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关键词:通货膨胀工薪阶层投资理财
根据统计局公布的数据,2010年末我国CPI上涨3.3%,其中食品价格增长7.2%;而2011年末,CPI上涨5.4%,其中食品价格同比上涨11.8%,涨幅很大。通胀压力对工薪阶层的影响尤其显著,菜篮子几乎是一天一个价,钞票搁在外边总觉得越用越少,存放在银行里利息又跟不上CPI的涨度,倍感无奈与艰辛。那么,工薪阶层该如何通过科学的投资理财去应对通胀环境,从而让个人财富实现保值增值呢?以下从两个方面具体谈一谈:
一、目前我国工薪阶层投资理财的现状分析
(一)工薪阶层的主要经济特点
不管收入高低,只要定义上是靠领取工资的人都是工薪阶层,包括公务员、国有企业、事业单位人员、民营企业的员工、军职人员、教师、外企工作人员甚至长期农民工等等,都属于工薪阶层。他们有着比较相似的经济特点,主要表现在:1、收入来源相对单一,主要以工作收入为主,这是投资理财的重要基础,也是在选择投资策略时不可忽略的现实条件;2、工薪家庭整体承受风险能力相对有限,投资理念相对比较保守,也普遍缺乏投资专业知识;3、个人财富有一定的积累,对提升生活质量、改善消费品位的需求逐步增大。根据马斯洛的需求层次论,工薪阶层在基本生存需要已得到满足的前提下,开始更多地关注多元化的生活需求项目,如旅游、健身、美容、娱乐、高层次的教育等等,由此产生强烈的理财需求。
(二)工薪阶层理财的三大误区
工薪阶层由于普遍缺乏投资理财的专业知识和正确的理念,往往容易走入一些误区:
1、认为理财投资风险大,随便投一些,碰碰运气好了。这是一种典型的被动式理财投资,缺乏学习精神,不肯花时间去了解各类理财投资的产品及其特性。
2、各种途径和产品投资面面俱到,疲于应付。这是典型的跟风现象,什么“热”就“炒”什么,例如媒体上说黄金涨,就抛了股票买黄金,有人推荐基金好,又抛了黄金买基金……往往丢了西瓜捡芝麻,还得不断支付交易手续费甚至最终要亏损。
3、目标定的不切实际,不顾风险。这是典型的奢望一夜暴富的心理,在缺乏专业投资知识和操盘技术的情况下,涉足一些高风险的投资品种,如权证、期货等,往往付出的是昂贵的学费。
工薪阶层在投资理财过程中应避免以上误区,做到尽量降低投资风险,并达到较高的预期收益,所以正确选择和运用适宜自身情况的投资理财策略非常重要。
二、工薪阶层在通胀背景下的主要投资理财策略分析
即使同属工薪阶层的普通家庭,其收入水平也是千差万别:如地域差别、行业差别、职位差异等等。因此,我们须选取一个参比指标,即官方公布的“当地平均职工收入水平”,将工薪阶层的收入状况分为三类:a、较低收入群体:低于当地平均职工收入水平20%以上;b、中等收入群体:大约与当地平均职工收入水平相当;c、较高收入群体:高于当地平均职工收入水平20%以上。同时,根据不同人群的风险偏好也对可分为三种类型,即保守型、稳健型和进取型。将收入状况和投资风险偏好结合起来权衡选择投资策略。
(一)对于收入水平不高、风险偏好趋于保守型的工薪家庭,可选择中长期国债、货币市场型基金、保本型短期理财产品等方式,尤其是在国家收紧银根时期适合使用。例如,目前银行的保本型短期理财产品年化收益率可达到5%~6%,而部分信托产品的年化收益率甚至达到10%,可大大超过CPI的涨幅。
(二)对于中等收入水平、风险偏好较稳健的工薪家庭,定期定额购买基金(即“基金定投”)是个不错的投资理财方法。这类似于银行储蓄的零存整取业务,每月以固定金额购买指定的基金,规避了投资者对进场时机主观判断的影响,风险明显降低,更能享受到“复利”投资的益处。例如,每月定投1000元,16年后总投入192000元,即使按保守估计,在基金年平均回报率达到8%的情况下,其“本利和”(本金和收益之和)也能达到387209元,实现“小积累,大财富”的良好效果。
(三)对于收入水平较高、期待获得较高收益的进取型工薪家庭,除非还有足够的时间精力、专业知识和操盘经验,否则应尽量避免直接进入股市、期市和期权市场,而是选择购买偏股型基金、平衡型基金,把资金交由专业的证券投资基金帮助投资。此外,在通胀背景下投资黄金也是一个不错的选择,根据调查显示,从2011年上半年开始,随着世界金融市场的动荡,全球各国央行都开始增购黄金,并于近20年来首度成为黄金的净买家,凸显业界对黄金投资价值的认可。
