理财规划的含义

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理财规划的含义范文第1篇

【摘　要】随着中国居民收入的增长，理财以不可阻挡的势头迅速走进中国百姓的家庭生活，怎样进行投资理财，怎样把手里的钱做一个很好的安排，让生活理财和投资理财实现双赢，已成为人们的热点问题。然而，在个人理财规划中如何获得成功？关键有三个方面的因素值得我们考虑，第一是诚信，第二是技巧，第三是守法，三者相辅相成，缺一不可。诚信是个人理财规划中最基本的职业道德准则；是个人理财规划实现的基本保证；守法是个人理财规划中最基本的行为准则，是作为每一个公民的基本品格。本文介绍了诚信的以及诚信原则的产生，在此基础上，提出了个人理财规划中理财方应遵循的诚信原则。

【关键词】诚实守信　理财规划

个人

个人理财规划就是通过对个人财务资源的适当管理来实现个人生活目标的一个过程，是一个为实现整体理财目标设计的统一的相互协调的计划。这个计划有三个核心内容：第一，财务资源；第二，生活目标；第三，统一协调计划。包括保险，投资，教育，所得税，退休，房产等。诚信即诚实讲信用，其基本含义是守诺，见践约，无欺。在个人理财规划中必须遵守诚信原则，诚信是个人理财规划中的职业要求，也是最基本的行业道德标准，正所谓“君子爱财，取之有道”这里所讲的一个深刻内涵就是诚信。

一、诚信原则的概念

诚信是诚实和信用,是最古老最原始的道德要求，是从信息提供者角度表明事件是“可信任的”，信息供给者的诚信保证信息需要者的信任，而信息需要者的信任需求则促进信息供给者的诚信建设。

二、诚信原则的产生

“诚信”原本是一项道德要求，其无论是在中国古代的“三纲五常”还是在罗马法时期的“诚信契约”中均有体现。而它上升为法律原则则具有一个历史的过程，它是随着经济学意义上竞争的产生而产生的。按照的观点：竞争的产生和存在首先必须依赖两个最基本的条件，一个是社会分工，另一个是多元利益主体的存在。在人类长期的发展过程中，随着生产力的发展，出现了三次社会化的大分工，进而产生了交换和市场，同时，多元利益主体的存在决定了具有不同利益的交换各方为追求利益最大化而产生了巨大的竞争原动力。马克思指出：“社会分工使独立的商品生产者互相对立，他们不承认别的权威，只承认竞争的权威，只承认他们互相利益的压力加在他们身上的强制。”虽然竞争作为经济发展的“强心剂”能促进市场主体不断拼搏实现优胜劣汰，实现社会生产力的合理流动，并能够促进买方市场的形成，以最大限度地保护消费者的合法权益。但是，竞争是残酷的，特别是在自由竞争关系中，利益将成为联结各个经济主体之间的唯一纽带，企业等市场主体为了追逐更多的利益不断进行着激烈地竞争，为了占得优势，各主体有的竞相改进生产技术，提高劳动生产率；有的凭借资金、技术等优势排挤、兼并中小企业力图实现企业的规模效应以提高竞争力；但有的在不能通过正当途径获得竞争优势的情况下，短斤少两、制假售假、欺诈隐瞒，这些不正当的行为是伴随着商品经济和市场经济的发展过程而出现的。早在罗马繁荣时代，立法者就发现无论多么严密的合同，只要当事人心存恶意，总能找到规避之法，由此，“诚信契约”应运而生，同时也奠定了诚实信用的在法律中的原则地位。此后，在许多国家，它成为了民商法中的核心原则，被称之为“帝王条款”。

