综合理财规划报告

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综合理财规划报告范文第1篇

关键词：个人理财；理财规划；教学方法。

家庭理财行业发展日趋成熟，大学生需要提高对个人理财行业的认识，加强自身的理财能力，以便适应不断发展变化的社会环境。这一背景下，开设《个人理财》课程的高校也逐渐增多。目前，对该课程的教学尚在探索之中，一个主要问题是，如何适应大学生的理财需求，如何改善课程教学以便提高大学生的理财观念和能力。对这一问题探讨的深入，有利于完善个人理财教学，不断提高大学生财商水平。

一、加强个人理财课程教学的重要性。

（一）个人理财社会需求增长较快。

近年来，随着人们收入的不断提高和金融投资工具种类的不断增加，社会理财需求增长较快，理财产品市场不断扩大。一项调查显示，我国中高端消费者人群中，约78％的受访者需要理财服务；50％以上的人愿意为理财服务支付费用。1995 年至2005 年，中国个人理财市场每年的业务增长率达到 18％，而据该项调查预计，在未来 10 年里，中国个人理财市场将以年均30％的速度高速增长[1]。金融投资工具的增多加大了人们对专业理财服务的需求，理财规划师行业前景广阔，因此，培养大学生具有理财规划方面的专业眼光和视角正在成为高校理财教育的基本目标。

（二）大学生理财能力亟待提高。

人们收入水平的提高的同时，大学生可支配收入也在不断增加。大学生已不满足于基本生活消费等方面的需求，希望通过一定的投资渠道为富余资金找到保值增值的门路，但实际上，他们的理财行为和理财观念之间还有较大差距。有调查表明，虽然大学生将证券投资列为投资首选渠道，但真正具有实际股市投资经验的比例只有10%，因此，有四分之三的大学生表示，需要理财知识并希望通过高校的理财教育课程、报纸杂志、专家讲座等方式获取理财知识[2]。

二、个人理财课程的特点。

（一）综合性和系统性。

高校个人理财类课程综合性突出，涵盖了金融、会计、经济、管理等诸多领域，需要大学生拥有货币银行学、证券投资学、保险学、房地产金融学、国际金融学等诸多课程学习的基础，而且对不同课程知识之间的整合度较高。个人理财类课程以居民家庭理财规划为主要服务目标，包含着投资规划和生活规划两大类内容。投资规划不仅包括证券投资规划，如股票、债券、基金和期权等金融工具的规划，而且还包括外汇、黄金等方面的投资规划。生活规划包括了现金规划、储蓄规划、消费信贷规划、房地产规划、保险规划、税收规划、子女教育规划、退休规划和遗产规划等诸多方面。

（二）实务性和专业性。

市场经济条件下，每个家庭都是经济活动单位，都需要解决如何扩大收入和如何合理消费的问题，个人理财是以实现居民家庭的财务自由目标而展开的一系列财力分配活动，包括了投资管理、融资管理和流动资金管理三个方面。一般情况下，家庭理财集中在投资上，很多人将理财等同于投资。但居民家庭生活的各个方面，都需要涉及到资金的分配问题，需要平衡好自身财力和消费水平的关系，因此，个人理财包含着比投资内涵更广、更为实际的内容。个人理财是在居民家庭难以应对复杂的财务管理体系状况下诞生的，目前已经发展成为较完善、规范的理财规划师行业。理财规划师包括了注册金融策划师、特许金融分析师、国际认证财务顾问师、特许财富管理师等诸多行业资格认证的专业理财人士。除理财规划师外，广义上为居民家庭提供理财服务的专业人员和提供相关服务的类似人员，还包括了保险专业人员、证券和投资咨询专业人员、会计师、律师、遗产规划师等等。

三、个人理财课程教学存在问题。

（一）适应学生理财需求的教材少不同专业的学生对理财课程有着不同的需求，一般来说，财经类专业的学生希望获得增加对理财规划师职业能力的了解，加深对已有金融、经济、管理类课程的认识，而理工类和医学类等其他非财经类专业学生则想通过对理财课程的学习，了解投资的基本知识，做好自己的生活规划。但是，从目前已有的《个人理财》或者《理财规划》教材来看，案例分析较少，而对各类理财知识的介绍成为重点，如股票投资、证券投资、房地产投资、外汇投资、保险等基本知识的介绍占据了大半的篇幅，对财经类专业学生来说，这些知识都已经了解过，或者非常很熟悉。使用这些教材授课，学生就会认为再学已经学过的知识意义不大，从而对《个人理财》课程由新鲜、好奇逐渐转向厌倦情绪。目前各个高校开设《个人理财》课程的专业多是财经类，因此，教材内容体系的不完善，影响了教学质量和学生理财能力的实际提升。

（二）课程定位并不恰当。

《个人理财》课程定位一般是专业选修课或者一般的选修课，很少作为专业课出现。财经类专业的课程设置中，综合性强的个人理财课程由于涉及到众多金融投资工具和会计、税收、管理等方面的专业知识，将其作为学生的专业选修课有一定的合理之处。但是，从该课程的特点来看，知识综合性强需要一定的教学课时让学生融会贯通，实务性强需要学生多实际操作，结合自己的生活理财多体会、多实践，所以各高校分配给专业选修课的 30 多个课时就显得不足。另外，选修课的课程定位也使部分学生存在轻视该课程的倾向，因此，随着对个人理财课程定位认识的加深，将其调整为专业主干课程有一定的必要性。

（三）过多重视理论教学。

目前，各高校对个人理财课程的课时分配只是在32 课时上下。有限的教学课时使得实践教学课时捉襟见肘，而强调实践教学又会使学生的知识整合度欠缺，加上实践教学相对于理论教学还存在一定的难度，所以重视理论教学成为有限课时内的理性选择。

