如何解决融资难融资贵问题

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如何解决融资难融资贵问题范文第1篇

关键词：中小企业;融资难;融资贵

中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2015（6）-0083-03

中小企业是我国国民经济的重要组成部分。中小企业在提供就业、增加财政收入、促进经济增长上发挥了巨大作用。在中小企业发展过程中，资金的有效供给和利用是促进中小企业发展的重要动力。长期以来，由于自身财务和信用缺陷，中小企业一直面临融资困难。经济危机以后，受国内经济下行压力的影响，中小企业融资难、融资贵问题愈发凸显，已成为当前制约实体经济发展的症结之一。目前，如何解决中小企业融资问题已成为摆在政府和金融机构面前的重要问题。

一、山西省中小企业融资现状

（一）山西省中小企业情况

据山西省中小企业局统计，2013年全省规模以上工业中小企业有3300多户，占全省总数（3500户）的95%，规模以下中小企业有78000户，个体工商户有80万户，从业人员达到580万人，占全省劳动力总数的三分之一以上，全省新增就业岗位的75%以上由中小企业提供，中小企业创造的GDP占全省35%左右，提供的税收占全省的30%-40%，城乡居民收入的一半来自中小企业。总体上看，中小企业成为支持山西经济发展的主要力量，在增加地方财政收入、解决就业等方面做出了很大贡献。

（二）山西省中小企业融资情况

1、中小企业融资渠道仍较为狭窄。据调查，山西省中小企业融资途径主要集中为银行借贷、民间融资、票据融资，分别占企业融资比重为43.9%、38.9%和10.4%。其中，民间融资由于申请流程简化、效率高、门槛低等特点，已逐步成为中小企业短期资金周转的主要方式。

2、中小企业银行融资难度大。中小企业由于企业自身规模小、经营状况不佳、财务报表不透明、缺乏合格的抵押和担保等因素导致信用评级较低，往往不受银行青睐。再加上目前处于经济下行阶段，山西省的支柱产业煤炭、钢贸往往位列各商业银行总行限制性行业名录之中，导致很多中小企业到期贷款无法续贷。因此，中小企业从银行融资的难度较大。而民间金融服务机构渗透率不足，高居不下的融资成本也令广大中小企业望而生畏。

3、中小企业融资成本高。2013年以来煤炭行业持续走低，受山西联盛集团、海鑫集团资金链断裂的影响，商业银行风险溢价意识增强，信贷投放更加谨慎，各银行相继收缩贷款规模，甚至出现抽贷现象，进一步加剧了资金紧张。部分股份制商业银行和城商行已对煤焦及钢铁类大型企业执行上浮利率的贷款占比提高，贷款投向逐步向小微企业和朝阳行业倾斜。同时，金融机构“以价补量”理念进一步强化，提高议价能力、增加资金收益率成为金融机构的取向，小微企业作为金融机构寻求利益补偿的重点，融资成本略有上升。据调查，2014年7月山西省企业贷款利息月息平均在1分以上，超过七成的中小企业从银行融资成本在15%以上，甚至有10.1%的企业融资成本超过20%。由于中小企业融资渠道除个别能向商业银行贷款外，多数企业只能通过向担保公司、小额贷款公司，甚至是高利贷进行融资。而小额贷款公司融资成本可达到年利率18%，民间借贷月利率高达30%，中小企业财务成本平均提高两成之多。

二、山西省中小企业融资问题剖析

（一）中小企业自身不足

1、中小企业财务不透明、信用度不高。中小企业规模较小，经营管理制度较为落后，多为家族式管理，员工素质不高，资金管理缺乏规范性，资金使用规划性较差，导致利用率偏低。在财务制度上，内控制度不完善，存在会计信息失真的情况，加上多采用现金交易的方式，缺乏相关会计凭证。并且部分中小企业民间融资较多，商业银行尽职调查难以开展，不能有效识别和准确评估企业真实盈利能力、偿债能力和风险程度。同时，中小企业信用评级不高，存在贷款逾期和欠息，影响银行支持力度。

缺乏合格的抵押担保品。大部分中小企业可供抵押物较少，仅有设备、原材料、土地等有限抵押品。其中，多数企业设备陈旧，抵押价值不高，银行设备抵押贷款只能按照设备评估价值10%进行授信;原材料抵押贷款多为静态抵押，企业不能使用;对于土地而言，很多企业土地是集体土地，不符合法定抵押条件，大多难以办理抵押。

融资结构不合理。中小企业生命周期较短，一般缺乏合理的融资规划。因此，多不考虑贷款期限，多以短期贷款为主，导致存在短期贷款长期使用、流动资金贷款用于固定资产投资的情况。贷款到期后需要倒贷，向小贷公司或民间融资支付价格昂贵的“过桥资金”，进一步加剧了资金紧张局面。加之对融资产品了解不多，大多数中小企业仍然单一使用间接融资的方式。

