及经办银行需要的其他资料。

申请最高50万元小额担保贷款还必须提供下列资料：

13、企业招用本市城镇登记失业人员签订的劳动合同；

14，企业为职工缴纳社会保险纪录，

15、企业工资支付凭证(工资表)及复印件；

16、失业人员《再就业优惠证》复印件。

借款人应在贷款银行开立账户，且已用于项目经营的资金不低于贷款本金的30％；合法经营，资信程度良好，有偿债能力。

六、审批程序

(一)借款人为个体工商户的

1、在信用社区申请的

社保所受理申请后，在5个工作日内按照《北京市自主创业小额担保贷款人资信情况调查表》的内容对申请人进行调查。

社保所根据调查结果对申请人信用情况进行评估，对符合条件的在其户籍所在地居委会宣传公告栏公示3天。建立个人信用档案，将申请资料推荐到经办银行，经办银行2个工作日内完成对贷款的审核并通知担保机构办理有关担保手续。担保机构接到通知后2个工作日内与贷款申请人签订《委托保证合同》，与经办银行签订《保证合同》。经办银行在签订《保证各同》后2个工作日内发放贷款资金。

2、在非信用社区申请的

社保所5个工作日内对申请材料进行审查，确认有效后在《北京市自主创业小额担保贷款申请、推荐书》上签署意见，将资料送与区县签约的担保机构，担保机构在5个工作日内对项目可行性、自有资金、还款来源和反担保措施进行审核，符合条件后办理担保手续，由与区县签约的商业银行经办机构在2个工作日内办理贷款业务。

(二)借款人为自主、合伙创办的小企业的

区县劳动保障部门在申请材料齐备后5个工作日内对小企业申请资料进行调查，确认资料真实有效，项目可行后，在《北京市小企业小额担保贷款申请书》上签署意见，并将资料送市创业指导中心。

市创业指导中心、担保机构和经办银行在5个工作日内联合对企业的自有资金、还款能力、反担保措施进行审核，对符合条件的，通过区县劳动保障部门通知申请人办理担保手续，经办银行在2个工作内办理贷款手续。

七、贴息申请

(一)个体工商户申请小额担保贷款财政贴息

贷款人在向社保所提出小额担保贷款申请的同时提出财政贴息书面申请，填写《小额担保贷款微利项目财政贴息申请表》一式三联。社保所根据规定审核贷款人是否从事微利项目，对符合财政贴息条件的在申请表上签章确认，随小额担保贷款申请资料转入下一审核环节。

(二)自主、合伙创办小企业小额担保贷款财政贴息。

小额贷款担保申请书范文第2篇

关键词： 农户； 小额贷款； 经验及启示

中图分类号： F832.4 文献标识码： A 文章编号： 1009-8631（2013）02-0007-02

一、农行汉寿支行农户贷款的基本情况

农行汉寿县支行作为农业银行全国153家和全省8家“三农”试点行之一，积极开展农户小额贷款业务。一是惠农卡发卡规模持续攀升，保持领先水平。截止到2011年3月末，该行累计发放惠农卡5万多张。二是农户小额贷款授信覆盖面快速扩大，批量网罗优质客户。截止2011年3月末，该行累计授信4457户，其中今年新增授信1071户，同比多增676户；累计授信金额6479万元，其中今年新增授信金额1548万元。三是农户小额贷款总量继续扩大，实现优质发展。

二、农行汉寿支行农户贷款的经验

具体说来，农行汉寿支行在农户贷款上取得的成绩主要有以下四个方面的经验：

（一）选准模式、零售业务批量做

在农户贷款业务发展过程中，该行本着服务“三农”、加快发展、防范风险、实现价值创造的原则，优化发展模式，采取“整村推进”和“公司+经销商+农户”两种模式，实现了惠农卡和农户小额贷款业务的快速、有效发展。

