家庭理财规划的基石

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家庭理财规划的基石范文第1篇

在此，笔者想分享三个观点：一是保险是个人理财规划的基础配置，不涉及保险工具的理财组合绝对不是一个正确的综合理财设计；二是从现财的发展实践来看，保险从业者是理财规划（或者说是理财经理）的积极推动者；三是我国已经具备了保险持续快速发展的稳健基础，宏观环境为这份美丽的职业更增添了迷人的色彩。

保险是构建个人理财规划的基础配置

首先，从实务角度而言，理财规划就是对人的一生的现金流量和风险的管理。说到底，还是对人的一生的财务风险的管理，因为通过消费和投资对现金流量进行调控，还是要规避人的一生的居住、子女教育以及养老等可能产生的风险。而保险，作为管理风险的基本产品，在理财规划中的作用可想而知。从理财规划的定义或者说是基本作用，可以看出保险在理财规划中的重要性。

其次，根据家庭理财金字塔的原理，理财规划应先搭建一个稳健的基座，再逐步增加高收益产品。金字塔的底部是面积最大，也是最稳健的一层，是构建理财规划的基石。通常来说，这一层的配置标的是风险较小的理财产品，包括储蓄、保险、国债等。保险之所以位于基础层级中，是因为它具有管理家庭财务风险的基础功能。但这种功能却往往容易被人们忽视，因为人类先天就存在“短视”与“自大”的基因。千万注意，如果没有保险，就等于缺少坚实的底座，家庭的财富金字塔就很容易倒塌。理财金字塔模型也说明了保险对任何收入阶层的人都不可或缺。

再次，从收入分配的4321经验法则来看，人的可支配收入的10%需要进行保险支出。这是目前国际保险业界的公认标准。

最后，从理财规划的角度看，人生的5张保单是必需的，他们分别是买给父母、配偶、子女、房子，以及自己。用自己一定的财务资源，去规避亲人和财产的风险，是每个成熟家庭必须考虑的。

保险推动了现代意义上理财规划的启蒙

理财规划思想早在欧洲的私人银行就有所体现，但一般认为现财规划起源于20世纪30年代的美国保险业。笔者认为这也是中国将要走的道路，而且现在已初露端倪。

1929―1933年美国股票的暴跌引发了经济大萧条，使人们普遍丧失对银行和券商的信任，经济危机又使人们对未来的不确定性加深，由于保险的稳定器功能及可以满足各种不同的需求，其地位空前提升，部分保险人为了更好地推动业务，开始对客户进行一些简单的个人生活规划和综合资产配置咨询，这部分保险人就是今天美国理财规划师的前身。之后，因为理财规划成为推销各种金融产品的外衣，理财规划师也曾遭遇低潮。1969年12月，为推动理财规划行业的健康发展，包括保险人在内的13位金融专业人士，提出了“关注客户目标比关注单一金融产品更重要”的服务理念，开始推广“理财规划”的概念和方法。随后，即1970年，首家金融理财专业协会IAFP宣告成立。自此，理财规划作为一门独立职业在美国迅速发展，1990年以后开始全球化。

可见，保险业是激发真正的理财规划的最肥沃的土壤，期待每一位保险从业者，开始运用理财的思维来推广保单，当然，一定是适合客户的保单。否则，我们还难以称为一个理财顾问。

把握保险理财的黄金发展期

数据显示，截至2015年年底，全国保险密度为1766.49元/人（折合271.77美元/人），同比增长19.44%；保险深度为3.59%，同比增长0.41个百分点。而同期，全球市场保险密度为662美元，其中，美国、日本、英国和法国等发达经济体的保险密度约4000美元/人，我国与其相比相差10多倍。全球保险深度为6.2%，其中美国、日本、英国和法国等发达经济体的平均保险深度在10%左右，我国与其差距非常明显。

据国内某商业银行对中国1000个家庭的在线调查结果显示，2016年，中国家庭财富健康参考指数为58.12，表明目前中国家庭财富普遍处于亚健康状态。其家庭金融资产分布无法与个人生命周期、家庭财务状况和宏观经济变化趋势相匹配，财富结构亟待优化。其中，保险产品的配置被严重忽略，66%的家庭对保险产品的配置比例不足10%。

据最新凯石财富的统计，截至2016年6月30日，中国财富管理市场规模稳步上升，而保险增速最猛，私募紧随其后。不同市场相较2015年末有增有减。增加方面，保险由12.4万亿元增加至14万亿元，私募基金由4.2万亿元增至4.6万亿元，信托由16.3万亿元增加至16.6元，保险增加最多，私募紧随其后。私募、信托虽然规模有所上升，但占比却有所下降，私募由6.42%降至6.39%，信托由25.19%降至24.89%。可以看出，保险产品的重要作用已被社会大众普遍接受。

