家庭成长期理财规划

前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇家庭成长期理财规划范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。

家庭成长期理财规划范文第1篇

在不同生命阶段，个人或家庭具有不同的财务状况、资金需求和风险承受力，从而理财需求、寿险需求也就不同，个人成长生命周期、家庭生命周期、个人和家庭的收入水平都与个人理财规划的制定有着密切的关系。

“三四六”理财法从总体上说，就是理财规划人员要按照客户所属不同的家庭、收入层次和年龄段对客户进行科学客观的理财规划指导。具体来说，“三四六”理财法中的“三”指的是“三种收入”：高收入人群，中高收入人群和中低收入人群。“四”指的是“四种家庭”：形成期家庭（从结婚到生子），成长期家庭（从子女出生到其完成学业），成熟期家庭（从子女参加工作到夫妻退休）和衰老期家庭（夫妻退休到死亡）；“六”指的是“六个年龄段”：探索期（15-24岁）、建立期（25-34岁）、稳定期（35-44岁）、维持期（45-54岁）、空巢期（55-64岁）和养老期（65岁-死亡）。

二、用“三四六”理财法进行个人寿险规划

（一）“六”个年龄阶段与寿险购买

人是家庭的组成元素，个人在其成长生命周期里，其个人收支平衡在不同的年龄段有很大差别，当然对于金融理财产品的需求也不一样，因此我们把个人的生命成长周期以十年为一个年龄段进而划分为六个年龄阶段，分别进行讨论，分析其理财需求，从而确定个人不同年龄阶段的理财计划，见表1。1.探索期

探索期大约在15-24岁的十年之间，个人在探索期主要面临的问题是高等教育阶段大学以及高校的选择，本科毕业后是就业还是继续走升学路线继续深造，如果出国深造则还需要预先考虑费用的问题。财务方面：此时期个人通常是单身，居住情况是同父母居住或住学校宿舍。这个时间短的个人收入通常比较单薄，有可能来源于打工或父母的零用钱以及学校的奖、助学金等。因此，在寿险规划方面，由于收入很有限，所以主要考虑低保费的意外险和医疗险。学生可以考虑购买学生综合保障险，单身青年可以考虑购买保额10-20万的定期寿险或保额20-40万的意外死亡险，受益人均为父母。

2.建立期

建立期大约在25-34岁之间，个人此时刚刚踏入社会，工作、事业上可谓是刚刚起步，其财务特点十分鲜明：就是低收入、高支出（“月光族”基本上都出现于此年龄段），而且大多数人在这个阶段都会选择择偶、结婚、生子的生活路线，所以常常由于资金短缺而不得不求助于父母。建议年轻小夫妻们在此阶段要努力工作，提高银行储蓄；并且注意积累资金，准备购房的首付款。在寿险规划方面：(1)购买保额为年收入5-10倍的定期寿险，以配偶为受益人。(2)购买保额为年收入2-5倍的定期寿险，以子女为受益人。(3)视实际情况购买子女教育金保险。

3.稳定期

稳定期大约在35岁-44岁这十年间，每个人基本上有了大约10年左右的工作经验，经历了这个阶段，个人应该充分明确自己的职业发展方向。在个人的财务准备方面：大多数这个年龄段的人，首先，其子女都已经进入小学或者中学学习，因此家庭应该积极地为子女的高等教育积累足够的教育资金；其次，不少人在这个年龄段都购买了自己的房屋，如果是贷款购买的，则需要准备好足够的资金偿还房屋贷款；再次，此时人们已经步入中年，因此在退休养老金方面也要初步具有准备的意识。寿险规划方面，除了前几个阶段购买的保险以外，由于综合财力的增加，还可以在增加保险购买品种：(1)购买定期寿险，寿险保额始终等于房屋欠贷金额，属于保额递减型寿险，其意义在于如果还款人由于某些意外原因不幸去世的话，房屋贷款可以由保险公司继续偿还，而不至于由银行拍卖而使活着的家属失去房屋。(2)购买教育保险，为受教育阶段的子女继续筹划今后所需要的教育费用。