（二）金融体制不完善

1、银行经营体制和企业需求不协调。商业银行基于自身偏好和规避风险的原因，往往青睐于贷款给大型国有企业、政府融资平台，通过对贷款程序、审批环节的严格规定保证贷款的安全和盈利。而中小企业贷款存在融资频率高、周期短、需求急的特点与银行的经营体制不相适应。由于中小企业每一贷款发放过程都与大企业相同，造成中小企业放贷成本上升，银行贷款审批效率低，银行不愿与中小企业合作。同时，一些银行为控制风险，对中小企业放贷时还收取各种隐形服务费用，如提高签发承兑汇票的保证金比例、指定担保机构收取高额担保费用等条件，都在一定程度上加重了中小企业的经营负担。

2、基层行贷款权限有限，审批时间长，手续繁琐。目前，各商业银行的市级分行的贷款权限十分有限，每一笔贷款业务必须经省级分行审批同意，支行级基层机构更是没有任何审批权限。而往往基层行又是对企业最熟悉和了解的。信贷权力的上收，客观上使企业获取银行贷款的审批时间长，手续繁琐。一些中小企业面对银行贷款繁琐的手续、冗长的审批时间，对银行贷款望而却步，转而投向小贷公司和民间融资。

缺乏专门的中小商业银行。目前，山西省还没有专门为中小企业服务的中小商业银行。个别银行虽然定位是为中小企业服务，以支持中小微企业为主，但其经营重点仍然在争大项目、抢大客户上。

（三）中小企业发展环境有待优化

1、第三方费用推高融资成本。中小企业由于信用评级不高，银行贷款时普遍要求通过抵押、担保、保险等方式增信增级，导致中小企业还需要额外承担评估费、担保费、保险费、财务报告审计费等第三方费用，从而推高了中小企业的融资成本。

2、担保圈和关联企业风险问题影响融资和续贷。目前，各银行贷款中行业内部及行业之间互保现象较多，企业担保过度、担保圈问题突出，信贷风险过度放大。担保形式主要有互相保证、连环担保、环形担保、担保公司担保等形式。当经济出现下行时，被放大的担保风险会沿着担保债务链快速蔓延，而担保链上某个企业一旦出现问题，信贷风险通过担保关系的传导成倍地转移放大。此外，关联企业之间的互保行为，也容易引发系统性风险，出现“多米诺骨牌效应”。

3、信用体系建设不完善。由于中小企业抗风险能力低、管理水平参差不齐，再加上财务报表欠缺，在纳税记录、水电单据等方面信息不足不实。特别是尚处在创业期的中小企业，缺乏自我约束意识，信用观念淡薄，一旦发生经营风险，首先想的是如何逃避银行债务，企业逃废债现象屡见不鲜，一定程度上形成银行“惜贷”、“慎贷”现象。

4、中小企业直接融资市场发展缓慢。受自身条件所限，中小企业很难进入资本市场融资。虽然近年来银行间市场相继推出中小企业集合票据、中期票据、短期融资券等融资产品。但是，山西省中小企业直接融资市场发展缓慢，直接融资产品的社会认知度较低，目前参与债券融资的中小企业只有少数几家，大部分企业甚至完全不了解现有的融资产品，对风险投资基金、产业基金等直接融资方式更是感到陌生。

三、政策建议

鼓励发展中小型金融机构。一方面，打破金融垄断，降低市场准入门槛，支持民间资本进入金融领域，加快培育专门为中小企业提供融资支持的民营银行等中小金融机构。另一方面，应借鉴德国中小企业社会化融资体系，成立专门的开发性金融机构（KFW、担保银行），通过政府政策支持、开发性金融机构的引导和带动，商业性金融广泛参与，为中小企业提供条件优惠、价格低廉的融资产品。

拓宽中小企业直接融资渠道。应大力推动创业板市场、债券市场、票据市场的发展，对具有发展潜力和高成长性的中小企业，特别是高科技企业，进一步降低上市的门槛，给予更多的上市融资机会;鼓励帮助中小企业通过发行企业债券、短期融资债券、集合债券、股权融资、项目融资和信托产品等形式直接融资。

建立健全中小企业贷款担保系和信用体系。完善担保体系，建立以政府注资为主体的财政担保公司，增大财政担保公司注册资金额，由政府创新方法、承担风险与责任，为中小企业提供贷款担保，同时引入民间贷款担保，大力发展民营小额贷款担保公司。通过有效地减弱中小企业在融资过程中的信息不对称所引发的逆向选择和道德风险问题，为中小企业融资提供信用支持。

鼓励金融创新，推出更多适合中小企业的金融工具。各金融机构应该根据中小企业经营现状、业务特点和企业特色，围绕中小企业特定的资产，在机器设备、库存材料、产品与半成品、应收账款以及产品订单位等方面，为中小企业量身定做灵活多样的金融产品，达到既支持中小企业生产正常经营，又确保信贷资产安全的目的。如应收账款证券化、供应链金融、保证保险贷款、股权众筹融资。

