理财规划心得

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理财规划心得范文第1篇

关键词：新材料;建筑工程;建筑规划;利用

中图分类号： U283.5 文献标识码：A 文章编号：2095-2104(2012)

1 前言

新材料是随着世界性能源危机应运而生的。此外，依据我们国建当前的建筑事业的飞速迅猛发展的势头来分析，新材料的利用是非常迫切的事情。近些年来，我们国家的建筑事业飞速提升，但这都是以大量的能源损耗为前提的。据统计表明，我们国家的建筑事业当下以每年平均20亿平方米的速度发展，与此同时，建筑消耗能源的情况已占据社会终端能耗的27.5%。从新材料的进展上来分析，不管是在整体的工艺水准上还是在质量方面都与外国的一些国家产生巨大差。所以，开发区新材料以及推广利用已成为迫切的事情。

2 新材料利用的意义

减少建筑上的能源损耗一定要兼顾到建筑的能源节约问题，指的是，能够满足人们日常生活的条件下，在建筑规划、建筑规划、建筑材料生产和利用、建筑器械的选择和利用以及建筑物运作和投产过程中，利用新材料以达到减少建筑能源损耗的目的。

新材料利用在缓解能源危机、改善环境质量和提升人们的生活水准等各个方面有着非常巨大的作用：

首先，新材料的利用可以缓解我国能源吃紧的现状，利用新材料代替传统的砖、砂材料可以有效的降低土地资源的损耗情况以及降低二氧化碳和酸性气体的排出数量，同时还能够减少对外界空气的污染，提升空气质量。

再次，伴随着我们国家现代经济建筑水准的提升，人们对外界环境好坏的追求也开始提升，只有健康舒服的环境才能够满足大家的需要。

3 新材料在建筑工程中的利用

3．1 新型墙体材料

新型墙体材料的种类有许多，从当下利用的情况分析，新材料在墙体材料中占据的比例在不断的提高。新型墙体材料主要含有砖、块、板三大种类，譬如粘土空心砖、掺废料的粘土砖、非粘土砖、建筑砌块、加气混凝土轻质板材、复合板等多种。依据当下建筑事业的进步情况，国内各个地方要达到减少能源损耗的结果是可以通过利用新材料门窗来实现的。

门窗是建筑物热交换和热传导最关键的部位，为此是整个建筑当中消耗能源最多的一个关键。为此，新材料新材料门窗的利用，对于对于建筑业的节能有着重要的意义。以采暖居住建筑的能耗为例，建筑物的热能消耗量主要由建筑物围护周围结构的传导耗热量和通过门窗孔的空气渗透量两个机构构成。不仅可以减少建筑中能源的损耗，而且还能够达到建筑规划水平的质量要求。

3．2 新材料屋面

可选择的保温材料有很多，可以利用加气混凝土块、膨胀水泥板块、水泥聚苯板、聚苯板、挤塑板等板块状材料，还可以利用膨胀珍珠岩、陶粒、浮石、炉渣等散料加入水泥进行现场浇筑。再者，还可以采用膨胀珍珠岩、玻璃棉、岩棉等松散料装进袋中，铺在屋面或者吊顶上部。最后，还可以采用硬质聚酯泡沫塑料和粉煤灰、水泥为主的泡沫混凝土等材料进行现场泡发浇筑。

4 新材料在我国建筑规划中的利用

当下，我们国家出现许多的拥有高质量水准的具有环保、节能、展现绿色建筑理念的优秀建筑物，譬如超低能耗的示范楼、纸质新材料环保建筑、2008年北京奥运会国家游泳中心等，受到世界各个国家人的赞许。纵使是在规划思想、美学层面等存在一些差异性，但这些建筑对我们国家的建筑事业起到了很大的推动作用，使得我们国家的建筑水准迈进了一大步。

4．1 超低能示范楼

――将清华大学实验楼作为例子 清华大学超低能耗楼的主要理念是争取能够最小程度的损耗不可再生资源、有效的利用可再生资源，减少污染。其规划主要选用了五方面的生态方法：

4．1．1 对自然环境做出生态补偿：在建筑规划中，选择利用的植被屋面和人工湿地。其人工湿地的规划对水资源缺少的北方会起到很大的作用。规划分为西侧的水植物净化区和东侧的蓄水景观区。水植物净化区挑选适合的水生植物将东侧的雨水净化，然后利用水泵使水体循环，以此达到景观用水的水质水准。

