闲置资金理财方案

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闲置资金理财方案范文第1篇

近年来，我行着力转变经营理念，变过去被动接受储蓄和提供信贷资金为主动给客户提供全方位金融服务转变，尤其是在主动提供理财服务方面取得了显著成效。20**年X月，我行又成功地为XX公司营销了一款理财产品。

自20**年以来，美国次贷危机引发的金融海啸席卷全球，造成世界经济的动荡与衰退。在这种形势下，多数企业都捂紧了“钱袋子”，即使有闲置资金也不敢盲目投资，担心理财失误而在当前的经济“寒冬”下雪上加霜。XX银行的老客户——XX企业财务公司正是这样，由于其近年来经营情况良好，资金状况不断改善，对银行的融资需求持续降低，如何维持和深化其与我行的业务合作，是我行自去年以来一直在苦苦思索的问题。今年X月，我行XX领导在对该公司进行业务满意度调查回访中，得知该公司目前尚有XX万元闲置资金未加以合理利用，并已有其他银行业务部门与该公司推荐投资理财产品业务，但公司出于对到当前严峻宏观经济形势的考虑，对是否选择理财产品尚在犹豫中。了解这一情况后，XX领导当即与该公司领导层取得联系，并安排XX部对该公司生产经营现状及资金周转特点进行分析，为该公司量身设计理财方案。XX部立即安排专人负责该项目，及时与该公司相关业务部门沟通，仅X天时间便为该公司提供了周密、详尽的理财方案。该公司对我行提供的理财方案非常满意，对折服于我行优质的服务态度以及高效的服务质量，随即与我行合作，办理了XX理财产品，涉及金额XX万元。

在同行业激烈竞争的情况下，我行正是始终坚持在市场化发展、坚持以客户为中心、为客户提供良好理财服务理念的指引下，及时捕捉客户信息，上下联动，主动为提供优质服务，实现了各项业务的快速、健康发展。今后，我行将继续本着平等互利、实现双赢的原则，加强与一批品牌优异、经营稳健、具有发展潜力的基金管理公司的合作，同时积极配合有关监管部门的工作，严格规范投资管理行为，加强风险控制，坚持长远发展的战略，共同维护银行和客户的长期利益。

闲置资金理财方案范文第2篇

关键词 闲置资金投资 资金科学配置 理财产品 产品分类

一、引言

随着市场经济体制日益完善，我国城镇居民的收入水平和生活质量逐步提高，家庭理财意识越来越强，居民用于股票、基金、保险等非消费支出和借贷支出的投入逐年增长。富人和穷人最大的区别就在于更懂得家庭理财的规划。所谓家庭理财，就是学会合理有效地处置钱财，最大效用地运用自己的花费，以最大限度地满足日常生活需要。如何更好地运转家庭的闲置资金，使财富最大化，成为现代家庭日益重视的问题。

二、家庭理财观念建设及家庭的内部财务

（一）什么是家庭理财

家庭理财，具体来说就是确定阶段性的生活目标与投资目标，审视家庭资产分配情况及风险承受能力，根据专家建议和个人学习，根据资产状况及相关信息，及时调整资产配置与投资结构以有效控制风险，使家庭资产实现收益最大化。家庭理财不是简单叠加，而是合理配置资产，横向纵向分散风险。家庭理财不是钱多钱少的问题，而是知与行的问题，只要你去做了这件事，即使最微小的收益也是一种收获。

（二）家庭理财的作用

（1）对抗通货膨胀。许多人认为理财费脑筋，满足于只把钱存进银行，觉得安全还有利息。事实上，这种观念是错误的。通货膨胀会导致存进银行的钱的实际购买力下降，就是说当通货膨胀率高于存款利率，你的钱就无形贬值了。由此，合理的家庭理财可以对抗通货膨胀带来的风险。

（2）积累财富，提高生活水平。家庭理财除了对抗通货膨胀，还能积极地帮助各阶层家庭创造财富。理财是通过对家庭已有资源的有效配置，从而实现资产的保值增值。让有限的钱，像滚雪球一样越滚越多，让家庭生活不但有着落，而且能过得更好。

（3）分散风险，应对意外事故。天有不测风云，人有旦夕祸福。相比传统的单一的投资方式，家庭理财规划一方面通过分散投资以分散总体投入资金的风险；另一方面，在遇到意外事故时可以通过运用保险、规划出的紧急备用金等来进行应对。

（三）家庭会计的含义

以会计的起源来说，现代会计其实是源自于一开始的家庭会计也或是说家庭簿记。家庭慢慢成为一个经济生活基本单位之后，家庭中的生产经营、日常消费每一项事项都需要记录以及核算，于是就产生了家庭会计。在社会经济活动日益复杂的今天，家庭经济事项日渐复杂，从理财的角度来说，建立健全的家庭会计账簿是理好财的第一步也是关键的一步。

家庭会计核算的对象，是以货币反映的家庭经济活动资金或资金运动，及其由此体现的家庭会计要素以及要素的增减变动情况。家庭中发生的一切经济活动以及非经济活动中的若干经济事项，或经济活动对家庭其他各项功能活动的渗透及融入，都属于家庭会计核算涵盖的内容。大致包括：家庭资产、负债、权益、收入、费用、利润等会计要素的计量、记录、确认以及报告；家庭经营、投资、消费这些行为的核算；家庭组建、教育、娱乐、社会交往等等专门费用计算；家庭劳动的费用及成本核算。

（四）家庭簿记的重要性

家庭账户信息核算中最主要的工作，是日常收支事项的一一记账。记账可以说是家庭理财的第一步，通过这样的方法弄清楚家庭赚了多少钱，花了多少，维持家庭日常花费需要多少，富余的可以进行消费、投资，由此做到对家庭财务活动以及财务过程的全程控制和管理，为理财提供基础。

