解决融资难融资贵问题

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解决融资难融资贵问题范文第1篇

成立7年多来，邮储银行不断探索解决小微企业“融资难”、“融资贵”、“融资慢”等问题的思路和措施。据统计，截至2014年6月末，邮储银行累计发放小微企业贷款超过2万亿元，累计服务小微企业客户达1200万户，成功探索出了“惠民于实”的小微金融服务模式。

7月23日，总理主持国务院常务会议，要求解决小微企业融资难问题。中国人民银行进行了营造小微企业诚信环境的部署，银监会推出了六项服务小微工作措施。

8月7日，中国邮政储蓄银行在京举行服务小微金融新闻会，详细介绍了解决小微企业“融资难”、“融资贵”、“融资慢”等问题的举措，提出了完善担保方式、创新业务模式、打造网络平台的商业可持续性小微金融服务方案，了减免小微金融服务费用、推出邮储银行“小微贷升级版”两项重要举措，这标志着邮储银行小微金融跨入了一个新的发展阶段。

邮储银行副行长邵智宝表示，“邮储银行将深入贯彻国家服务小微方针政策，继续深化改革，扎实工作，坚持创新发展，坚持可持续发展道路，紧系小微企业。”

创新小微担保方式缓解“融资难”

小微金融服务市场需求巨大，但有效供给却略显不足。全国小微企业创造了60%的国内生产总值，完成了全国纳税总额的50%，但仅有50%的小微企业能够获得银行融资，小微企业“融资难”不仅加重了企业负担，影响国家宏观调控效果，也会带来金融风险隐患。

商业银行如何才能打通金融服务实体经济的血脉，如何才能切实解决小微企业“融资难”问题？邮储银行提出了“弱担保”、“纯信用”两大担保方式创新方案。

“针对小微企业普遍缺乏房地产等有效抵质押物而导致‘融资难’的问题，邮储银行大力推动产品创新工作。目前已累计研发55种小微企业专属信贷产品，形成了‘强抵押’、‘弱担保’、‘纯信用’相结合的全产品体系。”邵智宝在会上介绍。

据介绍，邮储银行“银政助保贷”项目已在江西、广西、山东、安徽等地相继落地，预计仅“银政助保贷”一项，年内就将为小微企业提供超过20亿元的融资支持。

除了“银政助保贷”，邮储银行还推出了依托行业的“保证基金”的“互惠贷”产品。目前，该产品已为包括、甘肃、贵州等在内的西部金融欠发达地区的小微企业，提供了近7亿元“无抵押”授信支持。

此外，针对银监会积极创新小微企业流动资金贷款服务模式需要，邮储银行创新推出了“转期贷”小微信贷新产品。今年4月份，一位客户在邮储银行的一笔500万元的贷款即将到期，但该客户刚刚承接了一个较大的市政绿化项目，没有足够的流动资金还款。为解决还款问题，客户多方尝试，但都没有回音。

就在该客户束手无策时，邮储银行通过对该客户的经营、财务、资信等各方面进行详细调查核实后，确定该客户符合“转期贷”经营正常、信用记录优良、市场前景好、财务状况稳定等条件，并立即将其纳入“转期贷款”拟准入客户名单，经审批后，为其办理了“转期贷”业务，贷款到期前，直接延长了贷款期限，解决了该客户短期的流动资金问题。

“针对服务型、贸易型小微企业轻资产的经营现状，我们积极试点‘弱担保’类信贷产品；针对创业型、科技型小微企业成长性好但缺乏（抵）质押物的特点，重点匹配‘信用’类信贷产品”，邮储银行小企业金融部总经理刘存亮介绍。

专业集约小微作业模式解决“融资贵”

“融资贵”是小微企业融资中遇到的又一难题。由于信息不对称、小微企业经营风险大，加之金融机构风险防控与成本效益压力，使得小微企业融资成本始终处于高位。作为“普惠金融服务”的积极倡导者与践行者，专业化靠建设“特色支行”，集约化靠做强“产业链开发”，已成为邮储银行缓解“融资贵”问题的突破口。

在邮储银行内部，特色支行被称为服务小微企业、服务地域实体经济的“特种兵”和“先锋队”。目前，邮储银行总行级小企业特色支行数量达到188家，为117类特色行业的小微企业提供专业化金融服务。

邮储银行福建石狮支行2014年成为总行级海洋渔业小企业特色支行。据悉，截至目前，在短短半年时间里，已有近60户渔民从这家“年轻”的海洋渔业特色支行获得了近1.1亿元的专业化融资支持。

邮储银行点多面广的实体网络优势，与小微企业分布区域散、涉及产业链条多的特点高度吻合。“2014年以来，我们在围绕涉农核心企业，开展‘公司+经销商+农户’模式的基础上，全面启动‘8+2’重点产业链小微企业服务计划，通过集约化链式金融服务，进一步降低了小微企业融资成本。”邵智宝告诉《投资者报》，2014年，邮储银行拟在海洋渔业、中药材、粮食、化肥、奶制品、酒业、花木、茶叶8大涉农产业链，连锁服务型、科技型2大类型企业实现链式集约发展。

