保单理财方式

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保单理财方式范文第1篇

近日记者在采访中发现，广州的保险业也开始兴起了“理财风”，招募理财规划师，培训保险人，向客户纷纷推出专业的理财理念。业内人士指出，现在大部分是以投资分红为特点的第二资类寿险产品，一直沿袭了以产品为导向的设计思维和推广方式，但这种方式效果并不明显，广州保险业正经历从产品为主向理念为主过渡的裂变。

保险公司抢滩“理财”市场

近日，中国社科院的《中国经济形势分析与预测2004年秋季报告》指出，2004年我国国民经济增长速度将略高于去年，GDP增长率将达到9.4%左右。此外，中国居民的存款在不断增加，到今年2月份全国居民存款已达10万亿元。

近日推出理财产品的中意人寿总经理黄金财指出，这意味着广大消费者的财富在迅速增加。但与此同时，大部分的消费者又缺乏系统的理财观念，处理财富的方式要么过于保守——只会储蓄，要么过于激进——只求短期内获得暴利。

“保险，说到底也是一个人的整体理财规划中的一种。保险人不是简单地卖保险，而是在帮客户规划人生的理财计划，因此财务规划师是保险公司进军理财市场的‘王牌’”刚刚拿到开店牌照的安联大众广州分公司总经理王宾贤指出。

保险理财突出保障

基金号称“专家理财”、银行成立理财中心、一些民间私募基金也美其名曰为“代为理财”。如今，保险人也成了“理财顾问”。这些理财到底有什么样的区别呢？

招商银行广州分公司个人银行部经理谭业峥指出，其实从消费者角度来说，各个金融实体的理财并没有本质区别，都是充当让客户资金长期稳定获利的顾问角色，但在建议的过程会侧重点各有不同。银行由于接触的产品众多，除了向客户介绍基金、保险、国债等基本品种外，还可以推荐外汇、黄金等品种，这是保险或基金公司无可比拟的优势。

保单理财方式范文第2篇

    投资连结保险产生的背景

    在一个金融市场受到管制与保护的环境中，传统寿险可以生存得很好。因此，保险公司几乎不存在任何刺激去正视消费者的需要及外部世界的变化。他们也因此而形成一种错觉：世界应以保险业的传统为重心来演进。

    20世纪50、60年代，欧美发达国家相继进入消费者主权时代，推销观念为营销理念所取代。同时，就科技基础而言，信息技术革命开始发生并全面影响所有的经济领域。20世纪70年代，市场经济发达国家相继取消了对利率和汇率的管制，金融业进入壁垒开始崩塌。

    同时，20世纪70年代的美、英等国处于高通胀的阴影之下，消费者团体开始严厉抵制传统寿险保单的低预定利率模式。正如1979年10月美国联邦交易委员会公布的一份报告所说的那样，“消费者每年损失数十亿元，因为他们选择了资讯不足的、不适当的人寿保险”，该报同时也指出，“终身寿险保单的储蓄部分平均收益只有1%—2%，旧保单持有人也许正在赔钱”。同时受到指责的还有传统寿险僵化的保费结构。传统寿险以静态为主要特征之一，即保额与保费固定、投资利率预定、缴费时间固定。由于保险金额和保费水平很难改变，它自然无法适应消费者因财务状况改变、金融与经济环境改变而变动的理财需求，这就造成了保险公司静态的理财服务与消费者动态变化的理财需求不匹配的矛盾。

    受到指责的不只是僵化的保费结构，还包括传统寿险保费统收统支、暗箱操作的运作模式。统收统支使得消费者无法了解保费在死亡率费用、附加费用以及现金价值之间的分配。

    而且，在金融市场开始大幅波动的环境中，消费者正在舍弃传统寿险“低保证”的好处。传统寿险投资功能缺位的弱点日益突出，退保率大幅攀升。另外，在金融创新的浪潮中，由于市场竞争激烈，保险公司不得不一再调高预定利率，而这会使得他们受到利差损的严重困扰，因此，从其自身利益考虑，保险公司也迫切需要转移投资风险。