4.维持期

维持期大约在45岁-54岁期间，个人经过20年左右的工作努力，在事业上或多或少都会取得一定的成绩，其经济实力在此时是最强的。在财务规划方面：子女此时基本上处于高等教育阶段（本科或研究生），子女教育金在之前已经准备妥当了；贷款买房的，房屋贷款也已经基本还清；因此，此时个人理财的主要目标是准备足够的养老金。在寿险规划上：(1)购买足够的健康险，以满足随着年龄增大而不断增加的医疗费用和护理费用；(2)购买养老保险，越早买越好，买得早，相同保额保费就越少。当然，由于此时个人经济实力最强，因此购买保险时有条件的个人在考虑其保障功能的同时还可以考虑保险的投资功能。

5.空巢期

空巢期大约在55岁-64岁时期，大多数人在此阶段处于退休前后的时期，从事业上来讲，管理人员在这个阶段大都应该做到高管位置；而技术人员都已经积累了大量的技术经验，从而成为了高级技师或者高级工程师；子女一般都已经就业，他们可能会继续与父母居住或者在外面居住。财务状况上：此年龄段人士应该采取稳健的理财策略，降低投资性产品的购买，增加存款数量并且增加稳定收益理财产品的额度。寿险规划方面：(1)购买养老保险的要继续缴纳保费，如果觉得额度不够也可以适当增加保额；(2)考虑到遗产规划问题，可以购买终身寿险，因为保险具有合法避税功能。

6.养老期

养老期是在65岁以后这段时期，事业上如果单位返聘，还可以继续发挥余热，也可以做顾问等，子女此时基本都成家立业，拥有自己的家庭。财务规划上：领取退休金，安度晚年，理财产品以固定收益产品为主。寿险规划方面：领取养老保险的保险金直至去世。

（二）“四”种家庭与寿险购买

个人理财不仅分析个人成长的生命周期，还要考虑家庭生命周期，因为理财策划是根据整个家庭做出的。家庭生命周期可以分为形成期、成长期、成熟期和衰老期四个时期。形成期是从结婚到子女出生，成长期是子女出生到子女完成学业，成熟期是子女完成学业独立到夫妻退休，衰老期是夫妻退休到全部去世。一般，在形成期阶段家庭承受风险能力较强，随后高风险投资的比例逐渐减少，逐步增加储蓄、养老和医疗的贮备，见表2。

1.形成期

形成期是指从夫妻结婚到生子这段时间，一般为1-3年，这个期间的财务状况：从单身时期的不稳定逐渐稳定下来，很多夫妻将要购买自己的住房，因此要准备首付款，也要为未来出生的子女做好教育款规划。寿险规划方面：(1)购买医疗保险和意外保险，防止因大病或意外导致财务状况出现较大波动；(2)购买定期寿险，以配偶为受益人，防止自己死亡而使配偶生存状况下降；(3)购买定期寿险，寿险保额等于房贷金额，防止还款人死亡而导致房屋被拍卖。

2.成长期

成长期是指从子女出生到子女完成学业这段时间，一般持续18-22年，家庭状况方面夫妻二人的工作经验不断提高，工作技能不断得到加强，同时，子女年龄逐渐增大，财务状况：家庭收入逐渐稳步提高，教育费用支出越来越多，随着家庭收支情况逐渐进入稳定状态，应该逐渐增加投资类金融产品的购买数量。寿险规划方面：(1)购买教育保险，为子女积累教育保障金；(2)购买养老保险和医疗保险，解除因夫妻年纪逐渐增大而产生的后顾之忧；(3)购买新型投资类保险，其中包括分红类保险、投资联结保险和万能保险。

3.成熟期

成熟期是指子女参加工作到夫妻双双退休这段时间，一般为10-15年，家庭此时已经进入完全稳定时期，子女经济上已经独立，家庭收入稳步提高，支出不断减少，资产总额不断增多，负债逐渐减少，事业上同时也进入巅峰时期，但夫妇年龄增大，身体状况不断下滑。财务安排上：主要任务为增加退休金做准备，风险投资比率逐渐下调，稳定投资比率要提升上去。寿险规划上：主要购买养老保险，增加退休后的退休养老金。