无论如何,工薪阶层在设计投资理财策略时,都应将“跑赢CPI、战胜通胀”定为基本目标,切忌急功近利,并根据收入状况、年龄、风险承受能力、投资风险偏好等等具体情况来选择相适应的投资理财方案。此外,除了听取银行、证券公司、保险公司等金融机构的专业理财意见之余,自身也应加强这方面的学习与积累,逐步掌握对经济形势、金融市场进行分析的基本常识,做到内外兼修。
参考文献:
[1]陶开宇.工薪阶层的证券投资策略分析[J].财会研究,2007年06期
关键词:文化产业 投资公司 财务管理 策略
党的十七届六中全会和十以来,文化产业提升到国家战略的高度,各类文化企业蓬勃发展,本文以某企业为例,浅议文化投资企业的财务管理思路,力求使该类企业的财务管理成为创建一流的工作典范。
一、综合性文化投资企业初创阶段财务管理存在的问题
某文化投资企业经过几年的发展,资产达到100亿元,产业布局已经涵盖了传媒广告、影视演艺、出版发行、文化旅游、创意设计、工艺美术、书画艺术、文化产权交易、影视版权交易、电影院线、融资担保、文化基金、小额贷款、文化风投等领域。企业规模不断壮大,投资规模逐年增长,但是成长中的问题也不断出现。一是产业链条长,管理层级多,管理难度增大。二是员工队伍膨胀快,管理成本增加。三是主业不突出,经济效益不佳。伴随而来的财务问题主要有:一是融资结构单一、期限短、财务费用大、还款压力大,且资金使用效率不高。二是现金流不充裕,资金链面临问题。三是业务不稳定,预算控制难度大。四是财务人员的素质和水平与企业多元化、集团化发展的高速发展态势不相适应。素质包括情商、智商,水平指财务管理水平。
基于以上现象企业提出“品牌、质量、效益”发展策略,坚持品牌、项目、资本三轮驱动,放缓发展步伐,夯实基础,既要走的快走的稳,更要走的好。重点开展以利润为导向的精细化管理,就是以利润为导向,开源节流 ,向经营和管理要效益,围绕效益调整融资结构、资本结构、资产结构三个结构。精细化管理既要核算也要监督,财务部门要为此献计献策,首先做好对标工作。
二、综合性文化投资企业初创阶段财务管理的一些策略
(一)做好企业投资研究,重视发展战略和财务战略制定
战略管理首先要做好战略分析,重点是行业环境七力分析,分析行业的盈利能力和盈利潜力,寻找市场机会所在。其次做好战略选择,重点是战略适宜性分析、可行性分析和可接受性分析,解决好想做、应做、可做、愿做的问题。在战略分析和选择上多下功夫对于企业经营成败至关重要。拓宽战略发展思路,明确战略层级,全员参与战略制定。第三战略实施方面,指示指挥型、变革型、合作型、文化型、增长型五种模式的交叉或交错使用的,发挥企业职工的各方面的素质都相当高的优势,动员全体员工参与战略实施活动。第四,战略控制,作为新企业应综合采用制度控制、预算控制、评价控制、激励控制四种模式,确保战略实施成功。
从企业战略研究角度看,首先要确定企业的产品与市场领域,文化产品如影视、演艺、出版物、书画、工艺品、传媒等最核心的问题是市场定位,文化园区建设投资周期长、投资额大,最核心的问题是业态定位和文化特质。其次,企业经营活动应向什么方向发展很关键,是在现有产品市场进行扩张,还是开发新产品?是在新的市场开发现有产品,还是在新的市场开发新的产品?第三,企业要明确自身在产品与市场领域成长发展中的优势与条件,既要正确认识还要充分利用这些竞争优势。例如外部良好的政策环境、经济环境、社会文化环境和技术条件,内部资金资源、人力资源禀赋方面的优势,企业能力较弱、核心竞争力尚未形成方面的劣势。第四,各个文化园区建设应发挥投资、管理等协同效应。
公司战略决定了资源分配和发展方向,每一个成员企业都应分别研究“公司应该做什么业务”以及“怎样管理这些业务”的问题。由于文化投资企业属于新企业,必然采取成长型战略,以发展壮大为基本导向,致力于使在经营规模、资产、利润或新产品开发等方面获得增长。密集型成长战略成为首选,充分利用现有产品的潜力,强化现有产品的竞争地位,加强市场渗透、市场开发和产品开发。在一体化方面,比如影视和院线、演出和剧院、影视和版权交易整合。
