理财规划的标准流程

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理财规划的标准流程范文第1篇

摘要：在竞争越来越激烈的今天，理财成为企业长远发展的重要课程，目前ERP系统在企业理财方面的应用越来越广泛，所以ERP系统的应用效果对于提高企业的理财水平非常重要，就如何利用ERP系统提升企业理财水平这一问题本文进行了研究，在ERP系统更好地为企业服务并为企业提供更为广阔的发展空间。

关键词：ERP系统；财务管理；企业理财

一、关于ERP系统的相关概述

ERP即“企业资源计划”，英文全称“Enterprise Resource Planning”。作为信息时代的一种信息管理系统，它的功能非常强大，而且还能应对各种环境灵活运用，具有非常强的可控性。利用ERP系统，企业可建立这样的一个平台：业务和财务的流程，信息的汇集以及管理的改善等等，在此基础上，在对信息资源充分整理和深刻评价分析后，企业高层更容易选出良好的发展方向[1]。

二.企业理财存在的问题及现状

（一）现代企业理财存在的问题

现在很多企业对于理财观念并不是很熟悉，总以为企业没有很多资金进行投资理财产品，从而导致企业理财目标的缺失。同时由于实际的经营过程中，企业没有很多现金进行管理，导致大量的现金闲置并没有人进行专门的管理，所以资金的运作比较缓慢，以致于资金被资金占用，而使企业面临着非常多的经营危机。

（二）企业理财的发展现状

理财产品要合适。为达到增加企业资金运营率的目的，企业一定要处理控制好闲置资金并选用合理的理财产品加以正确应用。所以企业应根据资金正确合理地安排，选用合适银行理财产品。

控制好资金的流动性。可能的通货膨胀，短期负债等等因素企业理财必须考虑在内，好的企业理财规划能磨练企业的应对能力，容许负债的利率大小、时限等，保持必要的资金流动性。

ERP系统是通过信息资源系统平台，真正建立一个共享服务的模式，诸如通用电器等跨国公司所推行的管理理念，到了90年代，和世界五百强半数以下的企业建立了信息共享的组织机构，这在欧洲大型的跨国企业进行了相关的推行，这种共享服务的组织结构作为一种独特的实体，为多个公司提供了全面的服务。

三.利用ERP系统提升企业理财水平的几点研究

（一）ERP系统能够顺利进行的前提

ERP系统的实施，实际上一个现代企业在理财理念的一种变革，它的主要目标是加强未来信息时代技术与现代化企业理财理念的结合，保证企业的经济的可持续发展，让现代企业保持较高的理财水平。包括了企业各个方面的环节及流程，而不是简单的信息系统的应用。要想ERP系统顺利实施运行，通过研究需要做到以下几个方面，一是领导的组织强化，企业高层眼界要开阔，思想统一，强调学习与宣传，选择合适的服务商，成立高效的团队；二是业务流程的完整完善，前期要充分研究和整理资料，收集相关数据并经过详细调查并考虑企业的发展状况制定精简高效的业务流程；三是顺畅的沟通，只有全部门全方位的协调与配合，ERP系统才能高效并高速良好的实施与运行。

比如以中国联通通信集团已经从2004年开始ERP的建设，其中在2005年正式实施了相关公司的指标和方案的选型，所以经过一年的项目推进和方案的选择，以及业务流程等多个方面的培训，其中建设过程中不仅耗费了大量的人力和物力，而且效果不佳，所以ERP能否顺利进行，最重要的原因是ERP建设需要有一个高效的团队。

（二）ERP系统下的提升企业理财水平的方法

（1）创造全新的企业理财理念

从用理财的专业角度看来，企业要想运用有限的闲置资金，做大做强经营和管理，获得尽可能多利益，那么建立并完善合理的理财观念计划势在必行。一般情况下用在流通的多数现金都有一定的闲置时期，企业不如充分利用这些资金来投资银行理财产品，也能得到不少收益，完成“金生金”，最后企业日进斗金。例如，中国银行七天自动滚续理财的产品为的年收益率为1.7%，企业如果使用这种产品就能够获得比活期利率为0.36%的活期储蓄高4倍的收益。