三、信誉在市场经济秩序中的作用

在经济学上，信任被认为是经济交换的剂，是控制契约的最有效的机制是含蓄的契约，是不容易买到的独特商品。信誉即是信任的一个重要表现形式。信誉为现代社会提供了很好的信息基础，投资者的判断建立在以往交易或者中介人的判断基础之上，只有在对人足够信任的情况下，投资者才有继续交易的可能，反之，交易不能正常进行。试想在一个造假成风投机盛行的市场中，广大投资者特别试中小投资者的利益是难以得到保障的，一旦投资者的信心受挫，必然导致交易市场的萎缩，失去良好的市场秩序。就如目前的中国证券市场来说，证券市场处于成长期，出现的许多问题均对投资者的信心造成了伤害，客户流失量相当的大，若任其发展定然造成市场秩序的混乱，同样在经济发达的美国，也十分重视对资本市场中投资者信心的保护，如在安然事件后美国出台法律，其目的就是在于通过提高公司披露的准确性和相关性来保护投资者。通过扩大公司受托责任和加强公司治理以重获投资者信任。可见保护投资者信心提高投资者信任度对稳定和发展资本市场是十分重要的。同样也反应出作为新兴的理财规划市场，诚信是非常重要的也是必不可少的。

四、个人理财规划中应遵循的诚信原则

（一）树立诚信观念，把诚信作为第一指导原则。

一种观点认为，在市场经济条件下，个人理财只讲赚钱不问手段，赚钱是好汉，没钱玩不转讲不讲诚信无关紧要。相信今年的“3。15”晚会上最轰动的新闻就是欧典地板了。欧典地板一直以尊贵著称，每一块地板上都打上鲜明的3。15烙印；它荣膺国家免检产品称号，是“进口地板”中唯一全部合格的产品，号称是德国百年品牌，曾获得“蓝天使”环保认证，

结果厂家竟然是三无厂家，德国根本没有该品牌，商标也从来未注册过。这样惊人的消息让所有的中国人都为之震惊，名牌产品到底还能不能相信这一问题在所有中国人心里反复思考着。名牌产品失去了信誉就面临着失去了市场，厂家也只能倒闭。然而好的有信誉的公司却可以不断扩大自己的公司，就如海尔集团一样，中国家电业第一个进入世界五百强的企业，当年破烂不堪的小厂，它以它的诚信以他优异的品质优良的售后服务赢得了中国家电业市场一半的市场份额，随后它以它的实力走进了欧美市场，日韩市场。在美国设立了美国工厂，成功的占据美国小家电业的半壁江山。它的成功就在于它的实力加上它的诚信。让它的品牌越来越强大，长盛不衰。由此可见，坚持诚信为本的经营和投资理念投资就会出效益，不坚持诚信原则就会被市场所淘汰。个人理财规划本身就是以人为本，对个人进行投资规划，如果失去诚信则没有办法让个人在信任自己的理财规划，所以作为理财从业者必须在思想上建立诚信观念，只有自己有信用自己才能在这个领域中有主动权否则自己将会在这个领域中相当被动，也不会有更好的发展前景。这就要求从业者需要建立一种契约的责任伦理，这种责任伦理对于理财规划师来说就是职业道德，与法律和制度的外在约束不同，契约责任伦理是当事任依照对有关契约责任的共识来建立自己的内在约束，从而能有力地控制和消除交易中的机会主义。必须培养出良好的职业道德才有可能在理财规划中作出自己的品牌才能保证在资本市场中产生一个良性循环。（二）、从体制上完善理财规划师系统，加强行业监管

个人理财属于金融服务范畴，直接为客户进行金融理财服务，这就要求作为行业的监管部门要加强对这一新兴职业的监管，建立严格的资格考试准入制度，要求从业人员必须持证上岗。对于不诚信的违规甚至违法行为要严厉查处，从而树立良好的行业形象。建立客户档案机制，严格为每个客户保密，并针对每一个客户的情况和要求制定有建设性的、实施性强的理财规划细则。

（三）、建立与客户交流的制度

沟通师个人理财规划中的最基本的技巧，在个人理财规划中作为理财规划师要为客户沟通，自己应该具有良好的沟通能力。事前必须与客户进行充分沟通，了解客户的相关信息和投资意图；事中要与客户保持密切联系，沟通工作进展及时反馈相关信息，协调处理实务操作中遇到的问题。有效的沟通要把握好三条原则：一是沟通之前要充分准备；二是掌控沟通时间和沟通要领；三是要注意倾听。诚实待人使客户能够充分相信理财师。

