高端理财模式

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高端理财模式范文第1篇

关键词：校企合作模式 能力本位 “5S”管理

近年来，在无锡市委、市政府的正确领导下，无锡市高职教育的体制机制改革不断深化，高职教育的事业发展规模逐步扩大，高职教育的内涵建设取得显著成绩。一个布局相对合理、结构日趋优化、具有无锡特色、充满生机活力的高等职业教育新体系已经形成。作为由无锡市人民政府主办、无锡新区管委会承办的一所“中国十大特色高职院校”，无锡科技职业学院无论是在事业规模还是在教育教学等方面，都取得了较快的发展，目前的在校学生人数已达9063人。按照科学发展观的要求，学院的各项工作正在统筹兼顾地有序进行。

如何办好“社会需要、人民满意”的高等职业教育，使高等职业院校成为地方经济与社会发展的人才库和智囊团？无锡科技职业学院通过认真学习领会党的十七大精神，进一步明晰了自己的发展定位和发展目标。

一、职业教育发展的两种典型模式及其分析

（一）校企合作模式

校企合作模式源自德国的“双元制”模式。“双元制”模式是德国职业教育中最具特色并成为其核心部分的职业教育模式，其主要内容是：一种企业（通常是私立的）与非全日制职业学校（通常是公立的）合作进行职业教育，受培训者以学徒身份在企业内接受职业技能和相关知识的培训，以解决“怎样做”的问题；与此同时，该培训者又在职业学校以学生身份接受与职业有关的专业理论和普通文化知识教育，以了解实训技能操作中“为什么这么做”的问题。

大量外资企业登陆我国后，学校与企业都有了良好的合作意愿，这为我国引进并改造“双元制”职业教育模式创造了有利条件。我们通过引进与实验，去除了“双元制”的原始形态，吸收了“双元制”的合理内涵，构建起了符合我国国情的校企合作高职教育新模式。该模式的主要特点是方式灵活、学校主导、互惠互利。

（二）以职业能力为基础的职教模式

以职业能力为基础的职教模式源自美、加、澳、英等国的“能力本位”模式。“能力本位”职业教育是以能力为中心的教育，它是在著名心理学家布鲁纳的“掌握性学习”和“反馈教学原则”以及“目标分类理论”的基础上开发出的一种新型教学模式。该模式以能力作为教育的基础，作为培养目标和评价标准；以职业分析确定的综合能力作为学习的科目；以职业能力图表中的专项技能从易到难的顺序安排教学和学习计划。

在上世纪90年代，我国通过与加拿大合作引进的“能力本位”职业教育模式，对我国的职业教育由“知识本位”向“能力本位”转化产生了重要影响，促使一批职业院校与培训企业探索摆脱“知识本位”的束缚，逐步形成了“以职业能力为基础”的高职教育新模式。以职业能力为基础的职业教育模式的主要特点是以市场为导向，以能力为中心。

无锡科技职业学院充分地融合了“校企合作模式”和“以职业能力为基础的职教模式”，从2003年正式建院招生伊始，就将校企合作工作列入了学院建设与发展的主要内容，并于2004年设立了主要负责校企合作工作的对外合作处。四年多来，在学院党委、行政的领导下，学院的校企合作工作从无到有，从少到多，从单一的渠道、模式、内容，已经初步形成了多渠道、全方位、立体式的新格局，并在立足无锡新区、服务区域经济与社会发展方面进行了积极有效的探索，且已取得了令人可喜的工作成果。

二、高等职业院校的教育教学思想及其定位

（一）教育思想转变

高等职业院校要高度重视发挥教育思想转变在人才培养工作中的先导作用，要在全院教职工中开展教育思想的学习研究活动并富有成效，即学校领导、管理人员、教师要树立具有时代特征、区域特色的高等职业教育的人才观、质量观、教学观、就业观，而且要具体落实到教学、管理、服务行为中，在实际工作中体现的教育思想必须符合高等职业教育以就业为导向的根本要求。

（二）产学研结合

高等职业院校的党政领导和各专业负责人对产学研结合、校企合作教育的办学理念要有深刻的认识；学校的各专业都要与企业、行业建立产学研的合作教育关系，逐步形成以“相互需要、互惠互利，相互参与、相互依存，组织落实、工作落实”为主要标志的产学研结合、校企合作教育办学机制，尤其是企业的需求动力机制和利益驱动机制（包括对学校毕业生的需求、科研培训需求、开展“订单教育”需求和其他需求）。