家庭记账还能够养成良好的消费习惯，当每一项花费都具体列出来时，思考和合理安排支出会让家庭的财务结构越来越坚实。同时，家庭记账也起到了一种备忘录的作用，可以让我们及时理清该付账单或是一些人情往来，做到有账可查，心中有数。

（五）家庭中的资产与负债

家庭记账是一门科学，需要以科学的方式来进行。第一个是需要分账户，可以根据家庭成员、银行或是现金等进行划分账户，不应该把所有的收支都统计在一起记账。第二个是分类别，收支需要划分类别，科学合理，简单明确。

家庭资产包括实物资产和金融资产，实物资产从其使用期长短和与费用的相关性来说，又可以分为固定资产、低值易耗品和生活物料用品。现金分为家庭共用现金，每个家庭成员持有现金、活期存款、信用卡等。

家庭生活费用项目及构成，体现了家庭消费项目、内容以及家庭生活质量。家庭应对一定会计期间发生的生活费用状况予以详细记载，并据此编制生活费用表。计算家庭生活费用的方向，在于得出各会计期间家庭所持有资源通过生活消费的实际消耗的情况。

三、家庭的划分和风险偏好

（一）家庭生命周期及理财活动

家庭生命周期是指一个家庭由诞生、发展直至死亡的运动过程，它反映了家庭从形成到解体呈循环运动的变化规律。家庭随着家庭组织者的年龄增长呈现出明显的阶段性，并随其寿命终止而消亡。在人生的整个发展过程中，人的需求随着不同生命阶段的进展而变化。（见表1）

（二）家庭风险偏好

此次调研通过问卷调查的反馈信息，将家庭的风险偏好大概划分为三种类型：保守型、激进型、稳健型。

（1）保守型是集中在两部分的群体，它表现在一部分是闲置资金较少的家庭，另一部分是50岁以上受访人群，其中女性的比例比男性比例高。对于保守型的家庭来说，他们的家庭闲置资金和投资资金都不多，风险承受能力相对弱，所以重在资本保值。而年龄段比较高的人群，即将或已经退休，收入大幅度减少，未来收入的增长空间有限。因此，在投资的过程中，资金的安全性尤为重要。保守型中女性的比例比男性比例高，说明女性风险偏好比男性低，女性对损失更敏感，对风险承受能力较弱。

（2）激进型的家庭大部分是年龄段在25～30岁，其中男性比例比女性高。对于此阶段的人群来说，他们正值年轻，处于人生的上升阶段，可塑性强，经济负担较低，但积蓄也比较少，个人消费也比较高。同时，随着年龄的增长，其赚钱的能力也逐渐增强。总的来说，激进型的家庭风险承受能力比较强。激进型中男性比例比女性高，说明男性风险偏好比女性高，男性对获利更敏感，对风险承受能力较强。

（3）稳健型的家庭是在三种风险偏好中占最大部分的，其中30～50岁年龄段人群偏多。此类人群绝大部分已成家，有子女或老人要抚养，处于这一阶段的人群经济状况尚可，消费习惯和收入较为稳定。由于该阶段人群处于家庭生命周期的成熟阶段，风险偏好受家庭整体的财务状况影响，因此风险承受能力也取决于家庭财务状况。说明大部分群体趋于稳健的投资策略，风险偏好中立。

四、理财工具的分类与分析

目前，我国现有的理财产品的类型有很多，而如何在这些产品中做出正确的选择和正确的投放是人们所关心的。首先就需要对这些理财产品有一定的认识，将其特点与利弊进行分析。

（一）银行存款

银行存款：是最基本的理财渠道之一，可划分为活期存款和定期存款两类。前者利率较低，但随时可以存取，而且没有金额限制。后者的利率较高，但是存款时间固定，未到期前提款，会有利息的损失。存款目的是为了积累资金。对于普通投资者来说，银行储蓄是最熟悉也是最常用的理财产品之一了。

存款利息的计算公式：存款利息=本金×利率×存款期限

目前，储蓄是一项最简单也最基础的理财项目，依然是我国中低阶层理财投资的主要方式。把储蓄作为理财项目，相较于其他的理财产品来说收益稳定，风险小，流动性较强，但是收益较小，需要注意因为通货膨胀导致货币贬值引起的收益减少。建议一些风险偏好度不高的家庭使用或者用于组合投资，以灵活运用储蓄产品。

（二）股票

股票是股份公司发行的所有权凭证。投资者一般通过购买股票获得其收益，而这个收益分为两个部分：第一部分是收入收益，购买了股票的投资者是作为公司的股东，按照所持有股的数量，在公司盈利分配中获得股息和红利。第二部分是资本收益，说的是投资者在股票市场上的股票价格收益的波动，即通过低买高卖股票，出售的方式，赚取差价。中国家庭中有极大部分人会选择将闲置资金投入到股票市场中，所以中国有着庞大的股民数量。在2014年年底，根据深交所的数据显示，中国股市账户达到了12.036千万户，但是是否每个人都通过股市取得了盈利呢，根据2011年中国投资者的生态调查报告显示，2011年的投资者只有12%是盈利的。

股票投资是众多理财方式中，最难以琢磨的。股票具有较高的收益风险较高，所以在股票总投资时，投资者应注意投资组合，不能把所有的鸡蛋放在一个篮子里。即购买不同的股票组合，当股市出现波动、平滑和损失的时候，就可以有效地降低非系统性风险。因为股票市场十分敏感，波动变化十分快，风险高收入也高。根据深圳证券交易所的数据显示，年龄段在30岁以下的股票投资者所占比例最多，所占比重为36%，随着年龄段的增长，投资者数量下降，60岁以上的投资者不超过5%。这就可以说明股票更适合年青、激进型的家庭，稳健型的家庭应适当减少这项高风险的理财产品的投资比例。

（三）债券

债券是一种债券债务关系，它由政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，同时许诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。由于债券的利息通常是事先确定的，所以债券是固定利息证券（定息证券）的一种。

