分红型商业保险的收益

前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇分红型商业保险的收益范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。

分红型商业保险的收益范文第1篇

由于商业保险养老的回报水平比较容易测算，而保险又是一种强制储蓄的工具，因此在个人的养老规划中，用商业保险辅助养老还是比较可靠的。

强制储蓄养老的本钱

在年轻的时候，总是有很多的花钱渠道，如果不强迫自己为了将来养老而预先做点准备，那么钱花了也就花了，老年生活最终没保障。保险恰恰有一个强制储蓄的特点，只要投保了，就必须按时定量交保费，养老安排就比较有计划性。而且，由于退保损失比较大，因此人们会慎重考虑“毁约”问题，从而就带有了较大的强制性和资金的稳定性。

利滚利储蓄效益更大

养老储备是一项长期的理财计划，而通过复利滚存计算收益的保险，储备的时间越久，累积累生的效益更大。而且，终身型的养老保险还有一个特点，就是人活得越久，领得越多，可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力，可以说是“越老越赚”。这一特点是其他任何理财工具都无法实现的。

如何选择养老险

目前市场上的商业养老险产品主要有传统型、分红型和万能型三种。具体来说，传统型养老保险的预定利率确定，通常在2 .0%到2 .4%之间，投保后从什么时间开始领钱、领多少钱，都是投保时就可以明确和预知的；分红型养老保险有1.5%到2 .0%的预定利率以及不确定的分红利益；万能型养老保险的保费在扣除部分初始费用和保障成本后，进入个人账户，有2%到2.5%的保证收益和不确定的额外收益。

由于传统型养老保险是复利累积收益，购买时间越早，保费越低、预定利率越高，回报就越高，辅助养老的功效就越好，所以购买传统固定利率的储蓄型养老险，时机很重要，自身年纪轻、内含利率较高的时候是最佳购买点。至于分红型养老年金险，由于具有不确定的分红利益，在一定程度上可以抵消通胀因素。这类产品更适合对长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。

养老险买多少合适

在养老规划里，商业养老保险是养老金储备的一个渠道。还有一些其他的理财方式也不错，不妨和房产、基金等其他投资工具搭配使用。那商业养老险买多少合适呢？

专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的20%～40%为宜，也就说是占到今后个人养老金缺口的30%～50%就差不多了。每年的养老储蓄类保费支出不要超过目前年收入的8%～10%，养老疾病保障类保费支出不要超过目前年收入的5%。

20岁～60岁的养老规划

20～30岁

第一个10年，是人生财富的积攒期。这个阶段需要完善的人身保障、意外及意外医疗等保险保障，但保费支出不宜过高。

30～40岁第

二个1 0 年，是人到中年，已经积累了一笔财富。这时候可以动用部分的钱做些投资，准备养老金。

40～50岁

分红型商业保险的收益范文第2篇

“选择什么富足养老手段?我个人比较倾向于利用商业保险。”今年37岁的周女士是采用保险来辅助养老的忠实拥趸，她告诉记者，“前年我帮先生买了一份平安的钟爱一生养老计划，现在每年投入9000多元，投入20年。到他60岁退休以后每个月可以领取900元养老金，养老金每3年递增5％，保证至少让你领取20年，而且是终身领取型的，活得久，领得多，88岁还有一笔10万元的贺岁金，同时这个养老计划中还含有一份重大疾病提前给付的保障和分红增值。我觉得蛮好的。”

商业保险养老五大优势

“为什么选择保险来辅助养老?”面对记者提出的这个问题，周女士沉思了片刻说： “我觉得最主要的还是比较简单可操作吧。你看，不管是股票还是房产、基金，都需要花费一定的时间和精力来关注行情、政策、走势什么的，判断买进或卖出的时机，等于购买之后要一直关注着，不然不放心，总怕错过了什么。保险就好一点，只要确定了要买什么产品，投保之后只要每年按时缴费，基本上就不需要做什么了。资金打理这样让人操心的事情都可以交给保险公司去完成，挺好挺省事。”

原来，周女士最看重的是保险养老方便可行。这让记者想起保险业界的一个“戏说”：和其他投资理财工具相比，保险就像一架“傻瓜相机”，只要按下快门，照片自然成像，也许照片质量不算太好(回报不算太高)，但总体还是比较稳定可靠的。而其他理财养老品种可能是专业相机，理论上能获得更好的图像效果(回报较高)，但如果操作者技术不到家，拍出的照片质量可能比傻瓜相机还不如。