1.用“整村推进”模式批量发放惠农卡。零售业务集约化经营是取得事半功倍效果的最佳途径。面对分布在30个乡镇的66万农户，要想做好惠农卡发放工作，实现“广覆盖”，工作量之大可想而知。为实现该项工作的良好开局，该行首先将发卡对象瞄准市、县两级信用村和示范村村民，使农户自发感觉到“只用讲信用的人才能得到惠农卡”。为争取主动，提升服务质量，他们实行上门服务，做好“五带”，即带小型复印机、带发卡申请书、带惠农卡宣传资料、带支付通、带复印纸到村组、到农户家中。通过该行客户经理的热情服务与勤劳付出，农行发放惠农卡的好消息迅速传遍全县。

2.用“公司+经销商+农户”模式做优、做大农户小额贷款业务。汉寿县是个农业大县，由于交通方便，水面宽阔，水产养殖业较发达。该行党委从当地经济特点出发，抓住商机，以通成、新希望、骆驼、立成等几家知名饲料公司后在本地设立饲料分厂为切入点，开展重点营销。从解决农户购买饲料的流动资金需求入手，成功践行了“公司+经销商+农户”的农户小额贷款发放模式，大大减少了该行的人力成本，网罗了优质客户群体。

（二）严准入标准，控源头风险

从源头抓起，优选客户，这是做实、做精农户小额贷款业务的重要前提，更是防范贷款风险、实现价值创造最大化的核心环节。汉寿支行防范风险从源头抓起，严格准入标准，严把贷前调查关。

1.针对采取“公司+经销商+农户”模式发放的农户小额贷款业务，该行制定并严格执行了7大措施。

（1）饲料生产厂家、一级经销商和银行必须签订《三方合作协议》。

（2）准入前厂家必须和银行客户经理一同摸清经销商基本情况。

（3）银行必须对经销商、农户进行惠农卡知识现场培训。

（4）银行对经销商的调查必须开展实地调查。

（5）银行客户经理必须通过走访五位邻居调查经销商品行。

（6）银行必须告知经销商配偶准备对外担保额度。

（7）厂家必须明确一位专门协管员协助银行管理小额农贷。

2.针对采取“整村推进”模式发放的农户小额贷款业务，该行制定并严格执行了4个标准：

（1）优选目标。该行重点选择81个市、县两级信用村和示范村中27418户农户为营销目标，将其锁定为第一批整村推进的优选对象，从而从总体上有效控制风险。

（2）摸清底子。由村委会成立五人信用评议小组，对全村的村民进行信用评议，从中选出符合条件的授信对象。

（3）邻居走访。银行客户经理必须走访5户以上的邻居了解借款申请人情况，核实村委会推荐的情况是否属实。

（4）张榜公布。银行对计划授信户张榜公布，旨在借助公众力量、周围村民共同监督授信户的经营情况、个人信誉情况，及银行客户经理廉洁办贷情况等。

（三）严审查标准，控操作风险

为有效防控各类操作风险，该行在经营农户小额贷款业务发展过程中，依靠实践经验，成功总结了一套行之有效的措施：一是控制授信额度。采取“公司+经销商+农户”模式发放的贷款，授信额度控制在1-2.5万元之间。“整村推进”模式下的一般控制在1万元以下。该行农户小额贷款单户平均授信额度为1.4万元，其中“公司+经销商+农户”模式下的单户平均额度2万元。二是控制授信比例。针对经销商提供的业务担保，将单个经销商提供的担保户数控制在30户以内、担保总额控制在60万以内。“整村推进”下的授信面按发卡量的5%—10%进行合理掌握。三是独立审批人依据农户申报材料及相关合作协议进行审查。为防止其他客户搭车，支行独立审批人必须凭农户申报材料和准入合作协议名单进行审查。四是所有贷款担保须由农户联保、经销商担保及经销商按贷款额度的10%缴纳贷款风险保证金等形式组成。在发放农户小额贷款过程中，该行做到了四个必须：即在借款申请时，必须是借款人和配偶共同在借款申请书上签字确认；在签定贷款合同时，必须是借款人和配偶共同在贷款合同书上签字确认；在发放贷款时必须是借款人亲自在借款凭证上签字确认；在领取贷款时，必须是借款人持本人身份证到银行柜台前亲自领取。