“目前，邮储银行依托13家海洋渔业、6家中药材总行级小企业特色支行，‘特色支行+产业链’作业模式已取得实质性进展。19家特色支行小企业授信业务当年净增近80亿元，小微企业通过特色支行获得授信贷款，平均融资成本显著降低。”刘存亮告诉《投资者报》。事实上，这种专业化、集约化的服务正在给越来越多的小微企业提供更加实惠、低价的融资支持。

互联网小微金融破题“融资慢”

除了“融资难”和“融资贵”，“融资慢”也是小微企业获取融资支持的老大难问题，小微企业用款讲究的是“短、小、频、急”，而银行小微信贷一般需要线下调查、交叉验证，小微企业取得银行融资支持时，有时也会错过最佳用款时机。

为了满足小微企业对于“价廉、速达”融资服务的诉求，让电商供应商等小微企业足不出户就享受到融资便利，2014年，邮储银行与电商企业联手打造了O2O融资产品――电子保理。据悉，目前邮储银行线上保理业务累计放款已近亿元。

“我们目前还在推出基于小微企业在电商平台、核心企业信用记录的无抵押大数据贷款，用新思维、新方法，实现小微企业快速融资。”邵智宝告诉《投资者报》，2014年邮储银行隆重推出了“小微贷升级版”。

“与传统小微信贷产品服务相比，‘小微贷升级版’通过‘信贷技术升级’、‘科技手段升级’、‘管理模式升级’、‘产品组合升级’与‘开发方式升级’，实现邮储银行小微服务的全面提升。” 邵智宝告诉《投资者报》，邮储银行“小微贷升级版”将全面整合邮储银行现有技术资源，在全面简化小微客户授信材料、调查模板、审批流程的基础上，日益丰富担保方式，全面提升技术手段，依托互联网大数据技术，全面整合邮储银行小微信贷线上作业资源，通过前台移动展业PAD调查、在线审查审批、终端客户线上支用还款，推动全流程的电子化。■

会场声音

银监会小企业金融服务办公室冯燕处长：

服务小微企业符合邮储银行的比较优势

邮储银行作为全国性大型国有银行，具有网点多、覆盖面广、嵌入基层深、储备客户多的特点，和全国小微企业发展阶段非常吻合。应该说，服务小微企业既是党和政府给予邮储银行的社会责任，也符合邮储银行的比较优势。

当前，小微企业融资难、融资贵、融资慢问题仍然客观存在，希望邮储银行继续发挥网点、人员、信息资源和渠道优势，进一步加大经营创新力度，在推动小微企业金融服务转型升级方面，发挥更大的作用。银监会也将继续加大监管引领和激励，推动小微企业金融服务再上新台阶。

中小企业发展促进中心陈新副主任：

邮储银行已连续两年入选首选服务商榜单

中小企业发展促进中心在推动支持小微企业发展工作中，深刻感受到社会各界对邮储银行专注小微企业战略定位的肯定，感受到广大小微企业对邮储银行在小微金融服务方面不断创新的认可。为贯彻落实《国务院关于进一步支持小型微型企业发展的意见》，中小企业发展促进中心与中国中小企业投资合作协会合作，联合推出了中国中小企业首选服务商评选项目，引导社会各界为中小企业提供优质、诚信、创新的产品。邮储银行作为专注小微企业金融服务的大型商业银行，已连续两年入选首选服务商榜单。

财政部财科所李全研究员：

小微企业取得邮储银行贷款成本最低

据我统计，小微企业客户在邮储银行取得贷款的平均成本在大型商业银行里是最低的。这得益于邮储银行的“两个创新”和“两个传统”。第一个“创新”是塑造了金融产业链新模式。金融产业链新模式推出，让银行的效益大为提高。第二个“创新”是为科技型企业提供更加多元化的融资模式选择。

“两个传统”一是邮储银行的“从点到面”发展传统。邮储银行建设了188家小企业特色支行，形成了遍布全国，服务小微企业的链条。二是直至今日，邮储银行依然坚持把服务对象的重点放在小微企业上，这是非常了不起的。

案例

邮储银行“退税贷”

为环保型小微企业解难题

“邮储银行小企业退税贷款还款灵活，融资成本低，流程阳光速度快，帮我们企业解决了资金问题，提前享受了国家政策红利”。汨罗市某再生资源公司企业主兰某激动地说。

兰某所在的汨罗市再生资源公司的主营业务是废旧金属的回收利用和深加工，按照国家政策（财税〔2011〕115号文件），该企业可以享受国家的增值税退税政策。但企业的退税周期一般在6个月左右，该企业又急需资金。

邮储银行在对这家企业的经营、财务、退税资质及相关证明等各方面进行了详细调查核实后，确定该企业符合“退税账户托管质押”贷款要求。经审批后，为其办理了“退税账户托管质押”业务，在政府退税资金未到位前，提前6个月左右享受到了国家的政策红利，解决了该企业的短期流动资金问题。

解决融资难融资贵问题范文第2篇

[关键词]中小微企业；拓宽融资渠道；建立长效机制；加强风险控制

[中图分类号]F28 [文献标识码] A [文章编号] 1009 — 2234（2013）06 — 0072 — 02

中小微企业发展是经济繁荣的“晴雨表”，是社会和谐的“风向标”，是市场经济的“活细胞”，是惠及民生的“金饭碗”。这一最具活力的经济“细胞”，在促进经济增长、、科技创新与社会、增加就业、改善民生和稳定社会等方面具有不可替代的作用。

