高风险理财投资规划

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高风险理财投资规划范文第1篇

从投资收益的角度看，高风险果真能带来高收益吗？置身度外的人能保持众人皆醉我独醒的良好心态，但是如果恰恰是你喝了“蒙牛牛奶”呢，当你将金钱和家庭置于高风险中时，随时可能降临的亏损你能控制住 吗？

01谁是合格投资者

2011年12月初，英国金融管理局（FSA）对汇丰控股旗下机构NHFA开出了英国零售金融业最高金额的罚单―1050万英镑（约1.02亿人民币），只因其向英国年长者客户出售了不适合其风险承受能力的投资产品，除罚款外，悲催的汇丰控股可能还得向相关客户赔偿2930万英镑（约2.85亿人民币）。

事情的起因是在2005至2010年间，NHFA向2485名年长客户兜售投资债券，以满足其长期医疗开支所需资金。这类债券的年期一般在5年或以上，而NHFA的客户平均年龄为83岁，一份第三方抽样调查显示，87%的客户寿命短于债券年期。这意味着多数老年客户需要提前赎回债券，即需要支付更多费用。

在这里，我想提请各位关注的是年长者客户这一关键词，我们如何判断我们是不是某项投资产品的“年长者客户”呢，如果我们也自以为会“青春常驻”呢？好消息是，2012年1月1日实施的《商业银行理财产品销售管理办法》规定，中国的商业银行只能向客户销售风险评级等于或低于其风险承受能力评级的理财产品。坏消息是，银行业正因为这个“卖者有其责”的条款纠结万分，究竟如何将“合适产品卖给合格投资 者”？

好吧，风险匹配被推上了前台。在此前，假如客户自愿并签下相关文件后仍可购买超出其风险承受能力的产品，那么风险匹配则被虚置；按照新办法，如果（产品的风险评级）超过了客户的风险承受能力，即使客户愿意购买银行也不能卖。不过，到底如何判断风险匹配这一原则，却充满争议。一般来讲，风险承受能力、产品风险等级、匹配原则这三个因素都会影响整个风险匹配的结果，其中风险承受能力是个主观因素。比如不同的风险评估问卷可能会出现高风险和低风险同时兼具的矛盾结果；或者你喝了“蒙牛”，测出的风险承受能力是一个结果，没喝又可能是另一个结果；更可能出现的是不同的银行风险评级模式不同，导致同一个人在不同银行存在不同评级。更可怕的是明明是个风吹草动茅屋倒的主，却偏偏有着明知山有虎偏向虎山行的志向。

在投资领域，总是有博傻的人，即我傻别人更傻，高价之上还有高价，低价之下还有低价，只要不是接最后一棒都有利可图，做多者有利润可赚，做空者减少损失，只有接到最后一棒者倒霉。这在理论上是成立的，但随之而来的高风险也是明显的。

02你知道自己处于风险期吗？

如果你站在证券交易机构门口观察，每天定时进出交易大厅打发闲散时光的有很多花白头发之人，这些“艺高人胆大”的投资者正是我们的父母辈。一般而言，进入退休年龄段的投资者至少在保持财富增值上应该更谨慎。在市场波动时，我们的父母往往对握有的投资组合感到心惊肉跳，夜不能寐，但又不好意思向我们倾诉，否则这等于在说“我们知道这是一件蠢事，但我们干了”。退休生活总是需要更多的现金，应对日常支出、应对医疗费用，如果要保持一定的生活品质，那还需要准备更多的支出，比如旅游费用、养车费用（如果还能自己开车）等等。随着父母年龄的增长，发生意外的可能性也随之产生，医药费用也逐年增多。这时除了多多锻炼身体、补充营养外，投资要以稳健类金融产品为主，远离高风险投资。如果在这个阶段的投资组合中，股票和长期债券仍然占据绝大部分，就会使整个家庭处于高风险境地了。

