理财规划方案案例

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理财规划方案案例范文第1篇

市公安消防大队现有官兵人（其中干部人），水罐消防车台，消防指挥车台。主要担负着市的灭火救援和防火监督工作。大队以《军队基层建设纲要》和《省消防部队正规化建设考核标准》为依据，按纲建队，严格管理，依法行政，提高了部队正规化建设水平，主要做法是：

一是加强基础设施建设，创造拴心留人环境。总体规划的基础上，大队针对划拨的营区用地面积大、杂、乱、离市中心远等特殊情况。采取“分片治理，逐步推进”办法，多方集资，修通了从洒金路至大队办公楼的水泥路，建起了篮球场，进行了绿化，使营区环境在短期内发生了明显的变化；统一购置了办公座椅，增配了电脑、扫描仪、数码相机等设施，完成了金盾网、局域网的建设，逐步向办公自动化方向迈进；安装了太阳能热水器，建起了小食堂、浴室，购买了饮水机，解决了官兵的三热”问题；大队建立接待室，添置了音响、乒乓球桌等设施，使全体干战工作有舒适的环境，生活有舒心的保障，既营造了拴心留人的环境，又有效地提高了工作效率。

二是发挥监督职能，规范监督执法程序，确保火灾稳定。大队以州省消防总队编印的《公安消防机构执法指南》为范本，规范大队的监督检查、行政处罚、建筑审核、火灾调查等程序。通过对重点单位的定期检查和非重点单位的抽查，以及开展专项治理等活动，消除火灾隐患，有效地预防了重特大火灾事故的发生。官兵们牢固树立“立警为公，执法为民”执法观念，加强文明窗口建设和执法行为规范，认真落实省消防总队的九条便民措施，在“文明窗口（办证厅）”设置警务公开栏，将办事程序、收费标准等有关事项进行公开；设置消防器材展示台，展出常用的消防器材，对其性能、用途、使用方法进行介绍；印制消防小知识、办事指南、逃生自救知识等便民卡片，在方便群众办事的同时，让群众了解了更多的消防知识，大队这一举措深受群众的好评。

三是增加装备投入，加快消防站建设，向二类大队迈进。大队先后投入资金多万元，开通了两条火警专线，增购了一台中低压泵消防车，购置了空气呼吸器、对讲机、呼救器等个人防护装备。同时，主动当好党委政府参谋，促请市政府于200年拨款万元征用大、中队营房建设用地，200年匹配资金万余元修建了大队办公楼，200年拨款万元修建了营区内60米防洪涵洞，为消防站的营房建设打下良好的基础。今年，促请市政府拨款万元作为消防站营房建设的启动资金，目前，消防站图纸设计和场地平整工作已完成，消防站营房将在近期破土动工，我们将加快消防站营房建设，努力向一类大队的建设标准迈进。

理财规划方案案例范文第2篇

【关键词】个人理财规划 高职教育 教学改革

【中图分类号】G71 【文献标识码】A 【文章编号】2095-3089（2015）11-0058-02

随着理财市场的逐渐成熟，很多高职高专院校把《个人理财规划》这门课纳入了金融及相关专业的课程体系。作为一门实践操作性比较强的课程，如何体现高职高专“职业化”的特色，理论实践并重，一直是值得授课教师思考的一个课题。笔者在多年教学中，对这门课的教学改革思路有一些体会，也摸索出一些不成熟的经验，抛砖引玉，请同行共鉴。

一、目前教学中一些不足

首先，是关于课程体系上需要改革。

目前市面上的《个人理财规划》的教科书琳琅满目，从课程体系上主要集中于两种组织结构，一是从理财规划的功能上划分模块，如现金规划、储蓄规划、消费规划、教育规划、投资规划、住房规划、养老规划等等;一是从涉及行业及理财工具划分模块，如银行产品规划、证券产品规划、保险产品规划、外汇规划等等。这两种组织结构都有合理的地方，但也都有所不足。先说第一种结构安排，这种安排方式比较符合实践中理财师为理财目标明确的客户提供服务时的思路，所以国家的理财师职业资格考试指定用书也采用了类似的体系结构。但是在教学中，几个模块虽然从功能上有所不同，但涉及的理财工具和基本计算方法都是一致的，造成大量重复。第二种结构安排是按照不同的金融行业划分结构，内容上重复比较少，也比较适合具体行业的理财现状，但不利于学生在整体上的融会贯通，往往面对实际案例感觉无从下手。

