定投投资理财计划

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定投投资理财计划范文第1篇

    在现代家庭的理财规划中，保险已不仅仅是百姓用来规避风险的重要金融工具，也逐渐被人们当作理财的一个重要手段。与传统的理财方式相比，保险理财由于融合了风险保障和理财的双重功能，因此，它的出现也被很多人认为是一场理财革命。的确，在拥有专业化、综合化理财计划的同时，增添了保险保障应当给老百姓带来了不小的实惠。然而，曾几何时保险理财的一个主打险种———投连险令人们大失所望，从某种程度，几乎给了保险理财致命的打击，也严重损害了保险业在公众中的形象。

    近一段时期，很多保险公司逆流而上，继续开始推出投连险品种，也被人们称为“新一代”投连险。在人们还对“上一代”出现的问题心有余悸的时候，“新生代”却以自己独特的理财理念占据了市场，令很多人备感惊讶。“保险理财就是要通过保险公司的诚信和专家的‘手’为客户财富的增长做努力。保险公司必须了解客户理财的需求，即创造财富，持续的财富积累；保障财富，包括保障收入，在客户没有固定收入时保证现在的生活品质，以及解决客户贷款购房购车等债务问题；传承财富，通过理财真正让客户受益。”中意人寿理财规划师黄女士告诉记者。

    其实，在个人成长的过程中，风险是时时刻刻都存在的。同时，对于个人的财富而言，也要面对很多风险。资金保值与增值；通货膨胀与购买力的风险；加息风险（个人的固定存款有可能面临利息损失）；意外和疾病导致财富支出；收入和债务方面的风险；资产流动性风险。这些都会增加人们对保险的需求。

    不过，目前我国百姓在投资理财方面，占整个家庭收入的比重与西方一些发达国家还有很大的差距。据统计，目前中国百姓整个家庭收入的98％来自工薪收入，而只有2％是来自于投资理财；在美国家庭中，收入的50％来自工薪收入，另外的50％来自于投资理财。如此大的差距不仅是因为中国百姓较美国居民富裕程度上有一定的距离，投资理财理念和认识上的差距也是关键因素。

    保险理财首先要“理”观念，包括保险公司和投资者都要对保险理财有着更为深刻地认识，理解保险理财的深刻内涵，在保险公司理财“高手”和客户之间架起互动的桥梁，才能令更多的人享受到保险理财带来的幸福。

    诚信自不必说，保险公司把自己当作理财专家，应积极引导客户树立起合理理财的意识。要让更多的客户了解到只有长时间持续合理的理财投入，才能让他们的财富基础更加稳固；复利是财富“滚动”的有力武器；要有稳固的风险承担能力和灵活的规避风险手段；理财工具能够及时应对紧急支出，及时的变现能力。

定投投资理财计划范文第2篇

灵活的保障功能

保险产品之所以叫做“保险”，表明风险管理是其基本功能。也就是说投保人在支付较少费用的情况下，一旦某种风险事故发生(如死亡或重大疾病)，可以获得相应的补偿。

对于传统寿险，这种情况容易理解，对于投连险，这方面投连险表现更加“可爱”，体现为其保险金额和账户价值之间有此消彼长的机制。

账户调整机制

投连险的风险保障费用是用其账户价值进行支付的。如果保险金额相对较少，账户价值将更多地被用作积累。整个保险计划表现为一个储蓄性很强的理财规划。而保额较高的情况下，账户价值将被用作支付保障的成本，积累相对慢一点，这时整个保险计划表现为额度很高的保障规划。

在不同的人生阶段，这种调整机制可以发挥巨大作用。整个保险安排，用投连接险一张保单即可实现，只要在人生的不同阶段进行适度调整。同时，从保单价值来看，由于投连险与资本市场挂钩，在很大程度上可以抵消通胀影响，相比传统寿险来看，更加与时俱进。

20多岁时，更注重事业开创和积累，所需要的保险金额无须太多；到三四十多岁的阶段，逐步开始承担家庭责任，作为主要支柱，需要一个很大的保险额度，以便在有风险事故发生时，使家庭经济状况可以得到延续；而到退休阶段，如果想进行资产转移到子女身上，可依然保持一个很高的风险保额；若想安享晚年，可以将风险保额降到最低，提取账户价值。

附加保障更“保险”