（四）、管理技巧

在从事个人理财规划中，管理包括时间管理、客户关系管理、风险管理、资源管理等，一个好的理财不仅仅是只有计划，它必须要有一个好的管理体制。所谓管理出效益，纵然有一个非常好的理财规划方案，但是管理不善，也同样会面临着失败。

理财规划的含义范文第2篇

摘要：随着我国居民收入不断提高，个人理财市场需求不断增大，个人理财业务已经成为商业银行之间相互竞争的焦点之一，是商业银行新的，重要的利润增长点。各商业银行纷纷推出形式多样的个人理财业务。但与此同时，我国银行个人理财业务还存在一些急待解决的问题。本文着重探讨个人理财的概念问题，分析商业银行个人理财业务存在的问题，提出进一步发展个人理财业务的合理化建议。

关键词：商业银行；个人理财；现状；问题；对策

进入新世纪，我国一些商业银行开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务。到2004年，我国部分商业银行开始尝试人民币理财业务。在贷款利率很低的情况下，个人理财业务已经成为我国商业银行的一个新的利润增长点。但是由于起步比较晚、现在发展速度又过快、势头过猛，导致银行目前所开展的业务存在诸多不尽如人意之处。比如在监管的完善性、适宜性和有效性方面也有所欠缺。基于这样的情况，我们从商业银行经营管理的角度来找出存在的问题，进而找出适合我国银行理财事业的改善策略。

一、理财的含义

理财是指理财专业人士通过收集客户家庭状况、财务状况和职业生涯目标等资料，与客户共同界定其理财目标及优先顺序，明确客户的风险属性，分析和评估客户的财务状况，为客户量身订制合适的理财方案并及时执行、监控和调整，最终满足客户人生不同阶段的财务需求的综合金融服务。相对于目前商业银行个人理财业务的现状及世人对于个人理财的观感，中国理财标准委员会对于理财的实质特别突出了几点：理财是综合性金融服务，而不是金融产品推销；理财是由专业理财人士提供的金融服务，而不是客户自己理财；理财是针对客户一生的长期规划，而不是针对客户某个阶段的规划；理财本身是一个过程，而不是一个产品。

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题

（一）理财法制环境不完善。在市场经济下，我国出现了大量关于金融、银行、保险、证券的相关法律法规，但涉及个人理财业务的相关法律却至今才列上记事日程。当前银监会所出台的三部规章，即《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》和《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》，其只是行政规章，也叫部门规章，是行政主管部门出台的用以约束规范所属单位开展具体业务时一种行业标准和操作规范，都不是法律，更不是民商法，它不可以用来调整两个平等的民事法律主体之间的民事权利义务关系。

（二）理财产品设计缺乏创新。目前各个银行的个人理财产品普遍存在产品单一的问题，所谓单一是指产品所涉及的金融投资工具比较单一，理财产品其实大同小异，产品设计缺乏新意，真正具有独创性的理财产品很少，反倒是一些容易被人所忽视的小银行在开发理财产品时常有令人意想不到的惊人之笔。

（三）产品定位不明确。市场定位是理财人员根据不同客户的资产、投资风险承受能力等各方面的实际情况为客户提供相适应的理财产品。我国银行推出的产品不能被社会大都分人群所接受或认同，和市场的实际形势有所矛盾，没有亲自去考察当前的市场，和没有细分市场的前提下，设计出来的产品是不具亲和力的。

（四）缺乏专业的理财人员。个人理财业务是国内的新业务，受国内教育发展的制约，国内个人理财市场的专才人员多于通才人员。理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务，它对从业人员的专业素质要求很高，从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验外，还应掌握房地产、法律、市场营销相关知识，并具有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力目前，国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏，具备国际职业资格的理财“高手”更属凤毛麟角。

