保险最安全的理财方式

前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇保险最安全的理财方式范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。

保险最安全的理财方式范文第1篇

将财富管理做到极致！为了实现这一目标，太平人寿不仅推出更多符合市场和客户需求的新型保险理财产品，还将财富管理的服务延伸到保险服务的细微环节和“空白地带”，让容易被人们忽略的闲置保险资金，比如保单返还的生存金、缴纳保费的续保金，也能不停地“钱生钱”。

“财富金账户”：未领的生存金增值不停步

许多长期寿险产品会定期返还生存金，但很多客户并没有领取生存金的习惯，而是任由其“躺”在保单账户中沦为闲置资金。太平人寿通过“财富金账户”，帮助客户将这些被遗忘的生存金等闲置资金管理起来，发挥“二次增值”的功效。

开通“财富金账户”后，客户的生存金可以零费用转入该账户，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，从而使这些原本被闲置的资金产生收益，实现科学、安全的理财。

“公司推出这类产品旨在通过万能保险的形式，让客户留在公司账户上的生存金多一种保值、增值的渠道，不仅仅是希望客户能共享公司成长带来的收益，更希望客户投入到保险中的每一分钱都能得到最充分的利用，发挥最大的资金价值。对客户而言，无须增加任何额外支出即可将分红险生存金转入由专家理财的万能账户，获取更高收益，并享有万能险保证利率、保单贷款、转换年金、万能账户价值灵活支取等更多福利。对保险公司而言，‘万能+分红’的组合投保模式延伸了公司的财富管理服务链，更好地契合客户的理财需求，也强化了产品的市场吸引力。”太平人寿表示。

“续优保”：续期保费享理财收益

保险最安全的理财方式范文第2篇

当前我国正步入老龄化社会，如何实现“无忧养老”不仅关乎老年人的切身利益，也关乎很多中青年人的未来。

数据显示，截至2014年底，我国60岁以上的老年人已达到2.1亿，占总人口的15.5%。面对现状，各大银行瞅准机遇，纷纷出台各种针对老年人的养老理财、储蓄产品，许多老年人也开始试水养老理财、养老储蓄、商业养老保险等多种养老理财形式，以应对通货膨胀和银行利率不断下降带来的资金缩水。但名目繁多的老年人理财产品，让许多老年投资者在选择时觉得眼花缭乱。

养老理财产品大PK

面对琳琅满目的理财产品，我们不妨来总结一下各个产品的优势与不足。

定存和国债：最稳健、流动性差、收益利率低。

国债被称为“金边债券”，由政府发行，银行定期存款以银行信用担保为手段，因此定存和国债是最稳健的投资方式。但是它们的流动性比较差，而且国债的利率一般在3%左右，收益低。

传统商业养老保险：保障范围广泛、时间跨度长、收益率较低。

都说商业养老保险可以在退休后，作为社会养老保险的补充，提高自己的晚年生活质量，但钱却不是白领的。一般的商业养老保险每年的保费投入一万元左右，投保年限一般在10-20年。这么长的周期，如果分红所得跑不赢通胀，到时候只能后悔莫及。

传统商业养老保险虽然在近几年拓宽了保障的范围，但仍然没有摆脱收益率偏低的诟病。其收益往往低于银行定期存款，亦无法抵御通胀风险。同时时间跨度又较长，这期间投资者不得不考虑投入保费与领取养老金的收益关系乃至通货膨胀的风险，所以传统型养老险只能起到保障的作用。

养老基金：没有突出收益率优势、缺乏稳健性。

2012年天弘安康养老基金正式上柜发行，这也是国内首只以养老理财命名的基金。之后，工银瑞信、大成和汇丰晋信也推出了生命周期基金，目标同样瞄准养老需求。但由于没有突出收益率优势、缺乏稳健性等劣势，市场反应平平。

以天弘安康养老基金为例，其本质是一只混合型基金，只是股票投资比例下降为0-30%，债券等固定收益类资产投资比例为70%以上，类似于保本基金，但却不是真正意义上的保本基金。另一方面，年化预期收益率是4.75%，这与目前银行推出的养老理财产品的收益率相差无几，没有突出收益率优势。

银行理财产品：周期长、养老意义不明显。

目前的银行养老理财产品包括两类，一类是产品到期后一次性还本付息，另一类是每年按投资期分段计息，相比逐月拿到一笔养老金，养老的意义不明显。

老年投资者侧重安全性

对于已经退休的老年投资者而言，如何处理工作一辈子积攒下的积蓄是一个矛盾的选择。作为养老金存银行定期可能还跑不赢CPI，想追求更高收益但又怕承担风险。而针对老年人的情况，安全性更为重要。