“再者，我觉得保险养老的回报特别明确，只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助计算出我们需要购买的额度和缴费时间，到了约定时间就可以按月领钱了。”周女士提出了第二个自己比较认同的优点。

的确，如果采用保险来辅助养老，退休之后每月或每年能从保险公司领到多少养老金是非常明确的，这样就能对通过保险来辅助养老的比例情况做到“心知肚明”。如果发现自己的养老计划尚有缺口，也可以及时补救。比如，周女士预计自己退休后除了社会基本养老金，每个月还有2000元的养老金缺口，而她自己目前拥有的保险到时候能每月为她提供1000元的回报，这样等于只要另外再筹措1000元左右的资金就可以了。而其他理财品种，很难比较精确地预测出一二十年乃至二三十年以后的收益情况，无法给予肯定和确切的回答，很难由个人来控制。当然，由于回报相对固定可计划，保险的收益率水平相对就低一些。

“对，收益率也许较低，但风险也相对低，这可以算是保险的第三个优势吧。”面对记者的疑惑，周女士自己倒也心宽得很。作为养老资金来说，最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀，这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别。所以低风险、收益一般，反而可以作为保险辅助养老的一个优势所在。

“保险可以强制自己储蓄。”周女士又提出一点。的确，青壮年时期有很多的花钱渠道，如果不强迫自己为了将来养老而预先做点准备，那么钱花了也就花了，老年生活最终没保障。保险恰恰有一个强制储蓄的特点，必须按时定量交保险，养老安排就比较有计划性。而且，由于退保损失会比较大，因此人们会慎重考虑“毁约”问题，从而就带有了较大的强制性和资金使用的属性。这个特点对于平常消费倾向明显、储蓄率低、投资习惯较差的人群而言，特别有一种“他律”的效果，显得更为稳当，更有效力。

“养老储备是一项长期的理财计划，通过复利滚存计算收益的保险，也是储备时间越久，效果越佳。这两者比较容易匹配。”记者帮助周女士找到了保险辅助养老的第五大优势。所谓路遥知马力，日久见“效力”，“复利的魔力”通过保险可以得到明显的体现。而且，终身型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法实现的。

择机购买固定利率养老险

如今，市场上可供辅助养老的保险产品形态已经越来越多，包括传统的固定利率养老险、分红型养老计划和万能型保险等。

如果是选择购买固定利率的养老年金险，最好是在高利率时代买，那样会比较有“威力”。

“我有个忘年交，1997年买了中国人寿递增型终身养老险，从2017年也就是60岁开始年领12000元，且每年5％递增，每年缴费才6156元，今年已经缴满最后一期保费了。因为那时候利率比现在高很多，好像有8％、9％的样子。”谈起别人买到的好险种，周女士不免有些羡慕。

不少读者可能还记忆犹新，1996年我国的银行存款利率高达10％左右，当时的养老保险产品年利率平均达8.8％，如果那时购买固定利率的险种，回报率非常之高，辅助养老可谓“事半功倍”。

不过，随着后来央行多次降息，长期储蓄型寿险的预定利率被调低到了2.5％，到目前为止还没有变动。这样一来，固定利率养老年金险就显得有些“落伍”，养老险抵御通胀的功能和魅力被削弱了。由于保险是复利累积收益，购买时间越早、保费越低、预定利率越高，回报就越高，辅助养老的功效就越好。所以购买传统固定利率的储蓄型养老险，时机很重要，自身年纪轻、内含利率较高的时候是最佳购买点。

低利率时期可选分红或万能型

不过好在保险产品也在不断发展、“与时俱进”的。如今低利率时代，可以选择分红或万能型的保险产品，作为辅助养老的手段之一。

分红型养老年金险和传统固定利率的养老年金险一样，也有个保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一股只有1.8％～2.4％。但分红险在预定利率之外，还有不确定的分红利益可以获得。其分红又分为现金分红和保额分红两类，现金分红每年可直接兑现，保额分红从长期积累的角度看保障作用更为明显。这类产品适合对长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。

万能型寿险作为一种长期的理财手段，由于偏重账户累积，而且部分提取账户资金的手续便捷灵活费用也低，因此也可以用作个人养老金的积累和使用。这一类型产品的投入保费在扣除部分初始费用和保障成本后，剩余部分全部进入个人账户，个人账户部分也有保证收益，目前一般在2％～2.5％左右，有的也与银行一年期定期利息挂钩，这两年的年利率大多在3.25％～3.6％左右，收益部分也是复利累积。由于万能险有保额可变、缴费灵活的特点，比较适合收入缺乏稳定性的中高收入人群通过不定期投入保费来实现财富累积。

