家庭理财规划知识

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家庭理财规划知识范文第1篇

[关键词]货币时间价值 贷款 利息率

货币具有时间价值,即使不存在通货膨胀,今天的一元钱与明天的一元钱也是不等值的。因此,每个人在日常生活中都需要对原始资本进行合理的规划,使其保值、增值。尤其在80后家庭理财规划中,关于购房、买车等问题,不可避免会碰到两难的选择: 花60万元买一处现房合算?还是花56.8万元买一年以后入住的期房值?如果想买一辆汽车,花18万现金一次性购买好?还是每月支付3500元,共付5年更划算?所有这些告诉我们在家庭理财规划时,不能忽略这样一个问题:货币经历一定时间的投资和再投资数量上会发生增值。

一、对货币时间价值的阐释

先看一则实例:09年毕业的某大学生工作一年后打算用10000元购买国库券,年利率4%,一年后可得本利和10400元,将10000元视作资本,经过一年时间的投资增加400元,即货币在周转使用过程中由于时间因素而形成差额价值,这400元就是货币的时间价值。在没有通货膨胀的情况下,它相当于无风险的社会平均利润率,在低通货膨胀的情况下,它相当于政府债券利率。

显然,货币本身是不能创造任何价值的。货币的时间价值是商品经济下借贷关系高度发展的产物,是资本所有者和使用者分离的结果。在商品经济高度发展的今天,资本所有者将资本“租借”给使用者,由其将资本投入再生产过程以获取利润,资本使用者在获取利润后,要将其中一部分作为使用费(即利息)付给资本所有者。由此可知,货币时间价值的实质是货币经历了投资转化为资本,进而周转使用产生增值,完全是和劳动创造价值相关的,确切地说,是劳动者创造的剩余价值。因此货币的时间价值是货币经历一定时间的投资和再投资所增加的价值,这就是货币时间价值的实质。

货币时间价值是人们认知心理的反映。由于人在认识上的局限性,总是对现存事物的感知能力较强,而对未来事物的认识较模糊,结果普遍存在一种重视现在而忽视未来的心理。现在的货币能够支配现在商品满足人们现实需要,而将来货币只能支配将来商品满足人们将来不确定需要,所以现在单位货币价值要高于未来单位货币价值,为使人们放弃现在货币价值,必须付出一定代价,利息率便是这一代价。

二、货币时间价值的衡量计算

货币时间价值是对货币持有者推迟消费的行为给予的报酬,它揭示了不同时点上货币的

换算关系。现在1元钱和将来1元钱在经济价值上是不相等,不同时点的货币不宜直接进行比较,需要把它们换算到相同的时点上,才能进行大小的比较和比率的计算。货币时间价值的换算(衡量)方法有多种,最常见的有复利现值和终值、年金(通常用A表示)现值和终值。这些方法都是按照复利原则计算,也就是人们常说的利滚利,不仅对本金计算利息,而且上期利息在下期也转为本金计算利息。家庭投资理财规划时,考虑复利计息可以带来惊人的增值威力,比如:在大城市一个中等收入80后家庭每月拿出2000元来投资,如果能够坚持17年,年收益率按10%复利计算,实际投资额只有40.8万元而17年后他的资产将会达到100万。如果坚持的时间更久,其增值威力不可衡量。

三、货币时间价值在家庭理财规划中的思考

货币时间价值是一个客观存在的经济范畴,因其在财务管理中非常重要并且涉及所有的理财活动,因此有人称之为理财的第一原则。在家庭理财规划中引入货币时间价值概念是搞好家庭财务活动,进一步提高家庭财务管理水平的必要保证。

1. 基于货币时间价值的购房规划思考

近年来我国房地产价格一直居高不下,买房往往对家庭开支影响较大,一时间成为许多

家庭最沉重的负担,对于80后工薪家庭来说更多会选择按揭贷款方式购房,巨大的还贷压力严重影响着家庭目前的生活质量。为了规避房贷风险,减轻购房负担,在按揭贷款时可以充分利用货币时间价值来控制房屋总价款和每月还款额。

案例1:李先生段小姐夫妇年收入16万元,每年储蓄比率为60%。目前拥有存款10万元,年投资报酬率为12%,李先生计划3年后买房,贷款10年,年利率为5%,计算李先生家庭可负担房屋总额。