三、促进我国商业银行个人理财业务开展的措施

（一）进一步加强法制建设。当前没有为个人理财业务单独立法也将为法院日后处理银行与客户因理财业务产生的民事纠纷案件埋下隐患，因为无法可依。最高人民法院迄今为止也没有过在处理银行个人理财业务纠纷适用法律的司法解释，所以当务之急我们要未雨绸缪、先挖渠后放水，而不是先放水后挖渠。同时为了适应当前金融改革的形势，我们一定要加大制度建设的力度，早日完善银行理财业务的法律环境，使得银行在开展业务时、客户在接受服务时有章可循，执法部门在处理案件纠纷时也有法可依。

（二）实施个性化服务，提高银行的核心竞争力。选择基于差异化的核心竞争优势战略来发展个人理财业务，从而提高银行的核心竞争力，是本银行区别于其他银行的竞争优势。要提高整体核心力量，可以从以下几方面出发：(1)要在实现客户财务安全的同时注重资产的保值增值，这是个人理财业务的本质要求。提供符合客户潜在需求的理财信息，提出资金汇划、转账的最优途径，建议提高资金的利用效率，减免部分费用，优先购买热销金融产品等手段，来达到客户资产保值增值。(2)要提高办理个人理财业务的便利性。采用以客户为中心的业务操作处理流程，以全天候、全方位、多品种的面对面、电话等多样化渠道和一站式服务，VIP客户的绿色通道和服务等方式，以实现客户在快节奏环境下对便利性的要求。(3)要使客户感觉到银行服务的亲和力，提升个人理财业务软件基础。（4）要提高客户对理财服务的可信赖程度。对个人理财业务，要打消客户“理财是虚，推销其他金融产品是实”的顾虑，切实建立起竞争优势，必须提高客户对理财服务的可信程度。（5）成立专业理财室，设计一揽子理财方案。在理财业务服务模式方面可借鉴国外银行的成功经验，突破传统业务的柜台服务模式，成立专业理财室。根据不同需求为客户设计综合理财方案，提供特色理财产品，实施一对一的个性化服务。（6）尊重客户的隐私权，客户的资产是私有资产，银行应加强客户信息保密管理，不能泄漏，这样才会增强客户对银行的信任，将资产由银行打理。

（三）合理进行产品定位。当前可选择的产品定位模式有以下几个：第一，密集单一市场。选择一个细分市场采用集中化营销，这是最简单的方式。通过密集营销，更加了解本细分市场的需要，并树立了特别的声誉，以此获得高的收益。但采用这类模式风险较大，一旦环境发生变化，将受到极大损失。国外较多大型金融机构均选用此类目标市场模式。第二，有选择的专门化。选择若干个细分市场，各个细分市场之间基本无联系，但每个市场都可盈利。这样可以分散风险，但同时也分散了银行的资源。第三，产品专门化。即银行只专注于某一类产品，我国银行界用得很少。第四，市场专门化。专门为满足某个顾客群体的各个需要而服务，获得良好声誉，并成为该细分市场所需各种金融新产品的经销商。第五，完全市场覆盖。即通过各种产品或服务满足各种客户群体的需求，完全市场覆盖又可分为标准化营销和差异化营销，所谓差异化营销就是同时经营不同的市场，并为每个市场提供不同的产品，以此实现完全覆盖。作为银行的决策者应该结合自身的特点进行恰当的市场细分。

（四）培养高素质的专业理财人员。银行的理财产品是否能被推广，关键在于客户经理的整体素质。金融客户经理应具备与金融企业业务相适应的综合素质，包括良好的道德素质、过硬化的业务素质和好的心理素质，同时还必须随时注重自身的行为规范，学会各种公关技巧。要加强对现有客户经理的培训，培训课程应根据复合型金融人才的要求来安排，可借鉴国际注册理财规划师课程体系的设置，主要开设投资工具运用和理财规划两大类课程，同时还要适当学习市场营销学、公共关系学、心理学等知识，通过培训，使我们的客户经理变成既有金融专业知识、理财知识，又懂得营销技巧、通晓客户心理的“通才”，培养出符合国际注册理财规划师委员会要求的注册理财规划，逐步实现理财规划师国际化。

参考文献：

[1]中国证券业协会：证券投资分析[M].中国财政经济出版社，2005.

