理财规划和建议

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理财规划和建议范文第1篇

一、国内寿险业个人理财规划服务的兴起背景

（一）需求方：客户理财需求日益增长

麦肯锡公司曾预计，2002年中国个人金融理财服务市场的税前利润将达310亿美元，成为继美国、日本和德国之后极具潜力的国家。虽然这一预计显然高估了一些，但国内“理财热”的兴起却是显而易见的。表明，理财热的兴起至少有以下几点因素：

1.居民可支配收入不断增长，恩格尔系数下降加快。据国家统计局资料表明：1978—2001年城镇居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均实际增长达到6.4％。在居民可支配收入不断增长的同时，恩格尔系数下降加快。2001年我国城镇居民家庭恩格尔系数为37.9％，与1978年的57.5％相比下降了19.6个百分点。特别是1996年至2001年，恩格尔系数下降速度明显加快，共计10.7％，年均下降2.1％。显而易见，人们的货币支付能力大大增强之后，在满足基本消费的同时，有了更多的资金满足其他方面的消费。

2.住房、医疗、、养老等体制改革激发了居民的理财需求。最近几年国家推出的货币分房化、教育产业化以及医疗和养老保险制度的改革，彻底改变了人们的生活和消费观念，也激发了居民理财的需求。也就是说，现在人们必须自己面对怎样实现家庭的购房计划、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大。要解决这些问题，就必须要建立一套全面的、相互协调的家庭财务计划和投资计划，即我们常说的理财规划。

3.金融产品的日渐丰富提高了人们的投资理财意识。20世纪的最后10年，我国证券市场从无到有，从小到大，走过了西方国家资本市场近百年的历程。从金融品种看，股票基金债券等常见的投资工具都初具规模。截止2002年9月，我国深沪两市总市值达4.4万亿元，上市公司数有 1200多家，投资者开户数达6850万户。金融产品的日渐丰富既提高了人们的投资理财意识，又为人们的理财规划提供了可实施的投资渠道。据中国调查事务所在北京、天津、上海、广州四地对800人做的专项问卷调查结果显示：74％的人对个人理财服务感兴趣，41％的人需要个人理财服务。PA18个人理财网站专业调查显示：50％以上的人是无计划分配资产的；78％的人愿意接受专家顾问意见，自己理财；25％的人愿意接受服务委托理财；70％的人认为有必要时常对自己的投资绩效进行评估；50％以上的人愿意支付顾问费。由此可见，我国居民的个人理财规划服务需求是热切而且比较成熟的。

（二）供给方：应对市场竞争，提供增值服务

我国保险市场竞争加剧已经成为业界共识，而分红投资类保险品种，成为各公司最有力的竞争武器。近两年来，分红投资类保险品种，成为我国寿险业的高速增长的主力军。中国保监会最新统计显示，截止2002年10月底，全国保险公司寿险业务保费收入为1 832.4亿元，同比增长约 70％。分红类保险等新产品成为新的增长点，2002年上半年分红险保费收入达624.06亿元，市场占有率52.58％，同比增长1057.48％。国外成熟市场表明：无论是分红险还是投连险，该类非传统寿险都是未来保险市场上的主流产品，而该类产品的成功销售非常需要销售人员提供全面的理财规划服务，综合分析客户的风险偏好和资金状况等因素，将产品销售给能够承受投资风险，有理财观念和理财需求的客户，否则后患无穷，国外市场经验就是如此。

此外，在我国加入WTO后，外资保险机构全面进入国内市场，其参与竞争的重点主要就是提供理财服务等一系列中间业务，而在这方面，外资保险具有更雄厚的技术和人才优势。国内的保险公司要想保持或扩大自己的市场份额，就必须采取切实可行的措施，不断壮大自己的个人理财服务队伍，提供优质的个人理财规划服务。

（三）中介方：未来潜在的理财服务供给者

虽然我国新兴的保险中介机构数量和规模都在不断发展壮大，但是迄今为止，没有任何一家专业中介公司找到了长久稳定、附加值高的主营收入。据悉，多家保险中介机构都在积极策划提供专业的理财规划服务，以中介人的独特位置来彰现自己从事理财业务的独立性、专业性和客观性，以此作为公司发展的有效武器。