当前齐市一些中小微企业之所以出现经营困难，主要是融资难、融资贵问题比较突出。资金短缺一直是困扰中小微企业发展的瓶颈所在，而随着一系列宏观融资政策的改变，在紧缩货币政策下的中小微企业融资局面比往年更加严峻，必须引起高度重视。本文就解决中小微企业融资难、融资贵问题，发表如下管见。

一、齐齐哈尔市破解中小微企业融资难的主要成绩

齐齐哈尔市委书记、市人大主任韩冬炎指出：“要积极与省内各大担保机构合作，通过专利质押、商标权质押、股权质押等方式，解决我市中小微企业因固定资产低、实物抵押少而难以获得银行资金支持的问题。”市长郭新双指出：“要加大对中小微企业的金融支持力度，营造支持中小微企业发展的良好氛围，促进中小微企业集聚发展。”可见，齐齐哈尔市委、市政府对解决中小微企业融资难问题高度重视，积极采取行之有效政策措施大力帮助中小微企业解决发展经营过程中所面临的融资难问题。2012年以“中小微企业服务年”活动为契机，积极研究破解中小微企业融资难，促进中小微企业发展的地方政策。为切实缓解中小企业融资压力，近一个时期以来，齐市政府相关部门认真研究相关政策，学习先进地市经验，结合本地实际，从多方入手，创新工作模式，积极服务企业，努力营造环境，努力化解中小企业融资过程中遇到的难题，为中小企业融资开辟出一片新天地，推进小微企业发展，取得了显著成效。

截至到2012年末，全市中小微企业（含个体工商户）户数达到22.5万户，从业人员68.6万人；全市非公有制经济预计实现增加值同比增长13.5%，占全市GDP的55%。齐市中小企业贷款余额230.6亿元，比年初增加20.1亿元。

齐市积极推进“助保金贷款”，用政府风险补偿金为中小企业提供贷款增信。作为黑龙江省首批“助保金贷款”试点城市，全力用好用活省里的政策，市政府分两批投入共计7000万元设立“市级政府风险补偿金”，通过政府的“小”资金撬动金融机构的“大”资金，为有市场、有发展潜力但抵押不足的中小微企业贷款提供政策扶持。截至目前，齐市已有精铸良、红旭达公司等48户企业通过“助保贷”的方式得到合作银行的资金注入，额度达5亿元。

针对市中小微企业单体规模小、实力弱，难以独立通过债券市场融资的状况，学习哈尔滨、山东等地“区域集优债务融资”的模式，鼓励并推动中小微企业“抱团取暖”，通过将企业“打包”发行中小微企业集合票据，在债券市场上融资。为完善风险缓释措施，设立中小微企业直接债务融资发展基金，市级财政首次注入5000万元，并出台了给予首单发行成功的企业补贴的扶持政策。目前，主承销机构和发债企业经过多次遴选后给予确定，双方并已达成合作协议，申报、注册发行等工作将全面展开，3户企业通过债券市场融资1.8亿元。

为促进中小微企业上市融资，齐齐哈尔市政府还邀请诸多投融资机构为企业讲解上市融资、风险投资等相关知识，并进行面对面的对接。金灿股权投资基金管理有限公司是一家专注于上市前企业股权投资的公司，投资的数家企业已在国内成功上市。其公司董事长、总经理对齐齐哈尔市重点推荐的4户企业分别在去年9月、10月从北京赴齐齐哈尔进行了两轮深入调查，并对企业前景看好。目前已与瑞盛食品、富尔农艺两户企业初步达成合作意向，预计将为两户企业注入资金6000万元。同时，齐齐哈尔市政府与银行、担保公司密切合作，为企业搭建融资平台。为帮助企业解决资金瓶颈问题，一方面组织专门力量协调国土、规划、住建、消防等部门，帮助企业补办房屋产权证，增加可抵押的固定资产。另一方面，在搭建与龙江银行开展“助保金”贷款合作平台的同时，与当地及外埠的多家银行、担保机构建立密切联系，定期进行情况沟通和信息交流，充分发挥为中小微企业融资服务的桥梁作用。通过积极协调、推介，宏顺重工、圣和源食品、东北变压器等企业分别通过交通银行、浦发银行、辰能担保等埠内外的投融资机构获得贷款注入，有力支持企业当前的经营和发展。

二、齐齐哈尔市中小微企业融资难的主要表现

一是中小微企业发展极不规范，难以取得金融机构信任。相当部分中小微企业没有完全摆脱“家族式”的管理模式，在管理理念、管理方式、管理手段上还比较落后，总体上处于起点低、规模小、管理不规范的“小、散、乱”初级发展状态，离公司制的管理要求相差甚远，金融机构不放心对其进行信贷支持。财务报表不规范。绝大多数中小微企业出于管理理念或费用的考虑，没有及时建立起完善的财务制度，而银行在提供贷款时又比较看重财务状况。