除了该课程的教材过多重视各类理财知识的介绍性内容外，就笔者的教学经验来看，这类综合性较强的课程，老教师们一般不愿涉足，这给年轻教师留下了较大的发挥空间。年轻教师理论知识较强，但教学经验不足，对不同知识之间的衔接转换上掌握还不够熟练，因此，在讲课中往往对实际操作重视不够，倾向于理论讲解。对学生而言，如果年轻教师理论教学与学生实际需求结合不紧密，学生对该课程的兴趣会快速下降。

（四）教学案例较为简单个人理财课程教学中，案例教学是必不可少的重要环节。

作为生活情景的简化模拟，案例教学能将枯燥的理论变得简单明了。目前，一般教材上的已有案例选择往往只为某一章节、某一种理财知识准备，情景设置过于简单，使学生对案例本身的认同度不高。

除了个别教材在最后一章设置综合性很强的案例外，缺乏不同种类理财知识的案例之间的互联互通，也就是说，能将简单的两三种理财知识结合在一起的案例不多。这也导致对案例本身的问题设置等一系列引导性的思考还欠深入。

四、个人理财课程教学的对策。

（一）加强调查研究，注重学生理财能力培养。

经济社会的快速变化影响着大学生的理财观念和认识，大学生群体的财商也在不断发生变化，个人理财课程教学需要加强大学生理财观念和能力的调查研究。来自不同经济条件的家庭的大学生，理财观念和经验存在很大的差别。所学专业不同的大学生，其投资理财能力差异也较大。在个人理财课程开课前，可以设置简单的理财课程需求调查问卷，对大学生学习该课程的目的和动机进行统计分析，以便摸清大学生的实际理财状况，能展开有针对性的教学。在实际教学过程中，应注重学生参与案例讨论和课外阅读或实践活动的信息反馈，注重学生解决生活模拟理财问题的能力的提高和创造性的培养，帮助其养成较好的理财习惯，使大学生的理财能力能够不断提高。

（二）对个人理财课程重新定位。

解决个人理财教学中存在的问题，最主要的途径就是逐步改变个人理财课程的选修课地位，将其纳入专业主干课程。通过延长教师的授课时数，可以有充分的教学时间使理论教学与实践教学两者兼顾，会吸引经验丰富的教师加入到理财课程教学中来，他们的经验和能力能够缩短学生对该课程的理解过程，更能适应学生的理财需求。课程的重新定位也有助于强化学生对该课程的理解和认识，增加学生的学习兴趣，特别是对一些财经类专业的学生，会加大对理财规划师等职业资格考试的需求，使其主动学习的动力增强，切实提高其适应职业岗位需求的能力和水平。

（三）加大个人理财课程实践教学力度。

加强实践教学是改善个人理财课程的重要手段，主要途径有以下 4 条：一是结合大学生自身的消费和理财活动，可以引导学生参与到各种理财知识的案例讨论中，针对自身情况制定相应类型的理财规划，通过相互讨论交流理财信息，提高实际理财能力；二是开展理财模拟大赛，以赛带练，促进学生理财学习的兴趣；三是邀请职业理财规划师、金融投资界专业人士举办理财规划讲座，使学生对实际的、前沿的理财业务知识有更深的认识；四是和银行、证券交易所、期货交易所、保险公司、会计师事务所等机构建立实践教学基地，让学生多参观，实际感受理财业务的运营流程，体验理财文化，加深对实际理财市场的切身感受。

（四）注重教学案例的综合性和严谨性。

在理财教学中，需要精选案例，建立教师自己的理财案例库。选取案例可以从教材和经典案例中直接拿来，但更多的案例需要教师从网络、身边的案例等搜集，并进行加工，以适合教学需要。可以选择从综合性较强的案例中删减不必要的内容，突出案例所要体现的某2 个或某几个方面的理财知识，注重案例的适度综合性，同时又要保证案例的生活性，如果能对学生的理财能力有直接应用的价值更好；也可以从已有的几个简单案例进行整合，将不同家庭遇到的理财问题放到同一个假定的家庭中去，整合过程中要注重理财规划的逻辑性，设置问题要循序渐进，既能回顾已学知识，又能引导到新学的理财知识上。

另外，在实际教学过程中，教师要结合学生的反馈思考所用案例的适用性、综合性和严谨性，不断整理财案例库，增强案例教学的生命力，使之能对提高学生的理财能力提供切实的帮助。

参考文献：

[1]耿彩琴.未来10年个人理财市场将年增30%[j].北京日报，转载于搜狐网，2008- 01- 09.

综合理财规划报告范文第2篇

 论文摘 要:文章认为在理财规划课程的教学中,重视现实案例的应用。将现实案例和理财课程理论教学有机结合起来,可以更好地培养学生对理财实践的感性认识和动手能力,并进一步激发其学习的兴趣。  

 

麦肯锡公司在对2020年银行业预测时指出,“今后20年最具吸引力的将是理财”。国内理财市场发展非常快速,2005年银行理财产品的销售额是2千亿元,2007年则突破了1万亿元,2008年银行理财市场以3万多亿的规模震动了整个理财市场,短短几年时间银行理财已经成为大众理财的方式之一。为了适应理财市场的发展和增加学生就业,不少高校金融专业近年推出了《理财规划》课程。 

《理财规划》是一门新课程,也是一门实践性和现实性非常强的课程,目的在于培养学生具备运用综合理财知识对处于现实经济生活中的个人和家庭进行理财规划的能力。因此,不仅要向学生传授理财规划的理论知识,还要培养他们的观察、思考、分析及解决现实问题的能力。培养这些能力,现实案例教学应运而生。现实案例教学就是拜现实为师,以不同阶层和年龄段的真实客户为案例背景,设计理财方案,并将方案反馈客户进行真实评估。现实案例教学将可以培养学生对实际商业活动的真实感觉,锻炼出清楚的理财规划逻辑。因此系统研究现实案例的选取和教学设计,无疑具有十分重要的意义。 