可负担首付款=10×(1+10%)^3+16×60%×(F/A,12%,3)=10×1.331+9.6×3.31=45.704(万元)

可负担的贷款=16×60%×(P/A,5%,10)=9.6×7.7217=74.128(万元)

可负担房屋总价=45.704+74.128=119.832(万元)

房屋贷款占房屋总价的比例=74.128/119.832=61.86%

通常情况下,房贷比例不应超过房屋总价的70%,因此上述贷款计划较为合理。

此外,在按揭贷款买房时,还款方式及还款金额受房贷利率影响较大,如果贷款期限太长,将支付较多利息;贷款期限太短,又可能导致财务危机。为了减少房贷负担,可以借用货币时间价值工具,结合自身经济实力制定合适的还款方式及还款金额。

案例2:宋先生齐小姐准备购买一套住房结婚,预计需从银行贷款60万元,贷款期限15年,年贷款利率为6%。假设采用等额本息还款方式,计算每月还款额和全部利息。

案例分析:等额本息法是个人住房抵押贷款中最常见的一种,指在贷款期限内每月以相等金额平均偿还贷款本金和利息的一种还款方式。这种方法适用于长期收入中等、稳定的人群,优点在于借款人还款操作相对简单,等额支付月供也方便,可合理安排每月支付。计算如下:

每月还款额A=600000÷{[1-(1+6%/12)^(-180)]÷(6%/12)}=5063(元)

贷款期内共支付利息=5063×180-600000=31.13(万元)

案例3:在案例2中,假设条件不变,采用等额本金还款方式,计算第一月、最后一个月还款额和全部利息。

案例分析:等额本金法是在贷款期限内按每月偿还相等的贷款本金并支付相应利息的一种还款方式。这种方法适用目前收入较高,但预计未来收入会减少的人群,优点在于所付利息较少,越还越轻松。计算如下:

每月还款本金=600000/180=3333(元)

第一月支付利息=600000×6%/12=3000(元)

第一个月还款额=3333+3000=6333(元)

最后一个月支付利息=3333×6%/12=16.67(元)

最后一个月还款额=3333+16.67=3350(元)

贷款期内共支付利息=(3000+16.67)/2×180=27.15(万元)

由上述案例可见,在贷款期满后,采用等额本金还款方式比等额本息还款方式支出的利息总额少3.98万元。为了减轻房贷负担,宋先生适宜采用等额本金还款方式贷款购房。

2. 基于货币时间价值的购车规划思考

案例4: 丁小姐拟订购一辆家用车,采用现付方式,其价款为20万元;如果分期付款,于每月月末付款4000元,付款期限为5年,假定五年期银行存款利率为6%,若不考虑其他费用,丁小姐应采用哪种方式付款?

案例分析:显然不同时点的资金不能够直接比较,需要把它们换算到同一时点才能进行大小的比较。我们可以将第二种分期付款的方式,即每期期末投入相等金额的款项,换算为期初一次性投入一笔款项的金额P。计算如下:

P=4000×(P/A,6%/12,12×5)=4000×51.7256 = 20.69万元>20万元,故丁小姐适宜采用现付方式,可以节省利息0.69万元。

参考文献:

[1]财政部会计资格评价中心编:《中级财务管理》[M],中国财政经济出版社2007年版。

家庭理财规划知识范文第2篇

姜岚

职务

交通银行北京分行私人金融业务部副高级经理

推荐理由

具有10年银行从业经验，致力于家庭理财和财务规划方法研究，建立了风险评估、理财规划、组合投资等一整套家庭理财方法和体系

全能、权威、赚钱……当理财规划师被冠以这些词汇的时候，当行业热度急速高涨的时候，理财规划师的门槛之外，有人驻足观看，有人唏嘘不已，但更多人跃跃欲试，翘首以盼。

理财规划师到底是如何工作的?作为局内人，他们是怎样看待目前的市场的?让我们紧随交通银行北京分行私人金融业务部副高级经理姜岚，揭开职业神秘面纱，解读职业内涵，从理财规划师的视角，审视理财市场的发展。