二是金融机构针对中小微企业的管理与服务不足，难以满足中小微企业的有效需求。从中小微企业的信贷产品供给看，一些国有商业银行撤并了县域网点，导致了中小微企业信贷产品来源减少。除讷河市外，辖内其他县（市）均存在这种问题。如改革后，县域没有中行、建行。从新型农村金融机构发展来看，四县市只有1家村镇银行和1家小额贷款公司，地方法人金融机构缺乏。从金融机构发展功能及监管定位来看，存在错位现象。如农信社主要职能是服务“三农”，监管部门一般不允许其发放企业贷款，其中包括中小微企业贷款。金融机构贷款审批权力有限。据对农行的调查，该行只有100万元及以下的贷款权限，超过100万元的贷款要报上级行审批。即使在各项贷款资料完备的情况下，最快也得将近20天，不符合中小微企业“短、小、频、急”的需求特点。风险防范及责任追究抑制了信贷投放。近年来，由于对风险防范的认识及管理力度的不断加大，金融机构从工资、奖金、任职等方面，层层加大了风险防范和责任追究力度。这些措施在有效防范风险的同时，也制约了县域金融机构向中小微企业的信贷投放热情。有的金融机构表示，宁可不放，也不能被追究责任。中小微企业贷款门槛较高。各金融机构对中小微企业贷款从行业准入、信用、资金、管理、抵押物、盈利能力等方面要求相当严格。

三是中小微企业与金融机构之间信息不对称，导致金融机构出现惜贷或资源配置效率低下等现象。一方面，由于中小微企业多处于发展的初级阶段，发展相当不规范，再加上当前社会信用体系不健全，征信体系刚刚建立，无法覆盖每一个企业和每个企业的方方面面，致使金融机构无法全面准确了解小微企业信息和做出准确决策，从而产生“惜贷”心理。另一方面，也有部分小微企业反映，因他们对金融机构的贷款程序、时限、金额、收费标准，以及相关中介机构服务不太清楚，主观上认为在金融机构贷款比较困难，从而导致一些符合贷款条件的优质中小微企业不敢到金融机构融资。

四是中介机构缺乏，导致银企间的信贷供给与需求双向操作出现梗阻。一方面，服务中小微企业贷款的担保机构、会计服务机构、审计机构、评级机构等中介机构基本上处于空白状态。特别是贷款担保机构的缺乏导致了中小微企业贷款风险不能分散转移，严重制约了信贷供给。另一方面，大多数申请贷款的企业可抵押物少，且办理抵押物资产评估登记手续涉及工商、房产、财险、法律公证等多个部门，程序多、手续繁、费时长、收费高，银企之间的信贷供给与需求双向操作出现梗阻。同时，各项评估、担保的费用偏高，也限制了中小微企业相互担保。据对金融机构调查，如果以商品楼或住宅进行抵押贷款100万元，那么发生的评估、登记费用等费用约3万元。

三、破解中小微企业融资难的政策措施

一是破解中小微企业融资难问题是各级政府的重要工作。中小微企业在齐齐哈尔市经济社会发展中的地位举足轻重，对地方在财政和税收方面的贡献更大，而且在社会效益上更为显著，吸纳了更多的人就业。所以扶持中小微企业发展是齐齐哈尔市当前的重要工作，各级政府都要高度重视中小微企业的发展，通过政策导向，不遗余力地把扶持中小微企业的发展摆上突出重要的位置，下决心支持中小微企业的发展。

二是把中小微企业融资服务平台做实做强做大，为中小微企业提供多层次、多渠道、多元化、多功能、全方位的融资服务，突破银行和企业信息不对称的屏障，为企业提供各项优惠政策的落地服务，根据中小微企业特点和需要，帮助选择合适的融资渠道和产品。积极推进金融生态环境建设，努力做好对中小微企业政策宣传和诚信文化的培育，实现政务环境、司法环境、信用环境和中介环境的不断改善。

三是建立健全担保平台，实现“政、银、企、保”的有机融合，缓解齐齐哈尔市中小微企业融资难题。担保平台要大力支持中小微企业发展。进一步完善中小微企业信用担保体系，扩大担保业务，提升担保增信额度，增强担保平台风险承担和融资担保能力，积极推动破解中小微企业担保难问题，改善中小微企业的担保环境，提供专业担保服务，消除放贷机构和个人对资金安全的担忧，大幅度提高融资成功率，创造“政、银、企、保”良性互动的发展环境。

四是进一步扩大和加强与金融机构信贷合作，按照公司化贷款要求，积极协调银行和相关金融机构，获得贷款额度。采取股权融资、资产证券化、发行公司债券等多种方式，在融资方式和规模上取得更大突破。积极寻求与大集团、财团合作，“借梯上楼”，“借力发展”，鼓励民间融资新模式，充分利用民间资金，不断扩大中小微企业融资渠道。充分利用短期融资券、中期票据、集合票据等多种直接融资工具，实现融资方式多元化。

解决融资难融资贵问题范文第3篇

关键词：关系型融资 中小企业 融资困境 破解

所谓关系型贷款指的是银行以及中小企业在关系型的融资制度中，进行贷款方式的选择，其中，股权私募融资基金则成为关系型融资对中小企业与股权投资 者的融资安排。关系型融资方式，可以与中小企业对债权性资金以及股权性资金的融资需求进行有效的对接，所以，在解决中小企业的融资困难的问题的过程中，应用关系型融资方式具有较为明显的效果。