（四）严管理标准，控贷后风险

在贷后管理中，该支行根据不同时期，不同环节，不同情况采取不同措施。

1.聘任农户小额贷款风险管理特别督察员，特别督察员在支行农户小额贷款风险管理委员会领导下开展工作，可以直接对行长室负责。全行农户小额贷款风险管理水平直接与特别督察员岗位责任考核挂钩。从而使农户小额贷款有专人抓，专人管。

2.贷前贷后一律电话回访。为防止出现冒名贷款、多人承贷一人使用、社会闲散人员骗贷情况的发生，支行规定对所有贷款人贷前贷后一律电话回访。

3.公司+经销商+农户模式的贷时实行资金用途一律封闭管理。为保证经销商利益、资金用途的合规性，支行对农户申请贷款后应农户要求将资金一律汇往农户指定饲料厂家，防止资金挪作他用。

4.所有贷款一律购买意外伤害险、重大疾病险。为防范客户因经营以外带来的风险，在做好客户工作情况下，要求客户购买两险。一年多来的5户意外伤害险的客户都进行了赔偿。

5.制定了《中国农业银行汉寿县支行贷款收息管理办法》。从收息范围、收息的频次、收息相关责任人职责作了明确规定。

6.提前下发《到期贷款名册》。在当月15日前在支行网站和通过邮件下发至各“三农”网点，内容包括借款人姓名、地址、金额、到期时间和管户责任人。

7.提前下发《每季结息贷款余额表》。在本季结息月10日前在支行网站和通过邮件下发至各“三农”网点，网点收到余额表后增加客户电话号码、账户资金余额栏，并将此表作为季度收息台帐。

三、启示与建议

农户小额贷款作为一项服务三农，信贷支农服务功能的重大政策措施，在农业银行全国范围全面推广以来，为解决农户贷款难问题，支持农村经济发展，促进农民增收发挥了重要而积极的作用，受到了广大农户的普遍欢迎。但在该业务推广以来在推广过程中已出现一些问题，严重影响了其支农效果的有效发挥：

一是投放不均衡。由于弱势农户大多数从事传统的单一种养业生产，经济基础较差，致富技能匮乏，在小额农贷推广过程中存在“嫌贫爱富”、“抓大放小”的思想，以控制信贷风险为由，降低弱势农户的信用等级和授信额度，抑制了农户贷款有效需求，导致小额农贷发放的“马太效应”，富裕的农户容易得到支持，贫困农户难以脱贫，小额农贷支农功能弱化。

二是容易出现贷款挪用。少数信用等级和授信额度较高的农户利用小额信用农贷政策，贷款转借他人并赚取利差，或者是多人承贷一人使用，甚至出现了多个贷款户“化零为整”骗取贷款投向“非农”产业，掩盖了小额农贷的实际用途，并极易造成银行信贷与民间借贷之间的纠纷。

三是重发放轻管理。不少地方的小额农贷基础工作不够扎实，管理粗放。一方面，政策宣传工作不到位，把商业性贷款“政策化”，不少乡村干部、农户将小额农贷误解为中央“救济款”或无息贷款，与农业开发贷款、扶贫贷款混为一谈；另方面，农户资信评定把关不严，隐藏道德风险，因基层客户经理人手普遍不足，有的农户资信状况调查摸底不够充分，有的完全依赖当地村组干部评级，主观随意性大，农户资信等级与实际情况存在较大差距。同时，小额农贷资信档案登记管理普遍不完整，一年一度的资信跟踪审查不及时，重放轻管现象较突出，导致小额农贷回收率不高，形成了新的风险。