投资连结险是各型产品中投资风险最高的一类，当然风险与收益同在，也是最有可能获得较高收益的一类。它也是一种长期投资的手段，但不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负，被喻为“披着保险外壳的基金”。投连险可为客户设立不同风格的理财账户，其资金按一定比例搭配投资于风险不同的金融产品。投连险投资性较强，风险高，适合风险意识强、收入较高的小部分人群。

为养老安排适当的终身健康医疗险

如果说养老年金类保险是为了富足养老“开源”，那么终身健康医疗保障就是为了富足养老的岁月“节流”。因此，涂了选择储蓄类险种为富足养老的资金缺口作补充性安排，为了能够退休无忧，还应该准备一些能够保障终身的健康医疗类保险，以化解退休后极可能面临的大病治疗费用支出。

目前终身健康医疗类保障产品主要有终身重大疾病保险、终身医疗补贴保险、终身医疗账户型保险、长期看护险等。每个人可以根据自己的家族病史、现有身体状况来进行不同的安排。

分红型商业保险的收益范文第3篇

买保险为自己，更为家人

保险是一种特殊的商品，一般的商品买了之后就可以使用，但是保险这种商品是先埋单，后消费。年轻健康的时候不买保险，等到中老年，高血压、高血脂等各种疾病冒出来时再买保险，保费不仅增高，而且可能还买不到。

通常，人们会认为生大病发生意外是小概率事件，因此许多人认为与其花钱买保险，还不如把钱拿在手上，以备不时之需。再加上现在不被众人认可的保险营销方式，大家对保险产品的偏好度和信任度越来越低。但是，即使是小概率，一旦降临自己身上，那就是100%的大事情了。既然如此，我们应该树立风险意识，提前做好筹划。

80、90后应该树立正确的保险观，即购买保险不仅是为了保障自己的人生财产，更是为了保障家人的生活。平安保险长沙公司业务员曾卫国说：“不要认为自己年轻身体健康，目前近7成的80、90后都是独生子女，一旦发生意外，他们的父母就可能面临老无所依的困境。现在未雨绸缪，是为了将来自己和家人的生活更加有保障，为自己买个放心，同时为家人买一个安心。”

如果已经成家立业并且是家庭经济的主要支柱，更应该考虑买一份保险。刚刚成立的小家庭经济基础比较薄弱，抗风险的能力较差，如果发生不测，会使得很多家庭难以承受。保险公司售后服务经理刘亚涛认为“对一个家庭来说，最好是先给家庭主要经济支柱买份保险，最好是保障性的。因为那是家庭的顶梁柱，只有确保经济支柱稳妥后，才能考虑家庭其他成员。”

大部分80、90后都刚刚成立家庭，处于家庭事业的起步阶段，没有多余的钱放进保险这个篮子里，但是“为明天做准备”的观点必须要从现在开始培养，尤其是作为家庭的主要经济支柱，要尽量避免因为身故、重疾、意外事故等风险的发生给家庭带来的困顿。

“合身”的保险才是好保险

购买保险应量体裁衣，视个人的具体情况来购买。

就此，曾卫国平建议，理财应当遵循4、3、2、1的原则，也就是说我们收入的40%用于日常开支，30%用于储蓄，20%用于应急开支，10%用于保险规划。

保险产品分为投资型、储蓄型、保障型，笔者在采访中了解到，大部分80、90后对购买保障型的保险的意愿比较强烈。保障型的保险包括养老保险、重大疾病险、医疗保险、意外事故险等等。

为什么80、90后应该以购买保障型保险为主呢？曾卫国解释道：原因有三，第一是因为目前生活压力大，80、90后的身体健康问题日益突出，因此许多80、90后开始为自己购买医疗和重疾险；第二是作为中间层的80、90后，上有老下有小，为了保障整个家庭得以正常稳定的生活，因此会通过购买一些保障型保险来实现；第三，目前我国的社会保障体系还不够健全，医保、养老保险等社保的保障能力较低，因此需要通过购买保障型商业保险来做补充。

80、90后拼命工作赚钱的同时，还可以适当购买一些投资型保险来让自己的财富增值。目前投资型保险有分红险、万能险和投资联结险。分红险风险较小，收益也较低，适合在投资上比较保守的年轻人；万能险设有保底收益，风险居中；投资连结险没有保底收益，风险较大，收益也最高，适合在投资上比较激进的年轻人，但是目前国内的保险业尚不发达，不建议购买投资连结险。