4．1．2 选择利用可以回收钢构造：超低能耗楼采用钢结构和高性能玻璃幕墙建筑材料，从建筑全生命周期的观点出发，以上材料的可再生率超过80%。

4．1．3 建筑的维护构造选用智能化：在朝阳的南立面采用水平外遮阳百叶与高性能玻璃幕墙的配合方式。水平外遮阳百叶采用叶片宽度为600mm的大型金属百叶，可以遮可以起到通风的作用。玻璃幕墙选用玻璃为双中空加真空Low-e玻璃，这种玻璃对保温隔热有非常好的作用，同时要依据不同时段的光照改变室内温度。除此之外，为了提高建筑的热管性能，选择利用了相变蓄热地板的方法来调整室内温度的改变情况。

4．1．4 选择利用附加主动式节能照明方案：超低能示范楼采用三种阳光传导技术：结合楼梯间利用聚光传导到地下室;利用光导纤维把自然光传导到地下室;利用光导管把自然光传导到四层。光导纤维技术能够把光最大限度的传导到地下室，使地下室能获得自然光照明，上述科学技术目前已大范围的利用在建筑中，譬如，上海世博会阳光谷。

4．1．5 可再生资源利用：太阳能、浅层地热利用等为建筑的超低能耗做出了贡献。

4．2 纸质材料实验性建筑

纸作为建筑材料运用于建筑物中需要使其各个性能满足建筑保温、隔热、隔声、防火、防水等要求，著名日本建筑大师坂茂曾经有言：“纸是一种能够容易做到防水、防燃的高科技材料。以现代的技术水平，是有可能制造出优于木材的高强度纸管”。

而复合化的纸质材料已经解决了这个问题。它就像“三明治”一样，由多层构造组成，透明乙烯水管、陶瓷、玻璃纤维、合成纤维、硬硅钙石、无机物难燃粉末等组成，材料按不一样的比例混入其中就能够使得纸材达到不一样的水准。同时这些材料还有物美价廉的优势。

纸建筑以两千年德国汉诺威世博会日本馆为代表作。整个建筑选用可回收材料，以钢和沙为基石，由半透明纸膜覆盖的纸筒穹窿。采用125mm粗的纸管网状交叉而成，其弧形屋面和墙身材料也是织物和纸膜。门窗采用半透明玻璃纸窗，使整个室内光环境温馨、柔和。另外，纸材料中出现了一种称为纸钢的新材料，它将极细的金属丝和纤维混合在纸浆中，薄仅有零点几毫米，但强度跟钢材相当，这种材料建造的房屋容易装拼运输，适合做临时性工厂，其性能、安全性俱佳。

4．2．1 国家游泳中心 2008年北京奥运会带给我们国家的一场技术的迅猛发展，国家游泳中心(以下简称水立方)就是最为典型的代表作。

4．2．2 建筑构造选择：水立方选用骨架支承薄膜结构的新技术，以钢结构骨架支承为主。水立方是多面体空间钢结构拼凑制作，这样的构造既能够满足了力的传输问题，而且很多边状提升了建筑物的整体性能。

4．2．3 ETFE建筑新材料：水立方采用的ETFE(乙烯-四氯乙烯)充气薄膜新材料作为建筑的维护结构，好看好用。这种膜材料是一种柔性材料，拥有很好的延伸性能、自重轻、屈服强度高、透明度好、保温隔热、隔声、防水和隔水性能好很多的优势；特别是它的防火功能，除了具有阻燃等功能外，还能破裂，这一点为消防工作者对建筑内人员的疏散及救助提供了很大的方便。关键在于ETFE材料的构造真正的实现了对传统建筑的重新改造。

5 结束语

伴随着人们对于节约能源损耗意识的加深，在建筑中人们开始对于新材料的选用更为关注。新材料在建筑规划中的利用情况也更加广泛起来，利用不同的材料关乎着整个建筑的美观程度，重要的是决定了建筑工程的质量保证。但无论是选择利用哪种类型的新材料，我们的建筑事业都要向着更加环保、以人为中心的目标前进。