该负责人认为，投连险与基金有着本质的区别，投连险是一种保险理财产品，充分的保险保障是家庭理财的基础。

以瑞泰人寿为例，为增加产品组合的保障功能，瑞泰人寿在2009年3月正式推出6款保障型附加险产品，不同角度的各类保障需求，可以附加在瑞泰人寿现有的除团险之外的任何一款投连险和万能险产品上。与普通附加险不同的是，瑞泰人寿的附加险做到了“量贩”式消费，可根据保障额度和需求的时间长短来灵活设计保障计划。在需要某个附加险时，随时加入，不需时，可以随时取消。

长期稳健方显投连本色

在众多的保险产品中．投连险的收益可以一目了然，投资者可清晰了解到公司的投资理念、方式、所选择投资账户的资产配鬣以及各种收费方式。可随时在公司网站了解投资账户价格和自己资金的收益情况。专业的投资管理，科学的投资模式和方法，对于投连险账户的表现都将产生非常重要的影响。

记者翻阅投连险收益数据时发现，成立于2004年的瑞泰人寿投连险成长型、平衡型和稳定型投资账户截至2009年8月13日已经累计获得203.42％、161.07％和60.52％的收益，投连险各个账户的投资收益证明了其在长期方面的强大优势。

以瑞泰现有投资账户为例，采用的策略是稳定的战略型资产配置，投资账户确定各大类资产的投资比例，建立最佳长期资产组台架构，之后较长时期内将不再调节各类资产的配置比例。通过这种方式可以控制投资组合相对于市场的风险，使投资表现与市场保持较高的相关性，充分分享中国经济高速增长带来的长期收益。在采用稳定的资产配置的同时，投资账户强调分散的行业配置和灵活的个股选择策略。分散的行业配置可以控制投资组合的系统性风险，使投资账户业绩具有较好的可预测性，而灵活的个股选择策略能够为投资组合增加附加值。

中高端投保者定位

投连险是风险与收益并存的一类新型投资型保险产品，但它没有保底收益，风险完全由个人承担。在投资投连险时，要对照自身经济条件和风险承受能力，慎重选择。

认可长期投资的理念

投连险是长期投资的产品，不适合短期投机性操作。投连险不同于股票，一旦购买，不能因一时的亏损而割肉。投连险和股市等资本市场挂钩，短期内会有波动的风险，如许多保险公司的投连险在2001～2005年其基本账户的收益都很低，和定期存款差很多，很多投资者忍不住就做了退保，但2006年和2007年大牛市的收益却很好。瑞泰也一直在投资者教育中宣传长期投资的理念，在2008年初步建立了一个投资者教育的项目“瑞泰财富视界”。

有一定的风险承受能力

投连险是一个风险自担的投资理财产品，其实际收益与选择的投资账户收益直接挂钩。也正是这种与股市的高关联度，资金才能够分享经济增长带来的收益。投资者需要根据自身的财务情况和理财目标选择投资账户的组合。

具备一定的投资理财知识

投连险不仅是一个产品，它更是一个长期投资的平台。一般投连险根据风险收益水平的高低设有多个账户。如瑞泰人寿投连险就有成长型、平衡性、稳定型、安益型和避险型5大账户。其风险收益水平从高到低，风险收益水平最高的成长型账户主要投资于股票主导型和混合型的开放式证券投资基金，与股票市场的关联度较高，风险收益水平最低的避险型账户主要投资于货币市场基金和货币市场投资工具，包括银行存款、央行票据和短期债券等。投资者可以在账户间免费转换。

定投投资理财计划范文第3篇

调查对象

2011年3月5日至11日，主要在当地随机抽取银行网点发放调查问卷，包括建设银行、工商银行、农业银行、中国银行、邮政储蓄银行、兴业银行、农村信用社等，主要对象是来银行网点办理业务的客户，并且在街上随机抽取路人来回答问卷，使得调查结果能够真实反应当地居民投资理财的情况。在300名受访者中，男性有124，占总体比例的41.3%，女性有176人，占总体比例的58.7%。

调查方法

本次调查采用随机发放无记名调查问卷的方式，客户自愿填写问卷，并及时回收问卷。其中发出问卷307份，回收问卷300份，问卷回收率达到97.72%，通过比较客观的方式获得了一定的较为有效的问卷调查的原始数据，有助于接下来的分析研究。