[2]霍文文：金融市场学教程[M].复旦大学出版社，2005.

[3]崔惠芳：商业银行营销战略的新模式：虚拟营销战略[J].生产力研究，2004（3）.

理财规划的含义范文第3篇

我们每天都在做各种各样的决定。比如：从早晨一睁开眼睛，我们就要决定是起来还是继续睡觉?是去工作还是去放风筝?如果是去工作，做什么工作?……其中的绝大多数决定似乎是简单和随意的，没有必然的逻辑关系。其实，在这些看似无关的决策的背后，都有一个共同的因素在支配着我们的决策，那就是我们所拥有的财务资源。而理财就是如何合理、科学、效用最大化地安排我们的资源。我们之所以需要理财，其实是基于一个基本的事实――我们所有人拥有的资源都是有限的。

理财的最终目标有两层含义

正是在这个结论的前提下，我们提出了个人理财的终极命题或者说是目标，就是如何有效地安排个人有限的资源，实现其一生生命满足感的最大化。

在理财的最终目标中包含两层含义，第一个层面是生命满足感。每个人基本生理需要大致上是一样的，在基本生理需要满足以后，不同的人获得满足感的方式就大为不同了。有人在帮助别人的时候获得最大的满足感，有人在数钱的时候获得的满足感最大。从个人理财的角度来说，一个助人为乐的人将满足自己基本需要以外的钱都捐献出来与一个吝啬鬼不断存钱的行为一样，都是理性的正确的理财决策。

第二个层面是一生满足感的最大化。这是理财的核心。如果没有这个概念，也就无所谓理财。所有的行为都不过是一种率性的所为，甚至任何有主观意识的动物都在这样做。人与动物的区别就在于动物只有现在，而人既考虑现在也考虑未来。人最终从动物的群体中脱颖而出的根本原因就在于人学会了考虑未来――放牧和种植等行为的本质就是为了未来的满足。现代人津津乐道的所谓投资，其本质与放牧和种植没有区别，都是放弃目前的消费来获得未来的一个更大的消费或叫做效用。

这似乎只是一个理论化的哲学命题，没有任何实际的意义。或者根本就没有人在考虑其一生生命满足感的最大化的问题。其实不然，事实上我们每个人，每时每刻做的各种决策，都是在下意识地按照实现其一生生命满足感最大化的目标来做出的。

追求生命满足感最大化

为什么我们要工作?尽管我们现在既不饥饿也不寒冷，甚至我们已经有了未来十年的生活费用，但你已经有了你未来一辈子的生活费用了吗?你已经有了足够让你过你想过的生活方式的费用了，而你的答案仍然是：是。那么恭喜你，因为你已经实现财务自由了。如果这个时候你还是选择去工作而不是去旅游，那只有一个原因，对你来说工作本身的生命满足感超过了旅游。

理财规划的含义范文第4篇

1 商业银行个人理财业务的含义

个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。按照管理运作方式不同，商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。其中，理财顾问服务是指银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议个人投资产品推介等专业化服务。在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式分享与承担。

2 我国商业银行开展个人理财业务存在的问题

首先，银行实行分业经营、分业管理，很大程度上限制了我国商业银行个人理财业务的发展。我国中央银行对金融机构业务范围的监管：坚持“分业经营，分业管理”的体制。所谓“分业经营，分业管理”，就是指银行业、证券业、保险业、信托业相互分离，不得混业经营。这在很大程度上削弱了银行在个人理财业务方面的优势，而且银行不能在个人理财业务上获得可观的利润束缚了创新积极性，与此同时造成了银行的个人理财业务产品种类不多，功能性不强，与其他非银行理财产品相比没有明显优势，进而不能满足我国个人理财业务市场发展需要。