农行汉寿支行在农户贷款业务发展过程中，本着服务“三农”、加快发展、防范风险、实现价值创造的原则，优化发展模式，采取“整村推进”和“公司+经销商+农户”两种模式，实现了农户贷款业务的快速、有效发展。该行的做法思路清晰、模式先进、风控有力，已取得了明显的经营效果。其经验针对小额农户贷款普遍存在的投放不均衡、容易出现贷款挪用、风险管理等多个方面值得推广、学习和借鉴，给予了我们不少有益的启示。

从农行汉寿支行在农户小额贷款业务所做的情况来看，在农户小额贷款的发展中既有借鉴别人的地方也有其根据当地实际情况创新亮点。该行在业务发展中主要是采取了两种方式推进既：“整村推进”和“公司+经销商+农户”；根据这两种模式，结合实际，为进一步完善风险控制和有力推进农户小额贷款的发展，笔者提出如下建议：

（一）“公司+农户”模式应重点关注的问题

一是关注公司的服务能力。在生产经营环节，公司对农户的技术支持与服务跟不上，使大量农户无法按企业要求完成种养计划，导致公司停工待料，影响公司正常生产经营，对银行“公司+ 农户”贷款形成潜在威胁。二是在利益分配环节，公司与农户权责严重不对等，收购协议往往有失公允，损害农户利益，对农户贷款形成潜在威胁。在利益的驱动下，有些公司利用农户法律观念淡薄、维权意识差的弱点，在收购合同的订立上，搞文字游戏，向农户收取各种费用。农户与公司签订“公司+ 农户”收购协议前，受自身知识水平所限，大多数人不能仔细阅读、推敲合同文本，对公司日后收取的上述费用，往往有口难言，吃哑巴亏。长此以往，势必引发公司与农户之间的纠纷。三是在农户贷款环节，个别公司弄虚作假，与农户串通，以“公司+农户”贷款之名，行公司用贷款之实。主要特征是农户集中贷款、集中还息，或者出现集中欠息。在这种情况下，一旦公司经营出现问题，或资金链出现问题，农户认账不认还，或以公司用款为由，干脆不认账，则“公司+ 农户”贷款就会集体出现不良。

（二）巩固完善“公司+ 农户”模式，有效化解贷款风险

针对上述“公司+ 农户”经营模式中存在的问题，为确保银行贷款安全，建议采取以下措施：首先，各农村金融机构要密切与当地政府部门的关系，通过政府协调，完善基层政府农业技术力量，并督促农业产业化龙头企业加强对农户的技术指导。其次，发挥金融机构在“公司+农户”模式中的协调作用，保护农户利益。“公司+ 农户”模式下，为减少公司与农户间纠纷的发生，金融机构要充分发挥在“公司+ 农户”贷款过程中的协调作用，将“公司以不低于市场价向签约农户收购农副产品”等内容写入银行、农户、企业签订的《三方协议书》，并将“公司与农户发生纠纷”、“公司违约低价收购农户农副产品”等列为重大风险预警信号内容，在贷后管理过程中及时予以披露，及时采取应对措施。最后，加大贷后监督检查力度，严厉打击假“公司+ 农户”贷款，确保银行信贷资金安全。在“公司+ 农户”贷款发放过程中，“农户贷款、公司使用”、“农户贷款、公司还息”等做法，不仅扭曲了“公司+农户”贷款的本意，而且容易掩盖公司经营问题，积聚信贷风险。因此，各经办银行要加大对“公司+ 农户”贷款的监督检查力度，对虚假、冒名贷款，一经发现，对相关农业产业化龙头企业予以严厉信贷、结算制裁，必要时依法收回全部“公司+ 农户”贷款；对纵容、默许、协助企业以“公司+ 农户”方式骗取贷款的银行内部人员，进行严肃处理，以维护信贷规章制度的严肃性，确保信贷资金安全。

（三）对于“整村推进”模式的建议

从现在的情况来看该行“整村推进”方式取得了一定的成绩，但从长远来看该方式有待优化：

1.信用体系有待进一步完善：在该种模式下，农户的个人信用情况必须要和村组的信用情况进行综合考虑，如村组的信用、联保小组（担保方式）、个人信用分别在信用考量中设置不同的权重进行信用评价。对各村组的信用评价必须进行一个标准化的长期的跟踪及调查。