鉴于多数老年人风险承受能力较弱，因此要遵循“稳”、“活”、“分”三个原则。

在投资前老年理财者不妨用资产配置法则――“100法则”来测算一下合理的风险投资占总投资比例，以65岁的老年人为例，投资相对高风险的产品比例为：（100-65）%=35%。从这个法则不难看出，随着年龄的增加，老年投资者抗风险的能力会越来越低。因此，老年投资者注意的首要事项就是要“稳”。在理财过程中老年人需要首先考虑本金的安全，在本金安全的基础上再去追求相对高收益的产品。所以，有金融机构监管的、类固定收益的产品更适老年投资者。

二是要“活”，由于老年投资者年事已高，患疾病的风险比例要比年轻人高，因此建议老年投资者不要选择封闭期限太长的理财产品，最好按比例配置短期和长期理财产品，这样可以在获得较高收益的同时让资金的流动性更灵活。

三是要“分”，中老年人在投资理财过程中，应该注意通过分散投资来降低理财过程中的风险。比如可以选择银行存款、购买国债、银行养老理财产品、商业保险、养老基金等不同的形式相结合、

综上所述，稳健性、灵活性的理财产品是老年投资者的首选。还需要特别注意控制好投资组合，不要把鸡蛋放在同一个篮子里。

银行储蓄养老是首选

近日一项调查显示，除社会基本养老保险外，我国近七成的居民都首选稳健的、可保本的银行储蓄养老。

60岁的张伯伯刚刚从单位上退了下来，目前除了每月3000多元的退休金外，还有约50万元的养老储蓄金。像大多数老年人一样，张伯伯想通过现有的50万元本金获得比较高的投资回报，但是他又是一个比较谨慎的人。由于对理财不是很了解，张伯伯来到了日照银行青岛分行进行咨询。

银行理财师告诉他，根据他的经济情况和风险承受能力，不建议他购买股票或者基金产品，而存银行定期收益很难对抗通胀。恰巧日照银行刚推出一款针对老年人的“养老尊享”储蓄产品。这款产品的最大优势是利息高、利息支取灵活，提前支取靠档计利。这几大特点非常符合老年人的理财需求，理财师便推荐给了张伯伯。

理财师为张伯伯算了一笔账，当前银行五年期存款利率为4.0%左右，而“养老尊享”个人存款业务按存款金额进行利率分档，5万元（含）-20万元利率设定为4.8%，20万元（含）以上利率设定为5.0%。如果以50万元计算，存普通定期五年可获得的收益为10万元；而购买此款产品则可获得收益为12.5万元，两者收益差2.5万元。

而且“养老尊享”个人存款业务的利息，可按月、按季、按半年或按年随意设定支取周期。这样每月都能拿到养老金利息，等于每月为张伯伯发退休金。粗略计算，张伯伯每月可以从日照银行支取2083元利息，加上每月3000多元的退休金，每月可以拿到手5000多元，这极大地提高了张伯伯退休生活的品质。

“养老尊享”个人存款业务的第三大优势解除了张伯伯担心有急用取出钱来利息变活期的困扰。客户若提前支取“养老尊享”个人存款产品，银行将会先按照实际存期的靠档利率（支取当天挂牌利率）重新计算利息，再将已多支付的利息从本金中扣除。

比如，张伯伯在存款两年后急用钱，想要支取50万元存款，日照银行会按照两年期定期利率计算利息。以当前日照银行两年期存款利率为2.73%计算利息为27300元，比起存普通定期存款提前支取，利息按活期利率计算多收益23800元，确实划算不少。

此外这款产品客户可提前支取利息享受收益，让客户提前享受复利收益。也就是说这款产品的实际利率大于名义利率。

经过多项比较，张伯伯最后选择了这款产品。

据日照银行青岛分行个人业务部总经理潘淑婷介绍，这款“养老尊享”类个人存款业务是储蓄存款的变种，是银行针对老年人客户做出的调整。一经推出不但受到中老年投资者的追捧，还有不少年轻人为表达对父母的一片孝心，也为父母办理了“养老尊享”存款业务。

