理财规划和投资的区别
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理财规划和投资的区别范文第1篇
日前。金盛保险携手这位著名的“幸福理财”规划大师Arun Abey，为中国消费者带来全新的“幸福理财”财富管理理念，分享对于幸福生活的理财及心理范畴的深层思考。“幸福理财”是指在有效进行财富管理，实现财富增值时，也同时提升自我幸福感和满足感。此项全新的财富管理理念已在澳洲、新西兰、新加坡、香港、台湾等地获得投资者的广泛认同。
幸福也可以赚钱吗?
张先生是IT工程师，妻子是全职主妇，两人理财偏保守型，才三十出头，他们的存款已超过了一百万元。他们开着陈旧的老式桑塔纳，去超市只买最便宜的肥肉……拮据的生活方式很是无趣。邻居王先生夫妇则非常享受生活，小两口经营一家小店。背负着高额的铺子租金和巨额的房贷，高档跑车、上等香槟和精美日本铜版画都是不小的开销。而且他们从不缴纳养老金。即时行乐的生活方式有时让他们觉得缺乏安全感。两家也由于完全不同的生活理念而渐行疏远。
金钱对我们的生活到底意味着什么?
Arun Abey通过长期的观察研究发现，金钱远远不止是一种等价交换物，它还承载着人们无数复杂的心理和情感，贪婪、痛苦、傲慢、嫉妒、背叛、欲望等。我们常常会以为，富有了就会获得幸福，然而，很多富有的人仍然生活得很苦闷，而有的普通人，却生活得很快乐。
幸福和不幸福最本质的区别不在于财富的多少，而是人们对金钱的不同理解和期望。幸福的人往往只是希望利用财富来达成符合自己价值观的人生目标。而找不到幸福的人追求的仅仅是财富本身，永无止境，很难得到满足感和快乐感。财富因为能满足人们的各种需求，而给人带来幸福和快乐。因此，对个人价值的正确定义和理解是制定有效理财规划的重要前提。
“定力+内省”成功秘诀你有了吗?
沃伦・巴菲特因其杰出的理财成就享誉全球，11岁时花38美元白手起家，75岁时总资产已达440亿美元。巴菲特每次仔细考量后，买下绩效不错的股票，随后便是耐心观察和等待。科学奇才牛顿则迥然不同。1711年，他投入7000英镑购买当时人人看好的南海公司股票，短短两月就价格翻倍，牛顿于是果断抛出。然而，股票价格继续猛增至8倍，牛顿终于按耐不住，加大投入再度买进，不久价格便一落千丈，牛顿亏损近2万英镑!
通常，人们在做投资决策时感性思维与理性思维都缺一不可，感性思维使人本能直观地感受到由理财活动带来的快乐、惊喜、失望、痛苦等。理性思维负责做出合理的判断、分析和决策。在两者间找到平衡点，是投资理财取得成功的关键，也是帮助投资者找到真正快乐的重要保证。
Arun Abey发现，投资失败的人大多容易受到外界环境干扰，而这往往源自于对自我人生目标的认识不清晰。因此，只有正确定义自我价值，设定清晰人生目标，真正做到“内省”，才不会随波逐流，在瞬息万变的投资市场中迷失方向。长期的理财规划是成功理财不可或缺的一部分，巴菲特和牛顿的故事就是极好的例子。
软弱人性的“魔咒”专业建议帮你破
美国的史密斯夫妇20年前同时看上一支股票，于是各自投入＄20，000买入。此后，史密斯先生时时关注市场动态，每月回顾当月投资状况，调整投资策略，而史密斯太太则大部分时间忙于料理家务、照顾孩子。1年后，俩人的帐户里都有了＄120，000。不久，市场开始回落，史密斯先生账户的资金从＄120，000锐减为＄96，000，为减少损失，史密斯先生决定拿出＄48，000放入储蓄账户，并竭力劝史密斯太太减少投资。史密斯太太找到一位做理财顾问的朋友，寻求帮助。经过一番深入的沟通，这位朋友帮助她量身打造了一套长期理财规划。数月后，市场回升，史密斯太太的账户又反弹回＄120，000，而史密斯先生放在储蓄账户里的＄48，000则没有任何增值。