其次，缺乏正确的市场定位。我国的商业银行个人理财业务总的来看是种类较多但业务范围不宽，不能及时满足市场的发展需要，存在着市场定位的缺失问题，大多数业务还是停留在储蓄、国债、基金等单一的静态理财业务。即使是有些银行针对个人理财业务建立了理财中心，但其业务也是将现有业务重新打包组合，缺乏新的创意，至于向客户资产提供的有关投资规划、合理避税、遗产管理、教育信托、现金管理、继承人教育等方面的动态理财建议，尚未纳入其业务范围之内。

再次，银行在高端服务行业作用不突出，市场营销意识不强。在今后的改革发展中银行作为高端服务业的一个重要组成部分，我国的《商业银行破产条例》正在酝酿出台，促使商业银行面对市场的角度发生变化，过去那种旱涝保收的日子已经过去。银行应该更多的关注怎样更好的参与市场竞争、怎样提高服务质量、以客户为中心做好服务。个人商业银行理财业务是银行业务的重要组成部分，面对今后激烈的市场竞争银行的营销手段是十分关键的。

最后，缺乏高素质的专业理财人员。2011年中国理财行业发展报告称：我国理财规划师缺口达60万左右，其缺口还将继续加大，理财服务需求的大量增加进一步凸显了个人理财行业的人才瓶颈。

3 我国商业银行开展个人理财业务的对策

3.1 努力开发创新，创建良好的理财业务发展环境

在现有分业监管、分业经营的模式下，银行理财产品创新可以说在夹缝中生存。①破除政策束缚，在短期之内推行分业管理是有其必要性，但从长远来看这种制度已不利于现代金融市场的发展，混业经营将是商业银行个人理财业务的发展趋势。②我国个人理财应立足银行自身优势以及国内个人市场发展现状，分高、中、低不同层次，通过对客户层次的划分进行差别化服务。③准确做好市场定位，通过对客户年龄、职业、投资需求等进行细分然后量身定做个人理财产品，逐渐拓宽个人理财业务领域。

3.2 真正转变经营理念，树立以客户为中心的营销意识

21世纪我国迎来了一个全面对外开放的大好局面，在我国加入WTO之后，国内的外资银行如雨后春笋般多了起来。国内股份制银行如想立于不败之地，那么一切从客户和市场需要出发，已成为现代商业银行经营的自觉准则。可以说，现代商业银行的一切业务都是为了满足不同层次的客户要求和市场需要存在的。“以客户为中心”就是以客户需求分析为起点，通过客户的资产投资分析，来确定其风险偏好和风险容忍度等特征，据此确定最终投资策略和投资产品组合设计，最后根据客户意见和市场动态对投资策略做出相应调整。因此，我们应当充分认识树立以客户为中心的营销意识的重要性，转换经营理念和经营观念，彻底改变过去“以自我为中心”的经营战略和服务方式，这样才能在今后的发展中站稳脚跟。

3.3 加强我国个人理财业务的人才培养

理财规划的含义范文第5篇

Abstract: With the increase of wealth, people more and more realize the importance of insurance, but many people are still not clear about the relationship of insurance and financing, and how to use the insurance products. This article, from the relationship between insurance and financing, expounds the process of insurance planning, and analyzes the essence, function, significance of insurance and the purpose of buying insurance and purchase opportunity.

关键词： 保险规划；理财；流程；问题

Key words: insurance plan；financing；process；question

中图分类号：F84文献标识码：A文章编号：1006-4311（2011）01-0153-02

0引言

随着经济的发展，保险与理财的观念渐渐影响到普通百姓的生活。但是，从整体上来看，人们对这个问题的认识还比较混乱。这一方面是因为人们很难从系统的学习中获得相关知识（国内中小学尚未开设有关保险与理财的课程，而开设个人理财专业的高校也很少）；另一方面是因为从业人员鱼目混杂，一些人为了个人利益而做虚假解释和宣传，误导消费者。

1保险与理财的关系

保险和理财是两个含义不同而又密切相关的词汇。

保险因风险而生。俗话说“天有不测风云，人有旦夕祸福”，生活中，人们面临着各类难以承受的风险。和人身有关的主要有生、老、病、死、残；财产则主要面临毁损的风险。在科学技术条件一定的前提下，我们不能阻止风险的发生，但是可以通过选取适当的方法，用最小的成本获取最大的安全保障，保险则是人们管理风险的重要而有效的手段。根据《保险法》的定义，“保险”是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