    投资连结保险（以下简称投连险）的兴起，正是上述“消费者主权”思想和“动态理财”思想的集中产物。经过短短20多年的发展，投连险在主要OECD国家市场份额迅猛增长。

    投连险的特点

    透明性。投连险保单在操作上的透明度很高，保单所有人可以看清楚每期的保单资金在投资、死亡率费用、附加费用上的具体分配情况，也可以看清保费、风险保额、净风险保额、现金价值等保单要素的运作过程。透明性有利于减少保险公司与消费者之间的信息不对称，从而有助于提升消费者对保单的信心。透明性还有利于一个公正、公平、公开的保险市场的形成，增加“市场之手”的力量。这是因为，消费者获得了知情权以后，就能够对不同保险产品进行比较。

    灵活性（弹性）。投连险保单保费可以灵活支付，保险金额可以灵活调整，投资账户也可以灵活转换，一张保单就可以灵活适应消费者未来多样化且不确定的理财需求。

    只要保单的账户价值足以支付按月扣缴的死亡率费用与附加费用，保单就继续生效。相比之下，传统保单的生效有赖于按时缴纳事先预定的保费。

    消费者主导性。在支付了初期最低保费之后，保单所有人可以按其需要在任意时间支付任意数量的保费，甚至可以暂停保费支付，只要保单的现金价值足够支付保险成本与附加费用。并且，只要理由正当，保单所有人可以自由地提高（在提供可保证明以后）或降低保额，他们也可以选择切换不同的基金账户。

    综合性的动态理财工具。投连险为保单所有人提供了多种投资选择，消费者可以广泛地介入货币市场基金、普通股票基金、指数基金、债券基金等等，并把相当一部分的保费专门用于投资。所以，投连险可以满足消费者保障理财、储蓄理财与投资理财三种需求，消费者可以按照自己的需要，把保费在风险保障账户、货币市场账户、资本市场账户之间灵活配置，既可以做成“保障为主、投资为辅”，也可以做成“投资为主、保障为辅”，甚至“储蓄为主，保障为辅”等等。

    新型投连险保单（变额万能险）还具有保费灵活、保额弹性的特点，使得仅用一张保单来动态地满足消费者不同时期的不同需要成为可能，因而十分适合作为个人在整个生命周期内的综合性理财工具。功能齐备的投连保单也为客户提供了理财方便和“金融超市”服务，从而大大减少了客户的交易费用和时间成本。此外，投连险保单也为单一保单提高产能和效率提供了可能。

    投资连结险的运作条件

    有效的资本市场。实证研究表明，高效的资本市场能够为投资于股票和长期债券的投资者提供与其风险相匹配的较高收益，从而可以为发挥投连险的投资功能创造适当的基础条件。

    促进金融及保险市场稳健运行的基础制度安排。投连险作为保险及金融市场的一部分，同样需要稳健且可持续的宏观经济政策，完善的金融基础设施（主要包括：便于实施并有助于公平解决争议的一整套商业法律体系，诸如消费者保护法、私有财产法、公司法、合同法；综合的、完善的会计准则，对保险公司进行独立审计、独立评级的体系，有效的保险监管，金融交易安全、有效的清算系统），适当的系统性保护机制，诸如保险保障基金、银行存款保险等安排。

    发达的寿险市场。通常，发达的寿险市场包括以下几个方面：第一，经济的市场化程度高，消费者的各种保障需求更多的是通过商业化方式解决，第二，消费者具备一定的财富积累，从而有投资需求：第三，消费者对保险公司及保险中介机构有一定的信任度，第四，寿险业提供风险保障的能力已经得到较充分发挥，从而在进一步寻求新的增长点，第五，政府税收政策鼓励、至少不抑制寿险市场的发展，第六，保险公司治理结构完善，能够在股东、管理层、职工三方形成有效制衡，公司内部存在互信的氛围，有创造长期价值的合力。

    专业化的营销人员和强有力的营销渠道。在普通消费者不具备制定明智的理财计划、以及灵活调整理财计划的专业能力的条件下，惟有依赖寿险理财师或其他理财顾问的专业化服务方能涉足其间。因此，传统的寿险销售手法已不适用于投连险产品的业务推广。投连险为消费者提供的是一种适合个人生命周期动态理财的金融工具，推销员必须向客户提供专业化的理财功能说明和量体裁衣的理财计划，而要获得这些专业的知识，推销员必须受过良好的训练。