上市流通的债券主要分布在发达国家和地区的金融市场。投资债券能够获得固定的利息收益，也能够在市场交易中赚取差价。普通民众最常接触的就是国债，在银行等金融机构承购，按期支付利息和到期归还本金，几乎没有风险，被称为“金边债券”。

从券种看，政府债券、政策性银行债和企业债券是市场主要券种，市场余额分别为2.02万亿、2.29万亿和0.69万亿，占全市场比重为34.02%、38.61%和11.70%，三者合计的政府及准政府信用债券市场占比为84.33%。

发行债券时就协商了到期后可以支付本息，它的收益还具有高稳定性、高安全性。急需资本时，你可以在任何时候出售，交易市场的流动性也很强。其收益高于银行存款，可是存在着一定的风险，当利率上升了，价钱就会下降，并且对于抗衡通货膨胀的能力很差。投资本金的稳定性取决于发行人的信用问题。通货膨胀、利率风险都会对获利有所影响。建议各种风险偏好的家庭可以按一定资金比例选择投放。

（四）基金

证券投资基金是指在合资企业，共担风险，共享收益的前提下，投资者购买基金产品时，相当于与基金公司签订了利益分享、风险共担条约。投资基金是一种由多数不明确的投资者自愿将不同的出资份额聚集起来，由基金托管人委托职业经理人员经管，所得收益由投资者按出资比例共享的一种金融架构。资金来源于公众、企业、团体和政府机构。

基金的投资种类可以是股票、债券，也可以是工业和期货等，在挂牌公司的投资资本不得超过总资金的10%（这是国内的投资限额）。投资种类分散了，它所承担的投资风险也减少了，所以它是一种介于储蓄和股票投资的方式。

近年来随着余额宝的推出，各种“宝”的理财产品也纷纷推出。他们实质都属于货币基金。货币基金的投资渠道主要是短期货币工具，如银行隔夜拆借，短期债券票据等短期市场，它与开放式基金有所不同，货币基金的安全性较高、流动性较强、收益性较稳定。

组合的基金投资，可以减少投资的总体风险，基金经理利用专业的交易策略工具及投资组合，能够减少市场风险，获取风险调整收益。所以基金相对来说风险较小，且有一定收益。建议各种风险偏好的家庭按家庭实际情况酌量购买。

（五）投资性房地产

房地产，也被称为不动产，主要是指住房和土地两种属性。房地产是指土地上的各种房屋建筑。房地产是指地皮及其空间，包括地下设施。房屋和土地的物质、经济形式是不可分离的，所以称为房地产。

投资性房地产可以划分为直接、间接投资。将本钱投入房地产相关的权益或证券市场的行为是间接投资，购买房地产企业公司的股票或债券是直接投资。土地使用权已出租，持有并准备增值后转让的土地使用权、已出租的建筑物都是属于投资性房地产。

房地产投资和普通的商品交易不一样，不能在短时间内即买即售，其流动性十分低，可变现性低。但是由于土地的稀有以及受周边环境的影响，房地产投资的正收益也非常可观。又由于其占用的资金数量大，时间又比较长，并且受市场和政策的影响十分严重，所以很可能出现投资失败造成房屋空置无法处理，导致投资失败资金压滞，所以是高风险项目。又鉴于其投资门槛高，较适合家庭闲置资金数额大的家庭考虑投资。

（六）贵金属

目前来说我国的贵金属投资品种主要有黄金的现货，白银的现货，伦敦金，天通金，TD，期货黄金，纸黄金。黄金投资可分为现货黄金和期货黄金。现货是指以当期价格来直接买卖黄金，期货黄金是指约定一个价格和一个未来的时间，之后将此按约定的价格来交易，因为这需要较准确的预测未来指定时间的价格，一般交由专业机构进行交易。

黄金投资对本金和专业投资知识的要求较高。不同种类的黄金投资入门标准、收益和风险各有特点，投资者可根据各种产品的特征和自身的投资偏好，科学地挑选适合的产品。比如说金条投资，因为其成本大，不利于短期的买卖，比较适合中长期的投资；纸黄金投资，其入门标准较低，适合新手来进行投资买卖；黄金T+D，尽管可获利润较大，同时风险也大，适合少数高风险偏好者或具有一定投资经验的投资者来选择。

（七）银行投资理财产品

银行理财产品的基本是对潜在的目标客户群采取研究和分析，面对特定的目标客户群研发设计且进行销售的资金投资和管理计划。此类投资方式中，银行所做的仅为接受客户的资金并授权管理，而投资利益和风险是客户或客户和银行根据两方的约定承担的。通过商业银行或正规的金融机构自己研发设计且发行，把收集到的资金按照产品合同所约投放到相关的金融市场和购买相关金融产品，在取得投资利润以后，按照合同所约定的分配给投资者的一种理财产品。

这几年来银行的理财产品往往承诺能如预期取得收益，这使得很多投资者会把银行理财产品就是很安全并且具有稳定收益的。因此，银行的理财产品也慢慢地成为课一种抢手的投资品种，但事实上银行理财产品还是具有高风险和低风险分类组合的。

基本没有风险的理财产品，包含有国债和银行存款，此类为风险水平最低和较低收益的产品，投资人持有一定比例的银行存款就是为了保持资金适度的流动性，来满足生活日常需求且抓住时机购买较高收益的理财产品。

风险较低的理财产品，包括有各种货币市场基金和偏债型基金，此类产品是投资于同业拆借市场和债券市场的，两个市场自身就具有风险较低且收益率低的特征，加上由于基金公司实行的专业化和分散性的投资，使它的风险更加的降低。

风险中等的理财产品主要有三类：外汇结构性存款和信托类理财产品还有结构性理财产品。（这种产品和一些股票指数或者某些股票有关，但银行有保本条款）

具有高风险理财产品，QDⅡ等理财产品就是这种。因为市场自身具有风险较高的特点，投资人要具备专业的理论知识，才可以对外汇和国外的资本市场有科学的了解，再挑选适合投资的理财产品，而不是造成了损失才后悔莫及。