保险最安全的理财方式范文第3篇

一、通货膨胀下的投资理财现状

（一）银行金融机构个人理财业务经营模式受限我国个人理财业务首先出现于银行，近年来，作为广大个人投资者接触最广泛的商业银行个人理财市场发展迅猛，但还是处在理财的初级阶段。我国金融业为分业经营，银行不能涉足保险、证券、基金等业务，只能代销这些公司的产品，各自业务不能交叉。目前，我国的商业银行个人理财业务主要包括储蓄理财、消费贷款、委托咨询，而重点还是储蓄贷款，个人理财业务比较低端。随着股票、债券、基金、期货市场的发展，个人投资者的需求远远超出普通的储蓄业务，这就导致银行金融机构的个人理财业务跟不上发展的需求，严重限制了个人理财的发展。

（二）进入投资理财市场限制因素多我国针对个人的投资理财业务的发展处于初级阶段，我国的银行、保险、证券等金融机构提供的理财服务不能全面充分地满足个人投资者的投资理财需要。另外，个人理财业务定位于少数优质高端客户，服务门槛较高，大众化的个人理财服务相对不足，广大个人投资者被拒之门外。对于广大普通居民来说，银行的理财产品入行要求高，这不利于银行理财产品的推广和销售，也不利于广大投资者安排自己的资金。

（三）金融决策复杂化改革开放以来，我国金融体制发生了很大的变化，先后出现了银行、证券、保险、信托等众多金融机构，以及存款、股票、债券、基金、保险、信托等众多金融产品。金融产品的日益丰富使得个人和家庭的选择多样化，增加了风险。通胀之下的投资原则和投资选择要求个人投资者做出更加复杂的决策。为了分散投资风险和提高收益，人们需要建立投资组合，利用不同的投资工具，投资到不同的资产。在通货膨胀中，适当的投资组合对于减少风险提高收益尤为重要。个人投资者可以利用储蓄和债券等保守理财方式，也可以利用股票和基金等新型理财式以及房地产投资，实业投资等分散风险。

（四）投资理财专业化知识不足个人投资者由于其专业知识有限，相比较机构投资者，他们的理财技巧缺乏，专业知识不够，因此很容易造成盲目投资，跟风投资，增加投资风险。在通货膨胀的情况下，由于其投资环境的特殊性，消费品和房地产价格上涨迅速，局部通胀严重，投资者更加难以把握经济形势，更加难以做出正确的投资决定。基于这个特点，目前我国的个人投资还处在以处理低层次的消费业务为主，有关金融投资、资本、贸易等各领域间的投资交易涉猎较少。

二、通货膨胀下个人理财的原则

（一）风险收益平衡原则投资者必须在风险和收益之间做出权衡，为追求较高的收益而承担额外的风险，或者为减少风险而接受较低的收益。个人投资者在进行股票、债券等风险资产投资时，承担了一定的额外风险，需要有额外的收益进行补偿。在通货膨胀条件下，由于投资者延迟消费，用于当下投资，因而会要求比预期的通货膨胀率更高的收益。如果投资于风险资产而收益率反而不能使个人得到延迟消费的补偿时，就应该购买他们目前不需要的产品或投资那些能保值的资产，比如房地产等不动产。

（二）“安全性、盈利性、流动性”三性协调原则个人理财中，安全性应该位于首位。首先，个人进行投资时要使资产保持一定的流动性。如果个人资金过多投资于流动性比较差的资产，个人很可能陷入财务困境，遇到突发事件，筹集不到足够的现金很容易导致个人破产。出于安全性的考虑，个人投资者应该保持一部分流动资金，以备不时之需。其次，在投资的过程中，投资者最关心的就是资金的安全问题、资金的保值增值情况。在保证资金安全的情况下，个人投资者也要获得盈利，这是进行投资的最根本目的。在通货膨胀条件下，货币出现贬值，购买力下降，因此个人投资者需要保持相当数量的流动资金以备不时之需。在既定的市场条件下，个人投资者可以尽量通过投资组合来提高盈利性，以消除通货膨胀的影响，使投资者的效用最大化。因此，个人在选择投资产品时，应该充分考虑产品的安全性、盈利性、流动性，在通胀时期，更多应注重产品的保本性。根据Wind 资讯统计显示，近期共有25 家银行发行了129款理财产品，按产品收益类型来看，保本固定型理财产品发行41 款，占比31.78%；保本浮动型理财产品发行39 款，占比为30.23%，这些产品都是对抗通胀的最佳选择。