（三）办学定位

高等职业院校必须根据社会需要和自身的条件，找准自己的位置，明确服务面向和发展目标，及早确定自己办学的类型、层次、形式等定位。学校的全体员工要坚定办好高等职业教育的信念，在办学行为和教学活动中要体现以就业为导向的办学要求，在实际工作中要体现就业能力本位，要突出校内外职业能力训练与考核（含职业资格鉴定），要把提高学生就业竞争力作为学校的安身立命之本。

无锡科技职业学院为了适应无锡市尤其是无锡新区经济与社会发展的需要，为了帮助广大教职工明确学院定位和办学思路，定期组织全员性的学习和培训，并经常组织多层面的研究和讨论，逐步达成了学院适应区域发展、促进区域发展、引领区域发展的基本共识，进而实现了学院事业的跨越式发展。

三、人才培养模式的相关工作重点及其目标

为推动高等职业教育的持续、健康发展，国家教育部从2004年开始正式启动了五年一轮的高职高专人才培养水平工作评估。2006年11月16日，国家教育部又下发了“关于全面提高高等职业教育教学质量的若干意见”，明确提出了大力推进工学结合、突出实践能力培养、改革人才培养模式的工作要求。高等职业教育的人才培养模式中有以下相关工作重点及其目标：

（一）专业课程的论证审定

高等职业院校的专业设置应认真开展市场调研，准确把握市场对各类人才的需求，努力适应区域经济与社会发展的需要，并适时与适度地调整专业结构。在此基础上要以应用为主旨和特征构建教学内容与课程体系，而教学内容与课程体系的改革要有总体思路、具体计划和配套措施，能够反映当前社会技术的先进水平和职业岗位的资格要求。近年来，无锡科技职业学院有效开展校企全程合作进行人才培养，每个专业都成立了专业建设指导委员会，每年都定期组织受聘委委员的企业高层或部门经理参加人才培养方案的论证、实施和监督；与此同时，学院还系统、规范地开展了毕业生工作的跟踪调查，为学院的专业设置和人才培养方案的调整提供了科学依据，进而在教学建设与改革上取得了良好的成效。

（二）干部师资的企业背景

高等职业院校教师的素质和教师队伍的质量，是办好高职教育的关键。当前，要以提高教师实践技能水平和师德建设为重点，加快职业教育的师资队伍建设。要大力实施“访问工程师”进修，根据教师进修、培训、专业实践和挂职锻炼的需要，有计划地轮流派送没有社会经历的或有需要的教师，进入企业、生产一线实习锻炼，依托企业提高教师的技能创新水平。江苏省教育厅提出，要经过几年时间的努力，使全省高职院校专业基础课和专业课中“双师型”教师的比例达到70%以上。与此同时，高等职业院校要适应人才培养模式改革的需要，根据开放性和职业性的要求，努力增加管理干部中具有企业工作经历的比例，可安排他们到企业顶岗实践，积累实际工作经历。近年来，无锡科技职业学院分别采用挂职锻炼、假期“访问工程师”等方式，努力加强了学院管理和教学队伍的团队建设。

高端理财模式范文第2篇

关键词：商业银行；高端理财产品；发展

近几年，随着中国金融业综合经营试点的稳步推进，金融机构加大创新力度，跨行业、跨市场的各种理财产品日益丰富，理财资金投资渠道逐步扩大，理财市场规模增长迅速。在我国个人财富拥有以及银行经管管理中都存在著名的“二八”法则：即20%的客户拥有80%的财务，20%的客户带来80%的效益和贡献。虽然我国高端理财业务才刚刚起步，但却具有很大的发展空间。

一、高端理财产品的定义和特点

商业银行个人理财产品也称理财计划，根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，商业银行在综合理财服务活动中，可以向特定目标客户群销售理财计划。理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。按照客户获取收益方式的不同，理财计划可以分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。

通过对商业银行个人理财产品的初步介绍，我们就会发现理财产品与传统的银行存贷业务相比具有以下特点：一是理财产品属于直接融资。与商业银行传统的存贷业务等间接融资方式不同，商业银行理财产品是针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划，银行在理财产品业务中扮演的是“市场专家”的角色，而不是金融中介。二是理财产品属于商业银行中间业务或表外业务。商业银行不承担其中涉及的信用风险、流动性风险、市场风险等主要风险，但商业银行作为产品发行机构和产品管理机构，存在操作风险和声誉风险。三是理财产品是高度综合的银行产品。银行理财产品的设计和运作并不局限于单一的银行体系，而是综合了多个市场、多种金融工具的投资组合，在银行内部设计多个业务部门，是商业银行综合服务能力的重要体现。