参考文献

[1] 陈志华 外国建筑史 [M] 北京 中国建筑工业出版社 P8-P62 2006年12月

理财规划心得范文第2篇

（一）合规建设是做好财务工作的基础

财务管理实质即是财务合规管理，一旦呈现违规事项，简单形成资金等财产损失，因此搞好财务标准化建造是铁路公司财务管理的基础作业，也是财务作业的生命线。

（二）合规管理是防范财务风险的基石

要想做好财务管理工作的标准化建设，有必要防患于未然，在合规疑问呈现前防止违规事情的发生，经过一系列防止办法进行合规性查看和危险警示，做好“前期预警”作业，最大极限减少违规事情的发生。

（三）稳定发展会计工作秩序的需要

近几年来，国家十分重视会计基础作业标准化。会计报表开始被更多的人关注，这就要求会计报表必须提供精确的财务数据，以便为各级领导的决策和社会经济活动提供给真实的依据，自然要求铁路企业财务管理工作客观上要契合会计作业的《会计基础工作规范》。

二、铁路企业开展财务会计规范化建设的创新思路

（一）财务会计人员需加强学习

会计人员不只要熟练把握基础会计常识，还要把握各项方针政策、新的会计准则.不断发展对新常识、新事务、新技术的学习。只有会计人员的整体素质得到了全面进步，财务会计整体质量才能随之进步，才能进一步提升铁路企业整体财务管理水平。此外，铁路企业还可以对财务有关责任人进行训练，进一步提升财务管理人员的综合素质和专业水平，为推进财务管理标准化建设提供有力的人力支撑。

（二）加强制度建设，强化监督效果

一是树立以岗位责任制为主的查核准则，每月对各岗位职责实行状况进行量化查核，与岗位工资挂勾。二是对违规违纪行为，做到违规必纠，及时进行处分和纠正，形成运营危险乃至资金损失的，应依照有关的处分办法从严查处。三是年终要计算全年各岗位查核综合得分，作为干部提拔任用、评先评优的条件。铁路公司还可以大力宣扬财务会计管理标准化建造的主要意义，让财务人员充分认识到财务会计管理标准化对进步铁路公司财务管理质量、确保资金安全性等起到的活跃作用，活跃投人财务会计标准化建造中来。

（三）加强规范化建设

一是要根据会计准则，经过精确运用会计科目和账户，对铁路公司经济活动精确记载，反映其资金的运作效果。二是精确计算成本，照实反映运营效果，进步运营效益，有用防备和化解计算危险。三是根据新会计准则，联系铁路公司本身的实际状况，拟定出契合铁路公司本身的会计管理办法，而且严格执行，推进铁路公司财务会计管理作业的发展。凭仗公司审计可以迅速的捕捉公司会计计算内呈现的缝隙，并发现里边的违纪本源，确保会计平时作业的施行。结构和完善会计准则，进步对于会计的管理查看度。而且，政府的有关职权单位也应对此负责，依照有关法规表现本身的政府监管功能，安排有关的执法人员准时对于公司的会计平时作业发展纪检，确保会计平时作业的合法性。

（四）加强内控建设

铁路企业要依照新会计准则，树立谨慎、具体的财务管理准则，对铁路公司现有缺点和缝隙及时补充，做到一环扣一环，每一环完成双人、双职、双责的装备，使内控链条工作流通，让财务会计管理有准则可循，有根据可依，推进财务会计标准化建造。全面执行岗位责任制，严格授权管理准则，禁止越权操作和彼此交叉操作。加强准则执行。一是发展会计部分内部查看监督。二是重点检查和现场观摩相联系.催促各项准则的执行。三是上级会计主管部分定时或不定时对下级单位会计事务进行查看督导。铁路公司可加大财务合规管理目标在考评体系中的权重，来强化上级对下级的监督作用。

（五）提高系统的安全指数

理财规划心得范文第3篇

关键词：监狱；会计信息化 ；财务管理

目前集团财务信息化已经成为企业信息化建设的中的热点问题，而财务管理信息系统的构建已成为企业集团实现有效财务控制的一个关键环节。笔者认为，监狱系统可以通过借鉴其他企业集团财务管理信息系统的理验，推进监狱会计信息化建设，以实现规范会计核算向强化财务管理转变。财务管理信息化虽然是将信息技术引入传统财务管理模式，但绝不是简单地在财务管理中使用几台服务器和电脑，简单地做个集成系统就可以解决的，必须对会计信息化的内涵进行深刻理解。本文对会计信息建设作相关的阐述：