二、国际上寿险业个人理财规划服务概况

（一）CFP服务理念对寿险业的影响

个人理财规划服务，就不能不研究CFP（Certified Financial Planner）。CFP是国际金融领域最权威和流行的理财规划职业资格，2001年全美职业资格中排名第一。尽管CFP不是寿险专业从业证书，但是在国外，获得CFP证书的人中，有70％以上同时持有保险经纪人和证券经纪人资格证书，CFP天然地同寿险公司的产品和服务相联系。虽然寿险从业人员中CFP的总量有限，但CFP所倡导的“以客户需求为中心”全方位的理财服务理念却深入人心。国外的寿险公司，如友邦、纽约人寿等公司一直致力于理财规划服务的研究和开拓，并建立起了自己的个人理财规划服务队伍，为客户提供理财规划服务。

（二）亚太地区寿险业个人理财规划服务状况

在亚太地区，人们习惯称理财规划为“财务规划”。马来西亚、新加坡、韩国、日本等国都是国际CFP理事会成员，因此这几个国家的寿险业个人理财规划服务渐成规模，以财务顾问的身份为客户进行理财规划正成为新世纪寿险业务员的转型目标。在刚刚落幕的第六届亚太寿险大会上，理财规划的挑战与角色定位成为此次大会的主轴。马来西亚2002年推出了“最佳建议规范”和“独立财务顾问”制度，要求寿险业务员必须收集客户充裕的资讯以后，才能提出适当的建议和寿险产品给客户。新加坡从1988年要求寿险业务员开始运用理财规划为客户进行资产分配，自 2001年7月1日开始，新加坡金融管理局规定所有寿险业务员在提呈建议书的同时，必须让客户知道自己赚取了多少佣金。佣金透明的目的在于让保险业务员像医生、律师般收取专业的服务费用，提高业务员的形象和地位。

三、寿险业开展个人理财规划服务的及影响

（一）寿险业个人理财规划服务的基本内容

全面的个人理财规划涉及各类金融产品，但并不意味着某个理财规划师要提供从提出理财建议到完成具体投资操作全过程中的一站式服务。从成熟的欧美寿险个人理财市场服务看，个人理财规划服务首先是某位理财规划师提出“理财建议”，然后再寻找各专业领域的专家来具体实施理财规划方案。

从服务内容上看，寿险业理财规划服务主要包括：保险、投资、税务、退休、教育、遗产等六大方面。提供上述六方面的全部规划也称为全方位的理财规划。事实上，提供理财规划服务并不一定要求面对所有客户时都提供如此全面的规划，按照客户需求和寿险业务员的个人专业水平，也可以就某一个财务问题提供单一的解决方案（单方位财务规划），也可以主要提供保险、投资和税务方面的规划（多方位财务规划）。

从实施过程分析，CFP的标准执行程序共六步：第一、设定目标，目标必须有时间性、实际且明确；第二、收集客户资料；第三、分析个人财务状况，找出其长处和短处；第四、根据客户能力和理财目标，制订理财建议；第五、实行规划，因为行动最重要；第六、定期检查，因为理财规划是动态变化的。

从寿险业务员的角度看，其实可以将以上六步划分为两个主要阶段，从第一步到第四步为第一阶段，即提出规划建议阶段；后面两步为第二阶段，即理财建议的实施和绩效考核阶段。不同专业背景的业务员可以在两个阶段中扮演不同重要程度的角色，但是无论如何，在第一阶段，寿险业务员必须要为客户制定一套全面的、互相协调的、可操作的理财建议，在这个阶段，寿险业务员就相当于客户的“军师”，要提出战略性的资产分配建议。并在该大前提下，为客户制定更具体的保险规划，同时推荐其他领域的专家来协助客户实施其全面的理财计划。

（二）寿险业推行个人理财规划服务的

从直接的产品推销转变为围绕客户需求来组织生产和销售，这个过程本身可以说是行销史上具有质变意义的一大步，寿险业推行个人理财规划服务具有划的意义，将对整个寿险业、寿险公司、人及中介机构以及寿险客户本身产生重要的影响并带来多赢结果。