调查结果与分析

1.受访者个人信息。一共有300名受访者，其中男性有124，占总体比例的41.3%，其中女性有176人，占总体比例的58.7%，分布年龄段主要在于21-40岁之间，学历主要是本科学历，占了44%。2.受访者投资理财基本信息。第一，居民投资理财意识有所增强。这个时代是个“你不理财，财不理你”的年代，随着我国个人投资理财市场的不断发展，各项政策的完善，各金融机构以银行为主题，推出各种投资理财产品，营造了良好的投资环境，激发了福鼎市居民的投资理财热情，调查发现，在全部300名被访者者中，有81%的居民对投资理财感兴趣，并且有19%的居民表示对投资理财很感兴趣，只有4.7%的居民表示对投资理财不感兴趣；第二，投资理财知识匮乏。虽然居民的投资理财热情高昂，但实际上对于投资理财的专业知识还是了解甚少，调查中发现只有19.3%的居民对于投资理财表示了解或者很了解，大部分居民对于投资理财的了解程度不高，达到了80.7%。而且，调查还发现，居民在投资理财过程中，遇到的困难主要集中在投资理财知识匮乏和资金不足方面，前者有172人，占到了57.3%，后者则有80人；第三，投资理财的资金占收入比例低。居民投资理财支出占收入比例在15%以下，有94人，占到31.3%；支出比例在15%到25%之间的人数有194人，占64.7%；支出比例在26%到50%之间的有10人，占3.3%；支出比例在50%以上的有2人，占0.7%。总体来看，福鼎市城镇居民投资理财支出占收入的比例较低，都在30%以下，大部分居民出于现在股票市场、黄金市场、基金市场不景气，打击了居民投资理财的信心，对未来的市场不看好，降低了对于投资理财的资金支出；第四，当前，福鼎市居民投资理财产品的选择，还是以储蓄为主，占到80.7%，超过八成的居民都回去选择在银行存款，接下来是购买股票，有37.7%的居民有选择购买股票，有31.7%的居民有购买基金，由于福鼎市在加速发展，房地产市场比较看好，也有一定比例的居民选择购买房地产，占到28.7%，可以看出福鼎市居民选择信托、期货、收藏品这些方式，还是占到比较小的比例。福鼎市居民的风险承受能力较低，有83%的人只能承受轻微损失，只有13.3%的人能够承受较大或者全部损失；第五，福鼎市城镇居民投资理财方式呈现多元化。随着我国资本市场的不断完善和发展，我国政策的不断支持，居民可选择的投资理财的产品种类日益丰富。目前，人们主要了解或者选择的理财产品，有储蓄、国债、股票、基金、房产、彩票、保险、外汇、期货、黄金、收藏等，而对于这些投资理财产品，福鼎市居民或多或少都有所涉及，根据调查问卷显示，有10.7%的人购买了国债，有37.7%的人购买了股票，有31.7%的人购买基金，有28.7%的人选择投资房地产，有11.3%的人购买了彩票，有24.7%的人购买了保险，有10%的人进行了外汇投资，有4.3%的人有进行过期货的交易，有14.3%的人购买了贵金属，有8.3%的人有进行购买收藏品作为自己的投资方式；第六，福鼎市居民对现有投资理财的整体评价不是很高。调查结果表明，有63.7%的居民对自己的投资回报感觉一般，有31.7%居民对此感到比较满意，感到非常满意的只有2.8%。另外，还有一部分居民认为比较差或是非常差。可见，居民的投资结构有待于进一步优化。在调查中我们发现，由于目前股市不景气，很多投资者亏损累累，在所有的投资品种中，股票的满意度最差。

福鼎市居民投资理财趋势分析

1.从一般储蓄转向组合投资。福鼎市城镇居民进行投资理财的主要方式仍是以储蓄为主。受全球金融危机影响，福鼎市2011年的CPI指数达到5.4%，此时居民的储蓄存款，事实上没有实现保值与增值。所以居民考虑调整自己的投资理财策略，以应对资产缩水。同时，这也说明了福鼎市城镇居民对于投资理财方式选择的范围还比较窄，投资理财的观念和能力，还需要继续培养。2.实业投资成为热点。福鼎市经济快速发展，政府制定“东扩南移面海”的城市发展战略，建立福鼎市潮音岛新区，为广大投资者提供了一个很好的投资契机，包括房地产、娱乐、饮食行业等。并且，福鼎市旅游资源丰富，温福铁路线的开通，使得福鼎市的交通更加便利，来自上海、南京、北京一带的游客前来观光旅游，这就调动了福鼎市居民投资旅游行业的热情。3.年龄较大的居民投资理财依赖银行。福鼎市居民对于投资理财知识比较匮乏，较少人能够进行独立操作，大部分人投资理财存在赌博心理，尽量分散投资资金，“广撒网”式的盲目投资，以最大程度的分散风险。居民投资理财的信息来源渠道狭窄，不能够及时获得理财方面的信息，造成错误最佳的投资时机。近年来，各商业银行的投资理财产品不断涌现，业务水平不断提高，更多大龄的居民选择到银行咨询专业的投资理财分析师寻求帮助，为子女积累一些未来的资本。