参考文献

[1]黄玺.缓解我国中小企业融资难问题研究[J].经济师，2014，（8）：60-61。

[2]李垒.我国中小企业融资现状分析[J].财经界（学术版），2014，（15）：158。

[3]刘锦萍.中小企业融资问题研究[J].中国管理信息化，2014，（18）：110-112。

[4]马向荣.西部欠发达地区中小企业融资情况调查与对策[J].西南金融，2014，（8）：58-59。

[5]朱敏.我国中小企业融资现状及对策分析[J].商业经济，2014，（15）：73-74。

The Investigation and Reflection on the Financing Problems of Small and Medium-sized Enterprises in Shanxi Province

ZHANG Jie

（Taiyuan Municipal Sub-branch PBC， Taiyuan Shanxi 030001）

如何解决融资难融资贵问题范文第2篇

嘉 宾

自治区政协委员、新疆银监局局长 赖秀福

自治区政协委员、自治区统计局局长 王忠山

兵团投资有限公司总经理 周伟

若羌县三海瓜园有限责任公司副总经理 黎琴

新疆天山建材新型墙体材料有限责任公司财务部部长 郑拥军

《当代兵团》：小微企业发展现状如何，有哪些贡献和特点？

王忠山：截至2012年年底，我区有中小微企业63907个，占全区企业总数的99.6%。其中，民营企业60176个，占总数的94.2%。中小微企业就业人员170.07万人，占全区企业从业人员的72.3%。在营业收入中，中小微企业为9239.69亿元，占全区企业的63.9%。在资产总额中，中小微企业为1.4041万亿元，占全区企业的63.5%。中小微企业创造的增加值2306亿元，占全区生产总值的31.3%。中小微企业的税收占地方公共预算收入的70%左右。在工业技术与创新中，我区90%以上的专利授予中小企业，其研发的新产品占全区的76.5%。说明我区的中小微企业已成为国民经济的重要组成部分，是民营经济的主体，成为缓解城镇就业压力和转移农村劳动力的主要渠道，是专利产品和技术创新的重要力量，是地方财政收入的主要来源。

2012年年末，我区中型、小型、微型企业数比例为3.2∶15.7∶81.1。从业人数的比例为：40.8∶34.0∶25.2。主要呈现五大特点：一是吸纳就业的主渠道。中小微从业人员占城镇就业单位的60.9%，主要在制造业、农业、建筑业和批零业，共计吸纳从业人员116.30万人，占中小微的68.4%。二是第三产业占绝对优势。第三产业的中小微企业44387个，营业收入5333.56亿元，分别占全部中小微企业的69.5%、57.7%。其中，贸易业企业25836家，占中小微企业的40.4%，占第三产业的58.2%。三是传统行业的企业数居多。批发和零售业占38.7%，其次为制造业占17.0%，主要从事非金属矿物和农副食品加工等初级产品加工业。四是超六成企业集中在四个地区。主要集中在乌鲁木齐市、巴音郭楞蒙古自治州、阿克苏地区和昌吉回族自治州。其总和的企业个数、从业人员和营业收入分别占62.6%，49.8%，65.6%。五是外资企业比例低。港澳台商和外商投资企业数、从业人数和营业收入分别仅占0.6%、2.2%和2.7%。

《当代兵团》：小微企业融资面临哪些困难？

黎琴：在发展过程中，新疆农业型中小微企业面临融资的问题。

第一，融资难担保。目前涉农金融机构农业小企业贷款方式主要是抵押贷款和担保贷款，而抵押物原则上是要求土地、房产，有部分企业启用机器设备抵押贷款，但在实际操作中，农业型小微企业的资产往往是农业生产资料。例如有一家轮台县华隆林业开发有限公司，是一家林果业深加工企业，每年收购原料款需要2亿元资金，该公司有两万亩林果业基地，并取得了林业证，银行也同意抵押，可政府没有林权评估机构，无法对其两万亩的林果资产进行评估，银行想给该企业贷款也爱莫能助。每年2亿元收购资金的缺口，该企业将现有资产抵押担保只能融资1.1亿元，每年资金缺口9000万元，严重影响了该企业的生产经营。又如巴口香公司也有同样的问题，拥有的5万亩饲草料种植基地，有承包租赁30年的经营权，却无法将其用来向银行进行抵押贷款，生产资金基本靠自筹获取。对于农业型中小微企业而言，土地是企业最大的资产，大部分资金都投入到土地等基础农业生产资料中去了，设备、厂房只占企业总资产的一小部分，如何盘活这些果林、菜地、养殖畜牧基地资产，能让金融机构接受，是解决农业型小微企业融资的一个核心问题。