1.对寿险业的影响。整个服务模式的转变有助于提升保险在公众心中的形象，提高公众的保险理财意识，避免少数不良人的行为影响到整个市场的健康。可以说，个人理财规划服务的推行，也是寿险业规范化、制度化、国际化的标志之一。

2.对寿险公司的影响。个人理财服务有助于开拓中高端客户市场。通过客户保险需求的深度挖掘，提高客户的口袋占有率，不仅可以给公司提供源源不断的业务收入，而且可以以客户需求为导向，开发出最令客户满意的新产品，占据市场先机。同时，要满足客户的综合理财服务需求势必引起寿险公司与银行、证券等跨行业的合作，通过客户资源共享，创造更多的主营业务及其他业务收入。尤其对具有综合性的金融集团背景的寿险公司更为有利。

3.对寿险人及中介机构的影响。实施理财规划服务，要求业务员具备较高的素质和专业水平。按照CFP的“4E”标准，实施理财规划服务必须要求从业人员在、、经验和职业道德四个方面达到较高水准，才可能满足客户的需求。因此，在寿险业推行理财规划服务，必然会推动业务员提高自己素质，转变自己的角色，重新规划自己的人生，朝CFP的最高职业资格迈进。如果能够出台强制性的法规，规定人销售保险产品必须提供全面的财务建议，则效果将会更加明显。另外，保险中介机构也有机会分到一杯羹，以提供理财咨询、培训和收取产品佣金找到立足之本。

4.对寿险客户的影响。毫无疑问，寿险客户也是真正的受益者，通过接受理财服务，他们可以明白自己的财务状况，明白自己究竟需不需要保险，需要多少保险以及需要什么样的保险；同时他们还可以明白自己的理财目标和生活目标是否合理，通过家庭资源的合理分配，以最的成本实现自己的综合理财计划，从而做到“明明白白消费，轻轻松松理财！”

四、我国个人理财规划服务的缺陷和发展趋势

（一）国内寿险业个人理财规划服务的缺陷

1.个人理财规划服务市场尚处在初级阶段，有效的理财需求和供给都不充分。虽然国内个人理财规划服务需求日益显现，少数公司也进行了有益的尝试，但总体上讲理财市场尚处于初级阶段。初级阶段意味着理财服务市场本身并没有巨大的理财服务的主动性市场需求。虽然潜在需求很大，但现时的有效需求很少，普通的寿险业务员仍然可以用传统的产品推销式的获得客户。与此同时，理财服务的供给者也是风毛麟角，同时受制于人队伍总体素质低下等原因，所提供的理财服务层次较低。

2.个人理财规划服务资格认证体系尚未建立，市场影响力有限。由于个人理财规划服务资格认证体系尚未建立，虽然各保险公司可以选拔自己的精英业务员进行理财规划方面的培训，并尝试为客户提供个人理财服务，但由于没有系统的培训体系和专门统一的培训教材，也没有权威、中立和专业的个人理财规划服务资格认证证书，这些理财规划人员的理财规划技能和服务品质都难以获得市场的广泛认同，市场影响力有限。

3.现时金融产品的数量和品种不能完全满足个人理财规划服务的要求。虽然国内各项理财金融品种已经相继出现，但各领域的金融品种都相对初级，如股票市场不规范、银行产品简单、基金投资风格趋同、保险产品流行一阵风等，这些都制约着理财规划的制定和实施效果。

4.现行法规尚不健全。国内金融业分业经营的法律监管体系，个人税法的不完善，遗产继承等方面法律制度的空白，以及寿险行业理财规划服务的行业标准欠缺等，从制度的层面制约着综合个人理财规划服务的发展。

（二）国内寿险业个人理财规划服务的发展趋势

1.寿险业开展个人理财规划服务所需的法律法规正逐渐健全和完善。个人理财规划服务的良性发展需要一个相对健全的法制环境，由于“理财”的专业性、复杂性、可操作性和隐私性，需要银行、保险、证券、税务、遗产等方面法律法规的约束和保护，良好的制度环境是个人理财规划服务发展的前提条件。如同马来西亚和新加坡一样，实施财务规划服务的保险监管部门规章也有可能出台。