    一个能充分发挥投连险产品功能的理财方案，要求保险人既要了解风险保障及年金原理，又要掌握证券、房产投资等理财知识，更要具备为客户量身定制理财计划的能力。由于客户财务状况不断变化、宏观经济波动、税收规则不断变动、金融工具不断创新，理财计划还经常需要进行动态调整。所有这些，都要求营销人员从寿险产品推销员发展为综合型的理财专家。

    信息系统的技术支持。投连险的弹性与消费者主动性，无疑大大增加了保险公司的工作量。这意味着，如果运用传统的手工操作技术，保险公司要增加大量的人力与物力成本。鉴于此，投连险对于行政管理系统的IT化和高效化提出了较高要求。

    寿险公司良好的资产管理能力。寿险公司在投连险市场占据一席之地，必须能够向消费者证明自己良好的资产管理能力或投资业绩，否则，就只能借助于股票指数基金，或者把基金账户管理外包给共同基金。在与股票指数挂钩的情况下，股票市场的系统风险较低是投连险股票账户正常运行的基础，在基金账户管理外包的情况下，外部基金经理较高的资产管理能力及声誉，则是投连险的基金账户正常运行的关键。

    投连险在中国的发展

    中国需要发展投连险

    上个世纪90年代以后，基于投连产品的寿险基金与养老基金在美、欧等发达国家中发挥着日益重要的作用。对于保险业以及整个金融体系的发展而言，投连险的发展至少有如下积极作用。

    其一，投连险的运作模式摒弃了共同基金的短期化思维，通过事前积极主动进行关系投资，参与被投资公司的治理，提升了目标公司的治理水平：一方面，寿险基金及养老基金有效地控制了自己长期投资的风险，另一方面，极大促进了保险公司的公司治理水准的提升。

    其二，投连险的发展，进一步拓宽了保险业的发展空间，从而使得保险机构成为金融市场中日益重要的机构投资者。对于金融市场的健康运行而言，这一变化极端重要，因为它从根本上改变了资本市场上短期资金为主的格局，形成了长期资金来源与长期负债的期限匹配，从而大大降低了金融体系的总体风险。

    其三，对于保险市场建设来说，投连险的非捆绑性，使得每张保单的死亡率费用、附加费用、现金价值的投资收益单都明白地列示出来，从而大大增强了寿险单的透明性，方便了人进行解释和营销，提高了投连保单的通俗性和亲和力，减少了消费者与保险公司之间的信息不对称，使得市场竞争更加充分、有效。从欧洲的实践看，正是由于投连险的发展，使得保单前期分配的附加费用率日趋减少，资产管理费率日趋下降。

    鉴于我国保险业的公司治理结构需要进一步完善，资本市场发展需要大力培育机构投资者，保险市场急需提高透明度，所以发展投连险市场，便尤为重要。

    中国发展投连险已经初具条件

    大致说来，我国在发展投连险方面已经具备条件的是：一个学习型的、因势利导和事前防范的保险监管体系日益成型保险业的系统性风险防范机制——保险保障基金正在建立商业法律体系尤其是对消费者的保护日渐完善，经济的市场化程度有较大提高。

    在短期可以达到条件的是：其一，业务管理信息系统，这方面外国同行有着较多成熟的软件或经验可以借鉴。其二，对保险公司进行独立评级的商业体系也可以逐步引进和吸收，关键是结合中国的国情进行消化与吸收。

    制约我国投连险健康发展的因素

    产品的保障功能尚未得到充分发挥。过去几年中，我国的寿险业曾经有过大幅增长。从增长的结构分析，这种增长主要源于分红险等非传统产品的迅速扩张。问题在于，我国的分红产品仅仅是吸取了传统资本市场产品的特点，而没有很好地保持保险产品的保障特色，因而，这些产品极易受到共同基金等投资产品的竞争，而且，由于对投资过于依赖，一旦市场条件发生变化，就会导致寿险业出现大起大落的波动。

    营销队伍的专业水准有待提高。到 2002年底，我国获取保险人资格认证的已有120万人之多，然而，在人队伍不断膨胀的同时，他们的素质与质量却并没有相应提高，甚至有所下降。一项对上海市的研究显示：保险人中，待业及下岗人员占91%，高中及以下学历占80%，这与投连险作为一种高端寿险产品的发展需要不相符合。投连险的发展，要求其营销人员必须专业化，他们应能综合运用风险管理、证券和房地产投资以及税收和金融等各方面专业的理财知识，需要建立终身学习的制度，以便随时充实专业知识，更需要牢固树立以客户利益为导向、持续不断地为客户提供优质服务的意识。在这方面，我们的差距是相当大的。