融资成本高。融资成本过高是新疆农业型中小微企业所面临的普遍问题，一方面企业难借到钱，一方面借上了钱就等于背上一座大山；以轮台县华隆林业开发有限公司为例，该企业一年资金需求为2亿元，其中向金融机构可以融资1.1亿元，企业一年支付贷款利息850万元，支付担保公司费用500万元，企业融资成本1350万元。该企业的融资成本是年度利润总额3849.82万元的35%，是年度上缴税金654.33万元的两倍多，而其担保费用支出500万元占其融资成本的37%。高额的融资成本压得这些农业型中小微企业喘不过气。即便如此，据统计，我区中小微企业因无法落实担保而遭拒贷的比例为23.48%。

郑拥军：小微企业在融资方面面临很多方面的难题。第一，已经出台的一些政策仍然难以落实。比如，大部分民特企业目前达不到银行制定的基准利率的条件，发放的高于或低于基准利率的民营企业贷款均无法享受2.88%的国家贴息政策。又如，按照政策，大中专院校的毕业生自主创业，可享受备案登记和1万元贴息创业贷款扶持，但实际上，民生类科技项目政策并未得到真正落实。

第二，融资成本较高。当前，小微企业贷款利率往往超过央行同期贷款基准利率50%以上，有些超过1倍以上。担保费率一般为贷款利率的一半左右，同时，办理抵押登记、评估、公证等产生的各种费用，使小微企业总体融资成本较高。

第三，贷款抵押标的过于单一。目前，由于抵押标的物主要是房地产，绝大多数小微企业，尤其是商贸企业，因其固定资产较其他行业少，厂房无产权，难以符合金融机构的抵押条件而无法获得贷款。

第四，民营担保机构风险大。由于受所有制的限制，民营担保机构只能独自承担担保贷款风险，而无法与协作银行形成共担机制。

《当代兵团》：解决小微企业融资难有哪些途径？

周伟：小微企业资金需求具有四个鲜明的特点：一是用款金额小，二是用款周期短，三是用款频率高，四是用款时间急。因此，需要商业银行在服务上实施创新战略，推出与小微企业“少、短、频、急”特点相匹配的服务内容：

首先，要在服务机构上创新。建议商业银行对服务机构和人员再进行细分，组建专职服务于小微企业的机构和部门，配备懂得小微企业经营特点、了解小微企业金融需求、真正以小微企业作为主要服务对象的客户经理和产品经理，并从考核指标和工作内容上对其进行明确限定，避免出现名实不符的小微企业专营机构。

其次，要在服务流程上创新。目前，商业银行贷款审批流程是根据大中型企业的贷款特点设计的，审批环节多、审批流程长，因此建议商业银行根据小微企业特点简化审贷流程，包括制定差别化的授权机制，将金额较小的小微企业贷款审批权限授权给当地分行办理，缩短审批时间；开展循环贷款，一次授信多次使用，提高服务效率；建立快速审贷机制，满足小微企业用款时间急的要求。

第三，要在服务内容上创新。一是建议为小微企业提供专项授信制度，即商业银行从综合授信中切割出专属于小微企业、大中型企业不得占用的授信额度，以保证小微企业获得生存必需的信贷资源。二是建议根据小微企业成长不同阶段，设计研发担保方式、贷款期限、利率定价、还款方式、押品要求各不相同的“小、快、灵”融资产品。三是建议按照实质重于形式的原则适当扩大抵质押物的范围，将存货、应收账款、仓单、股权、知识产权都纳入押品范围。

赖秀福：新疆小微企业银行贷款仅占全部贷款的13.6%，与全国平均占比21%还有较大差距。小微企业需要后发赶超，离不开有力的融资支持。对此，作为银行业机构责无旁贷，必须迎难而上。

如何解决融资难融资贵问题范文第3篇

当下，信息技术飞速发展，云计算、大数据、移动互联、电子商务等新技术不断催生出新经济、新业态和新模式。互联网金融成为金融业依靠互联网技术和移动通信技术实现资金融通的新模式，并逐渐成为一种新的金融业态。相应的，为产业链提供系统性融资支持的供应链金融，也与互联网技术的联系更加密切。

2014年12月3日，由中国电子企业协会、山东省信息产业协会、交通银行青岛分行和群星金融网共同举办的“互联网时代的供应链金融高峰论坛”在青岛召开。

什么是供应链金融，它在互联网时代有着怎样的发展机遇，又将如何解决当下中小微企业广泛存在的“融资难、融资贵”等现实难题？此次论坛上，业界相关企业家就此展开了论述和探讨。

姚猛：建立一个供应链金融的全新生态体系

什么是供应链金融？它是把供应链上的核心企业及其相关的上下游配套企业作为一个整体，根据供应链中企业的交易关系和行业特点制定基于获取现金流控制的整体解决方案的一种融资模式。这一模式的好处在于，无须再单独去看大型企业或周围的小微企业，而是把核心企业和中间的上下游作为一个整体，为其提供融资和金融解决方案。