20年间，史密斯先生在牛市和熊市间进进出出，而史密斯太太则在那位朋友的建议下，不论市场形势怎样，都坚持自己的理财规划。如今，“忙碌”了20年的史密斯先生终于获得回报，账户里有了＄21，422。殊不知，由于这20年间标普500指数平均每年收益率为11.9％，王太太的账户里的资金如今已高达94，555美元。
理财规划和投资的区别范文第2篇
第三方理财最早在国外成熟的金融服务市场出现，也是金融服务经纪市场发展的必然。第三方理财一般是由独立的中介理财顾问机构提供的综合性理财规划服务，这种服务是基于中立的立场，不代表诸如保险公司、基金公司、银行等金融服务机构，也不仅仅代表消费者的利益。这种理财规划服务涉及范围广泛，根据客户个性化和多元化以及长期性的理财需求，判断所需要的金融理财工具，追求不同资产组合所产生的专业价值和长期的客户服务理念。另外，这些金融工具组合来自于不同的金融机构甚至是其它增值服务提供商。例如英国，45％的金融产品由独立金融经纪人通过理财顾问服务实现。
目前，根据服务客户的不同，第三方理财形成了两种类别：一种是为普通客户服务的第三方理财机构；另一种是为高资产净值人士服务的独立私人银行。双方分隔的标准一般为金融资产100万美元，以上的为私人银行客户，而以下的为普通第三方理财机构的客户。例如成立于1805年的百达银行，是瑞士最为著名的私人银行之一，其家庭办公室专为欧洲的富有家族提供私密而全方位的财富管理服务。可以说独立的私人银行是第三方理财机构的明珠，是第三方理财服务发展到极致的体现。
第三方理财业务的运作模式并不复杂：客户首先选择和聘用独立理财顾问：在理财顾问的协助下，先分析自身的财务状况，进而测试风险承受能力；在设定理财的目标后，选择不同的理财组合和投资工具，实现理财目标。
第三方理财业务的最大特征是理财业务的独立性。第三方理财业务原则上不受任何金融机构的干预和限制，能够根据客户的需要和市场的变化作出合理的投资建议，选择真正符合客户利益的金融产品。独立理财机构的收入来源可以是金融机构的产品佣金、客户交纳的服务费或两种费用的混合。但费用收取的基本依据是客户资产的保值增值，与当前传统的理财服务方式，如银行的货币理财、券商、基金的委托理财以及保险公司的投资联结险理财存在很大的区别。
与保险公司，基金销售公司传统的金融经纪服务公司等相比，对投资者来说，第三方理具有以下特点：
第一，第三方理财试图改变和优化传统金融产品的售卖模式，建立以客户利益为核心的中立性理财服务模式，因此，它的理财顾问服务是从以产品为导向转换为以服务(客户)为导向的，并提供满足客户生命周期需求(life cycle needs)的全方位金融服务。另外，还注重长期稳定的客户关系(long-term advisory relationship)的建立。
第二，同其他理财顾问提供具体投资建议或售卖金融产品不同，第三方理财提供的是总体的理财规划战略与方案，侧重的是量身定做和个性化。另外，独立理财顾问不是不可以销售产品，关键点在于这种产品销售必须以客户利益和价值最优化为核心，以客户利益为根本出发点。
第三，由于独立理财顾问本身中立或独立，可以保证顾问或理财建议的公正性，因此能够更好地、客观公正地为客户提供咨询顾问和理财策划服务。独立理财顾问适合积蓄较多，增值愿望强烈的客户。因此，独立理财规划师通过第三方身份弥补了客户在对金融机构的信息理解和信息利用中的不对称地位，帮助客户规避风险，提供理财收益。