那么，如果正值壮年，收入颇丰，是不是风险系数就小了呢？其实即便有着丰厚收入的人群，也会有自己的隐忧，比如说企业家。因为企业家的财务状况有着很大的不确定性，他们的家庭财务状况往往与公司经营情况密切相关。受金融危机影响，国内一些企业的盈利状况有所下滑，而这很可能造成家庭财务的危机。比如从事钢铁销售的王先生，在2008年之前，国内钢铁市场火爆，王先生的企业经营状况非常好，家里消费水平也高，王先生办了某高尔夫球场的年卡，妻子也积极参与期货投资。随着国际铁矿石价格一涨再涨，受国内钢材过剩的影响，其公司经营利润呈下滑态势，王先生一家只能苦苦支撑并消减之前的消费水准。万一企业或是自己出现突发状况，可能会给在海外读书的孩子造成巨大影响。即使不是企业家，被称为上有老下有小的中年“夹心族”群体也需在理财方面多加斟酌，一旦老人生病，医药费需要提前考虑，孩子尚小，教育支出也得提前筹划，基本的家庭保障更需要心中有数。

“年轻无极限”，如果你真的一时冲动，开始了无极限的创业生活，你的风险系数已经高于一般人了。影响财富增长的因素有三个：资本、时间和收益率。年轻人在时间因素上占据了优势地位，但又因为时间因素往往没有完成原始资本的积累，所以创业之初难免有借款或贷款，如果创业所属的行业又是周期性或者高风险的行业，那么高唱“风险无极限”的必定是你了。

当然，如果不是直接创业，而是投资于创业的朋友或家人，你的风险系数也相应升高了。自主创业的蒋先生选择了熟悉的建材行业，因为起步不错，第一年干得有声有色，并在北京玉泉营等地相继成立了自己的经营网点，两位大学同学也在高息回报的鼓动下将积蓄入了股，一切看起来欣欣向荣。谁知2008年以来，家装建材生意越来越不好做，蒋先生几次延期付息，甚至连工人的工资都捉襟见肘难以支付了。出于年轻人的面子，蒋生没有向同学及时说明问题仍然在苦苦支撑。直到一位同学准备在出国留学前结清股息，蒋先生才如实相告。这对蒋先生和他的同学都是一场大损失。同学因生活费准备不足推迟出国，蒋先生草草了结了业务重新回到公司，又做起了朝九晚五的上班族，这时的他已经背负了不大不小的一笔债务。

03高风险带来的不总是高回报

理财规划不仅取决于个人与家庭所处的成长阶段、基本结构和经济能力现状，还同个人与家庭的风险承受、管理能力直接相关。许多人理财往往倾向于以投资收益高低作为导向，看回报率有多少而决定理财项目，对理财中的风险却缺乏关注。一个完善的理财规划应兼顾财富保障、财富积累和投资，并结合本身收益预期和风险承受能力等，来确定具体的理财组合方式，确保

实现人生和家庭各个阶段的主要理财目标。

即使我们已经采取保守的理财方案，但在这个诱惑和风险偏高的年代，我们还得将另一只眼看着我们已经年高的亲人。准退休家庭的理财重心不应放在追逐收益性上，而是要用稳健的理财配置手段来确保退休规划中各项目标的实施。如果我们的父母一直参与高风险投资，比如股票，那么他们可留有小部分资金参与股市以解退休之闲，但大部分资金建议进行中低风险投资产品的配置，如一些固定收益类产品或投资风险本金可控的产品。我们的父母会经过三个时期，第一个时期（60至70岁），刚退休，体力与精力尚足，主要以旅游支出为主，可以选择投资期限较长的产品，以提高收益；第二个时期（71至80岁），病痛增多，体力与精力下降明显，这个时期主要以医疗开支为主，投资上应选择变现容易、流动性高的产品，以提高资金的应急性；第三个时期（81岁以后），选定一养老机构安享晚年可算是明智之选，或趋向银行存款，以避免过于复杂的产品办理手续。

中年“夹心族”则需要在家庭保障、孩子的教育储备以及养老费用等三方面做好规划，以降低投资风险。为了保障家庭安全，为家庭的“顶梁柱”买份大病及意外保险是非常必要的，以免发生意外，老人和孩子无依无靠。投资产品可以选择银行保本固定收益类理财产品为主，占投资金额70%，剩余30%选择收益浮动的理财产品，如混合基金、投连险、债商集合理财产品等，按照年收益率计算，假设保本固定收益类产品的年收益率为5.5%，浮动收益率理财产品的年收益率为10%，则该组合年收益率约7%，既可战胜长期通胀，又不用为选择过高风险的理财产品而担心。