顺其自然的入行

与一位资深的理财规划师对坐，我们的谈话自然会从姜岚先生的入行经历谈起。与其他人不同的是，面前的这位理财师既没有丰富的跳槽经历，也没有夺目海外背景，而是围绕着身边的客户，踏踏实实一路风雨地走过来。“也许是客户帮我选择了这条路，”他做笑着，“我们是为客户服务的，客户的需求多、变化快、覆盖面广，你就需要不断地汲取知识，这种力量是相互的，客户认可你，你会更有动力，从服务人员到理财师，我觉得没有一个明确的界限，顺其自然地就走到今天了。”

理财这个行业，经过多年酝酿，终于在2004这个被业内习惯称之为“理财元年”的历史时刻破土而出。老百姓蛰伏已久的理财需求，在尝到基金等产品带来的“甜头”之后，如雨后春笋般迅速增长，对专业人士的需求也随之攀升。大卫・李嘉图的比较经济学早已告诉我们，只有专业的人来做专业的事，效益与效率才是最高。姜岚见证了人们经济生活的关键词由“储蓄”向“理财”蜕变的过程，而当自己所在的银行成立理财专门机构以实现市场对接的时候，姜岚的工作终于“名副其实”。

姜岚并没有过多透露在自我充电上吸收了怎样的精华与能量，却以溢于言表的满足感诠释了自己对这一行业由衷的热爱，“有挑战性”、“有意思”不经意地挂在嘴边。而10年的历练，让他业已谙熟业内经纬并形成了深厚的积淀。

发育欠佳的市场

“目前的理财规划师培训市场还不是很规范，培训机构多、名目多，良莠不齐，亟待整合。”谈笑风生的姜岚在谈到理财师培训市场的时候，轻轻地皱了一下眉，流露出一丝担忧。“目前国内有关个人理财方面的概念很多，但是诸如个人理财、理财规划、个人财务规划等概念，目前还未形成共识。致使很多金融企业、销售机构在宣传中把理财的概念狭隘化、简单化，使消费者误解。理财规划师应该是通过分析客户生活和财务现状，制定可行的理财方案，是着眼于客户的中长期生活目标而提供的综合金融服务。目前国内市场存在一个误区，把理财规划师简单理解为投资或者投机顾问。哪只股票赚钱，哪个基金收益率高，这是新客户最常问的问题，也反映出他们对理财规划师职责的曲解。理财规划师应该是一条线，由投资、保障、退休等等领域连接起来的线，所以理财师的压力很大，因为我们提供的方案是长期的，是要跟随和影响客户一生的。”姜岚如是说。

多年致力于家庭理财和财务规划的研究，姜岚列举了国外理财规划师制度中值得借鉴的地方。国外大约90％以上的理财规划师都具有其他相关领域的职业资格，也就是说除了掌握规划方面的知识之外，更多的是以会计师、证券分析师等某种具体的专业身份深入到规划中的，而理财规划师资格是建立在这些专业基础之上的。姜岚认为，目前的佣金制与理财规划师的职业特征并不匹配。“客户应该是我们的老板，我们的主要收入应该是他们支付的咨询费而不是企业给我们的工资，但目前无论是客户还是企业，都还无法接受咨询费的存在。进而，与销售挂钩的佣金制度影响了理财师的立场，也决定了其销售导向。”

理财规划师行业的规范和发展，还需要国家有关部门的成功引导和人们理财意识的转变。比如说注册会计师，从资格的获得、社会价值的体现、在企业链中的作用、签字权的确认、工作职责等都已经形成了完整的、成熟的循环，而理财规划师目前还没有独立的行业载体，没有国家认可的刚性需求。“理财规划师行业方兴未艾，目前的状况，更多的还是因为市场的发育程度欠佳，不过，随着我国经济发展与理财文化的普及，一切都会好起来的。”对于自己这个行业的未来，他显然信心满怀。

双面“嬗变”的风格

初识姜岚，举手投足间流露着一种儒雅，却不曾想他竟有着一颗渴望冒险的心。“生活中我的投资风格是很激进的。”他这样评价自己，“我经常把鸡蛋都放在一个篮子中，因为对于有限的资金来讲，分散投资也就意味着将收益同时分散。当然，在任何情况下，留足生活备用金都是最基本的前提。”