4.衰老期

衰老期是指夫妻退休到死亡这段时间，随着整体收入的下降，生活和医疗支出不断增加，家庭抗风险能力逐渐下降。在财务安排上：要强调资金的安全性，降低风险投入的比重，资金安排在安度晚年和安排后事上。寿险规划方面：领取养老保险的养老金。

（三）“三”种收入水平与寿险购买

按照经济收入状况，将消费者分为高收入阶层、中高收入阶层和中低收入阶层。[4]通过分析各自的主要风险，制定合适的寿险规划。

1.高收入阶层

高收入阶层是指经济收入水平极高、在国内名列前茅，抗风险能力非常强的那部分人群，通常指的是先富起来的那一部分人，例如成功的企业家、老板、文体明星等。这部分人的财务情况有一个特点，那就是收入支出都非常大。寿险规划方面：(1)购买终身寿险，为自己庞大的遗产合法避税，虽然我国遗产税的征订还在规划之中，但大额遗产征税是早晚的事；(2)购买意外险，高收入人群遭遇意外以后的财务波动数额大，对家庭冲击更大，因此意外险可以使高收入人群的意外支出更加平稳；(3)购买健康险，高收入人群健康出现问题后，收入损失比其他阶层损失更大，因此要购买高端医疗、医疗组合型健康保险，解除健康问题的后顾之忧。总之，高收入人群可以购买保障型保险、健康险、终身寿险等保险，保费占年收入达约20%左右。

2.中高收入阶层

中高收入人群是指生活优越、富足，收入水平高、稳定，但已经不再享受国企的福利制度的那部分人群，例如像外企中的高级职员、中高层管理人员以及高级技术人员等。这些人购买保险能力强，对保险的需求量大，对保险的认可度比较高，因此是保险销售的主要对象。在寿险规划方面：(1)购买养老保险、终身寿险，为退休、身故解除后顾之忧；(2)购买健康险、医疗险，避免因身体健康问题导致收入水平明显下降；(3)购买新型寿险，中高收入人群生活比较富足，往往在购买基础性保险后还有富余资金，可以考虑购买分红型、万能型保险和投资联结保险实现资产的稳步增长；(4)购买意外保险，以家人为受益人。总之，中高收入人群可以购买养老险、终身寿险、健康险、投资险、意外险，其总保额低于高收入阶层，总保费占年收入的10%-20%。

3.中低收入阶层

中低收入阶层是指收入低、福利低、抗风险能力低的三低阶层，由于我国处于社会主义初级阶段，因此这部分人比例还比较大。对于购买保险来讲，中低收入阶层又分为两大类：一类是刚解决温饱问题，无力购买任何商业保险；另一类是除了满足衣食住行以外，收入还有剩余，还有能力购买保险。由于我国社会保险的保障能力有限，因此很多人还需要购买商业保险予以补充。寿险规划方面：(1)购买定期寿险、短期意外保险，由于收入低的原因，在品种上尽量考虑保费低、保障全面的保险种类；(2)购买医疗险，由于中低收入人群抗风险能力较弱，以此保身体健康、保大病是最重要的；(3)在投资类型上选择储蓄型保险，本来生活就不富裕，储蓄型险到时间未出险可以归还本金。总之，中低收入人群可以买意外险、大病险，保费占年收入的3%-10%。

三、结论

总之，人寿保险是个人理财过程中的重要工具之一，寿险理财在个人理财中起到了很重要的作用，它具有其他理财工具所不具有的优势和特点。目前，保险观念正逐渐深入人心，寿险理财应该引起人们的高度重视。“三四六”理财法作为一种理财方法，把个人分为不同的年龄段、不同的收入层次，把家庭分为不同的时期，对其进行分别理财。此方法效率更高、理财效果更科学，已经在寿险理财中得到了成功的运用。因此，每个保险公司的人都应该熟练掌握“三四六”寿险理财法，这样才能够更高效地为客户做好寿险理财规划，同时更轻松地实现公司人寿产品的成功销售。

参考文献

[1]刘小书.个人理财与个人人寿保险规划研究[D].中国四川省成都市:西南财经大学,2009.