（2）企业可以利用ERP系统做好理财规划

明确企业理财定位，合理利用ERP系统提升企业理财水平。虽然企业理财理念日益被企业家所关注，但是很多企业还是采用传统的依靠利息生钱的方法，所以感觉理财收益效果不是很明显，根本得不到“金生金”带来的效果实惠。企业要根据自己的实际情况，合理地进行企业理财规划，明确企业的理财定位及发展目标。

比如中国银行七天自动滚续理财产品的例子，投资期限假设定为10天并默认为自动续期，最低投资金额是5万元人民币，一年收益率为1.70%，某个企业有1000万RMB的预付金额，10天以后发出，按照活期存款，10天的收益为10000000×0.360%/360×10=700元；如果选择10天自动滚续理财产品“10天通知存款”，那么收益为10000000 X 1.7%/360约为3200元。结果很明显，选择不同的理财产品规划和定位，那将会得到迥然不同的利益。

（3）ERP系统下的提升企业理财水平的创新

如何在ERP系统下的提升企业理财水平，是对ERP系统应用的一个研究新课题。运用ERP系统提升企业理水平，是指能高效地运用ERP系统，根据企业的实际情况，提升企业的理财效率，能够为企业带来更多的利益。企业要想在经营中获得并保持优势，一定要运用ERP系统整合完善企业的业务流程，扩大优势，减小劣势，让ERP系统与企业网上银行对接联盟，每当企业有部分闲置资金或者企业需投资理财产品的时候，可较为快捷地比较各大理财产品的优缺点，通过网上交易，方便快捷，节省成本，降低手续费。

举个例子，当某企业有500万元资金闲置时，最好选择期限较短、风险较低、流动畅通等理财的产品。通过ERP系统，财务部门往往可以依靠强大的信息量来拓展思路、创新企业管理模式、提高理财水平，并将业务流程植入信息系统，这样影响着重点业务及指标等相应的标准可一目了然易于控制，像设定预算指标、流通的现金数量、杂费相关标准等等。ERP系统凭借强大的技术手段，自动检测数据，从而强化控制能力和管理的职能，降低人为因素的影响，提升管控水平。与此同时，企业为加大风险控制，要研究将预警系统与ERP系统完美结合，在控制流程中，达到降低风险的目的，从而有效控制企业财务理财风险。

四.结论

企业在应用了ERP系统提升企业理财水平后，不但提升了财务的管理手段，而且在管理企业业务的过程中达到财务完善管理的目标，像管理财政控制，理财预算控制，风险预算控制等。企业通过建立ERP平台系统，在企业发展过程，企业的各项资源信息在ERP系统中积累，而系统再将这些信息资源整合过滤后，就成为专门让决策者运用的财务管理数据包括纵向的和横向的，最后这些数据将成为对加强监督、流程和成本的控制等合理的科学依据。（作者单位：徐州通域空间结构有限公司）

参考文献

理财规划的标准流程范文第2篇

2005年9月7日，我们与刘鸿儒教授在深圳不期而遇。

自从这位金融界的泰斗力促CFP登陆中国，我们就一直在捕捉这位长者的行踪。因为国际标准化的个人理财规划师的出现，将彻底改变我国个人理财市场不够专业的现状。《钱经》杂志2004年的年终专稿中，被尊为“中国个人理财市场教父”的刘鸿儒教授,竟专为深圳发展银行的金融理财师（AFP，Associate Financial Planner）培训班开讲第一课。

来自总行和全国各地分行的60多位实战经验丰富的行内精英，成为了首批学员。“听刘鸿儒讲课是一种‘奢侈’。当年他在五道口（指人民银行研究生部）的学生，许多都成了银行行长。同时，要这些业务骨干放下手头的工作全脱产学习，也是一件 ‘奢侈’的事情。”一位了解情况的人士感慨。然而，为了推动个人业务的发展，为了让客户享受到更好的回报和服务，深圳发展银行没有犹豫。

2004年，它成功引进国际战略投资者――美国新桥投资集团（Newbridge Asia AIV III,L.P.），成为国内首家外资作为第一大股东的中资银行。深发展现任董事长纽曼先生曾经长期担任美国富国银行的财务官，而富国银行就是一家以个人业务见长的银行。打造一致的服务界面，建立共同的操作平台和统一的控制体系――“按照国际先进标准建设现代深发展”的操作后台已经在18个经济中心城市的深发展200多家分支机构铺开。