第四，独立的理财机构贵在它独立，还贵在它跨行业。独立的理财机构在分析客人的理财需求和实际的财务状况以后，给客人提供理财建议和理财报告书。涵盖的金融产品包括证券、债券、保险等，还包括传统的资产管理业务，甚至还包括如果客人需要的话在海外市场投资该如何安排。在产品方面，比单一的一个金融机构，比如说银行、保险公司或者基金公司更全面。
第五，第三方理财与金融机构拥有紧密合作的信息、结算和资讯系统，并且成为金融产品与客户的连接纽带，也是金融产品间接营销的主要渠道。在国外，有的第三方理财机构自建展示、专卖服务等物理网点，并配合电子网络、多媒体等销售平台，与市场和消费群体有着直接的即时互动式交流，有着强大的营销优势。
第六，第三方独立理财服务机构将有助于投资者了解和比较更多的理财品种，培养更全面和科学的理财理念。当前理财市场迫切需要由第三方独立机构来站在客户的立场上去提品整合服务。
因此，这种以服务为导向的理财服务，摒弃了产品售卖的“一锤子买卖”的短期利益，更关注客户的长期理财利益，有的独立理财顾问甚至和客户建立起很深的友谊。
第三方理财是金融市场发展到一定程度的产物
第三方理财是整合个人金融服务市场，市场参与主体在分工上和专业化进一步细化的结果。可以说，第三方理财是金融混业经营或金融交叉营销的核心价值所在，是金融市场发展到一定阶段的必然产物。
我国的金融市场是以产品划分的。金融机构是产品的供应商，它们的销售机构仅为自身产品服务；而第三方理财机构是相对于所有产品供应商的独立机构，站在客户的角度帮助客户选择金融产品。目前市场上金融产品日益增多，很多产品的相互替代性很强，如果客户对整个产品面不了解，就无法选择，甚至作出错误的选择。因此，发展第三方理财具有重要的现实意义。
第一，由分业管理所决定。由于分业管理，银行、保险、证券、信托、基金等行业机构只从事一个领域的业务，在人才、知识、信息等方面都有一定的局限性。而个人综合理财所要求的是全面的金融服务，有时甚至超出了金融的范畴，如涉及到法律、非金融产品规划等。
第二，由各个理财产品提供商的内在商业模式所决定。比如当一个银行对客户进行理财服务时，从内在利益驱动出发，它必定要推介本行的产品，如果它向客户提供了其它银行的产品，则与自身的商业模式是相悖的。
第三，促使提供金融服务的机构开展有效的市场竞争，不断创新金融产品。在个人理财中，有三个核心问题：一是个人家庭的财务分析与评估，找出财务问题；二是针对财务问题并参考个人生活目标制定理财规划；三是帮助个人家庭实现财务规划内容。其中在第三个核心问题中，首先涉及的就是对金融产品的选择，以及相应的法律法规、税收处理等政策应用。
第四，第三方理财业务体现了客户利益最大化原则。传统“理财服务”中，由于客户资产保值增值状况与提供理财服务一方的收入来源并没有直接关系，因此不可避免地会以销售金融产品为主，在理财服务内容上比较单一甚至空洞。
国内第三方理财市场发展任重道远
目前，第三方理财业务在欧美发达国家金融市场中已经十分成熟，在我国台湾、香港等地区的发展也十分迅猛。但
第三方理财业务在内地的发展还处在萌芽期。
从2006年以来，我国第三方理财机构陆续出现，如富晨理财、展恒理财，提供了财务属性分析、风险承受能力度量、开放式基金投资组合报告、每月基金评价报告、每月基金组合收益跟踪报告、定制季度开放式基金投资组合报告等服务。其开展的业务与银行等机构相比更接近理财规划的本质，提供的理财方案及建议相对中立，也因此渐渐打开了第三方理财机构的生存空间。但由于没有庞大的金融平台支持，第三方理财的发展仍旧处于理财市场的夹缝中。其中较为突出的问题表现在第三方理财普遍遭受信任问题的困扰，缺乏大型金融机构拥有的信任优势。第三方理财机构如何获得客户信任是其发展中的一个问题。其次，由于在中国现有的理财环境中，为一份理财方案付费仍旧是很多中国百姓无法接受的事。因此单纯的理财方案所能获得的利润十分有限，理财方案的资费标准通常较低，甚至无法弥补一份理财报告的各项成本。为寻找机构的利润模式，一些第三方理财机构的产品纷纷由提供全面的理财规划方案向某类金融产品的分析与建议方案上转移，某种模式下的第三方理财机构的发展容易走入单纯推销金融产品的恶性循环中。