居民投资理财的策略选择

股票投资除了储蓄，股票是福鼎市居民选择最多的投资理财方式，股票市场是一个充满不确定性的市场，“股市又风险，入市须谨慎”，股市的风险是难以避免的。根据数据显示，至2008年9月，我国的个人股票投资者开户数已经达到一亿户，占总人口的比重已经超过7%。据统计上指从6124点跌至1800点时，中国股票市场的个人投资者中，大约又95%的人亏损，大约有4%的人持平，只有大约1%的人盈利。现在很多人对于炒股的几种错误投资：乱枪打鸟型，很多投资者道听途说，广撒网式的投资，没有目的性；相信高回报计划型，忽视高回报都伴随着高风险，无法做到理性投资；相信长线型，投资者认为做长线一定能赚钱，盲目持有。

基金投资

做基金投资，首先要认识自己，明确自己意向选择哪种类型的基金，是要高风险高收益的基金还是能够稳健保本收益的基金。前一种，可以购买股票型基金，后一种可以购买债券型或货币型基金。确定了基金种类后，选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择。稳健一点的股票型基金可以选择交易型开放式指数基金，如果做定投最好选择后端付费，同样标的的指数基金就要选择管理费、托管费低的。在调查过程中，有些投资者选择做定投，但是很多投资者做了大概几个月就放弃了，投资者比较在意短期收益，稍有亏损就选择抛出，完全按短线思路来操作，基金是属于长期投资理财产品，不应太关注基金短期的波动。

黄金投资

黄金是所有贵重金属中最受欢迎的投资理财工具，在全球货币市场占有非常重要的地位。近年来，黄金市场持续升温，金价不断上涨。尤其随着人们投资理财意识不断增强，特别是在国内证券市场持续低迷、通货膨胀预期增长、楼市宏观调控力度加大的背景下，个人投资者对黄金投资的热情与日俱增。但黄金投资存在问题，就是投资门槛比较高，要求投资者具有一定的投资经验及风险意识，因此使得一部分投资者对黄金投资望而却步。

实业投资

定投投资理财计划范文第4篇

选择投资不能好高骛远，要选择自己熟悉的领域。而作为老百姓，由于对投资市场的不熟悉，很难能在复杂的投资环境中规避风险的同时找到盈利点。因此，银行理财产品便成了居民投资理财的重要选择，以求通过银行专业的管理达到“钱生钱”的目的。

现在多种多样的理财产品在为居民提供更多选择空间的同时，也加大了居民的选择难度。选择合适理财产品，也要“认识你自己”。理财产品的不同主要在于风险和收益，高收益必定伴随高风险。只有充分认识自己的收益预期、风险承受能力等，找到风险收益平衡点，才能“量体裁衣”适当理财。

一提到理财，大多数人都会想“这是有钱人的事儿，和我们没关。”其实不然，越是钱少且收入低的人群，越要重视理财。“你不理财，财不理你”，这句大家耳熟能详的话绝非子虚乌有。

钱少更需理财

刚参加工作不久的陈先生来到中国银行高科园支行理财中心寻求帮助。“我一个月才挣3000多元，自己都不够花，哪有闲钱理财啊！”小陈已经有女朋友了，但依靠自身努力每个月只能节余千儿八百的，他感觉离买车买房梦很遥远。

在听到陈先生的情况后，理财中心副总经理翟佳为陈先生支招。像陈先生这一类刚参加工作积蓄不多，同时又缺乏投资经验的人群，需要为将来买房、买车、子女教育、养老等积累资金，基金定投是一种比较好的投资方式。