一、现实案例的选取原则 

要提高学生的实际能力和对理财规划的感性认识,选取合适的现实案例是十分重要的。选取现实案例应遵循以下原则: 

 1.以现实为师。现代社会最普遍的现象,就是存在众多值得关注的商业现实案例。以现实为师,不但可以培养学生对实际理财活动的真实感觉,提高自己在理财方面的认知水平,而且对现实社会中各种理财现象进行直接观察、体验、思考。关注现实的方式多种多样,既可以置身事外、冷静观察,还可以切身体会,比较分析不同的理财人群的行为特点。 

 2.参与性。现实案例教学的具体做法可以是实际参与或虚拟参与。所谓实际参与,主要指学生以理财师身份观察体验理财活动,比如为不同的实际客户群体设计理财方案;而所谓虚拟参与,即把自己想象成现实理财活动中的特定角色,比如从客户的角度体会自己面对不同理财方案的感受和反应。 

 3.主动性。案例内容设计必须让学生时时注意、处处留心,培养他们对理财现象及过程的兴趣。而且,一旦感知其中到有意义的东西,就要进一步分析、思考并作出判断。久而久之,建立对理财本能般的反应,让注意思考的过程由初期刻意以求变得自然而然、无处不在,锻炼出清楚的理财商业逻辑。 

 4.实证性。无论是实际参与或虚拟参与的案例,都要从现在的理财市场背景和真实客户出发,并据此作出理财决策。理财习惯是有区域特点的,中国地域广泛,不同区域间存在收入差距和观念差别,理财市场情况和案例难免有差异。而现实的案例处在现在的市场背景下,未来市场的学生就业肯定更多地与现在有关,从现实中获得的感悟无疑更具有实证性和可靠性。 

二、现实案例教学在理财规划课程中的实施 

1.案例教学的准备。该阶段包含教师准备和学生准备。教师的准备主要有:结合上课内容及教学目的选择好案例,将客户资料仿真化,通过设计市场调查、仿真规划、情景模拟、角色互换等实训练习,结合真实案例的分析,培养学生胜任银行及非银行金融机构一线理财服务岗位的职业能力和素质。学生准备主要包括熟悉并记住案例的主要内容,确定并列举出本案例分析所需要重点讨论的问题等。 

 2.明确案例角色要求。案例角色要求首先是对客户风险偏好调查及客户资料的收集。小组成员实地操作,以问卷或拜访方式进行风险偏好的调查并收集客户资料。其次,学生必须了解理财产品及其风险和收益等个人理财的基础知识,否则无从对客户进行理财分析和建议。通过明确案例角色要求,要求学生在真实的情境中完成工作任务,并以学习目标为基准,达到理论与实践一体化的学习目的。 

 3.案例实际角色扮演。通过角色扮演,设计不同的情境,与客户进行沟通交流,以学会在真实的情境中掌握与客户沟通的技巧,从而提升沟通技能和分析、处理问题的能力。在与客户进行沟通的过程中,引导出个人理财的目标、内容、步骤。在针对不同风险偏好的客户进行理财规划时,引入个人理财的相关理论知识,根据不同偏好的客户提出初步的理财分析和理财建议,从而达到学习的目的。 

 4.小组讨论。一般要求学生按照每组4～6人分成若干小组,在小组内围绕论题逐一展开讨论,针对每一问题形成该小组的基本观点,通过小组讨论加深对某些问题的理解。学生讨论,应根据自己的观点写出理财规划分析报告,在报告中提出自己的理财设计方案。 

 5.课堂讨论。小组讨论结束后,可给每组10~20分钟的时间,由每组推举一名代表作课堂发言,阐述案例,分析问题并提出小组理财方案,然后其他学生小组从自己的角度来分析案例,阐明自己的看法、分析及理财方案。在此过程中,教师注意观察和了解学生的反应和表现。 

 6.案例总结阶段,教师是总发言人,讨论结束后,教师一般都要做简短的总结。总结包括两方面内容:一是对学生讨论情况的总结,如学生讨论发言是否积极、争论气氛是否热烈、分析与讨论问题是否深入透彻等;二是对案例本身的讨论总结,还可以针对理财方案的优劣作一个评讲,将所讲的内容与理论结合起来,使枯燥无味的课堂讲授重新具有活力。 

 7.理财案例教学的成绩评定。对学生案例分析的成绩评定可以占学生课程总评成绩的50%。成绩评定由课堂表现和案例作业两部分组成,案例讨论表现50分,由教师根据学生在课堂上的发言次数、质量以及讨论参与程度等因素来确定。要求学生参加群体评估,每小组就案例教学的学习情况作出小结,首先由学生相互评分,然后是小组之间相互评分,最后是教师评分。学生按照评价标准,既作自我评价,又评价他人。案例作业是教师根据学生完成案例分析书面作业和总结的情况来打分。 

三、体会与思考 

 1.在理财规划课程教学中应大力推广现实案例教学,让学生从一开始就养成对现实观察、感受、思考的习惯,培养他们对理财的敏感、兴趣。教师要想方设法引导学生主动关注现实,不但自己要经常以现实作为教学内容的范例,还要将讨论的情况计入成绩考核。培养学生对理财规划的兴趣、素养,使学生能主动地观察思考,应当作为教学的基本目的。 

 2.现实案例教学可以为广大的学生提供一个假定的实习平台,在这个平台上,让学生在以职业能力为导向的前提下,在“做中学,学中做”,发现问题、提出问题、分析问题、解决问题。反之,把在“做”中学到的个人理财理论与方法再应用于经济社会的理财实践。现实案例教学方法的使用可以提高一个金融专业的学生对社会的适应能力,缩短培养合格金融人才所需的社会成本。 

 3.建立过程反馈系统。正如确保产品质量的最好方法是防患于未然一样,确保案例教学质量的最好方法就是建立过程反馈系统,这样做有利于建立一个有效的沟通机制。在实施案例教学的过程中,通过沟通,学生可以对现实案例教学过程的提高不断地提出意见,教师及时进行一些微调,以达到更好的教学效果。 