同时，泰康保险公司研究人员熊林建议80、90后可以购买一些具有储蓄功能的保险，今年8月5日，中国保监会正式宣布放开普通型人生保险2.5%的预定利率，这意味着保险公司将来可适当地提高利率来吸引消费者购买保险产品，而消费者将可能获得更高收益。另外，分红险和万能险也已逐渐成为年轻人的香饽饽。

购买保险应注意的事项

面对世面上层出不穷的保险产品，加之保险业务员天花乱坠的销售技巧，涉世相对未深的80、90后很容易不知所措。为了避免投保人盲目投保，笔者综合了一些专家的建议，列出几项在购买保险时须注意的事项，以供读者参考：

首先，投保前要选择综合实力强的保险机构。综合实力强的保险公司意味着它在管理、财务、人事、产品销售等方面都比较完善，投保人能够享受到较好的服务。如果选择不靠谱的保险机构，投保人不仅不能享受到较好的服务，甚至会遭受财产损失。

其次，购买保险要“货比三家”。这里的比较是不同保险公司的同类保险产品之间的比较，一般要从价格、保障的范围、赔偿等方面进行比较。例如分红险，所缴保费并无差别，但是最后保单分红有差别；又如重疾险，有的保险产品可以保10种，有的可能只保7、8种。投保人在购买保险前可以多向专业人士咨询，或者通过网络搜集相关资料，多选择几家保险公司进行比较，从而购买最实惠的保险产品。

分红型商业保险的收益范文第4篇

作为最需要保险的群体，老年人的保险市场需求潜力巨大。但这部分市场却被保险公司视为“雷区”，不仅在提供选择的险种数目上非常有限，就连对投保年龄也有着严格的限制。很多60岁以上的老年人常常拿着钱却被保险公司拒之门外，也有很多40、50岁的投保者虽然投了险却没投着最适合自己的。那么，何时投保最合适？哪些养老保险又是我们在退休前最应该购买的呢？

65岁以上“一险难求”

平安保险的保险顾问陈琼告诉《小康・财智》记者：并非保险公司不关注老年群体，只是65岁以上人群是疾病高发人群，开发这类产品，保险公司需承受巨大的经营风险和成本。目前，国内商业保险还处于发展阶段，与国外相比，对老年险的风险把控经验还是稍显不足，因此大多的产品费率多是投保越晚则越高，多数保险客户会觉得无法承担。

那60多岁的老年人就不能购买保险了吗？

陈琼给记者提出两点建议：“首先，老人仍可以买纯寿险产品。这一类产品没有分红，是回归保险本质、体现保险核心价值的产品。但是，55岁以上投保这类产品费用较高，有‘保费倒挂’（保额赔付没有保费高）现象，许多投保人难以接受。投保了这一类保险，若在投保期内出现不测，可获得较高赔付；投保期满无事故发生，则可以作为留给子女的财富。第二，老年人可以考虑为资产的保值、增值而购买一些理财类保险产品，作为自己的养老基金。但最好根据家庭财产状况和保障需求量身定做保险产品规划。事实上，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%～40%。在购买时还是应该趁早，投保年龄越小越划算，可供选择的产品范围也越宽泛。”

30～35岁最适合投保

在不少人的观念里，养老是老了才会面对的事，晚点考虑也不迟。事实上，养老险最终给付保户的养老金的来源之一是保户交的保费及保费生成的利息，投保人年龄越小，保费运作的时间越长，因此相同的保额需要缴纳的保费也就相对较少。而养老险在各类保险中，属于保费较高的产品，投保年龄不同导致的保费差别也比较明显。

业内专家给出的数据，一般年龄相差1岁，每年保费就可以少缴2%左右。有些产品，如果是30岁的男性投保，获得同样的生存给付，同样交费10年，与35岁的男性投保同一产品相比，总保费能省下逾3万元。

据记者了解，目前市面上的养老险的投保年龄通常以16周岁或18周岁为起点。但是，保险顾问总会建议，30～35岁左右进行投保养老险最为合适。太晚投保会导致保费偏高，而太早投保的话，由于年轻时需要用钱的地方很多，因此也要考虑资金超长期积压、不能随意支取的时间成本。

可选择的养老险种

确定了投保的最佳年龄，时下市面上又有哪些商业保险是有养老功能呢？我们应当怎样选择呢？据陈琼介绍，现在市场上销售最多的主要是传统型养老保险、分红型养老保险、万能型保险、投连险。这些险种各有特色，适合不同人群的需求。