根据市场细分理论，在企业经营管理中可以根据构成总体市场的不同消费者的需求特点、购买行为和购买习惯，将他们细分为若干相类似的消费者群体。通过市场细分，可以帮助企业发现没有被满足的需求，寻找市场机会，开发新的市场，还可以使企业明确目标市场，更好地为顾客服务，提高服务力量。

个人理财市场也存在明显的市场细分现象。随着我国经济持续高速增长，个人财富不断积累，一个稳定的高收入富裕人群己开始形成，潜在客户群体也开始不断地扩大起来。从客户需求和银行业务角度来看，个人高端客户是指有财富管理或资产管理需求的客户。而高端理财，顾名思义，就是相对大众理财而言的，指金融机构面向具有一定投资经验的高端客户提供的理财产品和服务。现在国内商业银行比较认可的客户细分方式主要是根据客户在银行的“管理资产”数量，即AUM（AUM一般包括客户在银行的存款和通过银行购买的各种投资产品等个人金融资产，投资主要包括基金、国债、保险及银行发行的投资理财产品等。）（Assets Under Management），通过AUM值衡量客户对银行的贡献度，并据以区分客户类型，目前国内一般将超过300万以上的客户界定为个人高端客户，而将AUM1000万以上客户界定为私人银行级客户。通过以上分析，可以看出高端理财具有以下显著特点：

第一，从发展阶段看，高端理财先于大众理财，理财产品的设计和被接纳过程都是由高端客户、中端客户到低端客户的一个顺延，理财是从高端到大众的过程。

第二，从产品要素看，由于高端客户客户净值较高，因此无论是从产品设计到风险监管等各方面需要和大众投资者有所区别。一是准入门槛不同，大众理财起点金额较低，如开放式基金1000元，常规银行理财产品一般为5万元或10万元，高端理财产品准入门槛一般都在50万元以上。二是高端理财产品在设计上更具灵活性和个性化，产品线可涉及信托、私募基金、对冲基金、股权投资、高端保险、海外投资等等，产品运作相对较为复杂，而大众理财产品是标准化产品，依靠规模化运作降低成本提高收益。

第三，从客户选择看，高端理财产品由于产品本身的复杂性，需要高端客户对资产配置、理财规划或产品运作具有一定的理解，对自身风险承受能力有一定的认识。但是，目前我国高端客户资产中还是以银行存款为主，这不仅说明我国理财产品发展空间大，还说明高端客户并不是高风险偏好客户，高端理财产品同样也不等同于高风险理财产品。

第四，从发展趋势看，银行面向高端客户开展的理财业务将随着财富的积累从产品的销售过渡到财富保护和传承，包括税务、遗产、投融资、慈善、财产转移等各种其他需求。同时，高端理财产品包含的理财产品品种会随着时代的发展而不断变化。

二、商业银行高端理财产品现状

现代意义上的理财规划起源于20世纪70年代的美国。20世纪90年代末，我国一些商业银行开始尝试为客户提供专业化的个人理财服务，此后商业银行个人理财业务快速发展，理财产品日益丰富，个人客户理财资金规模也日益扩大。

近几年，我国商业银行越来越重视高端理财业务，市场开始追捧高端理财产品。在国内商业银行同业方面，都开始了“跑马圈地”，在这项业务的初始发展阶段，各尽其招，大力拓展，抢占更多的客户资源。中国银行和苏格兰皇家银行合作，拓展私人银行业务；招行的业务调查数据在许多地方被使用；建行成立了专门的高端财富管理部门。与此同时，外资银行由于在我国缺乏网点优势，于是纷纷将突破口锁定在对高端客户的个人理财业务上，以我国高端富裕客户群体为目标客户群，从而使我国商业银行面临严峻的市场考验。在商业银行理财产品发行方面，银行并没有掩饰对于高端客户的偏爱。近两年大众理财产品市场略显寂寞，与其形成鲜明对比的是，针对高资产净值客户的理财新品不断出现。

但是高端理财在我国商业银行业务中还刚刚起步不久，根据某行对高端客户资产结构统计显示，定期活期存款占到70%以上。所以高端客户在商业银行的资产结构还是以存款为主，高端理财产品还有非常大的发展空间。

三、高端理财产品发展的必要性和必然性

综上所述，虽然我国商业银行高端理财业务起步不久，却已经取得飞速发展，从客户需求、商业银行发展、监管和风险管理等多方面来看，商业银行高端理财业务高速发展尤其必然性。