 

参考文献: 

综合理财规划报告范文第3篇

关键词 个人理财业务 分业经营 理财产品 理财观念

当前，个人理财服务正在成为中国百姓关注的热点和银行业竞争的焦点。随着国内银行个人理财业务的逐渐成熟，个人理财服务市场将日趋活跃。入世过渡期结束后，金融业面临着对外全面开放，外资银行全面进入国内市场，同业竞争的局面将加剧。面对未来激烈的市场竞争，需要我们不断研究新情况，解决新问题，本文拟对我国个人理财业务存在的问题、原因进行分析，并提出相应的对策。

一、个人理财业务施展空间受限

我国个人理财业务存在的第一个问题是：个人理财业务施展空间受限。原因是，金融业分业经营的现状，制约了个人理财业务发展的空间。目前国内金融业尚处于分业经营阶段，作为金融市场的三大分市场，银行、保险、证券都只能在各自行业内为各自的客户理财。三个市场处于相对分隔状态，客户资金一般只能在各自的体系内循环，而无法利用其他两个市场实现增值。同时，由于理财机构不能替客户直接投资，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值，个人理财业务最为核心的部分无法实现。银行也不能对个人资产进行全权管理，更不能代客实际操作。除了存贷业务，银行只能代销基金公司、保险公司等的产品，既谈不上推出自己的特色产品，也不可能培养出自己的专业人才。

由于上述原因，目前的银行个人理财业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。真正意义上的个人理财，其初级形式是以客户有价购买银行理财专家的“理财产品”，即一种能够保证客户资产保值和增值的理财方案或理财建议书；其较高级形式是在银行与客户之间形成一种与被关系，并以一种法律的契约关系明确并约束对方。

可以采取的对策是：设法将银行、证券、保险和信托业务的功能予以整合，推出全新的符合客户各方面需要的全能型产品。虽然银行现在无法涉及非银行业务领域，但可以借助同证券、保险和信托业的良好合作关系，研究如何将银行业务品种同非银行业务品种的结合或互相转化，如储蓄存款同保险业务品种的互相转化，或推出具备证券、保险业务功能的储蓄品种。此外，研究借鉴国外同业的经验，以期适时推出符合我国法律和客户需要的新产品。比如，可以加强与混业经营相关业务领域对接的研究，包括产品开发，对接的方法和联系度等，为客户提供较大的选择余地，以期提高金融资源的使用效率和行业服务能力，最大限度地降低行业风险，实现从传统单一的银行业务向现代内涵丰富的银行、证券、保险、信托混业经营转变。

二、个人理财业务从业者专业素质有限

目前，银行个人理财业务中存在的另一主要问题是缺乏复合型个人理财业务专业人才。原因是，个人理财业务是一项综合性的业务，涉及面相当广，为客户提供的是全方位的个人金融服务。不仅仅局限于金融种类的分配投资，还要能满足当前客户对理财的需求由资产选择为主转向在资产和信贷负债间寻求风险和收益的平衡点的需求。它要求从业者不仅必须全面了解银行业务的各项产品和功能，还应掌握证券、保险、房地产等相关知识，并具有良好的人际交往能力和组织协调能力，对从业者的综合素质有着相当高的要求。而长期以来，银行人员专业单一，复合型人才偏少，相当一部分员工并不具备储蓄、国债、股票、保险、房产、基金等综合知识和为客户提供理财方案的能力。一个对各项存款存期如何搭配非常精通的银行高手，可能对股票债券运行非常陌生，对期货常识知之甚少，更不用说对各种保险公司推出的上千种险种如何熟悉了。

另一方面，我国金融业长期的分业经营模式使各金融机构缺乏既熟悉本行业业务，又精通其他金融业务的全能型“通才”，特别是各金融机构一线员工理财知识的贫乏，极大地阻碍了理财业务的发展。在国外许多银行中，大堂经理就可以为客户提供有关个人理财方面的建议，而在我国银行相当一部分大堂经理仅能解决如告诉客户办理业务要到哪些窗口，怎样填写凭证等极简单的问题，而无法提供技术含量稍高的咨询服务，更不用说要求更高的个人理财服务。尽管近年来有针对性地进行了一系列培训，收效仍不明显。因此，当前，培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的问题之一。

可以采取的对策是，银行应为现有个人理财从业者提供各种岗位轮训培养机会，并进行各种金融产品综合知识考核，合格后方可上岗；同时，高校可将各种理财产品的知识纳入学校的专业培养体系，进行系统的培训，各金融机构将相关专业人员纳入未来的人才储备，积极地为相关专业学生提供各岗位轮训实习机会。此外，银行应严格奖罚制度，激发员工的工作积极性和创造力，打破固有的论资排辈方式，建立以才干、以业绩论人的选才制度，坚持资历服从能力，年龄服从本领，文凭服从水平，充分发挥各类人才的优势。

三、技术上缺少系统支持

我国个人理财业务存在的第三个问题是：技术上缺少现代化管理系统支持。原因是，银行对管理信息系统的功能和作用认识不够，对系统的功能开发重视不够，资金投入也不够，使现有系统停留在简单的功能上。建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础，以客户而不是以账户为基础的客户资料库在个人理财业务中扮演着重要的角色，然而多数银行的运行系统是建立在账户的基础上的，且客户信息极为有限，因此无法有效地加以分析利用，导致理财业务的开展犹如“瞎子摸象”，始终无法确定目标群体。商业银行之间、商业银行与保险、证券公司之间的有关客户信息资料库还不能相互间形成共享，有时甚至还产生相互封锁，客观上造成了客户信息资源的浪费，不利于个人理财业务向纵深发展。