目前，我国有超过5500万家小微企业。尽管国家陆续出台了相关政策，但它们的融资问题一直难以解决。这些小微企业绝大多数都围绕在大型核心企业周围，所以产业链金融无疑会是解决现在中小微企业融资难、融资贵问题的一个新机遇。

通常，核心企业可以分为两大类，一类拥有众多供应商，它们如果能够充分利用产业链金融的效果，使得核心企业能与上游的供应商充分分享信用，那么彼此之间就可以形成一个更加良好的零供关系。另一类核心企业是以拥有大量分销商为特征的。无论是生产的消费类产品，还是工业产品，都有非常深入的渠道才能做到二线、三线或四线城市去。在5500多万家小微企业中，约40%是以分销类的企业为主。

核心企业与分销商之间遇到的一个问题是，在所有小型分销商的融资问题没有很好地解决的时候，核心企业不得不为了销售自己的产品，承担起为这些小企业融资的责任。这也给核心企业带来了非常大的负担，毕竟生产型企业不像银行那样有着很高的资金杠杆，它们的资产负债率是有限的。所以，人们寄希望于供应链金融，由核心企业与上下游企业分享这部分信用，从而建立起更强的渠道能力和更多的销售收入。

在这一过程中，如果能有一个非常有效的供应链金融的解决方案，核心企业就可以获得更充沛的现金流和更好的财务表现，也就不会有那么多的应收账款出现在它们的资产负债表上。当核心企业和上下游企业结成一个整体的时候，无疑会具有更强的市场竞争力。

在互联网时代，人们应该期待互联网能带来一些不同的东西。企业的营销、风险控制、基于数据的分析、数据的收集、支付体系、移动应用等等，针对这么多问题，我们并不能依靠一家企业、一家银行、一家机构就能完成，而是希望由核心企业、银行、征信机构、保理机构、征信机构一起，搭建一个互联网时代的供应链融资的新生态、一个合作共赢的平台，每家机构发挥自己的优势，在解决自身问题的同时，也获取新的客户。

作为我国第一家真正完全基于互联网的企业金融服务公司，群星金融网做的是供应链融资，最关心的也是链属企业和核心企业的关系，并从中获取企业真实的生产经营能力。

供应链融资最推崇的是贸易的自偿性，每一家核心企业在加人群星金融网这个平台的时候，都可以把自己跟上下游企业的历史交易数据做一个分享。我们依照实施多年的动态数据的分析模型，去评估每家链属企业的生产经营能力以及目前的生产经营状况，并将其作为融资方在提供融资时做风险评估的基础。这也是一个开放的平台，数据不仅来自核心企业和链属企业的交易背景，也来自它们之间的社会关系。此外，很多合作机构所收集到的企业数据也可以放在这个平台上，被用作最终融资的依据。

所以，我们需要在互联网上建立一个供应链金融的全新生态体系。在这个体系下，力争达到两个目标：一是通过多渠道的开放，将在这一平台上所收集到的优质的应收账款资产，在经过全面的风险控制的手段的前提下，输送给供应链上下游的实体经济中，从而改善小微企业的整体经营环境；二是通过合作共赢，积累更多客户，广泛联合银行、保理公司、担保公司、征信机构等金融机构在这一平台上共同开展业务，不仅可以获取新客户，还可以将同样有着供应链金融或扶持上下游企业的需求的客户带到这个平台，共同提供服务，使得每个人、每家企业都能在这个全新的金融生态体系中有一个自己的位置。

黄叶峰：商业银行要主动拥抱互联网

今年10月份，交通银行升级改造了一个系统，其中有一个功能非常契合互联网的理念。以前，我们是单兵作战，做一单会有一个人跟踪到底。以后，我们做完一单，会有一个团队来服务。这意味着做批量业务时，效率就会大大提升。

以前，交通银行深圳分行在华强北街边上。华强北街是我国的电子第一街，电子产品琳琅满目，其中有三家店非常醒目，苹果的旗舰店、小米的旗舰店和华为的旗舰店。苹果手机卖6000多元，华为顶级的产品卖3000多元，小米是2000元左右。我当时想买华为的一款手机，但却买不到，因为断货了。后来，我了解这并不是饥饿营销，而是它的供应链管理出了一点问题。

交通银行是最早推出电子供应链系统的。当下，互联网金融和利率市场化对银行形成了一个巨大的创新冲击，所以，银行也要调整自身的经营策略，要主动拥抱互联网。

事实上，在产业链金融方面，各家银行都在做，只不过阶段不同。交通银行也经历了从之前的产业升级、转换，到现在对产业链中产品的理解：我们应该运用哪些产品，应该满足核心企业哪些方面？

目前，交通银行已经跟2000多家大中型的核心企业建立了产业链业务的合作，也致力于解决这样一个方案，不仅了解核心企业自身的采购、供应和供应商的供应，还了解它们的财务报表和支付成本带来的影响。所以，在这个过程中，就希望有核心企业的信用分享，以更有利于双方的业务合作。

