家庭理财规划的建议

前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇家庭理财规划的建议范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。

家庭理财规划的建议范文第1篇

关键词：新环境家庭理财

一、目前我国家庭投资理财的误区

(一)理财=投资

来到理财中心的客户，可能首先问理财师的是：“给你100万元资金，你可以给我多少收益率?”人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不足一回事，不能等同。理财关注的是人生规划，是教你怎样用好手头每一分钱的学问，它不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障；而投资关往的是如何钱生钱的问题。因此，理财的内容比投资要宽得多，我们不能简单地将炒股等投资行为等同于理财，而应将理财看作是一个系统，通过这个系统和过程，使人的一生达到“财务自由”的境界，从而使自己生活无忧。

(二)理财随大流，盲目跟风

近年股市的赚钱效应使得中国不少百姓更渴望“快速致富”，在这潮流中，常常可以看到证券公司有许多老人，他们可能把所有的养老金都投资于股市。而不理会风险。随着理财新品的不断推出，还可以看到类似一哄而上的现象。“投资有风险，入市需谨慎”。从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为不同的阶段，在每个阶段中，人的收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也应不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。

(三)追求短期收益，忽视长期风险

近年来，在房价累积涨幅普遍超过30％的市况下，房产投资成为一大热点，“以房养房”的理财经验广为流传，而对租金收入超过贷款利息的“利润”，不少业主为自己的“成功投资”暗自欣喜。然而在购房时，某些投资者并未全面考虑其投资房产的真正成本与未来存在的不确定风险，只顾眼前收益。

其实，众多的投资者在计算其收益时往往忽视了许多可能存在的成本支出，如各类管理费用、空置成本、装修费用等。同时，对未来可能存在一些风险缺乏合理预期，存在一定的盲目性。建议国内投资者，在投资房产时必须深入研究分析，事先作好心理准备，不要有太高的奢望，也不要期望能长期获利。

(四)关注短线投机，不注重长期趋势

有许多国内投资者比较乐于短线频繁操作，以此获取投机差价。他们往往每天会花费大量的时间去研究短期价格走势。关注眼前利益。在市场低迷的时候，由于过多地在意短期收益，常常错失良机。特别是在证券投资时，时常是骑上黑马却拉不住缰绳摔下，还付出不少买路钱。更有甚者，误把基金作为短线投机，因忍受不住煎熬，最终忍痛割爱。

二、正确理解家庭理财

(一)什么是家庭理财

家庭理财，就是合理、有效地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。从技术的角度看，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电用品、外出旅游，大到购房买车、储备教育投资，直至安排退休后的晚年生活等等。成功的理财讲求理财规划。家庭理财也不例外。就家庭理财规划的整体来看，它包含三个层而的内容：首先是设定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。

(二)收入永远大于支出，现金流管理是家庭理财核心

家庭理财规划的目的是平衡现在和未来的收支，使家庭经常处于“收人大于支出”的状态，不会因为“无钱付账”而导致家庭财务危机，影响家庭生活幸福。因此，现金流的管理成为家庭理财的核心所在。

一般家庭的现金流入主要包括：经常性流入：工资、奖金、养老金及其他经常性收入；补偿性现金流入：保险金赔付、失业金；投资性现金流入：利息、股息收入及出售资产收入。家庭的现金流出主要包括：日常开支：衣、食、住、行的费用；大宗消费支出：购车、购房及子女教育；意外支出：重大疾病、意外伤害及第三者责任赔偿。家庭的现金流管理是要将收入与支出尽可能的“匹配”起来，使家庭保持“富余”的支付能力，而且“富余”的程度越大越好，越“富余”说明财务状况越“自由”。

中国经济正处快速增长的阶段，由于这种增长存在很大的不确定性，也使人们未来的收入消费存在很大的“变数”，比如收入的不稳定、失业的威胁、通货膨胀的因素等等。在这种情况下，家庭的理财规划应该“保守”一些，以免未来陷入财务困境。在目前社会“贷款消费”风行的情况下，更是要注重家庭现金流的管理，以免成为“贷款”的奴隶。