在深圳这样一个最早的区域市场环境中成长起来的金融机构，深发展是一家既懂得“硬道理”，又懂得“软道理”的银行。深发展的的“硬道理”是客户的便捷和高效；而“软道理”则是不断强化的内功，也就是我们一般顾客看不到的后台。这既包括产品创新、人员培训，也包括业务流程的重组和相关硬件的投入。

现在，为个人金融业务而强化后台的银行并不止深发展一家。中信实业银行为去掉身上的“实业”色彩而加大个人金融的力度，将更名为“中信银行”。更换银行所有的标识，这可是一笔不小的费用。而中国工商银行在北京美仑美奂的8n财富中心同样让人感到银行为此投入的“重金”。当然，更重的投入还是那些看不见的人力资源投入，如银行的个人金融部门开始聚集行内业务精英。

“只有个人业务达到50%，银行才更加地安全。”尽管银行为更好的服务“上帝”的举措背后有着为市场和发展的意图，但其手中握着我国95%的金融财富，“上帝”导向的变革，最终将改变中国金融理财市场的格局，进而改变“上帝”们的个人理财习惯。

银行产品（服务）与后台

“聚财宝” 这个有着“聚宝盆”绰号的人民币理财产品是深圳发展银行和基金公司合作开发的产品。它为保障客户的最高收益,设置了优选功能，可以根据市场变化，在众多基金证券公司中灵活选择。

理财规划的标准流程范文第3篇

北京，作为全国的政治、文化中心，众多商业银行总部的所在地，零售银行业务的竞争尤其激烈。在面对诸多强劲对手竞争局面下，民生银行北京管理部在零售业务方面依旧取得年增长率50%-70%的可喜成绩。近日，《卓越理财》记者有幸采访了民生银行北京管理部总经理高级助理师黎明先生。

战略定位

《卓越理财》：我国商业银行业务主要分为公司业务、金融同业业务和个人零售业务三大部分，过去银行的主要精力大多集中在公司业务上。民生银行自2003年开始拓展零售银行业务，董文标行长2003年曾经说过，希望在几年之内，民生银行零售银行的资产与盈利，都可以占总额的30%至40%，民生银行北京管理部（以下简称北京管理部）目前是否达到这个要求，现状如何？

师黎明：理财和个人业务在各家商业银行的业务格局中都占有突出的重要地位。但由于国内金融机构受分业经营的政策限制，难以满足消费者多样化的需求，加之专业化的人才团队还不能适应市场发展的需要，因而国内商业银行在发展理财和个人业务方面还有很多工作要做。

大力发展零售银行业务，成为国际金融市场的合格竞争者，是民生银行的重要战略定位。为实现这一战略定位，总行开始对业务结构进行调整，董文标行长提出了在未来的3至5年内使零售银行业务在整个业务中占比达到30%的目标。目前，北京管理部储蓄余额接近130亿元，年内业务结构占比有望超过15%;个人消费信贷余额突破150亿元，业务结构占比达20%。按照这种发展势头，北京管理部完全有信心在3至5年使零售银行在整体业务中的综合占比达到30%。在北京，民生银行零售业务的多项指标都名列各商业银行（除四大国有银行）的前列。我们的目标就是把北京的个人金融业务做大做强，努力成为北京市场上在个人金融业务方面最有竞争力的银行。

当然，我们也有帮助消费者培养正确的理财观念的的义务，从理财就是赚钱的误区中走出来。要使消费者明白，理财规划实际是人生规划的重要部分，通过制订科学的个人理财规划以实现人生生活的平衡。这是培育理财市场的工作，我们有这样的责任。

核心竞争力

《卓越理财》：商业银行的零售业务主要分为两大类：一类是基本银行服务，一类是增值银行服务。基本银行服务属于劳务型的服务，侧重于硬件，客户对这类服务的需求，主要是方便、快捷和成本低廉；而增值服务则属于智力型服务，侧重于软件，客户对这类服务的核心需求是对银行服务专业性、可靠性的绝对信任。北京管理部采用了哪些举措，为客户提供了较为满意的基本银行服务和增值银行服务？