首先，高端客户的财富管理需求旺盛。随着高端客户群体的不断扩大、普遍的理财意识的提高以及财富管理经验的欠缺，高端客户对财富管理以及资产保值升值的需求也更加迫切，而由于其资产数量较大以及抗风险能力较强，大众理财服务以及理财产品显然不能满足其需求，这就需要商业银行提供有针对性的高端理财服务和产品。

其次，商业银行业务转型和发展的需要。与国际先进银行相比，我国商业银行的主要利润来源还主要依靠存贷款利差，而伴随着我国经济和金融市场的不断发展，直接融资比例加大，商业银行需要根据市场变化不断调整收入结构和盈利模式，很多商业银行已经将其作为重要战略举措。而高端理财业务处在整个个人客户群体价值链的顶端，是现代商业银行重要的价值增长点，大力发展高端理财业务将给银行带来丰厚的经营收益。根据某商业银行客户贡献统计数据，2010年，该行300万以上的高端客户人均贡献19065万元，是全量个人客户的123倍，约相当于近30个AUM5万-20万客户的贡献之和。

再次，是适应监管要求和风险管理的需要。政策上的变化也为高端理财创造了新的机遇，银监会《关于进一步加强商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》明文规定，“理财资金不得投资于境内二级市场公开交易的股票或与其相关的证券投资基金”，给商业银行理财产品市场带来了比较大的冲击。但与此同时，文件强调“对于具有相关投资经验，风险承受能力较强的高资产净值客户，商业银行可以通过私人银行服务满足其投资需求”。关上一扇门的同时,也打开了高端理财这扇窗。金融政策上的倾斜一方面是希望将对的产品销售给对的人；另外一方面也为高端理财市场的多元化发展独辟蹊径。

四、商业银行高端理财产品发展措施建议

首先，对不同级别客户进行差别化和个性化服务。针对已拓展的富裕客户，再进行细分规划，确定营销、维护的方式和策略。可将其分为五种类型：一是富足型，个人金融资产富裕，同时在本商业银行的资产充足。二是潜力型，个人金融资产富裕，在本商业银行资产中等，对本商业银行而言，有很大潜力。三是游离型，个人金融资产高，在任何银行的资产都比较低，游离于各银行之间，同时游离于各种投资方式之间。四是小康型，有一定的个人金融资产，在本商业银行富裕客户中属于中等水平。五是起步型，个人金融资产和在本商业银行的资产较低，在富裕客户中还属于刚起步阶段。对客户进一步细分后，就可以采取差别化服务战略：对于低端客户，不用配备专门的客户经理；对于中、高端客户需要配备客户经理。中端客户一般提供组合理财方案，而高端客户有时需要提供创新理财方案。组合理财方案仅仅将现有的产品根据客户特征进行组合，而创新理财方案则需要设计新产品提高客户的服务能力。目前的各行的OCRM（操作型客户关系管理）系统为进行有效的客户甄别和市场细分提供了技术支持，专职销售经理要通过OCRM系统建立客户档案，搜集产品信息，定期向客户通知产品情况，接受客户咨询等等，实现从“一次性销售”转向与客户建立长期关系，进而完成客户细分，进而转由专职理财经理实施个性化、差别化服务。

其次，强化理财产品的品牌化策略。随着个人金融产品多元化，在做好客户关系管理的同时，还必须做好产品管理。在各大银行产品严重同质化的前提下，谁能够领先形成品牌效应，谁就占领了市场主动权。产品管理包括产品经理制、产品组合管理和产品创新管理，为了适应竞争需要，传统产品、组合产品以及创新产品都必须实施品牌化策略。一是产品经理管理，进一步完善服务组织体系，是商业银行开展顾问式营销的重要一环，产品经理与客户经理联动，将更好地利用银行的金融产品不断满足客户多样化的服务需求。二是产品组合管理，就是将传统的存贷款、代收代付等个人银行产品与基金、保险、债券、信托等新兴产品有机组合，根据不同客户群体的不同特征，设计不同的产品组合。三是产品创新管理，根据外部政策环境的变化和客户需求的变化，不断创造适应客户需求的理财产品。四是产品品牌管理，就是将商业银行产品进行品牌化，使其具有良好的市场认知度，在竞争日趋激烈的环境中，产品的价格弹性越来越小，而品牌能有效地增加产品附加值，为商业银行带来更高的市场份额和新的利润来源。

高端理财模式范文第3篇

一、服务对象的定位

关于服务对象的定位，就是回答个人理财业务为谁服务的问题。在这个问题上，一方面银行要了解现实的客户群体和客户资源状况；另一方面也要分析实际的客户服务能力。笔者认为，对个人理财业务服务对象的定位应遵循两条基本原则：

