成熟期家庭理财规划方案

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成熟期家庭理财规划方案范文第1篇

当今社会，似乎人人都在谈论理财，也都明白理财的重要性，可是到底理财是什么，又该如何来理，大多数人还是一头雾水。其实理财说难就难，说简单也简单，跟着家庭理财四步走，你也能规划不一样的未来!

第一步：明确理财目标，找出理财缺口

理财目标分为短期目标和中长期目标。人们往往比较重视短期的理财目标比如2、3年内的买房买车计划，但容易忽视潜在的长期理财需求，比如教育和养老问题，会把这两笔支出计算到日常支出之内，觉得只要有稳定的工作和收入，教育和养老问题不用多虑。但事实上，就拿教育金来说，通常教育费用的增长幅度会高于通货膨胀率，就近几年的情况看，该涨幅均在4％～5％，有些地区会更高。在上海接受四年大学本科教育期间的生活费和学费平均在10万元左右，出国留学则在30万～50万元。假设你有一个刚上学的孩子，距离上大学还有12年时间。根据以上估算，届时你需要为他准备16万～18万元用于上国内大学，若是选择出国留学则需要准备48万～89.8万元。可见，教育投资的成本着实不低，如果想要保证孩子接受良好的教育，并且尽量不受意外因素的影响，就必须尽早进行教育金理财规划。

在明确了理财目标之后，就可以衡量一下，按自己目前的状况，是否能达到这些目标，有没有缺口，然后才能目标明确地进行家庭理财的具体规划。

第二步：自测风险承受度，规划合理资产配置组合

除了个人偏好以外，人们的风险承受能力还与年龄和生命周期密切相关。

一般来说，在年轻时的单身期，收入呈上升趋势，经济压力轻，需要快速积累财富，风险承受能力最高；在刚成家的家庭成长期，收入上升，考虑到购房和子女教育问题经济压力加重，风险承受能力次之；在人到中年后的家庭成熟期，收入达到顶峰后逐步回落，经济压力依然很重，风险承受能力再次之；到了年老退休之后，颐养天年是首要目标，风险承受能力最低。

进行理财时，应该根据所处的年龄阶段结合自己的风险偏好，综合考虑投资组合的比例，年龄越小，风险大的投资品种可以多一点，随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少，不宜将所有的资金投入到单一品种内。

第三步：选择合适理财产品和投资方法

理财产品众多，风险收益各不相同，无论选什么样的产品组成资产配置，都必须符合稳健增值，风险分散的条件。 在投资策略中，产品选择固然重要，投资方法同样不可忽视。对于不具备太多经验的普通投资者来说，不论是教育金还是养老金等中长期理财规划，定期定额投资法都是一个不错的选择。定期定额投资法就是指投资人定期将一定数量的资金投资于某个既定产品，日积月累，持之以恒，长期下来可以积累一笔可观的财富。一些国内外的研究报告显示：这种定期定额的“平均成本法”最能降低投资成本，不但能分散风险，而且获利丰厚。

第四步：建立合理家庭账户体系，做好现金管理

成熟期家庭理财规划方案范文第2篇

【关键词】：工薪阶层家庭理财证券投资

改革开放20多年以来，居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化，居民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长，带动居民收入的不断提高，个人资产成倍增长，中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提，现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而，近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。

一、家庭理财与证券投资

家庭理财（FamilyFinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（MoneyManagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（PersonalFinancialService，简称PFS）正在蓬勃兴起。

家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。

家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。

二、家庭理财中，证券投资要注意的问题

人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。

从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。

因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。

前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。

由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。

三、生命周期不同阶段的证券投资策略

在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。

阶段一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。

理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。

阶段二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。

理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。

阶段三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。

阶段四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。

理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主。

阶段五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。

阶段六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。

理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。

四、家庭资产配量过程中证券投资策略

目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将财产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。

因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。

家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分析？）第二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。

因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。

家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。

然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。

又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。

由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。

随着社会

经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离赌场和彩票，谨慎对待期货等投机型产品。

参考文献：

[1]钱海波，《论人理财目标分析与资产结构设计》，《财会月刊》，2005，9。

[2]叶蓓，《个人理财的业务现状问题与发展建议》，《特区经济》，2005，3。

[3]包纯正，《个人理财新探》，《农村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《这边风景独好—个人理财业务浅析》，《商业研究》，2005，10。