师黎明：民生银行在基本银行服务和增值服务方面有比较突出的优势，这也是我们核心竞争力的体现。

首先谈谈基本银行服务，2002年北京管理部就被评为首家金融行业规范化服务达标单位。我们以民生卡为载体，为客户提供优惠、方便、快捷的服务。方便性主要体现在可以无卡存款、跨行转账、电话汇款、账户信息即时通等方面；快捷主要是依托业务大集中的优势，及时性很强，比如说，从北京的民生卡向广州的民生卡转账可以瞬间完成，实时到帐。另外，我们在2003年推出的民生家园“1+3”住房按揭贷款服务在市场中有很强的影响力，颇受客户欢迎，已成为北京市场的品牌服务。

在增值服务方面，我们建立了同业难以复制的贵宾服务平台，称之为“民生3+N贵宾服务”。3是指机场绿色通道、医疗健康通道、高尔夫俱乐部；N是指贵宾特惠商户等特色服务。在这里，我重点说说三大服务平台。机场绿色通道可以为客户提供首都机场的专用停车场、贵宾休息厅、专人办理登机托运、专门安检通道、专车远机位摆渡服务等等，深受企业精英们的欢迎；医疗健康通道服务方面，我们通过与协和医院、301医院等首批9家医院合作，从每家医院挑选出了两个专业特色门诊，每个门诊选出两个顶级专家，为我们的贵宾客户提供预约挂号和导诊服务；高尔夫俱乐部方面，我们提供多家俱乐部准会员待遇。

客户群体

《卓越理财》：正确的客户定位是银行快速发展的重要基础，北京管理部零售业务是如何确定客户群体的？

师黎明：北京管理部零售业务的战略定位和总行是一致的，即定位中高端个人客户，为其提供专业理财和优质的金融服务。谁拥有中高端客户，谁就拥有未来。针对这一定位，我们将目标客户圈定为12大高收入行业的企业精英和私营业主。针对这些客户，我们推出了钻石卡（存款100万元以上）、金卡（存款50万元以上）、银卡（存款10万元以上）等相应的贵宾服务。

优势与特色

《卓越理财》：在许多商业银行都将零售业务作为发展重点的现实情况下，竞争必然越来越激烈，民生北京管理部的优势与特色主要体现在哪里？

师黎明：确实，当前零售银行业务的市场竞争越来越激烈，我们感受到了来自各个方面的竞争压力。但是在市场竞争中，我们突出的比较竞争优势，主要体现在以下几个方面：一是建立了以市场为导向，以客户中心的扁平化的营销组织架构，决策半径短，对市场的敏感度高，反应速度快；二是建立了同业难以复制的贵宾服务平台；三是建立了先进的业务流程（如按揭业务五个集中和CRM营销系统等）和风险控制系统。在这里，我特别需要强调的是，我们构建了以销售经理、理财经理、风险经理和服务经理为一体的棱形团队，这样，就可以充分满足客户从高到低、从产品推介到理财规划、甚至资产管理等诸多个性化的需求。

人力资源

《卓越理财》：目前，人力资源成为各家商业银行在拓展零售业务过程中比较弱的一个环节。据说，某国有商业银行称职的客户经理或理财经理的数量只有十分之一，民生北京管理部这方面的情况如何，如何解决这一问题？

师黎明：人力资源一直是我们的核心竞争力。2005年3月，《银行家》杂志对14家商业银行（4家国有商业银行和10家股份制商业银行）的综合竞争力进行了评估，结果显示：民生银行的综合竞争力排名第二，其中人力资源综合竞争力排名第一。理财经理的数量不在于多，而在于是否有较强的专业水平和服务水平。按照国际上的惯例，一名理财经理可以为300-500名贵宾客户提供理财服务，按照每名客户金融资产50万元计算，一名理财经理可以管理2亿元左右的金融资产。未来市场的竞争就是人才的竞争，为打造具有国际标准的零售银行团队，我们主要采取“请进来，走出去”的方式，与多家知名国际机构进行合作，利用各种专业化、标准化的培训，建设属于民生自己的零售银行团队。近期，就会有40名经过严格培训的高级理财经理出现在北京的各家支行里。