之前，在成都组织了一个核心企业的交流会，总结出来三个词，核心企业也都围绕着这三个词问交通银行能不能做到。一是效率，做供应链的效率是不是都能达到？二是成本，做供应链的成本是什么？三是自主，供应链是不是可以自主来办？

目前，主要是致力于一些简单的产品，特别是跟应收账款类和票据类相关的一些产品，在供应链金融下进行创新和突破，实现核心企业需求的满足。为此，也打造了一个电子供应链系统，可以跟核心企业直连，核心企业也可以直接用这一功能，但这其中仍需要第三方的介入。跟群星金融网的合作，就是要让供应商体会到最直接、最高效的供应链金融解决方案。当前还只是为客户提供更好的体验的应用，未来会有更广的拓展期，以实现银行之间信息的分享，搭建共享的平台。

李翊文：首先要有互联网思维

2013年，联想集团的营业额是387亿美元，全球员工5.4万人，在160多个国家和地区有业务。联想在全球的市场份额已经达到19%，在我国的市场份额是38%，每三台电脑中就有一台是联想电脑。

联想从创立到收购，并最终走上国际化的道路，面临两个问题：风险问题和资金问题。企业在发展过程中，资金无疑是非常重要的。如果是行业第一名、第二名，可能融资能力强。如果第三名、第四名要做行业领导者，就要通过扩大销售或并购的方式，资金就成为非常关键的因素。

今年年初，联想收购了IBM的x86的服务器业务，又陆续宣告收购谷歌的摩托罗拉业务，近期交易额达到50亿美元。信用管理应如何把应收账款拉得更短一点，因为应收账款如果能早回来一天，就会节约大概1亿美元。对于众多企业来说，这都是一个非常大的数字。在信用和供应链金融方面，联想一直做得不错。

供应链金融对于降低风险和增进合作，都是有意义的。联想的核心竞争力就是企业的渠道管理和客户管理。渠道管理不仅体现在业务支持上，还包括后期的长期合作，以及资金支持。

目前，整个业务的业态都在发生变化，比如IT界或零售方面，以前的业务模式是垂直化的，有自己的分销商，甚至可能有三级的等等。但现在，出现了从垂直化到扁平化的发展模式。因为行业的变化或更好的投资机会，有的分销商退出了，所以不得不面对二级经销商，当二级变成了一级，现有的管理模式就做不了了，就需要引入第三方或者供应链金融。

互联网时代一个重要的关键词是关注客户，如果层层分销，就会导致企业距离客户和市场越来越远。

谈互联网时代的供应链金融，第一就是要有互联网思维，思维决定一切。此外，就是要借助互联网的技术，创新互联网的模式。供应链金融应该是属于大数据的一部分，可以通过企业的其他信息对其进行风险管理和融资支持。

联想做供应链金融已经有十几年的时间，总结起来有几点：一是要提高你的信用与融资管理能力，这是立足之本；二是要加强与银行或非银行金融机构的合作，创新模式；三是关注供应链的各个环节，除了资金支持，还要关注个人支付；四是关注业态变化，顺畅业务；五是强化上下游的企业关系，确保多赢；六是利用核心企业的优势，整合资源。

互联网金融时代，联想也还有很长的路要走。在供应链金融里，核心企业扮演着非常重要的角色，联想完全可以将其做好。

郑冬：供应链金融是最好的切入点

中合担保在供应链金融方面是后来者，后来者的特点是“身未动心已远”。所以，公司成立之后面临的第一个问题，就是寻找一种可复制、可盈利的服务中小企业的金融模式。

对于国内大型银行来说，51亿元的公司注册资本可能不算是一个很大的资本规模，但对于担保公司或其他专注于服务小微金融的公司来说，却是一个很庞大的资本规模。所以，企业面临的第二个问题是，如何在这样一个资本规模下，寻找到一种快速的服务大量中小企业的方式。而这两个问题跟互联网时代的供应链金融都是密切相关的。

我们的担保业务主要分两条线，一是服务大型企业，二是服务中小微企业。为了寻找到一条可复制的、盈利的，同时又能快速做大小微金融的模式，一开始就确立了一个理念，用批量的方式，而不是传统的、个案的、一对一的方式。在自身能力不够强的时候，选择了风险共担的模式，不是一味给企业提供全额担保，而是按比例承担责任，并在一定程度上依托于小贷公司、担保公司和银行等合作机构。

回头看，有两点不足：一是在小微企业信用风险的直接评估方面，过去更多是对机构的评估，对服务中小企业能力的评估，而不是对小微企业本身信用风险的评估；二是没有一个庞大的团队，没有分支机构，这也是在全国去开展中小微金融服务方面存在的一个短板。