[2]北京当代金融培训有限公司.金融理财原理[M].北京:中信出版社,2010:21-22.

[3]张云,李晴.基于生命周期理论的个人理财研究[J].江西金融职工大学学报,2008,21(4):51-53.

家庭成长期理财规划范文第2篇

刘先生现年45岁，是一家房地产上市公司的部门经理；刘太太32岁，银行职员，他们有一个4岁的儿子。刘先生年收入20万元，刘太太年收入5万元。家庭月消费支出3200元，另赡养刘先生父母每月赡养费之支出800元，儿子幼儿园费用每月900元，其它支出每月约500元。家庭现有住房90平米，市值60万元，无贷款。另有存款20万元，股票型基金10万元，股票市值5万元。刘先生夫妇到目前为止，除社会保险外，没有任何商业保险。夫妻合计住房公积金账户余额5万元，养老金账户余额12万元。

理财目标：

1　住房：刘先生要参与其任职公司提供的以八折的优惠价购房活动，新房价值150万元，2年后交房，可转让。

2　子女教育：准备儿子15年后出国留学的费用现值共30万元。

3　退休养老：刘先生10年后退休，希望家庭维持现在的生活水平，且仍然支付父母的赡养费。

4　旅游：退休后希望和妻子在国内旅游，预计旅游总开销10万元现值。

财务分析：

通过对刘先生家庭生命周期情况进行了解得知，其家庭处于财务生命周期的成长期，属于财富的积累阶段，同时也是各项家庭支出较高的时期。还可以知道，刘先生是家庭支柱：家庭理财组合中大部分为储蓄类资产，而且没有负债，其风险类型属于稳健保守型。

1　刘先生家庭现收入、支出状况稳定，自由储蓄率较高，且没有任何负债。

2　刘先生家庭的主要收入过于依赖工资性收入，投资性资产比重过低，导致储蓄率过高，财务自由度偏低，影响其家庭理财目标的实现。

3　刘先生是家庭支柱，而目前只拥有社会保障，且保障过低，一旦刘先生本人出现人身意外，或者工作出现重大变故，其家庭则无法维持现在的生活水平。

理财方案。

通过计算，以目前刘先生的财务状况要想实现所有理财目标，有近70万元的缺口，所以建议刘先生应优先去实现如下几项理财目标：

住房　教育

1　刘先生要参与其任职公司提供的以八折的优惠价购房活动，新房价值50万元，2年后交房，可转让。

2　准备儿子15年后出国留学的费用现值共30万元。

保险规划

通过对刘先生的家庭财务状况分析，刘先生及其夫人的保障过低，所以在做理财规划之前，先为刘先生及其夫人做一份保险规划，以保障其家庭能够保持现有的生活水平。结合目前市场上的商业保险产品，建议刘先生及其夫人主要投保重疾类险种以及附加定期寿险，具体方案如下：

房产规划

刘先生的理财支出中，占其现金流最多的，也是需要投资收益予以补充的要数房产的规划，所以在设计理财方案时，重点放在了房产规划中。在房产规划中，从不同的侧重点，为刘先生考虑了四个不同的方案：提高生活质量的住新房卖旧房；增加家庭现金流的住旧房卖新房：既满足提高生活质量又有足够现金流的住新房出租旧房；住旧房出租新房。通过综合计算各种方案所需要的投资回报率得出，方案三及方案四需要高达14.5％和1 2.9％的投资回报率，如果选择，需要投资风险相对较高的理财产品，对于刘先生这种稳健型投资者来说可行性较低。如果选择方案二，也就是住旧房，把新房在两年后卖出，虽然可以得到一笔投资收入，但是没有起到改善刘先生家庭生活质量的效果。所以我们最终建议刘先生选择方案一――住新房卖出旧房。采用这一理财方案，要想全都实现，这需要至少8.2％的投资回报率，通过不同的投资理财组合是完全可以实现的。