所谓的基金定投就是投资人每月在固定日期，由银行代扣固定的金额，投资事先选定的基金，通过时间来“熨平”风险。与我们常见的零存整取储蓄类似，基金定投是一种积少成多的理财方式，但这种理财方式更加积极，具有小额投资、分散风险、平均成本、积少成多等优势，尤其对于收入不高，但希望积累财富的人，每月投入几百元即可分享经济长期增长和市场长期向上的平均收益。

我们以标普500指数为例，从1980年到2014年，34年涨幅为1500%，年均涨幅为8.29%。收益还是非常可观的，当然任何理财项目都会有风险，如何选择风险陛较低的基金就是考验理财师的眼光了。

谈保险无需色变

简单地把钱存银行，最多“跑”过CPI而已，但是如果缺乏保险意识，那就可能会因病致贫。

身边不少朋友会有这样的疑问，“我现在有社保，还需要在购买商业保险吗？”

社保是国家对社会人群最基本的保障方式，提供的也是最基本的保障标准，如果不幸重病住院，动辄几万、十几万，甚至几十万元的费用，就可能让一个原本富裕的家庭倾家荡产，甚至负债累累。

和我们想象中的截然相反，翟佳介绍“越是低收入家庭越需要考虑是否应该通过购买保险来提高家庭抗风险能力。”建议低收入家庭选择偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅。特别是对于那些社会医疗保险不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险，意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。

如果实在不打算买保险，建议考虑购买意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。考虑到低收入家庭收入的大部分支出都用于日常生活开支，保险支出不宜超过家庭总收入的10%为宜。

定投投资理财计划范文第5篇

    关键词:家庭投资理财,行为分析,投资收益,投资风险   

    随着我国经济的发展,人民生活水平的提高,家庭金融资产的不断增加,投资理财已成为日益重要的问题,家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资,以使财富保值、增值,能够抵御社会生活中的经济风险,不管是储蓄投资、股票投资,外汇、保险投资,由于投资品种日益增多,所需的专业知识也不尽相同,投资方法也很难完全掌握,家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向,本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析,并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析,希望对家庭投资理财的实践有所帮助。   

    一、家庭投资理财的选择   

    (一)、进行家庭投资理财选择的必要性   

    家庭在投资时,首先面临的就是投资方式和领域的选择,一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点,选择某种或某几种资产,并决定其投人数量与比例。改革开放以前,在大多数中国老百姓眼里,“投资理财=银行=储蓄所”,个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”,个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷,对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中,及时引导家庭利用资金市场的不景气,以较低的成本筹措社会游资,选择自己适合的方式进行理性投资,就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。   

    如2006年前的中国股市十分低迷,有不少头脑清醒,有远见的投资者,敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单,他们将存单用于银行的抵押贷款,并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票,由于投资机会把握准确,投资方式选择合适,结果不到一年,2006年下半年股市兴旺,他们购买股票的收益率达到100%,获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化,但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款,成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化,但切记不要盲目从众投资,要发挥个人特长,尽可能多元投资,获得最大收益。   

    (二)、家庭投资理财的品种   

    当前,新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷,对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有:   

    1.银行存款。对普通百姓来讲,存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较,存款的好处在于:存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后,投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期,在定期存款中,是只存一年还是更长的时间,这主要看将来的收人和支出状况,以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。   

    2.股票投资。在所有的投资工具中,股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一,特别是从长期投资的角度看,没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证,是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券,股票己成为家庭投资的重要目标。   

    3.投资基金。不少人想投资股市,但是不懂得如何选择适合自己的股票,最理想的方法是委托专家代做投资选择,这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式,通过发行基金证券,将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来,形成一定规模的信托资产,交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资,取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比,投资基金的优势是专家管理、规模优   

    势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小,亦省时省事,是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。   

    4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间,较储蓄利息高,比股票风险小,对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点,深受保守型投资者和老年人的欢迎。   

    5.房地产投资。房地产是指房产与地产,亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资,所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化,以便价格大幅度看涨时,卖出套现获取价差。在各种投资方式中,投资房地产的好处是其能够保值,通货膨胀比较高的时候,也是房地产价格上涨的时期;并且,可以房地产作抵押,从银行取得贷款;另外,投资房地产可以作为一份家业留给子女。   

    6.保险投资。所谓保险,是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费,建立专门的保险基金,采用契约形式,对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段,也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后,一旦灾害事故发生或保障需要,可以从保险公司取得经济补偿,即“投资收益”;保险投资具有一定的风险,只有当灾害或事故发生,造成经济损失后才能取得经济赔偿,若保险期内没有发生有关情况,则保险投资   