其次，教学方法也需要改进。

原有的教学模式大多采用的教师讲授的方式，学生在掌握理论的基础上最多也就是接触一些案例。这种方式对于理论为主的课程比较适合。而对于《个人理财规划》这一类实践性较强的课程就不太适合，学生一旦遇到现实问题，往往还是无法解决。

最后，现有考核方式也需要改革。

现在各大院校也在进行考试形式的改革，从原有试卷考试的单一方式已经形成了考试、考查相结合，平时成绩和考试成绩相结合，作业、报告、论文等多种考核方式相结合的现有考核体系。但是对于《个人理财规划》这门课程，多数院校还是以试卷考试为主，考核的核心内容也大多落实到学生对于理财数据的计算上。但对于专业的理财规划师来说，数据的计算虽然是一项基本功，但借助理财计算器等工具以后，对计算能力的要求已经放在了次要的位置;而对于理财规划师来说，更为重要的是为客户“量身”设计理财方案的统筹能力，但对于这种统筹能力的考核，传统的考核方式基本无法体现。

基于以上几点，笔者认为，现有高职高专院校中《个人理财规划》这门课程并没有很好的体现职业特色，学生学习后也缺少和实际工作的衔接，迫切需要进行改革。

二、教学改革的几点思路

1.课程体系建设的改革

我认为在《个人理财规划》的教学中，可以把教学内容组织为“财务运算基础”、“客户认知流程”和“专项规划能力”这三个部分。其中，“财务运算基础”这一部分包括在理财过程中涉及的单利复利以及年金的相关运算，并把理财计算器的使用融入教学过程中，让学生更贴近岗位实际操作流程。“客户认知流程”这部分包括理财规划师在实务中客户沟通、客户管理以及客户分析的整个流程。整个流程可由电话沟通、面谈沟通、信息收集和数据分析等几个模块构成，通过项目驱动教学方式，带领学生完成模拟演练。“专项规划能力”可以借鉴现有课程体系中功能模块的部分，利用案例教学，把不同家庭生命周期所面对的不同理财目标分解介绍，并从现金、投资、消费等全方面进行整体规划，培养学生为客户“量身”设计理财方案的统筹能力。

2.教学方法的改进

传统理论讲授式的教学方法并不适合《个人理财规划》这门课程，笔者认为可以理论结合实际，摸索多渠道多层次的教学方法。总体上，教学渠道上可以包括课内和课外两个方面，层次上包括理论学习和实践演练两个方面，同时还要结合教学体系和内容上的不同，统一安排不同的教学方法。教学过程可以按照以下模式进行安排：

（1）“财务运算基础”部分

这一部分以课内教学为主。在原有的理论讲授基础上，对于计算方法，在原有教材中利用公式计算、查数学用表计算等方法的基础上，增加对于理财计算器的使用方法的学习和操作演练。目前，在理财规划师的工作中，对资金现值终值的运算成为了一项职业基本功，对于理财计算器的使用也是比较普遍的，增加这一部分的教学和实操演练，对于学生未来和职业的“对接”非常有利。

在训练学生计算能力的操作演练中，需要使用大量的案例数据对学生进行强化训练，使学生在看到相关数据后，能立刻反应到需要的公式，也能迅速利用理财计算器计算出答案，并且在保证速度的同时也保证准确率。在这个教学环节，可以利用“基本功大赛”、“分组竞争”、“通关达标”等课堂组织方式提高学生练习的积极性。

（2）“客户认知流程”部分

这部分的教学可以利用课堂内和课堂外相结合进行教学。

a.课堂内部分

如前所述，笔者在这一部分的课堂教学中将客户认知流程分解为电话沟通、面谈沟通、信息收集和数据分析等几个模块，通过项目驱动教学方式，结合一些相关的教学软件和计算机设备带领学生完成模拟演练。