一、会计信息化作用

建设会计信息化，实行会计信息集中管理，可以强化预算执行和资金的有效使用，严格会计监督，发挥会计的扩展职能。变预算管理的各自核算为“中心”集中核算，变分散会计监督为集中会计监督。监狱进行财务管理信息系统建设，主要的动因是要加强财务监控能力，规避财务管理的风险，使财务工作更好地为监狱中心工作发展服务。

会计信息技术运用，有利于灵活运用比较管理分析各类信息。当各类纷繁复杂的数据摆在那里的时候，大家可能无从判断这个数据究竟意味着什么。但是当不同单位的同一组数据摆在面前时，大家就很容易看出不同单位之间的差异，看出哪些单位哪些方面还有潜力可挖。例如将每个单位的经费执行情况、生产项目经营情况放在一起对比，优劣对比不言自明，问题一目了然。信息化是帮助我们找出问题、摸清敌情、精准打击的最好方式之一，这更有利于帮助我们快速地进步。比较管理很容易发现工作中所犯的错误，迅速停止错误决策，及时扭转方向。

二、监狱会计信息化存在的不足之处

监狱会计信息化水平的滞后影响财务管理水平的提升和功能的发挥，主要表现在以下几个方面：

一是监狱系统现有的财务软件是以每一个独立核算单位作为管理对象，是一种分散的管理模式，不能实现财务数据集中和共享，也无法进行上级单位对下级单位的远程实时查询和深入财务分析。省局和各监狱的财务系统之间，不能做到数据信息的有效传输和共享，难以实现规范化、标准化和统一化的财务管理。

二是财务软件只是实现了以“电算化”为目的的基本核算功能，缺乏财务和业务流程集成化管理、集团报表合并、数据资源及时准确的挖掘利用以及预算管理、管理会计应用等更高层次的功能，不能有效避免财务管理中信息失真、信息滞后等问题，不能满足监狱财务科学化、精细化管理的需要。

三是随着信息技术的迅猛发展以及会计改革的不断深入，监狱会计电算化的内涵已略显单薄。一方面，部分原有电算化规章已执行多年，不能很好地适应会计信息化的发展要求，监狱经济工作迫切需要更高、更广、更全面的适用于会计信息化的指导方略，以全面实现会计管理和监督信息化，从繁重的事务中解脱出来，以更高的视野和全局角度，全面提升会计管理工作效能和水平。

三、监狱会计信息化建设的总体规划

监狱财务核算主要分为部门预算经费与生产经营两部分，部门预算包含了一级预算单位（省局）和二级预算单位（各省直监狱）的各类经常性经费与项目经费收支核算，生产经营包含了集团总公司和各监狱的子公司，而各子公司又有不同生产项目的厂队。由于存在规模庞大，结构复杂，业务核算模式多样等上述几个方面的特点，造成了要以集团型企业方式的会计信息化建设时要比一般的单体企业困难得多。

会计信息化建更主要目的是利用信息化技术提高监狱系统的财务集中管理水平，包含着财务管理模式和财务管理手段的双重革新。

监狱会计信息化建设的总体目标是建设基于先进财务管理理念，利用信息技术手段进行决策支持和实施有效控制的财务管理平台，实现基础数据规范化、业务流程规范化、管理信息可视化与透明化。财务管理信息系统需要集成的主要功能包括财务会计、全面预算管理、资金资产管理、损益核算、经营分析等，推进省监狱局和省直监狱两级财务集中管理。

信息化的实现不可能一蹴而就，需要对关键点进行优化排序，分布实施：

第一阶段：引入财务会计（总账、报表）搭建起财务管理信息化基础平台，实现财务核算信息化。引入会计核算管理模块及财务报表管理模块，适应执行《预算法》、《企业会计制度》等的要求，规范财务会计核算流程和标准，实现集中核算、报表统一自动生成、财务数据共享、远程检查监控等基本功能。解决会计核算的合规性、真实性、准确性、及时性方面的问题，保证会计核算信息质量。主要实现的功能特点有：