目前，无论从营销方式，还是从风控方式看，绝大部分机构都还没形成这种成熟的、可广泛复制的业务模式，都在不断探索和升级。基于这样的判断，我们未来要做三个变化和一个不变。一是由过去简单的做机构和资产包的征信转变成对小微信贷的直接担保；二是坚持批量这条路，但是要加大比例，甚至全额承担责任；三是从过去评估机构的能力转变成去评估小微企业。不变的地方在于，在营销方面仍然希望依托第三方开展业务。

如何解决融资难融资贵问题范文第4篇

摘要：互联网金融的快速发展，催生着一批基于电子商务平台的金融产品。网商银行作为新贵，于2015年6月重磅上线，传统银行对此感到压力。本文采用SWOT分析方法，综合分析了网商银行在技术条件、客户基础、运营成本等方面的优势，在服务缺陷、安全隐患等方面的劣势，在国家政策、竞争对手等方面的机遇以及面临的内外部威胁。最终，对网商银行的建设和稳步发展做出建议。

关键词 ：网商银行；互联网金融；SWOT分析

引言

没有网点、没有信贷员、核心系统跑在“云”上、放贷由机器和大数据决定而不是人??这样的一串描述，和我们熟知的传统银行相差甚远。互联网金融的浪潮催生着民营银行的出现和蓬勃发展，在这样的大背景下，浙江网商银行于2015年6月以“MYBANK”的名字正式上线了。网商银行是背靠着阿里巴巴的蚂蚁金融发展起来的，其注册资本为40亿元，拥有6家股东。其中，上海复星工业技术发展有限公司持股比例为30%、万向三农集团有限公司为25%、宁波市金润资产经营有限公司为18%、杭州禾博士和金字火腿为16%。

不同于银监会此前批复的“小存小贷”模式，现在的网商银行将基于云计算技术，采取“轻资产、交易型、平台化”的运营思路。未来在网商银行贷款，流程可能将实现310，即3分钟在电脑上填写并提交贷款申请，1秒钟之内贷款发放到你的账户，过程中零人工干预。

下文将采用SWOT分析的方法，对网商银行的现状做出分析:1、网商银行发展的优势因素

（1）坚实的技术基石。网商银行是中国第一家完全跑在“云”上的银行，它的技术依靠蚂蚁云。网商银行的系统是由蚂蚁金服专家团队自主研发的，主要基于金融云计算平台、移动互联平台、金融大数据平台和OceanBase数据库开发。因为有效利用了云计算，和传统的银行产品为中心的交易式IT不同，网商银行的系统是以客户为中心的交互式IT。

因为卓越的“云+端+数”能力，使得蚂蚁金融云足以满足金融行业严苛的技术要求，表1对三个方面的能力做了具体阐释:

由表1可以看出，蚂蚁云是整个技术保障里的系统基石，客户和机构的一切联结都是在这个系统里进行的。“端”将最新的生物识别技术整合进来，目标是带给客户最便捷的用户体验。而“数”的能力，体现了蚂蚁金融在大数据处理方面的优势，大数据是机构客户挖掘和自身风险控制力的基础。

（2）支付宝的先天优势。众所周知，客户数量是银行发展业务的基石，没有客户一切无从谈起。在客户基础方面，网商银行有得天独厚的优势。阿里巴巴金融帝国版图辽阔，一应俱全。网商银行账户会与支付宝用户账户打通，利用支付宝的实名虚拟账户体系，获取支付宝约8亿人的庞大客户基础。

（3）运作成本低、效率高。传统银行的存储等基本业务需要在实体柜台进行，所花费的交易成本较高。而网商银行是纯互联网银行，不设物理网点、不做现金业务、没有存款、没有分行、没有柜台。据数据显示，传统银行线下贷款单笔成本2000元左右，而网商银行单笔贷款的成本不到2元钱。

从人力成本的角度来看，我国几家大型银行的员工数都超过10万。而作为一家没有经营地域限制的银行，目前网商银行将服务覆盖到全国的员工数却只有区区300人，传统银行最重要也最庞大的构成——信贷员在这里的数量却为零。换句话说，这是一家没有信贷员的银行，这也意味着在这里没有人去专门拉存款，也没有人去专门从事放贷款。

从技术成本的角度来看，以单账户成本为例，国内大银行一个账户一年的IT成本大概在50元上下，小银行则在80到100元之间，而网商银行这一成本则在1元以下。技术优势及其带来的成本下降，成了网商银行可以去大力拓展普惠金融业务的基础。（4）服务对象精准。中国不缺银行，世界也不缺银行，但中国和世界都缺为中小企业服务的银行。

网商银行就以中小企业融资难为切入点，不做“二八法则”里20%的头部客户，而以小微企业、个人消费者和农村用户作为目标群体，服务“长尾”客户，主攻500万以下的贷款业务。其口号是“无微不至服务中小企业客户”，考核目标不是资产规模、利润率，而是服务的中小企业客户的数量。这样，网商银行的服务对象精准，更有利于服务特色化、成本最小化和效用最大化。