    投连险作为一种高端的寿险产品，它的发展需要高端的营销人员；培养大批注册理财师队伍应属不可或缺的前提条件。在国外，注册理财师已经发展成相当成熟的职业，同律师、医师一样，理财师行业对从业者的综合素质有着很高的要求。无庸讳言，要建设这样的队伍，在我国尚需花费很大的力气并需相当长的时间。

    保险业的公司治理结构尚待完善。中国虽然经历了长达20余年的企业改革，但是，迄今为止，我们依然不能说已经找到了适合中国国情的公司治理模式。各国的实践告诉我们，完善公司治理结构，必须同时在产权制度的改革、内部治理的深化、业务治理的强化和外部治理的完善等多方面同时获得进展，方能取得真正的可持续的效果。当前我国的一些改革模式显然将此简单化了。

    关系投资理念的缺失。众所周知，以养老基金、寿险基金为代表的机构投资者的发展，有力地抛弃了有效市场理论和被动投资策略，开始积极地实施关系投资，积极参与目标公司的治理。借助这种制度安排，机构投资者的发展有力地推动了公司治理的全球准则、公司治理的核心规划和方针、公司治理政策等制度的出台，并成为改善公司治理效率、进而提升资本市场效率的积极因素。

    保险业积极参与被投资对象的公司治理，推动公司治理的完善，较之于传统的短期投资，一方面有助于促进被投资公司的可持续发展，另一方面也有助于保证保险公司自身的长期稳健运营。正是在这一方面，保险业在实现长期储蓄与长期投资匹配上的独特优势，以及保险基金作为契约性机构在多层次金融体系中的独特地位，方能得到充分体现。

    机构投资者与公司治理关系的最新理论以及欧美国家的实践都表明：保险业能够通过关系投资的方式，提升本国的资本市场效率。通过探索和引导适合国情的公司治理模式和公司法体系，中国保险业将能够在改善中国公司治理和提升資本市场效率方面大有作为。

保单理财方式范文第3篇

2009年，保险市场上最热门的产品非分红险莫属了。无论是传统的人渠道，还是新兴的银行保险渠道，各个地区的分红险产品销售额都占到了寿险市场的一半以上。

究其原因，主要还是在经历了席卷全球的金融风暴后，大多数投资人都遭遇了自身财富瞬间缩水的心痛。在整体投资市场信心疲弱的情况之下，消费者寻求偏保本型投资工具的需求急速地增加，这样一个投资行为和偏好的变化，也深深地影响到了保险市场。

如果抛开去年以来的金融危机对投资人消费心理和投资决策行为的直接影响，仅仅从家庭理财和保险规划的角度以及从寻找招财保单的角度来看，分红险作为典型的保本型理财产品，靠其稳健性，也可算是“稳当”的最佳代表。

重视保障　平稳理财

从分类上来看，分红险仍然属于较为传统的保险产品，因此它本身还是含有较高的保障成分，主要还是为了满足养老、教育金、人身保障等基础保险日的。比如，分红型养老险、分红型终身寿险、分红型教育金保险等，分红都只是一个包装形式，其实质仍然是养老险、终身寿险和教育金险。

除了传统保险产品的保障功能，分红脸还利用分红来增加保险给付或增加保障额度，从而使得一份保障期限长达二三十年，甚至更长期限的保单，能够通过红利来对抗通胀带来的资产贬值。

与传统保障型险种及投资型险种相比，分红险最显著的特点是可以使保户在获得保障的同时保证本金的安全，并分享保险公司的投资、运营和管理带来的收益。其收益则体现为两部分：一是保证收益，长期寿险产品内含有预定利率，目前市场上大部分分红险产品的预定利率在1.5％～2.4％左右，最高不得超过2.5％的限制：二是浮动收益，即红利。

同时，由于分红险资金投资较为稳健，仅有少量比例的资金投入资本市场，因此，其收益较为平滑和稳定。

基本上，如果投保人是打算纳入保守稳健的资产配置，分红保单就是不错的选择，因为分红保单一定保本，也有机会分红，再加上领取的红利免税，成为许多中高资产族群投保的标的。