养老年金保险：保守理财风险较少

属于传统型养老险，由于预定利率是确定的，因此日后在什么时间领多少钱是投保时就可以确知的，但从收益上看是不高的。这一类型适合于理财风格保守，不愿承担风险的人群。

分红型：更能抗通胀

分红年金险这是一种养老针对性较强的险种，其领取年龄、领取方式及领取年限，投保人均可和保险公司约定。在所有养老保险产品中最为突出，投保人寿命越长领取年金越多，是养老规划不可少的产品。

投连险：中长期投资储备养老金

此险种的优势是意外+疾病+养老保障，较为全面，投保人没有后顾之忧，可通过投连险的长期投资来获取收益。缴费期至少应为20年，在市场风险较大时，投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道，市场获利明显时，还可转回进取型账户，通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。

万能险：长期复利收益可观

万能险的投资渠道较为稳健。由于采取复利计息，收益较高提取方式灵活。对于保单的账户价值，投保人可以免费领取，以应对不时之需。同时，缴费方式也较为灵活，如果投保人收入不稳定，难以及时缴纳保费时，可以暂时缓缴或不缴，待收入允许时，再补回所欠保费，使养老计划不至于轻易中断。

投保缴费有技巧

由于养老险采取复利计息的方式，缴费方式和期限不同，保费差别很大。目前的缴费方式有趸缴、期缴，长期缴、短期缴，这四种方式实际上各有利弊。

总的来说，如果比较看重经济回报，不妨考虑趸缴或较短的缴费期，如果更强调保障，那么，则可以选择较长的缴费期。

分红型商业保险的收益范文第5篇

家庭资产状况：有房两套，一套市值300万元，自住；另一套市值120万元，父母居住；林太太曾于2007年金融市场前景很好的时候购买股票型基金，现值30万元；银行储蓄大概100万元。家庭的开销状况：家庭生活开支大概20万元／年(涵盖父母赡养费用)，另女儿的学费和生活费共22万元左右(剩余一年)。

林先生向理财专家征求家庭科学合理的理财规划建议。

家庭风险保障需求分析

任何没有考虑健康保障和意外风险的理财规划都是不完美的，因为一旦遭遇风险，所有辛辛苦苦赚的钱或理的则都将倒之东流，因此每个家庭都必须规避重大事故和重疾风险。

同样，林先生夫妇虽然工作稳定、收入较高，仍然担心有什么重大变故，而影响家人未来的生活质量，建议林先生优先为家人考虑意外保险和重大疾病保险，这是稳健理财的首要前提。

女儿虽然已经长大成人，林先生夫妇依然需要适当的寿险保障，毕竟他们还承担着扶养责任和双方父母的赡养费用，加之考虑到其自身的社会价值。

家庭财务增值需求分析

林先生的家庭是典型的中产家庭。对于中产家庭来说，不仪要重视家庭资产的稳健回报、增值保值，还应该及早考虑遗产规划、财富保全。对于中高端家庭来说，没有遗产规划的理财规划是不完美的；没有财富保全的财务规划是不科学的。

林先生夫妻都比较繁忙，没有较多时间打理家庭的闲余资金，现有的理财方式较为单一(现在集中在风险型的房产、基金和保守型的储蓄)，而且女儿即将毕业，负担减轻，家庭年度盈余资产会大幅上升，因此建议家庭其他的投资务必以稳健型的理财方式为主，且可适当增加稳健型理财工具的比例。稳健型理财方式包括理财保险、偏债型定投基金等。

华人首富李嘉诚谈到家庭理财时曾说：“所谓理财就是追求长期而稳定的收益。”这句话阐述了理财的两大要点：稳健理财；注重长期收益。分红型理财保险兼具这两大特点。

理财保险的功用：可以作为养老补充金，提升林先生夫妇二人的老年生活质量，实现家庭的财务自由。

总之，保险是当代家庭财务规划的重要组成部分，是科学合理理财规划必不可少的工具之一。保险产品在家庭财务中的作用主要表现在两个方面：保险是财富的“守门员”。保险可以有效规避家庭的财务风险(司法风险、税收风险等)，保障家庭的财务；保险是稳健的理财工具。理财型保险具有稳健理财、保值增值的功能(因为理财型保险可以分享机构投资者的投资组合优势，利用机构投资团队的专家智慧，分享保险公司的投资收益)。

理财方案设计

建议林先生：

1、把20％的现有银行存款用于购买国债；

2、把20％的现有银行存款用于购买债券型基金；

3、25％的现有银行存款用作明年女儿的学费和生活费储备，剩余资金灵活进行定、活期银行存款；

4、规划家庭年收入25％左右的资金用于办理保险：