2、网商银行发展的劣势因素

（1）依赖于机器，缺少人性化。网商银行在从业人员构成上三份之二是技术人员，与传统银行靠柜员信贷员服务客户不同，网商银行基于平台，让银行和客户直接在互联网上对话。这样的运作模式虽然降低了成本，提高了效率，但是不利于服务及时性、有效性的发挥。金融作为服务业，客户满意度是其立身之本。如何解决机器缺少人性化，客户需求不能即可解决的缺点，直接关系到网商银行的发展。

（2）网络安全是最大隐患。具体看来，主要是客户端安全问题、密码管理问题和网络通讯的安全性问题。作为互联网金融的产物，网商银行虽然具有便捷和易于宣传的优势，但是它没有线下物理网点，无形中增加了违约和欺诈的风险。金融产品和客户的经济利益是息息相关的，金融业客户对此是十分敏感的。网商银行能否克服没有线下网点所带来的天生弊端，取得客户的信任，是其在初步发展阶段所要克服的大难题。

3、网商银行发展的机会因素

（1）国家政策的支持。2014年3月，借着国家想要大力发展民营银行的东风，阿里巴巴与万向有幸进入首批民营银行试点名单。这以历史性的举动也就成为网商银行大厦的基石。

2015年6月国务院常务会议通过了《中华人民共和国商业银行法修正案（草案）》，删除了75%的存贷比限制，将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标。在专家们看来， 废除存贷比指标，对资产业务较强、存款业务较弱的银行，类似于网商银行的互联网银行是重大利好。

（2）传统银行受困。这是一个开放的时代，处处充满着机会，这是一个适合创业的年代，新旧交替每天都在上演。这一点在互联网银行对传统银行冲击方面有最好的展现。传统银行躺着就能赚钱的时代已经过去了，许多银行走上了畸形逐利的歧途。这个时候网商银行的出现，带着低成本高效率，精准定位，似一匹野狼冲进旧金融体制的羊圈，打破安逸。对传统银行的冲击还体现在人才转移方面。相对于传统银行层级森严的晋升机制和等级明确的薪酬制度，网商银行创业型企业充满活力的血统对人才更有吸引力。事实上，网商银行的首批高管几乎都是传统银行出来的。

4、网商银行发展的威胁因素

（1）远程开户受阻。网商银行这种纯粹的线上银行面临的最大问题就是开户难。账户体系是银行最核心的体系，是一切业务开展的前提保障，如果没有完善的账户体系，银行可施展的空间就很小。网商银行已经开始试验引入“人脸识别技术”，但对于远程开户问题，监管方并没有明确表态。对于新兴业态，监管的脚步尚未跟上，态度谨慎。可喜的是，2015年年初，央行下发了《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见》，但尚未下发正式试点的远程开户通知。

（2）信用体系的建设遇到困难。因为互联网上的所有行为都可以记录、可以追踪，所以其拥有海量的数据。但是，大数据并不在于你的数据量够大，而是需要完整，有价值的数据一定需要完整。而目前看来，信用数据被不同的互联网企业掌握着，要想整合资源为网商银行所用还有很多利益需要平衡，如何处理好与互联网企业的竞合关系是不得不考虑到的因素。

5、结语

基于优势、劣势、机会、威胁四个方面的分析，下面给出四大因素重构优化的建议：

SO（优势－机会）战略。首先，借助国家大力扶持民营银行和“互联网＋”的东风，在技术优势和支付宝客户优势的基础上，不断增强自身的创新能力，完善金融产品种类，提高服务质量。其次，在传统银行受困的现状下，勇敢抗下金融体制改革的大旗，精准服务小微企业，做好普惠金融，有力推动体制改革的进程。

WO（劣势－机会）战略。首先，保证计算机后台人工实时服务的数量与质量，认识到网商银行本质属于金融服务业范畴，客户至上。其次，要时刻做好互联网金融天生的隐患，安全问题不容忽视。

ST（优势－威胁）战略。首先，加强安全防范。一方面，健全网上银行的网络安全系统，防范计算机犯罪，防止病毒、黑客入侵，预防金融诈骗；另一方面，金融监管部门对网上银行的日常业务进行有效监控。其次，针对客户的“IT抵制”，提供便捷的方式进行金融业务普及。再者，培育市场的消费信贷文化，增强公众消费信心。

WT（劣势－威胁）战略。首先，与大数据结合，基于云计算加强网上银行信息资源建设。其次，构筑互联网金融信用体系。政府、央行、信息部联合启动并构建网络诚信体系刻不容缓。

参考文献：

[1] 叶纯青.来自阿里巴巴的网络银行[J].金融科技时代，2014(12):30-34.

[2] 吴樯.基于B2B电子商务平台的网商融资服务研究[M].2011.

[3] 乔海曙,许可.互联网银行理论研究的最新进展[J].金融论坛，2015(06):71-80.

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