不过，如果是只有短期闲散资金者，就不太适宜购置这类保险。

保费上浮一至二成

既可保本，又可分红利、抗通胀。分红险的确有其好处。

但是，如果保险公司营运不佳，甚至亏钱，保户就没有红利可分。正因公司营运有亏损的风险，不保证获利，因此保险公司在分红保单上都会特别注明“保单红利部分并非本保单的保证给付项目，本公司不保证其给付金额”。

当然，就算保险公司亏钱，保户顶多领不到红利，仍旧不会损害到应有的保障及权利。如果是还本型或是年金型的分红保单，还是可以按照保单契约，在规定的时间领回本金或是年金，不会因此受到影响。换句话说，分红保单至少保本，而且还有机会分享保险公司经营分红保单的营运绩效。

不过，消费者要不要投保分红保单，还必须更精打细算。因为分红保单除了来必年年分红，保费也要比不分红保均贵上一到两成左右。主要是因为分红保单比不分红保单需要更多的营运成本，包括分红账户管理、资金运用都要与传统账户有所区分，以及每年度红利金额的精算与发放也都需要人工、技术等成本。因此分红保单保费比不分红保单还要贵一些。

如何选对分红保单

还有一个问题，就是每个人面对自己的特定需求，该如何选对分红保单?

进入职场多年的淑芬今年32岁，收入不错，但至今仍单身没有结婚对象，她已经拥有基本足额的意外险、定期寿险和健康医疗险，但她一直想买份有保障又有理财功能的保单。不少人向她推荐了兼顾投资与保障双重功能的投资型保单，个性保守的淑芬觉得投资型保单在投保时必须先挑选投资组合，之后还要随时关心投资标的绩效，对于既没时间又不懂投资理财的她，总觉得过于复杂。

今年以来，又有保险销售人员向淑芬推荐分红保单，提到有终身保障且风险低的特色，但市场上名目众多的分红保单，且又有多种不同保单类型，让她听得一头雾水，愈听愈复杂，她很疑惑：分红保单真的适合自己吗?

其实淑芬不必过于烦恼，她只要对症下药，也就是看清楚自己的实际需求，再选择相应的解决方案即可。

目前，市场上推出的分红型保单，按照保险品种来划分，可以分为分红型养老(年金)险、分红型教育金保险、分红型终身寿红型健康险组合计划等。

如果按照分红方式来看，主要有美式分红(大部分公司采用的方法)和英式分红(新华、太平两家，公司采用的方法)。

对于淑芬这样的情况。首先她并不是很在乎采用美式分红还是英式分红的，只要能得到分红帮助自己抵抗一定的通胀因素即可(两种分红方式区别见本文分红保险小词典部分)。其次主要还是考虑自己购买分红险的目的。按照她的年龄、经济状况和婚姻状况，并考虑现在已有的保险，她还是比较适合购买一定的分红险的(她的经济状况良好并有不少闲钱)，可以重点考虑分红型养老年金险(大龄单身女性)，其他教育金、终身寿险等几类分红保单并不怎么适合她，而快速返本型的分红保单目前而言收益功能并不如其他投资工具，保障功能也不强，所以也可以被淑芬舍弃。

通过淑芬的例子。大家可以举一反三。看看自己是否适合购买分红险，购买哪种类型的分红保单比较合适?

而对于已经拥有分红保单的投保人而言，如果是美式分红产品。得到的红利是直接领取现金出来，还是用于累计生息、抵交保费或购买缴清增额，也可以根据实际情况来筹划。

分红保单可借款

说到分红保险“稳”的特点，还得提一提保单借款的功能。

因为分红险都是带有长期储蓄功能的，因此保单本身会含有一笔“现金价值”，随着缴费不断增加，保单每年的现金价值会有所变化。

保单借款就是当你缴纳的保险费累积到一定的现金价值时(通常在缴费两年以后，因为前两年的各类费用和成本扣除会比较多)，就可以当时的保单价值准备金5～8成左右向公司申请贷款。趸缴型保单则不受年限限制，待保费缴交后，即可办理货款。

很多保户在缴费期间内常因经济困窘或缴纳不出保费，进而想解约，对此，中国人寿客户服务部人士建议，保险公司有多种缓冲模式可供选择，只要保单具有现金价值，就可以向保险公司提出申请。