除了商业保险外，国家还为劳动者提供社会保险。社会保险（俗称社保）包括养老保险、医疗保险（俗称医保）、失业保险、工伤保险及生育保险。社会保险覆盖面广（不存在拒保问题），但保障较低，只能满足基本的保障需求。

关于理财，国内至今没有统一的定义，而各类金融机构鉴于分业经营的限制，其推出的理财产品和理财师，更是让人难以对理财有一个系统而全面的认识。

美国理财师资格鉴定委员会对理财的定义是：个人理财是指如何制定和合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。从这个定义可以看出，理财和人们熟悉的投资有很大不同：投资的目的只是保值增值；而理财是一个长期的计划，通过一步步的实施，人生的目标得以一个个的实现。理财的目的不仅仅是资产的增值，还包括保证财务安全、安排风险保障、保证老有所养、给子女提供教育基金等许多方面。

通过保险与理财的含义可以看出，理财的内涵比保险广，理财包括保险规划；保险是理财的重要内容，保险是实现成功理财的第一步。保险不能够让人发财，不能让人获得财务自由，但是能在遭受灾祸的时候令我们不至于陷入困境，这就是保险的意义。

保险和财富的关系就像水库和堤坝。每个人都希望自己的财富越多越好，保险就是财富这座水库的堤坝，只有合理、全面的保险保障才能使财富持续存在。否则，一场意外就可能使财富付诸东流。

所以，理财规划在留出足够的生活费之后，首先要做的就是保险规划。

2保险规划的流程

无风险，无保险，不同的人面临不同的风险，保险规划的第一步就是分析客户的主要风险，从而确定保险标的。

从整体上来讲，一个人的风险主要有人身风险、财产风险、责任风险等，由于生命的不可逆性，所以，人身风险又是首先要考虑的因素；但是并非所有风险都需要保险保障，保险只是管理风险的一种手段。

在确定哪些风险需要投保的时候，应该把握几个原则：一，合法性。比如，《保险法》第十二条规定，人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益；财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。也就是说，如果一个人对他人不具有保险利益是不能为其投保的；财产保险中，如果出险时被保险人对保险标的不具有保险利益，则不能从保险公司获赔。二，适合性。保险虽好，但并非每一款产品都适合于每一个人，所以，分析保险需求时，要根据“发生频率低，损失程度大的风险需要投保”的原则来确定保险保障范围。比如，如果不能同时为大人和孩子投保，要先选择为大人投保；如果没有足够的支付能力，要首先选择保障型险种。三，经济支付能力。保险是商品，需要支付保费才能获得保险保障，而大多数寿险产品是长期的，持续缴费是保险合同有效的前提条件。选择产品时，一定要结合自己的经济实力，否则，一旦因不能按时缴费而效力中止将使保障前功尽弃。

第二步，确定保险产品。同一个标的也会面临不同的风险，比如，家庭的经济支柱既有意外伤害风险，又有健康风险，还可能面临着责任风险，所以，保险规划的第二步是确定为第一步的保险标的购买哪些产品。

在确定保险产品时，需要注意不同险种之间的搭配与组合。购买意外伤害保险时一定要附加意外伤害医疗保险，因为相对于意外导致的死亡和残疾（意外伤害保险的保障范围）而言，意外引起的医疗费用可能更频繁。再如，有必要将一些健康险和意外险等短期产品作为定期寿险等产品的附加险来购买，这样，一方面可以节约保费支出，一方面可以利用一些产品的“免体检”功能，将短期险种长期化。

第三步，确定保险金额。保险金额是决定保费的最重要因素，保额越高，保费越高。对于人身保险而言，保额是由需求和经济能力决定的，而财产保险的保额是由保险标的的价值决定的。如果为一套价值100万的房子购买200万的保险除了多支付保费外，是没有任何意义的，因为出险之后保险公司只按照实际损失来赔偿。虽然人的生命是无价的，但在确定人身保险的保额时，也并非越高越好，只需按照受益人的实际需求和自己的经济能力确定即可。比如，担心自己过早离世孩子无法完成学业而购买定期寿险的人，可以根据学费加生活费（考虑通货膨胀）的数值来确定保险金额。