2.寿险业个人理财规划服务行业组织逐步建立和规范。随着第二届中美策划金融论坛日前在北京落下帷幕，国际上金融领域最权威和流行的个人理财规划（CFP）副业资格有望登陆大陆，CFP标准的引入将大大有利于保险业理财服务的开展。拥有权威认证，参照4E标准培养出的专职理财规划队伍，必然会提升理财规划师的职业影响，并刺激潜在的理财需求转化为显形需求。同时，保险业的理财规划行业协会在中国金融策划协会成立之后也有望诞生，行业的自律规范有可能逐步形成。

理财规划和建议范文第2篇

中文名高惟德，金融理财师、美国富国银行前副总裁，现在深圳创办了理财规划软件和培训公司，开始“创业”

长相酷似施瓦辛格的高惟德能说一口流利的中文，收养了两个中国孩子的他自言与中国的缘分很深，实现财务自由后，他在深圳创建了惟德理财规划软件及咨询培训公司，希望与中国的金融机构合作，帮助客户制定更符合个人需求的理财规划解决方案。

从CPA（注册会计师）到CFP（国际金融理财师），高惟德从“为人民服务”中获得了满足感，也成就了自己的事业。

作为“美国最好的银行”富国银行个人理财规划部门的缔造者，30年间他服务了近3万名客户，被《财经杂志》（Money Magazine）授予“美国最佳理财规划师 ”称号。而其将10%的收入回馈社会、追求有幸福感的家庭生活等理财心得，都值得生活在当下的中国人学习。原来，除了金钱之外，我们可以拥有更多“财富”。

M：作为一名资深理财师，在你的眼里金钱和财富的定义是否有不同之处？

B：金钱可以用来衡量收入、支出、资产、负债和净值，并支付生活费用。财富则可以用来开创事业、退休养老，并能对其他人和政府机构有影响力。然而，把“财富”仅仅定义为“财产”是非常狭隘和危险的，幸福快乐、聪明才智和健康都应该归为人生财富。许多人把赚钱放在第一位，以至于犯了“用健康换财富”的错误，我也曾犯过，但现在，我绝不想拿自己的健康换1000万美元甚至更多。

M：在快速发展的中国，富人“不仁”、穷人“仇富”是一种较普遍的社会现象，美国是否也有过类似的历史阶段？你对此怎么看？

B：在美国，财富高度集中在少数人手里的历史很长。但与中国富人可能稍有不同的是，这些有钱人愿意把自己的部分财富和收入拿出来回馈社会，帮助全世界有需要的人们。今年早些时候，比尔・盖茨和巴菲特的中国之旅就是希望中国的富豪和他们一道致力于慈善事业。

M：许多普通的中国人认为理财是富人的事，跟自己没什么关系，你怎么看待这种想法？

B：中国有句话叫“你不理财，财不理你”。无论你挣多少钱或是你的存折里现在躺着多少钱，你至少应该设定一个5年、10年、20年甚至30年的理财目标。你应该清楚自己每月需要存多少钱才能买房、送孩子上大学、退休或创业。这些目标会是你更努力工作、学习和寻找更好机会的动力。数年前，作为两个孩子的父亲和一个贷款购房者，我给自己设定了理财目标。它让我在全职工作之余做一些会计和金融出版的兼职工作，这部分额外收入完全改变了我的生活――我和妻子珂妮后来得以有能力收养两个中国孩子，他们给我们带来很多快乐。

M：中国有句话叫“旁观者清，当局者迷”，你是如何给自己理财的？

B：从在富国银行从事个人理财业务到今天来中国创业，24年来我告诉客户的投资理财原则一直都没变――长期投资。

M：中国现在有很多金融机构开始重视个人理财市场，第三方独立理财机构也开始崛起，有理财需求的人们应该如何选择？

B：如果你是认真对待理财目标的现实问题，而不仅仅是“我只想赚钱”，那么你需要找一个擅长理财规划投资程序的金融机构，其综合书面理财规划应包括如下内容：1.带给你幸福的理财目标；2.实现目标所需的每月储蓄；3.投资类型和实现目标所需回报率；4.具体的投资建议；5.至少每年一次更新书面理财规划；6.定期投资“再平衡”建议；7.所需贷款建议；8.所需保险建议。