第一，客户数量不盲目求多，而在于精。对于个人理财业务来说，客户规模扩大固然很好，但一定要量力而行。如果客户数量超出现阶段的服务能力，势必会降低服务质量，客户满意度自然随之降低，造成银行声誉受损，则得不偿失。

第二，应对市场需求，合理细分客户。目前，各家银行将个人客户笼统划分为高端客户、中端客户和低端客户。由于不同客户群的消费偏好存在差异，因此各行应该通过细分客户群，对客户群体的特性及需求进行详细描述，进而为产品服务和差别化服务提供支持。一是需要在客户关系管理系统的基础上建立理财师自己的客户档案；二是定期整合同一客户办理存款、贷款、证券、银行卡消费等多项业务的信息，以此作为细分客户的依据；三是通过对目标客户的后期维护，获取客户的性格、爱好、家庭成员、收入结构、投资偏好等更多信息，建立完整的个人优质客户信息档案。

二、服务渠道的定位

渠道选择是银行服务的关键环节。目前，商业银行对个人高端客户的服务渠道主要分为三个层次：一是财富管理中心，一般服务于个人金融资产达到300～500万元以上的顶端客户；二是理财中心（独立式理财中心），主要服务于个人金融资产在50～300万元的高端客户；三是非独立理财中心、理财室、理财窗口，主要满足高端客户日常的金融需求。现有各家银行的理财业务服务渠道主要为第三类。

受客户资源及自身条件限制，发展个人理财处于起步阶段的分支行来说，服务渠道应定位于第二、三层次。从理财中心选址方面来看，应该选择客户资源较为丰富、客户经理对客户了解程度较多、建立有客户档案、能有效协助理财工作的网点；从功能设置及营业环境要求来看，应满足私密、安静、舒适的环境要求，同时方便客户办理如存取款、基金买卖、个人贷款等业务，便于为客户提供一站式服务。

三、服务内容的定位

个人理财服务内容是否充实是影响个人理财质量和效果的决定性因素。银行为客户提供的每一次个人理财服务，就是在指导客户选择、购买产品的过程中实现并完成的。离开了个人金融产品，个人理财服务便虚化了。

个人理财业务是个人金融产品的产品链，涵盖了个人金融业务的全部业务种类和服务内容，目标是为客户提供全方位、多层次、综合性的一站式服务，因此发展个人理财业务首先要对自身产品进行细分与整合。一是产品细分。银行应对个人金融产品及相关行业产品进行关联性、差异性分析。比如基金产品，目前国内约有五十余家基金公司的三百多只基金，产品同质化现象非常严重，产品细分工作就显得非常必要和重要。二是产品整合。在产品细分的基础上，通过产品组合与创新，深化产品内涵，满足客户不同时段、不同层次的金融需求。比如，招商银行的“伙伴一生”金融计划，含炫彩人生、浪漫人生、和美人生、丰硕人生、悠然人生五类套餐，融合了储蓄、投资、保险、电子银行等多项产品，值得各家银行借鉴。

四、服务方式的定位

在明确了服务对象、服务内容和服务渠道之后，选择适合的服务方式就显得非常重要，这有待于在工作实践中不断探索与尝试。

1、组建理财小组。在未建立财富中心或理财中心之前，可先组建理财小组，工作职能定位为理财业务和高端客户服务的管理和经营部门，以理财业务和服务为依托，重点维护和拓展个人高端客户。理财小组定期与高端客户和客户经理进行沟通，收集市场和客户信息；协助客户经理对资产100万元以上的客户进行培育，进一步挖掘客户资源；负责客户经理理财业务的指导、培训和推动等。

2、推行双客户经理制。在理财小组与客户经理之间，建立挂钩联系制度，提供“多对一”的“双客户经理加理财团队”服务模式。即每个高端客户都有理财小组和客户经理为他服务。理财小组负责理财规划、增值服务，客户经理负责日常交易服务，双客户经理之间实现无障碍的转接，并以会员制形式对全行高端客户进行维护和管理。

高端理财模式范文第4篇

富裕人群数量增加，使国内财富管理领域“大有可为”，但是，同质化竞争却已成为行业弊端。纵观诸多姿态万千的第三方理财机构，浮躁之风见长，亦不乏“捞一票就走人”的机构，鲜有第三方理财公司沉下心来踏实理财。