投资规划

考虑到刘先生家庭属于稳健型投资者，在投资理财上偏保守，适合低风险投资产品的投资，所以在做刘先生家庭的金融产品的投资规划中，涉及的投资目标是追求资产的长期稳定回报。资产回报以利息收入为主，辅以一定的资本利得。具体投资品种请见下表：

家庭成长期理财规划范文第3篇

保险价值无可替代

财富管理，是根据家庭的实际状况和人生阶段，理性分析需求和欲望并形成确定的目标，通过对家庭财务资源的科学计划和安排，制定并实施可行的理财规划的动态管理过程。

虽然在不同生命周期我们理财关注的重点不同但有一点是共同的理财的起点从风险管理开始。在日常生活和工作中我们都不可避免地面临着许多无法预测的风险：死得太早(父母床前未尽孝、子女成长路上相伴，没有尽到我们应负的责任)、活得太久(活着时就花光了养老金，生活无依)，生不如死(因为重大疾病意外导致失能，或者曾经的富翁成了穷光蛋)，是我们每个人都可能遭遇的困境。如果事先缺乏风险防范的充分考虑，一旦风险变为现实而降临到你或家人身上急需大量资金支出再好的理财计划也将无以为继而且还会给我们的家庭和人生带来不可估量的打击和经济重担。

保险有助实现理财规划

在实施过程中 理财规划主要包括8项内容，现金管理保险规划，子女教育规划、养老规划房产规划、遗产规划，税收规划，投资规划。保险作为财富管理的重要工具之一，与其他7项内容关系密切。

现金管理　日常生活中我们的现金需求分为两种：一种是小额的现金需求，可以利用信用卡、活期存款或货币式基金来解决；另一种大额的现金需求比如生重病，可以利用保险来提供大额应急现盒。

子女教育　利用教育金保险产品可以满足教育金储备需求。例如中美大都会人寿的教育金产品具有的保费豁免功能，使得子女未来的教育储备有充分的保障。利用万能险、投连险为孩子进行教育储备能获得较高的收益，也是不错的选择。

养老规划　利用养老金产品可以储备养老金，中美大都会人寿提供的终身年金产品可以终身领取，避免长寿的风险。

房产规划房贷是一项长期、大额的负担，家庭主要收入来源者的死亡、失能将给家庭带来巨大的债务风险。即使买了房贷险也要注意，受益人是银行而不是家庭成员。通常可以通过给房主购买与还贷期相匹配的定期寿险来转移房贷债务风险。

税收规划　保险公司给付的保险金是免税的，而且投资收益如红利等，也是免税的。对于大额财富来说长期资产的增值是惊人的，如果不及早进行税务筹划，当税收政策变化的时候将面临巨大的税收支出。而保险在世界范围内都已被证明是一个天然的避税港。

投资规划　投资型保险(分红险，万能险、投连险)除了具有保障功能外还增加了投资功能。由于保险强制储蓄只存不取的特点和长期复利的魅力，使得其长期财富累积的效果相当明显，保险的风险转嫁和损失补偿功能使得它和其他投资工具配合使用时能最大限度地保全投资成果，稳定整个投资组合的收益率，

遗产规划　虽然我国目前没有征收遗产税，但不代表永远不会开征。众所周知保险具有规避遗产税的作用 只有及早规划才能无后顾之忧。同时买保险时可以指定和变更受益人，完全可以体现投保人的意愿，也可以不指定受益人，但也会有法定受益人。因此保险合同相当于法定的遗嘱可以避免身后家人争家产的遗患。