我国第三方理财业务发展缓慢与金融市场的不完善有关，主要影响因素有：
第一，国内目前金融产品和服务有限。对于理财来讲，目前我国金融产品数量较少，可利用的金融工具不多，且有很多工具是不可替代的，这限制了理财师的发挥余地。
第二，我国金融、法律环境的限制。我国金融市场采用的是分业经营、分业监管的体制，而第三方理财业务涉及金融市场的多个领域及各个领域之间的交叉。如果缺乏针对性更强的法律法规的界定，第三方理财业务要取得快速发展将非常困难。
第三，复合型金融理财专业人才缺乏。第三方理财业务对复合型金融理财专业人才提出更高的要求。这方面的人才不但要对目前金融市场所有投资领域的理财产品十分熟悉，还要能够根据客户的具体情况作出合理的财务安排。金融行业内部的分割使得国内理财领域的多数专家仅具备单个领域的投资经验，缺乏综合理财的经验和能力，从而对第三方理财业务的快速发展产生不利影响。
第三方理财作为一种独立的理财方式，具有不可替代的作用。根据上述发展第三方理财的诸多制约因素，我国可以从以下几个方面发展第三方理财：
第一，进一步改善第三方理财业务的政策环境。完善的法律法规可为第三方理财业务的发展提供一个有效的约束框架和法律保障，有效保护市场参与主体的合法利益。
第二，加强复合型金融理财专业人才的培养。复合型金融理财专业人才培养最有效的办法无疑是加快理财相关培训与认证的发展。我国目前虽然建立了多种理财培训认证体系，但理财认证市场相对较为混乱，仍需对其进行梳理与约束。
理财规划和投资的区别范文第3篇
在你拿到本期杂志的时候，马年已如约而至。在这里首先祝本刊的忠实读者和操持理财家计的朋友们新春快乐，马年吉祥平安。
平安是生活的基础，在此前提下我们才可能谈及进取，正所谓“稳中求进”。在家庭理财规划中，保险是保证当风险来临时，家庭和个人生活继续保持稳定的良好工具。随着金融创新的不断深入，市面上出现了许许多多的保险品种，尤以投资型保险引人注目。目前的金融理财市场，虽然还存在分业监管的体制障碍，但银行、保险、证券业均有功能相近的投资产品可以满足你的收益需求，实质上的综合金融时代已经悄悄来临。比如，银行不仅拥有这个行业独家垄断的存款产品，各种银行理财产品与基金、信托产品实质上已没有区别，都具有“买者自负、卖者有责”的风险性质。券商的集合理财产品也与基金、信托产品在市场上争分一杯羹。保险机构的万能险、投资连结险也是应理财人群“收益优先”的浮躁心理而产生，把那些纯保障性质的消费型保险晾在了一边。
理财的目的是为了平衡一生的财务需求，重点对家庭收入达到“削峰填谷”，不至于因收入的波动而饥一顿饱一顿。保险理财的目的，就是当你的家庭成员发生死亡、疾病以及其他意外等极端不可测风险时，借助社会的力量（由保险机构整合这种力量）来帮你渡过难关。因此，保险产品的本质特征是保障。依靠保险产品追求高收益，是一种缘木求鱼的做法。
理财规划和投资的区别范文第4篇
关键词:商业银行;个人理财;发展探究
一、我国商业银行个人理财业务概述及发展现状