事实上，以销售信托产品为导向的第三方理财公司，目前所面临的困境是“好产品稀缺、渠道资源被挤占”。这无形中倒逼了第三方理财行业的洗牌和机构的重整。不难发现，一些只注重眼前利益的第三方机构正在或即将被淘汰出局，而那些一开始就比别人多看到“一点点”的第三方理财机构，已经开始被市场发现和接受。本期观察融义财富管理中心（简称“融义财富”），他们身上的标签是：“社区理财”、“一站式服务”。

“很容易、很中立、很安全、很方便”

走进“融义财富”的大门，迎面看到墙上设计清晰而简洁的“融义财富管理中心”，给记者的印象，这家第三方理财公司“安静”中富有朝气。事实上，他们在财富管理行业内已经蓄积了四年多。

“融义财富这个名字主要就是想让客户的理财变成一件容易的事情。”创始人兼总经理陆晓晖向记者介绍，融义又是“容易”的谐音，其主要内涵可概括为SIVA系统（为Solution，Information，Value，Access的缩写），即理财可以“很容易、很中立、很安全、很方便”。融义财富将高端社区内的群体作为重点理财对象，他们的目的通常是“亲切地与社区打成一片。”也正因为这点，不久前，在本刊举办的全国财富管理机构评选中，融义财富获得了“最具亲和力财富管理机构”奖。

事实上，融义财富并非新面孔，其前身是成立于2008年2月的恒义财富管理中心。早在两年前，该机构就首次提出了以社区理财作为切入点开拓中国的财富管理市场，并在上海市闵行区和浦东新区设立了两个营业点。随着社区理财市场运营逐渐步入轨道，陆晓晖表示，“2012年年底以及2013年准备陆续开设更多的营业网点。”

“社区理财”接中国地气

当下，大多第三方理财机构将目光锁定在概念上的高净值客户，从这个角度来说，融义财富是在空间上嗅到了“商机”。选择在高端社区开设网点，博的就是“地利”，而社区理财的概念也是在实践中日渐明晰。

说来凑巧，公司创始人之一陆晓晖原系知名外资银行的销售主管，是时“在高端社区的分行总能有突出的业绩表现。”受此启发，他在第三方理财的领域中寻找“端倪”，提出了“社区理财”的概念。

然而从国际范围上看，“社区理财”的理念并不算新，在较为发达的西方金融市场中最典型和成功的例子，就是爱德华·琼斯公司。该公司是全美金融服务业里最大、盈利最高的零售经纪商，其成功的理财模式就是社区理财。

“在2000～2001年国际金融市场普遍走下坡路的形势下，爱德华·琼斯公司仍然获得了近30％的增长，并被美国的《财富》杂志评为一百个最佳雇佣公司的首位。”陆晓晖介绍，爱德华·琼斯公司的阶段性胜利，让客户以社区为基础，坐享金融服务基地在国际上有了成功的先例。借鉴于其独特理念，加上理财网点在上海高端社区附近渐受欢迎的实际经验，陆晓晖认为社区理财在中国很“很接地气”。

从“爱德华·琼斯”提炼自身特色

作为国内社区理财蓝海的开辟者，融义财富的理财方式慢慢地提炼出“中国特色”。顾名思义，社区理财主要是以社区为基础。根据爱德华·琼斯的理念，这种理财模式营业网点选址的依据是某一社区潜在的客户数量和该社区居民的经济状况，“这样选址的标准就是要方便和客户面对面的沟通。”融义财富就锁定在上海热闹的中高档社区铺开门店，以便就近服务于客户。

“一般我们在高档小区附近的街道设点，同时，能够靠近银行是我们的首选重地。”陆晓晖介绍，客户往往在散步或是去银行取钱的路上，不自觉地走进了融义财富的理财之门。

门店位置靠近社区，使得社区理财以个人客户为基础变成了现实。在爱德华·琼斯看来，“个人客户才是长期、持续的利润创造来源。”也正因为抓住了个人客户这条线，让爱德华·琼斯公司很快地从美林、高盛等著名的大投资银行脱颖而出。

“目前的金融市场都是产品导向的，以卖金融产品为目标，并非为客户的需求考虑。”陆晓晖说，为了充分了解客户，融义财富为公司的理财顾问们在高端小区租住了房子，并与小区物业联合起来，将理财理念深入每一次的社区活动中。

“让理财经理与客户走得更近，体验客户能体验到的，感受客户能感受到的，而后公司在这样的基础上为客户量身定制个性化方案。”