一是会计核算数据实现了全省大集中。这种架构有利于系统的统一管理和控制，保证数据的准确性和完整性，也有利于与其他业务系统的对接。数据集中后，还能够实现报表到账簿、账簿到凭证的穿透查询。

二是提高自动化程度减少了人工干预。对于已有业务信息系统的专业收入尽量从系统中自动采集自动入账，实现业务财务信息的一体化。例如：通过现金流量表项目与会计科目绑定的方式，自动生成现金流量表，减少基层财务人员的人为判断。实现省级汇总报表的统一自动生成保证了基层企业报表的准确性和及时性。

三是进行财务管理的标准化和规范化工作，并固化到信息系统中提升财务管理水平。在信息化建设过程中，需同步修订和制定会计核算、会计信息系统管理等相关会计管理规范。通过会计信息化建设规范核算单位设置，实现财务集中核算；统一会计岗位设置，规范了岗位权限；统一和完善会计科目体系，规范会计核算；统一辅助核算的内容和范围，满足了多维度会计信息的提供等方面的内容。

四是便于各监狱和子公司间数据对比。上下级以及同级间核算体系，比如统一主要科目的编码规则以及辅助核算体系，成本费用与收入类科目要求规则和科目名称及顺序基本一致，其他科目至少一级科目一致，主要辅助核算设置尽力统一，方便高效生成合并报表，以及便于日后的数据攫取、分析与统计，有了统一的科目体系，就便于比较不同部门之间相同项目的执行情况。

第二阶段：在第一阶段实现会计核算数据集中的基础上，对财务管理流程中其他环节实现信息化，优先考虑资金和资产管理的信息化，包括合同管理、固定资产管理、资金管理，实现固定资产的全生命周期管理，加强资金的集中管控和运作。最后实现全面预算管理、成本费用管理、业务财务一体化、内部控制管理、决策支持的信息化。

四、会计信息化建设可行性分析与管理实施

实现监狱会计信息化建设，从技术角度看是可行的，省局以及各监狱的局域网均可并入政法网，各单位都是使用“用友财务软件”，可通过升级软件版本以实现各单位财务账套数据库一致，这样就基本符合会计核算数据集中的软硬件技术基础。本人认为，会计信息化建设应该是“三分靠技术，七分靠管理”，在会计信息化的规划和建设过程中要做好以下工作：

1.把握好标准化和规范化这一前提和基础

从某种意义上说，信息化就是标准化和规范化的构成和载体。只有通过财务管理标准化和规范化，建立科学合理的财务核算流程及集团财务集中管理与监控的模式，完善企业的内部控制制度才能实现全集团财务规范统一、核算口径统一、信息采集来源统一，保障基础财务信息的真实、准确、完整。

会计信息化工作首先必须关注并致力于标准内容和标准平台的建设，对核算主体、岗位、会计科目、责任中心、资产分类编码、业务种类分类代码、产品分类代码等的编码进行统一和规范，并研究制定了具体的贯彻实施办法，保证标准规范得到有效执行，为实现财务业务管理一体化奠定了基础。集团企业财务信息化系统不同于传统的核算型软件，还要求集团建立健全各项财务管理制度主要包括建立健全会计核算制度、财务报表制度、内控制度、预算管理办法、资金管理办法、资产管理办法等。

2.防止会计信息安全出现事故

会计信息化是基于计算机网络来实现集中化管理的，大量数据在网络上传输。会计信息数据库、计算网络等软硬件故障有可能会造成系统中断，会计数据丢失，由于全部数据是集中管理，及涉及影响面会很大。因此还要做好信息化建设相关管理制度与岗位职责的制定，明确数据备份方案、应急处理预案、系统管理分工、系统管理员操作规范及流程等，确保系统安全，以杜绝无意甚至恶意等行为造成的损失。

3.加大培养信息系统建设人才的力度

信息化系统的研究和操作都是由人来进行的，人才是财务管理信息化系统建设的最根本问题。因此，要建立完善财务管理信息化系统，必须大力培养信息化建设人才。在信息化系统的建立阶段，需要兼备管理能力和技术能力的项目人员，这部分人员必须能够深刻理解企业信息化系统的内涵，担负信息化建设的规划、管理、组织和信息化建设工作的具体实施。在信息化系统的决策运用阶段，需要财务核心管理人员，负责会计数据信息分析工作。

参考文献：

[1]胡尔纲，陈健编著：《企业集团财务管理信息系统的构建——基于中国邮政的案例研究》，《中国信息化管理》2010年19期.