商业银行个人理财业务,是指商业银行以顾客为对象,按照顾客的投资目标及其现有资产、收支状况、风险应对能力及心理趋向,形成的一套以个人资产收益最大化为目标,区别人生各阶段的财务安排,并在此过程中提供一些相对当前阶段具有针对性及差异性的理财产品和服务。
我国银行个人理财业务源于上世纪90年代,1995年招商银行首先在国内推出集本外币、定活期存款集中管理及收付功能为一体的“一卡通”,成为国内第一家具有个人理财业务产品的银行。随后,中信银行、建行、工行等国内知名银行也相继推出个人理财产品。进入新世纪,随着投资工具多样化,金融产业的限制放开,个人理财业务又有了新发展。当前的理财业务主要包括四部分:一是通存通兑、自动转账等储蓄类服务;二是住房贷款、汽车消费贷款等个人融资类服务;三是利用理财户头进行股票、债券、基金等的投资服务;四是理财规划服务。从以上发展可以看出,个人理财业务在我国虽然起步较晚,但发展迅速,市场前景非常广阔。
二对我国目前商业银行理财问题的深层探究
(一)国家金融政策和法规的不完善
在国内,限于金融政策,银行业分业经营,金融业按产业分业,即将银行业、证券业、保险业和信托业分为不同产业,这无形限制了银行个人金融业务的拓展,同时也成为理财业务发展过程中无法逾越的制度。银行只能但却无法涉足证券、保险、基金业务,而代销保险、买卖债券、外汇相当于在替别人"打工",只有劳务收益,而无经营效益。而且银行无法从根源上确定这三种投资的回报和风险,只能被动做一些研究分析,这对市场运作是缺少实施力的,会导致商业银行产品的创新范围和程度都相当局限。国内各家银行现在做的也只是对储蓄产品进行功能扩展,把存、贷新产品组合起来等业务。
(二)理财产品同质化严重
虽然目前我国商业银行推出的理财产品数目众多,但基本大同小异、缺乏特色,理财服务基本是转账、、代收代付等简单业务,而对于国际上主流的证券、保险、信托等在内的让客户获得增值收益的综合性理财服务涉足很少,使其无法根据客户的相关需求有差别、有选择地进行产品设计和客户服务。开发的新产品也多是对存贷业务及中间业务的简单组合,或是将一些产品简单捆绑,产品缺乏深度,很难形成自己的特色。
(三)商业银行主动营销意识缺乏
客户对理财产品的认知度不高,影响了理财业务的推广。在我国,商业银行在个人理财业务方面市场开拓意识薄弱,仍习惯性等待客户送上门,主动出击及开拓市场意识不强。理财经理及银行职员也习惯于等客户过来咨询,缺乏主动了解客户,及时获取理财产品需求信息的能力。因此,我国大多数商业银行还未能形成完全的市场与客户导向的营销理念。
(四)银行个人理财服务门槛设置较高
商业银行推出个人理财服务大多有较高门槛,我国商业银行设定了底线为50万元人民币。银行“理财热”来自对高端客户市场的期望,理财服务是各家银行抢夺高端客户的首选战略。但据调查,家庭月均收入在5000到8000元的投资者对投资产品的意愿表现最为强烈,他们更希望有专业理财顾问为他们量身定做适合他们的理财计划。而银行推出的个人理财服务却门槛过高,让这些中小客户望而生叹。
三、推进我国商业银行个人理财业务发展的发展对策
(一)根据客户需求进行分流,改变传统赢利模式
将客户分流,引导高端客户进入个性化理财服务,对于大众客户可提供大众化理财服务。面对大众客户,商业银行可采取加大银行帐户,住房抵押贷款,汽车贷款,信用卡这四类业务的产品纵深度,增加产品规格,以更好适应他们的个人理财需求。另外还可开创新的盈利模式,借鉴第三方理财机构,统一进行非银行理财产品的销售和服务。商业银行个人理财中心可允许保险、证券、基金等产品在中心上架,由理财中心收取上架费并统一由理财经理针对客户制定理财规划,让客户自行选择理财产品。
(二)加强理财产品开发、设计和创新,提高商业银行收益率