可以采取的对策是，充分重视，增加投入，建立以客户信息为中心的资料库分析系统。银行可以通过整理和分析客户资料，如客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等等，及时了解客户不断变化的需求，筛选优质客户，确定理财目标群体，并以此为基础为客户提供个性化的理财建议，努力实现客户资产的保值和增值。

四、理财产品不能满足顾客需求，存在产品推销现象

我国个人理财业务存在的第四个问题是：理财产品不能满足顾客需求，存在产品推销现象。原因是，银行零售业务品种过于单一，同质化现象严重。理财的最终目标在于帮助客户制定“个性化”的理财规划。因此，在理财业务中，除了进行合理的资产规划外，个性化的服务是理财业务的核心内容之一。

从目前国内金融机构理财业务开展的情况来看，理财产品的设计同居民个人需求间还存在着一定差距，业务品种功能简单，缺乏个性，造成客户走百家，如同走一家，其结果是产品营销变成了产品推销。如：目前基层行虽然表面上看起来理财产品很多，每个营业网点门口大幅的招贴画一排排，营业网点宣传资料架上的宣传资料、产品介绍有很多，但同时真正能帮客户理财，能实现增值的产品却不多。理财产品市场定位的不清晰不仅造成理财产品难以得到客户的认可，缺乏市场，同时，也是造成理财产品同质化现象的原因之一。

可以采取的对策是，在金融机构理财产品的开发过程中，应强化以客户需求为主的产品营销理念，从“以产品为中心”向“以客户为中心”过渡，即以产品管理为主转向以客户管理为主，对客户市场进一步细化，对客户需求进行深入地挖掘，从而能够设计出针对性强、客户群体明显的产品类别。

五、个人理财的功能定位与客户的心理预期之间存在差距

我国个人理财业务存在的第五个问题是：个人理财的功能定位与客户的心理预期之间存在差距。原因是，银行个人理财业务逐利性和短期性与居民理财观念的非理性和短期性之间的矛盾。根据国际理财师标准委员会的定义，个人理财是利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。具体来说，就是基于客户的收入/支出/资产/负债/保险等财务数据和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告。此外，对理财规划师的职责定义为：为客户提供全方位的专业理财建议，通过不断调整存款、股票、债券、基金、保险、动产、不动产等各种金融产品组成的投资组合，设计合理的税务规划，满足客户长期的生活目标和财务目标。从上述定义可以看出，投资理财的主要内容可以概括为：对个人客户的资金或财富进行科学地投资、分配与管理，以达到资金保值、增值以及合理运用的目的。然而就目前的现状而言，人们的理财观念还存在种种误区：贪图高利、喜欢广种薄收、盲目投资等等。

从银行方面看，我国银行对个人理财业务未做出比较科学、完整的解释，使银行开办个人理财业务的目的同客户通过个人理财业务获利的预期之间存在一定距离。银行考虑的是如何通过个人理财业务赚取客户更多的钱，或以此来稳定、吸收存款，最终达到提高自身业绩的目的；而客户对个人理财业务的理解，主要是看银行能否在短期内使其资金获得最大程度的增值，或者能否使其资金发挥最大的效能。这样，在个人理财业务的供需双方之间就出现了明显的利益差异，双方都把目光放在了短期利益上，较难产生实质上的共鸣。

可以采取的对策是，金融机构应更多地从客户的需要而非自身的利益出发来开展个人理财业务，应更多地考虑长远利益和客户口碑，真正树立“以客户为中心”的观念，通过满足目标客户的需求而创造盈利空间；同时也要对居民的理财观念进行引导，如定期或不定期对客户举行理财宣讲会或寄送宣传单；银行个人理财人员在提供科学理财方案中，应指导客户正确地、清醒地认识到收益与风险同在的投资的规律性。

六、客户服务人员的定位和作用模糊不清

我国个人理财业务存在的第六个问题是：客户服务人员的定位和作用模糊不清。原因是，当前我国银行个人理财业务还处于一种不成熟的初始阶段，客户服务人员由于专业知识的限制，使得他们的作用不够突出，似乎可有可无；此外，“重产品、轻服务”的经营策略，使他们仅仅成为理财产品的销售员，而非真正意义上的理财师。

综合理财规划报告范文第4篇

关键词:个人理财;商业银行;理财意识;金融服务

中图分类号:F83 文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)13-0056-02

中国商业银行办理个人理财业务始于20世纪90年代中期,虽起步较晚,但随着中国居民个人财富的增长和金融市场的发展,个人理财业务逐渐成为国内银行产品和服务创新的主要领域。金融危机对中国城市居民的财富管理观念也进行了一次深刻洗礼,更多的人逐渐意识到风险的存在,也进而认识到财富管理的必要性。面对金融危机的冲击,公众对个人理财的认知怎样?商业银行应如何面对挑战,满足广大公众个人财富增长的需求?本文就此作了探讨,以期为个人财富的增长和金融市场的发展提供依据。

一、公众对个人理财的认知

为了进一步了解公众对个人理财的需求与认知状况,我们采用问卷调查和随机访问的方法,在西安、宝鸡的商业银行营业厅对使用银行个人理财金融产品的客户和潜在客户共480人进行了调查,现予以分析。

1.公众对个人理财的了解程度和理财目标。公众对个人理财“了解”的占43.6%,“一般”的占43.8%,“不了解”的占12.6%,由此可见,仍有43.8%以上的人了解并不全面。公众理财的主要目标依次是资产实现增值(68.3%)、保障家人教育(41.7%)、安排退休后的生活费用(35.4%)、提升生活质量(22.5%)、合理安排资金(13.3%)。调查显示,大部分理财需求者都以实现资产增值为主要目的。在访谈中,受访者要么没有明确的理财目标,要么把理财目标简单地等同于“理财就是生财,让财富增值,赚钱”,而不是把理财目标与人生目标结合起来,为了赚钱而赚钱的现象普遍存在。