（三）量入为出原则个人投资者的收入主要来源于个体经营所得、工资、遗产等，支出集中于房子、子女教育、赡养老人、婚姻等。一般而言，只有满足正常的生活开支之后，理财才成为更高级的需要。在收入一定的情况下，量入为出尤为重要。在财务学理论中，量入为出具体表现为收入的现值要大于或者等于支出的现值，即净现值为正。个人收入与支出现值的计算过程中，不仅需要考虑资金的时间价值，也要考虑到通货膨胀的影响，折现率需要反映时间价值和通货膨胀。通胀时期，名义折现率提高，收入的现值下降，个人用于支出和投资的资金减少。

（四）投资分散化原则投资分散化即利用投资组合把财富投资于不同的项目。马科维兹的投资组合理论认为投资组合能降低风险，分散化原则具有普遍意义，不仅适用于证券投资，而且适合于个人理财，尤其是通货膨胀时期。个人在进行资产配置可以根据自己的实际情况选择存款、股票、债券、基金、保险、信托等众多金融产品，投资于房地产、建筑、快速消费品等不同的行业，通过充分的投资组合，保证投资的收益性，尽量减少风险。

三、通货膨胀下的个人投资理财对策

（一）充分利用投资组合，合理分配资源银行定期存款在通胀情况下不是很划算，但也需要有一部分的定期存款，以备不时之需。另外偏保守型的投资者可以买些国债，虽然收益率不是很高，但跟要比通胀率高。偏激进型的投资者可以选择实力强大、具有长期竞争优势的上市企业的股票进行投资。通货膨胀下，黄金、房地产等资产是很多人青睐的投资选择，其保值增值功能得到了有效的发挥。另外，还有保险、基金、信托也在个人投资组合中发挥了日益重要的作用。对于合适的投资组合，王黎在文章《通胀压力下中产阶层投资理财策略探讨》一文中建议投资比例为：成长性投资（债券、基金、股票、房地产、黄金、债券和教育等）占50%~70%，保障性投资（保险、日常流动资金等）占30%~50%。

（二）合理分配金融资产与不动产的比重资产的流动性管理主要反映在金融资产与不动产的比重上。金融资产主要包括现金、银行存款、债券和股票。不动产主要指房地产、实业投资等不易变现的资产。金融资产中，银行存款是最传统、最普遍的投资方式。存款具有增值的稳定性及安全性等特点，受广大投资者欢迎。债券具有保值能力，其利率高于一般银行储蓄利率，具有一定的盈利能力，安全性比较高。股票实质上是进行了间接的实业投资，投资风险很大，但是收益也很可观。不动产主要指房地产等，房地产通常被视为一种保值工具，通货膨胀时期，当物价水平全面上扬时，房产也会增值。此时，购房者的房价增值利益可以弥补通胀引起购买力下降的损失。因此，在通货膨胀下，房地产成为广大个人投资者理财的一种重要方式。黄金的商品与货币双重属性决定了它是一种特殊的投资品，在通货膨胀时期，黄金也是一个重要的保值增值投资工具。现阶段美元的持续走软和全球性通货膨胀更激发了人们投资黄金的热情。明智的投资者应该在金融资产与不动产投资中做出分配，实现投资收益最大化。

（三）学习理财专业知识，加强理财素养个人理财涉及家庭财务分析预算，家庭成员教育规划，婚姻住房规划等方方面面，个人投资者不但要知道各种投资工具的优劣，各个投资组合的风险性与盈利性，更要知道如何将自己的资产进行组合，以实现收益最大化，这就需要投资者平时积累理财知识，加强专业素养。通常，在通货膨胀时， 投资者可以考虑买入商品、贵金属、房地产，也可以考虑在通胀初期进行适量的股权类投资，并在适当的时候及时退出。而最大的错误莫过于从始至终只持有现金，这样会蒙受巨大的损失。

参考文献：

［1］崔至伟：《通胀压力下家庭投资理财策略分析》，《经济研究》2010第7期。

保险最安全的理财方式范文第4篇

【理财专家推荐：4321资产配置定律】

4321定律是指对于中等收入家庭，最合理的资产配置比例是4：3：2：1。具体分配是：家庭资产的40%用于房产、金条等固定资产投资，30%用于银行存款或其他保障型投资以作后备流动资金，20%用于风险投资，10%用于保险。当然，4321定律仅仅是一般性质的规律，我们在制定自己的理财计划时，还需要考虑以下几点：