2.需要有更强大或者说覆盖面更广的农业保险、农村财产险的支持。“整村推进”方式意味着农户风险的集中度更高，银行要承受的风险就越大，在风险补偿（既利率不变）的情况，要分散风险就只能采取保险（风险转移）或者是消极的风险规避。

参考文献：

[1] 李保颖.对构建我国农村金融体系的探讨——基于新农村建设中金融需求和金融供给的研究[D].西南财经大学，2007，（4）.

[2] 张微娜，肖诗顺.基于金融功能观的农村金融体系研究[J].农村经济与科技，2010，（5）.

[3] 齐明.中国农村金融体系发展问题研究[D].东北财经大学，2008，（5）.

[4] 罗胜强，构建我国农村金融体系的思考[D].华中师范大学，2007，（3）.

[5] 罗纳德·麦金农.经济发展中的货币与资本[M].上海：上海三联书店，1988.

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[9] 吴霞红.浅淡建立健全农村金融体系[J].中国商界，2010，（12）.

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[11] Jacob Yaron etc. Rural Finance-Issue， Design， and Best Practices， The World Bank，1997：58～136.

小额贷款担保申请书范文第3篇

关键词：农商银行 支农支小 小额金融 具体建议

中图分类号：F830.6

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2015）12-208-02

一、苍南农商银行支农支小的实践

浙江省苍南县现下辖10个镇、2个民族乡、95个社区、81个居民区、776个行政村，总人口约156万（含外来人口20万），本地以农村人口为主，是浙江省第一人口大县；“敢吃第一口，勇为天下先”的苍南人民沐浴改革开放的东风，曾创造出股份制改革、浮动利率改革等十几个全国第一，是全国民营经济发展示范区和“温州模式”重要发祥地之一，拥有“中国礼品城”、“中国塑编城”、“中国紫菜之乡”、“中国蘑菇之乡”等多张国字号工业、农业金名片。2014年，苍南县实现地区生产总值393.59亿元，增幅为7.94%；实现财政收入为41.09亿元；城乡二元结构明显，城镇居民当年人均可支配收入33585元，农村居民人均纯收入15471元。

苍南农商银行现下辖1个营业部、21家支行，共53个营业网点，营业机构遍布全县12个乡镇，网点数约占全县银行网点总数的45%；在全县布放ATM机335台，设立了332个助农取款点；员工895人，占全县银行从业人员的45%。截至2015年9月，该行各项存款余额191.73亿元，占全县市场份额的40%；各项贷款余额154.33亿元，占全县市场份额的25%，存贷款规模连续10年位列全县银行机构首位；10万元以下小额贷款不良余额2919万元，不良率为0.19%；是苍南县第一纳税大户。该行近年来支农支小主要做法有：

1.大力推进产品普惠。一是针对性推出小额信用贷款、农村联保贷款、农村青年创业小额贷款、巾帼创业贷款、林权抵押贷款、“油贷宝”贷款、丰收爱心卡等28项信贷产品，大力支持农村青年、农村低收入人群、农村妇女等群体创业，实现产品普惠大众化。例如，该行目前已发放爱心卡4.72万张，占全县低收入农户家庭数的90.08%；发放小额信用贷款2.57万笔，贷款金额15.26亿元。二是主动对接政府各类民生业务，积极打造免费便捷的大服务体系，相继了包括乡镇国库集中支付、养老保险、医疗保险、市民卡、水电费代缴、粮渔林补贴等在内的各类民生款项中间业务50多种，服务客户数近65万户。例如，该行目前已发放市民卡55.77万张，市民卡市场占有率达62%。