一、中小企业融资中运用关系型融资的意义

（一）投资与融资双方间存在的信息不对称问题的解决

银行与贷款企业在关系型的贷款活动过程中，交易行为需要经过长期的、重复性的、封闭环境下进行，为了确保银行具有信息垄断方面的优势，并且需要保守企业的秘密。所以，企业不会在市场公开披露信息，而是向银行披露以下重要信息内容，例如：投资与研发等，进而共享信息，促使银行可以获取更多信息，推动银行与企业间的信息交换过程中的帕累托的改进的实现，让贷款企业可以从银行容易地获得融资与再融资的机会。由此可以看出，关系型贷款加强银行与企业间的信息交流，避免出现信息不对称的状况，大大地提升融资的效率。其中，股权私募的投资基金，企业可以直接地获取股权，促使企业成为重要的股东，并且具有特殊的影响力量。可以参与至客户企业的董事会之中，而后可以直接地参与至公司的各项经济决策的过程中，进一步地完善公司的组织结构与治理结构，推动企业的价值的提升。

（二）进一步地优化企业融资条款

通常情况下，应用关系型的贷款，可以进一步地降低企业所需要的信贷成本。根据研究显示，银行在最早时期，一般不能够充分地认识借款者的信用的状况，因此，对企业的支付利率提出较高要求，但是，随着银企关系的进一步地推进，银行可以获得更多的关于企业的状况，进而对信贷合同进行适当地调整，进一步地降低贷款利率，根据调查显示，在基准利率执行的过程中，或者利率上浮之后，通常会与客户构建起来较长时期的合作，而且客户与下浮利率的贷款构建信贷关系，时空通常会控制在11年时间左右，由此可以看出，客户与银行确定越长的合作时间，则会更加对企业有着充分的了解，进而降低贷款的利率。

然而，对于关系型股权融资过程中，私募股权投基金在进行对客户公司的调查结果，直接会影响股权溢价价格的确定。股权投资基金会对拟投资公司的以下几个方面展开调查，如：行业以及技术、法律与财务等方面，可以获得公司的充分的各类的信息，开展尽职调查工作，可以有效地克服企业与募股权投资基金间存在的信息不对称的情况，开展有效的尽职调查工作，能够奠定合理地确定股权转让的重要基础。

（三）有利于降低成本

在银行对企业进行信贷融资的过程中，抵押具有以下几个重要作用，首先，提高贷款人的违约成本，进而锁定企业的关系，减少违约存在的概率，其次，可以进一步的减少风险所暴露出的余额，避免日后会出现价格过高的冲突，防止违约所造成的巨大经济损失，早关系型的贷款过程中，银企会构建稳定的长期的交易关系，在上述形势下，在贷款的过程中，贷款企业的要求被抵押的可能性降低。或者只是要求比较少的抵押，或者可以采用第三方进行担保代替的方式进行抵押。据相关的调查研究表明，担保程度与合作关系长短存在较为明显的相关关系，银行在与客户构建长期的关系下，银行则需要客户所提供的担保逐渐减少。

然而，在关系型的股权的融资过程中，私募股权的投资基金则会选派代表进入至企业的组织结构之中，对资金的使用情况进行实时地监控，缩减事后的监督与执行所需要的各项费用，进而将委托人与人间存在的信息问题进行有效的解决，可以有效地降低所需要的各种成本。

（四）挽救存在财务问题的企业

关系型融资属于一项长期性质的投资活动，将控制作为主要的导向，接下来以关系型的贷款进行举例，银行会对企业的经营活动进行长期地监控，及时地发现企业存在的问题，并且对其进行一定的救助，据有关的专家学者指出，关系型的融资方式的优势在于其可以及时地发现与解决企业早期存在的财务问题，此外，一旦中小企业陷入至危机过程中，企业所能够获得关系型的股权融资能力，在一定程度上，成为企业进行重组的机会的大小，所以，这就要求企业应当具有较好的社会网络的层级与范围。

二、中小企业发展关系型融资体系的措施

（一）构建完善的中小金融机构体系

基于我国的实际的发展状况，着力于发展中小民营银行，因其一方面可以自负盈亏，另一方面且具有较为明晰的产权。建立健全中小金融的体系，进而促进中小企业的融资关系的培育，进而解决中小企业在发展过程中，存在的融资难与融资贵问题，为中小企业的生存与发展提供重要保障。

（二）加强政府的立法支持

首先，政府可以通过立法的方式，构建一个公平的市场与法律环境，为中小企业进行关系型的融资提供重要保障，推动信贷担保的有关的法律法规的规范化的实现，为中小企业的具有通常的融资渠道提供重要保障。最后，在推动利率市场化改革的进程中，应当加强对市场利率的管制，为中小企业的发展中的融资利率的稳定性提供重要保障。

（三）股权私募基金的发展

通过观察西方国家的发展实践情况，在私募股权的投资基金之中，尤其是创业投资，在促进高科技技术的发展具有重要意义，推动中小企业的快速发展。近些年来，我国的私募股权基金在数量与投资规模方面，呈现出直线上升增长的趋势，各级政府都先后出台相关的优惠政策，也吸引了一定量的投资与私募股权基金。