如何构建最佳保险组合

构筑最佳的保险组合要从3方面人手。

明确家庭的保险需求

这是构建最佳保险组合首要的关键同时可据此确定保障额度。同一个人在不同的人生阶段面临的问题是不一样的，因此保障需求也是不一样的。同时处在同一人生阶段的不同的人，哪怕年龄收入完全一样，但由于职业家庭成员负担，消费习惯等诸多差异，导致保障需求也是完全不同的。如何精确明确家庭的保险需求，对于消费者来说是个难题，因此生活中往往买了一大堆保险，却总是稀里糊涂不知道到底买的够不够。为了解决这个难题，中美大都会人寿结合过百年的寿险经验建立了一套先进的MAGICS系统把客户的一些基本资料输入系统就可以自动计算出客户的保险需求缺口，并以图表的形式形象化数字化地呈现给客户，相当于给客户作了一个财务体检，使客户能非常直观地了解到自己精确的保险需求。当然消费者也可根据自己对家庭负担的责任、房产债务负担和对自身经济价值的评估来粗略确定保障额度。

选择保险产品

要根据保障额度，结合家庭财务预算进行保险产品的选择。交费额度的确定一般遵循以下原则支出不能影响正常的家庭生活，保障部分一般为家庭年收入的10％～15％，投资或储备部分依家庭财力而定。保险产品主要分为寿险健康险、意外险和养老险各家保险公司产品大同小异，消费者不要只从价格上去简单比较而要关注条款包含的内容与服务是不是最适合自己。中美大都会人寿的特色在于从成立之初一直坚持客户需求导向的营销模式，保障型的产品比较突出 附加险与主险的搭配比较灵活可以实现菜单式组合对客户来说方便选择，同时综合费率较实惠。

检视调整保险组合

保险买完不是一成不变的每个家庭的财务状况随着时间的推移会不断发生变化比如结婚生子，买房，收人大幅增加或下降等，都会造成保险需求的变化同时保险市场的竞争与发展也会推出一些新的保险产品。所以每年请保险专业人士检视保单和做出与实际情况相匹配的相应调整是必要的。中美大都会人寿的服务就包含了客户保单周年检视。

下面举一个案例中美大都会人寿如何为客户做保险规划，供大家参考，

刘先生35岁IT公司部门经理，年薪12万元，刘太太，32岁，幼儿园教师，年薪4万元，儿子3岁。有期限20年总额40万元的商业房贷，每月生活开销4000元左右。

家庭成长期理财规划范文第4篇

人的一生主要分为单身期（一般25岁以下）、家庭形成期（一般25～34岁）、家庭成长期（一般35～48岁）、家庭成熟期（一般49～60岁）、退休期（60岁以上）。各个时期收入支出的比重有所不同，财务安排自然也不相同。图1是美国著名咨询公司麦肯锡通过研究发现的一条关于净收入的规律。横坐标代表着年龄，纵坐标代表着净收入。净收入=总收入-支出。

可能由于我自己在进入这个行业时处于家庭形成期，而当我工作逐渐成熟后也迈进了家庭的成长期，与客户朋友们沟通得最多的就是成长期的规划内容。一般来说，人生不同阶段的需求重点有所不同，表1揭示了家庭各个时期的共性需求的侧重情况。

可以看出，在家庭成长期，无论是家庭责任、健康、教育、养老等都处于非常重要的位置，每个方面都需要投入一定的资金。如何平衡几方面的安排呢？我们用案例来说明。

案例一

W先生在某国企任一般主管，爱人T女士在某单位任普通职员，年收入约12万元。在我与他们认识时这个家庭处于形成期，当时拥有的保障及投资情况如表2所示。

过了几年，W先生与T女士有了宝宝并进入了家庭成长期，现在宝宝已经1岁了，在与这个家庭沟通后完成了第一步的补充规划，现在已拥有的保障及投资情况如表3所示。

由于现金流的原因，教育等更多规划将在未来补充。

案例二

Z先生在某国企任中层，爱人L女士在某民企任高管、拥有股份，孩子7岁。见面之前L女士已认同保险在家庭理财规划中的重要作用，因此已为自己 及家人投保了多份保险，当时拥有的保障及投资情况如表4所示。

这个家庭将来会在中学阶段就送孩子到国外学习，同时，L女士有提前退休的打算，也非常注重生活品质。我根据这个家庭的财务情况作了一些补充，现在已拥有的保障及投资情况如表5所示。