（八）保险

保险理财是一种新型的保险产品保障功能，目的是管理我们在生活里未知的人身风险，以确达到现我们的人生目标。分成两种状况：首先是意外和疾病的防范等风险保障。其次是为了健康人寿而准备的长期储蓄，此类支出可以把它看作是一种消费，单纯的看起来并没有保值或增值，事实上已有很好地转移了风险。最后就是新型保险产品自身具备理财功能。新型保险产品重新确定了责任和风险，在投保人与保险公司间构建了共担风险机制。新型保险产品，在保障的基础上，也完成了保险资金的保值与增值，致使保险保障功能延展，同时满足投保人在取得保障以后对长期储蓄，甚至为投入到股票债券市场需求的满足。

保险产品是否合适，要按照自身的需求确认。人生的不同进程，需要面对的风险不一样，保险需求也不一样。

收入较低者，是指年收入于社会平均工资水平以下。因为低收入者的财力水平有限，抵抗风险的能力较差，所以迫切需要保险来保障。建议购进短期保障型保险产品，售价较低，倘若风险发生也可以解燃眉之急。

收入一般者，主要指年收入在社会平均工资水平左右的收入。大部分抗风险能力较差，挑选保险的关键要放在保障型类型上，就可以在一定程度上解决风险发生后收入中断和增加负担的各种问题。此类收入者也可以适当购进些储蓄投资型保险，通过保险来强制的存钱。

中高收入者，主要指年收入在社会平均工资几倍到几十倍的收入。此类收入者可购进保障型保险和养老保险；若还需增加储蓄投资，也可以购进各类储蓄投资型保险。

高收入者，是指年均收入在社会平均工资的几十倍之上，甚至会更高。虽然个人财产较多，但有大多数都并不稳定，其中有些人还可能出现严重的健康透支，所以在挑选保险时，需首先确认有充足的健康保障。

（九）其他理财产品

除了以上提到的投资方式之外，还有许多其他投资渠道，比如信托，P2P网贷等之类，但是不适用于一般家庭。还有艺术收藏品的投资增值，这更多的是取决于家庭的兴趣，眼光等等，在此就不再展开描述了。

五、投资理财的产品组合分析和投资比例方案

（一）确定投资原则

家庭投资原则是为了达到投资目标在投资的过程中所需要遵守的基本方针和基本准则，包含有设立投资收益目标，投资对象与投资规模等方面的内容和其采取的投资措施与战略等。确定投资原则是投资过程中非常关键的一步。

（1）确定投资目标。确定投资目标之前，需要积极取得投资的有关信息帮助确定目标，设立的目标需要与实际相符，明确可以计量。一般可以用资金量和收益率作为指标。

（2）风险承受能力分析。因为风险总是伴随着收益的，不存在没有风险的投资，取得收益往往也是要承担相应的风险。投资者因承受风险而取得补偿，不同投资者对风险的偏好不同，从而按照投资者对风险的偏爱，能够把投资者分成回避型的，风险中立型和风险偏好型。投资者一定要了解自身对风险的容忍度，才能制定科学的投资政策。

（二）进行投资品种分析

在明确了所有的和投资相关的政策以后，投资者们就要对其做相关的针对性的分析，通过这个过程来筛选出适合投资政策的品种。这样的分析第一必须要明确投资种类的价格所构成的机制，对价格造成影响的点及相关的作用机制，另外就是得找到那些价格和他的价值有偏离的种类。可以进行投资分析的方法很多，可是大体上来说，可以分成两大方法：

第一种称为基本分析。基本分析指的是通过对公司的运营情况，以及整个行业的动态和一般的经济状况进行分析，从而来调查出投资品的价值，就是解决了“购买什么”的这个问题。价格是有价值决定的，但价格可能偏离价值，因而他们主要评估投资品的价值是低估还是高估。

第二种称为技术分析。技术分析的是为了预测投资品，特别是证患鄹裆降涨跌的趋势，就是解决“何时购买”的这个问题。技术分析偏重对投资品价格分析，并认为价格是由供求关系决定的。他们往往相信市场价格是有规律的，因而他们擅长利用过去的价格变动来预测未来价格变动。

（三）构建投资组合

构建投资的组合可以说是投资过程当中的第三个步骤，是指定下具体的投资品种以及投入不同的投资工具和投资的资金比重。在设计投资组合的时候，一定要按照以下的方法原则来做：就是在风险是一定的情况之下，保证投资组合收益可以达到最大；在收益是确保一定的这种情况之下，我们要保证组合风险尽量是最小的。

投资组合包括三方面内容：投资工具组合，投资时间组合，投资比例组合。

投资组合设计也称分散投资，就是把资金投入到不完全相关的投资方式上。什么是投资方式的不相关，就是指的一种投资其收益和另外一种投资的收益并无任何关系，或者起码关系不密切。这么做的目的是为了当某一种投资遭到了损失的时候，并不会影响到其他的投资，并且还有可能会通过其他的投资来填补相关的损失，所以投资组合之间最好应该是完全不相关的抑或应该是负相关的。负相关的意思就是说当其中的一种投资收益率增加而另一种则减少，抑或者是说一种投资收益率减少而同时另一种则增加。即“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，以分散风险，所以应该注重投资的多元化。另外，投资的多元化是建立在投资数额较大的前提下的，小额投资不能盲目应用这一原则。

（四）调整投资组合

市场是多变的，那么当时间变化以后，投资者也可能会改变自己的投资目的，因此可能使得当前所持有的组合不一定再是最佳的组合。为此，投资者需要调整现有组合，卖掉旧的投资品种而购买一些新的投资品种，以形成新的组合。调整投资组合的另外一个原因是，可能一些原本没有什么吸引力的投资产品现在变得有吸引力了，或原来有吸引力的相反变得没有吸引力了，那么投资者就会想在原本的基础上去添加一些新的以及删减掉一些旧的投资品。这一项决策主要是取决于投资交易的成本和调整组合之后投资的业绩和前景是否改善。