其中对于电话沟通、面谈沟通部分，通过设置不同的情境，启发学生分角色现场模拟，完成沟通任务;信息收集部分，启发学生思考并列出需要收集的信息，再设置不同的情境，现场模拟客户信息的收集工作，最终自主完成“客户信息表”的编制、录入和管理维护等工作;数据分析部分，在掌握编制财务报表这一基本功的基础上，结合对客户家庭结构、生命周期的分析，找到关注点，重点分析相关财务指标，得出对该客户的理财分析报告。

在这一部分中，教师提供的案例需要前后贯通，即在一个统一的情境案例中通过与客户的沟通和信息收集完成“客户信息表”，在客户信息表的基础上，完成财务报表和理财分析报告。

而在理财分析报告完成后，笔者在教学中又增加了一个理财规划师再次与客户沟通的环节，这也是符合理财规划师的实际工作流程的。在这个环节中，启发学生思考客户针对理财分析报告可能会产生的各种问题以及理财规划师该如何回答。在一次课堂的情境模拟中，曾有一个学生代表客户向理财规划师提出一个问题：如果我按现在的收支情况继续下去，十年后我的财务状况会怎么样呢？在现实中，人们确实是出于对未来的不确定才产生的理财需求，这个问题非常符合理财客户的心理。后来，笔者把这个问题编入教案，并要求学生在理财分析报告中增加了对客户未来财务状况的预测和分析的部分。

b.课堂外部分

这一部分的教学可以借助校企合作单位，给学生提供观摩学习的机会。笔者所在学校曾组织相关专业学生，利用两周时间，参加了某保险公司的“客户回访”活动。当时学生分成几个小组，每一组保险公司配有专业工作人员，即“师傅”，在师傅的陪同协助下，共同完成对若干公司老客户的电话、走访和调查等活动。这次活动中，这个“大学生团队”的工作表现得到了保险公司领导的高度肯定，学生也在这次实践活动中，接触了认知客户的流程，提高了与客户沟通的专业能力，实现了校企合作的双赢。

除了以上形式，笔者还给学生布置了一个以自己家庭为客户的课后作业，让学生和家人通过沟通，完成自己家庭的理财分析报告。通过课后作业实现对学生客户认知流程的实践演练。

（3）“专项规划能力”部分

这一部分笔者主要还是借助案例教学的方法，并且同样需要案例的前后贯通。在“客户认知流程”部分已经完成理财分析报告的案例的基础上，重点分析不同家庭所处生命周期的理财目标。在理财目标确定的基础上，进一步对现金、储蓄、消费、投资、保险等方面进行综合规划，从而实现客户在生活品质（消费管理、住房需求等）、子女教育、养老或财产分配传承方面的理财目标。

这一部分的课外教学，可以组织学生向家人、朋友提供理财建议，还可以在校园内或社区中开展“理财小课堂”，让学生向周围的人们介绍理财技巧并提供理财方面的咨询。通过校外的实践活动，提高学生处理问题的能力和对理论知识的融会贯通。

3.考核方法的改革

对于《个人理财规划》课程，传统的试卷考试仅能考查学生对理论知识的掌握程度，但缺失对理财规划能力的考核。笔者认为，可以采用考试成绩和平时成绩相结合的综合成绩来计分，考核方法不应拘泥于一次考试，考核点也应是理论和实践相结合。

理财规划方案案例范文第3篇

第一步，你所处于哪个阶段；第二步，你能接受怎么的投资理财风险；第三步，你的投资理财目标是为了什么？这样的三个步骤决定了你的初步理财目的与方向，然后搞清这三步才应该开始考虑，我的具体情况应该投入怎样的理财。本文通过3个案例对人生不同阶段的个人理财规划进行研究。

生命周期理论

生命周期理论由F・莫迪利亚尼与宾夕法尼亚大学的R・布伦博格、A・安多共同创建，它指出个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。个人应当根据所处的不同阶段，进行不同结构的理财。即一个让你综合考虑即期收入、未来收入，以及可预期开支、工作时间、退休时间等诸因素来决定目前的消费和储蓄，以使其消费水平在一生中内保持相对平稳的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。