标准化服务

《卓越理财》：目前一些商业银行为中高端客户提供全行统一的标准化服务，并有统一的标识，民生银行是否有类似的标准化服务？

师黎明：“民生财富”是我们对中高端客户提供标准化服务的品牌，这一品牌刚推向市场，品牌影响力有待于进一步深化。我们向客户提供的人民币理财服务、外币理财服务、钱生钱B理财服务、贵宾3+N服务体系都是我们为中高端客户提供的标准化服务内容，而所有这些服务都可以通过95568的贵宾服务专席得到咨询和解决

信用卡策略

《卓越理财》：信用卡业务是个人零售业务中的重要组成部分，民生银行近期刚刚推出，请问民生银行将采用何种策略推动信用卡业务的发展？

师黎明：信用卡将是2005年民生零售银行业务的一大亮点。2005年6月16日，我们在人民大会堂举办了隆重的信用卡发卡仪式。当前，客户对信用卡功能排在前三位的需求是：国际通用性、信贷额度和附加优惠（促销及积分奖励）。民生信用卡紧紧把握这三大需求，推出了Visa和Master的普通卡和金卡，具有全球通用特点，可以境外消费，境内还款；金卡最高信贷额度10万元，突破他行信用卡传统额度5万元的限制；附加优惠方面，有首年年费120%现金返还（半年连续刷卡6次等）；普通卡免费赠送100万元的航空意外险，金卡免费赠送300万元的航空意外险；另外，民生Visa信用卡客户在2005年6月1日-2005年7月15日期间连续刷卡5次以上可以参与香港迪斯尼双人游套餐的抽奖活动。

竞争分析

《卓越理财》：在2006年底中国银行业全面开放渐行渐近之际，外资银行开拓中国内地市场的热度陡然升温。近期外资银行加快布局的步伐中均将重点置于零售业务，而北京则成为必争之地，请比较一下中外银行在零售业务上的优劣，未来几年内，北京区域内银行零售业务可能的发展趋势，以及民生北分所采取的应对策略和市场地位。

理财规划的标准流程范文第4篇

关键词:个人理财;问题;对策

一、商业银行个人理财业务的现状分析

经济的快速发展,带动了居民个人财富的迅速增加,当财富不断流动和沉淀时,个人金融服务市场的需求层次也发生了深刻的变化,从以往简单地通过银行储蓄存款获得利息并保障安全,已经发展到了目前的支付结算、外汇买卖、临时透支、贷款融资、经营投资和综合理财等全方位、多层服务需求。商业银行顺势而为,为消费者提供了一系列的金融产品,其中,个人理财产品近年来发展势头强劲,各家银行争相推出新产品,呈现出一片欣欣向荣的景象,而金融危机的爆发,揭开了繁荣背后存在问题的一角,所以有必要先对商业银行个人理财业务发展的现状进行梳理和分析。

(一)理财产品规模不断扩大

进入新世纪以后,国民经济持续高速增长,人民群众收入水平节节攀升,消费水平进入“小康型”,同时节余的闲钱数量也急剧增多,越来越多的人们不再局限于即期消费,手中的资金从原先仅仅为了“应急”和“防老”,越来越变成具有“生利”功能的资产,以期在将来获得更多、更优的消费。与此相适应,随着金融产品创新的发展,金融机构推出的个人理财服务品种也在不断增多,银行个人理财产品市场一度出现了产销两旺的井喷势头。据统计,2004年11家银行发行理财产品107款,到2008年,59家银行发行5928款理财产品,发行规模超过万亿元。五年间,发行品种和规模都是数十倍的增长。

(二)理财产品的风险不断加大

金融危机下,世界经济增长明显放缓,主要发达国家或地区经济陷入衰退,主要金融市场急剧恶化,银行倒闭,股市遭遇重创,大量闲散资金被套牢,世界贸易环境恶化,新兴市场国家经济贸易面临下滑。因此,在全球金融危机的大背景下,个人理财无论从投入资金量,还是投入方式上都面临着巨大的困境。从湖北地区2008年1-10月间终止的理财产品实际收益率情况看,出现负收益的理财产品占比达到1%,理财产品出现负收益的银行占比为43.75%,单个银行负收益理财产品占比最高达到13.1%。由此引发一系列到期未兑和投诉的问题发生,从中也暴露出理财产品风险将随着金融危机的深化而加大。