青年时期创业优势很多，但不管是创业还是理财，都要有原始资本。原始资本哪里来？天上是掉不下馅饼的，除非你有幸继承了大笔遗产或者你父母还能为你提供资金支持。总之，储蓄是第一要务，只有出项小于进项，也就是说勒紧裤腰带，才能有生金蛋的母鸡。青年时期可以尝试很多理财项目，这只母鸡会为你带来或多或少的收益，当然你要避免弄丢了母鸡。至于如何回避损失母鸡的风险，除了需要火眼金睛，还需要一颗不那么贪婪的心。在遇到高回报的项目时，可以请教专业人士，搞清潜伏的危险。

04面对诱人的高回报要淡定

投资理财最忌讳赌徒式的满仓压注，市场中再精明的投资客也难敌政治、经济、社会等环境因素对于市场所施加的系统性风险。但一说到高风险，总会有高利润在前方擎旗摇曳，看穿潜伏其中的危险，你的财富才能滚起雪球。

有些项目，看着别人挣钱，自己盲目跟风投资，结果往往不是因为在该领域缺乏经验，就是经营环境改变导致不但赚不到钱，甚至还会亏损本金。经验告诉我们，不要在自己不熟悉的项目，或专业投资理财人员认为不应该投资的领域里进行投资。

最近几年，民间借贷不论是规模还是利率都几近“疯狂”。如果钱是从银行流入民间借贷，资金链条慢慢越拉越长，而借钱的企业经营出现情况无法偿还，最终会对银行产生冲击，牵连的经济体也会越来越多，很可能发生“中国式的次贷危机”；如果钱是从私人手里聚集，或者经由地下钱庄借贷，一旦经营者资金链断裂或者出现意外，投资者很可能竹篮打水一场空。再比诞生了数个亿万富翁的期货市场，其巨大的杠杆作用使得资金积聚发挥了最大效应，但是没有经过市场数载磨砺的初生牛犊，很可能在期货市场成为炮灰。此外，还要谨慎投资以防受骗。如果把钱用于建立在虚幻基础上的危险性投资，听从骗子天花乱坠的许诺，注定会失去所有资产。要是某个人许诺，每年能得到远超市场平均收益的投资回报，那么你要做的就是立马走人。

高风险理财投资规划范文第2篇

随着经济的发展，国内中产阶级不断发展壮大，但他们的财富往何处放是一个让人头疼的问题：在不断下滑的经济环境中，股票基金收益波动大、风险太高，房地产未来增幅有限，银行理财也因降息趋势收益率下滑，中产阶级偏爱的理财方式都不足以为子女教育、养老问题提供确定的支持。

那么，怎样才能成为成功的理财达人，什么样的规划才是中产家庭适合的理财配置？

上海申银万国证券研究所《中国资产配置体系研究与构建》一份报告显示，70%的投资收益来自资产配置，而保险是资产配置的基础。对于中产阶级来说，通过安全稳健的保险理财来平衡高收益投资的风险，逐渐成为这个群体多元化投资策略的主流之选。

超半数理财配置不合理

日前，《2015中产阶层愿望与梦想调查报告》显示，1000名中国内地的受访者中超半数人群未制定长期财务规划，更是有超六成的人群没有制定合理的理财配置。著名的调查机构普益索金融服务团队的调查也指出，73%的中国内地受访者通过股票、基金、房地产、银行理财等作为退休储备，近一半的人（48%）认为达成财务增值主要靠运气。

在过往的很多年里，中产家庭的理财手段非常单一，要么买房，要么炒股。记者注意到，自去年7月份以来，股市进入快速增长阶段，中产阶级加大了风险偏好，投资股市的越来越多。但近期股市的“跌跌不休”，使得当月持有市值50万元～500万元的个人账户中有21万个“消失”，有500万元以上账户也近3万个不见踪迹。

显然这样的资产配置无助于中产家庭资产保值增值。对于很多中产家庭而言，目前的资产积累可能是花了5年、10年甚至更长时间才慢慢完成的，因此，为了保障这些资产的安全性，更为重要的是稳健，而不是通过几次高风险的投资实现财富翻倍的梦想，因为一来存在较高的风险，二来也会加大家庭短期的经济和收入压力。对于中产阶级家庭而言，其实理财的主要目的是通过稳健的理财增值收益来保障资产的稳步增长。

保险是资产配置的基础

既然超半数的中产阶级理财配置不合理，那他们正确的理财思路应该是什么？

根据申万的报告称，从资产配置的思维出发，单一资产的吸引力并不单纯在于高收益，更为重要的是其风险收益与组合中其他资产的关联程度。历史实践告诉我们，不同资产的收益变化是非常剧烈的，资产配置可以帮助降低资产价格波动对组合的影响，适应投资者的风险偏好并实现长期投资目标。