2.公众获取理财知识的渠道。调查发现,大众的理财知识来源依次为网络(59.6%)、亲戚或朋友介绍(57.5%)、专业理财杂志(41.7%)、理财人员介绍(33.8%)、银行营业厅宣传册(13.8%)、广播电视22(9.2%)、大众报刊理财栏目(8.8%),显然网络、专业理财杂志、与身边人交流这三个渠道占有绝大部分比例。

从调查看,网络已经成为公众理财的主要渠道,与身边的人交流始终是人们信息来源的重要渠道。同时当问及您是否会向您身边的亲人朋友推荐你购买金融理财产品和金融机构时,“可能会”和“一定会”的分别占46.7%和28.3%。众所周知,由此可见,今后培育个人理财市场时,要着眼全局,营销诉求既要针对理财决策者,同时也不能忽略理财决策影响者(家人和朋友)。

3.公众对理财产品的选择和满意程度。在目前投资规模条件下,公众希望使用的投资工具依次是储蓄(53.8%)、基金(40%)、股票(37.5%)、保险(27.5%)、房产42(17.5%)、债券(14.6%)。从中可见,公众首选的理财产品是相对风险较低、收益较少,对投资技巧和背景知识要求也相对简单的;但随着公众理财意识的逐步提高,他们对于投资技巧和背景知识要求较高的高风险、高收益的理财产品也有强烈的需求。

在选择理财产品时,公众关注的依次是产品的投资风险和收益(55.8%)、机构的信誉和品牌(27.9%)、金融机构工作人员是否专业(22.5%)、报纸等媒体的投资建议(15.4%)。面对理财产品的预期收益与存在的风险成正比,45.8%的人希望理财产品一定要不仅本金保证,收益最好高于储蓄;22.9%的人可以接受收益可能会少于储蓄,但必须保本;33.3%的人希望收益高些,可以承受一定量的损失。另外,愿意承担高和中低风险的人分别为11.3%和29.1%、59.6%的人不愿承担风险。从公众对银行理财产品及其种类的满意程度看,满意者占31.7%,不满意者占29.1%。从以上调查显示,公众在选择理财产品时注重产品的投资风险和收益,但对理财产品的预期收益与存在的风险,大多数人喜欢追求高收益,却不愿承担高风险,或忽视理财产品的风险。

4.公众对银行专业理财人员的选择和满意程度。调查发现,公众寻求专业人士进行金融理财的认识是不同的,仅有9.2%的人知道自己也可以进行一些简单的财务决策,但却感觉到专业的理财顾问能够帮助自己更有效的管理家庭财务,带来财富的加速成长;21.6%的人因太忙,无法抽出时间来自己理财;而69.2%的人是因为不具备金融理财系统专业知识和方法、理财目标不清楚、个人财务受到重大损失自己却毫无头绪,不知如何着手时感觉到了金融理财的紧迫性才寻求专业理财。由此可见,大多数人由于有明显的缺失感、焦虑感、紧迫感,才去寻求专业理财。

尽管68.8%的人对银行理财人员的专业素质不满意,然而,随着理财观念的逐步变化,理财市场的规范化,投资者对专业理财人员的信任程度将越来越高。调查中,78.8%的人希望得到专业理财人员的服务,愿意为所接受的服务付出额外的佣金,也愿意去相信他们,并且80.8%的人对他们的服务态度是满意的。

5.公众对银行开展个人理财业务的建议。从调查来看,58.3%的人认为银行理财人员的专业素质需要不断提高。在访谈中,公众普遍反应商业银行的理财服务人员,专业单一,复合型人才偏少,部分员工并不具备理财综合知识和为客户提供理财方案的能力;对宏观经济政策掌握较少,对微观经济分析能力不够强,市场营销意识和技能与市场服务需求还有较大差距,无法适应快速发展的个人理财业务;理财人员营销客户时对风险提示不够,甚至没有对客户给予正确引导。由此可见,培养和选拔高素质的理财人员已成为开展理财业务亟待解决的困难之一。

另外,69.1%的人认为银行理财产品的多样性有待拓宽。公众认为目前主要存在的问题:一是档次低,理财服务仅停留在咨询、建议或投资方案设计等服务式理财阶段,缺乏智能化高档次理财产品;二是理财产品结构不合理,功能单一,不能满足不同层次客户的服务需求;三是商业银行在理财产品定价、风险对冲和信息披露等方面还缺乏科学和完善的管理措施,尚存在一定的风险。

二、加强银行服务,提高公众理财意识,推动理财业务发展

1.加强品牌建设,提供差异性、个性化服务,满足公众个人理财需求。在改革现有金融政策,完善商业银行的技术系统的基础上,银行只有开发差异性、个性化的个人理财服务,才能保持市场生命力、留住老客户、吸引新客户,达到银行与客户的双赢。因此,银行的理财产品的设计一是要新,商业银行设计产品或服务时,不要一味地模仿,要充分体现本行的智慧和优势,在做好市场调研的基础上,寻找市场发展空间;二是要有差异性和适用性,个人理财产品只有适用才有客户和市场,才能给商业银行带来利润。此外,还应当根据公众的年龄、行业、收入状况、目标方向等具体情况设计不同理财方案。只有这样,才能够最大限度地满足不同客户群在不同阶段的投资理财的需要,推动商业银行个人理财业务的不断发展。

2.加强理财人员的培养,以高素质的理财人员赢得公众。从调查看,尽管公众希望得到理财人员的服务,愿意接受服务并付出额外的佣金,但大多数人对银行理财人员的专业素质不满意,因此培养高素质的专业理财人员是促进个人理财业务发展的主要任务。首先,要选拔一批理财专家培养对象,在选拔上要坚持高标准、高起点,将一批具有金融专业知识、投资意识和营销经验的业务骨干选拔到理财岗位上来。应培养理财人员营销的共同职业理念、意识;培养良好的职业行为规范和操守;培养强烈的敬业爱行爱岗职业责任和开拓创新的职业精神。其次,持之以恒地系统强化营销队伍建设和专业技能培训。培训课程可借鉴国际注册理财规划师课程体系的设置,通过培训,使理财人员成为既精通银行业务又通晓保险证券等其他金融业务,既掌握营销服务技巧又具备理财规划专业素质的全才。而且这种培训要形成制度,定期进行,不断更新客户经理的知识,更好地适应个人理财的需要。只有专业理财人员的专业素质提高了,才能获得公众对个人理财业务的认可。