三、结束语

综上所述，中小企业在发展过程中，普遍会遇到融资难与融资贵等问题。因此，加强对关系型融资方式的研究显得尤为重要，可以帮助企业破解面临的融资困境，为企业的健康、可持续发展提供重要保障。

参考文献：

[1]钱宇丹，徐卫东.刍议我国中小企业融资困境及法律对策[N].东北师大学报（哲学社会科学版），2012，01：216-218

[2]刘微芳.关系型融资与中小企业融资难困局的破解[J].发展研究，2012，06：79-81

[3]汤海涛.关于破解中小企业融资困境的思考[J].新金融，2012，07：28-31

[4]郭莲.我国中小企业融资困境及对策分析[N].兰州商学院学报，2011，04：84-88+99

解决融资难融资贵问题范文第4篇

没有专门为小微企业贷款的服务机构，而且限制极其严格。第五，税费的负担较重，这仍然是重点。第六，缺乏投资出路。不少企业负责人曾对厉以宁表达过这样的疑问:谁能告诉我实体经济中哪个行业好投资?他分析认为，由于谁也搞不清楚，而投资没有出路，所以投人到虚拟经济去二整个的经济波动又使得投资虚拟经济吃亏，再回到实体经济就更困难。“假如原来把实体经济门槛降低一点，就不会出现这种问题。中国这么需要资金，那大量投资为什么不来呢?这就归结到信心不足，信心下降原因主要不是税费高，也不是融资难，主要是不公平待遇，不一视同仁，这是最大差别。’，厉以宁说。民企困境跟金融密切关联“对于民营企业来说，虽然我讲过金融不是最主要的，但融资难毕竟是很重要一关”，厉以宁表示，金融方面主要存在两大困难:一是汇率的升值，一是融资难的问题。厉以宁的观点是，这两个问题是可以想办法解决的。

汇率升值问题，从总趋势上讲，汇率有升值趋势，尽管有波动，但因为由市场调节，所以企业应该有思想准备。汇率升值情况下，就迫切需要走创新和降低成本的道路。他反问道，“在汇率改革以前，人民币跟美元l比8之前，中国曾长期都处在1比2.8和l比4，当初是怎么过来的呢?企业还是要从降低成本、自主创新人手，这是最核心的举措。”至于融资难问题，厉以宁认为，首先要对融资问题造成的困难都能掌握，因为资金链断裂影响广泛，融资难问题涉及当前货币政策的问题。厉以宁表示，从来没有见哪一个国家一个月提高一次存款准备金率。把当前的通货膨胀的原因看成流通中的货币量太大，所以要紧缩，这个观点是不全面的。实际上除了4万亿投资因素外，更重要的是，它既是一种国际输入型，也是成本推进型的通货膨胀。对于怎么从金融的角度帮助民营企业摆脱当前的困难，厉以宁认为，一定要把金融问题看成是解决技术创新方面困难的重点。他建议，要尽可能解决账目不全的问题，而这正是银行不愿意贷款给民营企业的原因。可以参照西方国家的一些做法，凡是这类贷款按风险贷款来计，利率稍微高一点;另外金融机构的中心要下沉，现在却是往上浮，这样难以解决现实问题。解决融资难需要综合手段在厉以宁的视野里，解决民营企业融资难需要综合的手段，当前尤其还需要扩大抵押业务，特别是扩大在农村的抵押业务。通过土地、房子等的抵押，此举能够带资进城，一定程度上就解决了资金缺乏的问题。他特别提到了农村抵押面临的问题。由于土地没有抵押转让的可能，甚至在宅基地上盖的房子没有房产证也不能抵押、不能出租。“为什么不能出租?我感到很奇怪，农民说不行，说我们的房子租给外乡人住，他不走了怎么办?不还了怎么办?不交房租怎么办?

我跟他打官司，法院问那你的证呢?”厉以宁认为，由于没房产证，所以老百姓宁可一把锁把门锁上就走了，于是在农村就流行“两窝老鼠”的自嘲:出去打工了，门上一把锁，家里变成老鼠窝了;两手空空进城，没地方住，把老婆孩子带上住地下室，就变成了“老鼠”。在厉以宁看来，农民办的家庭养殖场、家庭果园、家庭菜园等都是小微企业，他为市场而生产，就需要资金。农民办的作坊、小工厂也都是小微企业，所以抵押一定要解决。厉以宁认为，对民营企业来讲，要给他量身定做相关的金融服务项目，就好比人到裁缝店做衣服或是到鞋店做鞋一样，要照顾自身的特性。小微企业是一种类型，农村是一种类型，中等企业是一种类型，有不同的服务主体，大家就都能够融到资。最后，他不忘提醒，“民营企业也一定要对中国经济有信心，中国的城镇化每年有1000多万人进城，随之而来的是房屋、街道、公共交通、学校、幼儿园、医院、商业服务点等的建设;水、电、暖、气的供应;环境保护、环境治理、垃圾处理等，全世界都找不到像中国这样大的商业机会，我们应该有信心把中国的经济搞得更好”。