理财家庭模型

根据家庭收入主导者的生命周期而定，家庭收入主导者的生理年龄在35周岁以下的家庭为青年家庭，家庭收入主导者的生理年龄在55周岁以上为老年家庭，介于这两个界限之间的为中年家庭。

家庭类型与理财策略：（1）青年家庭，理财规划的核心策略是进攻型。（2）中年家庭，理财规划的核心策略是攻守兼备型。（3）老年家庭，理财规划的核心策略是防守型。详细规划见下页表。

个人单身阶段的理财规划

单身阶段一般收入不多，支出较大，此时理财的目的不在于短期获得多少，而在于积累收入及投资经验，为未来的生活打下基础所以要制订正确的投资策略，可以通过开源节流、购买基金等方式削弱人生风险。比如28岁张先生，是一位房地产策划部经理，住在公司宿舍，年收入4万元，有社保，理财目标是3～4年后买房、清债，5年后每月花1000元用于基金投资、再存1000元。

经分析可知张先生家庭日常开销较小，具有良好的储蓄意识，所以资产规划潜力大。由于其年轻，所以抗风险能力高，可以做高风险投资，比如炒股、买基金。在房产方面，由于近些年房产价格有回落趋势，其所在城市房价约为6000元/平方米，若购买80平方米，首付3成，按揭还款30年，那么张先生每月要还贷2515.02元。鉴于张先生主要以工资为主要收入碓矗缺乏抗风险能力，所以应运用保险杠杆原理，降低家庭或人生风险，购买一定的意外及重大疾病保险。张先生要改变家庭收入结构，提高家庭抗风险水平，因此可购买一些基础性的银行理财产品。

年轻家庭的理财规划

此时个人处于家庭起步阶段，收入相对稳定，在理财时比较重视家计负担、贷款偿还等问题。因此，要做好支出、投资、资金等管理工作。比如30岁的韩某作为一家公司的职员，月薪5000元、妻子月薪3000元。由于租房，每月支付租金1000元。其理财规划目标是，短期内去三亚旅游一次，预计花费5000元；中期目标为5年后生子、10年后购置一套80平方米住房，长期目标是退休后晚年生活保障无忧。

经分析，韩先生应预留3万元流动资金，以备应急所需。由于今后孩子上学需要每年支出2000元；当孩子上大学后，每年应根据具体状况支出2万元左右。

住房方面，在不借贷的状况下，韩先生要将每年结余资产通过投资高回报率的理财项目才能实现买房目标。所以，建议韩先生先付款8成，以30年按揭方式买房，根据当地7000/平方米的楼价，若购买80平方米住房，韩先生5年内要准备16.8万元，首付完成后月房贷还款3934.3元，小于其总收入8000元，在可承担范围内。

接下来进行退休方面的理财规划，假设韩先生夫妇的寿命均为85岁，在市场投资率与通胀相当的情况下，刘先生到58岁时大约需要准备100万元以上的退休金，因此建议韩先生缩减旅游费用。由于其家庭不具备投资经验，风险承受力较低，因此可投资固定收益类的理财产品。

成熟家庭的理财规划

此阶段，个人的工作能力较好，具备了一定的工作经验，家庭经济状况处于最佳阶段，所以理财要放在如何增加收入与积累退休金、改善生活及遗产规划方面。比如上海的钱先生，58岁，月收入4000元；钱太太，月收入3000元，持有债券利息收入8000元，年终奖5000元，夫妻均双双退休，儿女成家自理。钱先生家庭有存款43万元、黄金及藏品价值30万元、住房一套市值80万元，家庭资产合计155.5万元，月生活支出5000元。

经财务诊断，钱先生家庭年收入11.06万元，投资2.72万元，年结余6万元，属于高品质生活。钱先生夫妇家庭总资产155.5万元，无债务纠纷，但有80万元房产，且流动性大，安全系数高，但在当前市场及政策影响下，建议钱先生出售房产。当钱先生退休后，收入必然缩减，若退休后旅游费用年支出8万元，月生活支出5000元，假设退休后寿命为25年，钱先生家庭则有133万元养老金缺口。就当前家庭状况分析来看，完全能满足以上要求。