3.注重银行个人理财理念提升和理财产品风险提示,以优质服务吸引公众。银行应充分发挥专业理财人员营销作用,对公众提供业务咨询和业务指导,通过个人客户投资风险测试,确定客户风险承担能力。商业银行要利用自己的网点和员工,运用媒体和中介机构加强产品宣传。银行在设计理财产品时要尽量降低风险,客户经理在给客户推荐理财产品时,既要详细介绍不同产品的优势,也要明确告知不同产品的风险,以客户资金增值的最大化为目的,为客户提供理财投资建议,这样有利于提升客户的满意度和忠诚度,能够为银行带来综合效益,实现银行与客户的双赢。另外,银行个人理财发展理念如能改短期营销为长期合作,将有利于改变个人理财名不副实的状况。

4.推广理财基础知识,增强公众的投资风险意识,树立健康理财理念。从调查来看,除了从银行内部为个人理财创造良好的条件外,急需要对公众推广理财基础知识,宣传相关政策法规,增强公众的投资风险意识,提高公众金融素质。因此,监管部门应严格规范银行营销推介行为,保护金融投资者和消费者,营造一个公平规范的市场环境。作为“信息强势群体”的卖者有责任对产品已知缺陷和风险进行充分的披露,把收益和风险两方面的信息完整、明确、无误地向投资者传达。银行应秉承“因您而变”的以客户利益为中心的服务理念,时刻关注在投资者最需要的时候,以最恰当的方式向其传递正确的投资理念。另一方面,监管部门应会同银行业协会、商业银行要加强理财知识的宣传和投资者教育,增强民众的投资风险意识和自我保护能力。同时要帮助公众明确理财目标,树立健康理财理念。也就是要使公众明白理财不是简单的赚钱,健康科学的理财应该是“个人理财的目标要与个人及家人的安心、富足、健康的生活体系相一致”,依据个人财务状况和理财能力、风险承受能力、理财习惯,通过投资性理财规划、保障性理财规划和消费性理财规划进行积极主动和合理的理财,才能达到获取较大的投资收益、提高家庭和个人生活质量的目的。提高国民的财商素质,让更多的中国人走上健康理财之路,是所有银行应该长期承担的社会责任。

参考文献:

[1]王洪敏.中国商业银行个人理财业务发展探析[J].经济研究导刊,2008,(16):47-48.

综合理财规划报告范文第5篇

[关键词]私人银行；业务发展；瓶颈；策略研究

[中图分类号]F8[文献标识码]A

[文章编号]1007-4309（2012）02-0072-1.5

一、私人银行概述

私人银行业务是银行专门为富有的私人顾客提供的投资理财服务，是银行对针对个人银行业务中的高端客户群体提供的专门服务。具体而言，私人银行业务是银行向拥有较多个人资产或很高收入的私人顾客提供投资顾问和咨询，或者以资产管理为主、包括综合理财意见、并设计个别解决方案等综合性的服务手段，这种业务是建立在私人关系、相互信任和酌情处理权的基础士几的，而且这些因素都反映在服务之中。

私人银行业务是以收费产品为基础、低资本占用的业务体系。长期以来，西方银行一直把资产管理和私人银行业务等收费金融服务作为可持续发展的战略重点。一方面，通过完善服务功能，组合金融资源，提供高级金融服务，满足当今客户复杂且标准极高的金融需求。另一方面，通过银行业务表外化，确立非利息收入在银行盈利中的主导地位。

私人银行业务有较高的准入门槛。与层次较低的一般个人银行业务不同，商业银行把以高价值个人客户为对象的业务称为财富管理。理财产品的复杂组合与个性化服务特点，决定了这些产品需要由专家经营管理，强调规模效益，因而在产品和服务方面必须设置门槛要求，市场营销集中于高层次的目标客。

私人银行业务是一种综合解决方案。为了满足客户复杂多样的金融需求，延长客户关系价值链，私人银行业务形成了多元化的产品结构：一是根据客户金融需求制定综合性的日．能体现个性化特点的理财规划，包括现金流、债务、税收、投资、保险、退休金、不动产以及业务延续性发展计划等。二是资产管理业务，通过个性化的投资组合管理，帮助客户保持和增加财富。三是信托和不动产业务，为客户的财产管理提供保障，降低不动产税，并保证按照客户的期望对资产进行安排。四是托管业务，通过保管、报告、记录，交易结算、收入归集、资金分配以及其他特殊托管服务，来支持客户的投资行为。

二、我国私人银行业务的发展现状

私人银行业务战略地位提高。基于国内银行业面临着金融监管和同业竞争的压力，以及国内巨大的私人银行客户群体的诱惑，纷纷认识到私人银行业务、特别是针对高端个人客户的私人银行业务的美妙前景，大力提高私人银行业务的战略地位。以下就国内主要商业银行发展私人银行业务的情况进行分析。

作为国有商业银行的排头兵，工商银行早在1997年就开始涉足个人理财市场。1997年工商银行上海分行率先在上海推出了个人理财工作室。2007年12月工商银行推出了“理财金账户”，专为私人银行业务群体提供特色服务。到目前为止，工行的个人理财产品达到10大类230多个。