（五）投资策略

投资策略是指投资者确立了自己的投资目标之后，在进行投资的时候所用的一些确切的操作方法，一般有以下这几种：

（1）投资三分法。所谓的投资三分法就是将自己本身所持有的所有资产分成三份，第一份用来保持投资收益的稳定，投资一些风险相对来说比较小的品种，像债券，优先股等等；第二个份是用来投资风险较大而且收益高些的品种；第三部分则通过以现金的形式来保存，这一部分是用来作为备用金使用的。这三个部分合理配比，能够达到相对应的投资目标。投资三分法同时考虑到了投资的安全性，收益性以及流动性，是一种比较具备参考性的投资组合以及投资技巧。

（2）固定比例投资法。这一个策略指的是在投资操作过程中不断地去保持投资品种的比例不要变化。例如，投资者把投资分成了股票以及债券这两个部分，而且在投资操作过程当中想办法让股票的总投资额度和债券的总投资额度维持在一个固定的比例当中。当股价上涨使得股票的整个总投资比例上涨的时候，卖出一定比例范围的股票的同时也买进一定数额的债券，让股票以及债券能够回到之前定下来的比例水平中；相反来说，当股价下降时，卖出债券而买入股票来维持比例的平衡。这个方法的关键因素是懂得如何确定合理分配的比例。固定比例投资法的优点在于通过相对比较简单的方法来让投资者用投资的原则来约束自己的投资行为，让投资的过程变得简单而可行，与此同时维持着资金在手，非常适合需要一定流动资金的家庭采纳这种办法。

（3）固定金额投资法。固定金额投资法并不是去一直想办法来维持投资品种的比例不改变，应该是维持投资的总额度不变化，比如说基金经理对自己所有的股票金额设定一个基数，通过买卖股票保持固定的投资总额。再在某一固定总投资金额的基础上设定出适当的正负波动的比例来进行操作。

（六）三种家庭的投资比例方案分析

（1）保守型家庭。风险承受能力：。保守型的家庭在整个社会中占绝大部分，是社会的中流砥柱。他们的家庭从事的职业种类广泛，收入相对较低，抵御风险的能力也较差。适合保守型家庭理财的方式主要以储蓄存款、国债、基金理财、基金定投为主。闲置资金较少的家庭投资资金不多，所以重在资本保值，风险承受能力相对弱。在保险这方面来说，保守型的家庭需要重点考虑定期保障型保险，健康保险，医疗保险，以及储蓄保险这些险种，一般保费是占到了整个家庭收入的3%～15%。

（2）稳健型家庭。风险承受能力：。稳健型的家庭大部分是收入较高的外资合资企业的高级职员和高收入的业务员等等，也有很大一部分的文体工作者和高级知识分子等等。这一阶层的家庭物质生活和精神生活都比较优越，生活水平较高。稳健型家庭适合的家庭理财方式主要以国债、股票型基金、债券型股票、保险、理财产品为主，对多数理财产品各方面都略有涉及。保险方面，这类家庭的收入较高而且保险购买能力也较强，主要考虑养老保险，终身寿险，健康寿险，医疗寿险，意外伤害险等。家庭的总保费通常是家庭总收入的10%～15%。

（3）激进型家庭。风险承受能力：。激进型家庭大部分是家里经商，或者是演艺界体育界明星等，然而这部分的人人数并不多，可是一般都有着很高的收入，并且有着很强的经济实力以及比较强的抵御风险能力。虽然这部分家庭能够很好地应付将来，但是实际上，他们也面临着较大的财务波动，需要通过保险等方式来转移风险，相对来说较为适合激进型家庭的理财方式一般以基金、股票、保险、贵金属为主。保险方面，应该考虑定期保障性保险，意外伤害险，健康保险和终生寿险等，保费支出是年收入的20%以上。

六、总结

（一）研究总结

本次调研首先从理财观念的建设和普及开始，让家庭理财的观念深入民心，让人们对家庭理财有一个客观全面的了解并进一步剖析细分自己家庭所属的投资理财阶段和风险收益偏好，然后对现行的投资工具进行介绍，针对不同的家庭给出投资理财产品的组合建议，再更深一层地结合具体化的案例分析来对家庭闲置资金进行实操性的分配投放，最后总结展望。

小组走访了多个城市开展面对各个层次家庭的问卷调研，针对受访人群的总体情况，对不同家庭结合家庭所在的生命周期进行划分，咨询了银行投资理财方面的专业人士的意见，按适用人群搭配以不同的理财工具和理财产品组合，从而合理的规避风险，实现家庭闲置资金投资最优化。

（二）研究展望

一是深化家庭理财观念，让理财走进平常百姓家。二是让人们全面地了解自身家庭的资产结构，从而结合家庭的风险偏好、家庭成员所处生命周期和家庭闲置资金的规模去选择合适的理财工具。三是让人们通过理财产品的组合方案，达到资产增值的目的的同时，合理规避风险。

（作者单位为中山大学新华学院）

[课题项目：本文系中山大学新华学院大学生创新创业训练计划项目《家庭理财产品调研――家庭闲置资金投资方案设计（2013CX008）》。]

参考文献

[1] 何贵兵.风险偏好预测中的性别差异和框架效应[J]. 2002：17-20.

[2] 林芳正.家庭理财管理系统[D].海南经贸职业技术学院，2010：2-3.

[3] 朱丽娟.新手理财系列：新手学炒股票与基金[M].清华大学出版社，2012： 77-78.

[4] 潘文宇.普通家庭如何投资理财[J].西部财会，2007（5）：83-84.