[2]赵大河编著：《宜化集团财务管理信息化建设》，，2010-03-11.

理财规划心得范文第4篇

2012年，他们的理财计划是否顺利实现，财富的增减有什么样的变化？

2013年，又可以分享给我们怎样的理财建议？

2012年理财成绩单——赢在职业收入提升

2012年，我的理财思路是比较保守的。虽然我在2006年、2008年投资过房地产，但2011年起，由于财政紧缩，利率上浮，二套限购，房地产市场开始不景气。

我的工作是营销，一向有好的职业规划，今年我的工资收入大幅度提升，这本身也是一种增值。此外，我更注重银行理财产品的投资，今年整体年收益不错，尤其是个人收入比例大于信投和理财的上升。

今年孩子读高三，除了正常家庭开支，出国留学等短期开支决不是光靠理财就可以解决的。我曾经在2007年10月购买QDII基金失败，损失30%，由此体会到投资不是短期能够见效，具有风险属性。而教育、养老基金规划属于中长期规划，对于中产家庭来说，也是重要的一个规划。

在我眼里，理财是否成功的衡量标准：一是家庭理财目标是否达到，二是收益率能否到达10%。

2013年“私人”理财计划——投资孩子教育，也是一种收益

我的儿子明年就要考大学，升学压力很大。在我看来，孩子成长本身就是收益回报的一种。投资包括：职业规划、金融实体（如房产、企业），也包括孩子教育。投资不只是金钱展望。

因此，家庭投资会等2013年9月孩子的升学问题尘埃落定以后。再考虑一年、三年或更长期的投资。

现在高中补课一年十二万，还是很普通的，大学会选择2+2，或者3+1，即其中有一到两年在国外读书，需要保证金，学费也高，这样会占用现金流，所以投资偏保守。

考虑扩大资金来源口，同时选择安全性、流动性大的理财方式。投资坚决不跟风，因为不知道哪种一定会成功。更重要的是确立家庭理财目标。

2012年理财成绩单——赢在短期理财+定投股票基金

2012年初，市场已有一种山雨欲来风满楼的形态，在构思个人投资理财规划时，只抱一种持盈保泰的策略。一年将尽，总结下来，这策略算是有效的。先从资金运用上说。因为预期投资机会不多，我将自己手头百分之六十的流动资金全运用在银行的短期理财产品上，以年回报算，上半年的平均回报可在5.5%之上，下半年仍能在4.5%之上。利息上的收益就肯定跑赢投资工具上的回报。整体的回报在计算正增长的外币和黄金实物投资后，即使扣除负增长的股票定投产品，还可跑赢在下半年放慢脚步的通胀。

除了利用银行的理财产品，让手持的现金赚取更好的回报外，2012年仍坚持以定投式买入股票基金。一年下来。随着A股依然走淡，这部分的回报看似失利，但细心计算，这些股市基金因为有较专业的管理及可作风险分散和对冲。它们的负增长表现还是要比大市的崩盘局面强。

另一方面，定投方式即使在跌市仍有正面意义，就是可看为是整个定投的投资组合在吸纳平宜货品，也就是将整个可能长达十多二十年的家庭理财组合的平均成本价拉低。有了这样的想法，看到升市开心，遇到跌市也是乐事。

2013年“私人”理财计划——稳守突击，全家参与

2013年可以简单看成是2012年的一个持续，全球基本因素只在缓慢变化中。

投资市场经常流传一些笑话，说投资专家的个人投资成绩表大都不好看，更经常被家中的另一半质疑专家的投资能力。要避免这种“内讧”风险，我的家庭理财有一个原则，就是“共同参与”。让投资规划和清单具透明度。

2013年的投资策略可以由保守转为积极，以50万为例，原先大部分的现金可变形成为股市备用金，等待入市机会，国内的投资者可将A股的全年目标放在3000点。美国大选年后的经济表现仍会反复，可利用美元的强弱变化来投资非美元货币，2013年的低息环境不会有大改变，利率较高的澳元仍有吸引力，但只宜在低位出现时才人市买人持有，预期回报是10%至15%便足够。