在问及上述投资策略是对自己投资能力的自信还是性格使然时，姜岚想了一下说：“双重产物吧，自信让我敢于冒险，性格让我能够承受冒险带来的后果。理财规划师是一个知识面较泛的职业，我目前还无法做到对所有投资领域都面面俱到的深入了解，但对熟悉的投资品种和领域，我还是有一些自己的看法和观点的。”

说到工作，他的风格就来了个180度的转变。他反复强调稳健。“因为信息不对称，客户的性格、财务状况等等你一无所知，所以你首先要了解客户的家庭资产背景、风险承受能力以及理财需求等情况，分析透彻后再给客户提出合理的建议。很多时候客户自己的想法也很矛盾，一方面想要高收益，另一方面还不想承受高风险，这时往往不能太冒进，我更多地会建议他稳健一些。”

生活中，稳健当中有激进；职业中，稳健为主，攻防兼顾。当同一个人能够在两种理财风格间游刃有余地自然转身，一种职业的责任感便跃然而出。

语重心长的箴言

家庭理财规划知识范文第3篇

【关键词】农村家庭理财规划家庭保障

一、农村家庭理财现状

随着国家“三农”政策的实施，我国的农村经济发展迅速，农民的生活水平提高，可支配收入增加。这些收入包括传统的农业收入、外出打工的薪金收入、土地占用赔偿收入等，收入来源趋于多样化。但是，农民的理财意识薄弱，理财能力和理财知识缺乏，对风险的承受能力低等局限，导致农民忽略了对家庭资产的保值增值和对风险的预防。同时，农村金融规模小、收益低、信用环境差等客观存在，基于资本逐利的本质，现代商业金融并不愿意开辟农村金融市场，导致农村的金融机构缺乏，针对农民的金融理财产品很少，所以“农民”和“理财”之间的差距成为农民忽视理财的重要原因。

为了促进农村经济的发展，国家开始重视农村金融的发展。政策性、商业性、合作性金融在农村地区大力发展。农民应抓住机会，通过自身的努力增加收入，学会理财，为家庭未来发展提供必要的保障。

二、农村家庭理财的目标和建议

（一）农村家庭理财的目标

在保本的情况下，抵御通货膨胀，使现有资产的保值增值。为家庭建立保险保障，对未来的不确定风险做必要的准备。有足够的养老金，安享晚年，减轻下一辈的养老负担。

（二）农村家庭理财的建议

（1）局限于自身金融知识的缺乏，农村家庭将多余资金存入银行。而近年来央行降息，银行存款利率极低，大多数全国股份制商业银行的三年期定期存款利率低于3%、五年期利率3%左右，一些城市商業银行的存款利率略高于大型银行。而转变投资方式，可以提高收益率，实现资产的保值增值。投资国债，我国国债三年期利率3.8%，五年期4.2%左右，并且国债利息收入免税；购买银行理财产品，大部分银行理财产品预期年化收益率4%以上，非保本型；有一定理财知识和倾向的人，可选择市场上一些货币基金。通过一些利率稍高，安全性有保障的投资方式，可以实现资产的最大价值。

（2）农民是社会的弱势群体，知识水平低，风险意识不强，风险承受能力低，所以农村家庭应该为自己建立风险保障来应对风险，其中最有效的就是保险，保险作为金融三大马车之一，以其保障功能而经久不衰。农业是高风险产业，在理财时要将农业风险考虑在内，用小额的保费，为农业购买一份保障；如今网络上随处可见轻松筹，但是轻松筹并不是万能的，越到后面效果越差。所以靠人不如靠己，除了买农村合作医疗保险外，可以为自己买份健康保险或者意外保险，当规定风险发生时，可以有相应的赔偿。

（3）农村社会福利差，养老保险制度不健全。从20世纪80年代起，国家实行计划生育，独生子女家庭占绝大多数。到现今，农村父母没有养老金，独生子女的养老负担重。所以，为了可以领取足够的养老金，减轻下一代的养老负担，购买新型农村社会养老保险是有必要的，除此之外，也可以购买商业养老保险。

三、农村家庭理财规划案例

（一）家庭财务状况简介

刘先生，现年40岁，妻子吴女士，现年38岁，两人在外务工，年收入60000元；刘先生夫妇有一子在读高中，一年学杂费15000元；刘先生父母，70岁，在家养老，一年需生活费8000元，此外政府每年有1500元补贴；因为土地征用赔偿，刘先生家庭有15万元的银行存款，年利息4500元。目前，刘先生家庭中主要的保险为农村合作医疗保险，没有购买其他保险，没有债务。