(三)理财产品监管的重点发生了变化

我国商业银行的个人理财业务自20世纪90年代中期发展至今,作为发展中的一个新事物,在监管层面,采取的是一种先松后紧的态度。对于银行在开始销售理财产品时利用“保本保息”的概念吸引广大投资者,由于有变相高息揽存之虞,银监会在颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》中,作了一些明确的规定,要求银行在设计“保证收益理财产品”时附加相关条件,以遏制绕开利率管制的恶性存款争夺战。随着理财产品规模不断扩大,理财产品收益率向存款利率趋近,投资者的收益被压缩,加之遇上全球性的经济金融困境,理财产品潜在风险逐步暴露,在某些地区引发了客户投诉,社会风险爆发的可能性进一步增大,作为监管层,更加重视保护银行客户的利益。

二、商业银行个人理财产品中存在问题及原因分析

当前,急剧的市场变化导致国内银行发行的投资于境内外股票及衍生产品的理财产品价值大幅缩水,出现了多家银行多只理财产品“零收益”“负收益”等问题,这些问题的出现也直接导致了监管部门加大了监管和处罚的力度。这些问题反映出一个表面现象,即外部市场因素致使产品亏损,进而引发客户投诉和纠纷,然而更深层的原因还是在于商业银行内部管理、业务流程、客户服务等方面存在问题。

(一)商业银行理财业务内部管理界限不明

目前,理财业务正处在发展壮大和摸索前进的过程当中,监管层面的具体操作办法有限,商业银行在理财业务的研发、管理、销售、内控上仍未能与存款类业务进行有效区分。

(1)商业银行开展理财业务的原始动机与增加存款有关。虽然理财产品名称各异,形式不同,但还是能从中找到储蓄存款业务的影子。有的银行人员在观念上仍把理财业务看作是储蓄业务的替代品,并认为竞争此类业务的目的就是为了争夺存款资源。因此,在市场和监管允许的情况下,商业银行比预定计划多发行产品就成为可能,发行规模总量容易失控。

(2)理财业务的资金操作与表内业务相同。《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定,“商业银行销售的理财计划中包括结构性存款产品的,其结构性存款产品应将基础资产与衍生交易部分相分离,基础资产应按照储蓄存款业务管理,衍生交易部分应按照金融衍生产品业务管理”。在这一规定的引导下,商业银行将通过个人理财产品募集到的资金列入负债,资金的操作自然就属于资产运用,导致从整个银行层次上看,个人理财业务的资金资产与其他资金来源运用一样,列入资产负债表,成为资产负债表内业务。

(3)理财业务在办理上与储蓄业务相似。由于有《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的引导,理财计划的基础资产按照储蓄存款业务管理,有的商业银行没有刻制理财业务专用章,其与客户签定的产品协议书均加盖“储蓄业务专用章”。

(二)商业银行理财业务流程“轻设计和评估,重宣传和收益”

从各家商业银行前期的市场研究、产品开发,中期的客户评估和产品评价,以及后期的产品售卖过程比较来看,前、中期工作投入不足、力量薄弱,后期售卖的宣传力度却较大。

(1)前期的市场分析和研究开发能力不足。目前多数商业银行还没有建立起专门为理财服务的市场分析研究队伍,即使建立研究队伍的,由于激励和考核机制不到位,往往形同虚设,无法对经济周期、市场走势影响货币市场、资本市场、信贷市场以及大宗商品市场中的基础资产表现等方面进行专业化的、充分、全面的研究和分析。同时,由于国内商业银行对金融衍生产品定价能力的不足,国内商业银行还不能成为金融衍生产品交易的做市商,对于基础的衍生产品的交易都要完全同国际大银行进行对冲交易,主要以中间人的方式参与衍生产品交易,实际上是在规避风险的同时,将产品收益的绝大部分转让给国际大银行。