面对越来越复杂的投资市场，太平人寿专家杜鑫瑞建议，一定要量力而行，切勿孤注一掷，做好资产配置，待保险等保障类投资产品给家庭打足了基础，其他高风险投资才不会是空中楼阁。合理的资产配置顺序应该是保障类产品（如保险、存款等）、现金管理、固定收益类产品，最后才是风险最高的权益类和另类产品投资。

高风险理财投资规划范文第3篇

【关键词】：工薪阶层家庭理财证券投资

改革开放20多年以来，居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化，居民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长，带动居民收入的不断提高，个人资产成倍增长，中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提，现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而，近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。

一、家庭理财与证券投资

家庭理财（FamilyFinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（MoneyManagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（PersonalFinancialService，简称PFS）正在蓬勃兴起。

家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。

家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。

二、家庭理财中，证券投资要注意的问题

人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。

从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。

因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。

前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。

由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。

三、生命周期不同阶段的证券投资策略

在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。

阶段

一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。

理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。

阶段

二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。

理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。

阶段

三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。

阶段

四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。

理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主。

阶段

五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。

阶段

六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。

理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。

四、家庭资产配量过程中证券投资策略

目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将财产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。

因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。

家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第

一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分析？）第

二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第

三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。

因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。

家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。

然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。

又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。

由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。

随着社会

经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离赌场和彩票，谨慎对待期货等投机型产品。

参考文献：

[1]钱海波，《论人理财目标分析与资产结构设计》，《财会月刊》，2005，9。

[2]叶蓓，《个人理财的业务现状问题与发展建议》，《特区经济》，2005，3。

[3]包纯正，《个人理财新探》，《农村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《这边风景独好—个人理财业务浅析》，《商业研究》，2005，10。

高风险理财投资规划范文第4篇

关键词：家庭理财 家庭生命周期

大创项目号：南京审计大学2015年春校级立项2015003S 江苏省大学生创新创业训练计划资助论文

家庭生命周期是由美国学者P.C格里克于1947年提出的，具体分为形成期、成长期、成熟期和衰退期。而处于不同阶段家庭的理财需求，重点和规划也不尽相同。

一、家庭形成期

家庭形成期是指夫妻结婚到家庭子女出生前的这个阶段，从理财角度来说，正处于由个人理财到家庭理财的过渡阶段。家庭事业趋于稳定，经济收入提高，主要开支在于消费，储蓄和投资次之。年轻家庭有挑战精神，喜好高收益的投资产品，能够承受较高风险。

处于形成期阶段的家庭，提倡安全稳健，推荐偏向积极的投资理财风格。为了应对日常生活中的突发紧急事件，从收入中拿出一小部分用作家庭备用金，量入为出，应对不时之需。

推荐收入的一小部分用于购买保险，可以选择投资年金型保险，即次年开始即可领取一定数额的年金保险，增加财富收入，降低保险费用负担，保障日常家庭现金流。

国库券收益较低但流通性强，买卖方便，近期的3年期和5年期票面利率在5%左右，相对于公司债券、金融债券，国债风险较小。未来几年，在预期存款利率将会下降的前提下，购买国债可以帮助家庭将收益锁定一个固定可控的范围内。

推荐将家庭资产的部分用于投资中高风险产品，比如黄金等贵金属，可以保值增值，预防通货膨胀。与此同时，可以股票型基金搭配指数基金混合投资，股票型基金收益率高，在中长期金融市场发展形势乐观的情况下，投资指数基金可以收获到国家金融经济整体局面高速发展带来的收益。

在形成期的家庭乐于追求较高的收入增长率，并且能够承担较高的投资风险，建议将大部分资金投资高收益的理财产品，如在上交所或深交所上市的高收益高风险的股票，如果属于风险偏好者，可以选择投资创业股。

二、家庭成长期

家庭成长期是指从子女出生直到子女独立的这段时间，一般持续18-25年，是人生最重要的财富增值阶段。在本阶段中，家庭成员的数量固定，开始承担起照顾上一代和抚养下一代的双重责任。此外，随着工作经验和年龄的逐渐增长，家庭收入增加；但抚养子女、买车购房等花销也使家庭负担不断加重，教育成为每个家庭必需考虑的问题。从财务现状上看，成长期家庭资金流动性好，但流动性资产利用率不足，财务自由度偏低。