闲置资金理财方案范文第3篇

变“储蓄＝收入－支出”为“支出＝收入－储蓄”

公式解读：两者的区别就在于前者是先花钱后省钱，而后者是先省钱再消费，转换它们其实就是转换消费观念。

大学毕业的晓俪去年11月就与一家会计事务所签订了就业协议，一直颇有理财意识的她，从第一份薪水开始就为自己订下了每月储蓄的目标：月初领取薪水，待日常生活消费后，月末将剩余的钱存入银行。然而她很快就发现，无计划的花费令自己每月的积蓄少得可怜。于是，她果断地将“储蓄=收入－支出”的理财方式转变为“支出=收入－储蓄”，在每月初将收入的30%作为强制性储蓄，剩下的钱作为当月可动用资金。如今，她的“小金库”正逐月庞大。

“懒人理财＝50％稳守＋25％稳攻＋25强攻”

公式解读：一半资金购买低风险理财品用来保本，一半资金投资股票及基金获取风险收益。

孙娅在外企工作一年多，有一些积蓄。她把一半资金放在人民币理财产品和货币市场基金等低风险理财产品上。剩下的一半资金，将其分作“稳攻”和“强攻”两部分：对于前者，孙娅选了一些波动幅度较小、收益较稳健的理财产品，如混合型基金、大盘蓝筹股等，追求的年收益率在5％－10％不等；另外的25％则是投资理财中最刺激的部分了，她将这部分资金投入成长型股票和股票型基金中，在承担大风险的同时，以期获取更高的收益率。

“可承担风险比重＝100－目前年龄”

公式解读：进行积极性投资时，以可承担风险比重作为资金分配参照。

在某银行工作近4年的魏茜对理财颇有研究。她不同于多数女性在理财上的保守，属于较激进型，但对风险的把握又恰到好处，“可承担风险比重＝100－目前年龄”是她遵循的首要原则。魏茜目前26岁，依公式计算，她可承担的风险比重是74，她就将闲置资金中74％的资金投入风险较高的积极性投资，主要是股票；剩余的26％作为保守性的投资操作，以定存和债券为主。通过这种投资资产比例的配置，理财组合比较多样化，近两年来收益率一直维持在15％以上。

“基金投资足球队阵型，4一3一2一1”

公式解读：借鉴足球阵型，对基金投资份额进行分配，起到分散风脸的效果。

闲置资金理财方案范文第4篇

我们的理财方案将着眼于刘先生的子女教育问题和退休问题，希望他在拥有千万资产的基础上，可以悠闲养老。

王先生现年50岁，是一位私人企业的老板，多年来一直从事纺织品进出口贸易。他有一个幸福的家庭，太太洛女士48岁，已经退休2年，女儿22岁，正在读大学。

纺织品贸易生意最近几年都比较稳定，因此，王先生的财富也稳步地增长，每年有50万元左右的收入，其中月收入3万元，年度性收入14万元。而洛女士退休后主要是协助打理家庭财务，去年6月在银行客户经理的建议下开始尝试基金投资，至今先后投入300万元，持有近20支基金，目前部分基金已经实现近60%的收益。

王先生家庭的资产状况如下：人民币存款500万元，基金目前市值500万元，别墅一套市值200万元左右，手中持有的美元约合人民币70万元，港币约合人民币30万元，家庭总资产约1300万元人民币。

由于王先生朋友在保险公司做业务员，从1998年至今，他为自己、太太和女儿分别陆续投了10份、8份和5份保险，夫妻俩各有30万元的重大疾病保险，其余大部分是分红型保险。夫妻俩在退休前可得到三份保险的满期金，总额为40万元。另外，在60岁～80岁期间，所购买的保险产品陆续到期，到时可得60万元左右的满期金。同时，这些保险在夫妻俩退休后每年约可以提供总计3万元的退休年金。

王先生退休后预期每月可以得到5000元的收入，洛女士有1000元，预期生活支出约2万元。退休后希望每年有一两次旅行，约需要4万元/年。退休后还有部分保险未供完，整个家庭合计未供的保费余额为40万元。

王先生最关心以下几个问题

一是打算5年后退休，需要多少养老金？二是女儿准备一年半以后出国，需要准备多少留学资金？三是目前购买的保险是否为家庭准备了充足的保险保障，如果不够，应该如何进行梳理？

在产品的选择上，王先生倾向保本型产品，虽然基金投资收益超过60%，但依然担心是否持有过多的基金，还有基金投资是否会令家庭承受过大的投资风险，希望理财师在投资上给出更多的分析建议。

专家建议一：资产配置分析和理财建议

家庭理财目标分析：根据目标的紧迫性，我们将理财目标重新排序

1. 希望为女儿准备一年半以后出国留学的资金。

2. 准备夫妻双方5年后退休的养老金；

3. 希望为家庭准备充足的保险保障，以应付突然出现的风险。

家庭现有金融资产状况

目前，王先生资金主要存放在保险、存款和开放式基金3个部分，暂不考虑流动性较差的保险资金部分，王先生家庭的金融资产中，人民币存款占45%，港币存款占3%，美元存款占6%，基金占45%。收益低的存款比例有些偏高。

投资风格分析

首先，王先生有自己的事业，每年有可观的收入，经过多年的打拼，夫妻积累了一定的资产，这使他的家庭具有较好的风险承受能力。但考虑到年龄因素，王先生计划5年后退休，退休后由于没有工作收入，风险承受能力将降低。因此，综合分析看出，王先生的家庭风险承受能力虽然较高，属于中等偏上，但因为他个人性格较保守，不愿意承受高风险，因此比较适合作稳健型投资。

具体理财建议?