成熟期家庭理财规划方案范文第3篇

赵斌已经工作了3年多，年终奖从最初的3000元涨到现在的3万元，妻子莉莉的年终奖也有1万元。两人在单位都有“五险一金”，但购房却是商业贷款，而且执行的还是最高利率――基准利率上浮10%即7.205%。原来，最初赵斌的年终奖是在外地，贷款用不上，而妻子的公积金交的时间又不够，用不了公积金贷款。目前，赵斌的公积金余额有3.6万元，妻子的公积金余额有8000元。

夫妻二人的月收入加起来在万元左右，而开销却要近6000元，刨去3938元的月供，还要2000多元的日常开销，其中交通费400元、话费200元、伙食费1000多元，还有每季度的添衣购物1000多元。而目前夫妻二人并无任何存款，只有余额宝的1万元。

又到一年年底，夫妻二人将有一笔4万元的年终奖到手，赵斌早早的就开始筹划该怎样利用好这笔钱，把钱都花在刀刃上。

“房贷的利率实在是太高，承担的利息巨大，每月还的3938元，还的本金还不足1000元，贷款还了1年，用去4万多，结果本金才还掉1万元。”一想到这些，赵斌的心就如刀割般生疼。所以，他的第一想法就是把年终奖用来提前还贷。但妻子提醒他说：“明年计划怀孕生宝宝，她后期的工资会受影响，而开销又直线上升。还是把年终奖用来当紧急备用金比较稳妥。”

夫妻二人意见不统一，希望我们的理财师帮忙好好筹划下。

理财目标：

1、4万元年终奖如何打理？

2、想把房贷利率降低，减轻房贷压力。

3、为明年迎接宝宝的出生做好准备。

“建议赵斌可积极关注当地的公积金相关政策信息，一旦出台相关细则，即可办理异地公积金冲月供，这样可大幅节省工资还贷的支出，从而增加每月工资结余。”

鲁丹

星展银行（中国）有限公司助理副总裁，个人银行投资保险产品部

家庭情况分析

家庭理财需求解决方案：

从上表我们可以看出，赵斌一家财务状况特点鲜明：

1、 经济压力较大：除一套房产外，赵斌夫妇资产所剩无几，却背负着50多万的贷款;而每月现金流也非常紧张，除去月供和每月开销，每月结余4000元已算幸运。

2、 贷款利率高企：由于未能成功获取公积金贷款，商业贷款利率上浮10%。

3、 家庭开支将随着宝宝的出生继续扩大。

理财目标如何实现？

第一、用好公积金、减轻还贷压力

由于赵斌夫妇还款压力较大、而且贷款利率上浮，而公积金账户中却躺着4.4万元的余额在“享受活期存款利率”，如何用好公积金来减轻还贷压力对于赵斌夫妇家显得尤为重要。主要可以通过以下两种方式：

首先是公积金提取，用来冲还贷款本金。赵斌可向当地公积金中心咨询具体的公积金政策，若可行，则可减少本金4.4万元，将近10%，每月月供也可相应下降约10%。

其次是用公积金冲月供。赵斌可积极关注当地的公积金相关政策信息，一旦出台相关细则，即可办理异地公积金冲月供，这样可大幅节省工资还贷的支出，从而增加每月工资结余。

关于第二个理财目标――降低房贷利率，暂时可能无法降低贷款利率折扣，但随着11月22日央行的不对称降息，5年期贷款利率降至6.15%，也即赵斌目前的商业贷款利率将从7.205%降至6.765%。由于当前中国经济正面临转型，且经济增长下滑，政府正采取一系列措施降低融资成本，以刺激实体经济，且目前进一步降息的空间依然存在，这将帮助赵斌家庭节省部分利息开支、以补贴家用。

第二、积少成多、长期投资

赵斌夫妇正处于事业的起步阶段，尽管目前家庭积余较少，但随着工作经验的积累，收入必将逐步增加，因而大可不必为生活压力而一筹莫展。但重要的是，年轻夫妇需及早建立家庭理财的正确观念，做好家庭资产配置，积少成多，长期投资。

A、4万元如何打理？

建议不直接去还贷款，而是用此迈出家庭理财的第一步。由于金额不大，无法进行全球性资产配置，但是目前国内资本市场正是投资的好时机。

当然，对于赵斌夫妇来讲，受限于时间和经验，直接投资股市或债市，可能不太现实，适合其参与股市或债市的方式便是投资于国内基金。鉴于目前赵斌夫妇处于生命周期中的财富起步期，可采取进取型投资策略，在投资品种的选择上，可较大比例投资于偏股型基金，如60%投资于偏股型基金、40%投资于债券型基金。当然，具体的投资比例还需按照赵斌夫妇的风险偏好来最终确定。