(三)家庭理财不是据金而是平衡

我国的个人理财市场，2005年，由于资金规模增大及理财品种增多，被称为“理财元年”，眼下又进入一个人气高涨的春天。据麦肯锡的调查显示，在过去的6年中，中国个人理财市场每年的业务增长率达到18％，预计2006年，中国个人理财市场规模将达到570亿美元，今后的理财市场增长率将以每年10％～20％的速度突飞猛进。个人理财市场不仅是理财机构眼中的“蛋糕”，也是考验投资人智慧的博弈场。

近日，有关机构公布2005年理财产品收益排名结果显示，理财产品有好有次，差距悬殊，排名第一的是某银行发行的1年期港币产品，其收益为同期港币存款收益的5.86倍，而排在最后一位的人民币理财产品，年收益率仅为2.72％。基本相当于定期存款。因此，投资人如何确立投资理念及选择理财产品，对于财富的保值和增值至关重要。

三、家庭理财的投资策略

(一)选择适合自己的投资取向及理财方式

任何投资都存在着风险，每个家庭要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多做一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何利・投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。

然而。现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反方面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，

资深专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般来说，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。

(二)制定合理的家庭理时规划

应该说，一个好的家庭理财规划至少应妥善考虑家庭经济生活中的几个“宏观”问题，具体体现为：适当开源，增加家庭收入，利用各种投资增加资产的价值；控制预算，倡导节流，削减不必要的支出；系统地考虑家庭重要支出事项(如高额教育经费)，有效积累大额、长期性资金；保障家庭财产安全，妥善进行家庭资产管理；处理好家庭风险问题，防患于未然。

在拟定家庭理财规划时，一个很重要的原则是：所有的日标必须具体、可行。具体意味着：理财目标一定要明确、量化；对自己家庭的财务状况力求了解得全而准确，切忌好高骛远，不切实际，防止在理财过程中顾此失彼；家庭理财要将稀缺的货币资源用得其所，为家庭创造更大的效用和收益。可行意味着：努力可以达到。如果竭尽全力仍难于达到的目标最好不要列入规划。其实任何人都不能也没有能力把所有的事、希望和理想全列入规划并实现它，家庭理财规划充分权衡需要和可能的关系；不纯粹是为了钱而制定理财规划。另一方而，在制定家庭理财规划时，还应注意到在人生的不同阶段，其财务需求足不同的，确定家庭的财务目标，制定财务计划，运用各种理财工具，达到不断积累并合理运用财富，从而达到这些目标的实现。

(三)储蓄型保险有泡沫，谨慎购关多思量

目前，投资型寿险和分红类寿险占到了整个保险品种的绝大多数份额，许多投保者是看中了此类保险的投资功能而将其当成了储蓄的替代产品。但是，存款利率下调后，这种产品的现金回报率可能会不如银行，加上近年来分红保险的实际分红不太理想，所以，单纯追求现金回报率的投资者可以将收益低的保险改为收益高的银行储蓄。不过，根据个人的实际情况，投资者对投资分红型保险的其它保障功能电应充分考虑。不要盲目退保，造成更大的资金损失。

(四)学会消费理财，以聪明的消费来分享升息抑制通胀的成果

利率上调之后，存钱的人多了，消费的人少了，一些相对价格较高的商品就会跌价，对通货膨胀会有一定的抑制作用。作为消费者，这时学会消费理财便会达到“少花钱、多办事”的理财效果。另外，理财的最终目标是为了生活得更好，只有适度消费、提高生活质量才符合理财的初衷，否则，见利率涨了就只存钱不消费，这样攒的钱再多也不能算科学理财。