对于成长期家庭，日益增多的支出压得它们喘不过气。自然地，满足家庭开销，并实现家庭资产稳步增长成为理财重点。首先，基于成长期家庭抗风险能力较其他阶段强的特点，建议拓宽投资渠道。各个家庭可适当增加一些高风险、高收益投资，例如：股票、债券等；但仍需要谨慎投机心理。

除此之外，制定子女教育计划，合理分配家庭资源同样至关重要。子女的教育问题牵动着每位家长的心，建议家庭提前制定教育计划，筹措教育金。针对教育金的筹措方式，建议选择一款投资期限长，收益较高的理财产品来代替传统定期储蓄方式。就目前市场情况来看，定期定额购买基金是个不错的选择。

最后，完善家庭保障体系。在家庭成员均购买五险，已有基本保障情况下，应适当为家庭支柱增加重大疾病保险、人寿保险及医疗保险等费用补偿型保险的投入，如若不幸发生意外，父母子女的生活能得到基本保证，与此同时，为家中老人增加重大疾病保险，规避日后可能的风险，也是一个明智的选择。

三、家庭成熟期

家庭成熟期是指子女参加工作到家长退休为止这段时期，是人的一生中最重要的财富保值阶段。一方面，家长经济状况达到高峰。另一方面，家长身体状况也在下降，为医疗储备资金纳入了计划范围。在理财观念上，成熟期家庭存在着过分依赖积蓄应对风险、无法提升生活质量等问题。

对于处在成熟期的家庭，建议进行资产增值管理，适当降低股票类投资，提高债券类投资比重。这样安排是为了把风险投资方式的比例维持在低水平，不仅保证了收益率，也在很大程度上规避了把大部分资金投资在股票上的巨大风险。

在选择股票方面，成熟期家庭可以选择比较稳健的股票种类，也要关注政策动向、有无利好消息等，切忌盲目投资、跟风投资。

在选择基金方面，要以基金绩效为导向，根据中长期绩效来挑选，切勿盲目购买绩效第一的基金。与此同时，还要关注投信公司，投信公司的好坏会在很大程度上影响基金的表现，例如基金经理人的素质等都是很重要的考量因素。

在选择债券方面，可以重点关注国债，国债的发行主体是国家，被公认为是最安全的投资工具，对于成熟期家庭来说是进行债券投资的首选。

成熟期家庭还要为老年生活做好安排，应重点购买养老险；建议兼顾重大疾病保险，因为此时重大疾病保险价格很高，不是购买此类保险的最好时机。

购买商业养老险应从四方面规划：第一方面，购买多少养老保险，商业养老保险提供的养老金应占到全部养老保险需求的30%到40%；第二方面，合理确定缴费期限，使保费总额适当减少；第三方面，选择商业养老保险产品；第四方面，确定养老金的领取年龄和领取年限。

四、家庭衰退期

家庭衰退期是指夫妻均退休直到二人中其中一人身故，初期，由于身体还算硬朗，闲暇时间增多，老人们开始享受晚年，因而支出有所增加。而后期，两人身体状况日益变差，保健和医疗费用增多，家庭积蓄迅速减少。总体来讲，衰退期家庭支出大于收入。此时，购置保险和家庭财产的传承成为理财重点。

随着国家老龄化的逐渐加重，老年人一旦发生意外，将给家庭带来巨大的财务压力，所以需要购买人身保险以规避风险。建议在夫妻二人在基本保障齐全的前提下，购买必要的重大医疗保险。在经济允许的情况下，可以购买一些针对性更强的保险，如防癌险。此外，夫妻可以考虑继续投资短期分红险、投资型家财险等，以此来保证资金的保值和增值。

衰退期的家庭理财主要是为了满足退休后生活的需要，因而建议在稳健的基础上趋于保守。夫妻应该尽可能的多保留生活备用金，以备不时之需，建议使用储蓄或流通性较强的形式以便随时支取。投资比例上，应减少股票的购买，增加货币类和固定收益类债券投资。

财产的继承也应得到合适的规划。在国家税制趋于完整的前提下，“遗产税”有很大可能会实施。为了避免子女继承遗产时上交大量的税金，夫妻可以通过信托或保险等手段，将子女作为受益人，购买定期保险或终身保险，从而使遗产得到最大程度上的有效转移。