M：中国现在有许多有创业热情的年轻人，能谈谈你的创业感受并给他们提供一些建议吗？

B：我不觉得我在美国或中国的创业经验会适用于中国的创业者。如果说我有什么建议的话，那就是在创业之前应该在一家成功的公司积累5年甚至更久的经验，这可以帮助你避免昂贵代价的错误。

M：怎样看待事业和家庭的关系？你怎么培养孩子的理财观？

理财规划和建议范文第3篇

进行在线理财之前，应先考虑：安全性、专业性、便捷性这三个要素。安全性，顾名思义是保证资金安全、个人信息安全和银行账户安全；专业性，主要是指理财工具、理财软件的技术手段高，理财规划等相关建议权威可信；便捷性，是指可以理财、转账、交易一站式办理，简单快捷，避免资金在多个机构间周转的繁琐。

基于对上述三个要素的统筹考虑，加上目前国内银行网站正逐步向大型金融理财服务平台迈进这一事实，选择知名银行网站进行在线理财最合适不过了。一来有信誉保证，二来安全可靠、不必担心资金被“盗”用，第三可以在做好理财规划后，直接通过网上银行划转资金，便利快捷。

中国工商银行网站（省略）发展至今已有十余年历程，凭借完善的频道体系、创新的网站架构、丰富的资讯与功能服务、快捷便利的一站式网上交易模式，受到业界和广大客户的一致好评，客户认可度与日俱增。该行网站提供的理财服务丰富多样，专业可靠，赢得了广大客户的强烈追捧。

――我的在线理财中心

为您提供轻松的日常收支记录及功能强大的基金账户管理工具，让您每天都能感受到投资的成就，做一个智慧的当家人。

同时，所有网上数据均可下载保存到自己的电脑上，并可导入到金融@家庭理财软件中，与在线理财完美协同。

――在线理财规划

包括家庭财务健康诊断、购房规划、购车规划、子女教育规划等诸多方面，您可根据自身需求进行在线规划，为投资理财提供参考和指引。

――开放式基金投资规划

在基金市场略显震荡的今天，选择开放式基金投资规划，可以帮助您构建一套适合自己投资风格的基金投资组合，为基金投资保驾护航。

――在线保险规划

理财规划和建议范文第4篇

理财规划师，最能赚钱的三大理由

理由1：新证书，助你升职

此想法适用于所有银行职员、保险经纪人、证券投资人。

你是不是还在辛辛苦苦做基层员工？或者在机构改革风潮里担惊受怕？你的公司一定新设了理财规划师这个职位，虚位以待，高薪在即，拿一张新证书，就可以成功上位，何乐不为 ?

经历人：方莉，银行理财规划师

方莉原本在银行柜台工作，“很多人都认为在银行工作轻松，薪水高。其实在柜台工作的人很累，并且月薪也不高。 ”去年，方莉去考了理财规划师资格证，申请了新的理财规划师职位。“现在薪水比以前好，工作也没有以前那么辛苦，更不用担心会被精简了。 ”

理由2：独立个人理财规划师年收入 10万元

这是一个越老越吃香的职业，本质类似老中医，因为年纪大小直接决定你的经验是否足够。如果你不想做一个吃青春饭的职业人，又期待自己能拿不菲的薪酬，这是一个不错的选择。

经历人：成钟，正在发展成为个人理财规划师

“在南京，独立个人理财规划师还不是很多，行业也不成熟。但是，上海、北京等城市这个行业已经发展得不错了，个人理财规划师也比较多，能帮客户打理好钱财，也能为自己赚来不错的佣金。因此，这会是一个朝阳职业。 ”成钟告诉笔者。成钟以前在保险公司工作，后来考了理财规划师资格证，为客户做理财规划。“我的收入是按照规划的资产总额抽百分比佣金的。需要做理财规划的人，一般资产都不薄，因此收入还不错。”