家庭理财规划的建议范文第2篇

――“女性巧理财，家庭更幸福”主题课堂

总体特征

群体界定　中年女性

生活特征　已经成家立业，子女尚未成年。在经济上、生活方式上都趋于稳定，处于家庭成长期。

投资风格　群体特征是有较强的风险承受能力，投资品种多样化，以进取型投资风格为主。

理财特点　日常消费稳定，着手准备子女教育、投资增值计划，并希望保持合理的流动资金，以备他用。理财意识很强，理财需求迫切。

理财建议

1．借助银行理财服务，做一份家庭综合理财规划。

2．在家庭的基本建设阶段要注意控制好负债的比例，保证家庭财务的安全性。

3．为孩子未来的教育早作准备。

4．安排好保险，为自己和家人建立保障。

理财规划

个人背景

个人情况　李女士，今年40岁，原任某国际知名品牌销售经理，现退养在家。

资产状况　175万元人民币存款；1万元美元的外汇理财产品，保本型，年收益率为3．8％；8500美元存银行；9万元港币存银行；一套13年使用权的商铺，月租金1．1万元；一套产权房，价值23～25万元，月租金700元；一套小房子，总价25万元，年底交房，分期付款，月还1400元，10年还清，月租金预计1500～1800元；一辆小车价值13万元。

支出状况　每年花费8万元，其中房租和房贷支出共36800元。

理财需求以钱生钱，使资产能够带来维持生活水平的收入。

理财建议

李女士已经积累了240多万元的资产，负债只占资产的6．8％，净资产达到了220多万元，已经实现了财务自由。然而经济发展、通货膨胀、政策导向等因素，都可能使李女士的资产缩水，她应尽早制定理财规划。

1．将100万元人民币存款及各种外汇资金作为创业资金。

2．剩余货币资金的安排5万元人民币存入银行作为日常生活开支的备用金；10万元人民币购买货币市场基金作为应急用款；60万元人民币作养老基金，购买各类基金长期投资。

家庭理财规划的建议范文第3篇

家庭资产状况：有房两套，一套市值300万元，自住；另一套市值120万元，父母居住；林太太曾于2007年金融市场前景很好的时候购买股票型基金，现值30万元；银行储蓄大概100万元。家庭的开销状况：家庭生活开支大概20万元／年(涵盖父母赡养费用)，另女儿的学费和生活费共22万元左右(剩余一年)。

林先生向理财专家征求家庭科学合理的理财规划建议。

家庭风险保障需求分析

任何没有考虑健康保障和意外风险的理财规划都是不完美的，因为一旦遭遇风险，所有辛辛苦苦赚的钱或理的则都将倒之东流，因此每个家庭都必须规避重大事故和重疾风险。

同样，林先生夫妇虽然工作稳定、收入较高，仍然担心有什么重大变故，而影响家人未来的生活质量，建议林先生优先为家人考虑意外保险和重大疾病保险，这是稳健理财的首要前提。

女儿虽然已经长大成人，林先生夫妇依然需要适当的寿险保障，毕竟他们还承担着扶养责任和双方父母的赡养费用，加之考虑到其自身的社会价值。

家庭财务增值需求分析

林先生的家庭是典型的中产家庭。对于中产家庭来说，不仪要重视家庭资产的稳健回报、增值保值，还应该及早考虑遗产规划、财富保全。对于中高端家庭来说，没有遗产规划的理财规划是不完美的；没有财富保全的财务规划是不科学的。

林先生夫妻都比较繁忙，没有较多时间打理家庭的闲余资金，现有的理财方式较为单一(现在集中在风险型的房产、基金和保守型的储蓄)，而且女儿即将毕业，负担减轻，家庭年度盈余资产会大幅上升，因此建议家庭其他的投资务必以稳健型的理财方式为主，且可适当增加稳健型理财工具的比例。稳健型理财方式包括理财保险、偏债型定投基金等。

华人首富李嘉诚谈到家庭理财时曾说：“所谓理财就是追求长期而稳定的收益。”这句话阐述了理财的两大要点：稳健理财；注重长期收益。分红型理财保险兼具这两大特点。

理财保险的功用：可以作为养老补充金，提升林先生夫妇二人的老年生活质量，实现家庭的财务自由。

总之，保险是当代家庭财务规划的重要组成部分，是科学合理理财规划必不可少的工具之一。保险产品在家庭财务中的作用主要表现在两个方面：保险是财富的“守门员”。保险可以有效规避家庭的财务风险(司法风险、税收风险等)，保障家庭的财务；保险是稳健的理财工具。理财型保险具有稳健理财、保值增值的功能(因为理财型保险可以分享机构投资者的投资组合优势，利用机构投资团队的专家智慧，分享保险公司的投资收益)。