    全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前,各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种,使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的,但却是最必要的。   

    7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金,通过交易所进行,在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类,对期货交易的选择要谨慎行事。   

    8.艺术品投资。在海外,艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较,具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性,因而具有极强的保值功能,其市场波动幅度在短期内不很大,所以投资者能把握自己的命运,安全性强。   二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能,所以艺术品投资回报率高。但同时,艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性,一旦购进艺术品,短期内不一定能出手,其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年,对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识,不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。   

    二、家庭投资理财的组合   

    不管是金融资产、实物资产,还是实业资产,都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产,从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产,这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志,许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化,而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性,资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。   

    相对价格、大众投资偏好,甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动,如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明,过多地持有一种资产,将产生逆向效应,持有的效用会下降,成本上升,风险上升,最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现,而实行资产组合,家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多,这经常可以从资产的持有成本,交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如,市场不景气时,一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态,但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同,有的低于面值或成本价,有的维持较高的价格,也是有可能的,这时头脑清醒,有鉴别能力的投资者,会及时选择上述形式的资产中,哪些升值潜力大的品种进行组合投资,也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧,在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性,做到长短结合,品种互补,长期投资与短期投机互为兼顾,并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合,从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。   

    资产投资需要组合,才能既有效益又避开风险,许多家庭已懂得这一道理,并付诸于自己的投资活动中,但通过大量实证分析,我们发现,有不少家庭,只是单纯地将增加几种投资品种,缺乏内在联系的“凑合”在了一起,并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构,变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭,以中老年家庭为主要构成部分,他们的资产组合中,投资意识不强,保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中,比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上,证券投资的比重过小,其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品,是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭,以年轻夫妇为重要构成部分,其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中,带有明显的追求投机利润的家庭投资组合,如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式,甚至为贪图高利参与各类社会集资,一旦失手,往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理,并开始按多品种,多期限组合投资项目,但对投资与投机的双重功能,相互关系,对投资项目的市场分割与转换认识不足,以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误,这也是低效益的资产组合方式。   

    三、家庭投资理财的调整   

    资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态,资产的组合就不能只是短期的静态剖面,而是一个动态的非线性过程,是对各种市场因素进行合理预期后,不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数,不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如,家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合,信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在,资本市场的不均衡是经常的,均衡是偶然的瞬间的,这里存在市场预期的困难,此外,政府的干预更具有不确定性,我国投资市场的政府干预力度较大,有时干预的依据不足,随意性的主观存在,使家庭关注客观经济运行走势的同时,经常要揣测政府对资本市场的政策干预,以此来决定投资组合与调整,比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势,经常与政策的干预有关。   

    资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求,家庭在投资调整过程中,决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时,首先要考虑资产构成的均衡状态,是以市场上供求关系,所决定的资产偏好,收益支付能力为依据,从中发现最优的资产构成及实现方式,其次是对资产变动进行合理预期,使效益不仅在短期内符合收益最大,风险最小的原则,而且在长期运行中,也要使资产的效率最大,根据西方经济学的资产选择   

    与调整理论:资产的组合顺序是,先选择无风险资产,再选择风险和收益都一般的资产,最后追加风险和收益都较高的资产投人,这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的,符合资产组合的层次性,系统性要求,这样的资产调整是高效合理的。   

    确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位,认识其投资行为正不断趋于成熟,赋予他们更多的投资品种的选择,尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题,以金融资产的多元化提供为例,在金融工具的提供上,在普通股之外,能否考虑增加优先股等种类,能否在现有国债的基础上增加品种,扩大金融债券,企业债券的发行规模是十分重要的。此外,金融衍生工具,包括股票期货,指数期货,债券期货等也不应持拒绝排斥的态度,衍生工具有投机性强、风险大的一面,但管理得法,规范得当,还有降低风险的一面,发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。

    四、家庭投资理财如何获取收益:    

    现在,不少家庭投资理财收效不理想,有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么,家庭投资理财,到底如何进行,才能取得预期收益呢?笔者进行了探讨:   

    (一)、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性,将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径,这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇,将家庭储蓄投资之后要有增值,当然盈利越多越好,这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性,即变现性,家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力,也就是说家里急需用这笔钱时能收回来,这是家庭投资理财的条件,如黄金、热门股票、   