理由3：考张好证 进个好单位

银行、证券公司，都是人人眼中的求职热点。很多非国有银行每年都会对外招聘。而新设立的职位是招聘的重点，比如理财规划师。招聘时，一张理财规划师资格证是最基本的敲门砖，如果没有证书，你就不可能从事这个职业。

经历人：周涛，某银行职员

“我是去年考的理财规划师资格证，当年就进入一家银行工作了。银行每年都推出很多理财产品，很需要理财规划师。 ”周涛说，重要的不仅仅是一张证书，而是你要学到有用的东西。周涛给想做理财规划师的人的建议是找个好学校，认真学习理财规划专业，如果你确实能够为客户做合理的理财规划，让客户感到接受银行的理财产品可以赚到钱，你就能成为一个好的理财规划师，也能够在银行的招聘中脱颖而出。

理财规划师入行导航

问题 1：听说有三种证，三种标准 ?

专家解答：对，市场上有三种不同的证在PK，理财规划师资格证、国际金融理财规划师资格证 (简称CFP)，还有中国注册理财规划师证。

问题2：三大证分别是谁颁发的呢 ?

专家解答：这三大证只有理财规划师资格证有官方背景，是由人力资源和社会保障部印制，各省市劳动和社会保障部门颁发的。国际金融理财规划师资格证是由美国民间组织美国财务策划标准委员会有限公司颁发的；中国注册理财规划师资格证是由民间组织中国注册理财规划师协会颁发的。从发证机构来看，各省劳动和社会保障部门颁发的理财规划师资格证更具含金量。

问题3：哪个证更被接受和认可 ?

专家解答：各省市劳动和社会保障部门颁发的理财规划师资格证在各大金融机构都是被认可和接受的。国际金融理财规划师资格证在银行业中也是被认可的。

问题4：每个证所需费用有不同吗 ?

专家解答：当然有。报考国际金融理财规划师要通过 AFP以后再考，费用约 2万多元。报考注册理财规划师的培训费用是 1万多元，此前还需要通过助理理财规划师和理财规划师的考试，两者费用分别为2960元和 5600元。相比之下，各省市劳动和社会保障部门颁发的理财规划师资格证比较经济合算。

贴心提示：拿证学本事，挑个好学校

打算考张理财规划师资格证，不光要拿证，还要学到真本事，那就来挑所好学校吧，钱可不能白花了。

一看：是否是各省市劳动和社会保障部门授权的学校。

二挑：你选的学校最好是限额招生的，也就是说，每个班限人数，只招收多少名学生，多了一概不收。否则一个班上人数众多，比如 200多人一起上课，估计你连靠近老师的机会都没有。你报的班人数应该限制在 50人以下，因为学理财规划，很多时候要单独问老师一些问题的。

理财规划和建议范文第5篇

关键词：职高学生；理财规划；风险意识

【中图分类号】G712【文献标识码】B【文章编号】1004－2377（2016）07－0227－02

现在的孩子手头零花钱很多，由于没有正确的消费和理财观念，盲目高消费，比如买高档名牌鞋，买网络游戏装备，买名牌手机等，浪费的全是父母的血汗钱。作为财经专业教师，我每带一届学生，都要在自己的教学班开展理财教育，纠正学生在理财方面的认识误区，引导学生合理进行理财规划。

1矫正学生在理财方面的认识误区

高一开学之初，跟学生谈理财，他们会感觉这是大人们该考虑的事情，与自己无关。或者有同学有这样那样的错误认识：

1．1“我们学生没有多余的钱，理财是有钱人的事。”我告诉学生：其实理财并不神秘，也不完全是有钱人做的事情，将手头的钱合理规划，养成良好的消费习惯：爱惜钱，节省钱，让手头一些多余的钱再生钱，积少成多，就会逐渐增值。

1．2“我们学生主要的任务是学习，哪有时间去理财？”我告诉学生：财经专业的学生就是和钱打交道，我们不能光学习专业理论，还应将财经专业的知识运用到自己的生活实践中，让所学的专业为己所用。只有先学会管理好自己手头的钱，今后才能管理好家庭的钱、公司的钱、社会的钱。