值得提醒的足，保险公司借款的对象是投保人，也就是缴交保险费的人，保单借款借据应由投保人、被保险人亲自签名，如果你只是被保险人或是受益人，就无法利用保单调头寸。

分红保险小词典

保单预定利率

保险公司在收了保费后拿去投资运用，并预计未来可得的投资报酬率，再将它折抵到保户的保费上，也可以说是保险公司给予保户的最低保证利息。当预定利率越高，所需缴交的保费就越少，或者投保者能得到的投资回报(如领取的生存年金)越高。目前我国规定长期储蓄型保险(包括长期储蓄型分红险)最高预定利率不超过年复利2.5％。

保单现金价值

又称解约退还金，是指寿险契约在发生解约或退保时可以返还的金额。在长期寿险契约中，保险公司为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备全，当投保人于保险有效期内固故要求解约或退保时，公司按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给投保人，这部分金额即为解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。

英式分红和美式分红

两者最大的区别是：前者为权益递增型(Addition to benefits)，即红利作为最终给付的一部分而附加在保额上或可确认的保险利益上(Readily Identifi-able Benefits)，红利只有到满期时才能最后兑现；而后者主要为现金利益(CashDividends)，投保人在保险期间内就得到现金支付，或由保险公司代为管理这部分现金红利产生的利益，比如用于累计生息、抵交保费、购买缴清增额等。

寻找招财保单

陈　婷

一份理想的保单，不仅可以为你提供实实在在的保障，也可以为你招财进宝。因为它可能是为你省了不少钱，也可能是让你的资产在通货膨胀中免于缩水，或者直接就为你创造了不少的投资收益。想要寻找到这样的招财保单，关键还是要挑对具体的优质品种。

最近的一条热门新闻，与幸福有关。

2009年9月9日，适逢“千年等一回”，为了讨个天长地久的好彩头，很多新人去排队登记结婚，场面异常火爆。

令人稍有些意外的是，竟还有一对新婚的年轻夫妇向记者咨询，市场上是否有“爱情保险”?

是的，他们想得没错，保险的确也关乎着爱情，关乎着幸福。这对新人在结婚时想到了购买保险，既是浪漫的，也是明智的，为爱情保险，也是为今后的生活保险。

找到适合你的保单

只是，当大家的保险观念已经日益增强之际，还要特别关注一点，那就是不要为了买保险而买保险，一定要有保险规划的意识，也就是说根据自身实际情况，去规划应该购买哪一类或哪几类保险。就像每一个新娘的婚纱都要根据自己的身材量身定做，保险也要买最合适自己的，才是最好的。

因此，对业务员的建议书不必照单全收，最终还是要回归你投保的主要目的。如果你是要补足保障缺口，就直接把保额先买足，有余力再谈投资。如果是以投资为主诉求，就要看自己的理财目标与投资属性，目前多数保险公司会针对投资型保单的客户设计有“风险属性测试表”，可以先做测验后，再看是否与预期相符。

我们不妨通过下面一个小测验，看看自己目前最迫切的保险需求目的是哪一方面，可以利用哪些保险产品来匹配自己的保险理财目标。

寻找优质的招财保单

除了根据自身实际需求和现有预算，从类别上找到适合自己的保险品种外，我们在这里还要提出一个新的概念，那就是要找到属于自己的“招财保单”。

由于保险不同于偏股型基金、股票等纯投资工具是以“是否赚钱”作为其是否招财的衡量标准，保险的本质和发展的根源还在于保障，只是后来随着经济发展才慢慢衍生出理财、投资等功能，因此保险既带有消费品的属性，又带有投资品的属性，我们建议大家不妨从三个角度去定义这个“招财保单”，去寻找自己的招财保单。

第一看是否比较省钱，比较经济，这是针对消费型保险给出的一个选择标准。比如寿险、医疗险、意外险等传统保险产品，最主要的功能在于保障，几乎没有其他衍生功能。如果保障期满，没有发生保险事故，那这份保单就终结了，保费也不会有返还，就有点像我们日常的消耗品。如果是基本相同的保险责任，那么我们就只要从“价格”这一项上进行比较，进行选择。同样保障功能下，哪个产品便宜，哪个能为我们省钱，那显然就是“买到就是赚到”，是可以划人“招财保单”之列的了。

第二是安全、稳健地增值。有些人的投资目的在于快速赚钱，有些人只是想让自己的资产不贬值，能够战胜通胀，平稳增值，对于这部分人群而言，“保本、增值”就是关键需求。优质的分红保单就能符合这类人群的“稳健理财”之需。