因此，鉴于钱先生得养老需求，建议其保留3万元作为应急储备资金，将月结余的50%用于投资股票等高收益产品，预计年收益率20%。

理财规划方案案例范文第4篇

关键词：个人理财；项目教学法；职业教育

一、引言

所谓项目教学法，就是在教师的指导下，由学生相对独立的完成一个教学项目，学生部分或独立的进行项目的实施，并掌握和了解过项目所包含的教学内容和目的。项目教学法最显著的特点是“以学生为主体，以项目为主线”,是师生共同完成项目，共同取得进步的教学方法。

二、《个人理财》课程实施项目教学法的必要性

第一，从岗位特点来看。职业学校的金融专业毕业生主要面向商业银行及非银行的金融机构的一线服务岗位。在这样的岗位特点决定下，职业院校强调学生的动手能力和自主学习能力，调动学生学习的主动性、创造性、积极性等，而项目教学法有利于学生更快掌握相关理论知识，培养他们的职业能力，提高社会能力。[1]第二，从《个人理财》课程的特点来看。《个人理财》课程主要内容包括各种理财工具的认知和运用、具体理财案例的基本分析、分析客户实际财务情况并编制理财规划和撰写理财报告等，具有很强的操作性和技巧性。这就要求这门课程要以实践训练为主，让学生多练多做。[2]因此，《个人理财》课程在教学的过程中，可以分解为多个典型项目，让学生分组讨论，在完成项目的过程中学习锻炼各个技能，从而培养学生分析问题和解决问题能力，能够激发学生的学习主动性和创造性，培养学生团队合作意识和职业素养。

三、项目教学法在《个人理财》课程中的设计与应用

第一，分析学生现状，明确项目目标。本课程授课对象为职业学校金融管理与实务专业的学生。他们通已经具备一定的金融知识基础，并对理财产品有一定的了解。但是学生的金融专业技能知识仍需要进一步的提高，尤其是针对岗位需求的理财规划职业能力和社会综合能力也仍需要进一步的提高。根据这种情况，确定了《个人理财》课程的整体项目计划“制定家庭理财方案”，根据这个项目目标，引出对学生知识目标、能力目标、素质目标三个方面的要求。第二，分解整体项目，规划子项目。结合上述三大培养目标，人们对整体项目进行分解，分为一些子项目。首先是从纵向上，为五个子项目:客户接待、客户资料收集、财务状况分析、制定理财方案及方案调整等；其次是从横向上分析，个人理财包括对个人(家庭)的现金理财规划、房地产理财规划、收入支出规划、退休养老规划、教育规划、保险规划等。在根据每个家庭不同的背景和特点，进行有针对性的规划，形成理财方案。[3]第三，分组讨论，组织项目实施。第一步，了解项目的内容和任务。首先让学生了解本次项目的内容和任务，需要掌握的知识要求和项目完成的标准。第二步，分组讨论。把学生进行分组，对项目进行分析，拟定项目实施的计划和方法。第三步，项目实施。小组对本次项目任务计划好后，选定某一家庭的资产负债收入情况为例，并对其进行分析，制定理财目标和理财规划方案。第四步，展示工作成果。小组在完成项目任务后在课堂上展示自己的工作成果。最后，教师应该进行必要的讲评与分析。第四，多维度的评价方式。项目评价是项目教学法的最后一步，也是关键的一步。评价的方式不应按照传统模式，只是简单布置作业给个分数。应从学生参与项目的积极度、贡献度、创新情况、完成效果、能力提升等多维度评价。通过自我总结、小组互评、教师点评，让学生发现自己在专业知识、团队协作、职业技能上的不足。

四、项目教学法在《个人理财》课程应用中需注意的问题

第一，需要教师具备一定的职业实践能力。项目教学法的应用，需要教师具备一定的职业实践能力，了解理财或其他投资人员的工作内容和流程，才能从整体联系的视角选择最具典型性的、基于工作实践的项目任务进行教学。这就要求教师具有更专业、更广泛的专业知识，以应对学生在完成项目任务过程中遇到的各种困难。[4]第二，需要有配套的教学设施。项目教学法的应用，需要一体化的教学环境，如黑板、多媒体教学设备、圆形桌椅，以保证学生在课堂上以小组的方式进行讨论，方便有秩序地互相交流。