经营战略方面关注成本领先和差异化。职能战略以营销和研发为首要战略。
财务战略的目标是通过资本的配置与使用为企业创造价值并实现价值。扩张性财务战略以实现公司资产规模的扩张为目的的。在这种财务战略下公司对外投资规模不断扩大,现金流出量不断增多,资产报酬率下降,债务负担增加。新的产品或市场发展空间,可能会给公司未来带来新的利润增长点和现金净流量,但是一旦投资失误,公司财务状况可能恶化,甚至导致公司破产。所以要适时转变为稳健性财务战略,以实现公司财务业绩稳定增长和资产规模平稳扩张为首选目标。财务战略的选择必须与经济周期和企业发展阶段相适应,注意财务风险与经营风险的搭配。投资战略要提高资源配置的效率,要研究投资结构和投资节奏,尤其是投资策略的选择和投资组合规划。组合投资是企业降低风险、科学投资的最佳选择,一般是将多种产品分布在企业发展时期的不同阶段进行组合。融资战略要做到低成本、规模合理、结构优化、时机最佳、风险可控,基于投资战略做融资战略选择,考虑成长需要采取保守或积极策略。文化企业融资特点的是轻资产,抵押物不足,流动资金贷款较多,带来的担保风险大。融资方式上可选择销售其部分有价值的资产进行融资或者金融租赁等。
(二)搭建预算运行闭环平台,实施精细化管理
企业应强化全面预算管理,建立起完善的预算、考核、薪酬为一体的闭环管理平台,真正将全面预算作为提升企业管理水平的有效工具,并可将PDCA循环应用与全面预算管理。结合企业的战略目标、年度业务计划编制年度预算,全员参与编制,避免财务部门唱独角戏。预算与绩效考核相结合,保证预算的刚性,解决好预算松弛问题。改善经营决策,条件变化时预算调整迅速跟上,形成连贯动作,做到计划和预算的无缝链接。
(三)强化服务性财务,实现效率与监控并重
服务和管理是对立统一的关系,企业应寓管理于服务之中,以服务促管理。华为技术有限公司非常重视服务,一线部门服务于客户的,支持部门服务于一线部门,集团服务于各分支机构,种种现金的服务理念贯穿整个华为公司。“服务型财务”是从管理模式上一种用“服务”融合“管理”的管理思路,确立以服务为导向的服务型理念、方法和机制,从而更好的履行企业财务服务和财务管控职能,实现效率和监控并重。服务型财务应坚持两个抓手:一是服务型财务的规范化。二是服务型财务的职业化。
三、综合性文化投资企业初创阶段财务管理的一些具体做法
(一)重点做好以下几方面的具体工作
在企业战略指导下编制财务规划;加强财务管理制度建设;规范资金收支管理,建立集团资金池;做好会计核算;强化预算管控,为战略实施服务;充分利用会计信息;实施财务精细化管理。
(二)高度重视财务管理工作,开发财务人力资源
(1)设立先进财务人员奖项,以公正公平公开方式评选优秀,每年召开表彰会,激励财务人员。
(2)让各级财务负责人进入企业领导班子,参加企业重要议事会议,参与决策。
(3)打通财务人员的的晋升途径,有管理能力的可走行政序列,走上领导岗位,学习能力强的可走职业化道路,考取注册会计师等执业资格,专业胜任能力强的可以争取专业技术职务,按照能力水平评定高级经理序列。
(4)定期召开经营活动分析会、预算会议和财务工作会议,加强业务沟通。
参考文献:
[1]华侨城集团公司.用智慧和汗水开创财务管理新局面――华侨城集团公司财务管理团队建设纪实[J].中国总会计师,2010年第11期。
[2]孔艳.发挥财务管理的能动作用, 确保文化产业的先行地位[N].剧影月报,2009年第4期。
关键词:大学生;投资理财产品;营销策略
一、前言
大学生是投资理财产品的特殊客户,因为目前大学生的资产有限,用于理财投资的资产也十分有限。大学生群体没有固定的资产收入,也没有安全合理的投资环境。因此我们必须对大学生的投资理财现状、需求以及风险偏好等各方面进行分析,制定出切实可行的投资理财产品营销策略。
二、大学生投资理财现状分析
(一)没有理财能力和规划头脑
许多学生每个月的生活费已经满足不了日常的消费,办理了信用卡,使用“花呗”和“借呗”来进行超前消费,满足购物需求,然后下一个月的生活费又用来还款以及二次借贷,恶性循环,雪球越滚越大,导致残局难以收拾。这也从侧面体现出了目前在校大学生没有一定的理财能力和财产规划头脑,自制力不强,很容易陷入到消费和贷款陷阱中。
(二)对于投资理财的认识有待提高