    某些债券、银行存单具有较高的变现性,而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。   

    (二)、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中,将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资,因而,首先要了解投资工具的功能和特性,根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具,制定有效的投资方案,最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向,掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景,宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时,了解国家的法律法规,使得投资合法化,不参加非法融资活动,在可能的情况下通过合理避税提高收益。   

    (三)、家庭投资理财要有理性,精心规划,时刻保持冷静头脑。   

    科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富,并且将财富做有计划有系统的管理,是现代家庭必备的理财观。(1)建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入,以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。(2)建立教育基金。当今高等教育的成本有着显着的上升趋势,如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异,要达到这些目标就得进行长期的资产积累,并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式,您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金,每月定期购买相同金额,通过时间分散风险。(3)建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段,投资策略应该偏重于收益性,相对也要承担较高的风险;而越接近退休,退休基金的安全性就越发重要,保险方面也要进一步加大养老型险种投入。   

    (四)、计算“生活风险忍受度”,量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故,家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度,尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员,要为其做好一段时间的计划,以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外,在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支,然后再选择投资,以备急需之用;同时,不能以降低生活质量而过度投资。   

    五、家庭投资理财风险及其规避:   

    凡是投资都有风险,只是风险的大小不同而己,家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险:风险是指由于各种不确定性因素的作用,从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起,如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险,指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险,指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险,指因市场变化而造成的风险。机构风险,指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险,指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险,指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。   

    (一)建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天,众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚,由此导致了一系列问题:有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后,却因提供不出有关资料,无法到有关金融机构去挂失;有些股民股票买进卖出都不记账,有关上市公司多次送股后,竟搞不清帐上究竟有多少股票,以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机;有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放,一旦真的出了事,却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔,等等。   

    只要建立家庭金融挡案,这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手:首先,明确入档内容。(1)各类银行存款和记账式有价证券存单姓名,账号、所存金额和存款日期及取款密码;(2)股票买卖情况记录;(3)各类保险凭据;(4)个人间相互借款凭据;(5)各种金融信息资料,如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等;(6)家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次,掌握入档方法。家庭投资额不多的,可专门用一个小本子记载即可;如投资较多,则应建立正规账册,区别类型,分别将家庭金融内容逐一记入,并将每次金融活动内容一笔笔记清;家庭有电脑的,则可发挥这一优势,将个人家庭金融档案存入电脑,以便随时检索。再次,把握重点问题:入档要及时,不能随便乱放导致金融资料散失;内容要全面,应入档的各种金融内容,都要完全齐备地进入档案;存档要保密,对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料,要分别存档,电脑建档还应设置密码;资料要纳新,定期清理老资料,存入新资料,使档案任何时候都有投资参照价值;应用要经常,坚持常翻阅,常研究,籍以提高理财本领,提高投资效益,同时,防止存款到期忘记支取,避免家庭投资利益损失。   

    (二)、打造个人信用所谓个人信用,即个人向金融机构借贷投资或消费时,所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的 “通行证”。目前,居民建立个人金融信用,可采取两种办法:其一,利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来,商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡,持卡者守信还贷,就能建立起个人信用。其二,借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理,建立个人信用档案数据中心,为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时,应借助这样的中介服务,建立个人信用,取得向多家银行借贷的“通行证”。    

    (三)、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因,并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险,如存折丢失、密码被盗等造成的风险,应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险,应及时采取多方式、多手段进行摧收,直至诉诸法律,以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险,应及时调整修改投资计划和投资方案,如利率下调,就调整储蓄结构;如资本市场不景气,就调整股票、期货、基金、债券结构。   

    结论:家庭投资理财是一项家庭中的系统工程,需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理;要科学合理地掌握理财原则,扩大投资渠道,运用各种理财工具,科学组合、分散风险,走出理财误区,最大限度地发挥资金的使用效应。总之,家庭投资理财的健康发展,一方面需要加强家庭理财的科学规划,建立适合自身的理财方式,另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品,创造良好的投资环境,优化使用家庭的投资资金,提高其投资的收益率,才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金,从而实现家庭财产使用效益的最大化,才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点,推动我国经济又好又快地发展。  

    参考文献:   

    1. 家庭投资理财ABC 柯静  时代金融  2004年  第11期         

    2. 家庭投资理财之我见 董雪梅  金融理论与教学  2003年  第2期          

    3. 家庭投资理财之道 薛韬      国际市场  2001年  第11期         

    4、家庭理财与保险投资 张勤朴    上海保险  1998年  第08期