No.1 抗风险属性

合理地评估家庭的资产状况、负债情况、收入来源的稳定性能，以及对未来的收入预期――这些都与家庭的抗风险系数息息相关。没房没车只有10w存款的单身女性就用不着眼红别人投资紫檀木家具，应依据年龄、收入、生活方式、心态、风险承受能力的不同量力而行，才能制定出理性的理财方案。

No.2 理性的理财目标

对于大多数人而言，首先需要家庭的财务资源进行分类，优先满足家庭的理财目标，构建核心资产组合――即是满足温饱；再将富余资金配置于具有一定风险的资产，构筑周边资产组合，在保障家庭财务安全的基础上通过投资来增加收入。在两类资产组合下，便可清晰地得出具体股票类资产、债权类资产、现金类资产的配置比例。

No.3 适合的，才是最好的

制定一个可行性方案来操作，在投资上称之为投资组合。抗风险属性是考虑所有投资问题的出发点，强者可以逆市而上，到股市上玩蹦极――高风险、高收益；力求稳中取胜者，可以考虑低风险的工具，如债券、偏债基金、保险等。

案例一：买房还是买车，这是个问题

Helen29岁 单身 年薪12万 可支配财产35万

Helen在一家大型外贸类外企做行政，姿色尚可，收入尚可，但最近半年她持之以恒的烦恼就买房还是买车。虽然她目前租住的公寓各方面条件均无可挑剔，但因为两个月前跳槽到梦寐以求的行业翘楚集团，每日上班来回得花三个小时，现在到底该先买房还是先买车，成为让她非常头疼的问题。买车，是最简单易行的选择，不过她又没有国外白领那样一辈子租房的勇气。工作多年也有一些积蓄，如果买了车，就不够买房；先买房吧，万一房价和深圳一样惨跌，可就赔了夫人又折兵，还不如找个有房的男人一了百了。

《GRACE》建议：

房子是最能给女人带来安全感的东西，所以专家建议未婚的Helen还是先考虑买房。购房是毕竟是投资行为，拥有升值的可能；而买车则是消费行为，车不仅会贬值，并且需要大量时间金钱养护，为以后的资金积累制造障碍。针对Helen的情况，首先建议她综合考虑上班距离问题，选择地段较好的小户型楼盘，用25万作为首付，然后腾出5万作为证券投资，在市场底部逐渐显现的情况下，可以选择一些投资价值较高的板块就行投资。剩下的5万可以选择定期储蓄，作为应急储备资金。购房后每年的收入盈余可以采用定期定额方式投资基金，摊低平均投资成本。并在适当的情况下，考虑给自己和父母购置保险。

案例二：遭遇“疯牛” 何去何从

林 31岁 已婚 孩子2岁 家庭年收入18万 可支配财产10万

林和老公新婚不久便要了小孩，首付30万购置了一套新房，每月按揭4000，加上三人吃喝拉撒衣食住行，林的家庭流水账上支出一栏上的数字基本保持在9000上下，算下来还大有盈余。可惜，股市风暴将林的老公卷了进去。新手入市，一度收益颇丰，但好景不长，在几波大的下跌行情来临时，他都没有把握住出逃机会。股市很动荡，后果很严重。如今10万多元的股票和偏股型，已亏损7万多元。加上半年多的存款全部家当只有流动资金10万元了。这钱是该存在银行不动它，还是再拿来做可怕的投资呢，也有朋友劝他们购买一些投资型保险，何去何从林感到很困惑。

《GRACE》建议：

多年未见的“疯牛行情”将许多家庭的血汗钱都折腾得够呛。投资有风险，切勿将所有鸡蛋放在一个篮子里，特别是林这种固定收入的家庭。理论上说，林一家也算步入了中产生活的初级阶段，虽有部分资金被套牢，幸好有房产做后盾，不影响大局。不过林夫妇两人均为集团职员，资产积累过分依赖工作收入，金融投资资产回报率不高。而在家庭支出中，消费型的支出占比为40%，为正常范围内。还贷支出占比为20%，未超出30%参考值，在合理范围内。然而必须重视的是，保障支出几乎为零，低于10%―15%的参考值。林的目标是跑赢CPI，但又不想再像股市投资一样大起大落，因此可以考虑在留足4万元（10倍月供）日常备用金后，投资5万元购买银行保本类型的理财产品。日常节余存定期，此外，每年再用1万元购买一份包括全家人重大疾病及医疗的全面保险。