现在有关健康方面的规划还在继续补充当中。

案例三

L先生在某家相对稳定的企业工作，任职中层，有社保；爱人J女士从事销售工作，无社保；孩子已11岁了。在8年前已拥有的保障及投资情况如表6所示。

2008年我与这个家庭作了沟通，增加了教育、投资、养老计划、完善了意外保障，2010年又增加了重疾保障。该家庭2010年已拥有的保障及投资情况如表7所示。

家庭成长期理财规划范文第5篇

家庭形成期

家庭形成期也叫筑巢期，这个时期是指从结婚到子女出生，特征是处于美满的二人世界，作为家庭里的准父亲，一般年龄在25～35岁。家庭支出面临较大压力，加之结婚、购房、购车等，一般负债较高。

保险规划首先考虑

从某种意义上说，保险是对家庭责任的最好体现。在保险规划上，首先要确定保额和保费。一般来说，保费支出要根据家庭的收入支出、保险需求等多个因素来确定。按照通常的做法，一个家庭每年的保费支出应以年收入的10%为宜，每个家庭所需要的寿险保额约为家庭年收入的10倍，但在具体规划时还要把房贷、车贷余额纳入保险需求。其次要确定保险种类，要重保障轻投资，最应该考虑的是保费便宜、消费型的定期寿险、意外伤害保险和大病健康保险，尽可能地做到保费小、保额大。

投资规划可激进

这一时期的准父亲正处于人生起步并迅速上升阶段，喜欢尝试新生事物，也经得起失败和挫折，能够承受较高的投资风险，可以追求较高的收入增长率。从投资种类上看，股票类、债券类、货币类可分别占70%、10%、20%。通常每个家庭都要保留3～6个月的生活支出款作为生活备用金，以备不时之需。鉴于孩子即将出生，可以考虑多留存一些。

支出量力而行

由于家庭刚刚形成，生活压力较大，特别是需要购房购车，支出较多，有些家庭由于父母经济状况不好，结婚时可能也留下了不少欠款。对此，准父亲们要注意权衡家庭的基本情况和未来的收入支出，量力而行，合理规划好购房购车事宜。对于私家车，可列入下一步计划，有车虽然方便，但基本上属于纯消费品。

规划好职业生涯

当今世界是竞争的社会，更是学习的社会，任何人要想在这个社会上生存，都必须不断地学习，而且要比别人学习得更快。对于即将承担养育子女责任的准父亲来说，规划好自己的职业生涯至关重要，特别是要不断地进行学习投资，努力培养自己的学习兴趣和能力，确立“学习伴我一生”的终身学习理念，努力“终其一生，学习一生”，使自己的职业生涯前途无量，真正承担起对于家庭的重大责任。

家庭成长期

家庭成长期也叫满巢期，是从孩子出生到其完成学业这个阶段。其特征是家庭成员增加，家庭中父亲的年龄一般在30～55岁。孩子的出生给家庭带来了无尽的欢乐，但随之带来的是较二人世界时更多的责任。许多家庭都明显地感受到了压力，生活支出、教育支出压力都较大，做好理财规划更为重要。

保险规划先大人后孩子

从保险的本质来说，应该先给大人投保。一个家庭最需要投保的人是这个家庭的经济支柱，父母作为家庭的经济支柱，往往比孩子更需要保障。只有父母健康，才能够保证家庭有持续的收入，孩子才能够正常生活和成长。当了父亲后，更应该给自己和妻子投充足的保险，种类、金额基本上可以参照家庭形成期，并做适当的调整。在给自己投保后，要再考虑给孩子投保，险种以意外险和健康医疗险为主，需要指出的是，应该尽早给孩子投保，从保险设计原理来看，年龄越小投保其保费就越低，而保额却不低。

教育金要及早准备

近年来，教育成为许多家庭最主要的支出之一。与其他支出相比，教育金数额较大，且基本上逐年递增。一般来说，距离子女的教育目标实现时间越远，可以选择风险越高的投资工具；反之，则应该更多选择风险越低的投资工具。