(2)中期的客户风险评估和产品评价薄弱。从客户来看,大部分客户的金融投资知识有限,对产品风险识别、评估能力不足,过于注重产品收益水平且普遍抱有过高的收益期望,投资风险承担能力不足,往往将银行理财产品作为储蓄的替代产品,“买者自负”的心理准备不足。从银行来看,银行现有资源还难以做到理财产品的个性化定做,加上银行客户经理知识水平受限,以及客户资产状况、收入来源信息不足,银行对客户投资风险评估及产品适用范围评测存在着较大困难。从市场标准来看,目前国内尚无统一权威的具体标准来衡量商业银行个人理财产品的综合竞争力度,在进行分析时,大多将己有的关联程度较为密切的金融产品与之作比较,如借鉴基金绩效的评判标准评判理财产品的,虽然有一定参考价值,但对个人理财产品的特征测定则显不足。

(3)后期的销售宣传攻势强劲。当前,在各家银行推出的林林总总的理财产品、理财计划书面前,投资者可能面临无法选择的窘境。一是高收益率成为宣传的重点。由于广告宣传本身的特性,商业银行在宣传理财产品时,倾向于把高收益率放在显著位置,“限量发售”、“上不封顶”等成为常用宣传词。二是平均预期收益率易被错误理解。银行理财产品的收益是根据概率设计出来的,在对客户宣传时,产品说明书上都配有表格和统计图,有的还给出了平均预期收益率。客户如果对理财产品了解不够深入,容易产生误解,以为实际收益与平均预期收益不会有太大差别。三是预期收益率与实际收益率易被混淆。商业银行结构性理财产品的预期收益率和实际收益率并不一致,理财产品说明书上的预期收益率是根据历史数据模拟的,只能作为投资的参考,不能等同于实际收益率,市场上有些产品的预期收益率很高,实际兑付时可能仅是零收益甚至本金损失。

(三)商业银行理财业务服务水平与预期有差距

从市场反馈情况看,商业银行在开展理财业务过程,落实“以客户为中心”的理念,提高服务水平,还有许多需要改进的地方。

(1)服务意识需要增强。银行出售理财产品,客户自愿从银行购买产品,双方处于平等的地位。但在某些银行的产品协议书中,有从客户账户“扣收”、“扣划”款项等带有强制性色彩的字眼,反应银行在这些细节上需要下功夫改进。

(2)服务能力需要提高。目前绝大多数商业银行的理财产品营销模式是首先通过网站、电话、短信、报纸等渠道将理财产品信息传达到客户,坐等客户上门后,再通过专业人员的推荐的方式进一步吸引客户,最后达到销售理财产品和留住客户的最终目标,在这一模式当中,理财经理的表现非常重要,既要负责产品销售前的推荐工作,又要负责产品销售后的解释工作,特别是在产品出现亏损时解释的难度就更大。为此,需要理财经理不断提高自身的知识储备。

(3)服务规范需要完善。一是信息披露程度受到关注。从目前各家商业银行开办的理财产品情况看,销售理财产品的银行未向客户披露理财管理及运用情况、投资组合、风险收益变化以及其他重大影响事件等信息的现象非常普遍,在理财产品终止时,也未能向客户提供详细的产品投资收益情况。二是银行拥有优先避险权利受到质疑。目前的理财产品协议中,基本上是规定银行有提前终止权,客户没有。三是理财业务费用繁多。包括固定管理费(保管费、认购费、团队管理费)、浮动管理费、其他的信息披露费、会计师和律师费、信托终止清收费等。

三、促进理财业务健康发展的建议

(1)监管机构要完善规章制度。及时根据银行创新发展形势,建立或修订法律法规,既要为银行发展理财业务提供法律保障、受法律约束的良好法律环境,又要为投资者权益保护提供支持。进一步修订《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》,商业银行要严格按照《商业银行金融创新指引》、《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》等法律法规要求开展理财业务。对商业银行从事个人理财业务进行全面规范,就商业银行理财业务产品设计、投资范围、风险内控、宣传营销、后续服务、理财从业人员管理和监督管理等进行进一步的规范和完善。

(2)商业银行要改进内部基础管理。理财业务属表外核算业务,要与银行本身的资产负债业务之间设置隔离墙,严禁银行通过自营账户与受托理财账户之间的交易损害投资人利益。加强理财业务内部控制,将理财业务放在表外单独核算,完善和严格理财业务和风险控制授权制度,实现业务办理过程电脑规范作,及早发现风险点,及时控制风险。