除此之外，保守和长期的投资策略是社区理财的重要特点。融义财富针对社区客户特有的稳定属性，设定目标为：将客户的一生甚至下一代的家庭财产作为规划和管理的对象。

基于长期服务的属性是因为“如果为了短期的收益，大做短线，会导致你最终失去客户。”陆晓晖介绍，“大多数客户非常看重本金安全，而且很多客户投资的需求是养老、子女教育以及储备资金，在这样的前提下，对于产品的安全性的要求就非常高。”根据中国本土的社区理财特点，一站式理财服务的模式被融义财富摸索了出来。

如何在社区实现“一站式”

凡是熟悉财富管理市场的人都知道，由于金融市场的瞬息万变，要让客户长期把握市场的方向近乎不可能，而理财规划的价值就体现在这里。基于融义财富的社区理财性质，客户的群体也与高净值客户有所区别。

“对于高净值客户，他们本身的信息渠道多，针对这些客户的理财公司，可以做一个金融超市模式；而社区理财的客户，可以说处于‘半山腰’，他们的理财需求却远远比普通大众要复杂。他们的信息渠道不多，而且有的理财产品集合起来才能买到。”陆晓晖说，目前社区理财客户的投资门槛是100万元。

“根据社区理财的特性，长期来看，客户的风险收益比在合理的资产规划下能够较好地优化。”陆晓晖说，按照短期的收益则会有一定限制。毕竟，目前中国的金融市场以及投资者都相对浮躁，所以要求他们立即接受长期的资产配置还不太现实。也因此，融义财富目前的解决方案是为客户以两年为一个周期，做一站式的财富管理规划。

这样的一站式服务的流程是“初始需求分析——计算需求收益率——评估产品配比——客户基础测试——匹配分析并拟定方案——实施理财计划——检视、重构或调整理财计划”。

融义财富一位理财规划师告诉记者，“首先是通过客户初始的理财金额、理财目标所需终值以及所需的时间，以此来确定客户理财期间年化需求报酬率。在这基础之上，通过产品的大类配比而得出相应的比例。”

值得一提的是，考虑到客户风险承受能力的不一，在即将生成理财规划案的同时，融义财富会针对客户进行一个基础测试，其中囊括了风险承受力和风险性格的测试。

“每个客户都处于不同的风险性格区间，风险偏好不是一个时点状况那么简单。有的偏于保守，有的偏向于激进，只有风险性格和理财方案所呈现的结果相互匹配，客户才能够从心底接受，也便于理财方案的有效执行。”陆晓晖介绍，这样做的好处是理财过程中不会有过多情绪化因素影响，也能偏重于以客户为本的原则制定理财方案。

模式执行靠“后台”

引起业内人士注意的，在一站式理财服务模式中，融义财富将产品导向式理财师与“后台”分开了。

“虽然注重客户本金安全的是所有财富管理机构的口号，但由于财富管理专业人员在目前还比较少，市场上不少理财师其实只是个产品销售，他们无法摆脱对‘佣金’的依赖。”常有业内人士无奈表示，这已不是什么新的话题，但由于为利所驱，在不少机构看来，要改变现状，既难又无必要。

关于这个问题，考虑到与客户长期的合作关系，“我们的销售人员只是给客户提供一些简单和基础的理财产品，而社区理财客户的主要方案，还是由‘后台’来执行。”陆晓晖介绍，后台人员则要取得CFA、CFP、CHFP、FRM等全球金融专业资格认证体系，大多为“身怀金融利器者”，“客户的理财方案真正由他们把控风险并制定实施。”

目前融义财富通过与券商的合作，还建立了产品组合平台。“在将理财方案导入产品组合后，客户的理财规划的大类比例（除保险外）也一起被直接导入其中。”陆晓晖告诉记者，而在产品甄选的环节中，后台又将每一大类中再分各种品种让客户选择种类。“若为固定收益，则另需设定最低收益预期，一般而言，是80％固定收益产品，而20％为其他产品。这些产品的风险都进行统一管理，后期引进额外增信担保机制。”

高端理财模式范文第5篇

银行另类理财

从2006年茅台、五粮液等高端白酒多次上涨以来，各大银行就开始纷纷试水发行白酒这种“另类”理财产品，其收益也是不断攀升。据统计，酒类理财产品的预期年收益率一般在4%~10%，认购起点不一，从1万元到100万元左右都有。虽然去年茅台的价格出现下滑，政策方面也有禁用公款购买高档酒的消息，但进入2012年以来，白酒类理财产品的推出依然火热非凡。