投资理财稳中有进

家庭收入增加、支出相对稳定，积累逐渐增加，可投资净资产逐年增长，但应注意控制投资风险，特别是在家庭成长期的后期。随着年龄的增长、家庭成员的增加和责任的加大，投资应该更加注重稳中求进，不可太冒进，在投资比例上，要适当降低股票类的投资，股票类、债券类、货币类可分别占60%、30%、10%。在投资过程中要重点考虑教育金的特点，在准备好教育金的基础上，可以着手通过投资来准备退休后的养老金。

家庭成熟期

家庭成熟期也叫离巢期，是指从子女完成学业到夫妻均退休。其特征是家庭成员数量随子女独立而减少，作为家庭男主人的父亲年龄一般在50～65岁，事业发展与收入通常均达到高峰期，家庭支出随家庭成员减少而降低，家庭储蓄随收入增加和支出降低而大幅增加，资产达到最高峰。处于这个阶段的父亲要对以前的理财规划进行较大调整，一般要考虑为孩子置办婚房或者创业金。

保险规划重在医保

孩子成人后，其保险需求会随着其新家庭的组建而变化，这时候父亲可不必再考虑孩子的保险支出，只要把夫妻二人的保险规划好就行了。在保费上可以仍然按前面的方法确定，保额由于房贷的大幅度减少而减少。在险种上，以医疗健康险为主，并适当投保终身寿险和意外险。对于医疗健康险，可投保一份附加重大疾病的组合险，将住院补贴保险和意外伤害险等适合的保险产品纳入保险计划中，对于人寿保险建议投保具有储蓄性质和分红功能的终身寿险或者两全保险，同时以考虑具有养老性质的年金保险。

退休规划纳入日程

这里要先弄明白养老金替代率的概念，即劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。目前，我国实行城镇企业职工基本养老保险制度，是一个以向城镇企业退休人员提供基本生活保障为目的的制度，其设计的基本养老金目标替代率为60%左右。根据国际经验，如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前现有的生活水平；如果低于50%，生活水平较退休前会有大幅下降。近年来，我国企业职工养老金的替代率呈现逐年下降趋势，目前已经下降至50%以下，且退休前收入越高，未来的养老金替代率往往越低。据估算，目前收入水平超过平均工资3倍的人群，未来社会养老保险替代率可能低于30%。替代率以外的50%～70%只能靠自己积累。

一般使用较多的退休规划金融工具主要有年金保险、基金定投及股票等，这应该根据每个人的资产、负债、收支以及风险承受能力等情况进行选择，不能一概而论。

投资理财稳健为主

虽然家庭收入增加、支出相对减少，家庭积累逐渐增加，可投资净资产逐年增长，但随着年龄的增长，要更加注重投资风险，“稳”字当头。在投资比例上，要适当降低股票类的投资，股票类投资要降到50%左右，提高债券类投资比重至40%，货币类占10%。在投资种类上要重点结合退休养老问题进行投资。

家庭衰老期

家庭衰老期也叫空巢期，是指从夫妻均退休到二人中一人过世，夫妻年龄一般在65～90岁，家庭收入较退休前减少，除了养老金外，主要是理财收入或转移性收入。在支出方面，休闲、医疗费用增加，其他支出减少，但大部分情况下支出大于收入，消耗退休准备金。

投资规划趋向保守

资金积累的主要目标就是退休后的生活，不但要避免激进，而且要在稳健的基础上趋于保守。在投资比例上，要大幅度降低股票类投资比例至20%左右，提高固定收益的债券类投资比重至60%，货币类提高至20%。需要强调的是，退休后，由于不再工作，休闲、医疗费用大大增加，应该多保留生活备用金，以备紧急之需。对这些资金以活期存款或者灵通快线等流动性非常强的形式留存较为合适，方便随时支取。

保险规划重在医疗和意外

目前老龄化趋势不断加剧，一对夫妇供养4位以上老人的情况将越来越多，如果没有足够的保险做后盾，一旦老人生病或者出现意外，就会给家庭带来较大的经济负担。根据老年人的特点，以下几种应该重点考虑的险种：健康险、意外险和投资型保险。