五、结束语

综上所述，项目教学法注重的项目的过程，而不完全是项目的结果，学生在项目的实施过程中，提升技能，掌握分析问题和解决问题的方法，培养团队协作的精神，成为这个教学活动中的主体。项目教学法的应用，使学生更多的具备在未来岗位中的各项能力和素质，成为企业需要的人才。

参考文献：

[1]侯锐，董相勇.项目驱动教学模式在高职金融专业个人理财实务课程中的应用探讨[J].长春师范大学学报，2015（4）.

[2]周顾宇．项目驱动法运用于《个人理财》课程教学探析[J]．北方经贸，2007(12).

[3]张长奇.实训项目开发浅探——基于个人理财课程的实践[J]．陕西教育:高教版，2012(11).

理财规划方案案例范文第5篇

理财案例：王先生打算这样理财

王先生/身份/高级工程师/家庭月收入20000元

32岁的王先生是北京一家著名通讯公司的高级工程师，太太是大学英语教师，聪明伶俐的孩子刚3岁。王先生一家每月收入不下两万元，家里刚买了一套精装修的三居室公寓房，还买了一辆帕萨特车。余下的积蓄30万元都存在银行里。王先生两年前炒股吃过亏，认定自己是个“保守型”的投资人，所以只对风险较小、收益也较小的理财工具有兴趣。

虽然过着锦衣玉食的生活，王先生和太太仍然对未来的家庭财力有着隐隐的忧虑：一是不知道能否攒够钱将来送孩子出国留学；二是能否有足够的财力在五十岁的时候提前退休。就这些问题，他也请教了不少专业人士。证券公司的告诉他应该买股票，期货公司的建议是做期货……只有保险公司的方案比较合他的胃口，就是要尽可能多买养老保险和教育保险。

所以王先生现在的家庭理财方案就是：一是要多赚钱。自己要抓紧通讯行业大发展的有利时机，多做项目，多赚钱；太太也要改一改大学教师闲散的生活习惯，到外面兼些课；二是挣了钱多储蓄，多买保险，可别在股市里面瞎折腾。所以除了给夫妇二人买了医疗险和高额养老险外，王先生也给孩子买了很多储蓄性的保险，教育金、婚嫁金、养老金、终身保障金……花样繁多，每年要缴费6万多元。

比起很多粗心的都市白领，王先生在理财方面很用心，方案听起来也似乎有道理，但其实在关键问题上却犯有致命的错误，难以实现设定的人生目标。

首先，家庭收入中断的风险没有解决，人生目标处于危险中。一旦王先生或太太意外丧失劳动能力（甚至生命），收入中断、银行收回住房及轿车、无力支付孩子教育费、更无财力去安享晚年……家庭财务将遭受毁灭性打击，一切靠金钱支撑的人生理想都将无法实现。虽然这种风险发生的可能性很小，但其破坏性之大却不能不引起任何一位负责任的成年人的重视。

其次，现有资金在低收益中贬值甚至浪费，人生目标难以实现。存款、债券和养老及教育保险看起来收入很稳定，但事实上却无法对抗经济持续发展过程中的通货膨胀，因而实际上是不断贬值的。特别是医疗和教育费用每年的涨价速度都在两位数以上，现在看似巨大的投入十多年后很难做什么事情。相信很多朋友对通货膨胀吞噬财富都曾有过切身的体会。

王先生一家的理财思路和困惑其实很有代表性。这些错误的产生主要在于客户缺乏“度身定做”的综合理财安排。当今社会可供个人采用的理财工具日益复杂多样。在银行、证券、保险和信托等行业间实行“分业管理”的情况下，既便是专业人士也无提供综合理财规划的业务经验和能力，不能从客户的角度去“量体裁衣”，所以只能是“王婆卖瓜”似地推销本单位产品。

如果把打理家庭财富比作一次长途旅行的话，无疑我们首先需要一个清晰可行的“路线图”。否则，像王先生这样“盲人骑瞎马，夜半临深池”是十分危险的。这个“路线图”就是理财规划（fi-nancial planning或称金融策划）。