日前 中国银行 就推出了定向投资于“五粮液酒厂60年酿神封藏限量酒”的理财产品。该原浆酒全球限量发售3万樽，本次理财计划推出3000樽60年酿神封藏限量酒，总体发行规模仅5940万元。目前该限量酒的市场价格为2.98万元，而该理财产品的实物行权价格仅为1.98万元，理财计划合作方预先将投资者预期资金收益存入银行，选择不执行实物行权的客户到期时可得本金与年化收益率5.8%的投资回报。本次理财产品的起点投资为6樽，金额为11.88万元。

而 工商银行 今年推出的一款最高收益可达8%的酒类理财产品更显抢眼。这款“舍得30年年份酒”收益权信托理财产品的投资金额在5万~100万元之间起购，12个月期限后，投资者可选择拿到白酒或本金。该信托计划资金20亿元，其中10％将买入四川沱牌舍得酒业股份有限公司持有的1.6万坛舍得30年年份酒的收益权。其余90%资金主要投资于银行间债券市场发行的各类债券、货币市场基金等。这款产品投资期限为370天，若以实物形式支付，预期年化收益率可达8%；若以现金形式支付，预期收益率则为5.7%。

汉口银行 今年也推出了国窖1573专属理财计划，该理财产品套餐一认购起点为5万元，对应60瓶53度国窖1573高端白酒实物，折算下来，每瓶价格为833.33元；套餐二为一款收益达9%专属理财产品，认购起点20万元。

平合热推

随着酒类市场的升温，各种新兴的酒类交易平台也陆续崭露头角，去年6月份，中国期酒网上交易平台正式上线，首次在国内市场推出基于互联网的期酒直销和交易平台。这个交易模式跟天津文交所推出的艺术品份额交易的交易模式类似，即把一件实物分为若干份进行份额投资。该交易所的五星茅台产品去年9月以每瓶2000元的价格上市，折合每份20元。上市首日，该“纸酒”就上涨了7.03%，以21.48元收盘。

去年年底正式开业的上海国际酒业交易中心也是一个很好的例子。上海国际酒业交易中心是上海市政府批准设立的国际酒类公共交易平台，采用酒品实物交易，不涉及期货、权益（含份额）等虚拟交易，交易单位对应与之匹配的单件实物，目标打造一个独立的第三方交易平台。交易中心总裁李雯峰先生表示，这一酒品认购和理财方式，不同于此前一些酒厂与银行机构联合推出的“白酒理财”。后一种一般设理财期限和年化收益率，到期后，认购者或选择将酒拿走，或选择提取本金和年化收益。前一种目前则没有期限，正如同在买卖股票一样的操作白酒交易。

上海国际酒业交易中心去年发行的第一款产品就是被泸州老窖称为“顶级奢侈品牌”的国窖1573・中国品味“2011珍藏版”，为3L超大容量装，限量发行9999瓶，每瓶发行价9000元人民币，半小时就成功发行9000万元。今年3月初，交易中心又发行了沱牌推出的水晶舍得“2012珍藏版”，其网上定价发行99999瓶，有效申购数量981978瓶，申购资金7.6亿元，中签率8.14％。水晶舍得酒“2012珍藏版”开盘价为1088元，而预计的的市场零售价格会达到2000元以上。在接受记者采访时，该酒品的销售商称“看好前景，会长期持有”。

而近日，上海国际酒业交易中心更是在与民生银行战略合作签约之后又紧跟着计划在4月11日推出了西凤・国典凤香50年年份酒“2012珍藏版”的公开申购，报价800元／500ml・瓶，可见酒商与平台对市场发展的热度。

打造高端定位

值得注意的是，近期“各路豪杰”或各自或联合热推的各种酒类理财产品、信托基金等等，都在向着打造高端、品位甚至以中国白酒为特色的酒文化而迈进，颇有些向国际知名红酒品牌靠拢看齐的味道。

比如中国银行的“五粮液酒厂60年酿神封藏限量酒”每樽佳酿均独立配有五粮液出品证书、国家公证处公证书、中国收藏家协会监制发行证书、国家权威检测机构黄金瓶检测证书，四证一号，所有证书都与瓶底编号完全一致；而沱牌推出的水晶舍得“2012珍藏版”是目前唯一使用特级酒标准的高端白酒，它比普通的水晶舍得酒酒精度还要高3度，由首批“中国食品文化遗产”的明清“泰安作坊”古窖池发酵酿造，在100斤原酒中仅甄选出2斤上等精华好酒，再经长达15年以上的珍稀陈酿酿制而成。在该款酒的酿造过程中，还有中国酿酒大师李家民的参与，且每款产品均有唯一编号。