理财方案设计

建议林先生：

1、把20％的现有银行存款用于购买国债；

2、把20％的现有银行存款用于购买债券型基金；

3、25％的现有银行存款用作明年女儿的学费和生活费储备，剩余资金灵活进行定、活期银行存款；

4、规划家庭年收入25％左右的资金用于办理保险：

家庭理财规划的建议范文第4篇

实践证明,长期定投产品以及收益率稳定的理财产品确实可以值得客户投资。

“暮春三月,江南草长,杂花生树,群莺乱飞”这句古文描述的就是充满生机的三月。在这样一个月份里,记者采访到了北京银行石景山支行零售业务部客户经理吴淼。

吴淼说:“作为北京银行一名从事个人业务的客户经理,我主要负责根据客户的需求设计符合其需要的个人、家庭理财方案。如果建立了合理的理财计划,可以更好地在生活中平衡自己的收支,防范风险,并实现自己的投资目标。”

理财的难点

在个人、家庭理财中最重要的,也最不容易明确的就是理财的目标。许多客户一谈到理财,想到的就是高收益率、无风险投资,但显而易见,这种产品是不存在的。“通常我们会进一步引导客户分析自己目前的状况,确定比较合理的目标。”除了实现资产的增值,理财的意义还在于,通过理财实现个人的培训计划、购房计划、子女教育计划、养老计划等。

另外,在理财规划中必不可少的一个环节,就是定期检验自己的计划,并适时调整。吴淼说:“有时这一部分也会受到客户情绪的影响,我们会尽量安抚客户出现急躁情绪,并培养客户正确的理财观念。”

吴淼比较喜欢基金产品以及银行的理财产品,她认为平时工作较忙无暇打理的投资者,可选择适合的基金采取定投方式进行投资,长期坚持,可获得与中国股市同成长的效果。这已被实践证明。

此外,也可选择一些蓝筹股作为中长期投资,还可在个人资产配置中买入银行理财产品,如心喜理财产品。“当

然在进行资金规划时,保险规划是必不可少的,我也结合自己的需求购买了养老和健康保险。”

今年的理财思路

在谈到今年的经济走势以及理财规划时,吴淼认为,2010年总需求的变化将呈温和走高的趋势,随着世界经济回暖,外贸出口的状况将会有所改善。在此背景下,2010年的经济增长将会保持平稳上升的趋势。

2010年我国将继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策,近期上调的存款准备金率并不是一个转向标,主要是为了防范金融行业整体风险,抑制资产价格泡沫产生,从长期看有利于经济平稳快速复苏。

具体到产品,她认为由于出现加息预期,应倾向选择短期品种,可积极选择配置信托型理财产品,北京银行近期推出了多种此类产品,收益较高,风险较低;加大对基金产品的投入;股票投资需要投资者投入时间和精力,认真研究市场和个股,不能盲目跟风、听消息炒作,不建议没有时间、经验和风险承受能力的个进入股市投资。

投资品种的配置,应根据个人的实际情况、资产规模、风险偏好具体分析确定,不能一味追求高风险、高收益,建议投资者与银行的理财经理详细沟通,协商制定全面的理财方案。

她建议比较激进的客户,可选择配置一些有估值优势和业绩改善预期明显的股票,如果需要投资黄金、汇市,需要考虑如何利用多种产品对冲风险。工作繁忙而又积极投资的客户,可以考虑股票型基金产品以及银行理财产品。投资稳健的客户,则需要考虑配置平衡型基金和保本型银行理财产品。

投资多样化,风险分散化

投资中不必过分强调风险,不要谈到风险就避开走,但也绝不能轻视风险。在投资过程中,要尽量做到投资多样化,风险分散化。投资要量力而行,不要涉及自己不熟悉的领域。投资新的产品事先一定要先学习,充分了解产品的风险点,并设计好自己的风险防范体系后才可以投入。投资的规模要在自己可承受的范围内,不可借钱投资。目前黄金期货很火爆,北京银行也推出了相关的交易产品,在使用保证金的杠杆效应时,除了要及时掌握相关信息,及时调整投资策略外,更重要的是心态,如果没有办法承受高风险,不懂得设置止损点,那就不要涉足高风险的投资领域。