进一步完善产品开发设计,提高自主创新意识,在理财产品的结构、期限、流动性、安全性、收益率等方面做文章,使个人理财产品达到低风险、高收益、高品质的市场形象,同时应采用更加合适的方式说明理财产品的收益,以及对其风险进行量化,提升客户对个人理财产品的信赖度和忠诚度。
(三)完善客户风险评估、产品风险揭示和信息披露制度
从事理财业务的商业银行在营销理财产品时,应向投资者告知详细的投资计划、产品特点及相关风险;商业银行要在产品销售时将产品的预期收益率以及有可能的最不利情况告知客户;商业银行要定期向客户披露投资状况、投资表现、风险状况等信息。发生重大收益波动、异常风险事件、产品赎回、客户集中投诉等情况,各商业银行要及时报告银监会或其派出机构。
综上所述,个人理财业务符合商业银行的发展趋势和中国银行应对内外部竞争的要求,也顺应了金融创新的浪潮,将成为银行零售业务发展的战略重点。面对竞争日益激烈的个人理财市场,银行只有认真分析自身不足,以差别服务为特色,以先进的计算机设备和软件为依托,由银行专业型人才根据客户需求,对各种金融产品进行有针对性的组合与创新,规划出适合客户的个性化的理财方案,满足各个层次的客户资产增值、保值的需求,这样商业银行才能真正成为市场的赢家。
参考文献:
[1]蔡亚蓉.中外商业银行竞争力评价分析[J].中央财经大学学报,2007,(7).
理财规划和投资的区别范文第5篇
在开始理财前，你应当明确投资和投机的区别。所谓投机，大致就是平时说的股票炒短线。如果你不能确保自己会产生很高的超额收益，那么频繁买入卖出的交易费，加上每天守候关注市场变化的时间成本，可能还不如安分工作来得高收益呢！此外，有一些女性趋向保守，不管赚多少都存入银行，什么都不管――这就根本不是投资了！
而投资就不同了，它要求你根据自己的实际情况，制定个性化的资产投资组合。常见的投资渠道有股市、债券、保险、期货、基金、不动产等。一般这样的投资都属于股神巴菲特倡导的“价值投资”，即根据对市场、行业和公司的价值估计，投资被他人低估的公司，从而在未来获得超额收益，一般都会持有3年以上。
资产投资组合一定要根据投资者的实际情况制定，因为高回报的投资总是伴随着高风险，不仅要考虑家庭是否有充足的资金抵御风险，还要看投资者的个性是否偏好冒险――这往往比前者更为重要。如果自己建立投资组合，那么应当选择自己熟悉的行业，千万不要跟风，保证自己进行理性投资。
你也可以向理财顾问咨询，请他们为你量身定制一份IPS（Investment Policy Statement），为资产进行增值。目前，市场上常见的有三种能够提供理财规划服务的机构：银行、保险公司和第三方独立理财顾问公司（IFA）。
保险公司的客户经理一般都以推销保险为重，而IFA在国内刚刚起步，从业人员水平参差不齐，有的甚至连从业证书都没有，着实令人难以放心得下。虽然国有银行和外资银行相比，存在不少问题，但最靠谱的大概还是银行提供的贵宾理财服务吧！
既然IPS因人而异，银行的客户经理就相当重要了。在为投资人进行资产配比前，他应当了解客户的近、中、长期财务目标、风险承受能力、健康状况，甚至包括是否有婚外情这类会影响到投资组合的私人问题。客户经理通常都需要获得诸如CFP（注册金融理财师）等业界相关资格证书。他还应当坦白地告诉你收益对应的风险。如果一味强调高收益，甚至宣传某基金没有风险，那无疑是骗局。投资人则需要了解理财顾问计算收益的方法，这通常是最容易产生猫腻的部分。有的客户经理在披露个人交易业绩上存在Survivor Bias，即只计入目前仍存在于市场上的理财产品，剔除了一些业绩不好而下台的产品，成绩自然就漂亮了不少。