案例三：房奴，又见房奴

Candy 32岁 离异 孩子1岁 年薪10万 可支配财产33万

如果愿意，Candy完全可以稳坐“包租婆”的位置，还不会有包租公来分房租。目前她有两套房子。一套在老城区，自己和儿子住，是跟前夫离婚时划分财产时得到的，另外一套则是自己刚刚做主买下投资的――位于新城区，中等户型，30万首付。

不能说Candy太钟意投资地产，只能说，面对其他可以投资的项目，她更愿意选择有实物形式的投资项目。房子，看得见摸得着，是个人都得有个屋檐遮风避雨，永远不会过时。但是蜗牛身上的壳，再轻也是有重量的。两套房子让Candy每个月必须付掉5000元按揭款。现在她又寻思着在新城区买第三套房子，将手头上的所有资产洗个牌：老城区的房子的行情不算差，卖掉之后刚够第三套房子的首付和装修款，但月付却从每月5000增加到6200。而现金，只剩下3万。

保险最安全的理财方式范文第5篇

让家庭顺利平安地走过“人生四季”，要孩子健康成长，让自己可以安度晚年，必不可少的是要有家庭经济基础的支撑。可是怎么在消费与投资之间找到平衡点，既花费了必要的钱，也积累了整个家庭的财富呢?除了注重日常预算中可管理的现金流，还要提早规划自己的家庭财务!

步骤一：李先生投资属性和家庭财务状况分析。

一、李先生的投资属性

经过《投资偏好与风险承受能力调查问卷》测试及基于对李先生家庭状况的可了解，初步判断正处于家庭初建期(20～35岁)的李先生属于温和成长型投资者。这表明，在投资中，李先生渴望有较高的投资收益，可以承受一定的投资波动，但是希望自己的投资风险小于市场的整体风险，绝不愿承受较大的风险。也就是说，李先生有较高的收益目标，且对风险有定的清醒认识，基本属于比较理性的投资者。仅从投资风险属性来看，适合李先生目前情况的典型投资组合为：低中，高风险金融投资各为家庭总投资资金的15％，45％、40％，在下文中有适合的投资工具介绍。

二、家庭财务分析

对家庭财务现状进行剖析是李先生家庭理财规划的起点。如果没有健康的财务现状，则一切美好的未来都无从谈起。下面将从资产负债和收入支出等方面，对李先生家庭的财务状况做出分析和诊断。

1、资产负债状况分析

资产是李先生家庭拥有所有权的财富，包括现金、存款、投资基金等金融资产和房产这一实物资产；债务目前仅仅是房贷，家庭个人住房款余额为40万元，按揭贷款占负债总额的100％，是将会引起李先生现在的经济资源流出的费用，而净资产是现在李先生偿还了所有债务后能够支配的财富价值目前家庭总资产为59，2万元，总负债为40万元，总资产扣除总负债后的家庭净资产为192000元。

从家庭资产构成来看，目前家庭房地产资产的比例占家庭总资产的84，46％，由于房地产的流动性低而风险性高，可能存在财务安全隐患。家庭应考虑今后多增加金融资产，使家庭资产流动性提高，而同时要降低房产资产所占的比重。而李先生家庭的流动资产(包括现金、活期储蓄及基金类资产)目前是占总资产的10％，这意味着即使发生一些意外情况，家庭拥有的高流动性资产也能够维持一定时间的开支，建议适当调整活期储蓄及基金类资产(主要是货币市场型基金)3月×1500元(生活开销)+3200元(房贷)=14100元，可以将活期储蓄中的部分去配置一半的货币市场基金，这样既增加了资产的流动性，也适当增加了 定的收益(目前货币市场基金的年化收益率为2.2％)。根据家庭资产负债的构成来看，家庭总负债占到家庭总资产的67.57％，已经超过了50％这一安全水平。当无法偿还过高的债务时，则可能导致家庭财务危机的发生。家庭的净资产占总资产的比例为32.43％，已经低于50％这一安全的水平。一旦债务到期或经济不景气时，可能出现资不抵债的情况。

2、家庭收支状况分析

从李先生家庭目前的月度收支情况来看，家庭的月总收入为7000元。其中，李先生的月收入占57.14％；配偶的占42.86％元；夫妻的收入相差不大，属于“二人携手创明天”型的家庭类型。家庭没有其他额外收入，工资收入占到总收入的100％，显示家庭的收入来源较为单一。