最后我想提醒读者，我们大部分的中产阶级都是上班一族，工资的收入是主要的资金来源，要为将来的家庭、孩子、教育、生活和退休等安排所做的理财计划不可能在一年半载内便完成，细水长流是中产阶级要认清的理财大方。但稳守突击是2013年可以运用的战术。A股在2012年见底的格局确认后，除了可利用不多于百分之五十的资金投入股市，随着市场情绪的改善，建议在新股认购上可采取较积极的态度，以此作为短线的投资。虽然近来银行的理财产品回报率有所回落，但建议读者仍要继续参与。提高在银行所存放资金的回报。

2012年理财成绩单——赢在货币式基金定投

2012年初，经过审慎分析，确定了“稳健”的理财思路，对于股票、期货等较为激进的理财工具，少参与为妙。现在看来今年股票指数没有多大的波动，可以称得上是震荡市，但个股操作并不是很容易，很多股民都亏了钱。因此我这一年主要参与货币式基金、基金定投等比较保守的理财方式。经过近一年市场的检验。年初的理财策略较为成功。

首先，主要资金用于购买货币式基金，不仅本金没有损失，还有4%左右的分红收益。基金定投有5%左右的损失，不过我的资金比例很小，而且基金定投的主要目的是为了长期投资，现在的损失是可以接受的。基金定投现在是建仓阶段，坚持每月投资的方式。在建仓阶段，市场价格越低越好。

通俗点说：假如我有50万，那么其中44万会用于购买货币式基金，其余每月购买5000元的指数型股票基金，做基金定投。截止到现在，货币式基金约有1.5万元的增值，共45.5万元。基金定投部分，购买了5万元的指数基金份额，现在约有5%，即2500元的损失。

2013年“私人”理财计划——增投黄金，股市须谨慎

2013年，我认为全球经济应该会比2012年略有起色。特别是在全球央行联手释放流动性的情况下，预计黄金以及大宗商品价格会居高不下，甚至会有所上涨。

2013年的理财规划可以比2012年更进取一些。比如长期投资方面可以配置一些黄金，在股票方面的投资也可以增加一些。

理财规划心得范文第5篇

让保险合同成投保双方的“结婚证”

作为今年国内保险业最重大的事件之一，陈嘉虎很自然地和记者谈起了自己对新《保险法》的体会。

他认为，中国寿险业一直处于外延式的发展态势，经历17年的发展历程后也碰到了一个瓶颈，即：怎样让大众接受专业的保险商品和服务?怎样消除大众对保险的一些误解和隔阂?怎样推动保险朝着良性的方向不断发展?这就要厘清双方的责任和义务。新《保险法》就是起到一种促进双方建立“信任”的作用，最大程度地保护投保人利益，让保险业一环扣一环地良性发展。

陈嘉虎还特别强调了保险合同的契约精神。他认为，保险合同就类似于一张《结婚证》，双方都应该接受合同的约束。

而新《保险法》颁布实施后，信诚人寿内部旋即成立了由合规、法务、运营等部门人员组成的监督小组，却暂时还没有调整或者提高保险费率的计划。因为陈嘉虎认为，未来两年之内，无法判断是否有投保者会钻“不可抗辩条款”的空子，只能依靠今后理赔经验数据的不断积累，这也是对诚实投保人的一种保护。

社保与商保可以搭配使用

今年以来，国家还出台了国家基本药物目录，今后还可能进一步对农村基本养老、城镇养老保险转移等重大政策进行调整。

面对这样的社会基本保险改革趋势，作为参与过亚洲很多个国家或地区社会医疗保险、养老保险改革的亲历者，陈嘉虎对于社保和商业保险之间的关系也有深刻的认识。

陈认为，无论是社会基本的医疗保险还是养老保险，都只能解决老百姓的“温饱”需求，因为社会保险的着眼点在“覆盖度”上，社保体系希望每个公民都能获得基本保障。

个人如果想获得更高程度的保障，则需要根据自身的经济能力及预算，通过商业保险的规划来做相应的配套和补充。

陈嘉虎还以自己的亲身经历作比方，当他多次到医院进行心脏搭桥和支架置入手术的时候，医生问他是否能接受各种新型的治疗方法和设备，他都回答可以，因为他有高额的商业医疗保险。如今，他的心脏里已经被了4根不同材料的管子。