1．3“理财不就是买股票买基金吗？好多人都被套牢了，谁还敢买呀？”我告诉学生：理财不只是可以买股票、买基金，当前的理财产品很多，每个人都可以根据自己的实际情况制定理财方案。当然，在校学生最好不要参与投资有较大风险的理财产品。

1．4“理财是男人的事情，我们女的只管花钱。”我告诉学生：理财面前人人平等。尤其是女生，将来大部分人都要掌管家庭的财政大权，如何持家，如何消费，如何让财富增值，是大有学问的。

2帮助学生合理进行理财规划

2．1树立终身理财的观念：学会理财不是学生毕业上班后才考虑事情，是要从小培养并伴随人的一生的。常言道“你不理财，财不理你”。在孩子的成长过程中，那些从小就会攒钱、会花钱的人，长大在家庭的理财和投资方面也能规划得很好。职高学生在校期间必须树立理财意识，这对他们将来进入社会，走上工作岗位，组建家庭，都有很大的帮助。

2．2培养学生良好的节约习惯：“富人钱生钱，穷人债养债。”很多富人之所以能够富起来，与他们尊重钱、会节俭的良好习惯分不开。富人越有钱越抠，而没有钱的人往往“穷大方”。因为富人知道钱来之不易。我们同学在消费方面也应崇尚节俭，比如买东西时尽量货比三家。如果你要买大件的东西，在网上买还是比较划算的，如果是日常用品，在实体店购买就可以免去快递费。作为学生要少买或者不买奢侈品，把钱用在学习方面，或者可以把存的钱交给父母。或者这段时间手头有零花钱，就可以暂时不向父母要生活费了。平时可以养成记账的习惯，一段时间后审核一下，就可以看出自己在哪方面花的钱多了，今后要注意减少在这方面开支。

2．3制定合理的理财规划：职高学生基本都是住校生，父母每月给他们的伙食费和零花钱有限。当然，也有一些学生的家庭情况稍好，孩子每月可以有一些余钱。现在每个家庭的孩子都少了，过年时的压岁钱都给的多，这笔钱很多孩子不愿意给父母，自己要自由支配。但是，如果没有合理的规划，胡乱消费了，实在是太可惜。所以，必须引导学生进行合理的规划。目前的理财产品很丰富。学生除了在银行存定期外，还可以参与互联网金融。短期的投资比如宝宝类的余额宝、理财通、现金宝等，门槛低、存取方便、无风险、利息是活期利息的几倍十几倍。我曾建议学生把余钱投资到此类理财产品，让有限零钱实现快速的增值。还可以选择国债或基金定投等。

2．4指导学生选择适合自己的理财策略：根据个人的风险承受力，投资喜好，收益预期等，可以指导学生制定灵活多样的理财策略。（1）根据学生的性格特征及对风险的心理承受力，合理选择投资方向。胆小谨慎的学生，建议定期存款，利息低但安全放心；个性开朗，喜欢激进冒险的学生，对风险的承受力较强，可以尝试债券等保本型的投资。（2）每个人的投资喜好不同。有学生对贵金属比较感兴趣，他就可以买一些黄金、白银，有些同学喜欢保险类产品，保险一般分保障类和分红类，学生可以自由选择。有些学生对外汇感兴趣，可以尝试去炒点儿外汇。（3）对投资的预期，有的学生追求保本，那利润就很低；有的学生想追求高回报，那就要提醒他们提高风险意识。由于学生的本钱有限，投资的收益也有限。但学生参与理财活动，除了实现财富增值，更为重要的是引导财经专业的学生学以致用，在实践中更好地理解财经知识理论，并养成节约用钱、合理理财的良好习惯。

3提高学生的投资风险意识

“投资有风险，入市需谨慎。”这是要时刻提醒学生的一句话。提高学生的投资风险意识，就要让学生能够抵住诱惑、理性投资，切忌盲目跟风。比如网络金融中的P2p等，虽然门槛低，收益高，但风险很大，目前全国有很多家公司跑路，投资者血本无归。所以不建议学生投资新兴的网络金融。作为财经学生，要发挥自己财经专业的优势，向家人朋友普及理财知识，帮助他们做好理财规划，尤其要提高投资的风险意识，谨防上当受骗。

参考文献