家庭支出构成中，目前家庭的月总支出为4700元。其中，日常生活支出为1500元，占31.91％；贷款月供支出3200元，占68.09％；没有其他支出。家庭支出构成中，按揭还款占月总收入的45.71％，高于最高还款率40％的临界水平，已经超过了安全的界限。如果将来出现车贷或是信用卡未付款等过高的债务支出，会使得整个家庭的支出结构明显不合理。目前可喜的是，日常支出和其他支出占月总收入的21.43％，说明家庭控制开支的能力较强。但是对一个家庭所要缴纳的保费一年只有500元，占家庭年总收入的比例是0.33％，低于5％～15％的合理水平。家庭可能因此而未能获得足够的保险保障。来看看李先生家庭的保险保障是什么?除了“四险一金”的社保之外，商业保险包括：李先生夫妻二人各有20万的意外险，主要有意外导致的伤残和死亡的保障，另外附加了不到1万元的住院补贴，一天50元，最多不超过180天的补贴。从这份商业保险来看，是缺少基本的医疗保障，如健康险和寿险，这虽然发生的概率低，但是对家庭的财务损害是非常大的，在规划中要重点考虑。

再看看目前其他家庭财务指标分析：

(1)储蓄比率，即目前家庭年度节余资金93100元，占家庭年总收入的62.07％(93100／150000=62.07％)。储蓄比率，反映了李先生的家庭控制开支和能够增加净资产的能力很强，俗话说就是家庭储蓄能力较强。对于这些节余资金，李先生可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。

(2)支出比率为37.93％

(56900／150000=37.93％)，该指标反映李先生的家庭很节俭，李先生可以适当增加旅游及合理消费支出，让生活过得更悠闲。

(3)净资产偿付比率为32.43％

(1 92000／592000=32.43％)，反映李先生的家庭综合偿债能力的较低，李先生的家庭借债较多，没有合理运用储蓄。

(4)投资与净收资产比率是41.66％(80000／19200=41.66％)，没有达到50％的合理水平。投资资产能带来较高的回报，但目前家庭投资金额较少，投资比率较低，这样影响家庭财富增值的能力，但是如果增加投资，家庭的资产会有很大的增值潜力。在投资资产的具体分配上，李先生可以在理财顾问的帮助下，构建合适的投资组合。

总的来说，李先生家庭事业处于起步阶段，经济能力尚可，收入大于支出基本合理，每月储蓄较多投资较少，家庭需要增加投资来积累财富。对于每月收入节余资金，还可适当增加消费，去充分享受生活。另外李先生可通过合理的投资组合，其中配比一些较高风险的投资项目，以获利及积累投资经验，提高家庭财富管理的水平，并达成实现未来家庭各项财务目标。

3、投资组合分析

投资组合是指李先生的总财富中，包括股票、基金、债券、定期储蓄、投资性房地产等在内的投资资产的构成情况。对于家庭理财来说，通常投资的主要目的是为了使家庭资产保值增值，并实现包括购房，支付子女大学教育费用或退休后生活需要等各种家庭财务目标。为了实现这些目标，需要构建恰当的投资组合，李先生可以分散或减少风险，从而实现一定风险水平下的收益最大化。

李先生风险偏好属于温和成长型投资者，以下是适合温和成长型投资者，并与李先生所处的生命周期相匹配的典型投资组合：

其中：

低风险金融投资产品包括：储蓄、国债、人民币理财产品等

中等风险金融投资产品包括：信托、开放式基金、外汇理财产品、黄金及收藏品等

高风险金融投资产品包括：股票、个人外汇买卖、期货、房地产等

李先生目前的投资组合构成情况如下：低风险金融投资产品45.65％，中等风险金融投资产品54.34％，高风险金融投资产品0％。

对比李先生目前的投资组合和典型的投资组合，我们发现李先生目前的投资组合中：低风险投资产品及中等风险投资产品所占比例过高，造成李先生投资收益过低，没有充分利用金钱的复利效应，使钱生钱。

步骤二：家庭理财规划

1、子女教育规划

以广州为例，当前公立大学生四年的学杂费及基本生活费大约需要10万元，由于通货膨胀的存在(按照3％计算)，假设孩子18岁上大学，今年刚出生的小宝宝将来的大学教育金恐怕就需要有万元了。如果就读于私立大学或出国留学，这个数字还要成倍增长。