所谓理财规划就是通过测算客户家庭负担、预期收支、理财目标和风险承受能力，科学组合存款、保险、证券和房地产等多种理财工具，在控制风险的情况下实现收益最优，进而实现客户人生目标的一种金融业务。理财规划自上世纪七十年代在美国兴起，在西方已经成为金融业的重要部分和家庭理财的必备前提，目前也越来越受到我国中高收入家庭的关注。

同其他理财顾问提供具体投资建议或售卖单一金融产品不同，理财规划提供的是总体的理财战略与方案，侧重的是度身定做，作用在于使投资者不至于因外界误导而偏离符合自身特点与需要的预设理财目标。简单地说：没有规划的理财，就像没有地图的旅行，随时都会出现坠入深渊或南辕北辙的致命错误。

制定理财规划的这一专业过程可以借助“家庭旅行”来形象地概括为“在哪里”、“去哪里”和“怎么去”三个阶段。

所谓“在哪里”就是旅行的出发地，也就是家庭目前的财务状况和理财环境分析。这其中包含着对家庭财务风险承受度的判断。王先生说自己是“保守型”的，但他收入丰厚且预期良好，实际承受风险的能力很强。如果采取保守的理财策略，多年后可能会发现自己错过了本可抓住的好多致富机会。另外，如果想提前退休并为孩子积攒高额教育金，自己在理财方面也不得不更加积极进取，去争取更大的收益。至于理财环境的分析其实也就是对中国经济形势的分析。这方面，包括世界银行在内的权威机构都预测中国经济将在未来二三十年内持续高速增长。这也为普通家庭致富提供了历史机遇。

所谓“去哪里”就是旅行的目的地，也就是家庭理财目标。虽然金钱越多越好，但金钱只是理财的手段，并不是目标。理财的目标就是要实现理想的人生。如王先生提出的安享晚年、送孩子出国留学都是理财目标。但还不够，这些目标还必须数量化，才具有操作性。也就是必须测算出王先生退休时社会和家庭的物质消费水平以及孩子留学时的教育费用水平，以明确指出家庭理财的努力方向。另外，有些理财目标虽然极端重要，但却往往为常人所忽视。比如，对于任何一个家庭来说，财务安全都是第一位要考虑的，也就是在任何恶劣情况发生的情况下，家庭起码的生活水平都可以维持。这方面，王先生一家也没有给予足够的重视。

所谓“怎样去”就是从出发地到目的地的旅行路线，也就是如何组合运用存款、保险、证券、税收筹划、海外理财等各种工具去实现家庭理财目标。这种工具的组合主要包括“空间”和“时间”两方面。

像一座大厦有它科学的建筑顺序一样，理财工具的空间组合遵循如“金字塔”般的先后顺序。各项理财工具的风险由上而下递减，收益由下而上递增。一般而言，理财起步于一个由低风险理财工具构成的“地基层”。它包括稳定的工作收入、合理的保险保障、适宜的住房条件和充足的现金储备。对于王先生来说，虽然在保险方面支出已经高达家庭收入的25%，远远超出了合理的范畴，但仍然缺乏合理的保险保障。这是目前他的家庭所急需改善的。在完成了“地基层”的建设后，不同家庭才可以结合自身情况，投资于风险更高、收益也更大的理财品种，比如债券、股票、期货等等。只要有了稳固的基础层，即使投资失败，也不会对家庭正常生活造成太大损害。但如果基础层缺失，投资失败的后果就会十分严重。王先生一家由于保障不合理，如果投资失败就会有大麻烦了。

专家处方：王先生应该这样做

通过对王先生一家“在哪里”、“去哪里”的科学分析，我们为他们的“财富之旅”提出了“路线图”：

一是为王先生夫妇购买高保额的意外伤害保险或定期寿险。这两类产品是保险中最便宜的，但却能有效地防范家庭收入中断的风险。同时将每人的健康险保额提高到15万元。

二是将相当于3至6个月家庭生活费的备用金，用活期存款的形式存入银行。

三是将家庭金融资产的20%投资于外币存款、债券基金等固定收益工具，分散投资风险。