（二）理财规划建议

（1）刘先生家理财方式单一，仅把15万元存入银行，虽说存入银行安全性高，但收益却不乐观的。鉴于刘先生一家每年有近3万元的纯收入，所以可以把15万元中的大部分资产当做长期资产投资。买10万元5年期国债，剩下5万元买银行一年期左右的理财产品。每年3万的纯收入当做流动资金，投资于货币市场基金，可随时提现。待流动资金规模达到一定程度后，超出部分投资于国债。

（2）刘先生和吴女士是一家的主心骨，应该为自己买一份意外险或健康险，这是对家庭负责的表现；儿子在读高中，以后面临更大的教育投入，可以为儿子购买教育保险或者建立教育基金。

（3）为解决以后的养老问题，刘先生夫妇需要给自己买一份养老保险，有国家政策支持，可以购买新型农村社会养老保险（简称新农保），根据自身情况选择每年缴费的档次；对于家中年迈的父母，没有养老金，且因为年迈而可选择的险种少、保费高昂，所以可建立紧急资金储备来预防老人发生意外。

四、优化农村家庭理财的对策建议

（1）大力发展农村经济，做好惠农和扶贫工作，增加农民收入。

（2）政府要落实农村金融，为农民谋利益，做好政策性金融，协调好合作性金融，鼓励商业金融进入农村市场，为农民设计切实可行的金融产品，加强农村金融基础设施建设。

（3）金融机构要积极响应国家“三农”政策，搭建为农民服务的金融平台，和政府合作，进入农村普及金融和理财知识。

（4）国家在支持正规金融发展的同时，要规范和引导非正规金融的发展，鼓励农村内部之间的资金供求融通。

（5）个人要积极需求发展机会，发展生产，增加自身收入。

（6）与时俱进，学习新知识和新技能，积极学习金融理财知识，使自己的血汗钱发挥最大的价值。

五、结束语

家庭理财规划知识范文第4篇

理财规划师国家职业资格认证考试于2003年在全国试点推广，着眼于培养具有本土特色的中国理财规划师。历经3年多的试点和教材开发的不断完善，已经成为国家劳动和社会保障部众多职业资格考试中完善而有特色的考试之一。严格的考生报名资质和科学的考察思路和方法，得到各地劳动部门和相关用人单位的高度认同，参考人数每年大幅增长，考题更贴近我国理财市场实际，在应试考试的同时，给考生日后的实际理财操作提供了很好的指导。

据国家职业技能鉴定专家委员会理财规划师专业委员会秘书处介绍，此次考试是第一次全国统考，包括基础知识、专业技能和综合评审三科。基础知识包括职业道德和宏观经济、会计、法律、证券、保险、信托、税收等与理财息息相关的基础理论知识，突出理财的广度和理财规划师应该具备的把握理财大背景的专业能力；专业技能包括消费规划、教育规划、风险管理与保险规划、投资规划、税收规划、财产的分配与传承等人生大事件的规划与实际操作技能，要求理财规划师具备综合的理财规划技能和实物操作能力；综合评审突出具体家庭理财案例分析和规划，旨在提高规划师的知识运用和解决实际问题能力，从理财理念和规划运用上全面提高综合能力。

学员经过上海点金理财培训有限公司120小时的强化培训，理财知识及能力有显著提高。在基础知识考试中有91％的人通过，专业技能考试中，80分以上者占48％，培训效果相当突出。

家庭理财规划知识范文第5篇

一、家庭保险理财概述

（一）家庭理财

家庭理财是指通过客观分析家庭的财务状况，并结合宏观经济形势，为家庭设计合理的资产组合。家庭理财同时也是管理自己的财富，进而提高财富效能的经济活动。简言之，家庭理财就是对家庭收入和支出进行计划和管理，让钱发挥最大的效用，增强家庭经济实力。