（一） 教育金规划

王先生准备送女儿大学毕业后到美国或英国留学，需要准备足够的教育费。费用参见表5。

目前王先生的外币资产完全可以满足女儿出国留学的基本需要，此部分资金建议作稳健投资，比如银行的外汇理财产品。

（二） 夫妻养老金规划

1． 养老金需求分析：按退休后生活30年计算

（1）5年后退休，退休后每月生活支出约2万元，减去固定收入6000元/月（包括王先生5000元，洛女士1000元），夫妻俩一年合计需要16.8万元，若按3%的通货膨胀率计算，我们估算他们退休后每年生活支出平均需要20万元/年，才可以维持目前的生活水平。由于前期所买的保险每年可得3万元的年金，则王先生的养老金需要缺口是17万元/年，按退休后生活30年计算，共需要约为500万元。

（2）退休后每年去1到2次旅行，约需要4万元/年，到70岁以前，费用合计60万元。

（3）退休后还有部分保险未供完，整个家庭合计未供的保费余额为40万元。

（4）据统计，按照现在的支出水平计算，在不生大毛病的前提下，退休人员每年花在医疗上的支出大约为2000元左右，但医疗费用的上涨速度还是相当快的，预计退休后每人每年的医疗支出约3000元，两个人30年合计约为20万元。此外，一个重大疾病的花费约在10万～30万元左右，考虑到王先生夫妻俩各有30万元左右的重大疾病保险，随着医疗费用的上升，建议每人再准备15万元左右的重大疾病费用即可，则王先生夫妻俩退休后的需要准备的医疗费用合计约为50万元

综上所述，王先生需要准备养老金650万元左右

2. 养老金需求来源分析

（1）目前王先生的存款加上开放式基金市值共1000万元。

（2）夫妻俩在退休前可得到3个保险的满期金，总额为40万元，另外，在60岁～80岁期间，所购买的保险产品陆续到期，到时可得60万元左右的满期金。

（3） 王先生在退休前每年预计净收入50万元，5年合计250万元。

综上所述：王先生可用于养老的资金共1350万元。参见表6。

3.养老金规划：

⑴ 资金分配

如前面分析可知，王先生现有的投资及收入足以应付养老需要。在没有其他大额理财目标的前提下，王先生目前1100万元的资产可以分成两部分来考虑：一部分是550万元的养老备用金（等于650万元减去100万元保险满期金），另一部分是550万元的闲置资金。除此之外，未来五年内每年50万元的工作收入也可看作是闲置资金的积累。

⑵养老金投资安排

由于养老是人的基本需求，所以养老资金的投资不能承受过高的风险；同时根据前面的风险承受能力测试可知，王先生属于保守型投资者；还有就是王先生离退休只有5年时间，这三点都决定了550万元的养老备用金必须做稳健型的投资，建议其中80%（约440万元资金）配置在货币市场基金、人民币理财产品、中期国债或债券基金等保守理财工具中，20%（约110万元资金）配置于平衡型基金等稍微进取一点的投资工具中。

在规划好养老金的配置后，剩下的550万元闲置资金以及未来5年每年的收入，由于暂时没有固定的用途，可以看作长期的增值资金，这笔资金投资的好坏对王先生的生活并不会造成直接影响，因此这类资金的投资可以承受较高的风险。目前持有基金正好作为闲置资产的投资看待，但由于涉及基金品种过多，需要适当清理一下。

专家建议二：家庭保险建议

根据前面养老金规划的分析可知，王先生现有的资产不但可以满足养老的需要，还有一定的闲置资金，王先生的孩子已读大三，在出国留学后完全可以自理生活，因此，王先生夫妇今后无需再增加出于筹备养老金目的的各类保险。

同时，一般原则下，我们都会建议为家庭最主要经济来源的人安排充足的寿险和意外险保障，以防止该家庭支柱发生不幸后，整个家庭及其家属的生活因此受影响。

但我们看到，在王先生这个案例中，王先生虽然也是家庭最主要收入来源，但因为这个家庭目前没有负债，子女也已经成年并即将大学毕业成为一个可以有独立经济生活能力的“社会人”，而且，该家庭目前的可变现资产总额超过了1000万元。即便王先生个人发生任何不测，太太和女儿的生活质量也不会受到太多的影响。比如，48岁的太太已经退休，未来30年养老金的需求大约在300万元（因为她在55岁以后每年可以有每月1.5万元的养老年金收入），王先生如果身故，对太太的养老不会产生过多影响，只是生活质量可能稍有折扣。而女儿作为一个即将毕业的大学生，即便王先生发生不测，生活自理应该没有太大问题。

同时，王先生夫妇分别有一份30万元的重大疾病保险，今后如果发生大病危险，也已经有所保障。

闲置资金理财方案范文第5篇

近期，一些大型的出国留学咨询活动纷纷在各地开展。尽管受到了经济危机的影响，但是家长送子女海外留学的热情并没有减退。

因应家长的热情，不少银行也在不断丰富出国金融服务的内容。光大银行上海分行今年就把出国金融服务作为个人业务的一项重点推介内容。在其“一站式”出国金融服务的基础上，全面推出“出国通”出国金融服务品牌。事实上，作为具备传统出国业务优势的中国银行、中信银行等，也在不断提高其一站式出国金融服务的内容。同时，在海外拥有较多网点及合作优势的外资银行，它们所推出的出国金融服务也具有一定的亮点。

在传统的出国金融服务基础上，如除了留学贷款、存款证明、个人购汇等业务之外，越来越多的银行推出了“预开境外银行账户”的业务，通过海外分支机构网点或是境外合作机构，出境前就可以预开设境外银行账户，留学资金可直接存入账户中，大大方便了出国留学生的使用。目前，前往美国、加拿大、英国、新西兰、澳大利亚等国家留学，都可享受到这一服务。

海外账户提前安排

在获得签证之后，如何将留学所需要的学费、生活费汇至海外?以前，比较普遍使用的是汇票或是旅行支票，到达留学所在地之后，在当地的银行将汇票或是旅行支票进行解付，将资金存入新开设的银行账户中。

但是，由于在境外开设银行账户，往往需要一定的时间和流程，这就给初到异国的留学生带来一些不便。如果能在出境之前，就可以提前安排好海外账户，无疑会便利很多。同时，在办理留学手续的过程中，一些申请表上可能需要预留银行账户信息，预先进行海外账户的申请之后，就可以提前为留学生活做好准备。