当然，同样是分红保单，也有优劣上下之分。也正因如此，我们才要从分红类保单中精挑细选，看看哪些产品可以成为你的招财保单。

还有一点是绝大部分人的一个愿望――赚钱。利用保单来赚钱?那就得靠投资型保险了。买投资型保险也有不少窍门，比如收益率水平最高的不一定是最赚钱的，因为可能它的初始费用扣除率比较高，可进入个人投资账户用于滚动投资的原始资金就少了一些。

看来，招财保单既可以是保本增值型的，也可以是很省钱的经济型的，当然如果能赚钱获利，或是“三效合一”，那就更惬意了!

小测试

5个问题厘清你的保险需求

每个人都有不同的保险需求，依照年龄的不同，先后顺序也会有差异。你知道现阶段自己最迫切的保险需求是什么吗?通过以下的小测验，或许能帮你厘清该以哪些保险理财目标作为最优先考量。

Q1　我的年纪是属于?

30岁以下的热血青年族 请跳答02

31～45岁的夹心族(上有高堂、下有子女的甜蜜负担)请跳答02

46岁以上的梦想退休族 请跳答04

61岁以上已退休的闲云野鹤族 请跳答05

Q2　现阶段，我最想要?

存到人生第一个50万元 请跳答03

能够在工作上更晋级 请跳答04

帮小孩存教育基金　类型2

Q3　我希望透过寿险保障给家人最安稳的倚靠?

是 类型1

否 请跳答04

Q4　我投资理财的目的，主要是想要过无忧的退休生活

是 类型3

否 请跳答Q5

Q5　我希望名下资产可以通过合法渠道逐年移转给子女’

是 类型4

否 类型5

类型1目前需求首重保障

看来你非常有保险观念，现阶段的你很重视保障需求，建议你在理财工具的选择上，优选保障功能强的保险产品；若担心通货膨胀者，可以考虑增值型的寿险产品，例如增值型分红保单。

类型2目前需求首重子女教育金规划

存子女教育金是愈早准备、愈轻松，不妨考虑共同基金或是投资型保单，另外搭配长期保本、增值效果兼具的分红保单作为累积教育基金的理财工具。

类型3目前需求首重退休保障

你现在最大的希望是及早准备好退休生活所需的资金，乐享老年生活，为此不妨选择带有长期储蓄功能的年金养老险产品，或者投资型保单。

类型4目前需求首重避税

看来你的身价已经较高了，你已经担心日后的遗产继承问题。利用保险，比如终身寿险，的确可以让你一部分的家庭资产顺利转接给子女，因为寿险的身故保险金不需要交税。

保单理财方式范文第4篇

自2003年下半年以来，我国居民消费物价指数一路上涨，据国家统计局公布的最新数据，今年2月CPl同比增长了3．9％，这就使得居民的实际利率在过去一年多的时间里，绝大多数时候呈现负值。权威专业机构近期对京、津、沪、穗四市进行的专项调查显示，目前有64％的百姓表示自己正考虑寻找稳健专业的新型理财方式。

万能寿险，英文称UniversalLife Insurance。消费者所缴纳的保费除了用于基本的寿险保障外，还有一部分将进入专门开设的个人账户，由专家对个人账户中的资金进行操作。它是具有保险保障功能并由保险公司承诺保底收益的人身保险产品。

别具特色

相对于传统保险产品，万能寿险产品可谓具有自身特色。

双重功能

万能寿险兼有保障和投资两个功能。

在保障方面，万能寿险的保障额度是可以调整的。保单持有人可以在具备可保性前提下提高保额，也可以根据自己的需要降低保额，在不同的风险时段选择不同保险金额。

特别值得一提的是广大保单持有人关心的投资功能。万能寿险产品主要投资于银行大额协议存款、国债、金融和高信用企业债券这些风险小、回报稳定的金融产品，少量投资于高风险、高收益的证券市场，同时由于确保了保单持有人的最低收益，在降低投资风险的同时适当提高了产品的总体收益。

费用透明

有关产品的收费项目、比例均明示于合同条款之中，透明公开。保险公司每月公布结算利率，保单持有人可随时通过专门的服务系统(网上查询或拨打客服电话)查询保单价值、现金价值和身故保险金的变化，便于了解投资情况。同时，保险公司每年都会提供独立的保单状态报告，便于保单持有人全面了解保单价值及保障情况。