家庭理财规划的基石范文第2篇

家庭健康理财金字塔

合理的理财模式，应该既能保障家庭成员健康和财产的安全，又能满足家庭成员未来的生存和发展。每个人的财产都由三大部分组成：保障资金（在收入的10%～30%滑动）、消费基金（在收入的20%～90%滑动）和投资资金（在收入的0～50%滑动）。其中，这三部分应随着不同人生年龄阶段和经济发展速度，在比重上做出一定的改变。家庭健康理财金字塔如下图所示。

按照人生的发展阶段划分，主要分为儿童期、青年期、中年期和老年期。随着年龄阶段的变化，三部分资金占收入的比重应该逐步从上面高下面低，过渡到下面高上面低。在人年轻的时候，由于创造力无限，未来有无数可能，因此投资性资金的比重可以更大一些，在必要的时候甚至可以负债经营。而随着人年龄的增长，由于个人发展已趋于稳定，收入水平也趋于一个比较固定的数值区间，因此投资性资金的比重应开始减少，而保障性基金的比重应开始加大。

保险是新富人群的理财基石

正如家庭健康理财金字塔中所显示的那样，对于中国人来说，保障资金是满足基本生活的基础。保障资金包括三部分。

银行活期储蓄

这是家庭的紧急备用金。在家庭收入突然减少或中断时，它将起到消防队和急救车的作用。在形式上，这部分资金应该以现金或活期储蓄的形式存在。由于目前通胀水平较高，所以这部分钱也不宜过多，通常为家庭每月日常开支的3～6倍即可，安全感超级缺乏者可以增加到12倍，即在无任何收入来源的情况下，这笔资金可以满足家庭全部成员一年正常生活的开支。

社会保险

社保带有国家强制性和补贴性，通常有正式工作的人，都会由单位提供，如果没有正式工作单位，可以与自己的人才存档中心联系，由对方代办。这笔钱只要缴纳满15年，退休后就可以按月领取养老金。当然，社会保险中不仅仅包括养老保险，还应包括医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，即通常所说的五险。当然，社保只为生活提供最低水平的基本保障和安全保障。

商业保险

这是家庭理财生活的强化保障金。正是由于社保对生活水平只是起到最低生活保障的作用，所以商业保险作为一种生活保障的强化随之出现了。当购买了这部分保障之后，一旦由于意外或年老没有较大或持续性收入来源，而无法保障以往正常生活和健康水平的时候，这部分资金将起作用。

新富人群需要怎样的保障

当然，在经济新常态下，富裕人群的保障性基金应该有更加细致和明确的定位，具体来说应该尤其注意以下三个方面。

教育金积累

教育金灵活性较低，而且所需费用巨大。因此，父母一定要及早准备，根据孩子的实际情况和自己的经济实力来规划子女未来的教育基金，为孩子选择适宜的险种和保障金额。此外，教育险往往有“保费豁免”的功能，就是一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未缴保费，子女还可以继续得到保障和资助。

养老金筹备

很多人都觉得自己离退休很远，养老金不是现在应该考虑的事情。但事实上，这个问题越早考虑越好。原因很简单，每个时间段都有每个时间段要忙的事。

初入职场的年轻人，总觉得有大把青春可以挥霍，因此不愿意去想养老问题;对于已然成家立业的中年人，在每日的柴米油盐之外，可能还要考虑奉养父母、教育子女、换房买车等现实生活问题，再没有精力去想养老问题;而等到年龄偏大，退休已日益临近的时候，才发现原来面对退休，剩余的时间已不多，养老成为最大的问题。

所以，如果养老问题能够从早做起，那么不仅能够在未来从容应对，还能在将来退休甚至万一遭遇意外而无法像往常那样正常工作的时候，给自己和家人带来生活上的保障。

财富保全传承

对于一些在改革开放中成长起来的富一代，他们多为“50后”“60后”，目前已基本到达了55岁以上。在自己渐入花甲，而作为自己子女的富二代开始“登台演绎”的时候，家族财富的管理和传承问题就迎面而来。

如果某个体工商户王某欠银行100万元，王某突然身故，留下存款及基金投资等100万元，那么王某孩子和银行谁更有理由获得王某的100万元呢？答案是银行。《继承法》第33条规定：遗产继承人应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，即被继承的财产应该先用来还债还税。

如果另一个体工商户李某同样欠银行100万元，李某也突然身故，留下分红保险金100万元，李某儿子为受益人。那么李某儿子和银行谁更有理由获得李某的这100万元？答案是李某儿子。《保险法》第23条规定：任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。即保险的受益人优先级大于债权。

上面的两个例子想必可以充分说明财产保全传承的问题。根据法律规定，在遗产的优先级上，保险受益权>债权>继承权。因此以保险形式存在的资产，能更好地使财富得到保全，为自己的子女提供更好的安全保障。