购买保险时也要结合自身情况,如果目前自己没有足够的社会及医疗保障,那就需要适当为自己和家人安排此类保险产品。在年轻时购买人寿大病保险产品、养老年金产品,在需要时、退休后给自己一定的资金支持。

TIPS:目前房价过高,对80后理财建议。

如果希望以购房作为投资,个人认为目前房价及相关的配套政策,使房屋不宜作为投资工具,房屋的租金不足偿还贷款购买房屋产生的月供。建议密切关注国家出台的相关政策,如推出公租房,不失为一种较好的选择。如果作为家庭自住,也需要考虑地点和价格因素,不要盲目购入,需要结合家庭的收入、支出情况,如果月供过高,会对家庭造成太大的压力,对家庭目前的生活及未来的规划都会造成较大的影响。简单来讲,每个家庭的情况不尽相同,切忌被周围环境和氛围所影响,做出盲目的投资决定。

插排:

投资品种组合的均衡,应根据个人的实际情况、资产规模、风险偏好具体分析确定,不能一味追求高风险、高收益,建议投资者与银行的理财经理详细沟通,协商制定全面的理财方案。

家庭理财规划的建议范文第5篇

人不理财，财不找人”。日常生活中，咱寻常百姓如何理财？这可能是很多人关心的话题。因为理财在很大程度上决定着日常生活的幸福指数。多年来，我在侄辈的指导下，巧念理财“四字诀”，家庭理财风生水起，可谓“财源滚滚，丰衣足食”。

我的两个侄子都在金融部门工作，其中有一位还是当地小有名气的“理财规划师”。几年前，他们给我的理财建议是：遵循四项基本原则。这四项基本原则也即我的家庭理财“四字诀”，我遵循照办，深受其益。

口诀之一：“稳”。我是工薪族，经济收入较为固定，而支出却常常是逐年增加的。因此，理财应该“稳妥”一些，既不可盲目，也不可冒进。我在理财的过程中，采纳了侄子提供的“100法则”——一个人可以投资风险程度较高产品的比重等于100减去人的年龄。通俗点说，70岁的人，投资风险资产的比重决不能超过30%；但如果理财对象是30岁，那么就可以在投资的产品中，有70%是风险资产了。按照“100法则”，我这些年来很少接触股票、外汇等风险性较高的理财途径和项目。虽说我的身边也有很多同事炒股“暴发”的，但我并不羡慕，我觉得咱老百姓挣点钱不容易，理财投资还是“扎实”点好。

口诀之二：“选”。按照侄子们的说法，理财产品没有绝对的好坏之分，只有适合和不适合之别。我按照他们提出的建议，采取了精挑细选的方法：一部分钱用来购买国债，这类理财产品既保本，又放心，可谓“一买无患”。一部分钱用来投保期限短、取钱灵活的“万能险”，像“福寿红利”、养老保险等，这类保险有保底收益，我保得放心，可谓是“稳中求胜”。一部分钱用来买基金，我买的两种基金都是风险较小的债券基金——不管基金市场如何动荡，我都可以“进可攻，退可守”。试行两年来，收效还真不错。

口诀之三：“巧”。现在，很多人喜欢把手中的积蓄以定期存款的方式存入银行，以为“高枕无忧”。其实，这种作法也有弊端：由于是定期存款，资金等于是被冻结了，存款期间突然急用钱取出，就会损失很多利息。我按照侄子们的建议，采取了“活存定期”的办法，我把手中的3.6万元积蓄分成三份，每隔一年存入1.2万元，都存作三年定期存款。这样一来，我每年都有1.2万元存款到期，若急用，就用；不用，则再存三年。我享受的利息还是三年定期存款的利率，我不但收益上得到了保证，还没“憋”着自己，“死钱”活用了！