2.大力推进便民普惠。一是组织客户经理进村入户，调查农户生产经营等基本情况，并开展评议授信，建立农户电子授信档案，为快速发放小额贷款打下坚实基础。截至2015年9月底，该行已建立14.04万户农户电子授信档案，占全县农户数的72.8%。二是在全县主要集镇成立办贷中心，实行农户贷款集中办贷，提升农户办贷效率。三是优化小额贷款办贷手续，对农户小额贷款贷前调查、客户建档、评议授信、审查审批、贷款发放和贷款检查等环节进行优化，并整合六大操作系统，推行“四合一”贷款申请书，减少了客户签字环节，极大简化了流程，客户经理办贷时间比原先减少了三分之一。

3.大力推进阳光普惠。一是该行在县委、县政府的牵头和授权下，长期以来主导开展全县的信用村和信用农户评定工作，助推了县域信用环境建设。目前该县共有2个省级信用镇、10个省级信用村，3个市级信用镇、20个市级信用村，432个县级信用村，评定数量位居全省各县、区首位。二是推进客户经理“网格化”管理，实施客户经理分片区服务，并面向社会公示业务种类、办贷流程环、客户经理基本信息及联系方式等内容，进一步提高信贷业务办理透明度及效率。三是在县委组织部的指导下，该行选派10名乡镇金融特派员，协助中心镇推进普惠金融；选派了87个驻村金融联络员，加强农村信用环境建设。

二、苍南农商银行推进“小额金融”战略的背景分析

总结苍南农商银行支农支小的实践，核心要点是推进业务增户扩面，提升与客户业务关联度，做强做实基础客户群，促进了各项业务的跨越式发展。在取得成绩的基础上，该行大力推进支农支小升级版工程，全面推行“小额金融”战略，进一步提升核心竞争力。“小额金融”包括大力发展小额存款和小额贷款等两方面主要内涵，其主要意义在于：

1.实施小额金融战略是加快战略转型的要求。目前苍南县有人口156万（含外来人口20万），家庭户数36万户，目前在该行开立存款账户有110万户，其中5万元以下对私存款客户有106万户，户数占比95%；余额33亿元，余额占比26%。贷款户数10.2万户，金额10万元（含）以下客户占全部贷款户的82%，贷款客户多以小客户为主。小额客户一直是该行主要的服务群体，还具备很大的营销空间。坚持“小额金融”战略，继续扎实推进基础工作，有利于苍南农商银行保持先发优势，是该行未来发展的主要动力之一。

2.实施小额金融战略是加强风险管控的要求。小额贷款具有额小、风险小的特点，属于非系统性风险，即使产生逾期，化解也相对容易；对于县域农商银行而言，风险抵御能力相比商业银行、股份制银行略有不足，发展小额贷款的风险在可控、可承受范围内，有利于提升风险管控能力及资产质量。

3.实施小额金融战略是提高产品收益的要求。2014年，国家调整了税收政策，对10万元（含）以下农户小额贷款利息收入减免营业税和10%的所得税，相当于提高利率0.58%，高于贷款平均收益率，是苍南农商银行收益最高的贷款产品。与此同时，小额存款对目前利率市场化反映敏感度低，维护成本稳定，有利于控制经营成本，有利于应对利率市场化的挑战。

4.实施小额金融战略是提升核心竞争力的要求。当前县域农商银行贷款利率相比其他银行要高，但作为县域一级法人，具有决策迅速、管理链条短等优势，具体体现为办理小额贷款手续普遍比他行简化、方便。县域农商银行可以充分利用贷款手续简便优势，实施差异化竞争战略，避免与他行拼利率，通过建立、健全小额贷款快速服务机制，强化核心竞争力建设。

三、苍南农商银行推进“小额金融”战略的具体建议

县域农商银行应坚持“明确定位、因地制宜、大力推进”的原则，全面实施“小额金融”战略。以苍南农商银行为例，笔者认为，可以通过以下措施，全面推进“小额金融”战略，夯实基础客户群，进一步推动做强做优。