中国民生银行提出，2008年该行在市场拓展方面，要有三个方面重大的突破，首先便是在个人业务上的重大突破。该行已搭建起个人零售银行的主体框架，进行独立运行、独立核算，今年将全面铺开个人业务的改革，进行业务结构的重大调整。总行将成立零售银行部，重点城市要推行零售银行改革试点，建立一支零售银行队伍，并按照国际标准建设银行客户服务中心。在细分客户方面，民生银行为高端客户推出了“非凡理财”专门服务。

网络技术助推私人银行业务发展。网络技术在私人银行业务中的优势主要体现在三个方面。首先，网络银行的综合销售能力私人银行业务强调金融产品的综合性，也就是为客户提供综合性的解决方案，而网络银行能利用互联网作为竞争手段，保证产品捆绑式以及交叉性销售的能力。其次，网络银行的快速反应能力私人银行业的许多产品，如外汇买卖、期权交易等都对服务的时效性要求较高，而网络银行可以利用互联网作为低成本服务的速递渠道。第三，网络银行服务的规模效应提供私人银行业务的金融机构，通常需要作大量花费（甚至占营业收入的40%，聘用娴熟投资管理及私人银行业务专家，如此一来此项业务的利润空间及被压缩，尽管市场利润丰厚，但一般金融机构可能无法提供如此高的投资。

三、我国私人银行业务的发展瓶颈

政策限制导致业务产品趋同。银行要大力发展私人银行业务，首先应当有一整套的金融产品。而从目前清况看，我国银行业提供的金融产品尚不能突破原有模式，产品趋同，虽然不断推出新产品，但都只是在储蓄产品上进行功能扩展，把存、贷款产品组合起来，通过结算工具帮助客户保值、增值，而不能给客户提供囊括证券、保险等领域的综合理财业务，远远达不到金融创新的要求。究其原因，与我国目前实行的分业经营有很大关系。

人才医乏致使业务发展乏力。我国目前尚未加入国际注册财务策划师理事会还没有自己的CFP专业资格标准。虽然各家银行均对外宣称自己的个人理财客户经理都是持证上岗，但获得银行业务证书通过的只是银行的内部考试，考试的内容一般只涉及到私人银行业务，并不包括证券、保险、基金、信托等金融领域的相关知识及产品，其专业性难以令人信服。

重产品推销，轻理财规划。私人银行业务强调的是个性化服务，根据为客户制定符合自身情况的理财规划，实现客户在人生不同阶段的生活目标和财务目标。然而，受银行内部考核机制的影响，很多私人银行业务理财客户经理扮演的不是理财规划师的角色而是；银行产品的高级推销员，个人理财业务难免名实不符。

风险提示不足，客户利益受损。私人银行业务理财客户经理的一个重要职责就是根据客户的风险承受能力和未来希望达成的财务目标，为客户设计不同的投资组合，通过投资组合分散投资产品的风险，帮助客户实现预期收益。然而，受客户经理自身业务水平的局限，目前能主动为客户全面揭示不同产品的投资风险、结合客户的具体情况配置资产投资比例、以客户为中心，维护客户利益的客户经理还不多。

局限于本行产品，对市场整体状况不甚了解。私人银行业务理财人员的专家作用应体现在合理引导客户根据市场的变化调整投资组合，规避投资风险，达到‘投资理财的目的，而不应仅局限于向客户推荐本行的产品，忽视市场环境的变化。但目前客户经理往往对宏观经济形势把握不足，对同类的其他金融产品了解不多，仅能够提供本银行的产品，银行理财专家的形象在客户眼中自然大打折扣。

四、私人银行业务发展的策略研究

建立事业部制的组织体系。从私人银行业务的长效发展来看，银行有必要按照产品线和客户线实行相对独立的管理模式，进行独立性的操作和考核。国际上大多数私人银行业务是由完全独立的机构运作的，并对其业绩和对股东盈利的贡献作单独的考核，也有些私人银行业务作为营业单位设立在一般的商业银行的零售、资产管理或财产管理部，但必须与企业银行部或投资银行部相分离。

构建投资政策委员会。由从业经验极其丰富的高级投资专家组成，主要任务在于发表关于通货膨胀水平、利率水平和公司盈利水平的预测报告；计划各种资产的预期回报率，推荐合适的资产分配方案；识别投资的关键因素以及提供不同领域投资权重的参考；为投资业绩保持稳定性提供基础性工作；确立和更新五种基于风险的投资组合；选择外部的资产管理者。

内部特殊风险管理。私人银行业务还存在着内部的特殊风险，比如，私人银行业务的服务产品有许多就不是标准的合约，而是根据私人银行部门的经营结果来确定客户的回报。特别是传统意义上的私人银行更是如此。这样，就会出现银行、员工与客户之间的多元利益冲突，并出现滥用敏感性信息和内部交易的行为。为防范这种操作风险的发生和保护客户的利益，私人银行业务部门要相应地制定一系列制度措施，遵循一些商业规则，如增加透明度、控制信息流以防范滥用、客户优先策略等。

完善客户信息管理系统。客户信息管理系统，包括客户资料管理、交易和谈话记录的保存、办公等。它的资料来源于两个部分，一部分是通过银行同业公会的客户信息机构，和获取客户在其他商业银行开立账户以及借贷交易的信用记录；另一部分是由本行建立的本行客户全部信息档案记载系统。在此基础上，开辟以客户经理为主体的个人客户资信状况和生活档案信息收集、处理和传导、查询使用渠道，逐步建立起本行内部纵横畅通的客户关系管理和市场营销运行模式，并逐步实现与其他银行和政府部门的网络链接，使这一系统成为私人银行业务市场开拓、人生系列产品组合设计和推介，以及对客户营销工作评估决策的基本依据。

[参考文献]

［1］〔美〕弗朗西斯・高哈特，詹姆斯・凯利．企业蜕变［M］．北京：中国人民大学出版社，2006．

［2］黄群慧，孙海英．百年企业、寿命周期与企业成长的“三维管理”［J］．经济理论研究，2005（10）：6-9．