（二）保险理财

保险理财是指通过购买保险防范和避免因疾病或灾难带来的财务困难，对资金进行合理规划，同时可以使资产获得保值增值。保险理财的风险转移功能，帮助家庭将风险转嫁给保险公司，减少损失；保险理财的合理规避税收和债务功能，帮助家庭获得税收优惠，缩小与其他高收入理财方式税后净收益的差额；保险理财的抵御通货膨胀功能，帮助家庭避免资金缩水，保障资金的安全。

二、中国家庭保险理财的现状

我国恢复保险业发展之时，伴随着社会大形势，家庭保险也开始发展，在家庭保险中人们对家庭财产的投保较多。随着经济的发展，保险行业总体实力不断的增强，下面从市场和购买者两个角度来简要介绍一下中国家庭保险理财发展的现状。

（一）市场角度

1、保险理财产品种类少，营销渠道单一，无法满足家庭保险理财的需要。我国保险市场受制于金融市场，金融市场的不成熟和理财产品的缺乏，使得兼具风险保障和投资功能的保险理财产品更是普遍缺少，再加上营销渠道单一，这些限制因素都使得日益增加的家庭财富购买不到充足的保险理财产品，保险市场失衡。

2、保险理财营销人员专业知识匮乏。保险理财产品将保险知识和理财投资有效地结合起来，需要精通这两方面知识的专业人才为顾客进行详细的讲解和恰当的推荐，但我国保险行业起步较晚，这方面专业人才甚是缺少。

3、保险理财投资的监管不到位。我国实行分业监管，分别由保监会、银监会和证监会监管保险、银行和证券行业。但随着经济一体化的发展，金融投资产品也相互融合发展，使得产品之间的界限更加模糊，增加了分业监管的难度。

（二）购买者角度

1、对保险业存在偏见。早期保险入市，产品少，大众很难选择到理想的产品，从保险中获得的收益与心中所期望的存在较大落差，在一定程度上人们没有认可保险业。再有就是早期保险营销人员业务素质低，部分人员为了佣金，不惜欺骗投保人，使人们对保险公司的信誉产生了怀疑。

2、忽视保险的长期保障功能。对投资收益的追逐改变了人们对保险理财产品的定位，用利益作为衡量的标准。且营销人员在销售理财产品时侧重于宣传产品的收益，淡化其中的保障功能，对消费者造成了一定的误导，阻碍了我国保险理财行业的长期发展。

三、家庭保险理财应注意的问题

（一）选择合适的保险公司

家庭在做保险理财规划时，首先要了解你所选择的保险公司的基本情况。一般购买的保险理财产品都具有较长的期限，只有在充分了解保险公司和产品的情况下，才能选择到好的、可靠的产品，才能获得保障收益。关注保险公司的历史资料和以往理财产品的后期保障情况，以此选择经营管理经验较丰富和信誉度较好的保险公司。除此之外我们还需要对公司的资金规模、产品种类、服务网站和发展前景等情况进行了解。庞大的资金规模为资金的保障提供强大支持；丰富的产品种类为人们的多元选择提供可能；众多服务网点的分布为便捷的服务创造条件。公司发展前景依赖于保险产品更新、市场占有率和资金运营能力等指标。总之，保障收益的关键在于选择合适的保险公司，良好的保险产品。

（二）家庭保险理财产品选择先后有序

制定保险理财规划要以家庭有限收入为基础，应先使基本保障得以落实，然后再向教育、养老等方面投保。应遵循“先大人后小孩”的投保原则，大人是家里经济的主要来源，其风险得以保障后再考虑对孩子的保障。险种选择上应先投保保障型、储蓄型的基本险种，有充足的剩余资金时再考虑投资型险种。在选择非投资型险种时，也应注意先后顺序，要以寿险、健康险为先，然后当资金充足时再考虑教育险和养老险。

（三）选择合理的缴费方式

我国保险缴费方式大体分为分期缴纳和趸缴。趸缴要求一次性把保险费用付清，这就对投保方的资金提出了很高的要求。与分期缴纳相比，该方式具有较强的储蓄性，但保障性质较低。对于资金充足但没有投资经验的人来说，在短期的非寿险中，建议采用趸缴。分期缴纳的保费包括保障保费和储蓄保费两部分，对于人寿保险来说，这种方式可以将缴费期拉长，从而减少死亡后缴纳的保费，实现既减少投保人保险支出，又获得了趸缴相同保障的双重功效。