1.推广小额贷款业务。要坚持“小额、流动、分散”信贷投放原则，大力推广小额贷款业务，做到信贷支农支小广覆盖。一是大力推广10万元以下小额贷款，提高金额10万元以下的贷款户数占比及余额占比。二是简化小额贷款操作流程。以方便客户及他行不可复制为目标，对小贷流程的贷前调查、客户建档、评议授信、审查审批、贷款发放、贷后检查等环节进行进一步优化，全力打造差异化竞争的服务品牌。三是加强信贷产品创新。依托农村生产要素，围绕产业链金融发展要求，积极开展信贷产品创新，开办土地经营权抵押贷款等业务，丰富广大客户的信贷选择。四是大力推广家庭信用贷款。依托数据分析，以存量客户群为主要目标大力推广家庭信用贷款。家庭信用贷款是以农户直系亲属作为贷款担保人，可以有效解决农户贷款担保难问题。五是大力推广网上放贷功能。充分利用省农信联社丰收e网贷款业务平台，建立标准化网贷办理流程，实现小额信贷的自助发放与还贷。六是加强客户经理配备。全行人力资源优先向业务拓展条线倾斜，逐年增编客户经理，壮大客户经理队伍，保障小额贷款的发放效率。

2.积极拓展小额存款。一是加大中间业务拓展力度。大力拓展水电费、天然气费等系列代收代付业务；加强与卫生医疗、公交车及公共自行车等公共服务领域合作，加快市民卡业务推广及激活，全面推进“一卡通”工程建设。在大力发展中间业务的同时，积极引导中间业务客户向账户归集资金，促进小额存款稳步增长。二是积极营销新目标客户群。面对新苍南人，大力推广新居民卡，逐步引导新苍南人资金通过农信资金结算体系循环；面向青年群体，积极开办青年卡业务；面向在校学生，全面发放丰收才子卡；面对苍南信教群体比较多的特点，积极做好宗教系统及信教群众资金组织工作。三是提高贷款客户资金返存率。加强贷款客户现金流管理，严格贷款客户准入和现金流考核，向存量贷户要增量存款。四是向存量存款客户要增量资金。依托农信系统丰收银行卡“五免”优惠等产品优势，做好存量存款客户盘活；通过加强宣传、组织积分拜访等措施，大力发展优质、核心及活跃客户账户数，提高客户户均存款余额。

3.加强信贷风险管控。严格执行贷款“三查”制度。要求客户经理深入基层，详细开展贷前调查；加强制度及流程学习，认真做好贷时审查；加大贷后回访频率，及时做好贷后检查，有效防范信贷风险；设置风险经理岗位，充分发挥风险经理对小额放贷的信贷检辅作用，提升小额贷款风险把控能力；加强员工失范行为管理，定期开展员工行为动态考核，有效防范内部人道德风险。

4.强化保障体系建设。一是优化重点集镇网点布局。加快集镇地区网点布局调整，以社区为单位，合理规划网点对接社区，进一步明确网点的市场定位、服务社区的范围，加快推进社区银行转型建设。二是强化科技保障支撑。加大科技投入，壮大科技力量，提升科技对业务发展的引领能力；加强数据挖掘、分析管理，加大对客户经营管理各方面的支持力度，提高业务精细化经营能力；同时，充分发挥科技在优化贷款流程、加强贷款监督等方面作用，提升风险管控水平，为实施“小额金融”战略提供强有力的科技保障。三是加强任务指标考核。将“小额金融”发展目标作为年度业务的重要指标，加大与绩效挂钩比重；设立小额金融专项奖励，每年评选推进先进单位及先进个人；加强倒逼机制建设，建立定期通报制度，及时通报“小额金融”推进情况，积极营造基层支行做业务“比、追、赶、超”的良好氛围。

参考文献：

[1] 张宇，吴君妍.普惠金融视角下的农村金融模式风险防控研究以――小额保险+小额贷款为例[J].中国商报.2015（11）

[2] 李鑫，王礼力，魏姗.农村金融区域发展差异及其影响因素[J].华南农业大学学报（社会科学版）.2014（01）