B、每月结余继续投资

若可以将房贷月供通过公积金提取冲本金、冲月供，以及降息等方式降低，那么每月结余将从每月4000元提高，暂且估计为每月5000元。这是一笔不小的收入来源。如何让这部分收入保持稳定增长，至关重要。对于这类稳定的现金流，基金定投是一个合适的投资方式。赵斌夫妇依然可选择目前具备投资机会的国内基金，不断夯实自己的长期投资。

第三、开源节流、迎接宝宝

A、备用金的简单处理

由于赵斌夫妇打算明年怀孕添新丁，建议家里保留一定量备用金。一般来讲，需准备日常开支3-6个月的金额作为备用金。考虑到目前基金赎回均较便利，仅建议保留余额宝中的一万元作为备用金，不作别的投资。

B、节省费用、坚持投资

从怀孕开始，家里的开支便会小幅增加。考虑到赵斌家庭的财务状况，建议尽量开源节流。如宝宝出生后，面对高昂的月嫂费用，可邀请家里老人帮忙照顾。若不考虑月嫂或保姆的费用，初步匡算宝宝出生后，每月开销大概增加2000-3000元，因此，届时可适当降低基金定投的金额。但仍然建议每月坚持通过基金定投不断增加投资额，随着时间的累积，投资效果会逐步显现。

C、生育保险、额外来源

宝宝的到来会增加家庭开支、为家里增添欢声笑语，同时还会带来一笔额外的收入――生育保险金。赵斌夫妇可将这笔生育保险金再次加入投资，也可将其用来为家庭成员购买保险。

“赵先生家庭是典型的工薪阶层家庭，鉴于夫妻目前月收入和存款状况，不建议提前还贷及缩短住房贷款期限，保持一定的资产流动性和投资比例是不错的选择。”

张

上海凯石财富投资管理有限公司投资理财经理

财务现状：

赵斌夫妇每月收支状况

赵先生家庭组建不久，夫妻二人工作稳定，目前存款不多，风险承受能力不强。家庭目前除了投资余额宝，无其他理财方式。赵先生有一定的投资意识。随着未来收入稳步上升，资产有进一步组合优化的空间。

家庭理财建议

（1）年终奖支配

针对赵先生这样的稳健性收入家庭，根据其日常开支，建议可灵活变现的资产配置为2万元，投资于货币基金或者其他现金理财产品。剩余12000元可投资于资金起点较低的理财产品，如陆金所的P2P理财，预期年化收益率8 %。

（2）降低房贷利率及利息

家庭负债一般在25%-30%之间是较为合理的水平。目前赵先生家庭房贷占月收入40%，在可接受的范围内略微偏高。建议赵先生住房贷款采用等额本息支付的方式，尝试与银行沟通，看能否申请到打折的房贷利率。如果成功申请（按照9.2折计算），在央行贷款利率下调的基础上，每月的房贷水平可以下降到3600元左右。鉴于赵先生夫妇目前月收入和存款状况，不建议提前还贷及缩短贷款期限，保持一定的资产流动性和投资比例是不错的选择。

（3）预存宝宝基金

分析调整之后的现金流状况，赵斌夫妇每月可结余4400元（结余比率40%左右属合理水平）。因将来有生宝宝计划，建议将每月结余的30%左右1400元用于基金定投（货币性基金），可作为家庭保险支出。剩余3000元可购买混合型基金，可作为强制储蓄，为未来家庭有突发状况做应急或者作为未来的教育基金长期持有。按照这样的方式定期投资存储，未来的收入将非常可观。

劳动法规定，女职工产前假及哺乳假按照实际工资的80%发放，产假期间领取社保基金为公司平均水平的100%。假设赵斌夫妇一年之后怀孕，保守估算妻子莉莉当年的收入为：8个月收入4000元，4个月5000元。家庭年度总体收入下降8000元左右。

（4）家庭保险规划

投保原则是先大人后孩子。夫妻应在社保基础上，购买意外险、定期寿险等保障类保险，给孩子购买教育保险，为父母投保意外险。家庭年交保险费用开始控制在年收入的10%，15000元左右。