高风险理财投资规划范文第5篇

12月29日，中国银行“‘中银财富管理’品牌暨财富管理中心开业新闻会”在北京隆重举行。会上，中国银行面向个人客户隆重推出该行又一理财服务高端品牌――“中银财富管理”，同时全国首批50家财富管理中心正式开业。至此由“中银理财”、“中银财富管理”和“中国银行私人银行”三大品牌构建而成的中国银行财富管理三级服务体系的全面确立。

启动“中银财富管理”

通过财富管理三级服务体系，中国银行为处于不同财富阶层的个人中高端客户提供差异化的、针对性的金融服务体验。其中，“中银理财”面向新兴高收入人群和有一定积累的中产阶级客户群体，通过全国超过500家的理财中心，提供丰富的理财产品和理财资讯。“中国银行私人银行”则是国内首个私人银行品牌，通过现有10余家的私人银行分部为最高端人士提供全方位的金融管家服务。而此次推出的“中银财富管理”品牌，主要面向具有相当财富积累的富裕人群，提供专业、贴合、尊享的财富规划管理服务。

个人金融业务总裁岳毅介绍，此次推出的“中银财富管理”，依托中国银行国际化的战略布局和多元化的业务平台，完善的金融服务能力和专业的财富顾问力量，为客户提供财富账户管理、投资组合管理、海外投资咨询及管理、白金信用卡和授信融资等在内的全方位金融服务体验。首批50家“中银财富管理”服务网点――财富管理中心于近期在全国范围内陆续开业，覆盖北京、上海、广东、浙江、江苏、辽宁、山东、河南、海南和新疆等全国大部分地区的核心城市，进而辐射周边区域。

岳毅说：“‘中银财富管理’的目标，是用中国银行优秀的专业人才、先进的专业技术、丰富的专业经验，回馈客户的信任和支持，为客户提供最有价值的投资策略和财富规划，成为客户信赖首选的财富顾问。”

把控投资风险

经过2008年金融危机与资本市场暴跌的洗礼，如今投资者更加关注风险控制。中国银行在风险控制方面具体是如何操作的?

岳毅说，在理财产品市场上，对金融风险的控制大概有这么几个主要的环节：

首先是要卖给适合的人。众所周知，通常收益和风险都是成正比的，这一款产品的风险高，相对来讲收益就高了，但重要的就是投资者是否具有接受这样～个风险的能力。因此，对于投资者的风险提示尤为重要，应明确告诉投资者，这里面有多大的风险，作为银行的理财顾问机构应对客户的实际情况进行风险评估后，给投资者合理的建议，是否应该参与此投资。

其次，要注意在给客户作一些投资规划和安排的时候，高风险产品的比例要适当。

此外，银行和非银行以外的理财机构，还有一些独立的理财机构，给客户提供的产品的回报率是不一样的，但任何机构不能都一味追求对客户的回报率，而忽略风险防范，不同的产品对于风险的偏好要有明确的定位。

岳毅认为，中国银行目前由三大品牌构建而成的财富管理三级服务体系的优势之一，“正是在基于细分客户群体的基础上更好地把控投资风险。我们把三级财富管理体系作为卖理财产品的主渠道，也就是说，不是向任何一个人都销售这样一些产品，所以我们这几年，投诉越来越少。

对于高风险投资配比上，中行的战略合作者苏格兰皇家银行的规矩是在给客户作投资规划时，最多将不超过30％的比例用于高风险投资，其他大部分是给客户提供长期稳定低风险的，也是比较适度回报率的产品。”

迎接发展机遇

“随着居民的个人财富积累在不断增加，也就在客观上需要银行和一些专业的理财机构为这些财富人士提供财富管理的规划和财富的安排。”

经历了金融危机与资本市场暴跌风暴后，岳毅认为2009年的银行理财产市场将面对更大的挑战和机遇。

“首先，我个人认为2009年理财产品种类和数量上与2008年相比还会增加。此外，2009年央行的中期票据发行，还将给除信贷市场以外的其他市场，比如债券市场和中间业务市场，提供更大的投资空间。”

具体到中国银行的理财产品，岳毅说：“去年，中行外币理财产品占了绝对的市场份额。我们今年的工作重点是以人民币产品为主。在人民币产品方面，经过了金融风暴之后，客户的风险偏好相对会稳健和保守，中行会根据客户的需求，设计一些保本的、收益比较稳健的理财产品。”