乍一看来，做父母的可能觉得心灰意冷――这可不是一笔小数目!但是善用时间所带来的复利效果还是会轻松达成目标的，假设您的投资组合平均年报酬率为8％，以3％通货膨胀率计算，要积累17万的教育金。如果从孩子刚出生甚至更早时即开始积累教育准备金，每月投资额不超过365元，若等到孩子12岁才开始筹集这笔教育金，每个月就至少需投资1300元，准备开始得越早，家庭财务安排可以越从容。

一般来说，教育规划在家庭开销中属于刚性需求，而且子女教育费用相对固定，没有太大的弹性变化，另外，子女的资质无法事先预测，应该从宽来规划子女的教育经费，尽量准备得充足。一般来说，距离子女的教育目标实现时间越远，则可以选择风险越高的投资工具：反之，则应该更多选择风险越低的投资工具，或者考虑使用贷款的方式。

2、保险规划

目前李先生家庭年保费支出为500元，占家庭年总收入的比例是0.33％，低于5％～15％的合理水平。虽然有完善的社保，但是有了小宝宝的三口之家，幸福生活翻开了新的一页，像这样“二人携手创明天”型的家庭类型来说，夫妻两人的家庭责任更大了，趁着还比较年轻，理应考虑更多风险保障的问题。

早在孩子降临之前，满怀期冀的父母就应当为自己选购一些医疗险等健康险和意外险，毕竟为人父母者，是孩子最安全的保障。

对小朋友的保险选择，儿童保险的主要需求有两个，一个是为了孩子健康成长有保障的医疗险，一个是为未来教育金储蓄。儿童一旦生病，医疗支出往往较大，万一子女罹患重病或癌症时，庞大的医疗费用也不致变成沉重负担。至于少儿教育金问题，家长该做到未雨绸缪。教育年金保险毕竟有报酬率偏低的缺点，靠保险产品实现教育金的积累是不现实的。

3、养老规划

虽然离退休还有30年，但是万一失业或是物价飞涨，那么生活的压力会越来越大!退休规划属于长期规划，由于实施的时间跨度相当长，准备期相应也要求较长，提前准备临到退休时的压力就小很多，就像三十岁的人去爬30度的坡，远远比五十岁的人去爬60度的坡要轻松得多。

假设他在60岁退休，退休后生活30年即到90岁，假设退休后每月支出为现在80％，加上通胀率3％／年，要保证现在的生活花费水准的70％，60岁时年生活开销会达到18000元／年×70％×1.0330=30584元，年。虽然现在有完善的社保养老金，但还是远远不够的，就必须在退休前为自己积累一份充足的退休基金。

可以在平时定期定额积累养老金。退休规划应从安全性、盈利性、流动性三方面平衡，根据理财资金使用的时间需求、家庭的风险承受能力、市场情况综合考虑。

步骤三：实战投资组合规划完成人生理财目标

投资是为了获得预期的未来收入，预先投入一定的资金或实物，以购买某种投资工具或经营某项事业的经济行为。对于家庭理财来说，一般投资的主要目的是为了获利并积累资金，以实现包括购房、支付子女大学教育费用或退休后生活需要等各种家庭财务目标。

根据李先生的风险偏好及投资期限，理财顾问适当调整了李先生在低风险金融投资、中等风险金融投资和高风险金融资产领域的比例，增加中、高等风险资产比重，减少低风险资产比重。

李先生可用于投资的资金总共18.51万元(即年结余93100+金融资产92000=185100元) (其中包含家庭应急金14100元)，以综合投资回报率10％计算，32年后(60岁退休时)投资本利总和可以达到323万元。

而在短期内在目前宏观经济持续繁荣，股票市场火爆的情况下，建议李先生5年内，可以选择储蓄类产品(活期或是货币市场基金)占总资金的15％，基金类为55％以上，可以适当投资股票，比如10％，剩余的可以考虑买些固定收益的产品，如国债等。

当然还要根据家庭的财务状况和风险承受能力，选择适合自己的基金组合进行投资，年龄是影响风险承受能力最大的因素，随着李先生年龄的增长，需及早考虑投资收益效果，以满足短、中、长期目标。而且，随着实际使用期的临近，为了避免前期投资收益化为乌有，应适时减少股票型基金的持有量，逐渐降低投资的风险性。在每年，李先生需要就将来的目标以及实现的手段，在理财专家的帮助下重新做出家庭财务诊断，理财专家要随时和李先生沟通，随时推荐有效的解决方案。