境外账户的“预开设”业务，又称作“见证开户”业务，也就是说，通过银行与海外分支机构或是海外合作伙伴所建立起的合作关系，提前在境内进行境外账户的申请，并由申请人递交一部分资料，由境内的银行负责进行资料的传送，待境外的分支机构或是合作网点进行审批通过后，留学生就可以提前获得自己的相关账户信息。像海外留学时需要使用的学费、生活费等等，就可以先转入这个账户。待亲自到达留学目的地后，账户通过一定的激活手续就可以正式启用，包括资金提取、支付、开设当地的借记卡、开具支票等。

目前已经有多家银行开设有“预开境外账户”的业务。像中行、汇丰等，主要是利用自己的海外网点优势，可进行其海外分支行账户的预开设；招行、光大、中信、渣打等银行的留学服务中，则主要采用的是与海外机构合作的方式，代见证其海外账户的开设业务。对于有出国留学需要的人来说，可以根据自己的目的地城市，选择对应的银行服务。

中国银行：见证开户业务最全

自开设赴英国留学见证开户业务后，去年年末开始，中国银行又推出了赴澳大利亚、美国、加拿大三国留学的见证开户业务。中行的主要模式是，通过境内的见证开户网点，将资料传递至中行在澳大利亚、美国、加拿大、英国的分支机构网点，进行账户的预开设。

对于留学生来说，在境内中行的见证开户网点办理账户预开设业务后，到达留学目的地后，就可以与当地的中行网点进行联系，提供相关的入境资料后，就可以进行账户的激活。同时，在境内还可进行借记卡、网银等业务的申请，到达留学地并进行账户的激活后，银行会将借记卡、网银服务密码等邮寄给你，开通后就可以进行使用。

此外，通过与苏格兰皇家银行的合作，中行还可办理苏格兰皇家银行RBS学生账户的见证开户。苏格兰皇家银行是英国最大的学生服务银行之一，拥有众多的网点和分支机构。

汇丰银行：信用记录转移服务

凭借自身的网点资源优势，外资银行所提供的留学金融服务颇具有自身的特色。如在汇丰中国的“一站式海外留学金融服务”中，就可为留学生进行海外账户的预约开立。

据汇丰(中国)介绍，申请人已经获得留学签证，就可到汇丰的境内网点进行目的国汇丰卓越理财账户的预约，目前汇丰在85个国家和地区拥有环球网络和卓越理财服务。经过目的地网点的审核批准后，3个工作日的时间内申请人就可以获得新的账户号码，待到达目的地之后就可以激活使用。

值得一提的是，汇丰在其海外留学金融服务中还引入了“信用记录转移”和“联名账户共享”两项服务。信用记录转移是指银行将客户在境内的信用文件与海外的汇丰网点共享，作为客户的资信证明，这样在申请信用卡、甚至是当地的住房贷款时，都不再需要长期的信用积累期，可以快速地进行相关业务的申请。对于留学生来说，可以在较短的时间内申请到信用卡。

而“联名账户共享”是指本地的汇丰卓越理财客户，也可以获得汇丰海外理财网点的专业服务。对于家长来说，可以通过与子女建立联名账户的形式，帮助留学生提前获得卓越理财客户的资格。这样，到达留学地后，可以获得当地的银行工作人员提供的多种服务。

光大银行：账户遥控管理

在光大银行近期升级的“出国通”业务中，也对见证开户业务进行了拓展。光大引入了巴克莱银行、澳新银行、华美银行作为自己的合作机构，对于希望前往英国、澳大利亚和美国留学的留学生来说，可以通过光大银行的网点办理账户的“预开设”业务。

在光大银行与英国巴克莱银行进行的国内提前开户业务中，账户开设成功后，留学生还可以获得两项特色服务。一是在由光大银行初审合格后就可以办理一张巴克莱银行的白金学生信用卡，享受到“白金级”的服务。第二项服务则针对年龄低于18周岁的低龄留学生，他们可以办理一个“巴克莱家庭账户”，家长和留学生各拥有一个账户。留学生出国后，家长可以对子女的资金使用实现“远程遥控”――只要通过巴克莱银行的网上银行就可以定期地将资金转到子女的账户上，以防止低龄留学生缺乏对资金的掌控能力而导致财务失控。

而在澳新银行开设的账户中，也可根据家长的要求，提供账户托管服务，按月向留学生发放生活费，起到了远程遥控管理的作用。

南商(中国)推出全新“置理想”房贷理财省利账户助客户节省更多

南洋商业银行(中国)有限公司(简称“南商(中国)”)宣布推出“置理想”房贷理财省利账户，为客户提供综合财务方案，不但为客户节省利息支出，更缩短供款年期，助客户轻松达到置业安居的梦想。

在南商(中国)指定分支行办理房屋按揭贷款的客户，可同时申请开立“置理想”房贷理财省利账户。房贷按揭客户只要在理财账户中存入闲置资金，就犹如偿还贷款的本金，却无须支付提前还款的罚息。南商(中国)相关业务负责人表示，由于按揭利息是根据贷款净结余(按揭贷款结余减去存款结余)计算，“置理想”房贷理财省利账户不仅能为客户节省利息支出，还能缩短还款年期。存入“置理想”理财账户的资金越多，客户就能越早结清贷款，大大缩短还款年期。

此外，客户可灵活配合个人财务需要，随时提取或存入“置理想”理财账户的存款，既可运用闲置资金提前清还贷款，减少利息支出，又可充分利用该账户的活期账户的特性，保持资金的灵活性，客户可随时从账户中提取部分或全部存款，把握财富增值的机会。

南商(中国)“置理想”理财账户无须任何手续费及年费。此外，对于首次利用贷款购买自住房的优质客户，南商(中国)更提供低至基准利率七折的优惠利率，让客户节省更多。

南商(中国)“置理想”房贷理财省利账户备有人民币、港币和美元，供房贷按揭客户选择，满足客户不同的理财需要。