最后，确定保险期间。保险期间也是决定保费的重要因素，保障时间越长，保费越高。所以，在确定保险期间时同样要考虑需求和经济能力两个因素。

3保险理财中需要注意的问题

3.1 明确购买保险的目的许多人明白理财要先买保险，可是不理解到底为什么买保险，这样购买的险种可能并不是最需要的。所以，购买保险之前一定要问自己：为什么（为了谁）买保险？比如，一个刚毕业的大学生，他买保险有两个目的：一，怕自己有意外无法对父母尽孝，父母晚年凄凉，二，担心自己收入太低，一旦有病无法应付。基于这两个目的，就很容易设计保险方案：根据父母的年龄（确定保险期间）和生活费用（确定保险金额）购买一份以父母为受益人的定期寿险，同时，附加一份医疗保险满足自己生病医治的需要。

3.2 认识社会保险的重要意义社会保险由政府举办，是为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度，具有覆盖广、保障低、费率低，不以盈利为目的等特征，随着我国经济水平的不断提高，社保的保障程度也会水涨船高。所以，在购买商业保险之前一定要先补齐社会保险，享受政府提供的安全保障。

3.3 了解保险的本质许多人钟情于返还型险种，因为保障型险种只有出险才理赔，他们认为投保后如果自己不出险就“吃亏”了，其实，这是对保险本质的一种误解。保险的本质是“All for one, One for all”（人人为我，我为人人），这也是保险业得以发展的根源。这一本质也决定了投资保险产品是不能赚大钱的。保险资金的运用首先要保证“安全性”，因为客户投保就是为了以防万一的，如果真出险之后，保险公司无法及时赔付，保险就失去其意义了。基于这样的原因，《保险法》第一百零六条规定，保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下列形式：（一）银行存款；（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；（三）投资不动产；（四）国务院规定的其他资金运用形式。从这些投资渠道可以看出，保险产品的收益率是很低的，如果能够跑过通货膨胀就不错了，所以，购买保险是为了选择“保障”这一其他金融产品所不具备的特有功能，而不是赚钱。

3.4 认清保险的功能保险与财富，如同堤坝与水库，保险起到固守财富的作用，所以，做保险规划时，一定要注意使保险的功能得以发挥，否则，购买保险就成为一项不必要的家庭支出了。比如，许多人喜欢先给孩子买保险，这就是很大的误区。在一个家庭中，孩子的保险是最不重要的，因为父母健在，就是孩子最好的“保险”！如果经济条件不允许，一定要先给家里的经济支柱购买保障型险种，然后再考虑家庭其他成员，这样，即使发生“万一”，也能维持家庭正常的生活水平。

3.5 把握购买保险的时间许多人希望在“安居乐业”之后再考虑保险规划，这也是保险理财的一个误区。保险是“防患于未然”的工具，它可以在客户“安居乐业”的过程中，有效的抵御外来风险的侵袭，否则，一旦风险来临，很多人恐怕等不到“安居乐业”那一天。2004年9月，在中国农业大学进行的首届世界大学生橄榄球锦标赛上，体能一向很好的人文与发展学院法学系2002级学生牛坚渐感体力不支。回到石家庄的家里休息时，通过在河北省第二人民医院检查，才发现患上被称为“血癌”的急性粒细胞白血病。主治医师告诉牛坚的父母，目前治疗白血病最有效方法是进行造血干细胞移植，医生在牛坚的母亲身上测出和牛坚的基因有5/6的吻合点，可以进行造血干细胞移植手术，而且手术要尽快做。牛坚的体形较大，最保守的估计要50多万元。而这笔费用对于父母都是普通工人的牛坚说，无异于是天文数字。所以，保险规划一定要“尽早”。

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