作者：王仁贵

解决融资难融资贵问题范文第5篇

【关键词】融资；金融体系；金融创新；基准利率

中小企业融资难是一长期性的世界性难题。中小企业可按照企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点划分为中型、小型、微型三种类型；且企业规模越小，融资越难。据我们调查了解到，张家口市小微企业也普遍存在融资难问题，多数企业很难得到银行贷款，有些企业甚至靠借高利贷艰难度日，已严重影响到我们地方经济的发展。我们课题组认为，必须从以下几方面加快金融创新，促使各金融机构加大对小微企业信贷支持力度，一定程度缓解小微企业融资难问题，实现二者双赢。

一、放宽中小型金融机构市场准入，构建多元化的金融服务体系

我国储蓄率、外汇储备都居世界首位，资本应该并不匮乏，为什么我们的小微企业得不到相应的信贷融资呢？大家都知道小微企业数量多、规模小、经营风险大，对资金需求“少、短、频、快”，对之的调研和服务成本相对贷款收入较高，投入产出效益差。各大型商业银行不缺优质客户，对小微企业放款不积极，只有中小型金融组织才对此感兴趣。而且，成立中小型金融组织也能解决民间资金多但投资难问题。为此，国家正逐步放宽金融业市场准入，加快发展中小金融机构。

有些省市中小金融机构（包括地方银行、乡镇银行、担保公司、小额贷款公司等）发展快，极大的促进了小微企业的发展，促进了当地经济的发展。而我们张市中小金融组织少，发展慢。它们中的张家口市商业银行（由张家口市城市信用社改组而来）、张家口农村信用社等在服务小微企业、服务三农上做出了一些贡献，但远不能满足企业对资金的需要，尤其是小微企业对资金的需要。各地的小型金融机构普遍最了解本地小微企业的情况，解决小微企业融资难，我们应加快发展门当户对的小型金融机构，尤其是互助式金融组织。比如，仅服务于某县某乡或某社区的乡镇银行、小额贷款公司和担保公司。多样化融资需求提出了金融组织创新的课题，信息化技术的发展提供了金融组织创新的技术支持。我们今后要充分发挥民间的主动性与创造性，充分利用城市的街道与社区、农村的村镇、各种市场、各种园区以及行业的内部信息资源的优势，积极引导小型金融组织、特别是互助式金融组织的发展。

最近，张家口市提出要积极发展小额贷款公司、乡镇银行和各种担保公司等民间金融组织，积极引进域外银行业金融机构，鼓励支持做大做强地方金融机构，鼓励支持国有大型商业银行增设分支机构，构建多元化金融体系。当然，政府应规范各种金融组织行为，鼓励它们合法竞争，增强防范和化解金融风险的能力，使各种金融组织更好服务于企业、尤其是小微企业，促进我们地方经济的发展。

二、各类金融机构加快针对小微企业的产品创新，共解小微企业融资难问题

1.各大中型商业银行加快针对小微企业的产品创新，缓解小微企业融资难问题。本课题组调查了解到，工商银行张家口分行在网贷通、国内保理、贸易融资、商品融资等信贷产品的基础上，积极创新，相继推出工银租赁、小企业联保等新业务产品，满足小微企业融资需求；其它几家国有大型商业银行也推出了一批适合小微企业特点的信贷产品。在解决小微企业融资难问题上，张家口市商业银行更是量身定做金融产品，推出了联保贷、合同贷、动产贷、VIP授信等10多种适合中小企业的信贷产品，使不同行业、类型的中小企业都可以选择到适合自身的融资方式。并且，该行创办了引入第三方监管的信贷管理模式，解决了强流动性行业企业的“融资难”，填补了其在此类企业动产质押授信业务方面的空白。

2.小型金融组织创新出更适合小微企业融资的产品。我们有了扎根于某县某乡或某社区的乡镇银行，它们必能创新出更贴近于城乡居民和小微企业的信贷产品。若有遍及城乡的小额贷款公司和担保公司必能为小微企业融资提供更好保证。

目前，我国的金融创新产品几乎没有风险投资产品。随着各类金融组织的发展及它们不断进行的金融产品创新，也会产生风险投资产品，这必将推动我们的高科技小微企业的快速发展。我们认为，张市各类金融机构应加快针对小微企业的产品创新，来适当解决小微企业融资难问题。

三、创新服务模式，破解小微企业融资难

1.乡镇银行、小额贷款公司类小型金融机构创造出更贴近小微企业的服务模式。乡镇银行、小额贷款公司类小型金融机构更贴近于城乡居民和小微企业，对小微企业也比较了解，贷款门槛儿比较低，对一些它们认为信誉好的小微企业贷款可以不要担保或抵押。它们对城乡居民和小微企业的服务可深入到田间地头、居民家庭、各类小微企业。

2.发展融资性担保机构，为中小企业融资保驾护航。大中型银行对小微企业放款通常都要抵押物。小微企业，甚至有些中型企业通常都拿不出银行满意的抵押物。这使中小企业融资难成为一长期性的世界性难题。我们借鉴发达国家做法，采取政府出资或补贴等方式设立和扶持了一批中小企业融资性担保机构，优化融资环境。目前，我省取得经营许可的融资性担保机构500多家，注册资本金300多亿元，已开展业务的其资本金平均放大倍数仅为2.6倍。而我市约20家融资性担保机构通过省中小企业局行政许可，担保资本金总额6亿元左右，近几年历年担保金额都在10亿元内。市工商联从2009年开始，先后在全市及县区成立了10多家民营经济信用担保商会，结成了100多个联保小组，注入资本金总额1亿多元；并在2011年在市区成立了首家民营资本控股政府参股的联信担保有限公司，目前共为300多家企业累计贷款十几亿元。业内人士认为：省财政支持的省级担保机构的资本金平均放大倍数可达8-10倍，一般的政策性融资担保机构资本金放大倍数应在5-8倍内，而一般的经营性融资担保机构资本金放大倍数应在5倍内。可见，我市融资性担保机构其资本金平均放大倍数还很低，担保放大潜力很大。