投连险被“误卖和误买”了

记者早前发现，除了在健康医疗险产品上特别花力气开发(今年还在业界率先推出了重疾险“多次赔付”的产品)，信诚人寿的产品结构中，投资连结类保险也占据了很大的比例。

当记者问到陈先生是如何看待投连险的时候，陈嘉虎还饶有兴致地给记者做起了细致的演示。

陈介绍说，信诚人寿的外方母公司保诚集团，是在亚洲推出投连险的第一家保险公司，而他本人亦是参与保诚保险将投连险引入亚洲的核心亲历者之一。

“要认清投连险，就要了解它的起源。”陈嘉虎指出，在上世纪70年代，基金业在美国蓬勃发展，基金业投资者提出了一个全新的投保理念：买传统终身寿险不如买定期寿险，然后将“剩余的保费”用来购买基金进行长期投资，既兼顾了保障需求，又能让有限的资金获得更高的收益。

在这种新式理念的引导下，原本喜欢购买传统终身寿险的人们纷纷效仿，保险公司的保费一度出现锐减。

为了对基金业的这种理念进行“反击”，保险公司研发出了投资连结险(Unili-linked insurance)，其风险保费的收取也采用自然费率，而且比定期寿险的费率还要低，使得投保者投保后在较长的一段期间内可以省下更多的保费用于投资，从而在较长期限内获得更佳的收益。

陈嘉虎认为，国内的投连险其实一直存在“跌读”、“误买”和“误卖”。

陈认为，从投连险的名字上可以看到，这一产品应该被称为“单位连结”，而不是我们总是从保险营销员、保险公司那里听到的“投资连结”。

陈喜虎说：“从投连险的起源我们可以看到，投连险不该直接和基金比投资，而是应该作为一种更有效、更透明获得寿险保障的手段，也正因为如此，在投保投连险时，我们首先应该考虑自己需要多少保额的保障，然后再将省下的保费用于购买投连险的投资单位账户进行积累，这才是投连险投保的正道，也是最能发挥投连险作用的方式。”

同时，投连险因为风险保费收得少，更多资金进入投资账户，因此即便若投保人出现暂时经济困难无法支付保费时，投连险也可以从投资账户中扣除资金用于支付当年应付保赞，可以应付的年数更长，可以令保单维持更久的效力，防御性也很好。

他还提醒说，购买投连险的投保人，必须先接受风险承受能力的测试。当然，这对营销员的专业度要求也是很高的，信诚也非常注重返方面的因素。陈嘉虎介绍说，最近信减启动了两个项目，一是培育3000名寿险规划师；二是从中挑选出1000人，培训为合格的国际认证财务顾问师(RFC)。

当然，投连险不是万能的。陈嘉虎指出，对于45岁以上的投保人，投连险未必合适，毕竟此后自然保费和均衡保费已经比较接近，投保人就难以剩下太多保费用于投资。

定投方式稳健理财

除了保险，陈嘉虎对于退休规划也很有心得。

现年48岁的他，已经在3年前做好了个人退休金的积累。

“35岁以前，我也投过房地产炒过股票。但此后，我返璞归真，把多余房子卖掉，只留住的；大部分股票也全部卖掉了。最后只做一个事情，就是每个月定期定额让保险公司每个月从薪水里扣除10％放进我的投连险账户。最近我查看了一下收益情况，13年下来平均回报率是7.9％。老实说，市道好的时候这根本不算好，但是13年里每一年能够给7，9％的回报率算不算好呢?”

他认为，每个年轻人都应该及早做好长期的理财规划，其中“稳健”两个字又是最关键的。因为快速赚钱是有可能的，但不能保证一辈子的每个时段都可以让资金快速增值，万一需要用钱时碰上金融危机，那就会大大影响理财的效果。

当然，不同人生阶段的理财手段可以有差异。以他自己的经验来看，30岁之前，他的投连账户中风险较高的股票型账户和风险较低的债券型账户比例为8：2，然后每隔5年会做一些调整，到现在他的股基和债基账户比例为4：6。

他还说，这种类似定投的理财方式，可以随着收入增长而加大投入，并不一定要机械地维续。但是要记住，定投的核心思想就是分摊成本，稳中求胜。

“五老”成就美好退休生活