(3)商业银行要优化理财业务流程。一是要加强市场分析研究工作,建立起市场分析研究团队,理解国内外经济的发展趋势,把握金融市场的变化脉搏,增强理财业务的前瞻性和主动性。二是要建立完善、严格的客户风险和产品风险评估体系,银行要将理财产品按风险大小划分等级,通过风险问卷、个人有效资产调查等方式了解客户的财务状况、风险偏好、损失承受能力以及投资期等情况,由此来划分客户风险等级,产品的风险等级与客户的风险等级有一个矩阵式的匹配,相匹配的视为适合客户,不匹配的就视为不适合客户。三是建立和完善理财业务信息披露制度,逐步按照制度化、规范化要求,及时、有效地向客户披露相关信息,避免营销时过分渲染最高预期收益率,而对产品说明书中的风险提示则轻描淡写甚至略过不提,从而导致投资者对银行理财产品只知其利、不知其弊的结果。

(4)商业银行要提高理财业务服务水平。一是建立健全理财规划师的各项管理机制,实行理财从业人员持证上岗制度,完善处罚和退出机制,通过提高理财师的货币收益,增加其放弃该项工作的机会成本以及建立理财规划师内部市场,引入声誉机制,增加其声誉收益等措施来强化对对理财规划师的监督。二是合理确定银行理财费用,要兼具原则性和灵活性,努力实现收费标准化、制度化、规范化。三是建立和完善理财业务风险应急机制,制定和完善应急预案,做好对外公关,积极承担公众教育的社会责任,认真处理消费者投诉,妥善处理各类纠纷。

参考文献:

[1] 张龙清、孟倩、潘江姗:金融危机对商业银行理财业务的影响及应对策略,《西南金融》2009年第8期。

[2] 潘修平、王卫国:商业银行理财产品若干法律问题探讨,《现代法学》2009年7月。

理财规划的标准流程范文第5篇

在高于GDP年增长率8个百分点后，中国富豪的资产管理额达到了创纪录的18%的增速，进而掌控了70%的财富份额；尽管，这些家庭才占了总家庭数量的0.4%。财富的超出成熟市场20个点的集中率并不能妨碍金融市场的利益判断，理财市场看到了巨大的中国前景。正如，波士顿的邓俊豪所言，中国市场成为“必争之地”。

几乎在同时，2006胡润富豪榜又用一个个非常生动的事例与数据，为我们展现了中国在个人财富领域里面增长的态势，从而触发理财机构对于财富管理领域的开发欲望。但是，从财富报告以及成熟市场传递来的信息说明，掌控这个市场却远非易事。

对中国市场而言，显而易见的难点是如何说服客户接受理财概念。投资渠道的单一化，大量的现金持有，表明了理财传统观念的根深蒂固；尽管现在的情况有了大大的改观，但是如何取得信任又像是一堵墙挡在了众多理财顾问的面前。报告显示，75%的客户是建立在亲友推荐及与客户经理的私人关系基础上的，这对中国市场的粗放经营是很大的挑战，尽管这种粗放式经营是建立在人才捉襟见肘的前提下。

在理财市场刚刚启蒙，产品还是很单一的情况下，很难想象我们进行自理、参与、委托性客户的精细划分。也如报告所言，自理往往是专业行内人士，非理性的参与性客户对客户经理们来讲，往往就是一种灾难。投资心智的不成熟往往会使客户经理疲于应付。一方面是要解决市场的环境，一方面是要解决客户结构，不可谓不任重道远。

这个行业里面，最活跃的不是万众瞩目的富豪们，而是当今要面临种种挑战的理财顾问们，或者称之为客户经理。在众多的经纪人、理财规划师和保险人中，或许只有5%的人具备注册财务策划师(CFP)的资格，而具有CFP资格认证已成为担任优秀理财顾问的最基本要求。对于更高的财富管理要求，或许这个群体里还要有特许理财顾问(CFC)、特许金融分析师(CFA)、注册会计师(CPA)这类资格认证的专业理财人士。而在每个市场，具体的要求也不一样。在马来西亚，成为一位理财顾问必须具备当地等同于CFP、CFC的资格认证。但是，在美国，只需要一个地方能挂上自封的“理财顾问”的头衔即可。而在中国，理财资格认证还是刚刚起步。