缴费灵活

相对于传统寿险而言，万能寿险的缴费基本不具备强制性。保单持有人在缴纳一定金额的首期保费后，一般可根据自己的实际情况，灵活缴纳保费。只要保单的现金价值足以支付保单费用，保单持有人可以不再缴费，而保单继续有效。

购买有道

对于这种较为稳健的理财方式，投资者应注意以下问题。

明确缴费比例

万能寿险的保险费包括附加保费、危险保费和储蓄保费3部分，其中，附加保险费指纯保费支出，主要包括保单管理费等产品运营成本；危险保费是保障保费，即真正意义上的保险；而储蓄保费是用于投资的金额。三者的比例在报单中有明确规定，而对具体产品的选择取决于各人的风险偏好程度。

建议：如欲购买万能寿险产品，必须首先了解自己属于哪一类型的投资者。有人对京沪穗三地的理财特点作过一番评价：北京人会把一元钱全存到银行；上海人会把其中的五角存在银行，另五角拿去投资；而广州人则会再借一元，拿两元钱去投资。这其实代表了3种不同类型的投资者：风险规避型、风险中性型和风险偏好型。对于风险规避倾向很强的投资者，应该选择保障保费占比较多的万能寿险产品；风险中性的投资者则可以选择同类产品中储蓄保费与保障保费比例适中的类型；而对那些偏好风险的投资者，万能寿险产品可能并不是适合他们的投资工具，股票、期货这类风险高、收益高的理财产品才应是其首选。

比较缴费模式

缴费模式一般包括趸缴和分期缴费。在分期缴费情况下，保险公司会考虑后续期缴费的时间价值和利率风险，必然相应增加以后的缴费额度，增加投资者的投资成本。但为了吸引客户，有些公司采取了不同的方式，比如平安的“智富人生”提供持续缴费特别奖励。

以友邦的“智尊宝”和平安的“智富人生”两款产品为例。同样选择保额30万元，年交保费1万元，缴费期20年，缴费情况对比如下图。

显然，友邦的“智尊宝”在前7年每年的缴费金额小于平安的“智富人生”，但在随后的13年则大于后者。

建议：现金充裕的投资者可考虑选择趸缴方式，这样可以降低投资成本。而选择分期缴纳的投资者一定要详细咨询对比各产品的缴费表，不要简单作短期内的比较，要根据自己的财力和未来资金预算情况作出合理选择。

选择领取方式

保单理财方式范文第5篇

过来人的经验告诉我们，“裸婚”夫妻刚开始理财时，宜先采取强制储蓄+基金定投的组合方式来理财。所以，刚开始理财的时候，我便先从定投做起，选了两业绩较好的股票型基金，每只基金每月定投1000元，希望积少成多，为将来的购房计划储备首付资金。此外，我还在银行设立了一个零存整取的账户，以工资卡中自动扣款的方式，每月存入1000元，以强制储蓄的方式，让自己养成良好的储蓄习惯。

这样的理财方式坚持两年后，我的手头有了些许资金。之后，我便转战投资风险适中的混合型基金、债券型基金以博取较高收益。同时，我还选择了一些低风险、稳健有收益的银行理财产品，来做些投资，让自己的投资多元化。

为了应付可能的家庭风险，我把家里的钱分成三份：应急钱、家庭备用金和闲钱。

我设立了一个专门的账户，每月发了工资，存一部分进去，作为应急钱用以应付家庭突发事件，为了取用方便，我将这些钱存成了活期，或短期的定期储蓄，或买货币市场基金。

准备好了应急钱，我又设立了一个账户，用以存放家庭备用金，用来应付因不可预知的原因而导致的失业，保证家庭一到两年的生活开支，以缓冲因失业导致的经济危机。我将这些钱用于投资易于变现的国债、储蓄型保险、债券型基金等，急用的时候，变现即可。

留足了应急钱和家庭备用金后，剩下的就是闲钱了。这些暂时还不打算派用场的钱，我用来做些长期持有的投资，比如买股票、黄金、股票型基金、期货等。

年轻人花钱没规划，容易大手大脚，所以，家庭理财最重要的手段就是“节流”。我养成了记账的好习惯，每月减少不必要的支出，缩减生活费和其它娱乐费用。