3.各大中型商业银行创新服务模式，破解小微企业融资难问题。针对小微企业“担保难、抵押难”问题，各大中型商业银行在张市工信局等的推动下，建立了银企对接长效机制，创建了“企业+区县工商联+银行”、“企业+担保公司+银行”、“企业联保”等多种服务模式，拓宽了企业融资担保渠道。张家口商业银行通过特色化服务——“一行一品”，解决中小企业融资难。该行针对不同行业融资需求建立相应的特色支行，提供专业化、特色化金融产品与服务，简化审批流程等方式，形成受理快、审批快、投放快的经营模式。目前已经有医药、汽车、矿业等多家特色化服务的支行。而几家国有大型商业银行，有的采取建立小企业金融专业支行和分中心形式，有的采取支行设立小微企业客户经理等形式，来服务小微企业。一些银行也在积极探索诸如“网络贷款”、“信贷工厂”、“小企业金融债”等融资模式。

四、推进金融体制改革，逐步实现利率市场化

1.我国的金融政策、金融体制使中国银行业普遍获得高利。中国人民银行通过调整存款准备金率，影响人民币存贷款利率，但还没有完全实现利率市场化。目前，人民银行制定出存款基准利率通常为各商业银行存款利率的最高价，人民银行制定出贷款基准利率通常为各商业银行贷款利率的最低价，二者相差很大。以一年期存贷款为例，目前存款利率普遍为3.25%，贷款利率普遍最低为6%左右，盈利空间很大。去年，整个商业银行净利润超过1万亿元，有些商业银行当年净利润同比增长超过了50%。与此同时，去年1～10月规模以上工业企业亏损额同比增幅达50%以上，而小微企业亏损、倒闭的更多。可以说，一方面是中国银行业普遍获得高利，另一方面是中国企业普遍举步维艰。

2.坚持商业银行更好服务小微企业的信贷政策。据统计，2011年末，全国小企业贷款余额达10多万亿元，占全部企业贷款余额的20%左右，且其不良率约2%，高于整体不良贷款率1%，而单户授信500万元以下小企业贷款不良率竟然达到5%以上。但我们的信贷政策——“小企业贷款余额增速不能低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期水平”还应坚持，并应要求各商业银行进一步扩大对企业的贷款，尤其是小微企业的放款。为此，张家口市出台了《关于支持小型微型企业发展的实施意见》，提出：增加小微企业信贷投放，各银行新设立分支机构的小微企业贷款占比要达到贷款总额的30%-50%；适当提高小微企业“不良贷款容忍度”，年度内小微企业不良贷款考核可放宽到占全部小微企业贷款总额的3%以内；实施差异化管理，规范各项业务服务收费，对符合国家产业政策和信贷政策要求的小微企业，贷款利率不上浮或少上浮。

3.推进金融体制改革，逐步实现利率市场化。我们认为，随着金融体制改革深化，可先压缩存贷款利率差额，逐步过渡到利率完全市场化。目前，我国银行业的存贷款利率差远高于世界银行业的一般水平，应尽快着手压缩，保障并合理回馈存款人利益，同时也银行业不得不向经营取利。银行业存贷利差小，银行就只能通过经营牟利。这样，各类银行经营中必然八仙过海，各显神通，也就有一些银行更主动关注小微企业，愿意为其服务。各大型国有商业银行虽有信誉好的大中型企业这类优质客户，但对它们放款利率高了不行，而对小微企业放款利率可适当高些；中型地方性商业银行为争取中小型企业这类客户，对其放款利率不会太高，但会针对企业信誉不同，实行差别利率和不同贷款条件；小型金融组织（比如，小额贷款公司、乡镇银行等）会努力争取小微企业这类客户，对之放款利率应较低，也会实行差别利率，并会通过深入了解企业，监督放款使用等行为化解风险。我们相信，利率市场化进程中，中小型金融机构会成为小微企业银行融资的主要渠道。

今后，我们应推进金融体制改革，构建多元化金融体系，不断创新金融产品与服务模式，逐步实现利率市场化，规范民间金融组织发展，鼓励其与国有金融机构竞争，使金融更好服务经济，尤其是更好服务小微企业。

参考文献

[1]国梁.张家口市商业银行创新机制缓解中小企业“担保难、融资难”[N].张家口日报，2012-5-29.

[2]赵聚江.增加担保机构财政投入，优化中小企业融资环境[N].河北日报，2011-12-6.

[3]欧阳君山.小微企业融资难的表现原因及对策[N].中华工商时报，2012-6-20.

立项课题：本文为河北省张家口市社科联2012年度科研课题《张家口市小微企业融资现状与对策》（立项编号：A201222）的研究成果之二。

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