目前国内经济快速发展,房价居高不下,为了大学生能够在未来的社会中能够获得更高的资金收益,依靠自己的能力在城市中扎下根来,基础的投资理财知识是必要的。而且现在互联网背景下大学生学习投资理财知识,获取投资理财信息的渠道越来越多,但是实际上在校大学生仅仅只有一半的人认为掌握投资理财知识是必要的,能为未来的生活带来帮助,由此可以说明目前许多高校的在校大学生缺伐投资理财知识,投资理财的概念也十分匮乏。
(三)资金来源单一,不能承担投资理财风险
在校大学生平时的资金来源非常集中,参考了专家对于大学生理财状况的调查,发现将近八成被调查的大学生没有利用课余时间进行兼职,资金都来源于父母给的生活费,只有少部分学生的资金来源于努力学习获得的助学金、兼职或者基金投资等。综上所述,大学生的收入渠道和收入来源都较为单一。经调查发现,大部分的在校大学生都没有参与投资理财活动,而是将所有的资金全部放入余额宝和理财通。三成大学生认为投资理财必须要保证本金,收益大于储蓄的利息很乐意购买;还有三成大学生认为可以接受收益可能少于储蓄的利息,但是本金必须要保住。还有四成大学生希望投资理财产品可以收益高一些,可以接受本金有少量的损失。由此可以看出大学生更倾向于选择风险小、收益大的稳健型投资理财产品。
三、大学生理财产品种类研究及优劣势分析
在如今的理财市场上针对不同的客户、不同的渠道、风险不同等进行分类有多种理财产品可供选择,但是多种的理财产品都有不同的优劣势,对于刚刚进入投资理财领域的大学生而言简直是眼花缭乱。根据调查目前大学生比较倾向于购买网络理财产品比如支付宝上的理产产品专栏、基金定投、余额宝、花呗、借呗以及京东金融、理财通这些,风险较小,现在我们就以大学生为主体,依据大学生投资理财的倾向进行投资理财产品的研究。
(一)互联网理财产品优劣势分析
1.操作简便,风险较小。依据以往专家对网络金融产品选择倾向的研究调查数据分析可得四成多的大学生选择集支付、收益以及资金周转于一体的理财产品,比如余额宝和理财通。除此之外还有各大银行的网上银行可以提供理财产品,但是大学生使用的人数不多。目前大学生多数都是服饰和吃饭的花销,没有迫切的需要理财以便获得大量资金的需求,而且大学生现阶段资金少,时间有限,理财的目的主要是为了养成良好的理财习惯,与其他的理财客户有不同的需求和目的,所以大学生会选择功能齐全,操作简便,风险低的理财产品。2.消费者保护不足,收益逐渐降低。互联网理财产品虽然有着诸多便利之处,但是相较于传统的银行理财来说也有很大的劣势。比如说互联网理财产品只需要在网上进行交易,并非面对面交易,大学生对于自己所购买的理财产品了解较少,比较容易引发信任危机。所以为了避免理财较大风险,大家大多都会选择通过支付宝和腾讯来进行理财产品的购买,依托大平台,风险性较小。可是还是有一些网络理财平台比如说P2P理财会极大地增加大学生对于互联网理财产品的信任危机。除此互联网理财产品对于消费者的保护不足,虽然方式灵活,但是相对于传统的理财规则,互联网理财风险较大,特别是目前互联网金融法律法规尚不完善。而且由于互联网的发展,互联网理财产品如雨后春笋一般冒了出来,竞争也变大了。就拿余额宝来举例,余额宝运营初期收益率高达6%,一度导致银行储蓄大量流失,但是后面随着同类产品越来越多,收益率已经下降到了2%左右,并且存在安全隐患,对互联网理财环境造成了负面影响。
(二)银行理财产品优劣势分析
1.收益稳定安全性高。银行都必须受国家政府的管控,任何政策,银行都必须要无条件执行,因此公信力很高,理财产品的收益稳定,安全性也较高。这是理财产品最重要的特征属性和优势。为大学生提供的理财产品中收益虽然达不到很高的标准,但是本金稳定,风险低,收益也不算太差,这是银行理财产品特有的优势。2.产品起投点高,创新性不够。银行理财产品最大的缺点便是起投点过高,动辄几万几十万,对于资金较少的大学生来说完全不符合标准。虽然目前也有针对大学生的理财产品,而且给予了大学生一定的优惠,可是起投点仍然较高,在投资理财过程中给大学生带来了很大的压力,不想再体会第二次。而且银行的理财产品过于传统,没有创新性,不能很好地吸引更多的大学生来进行投资理财。
四、大学生投资理财产品营销策略
根据上述对大学生投资理财心理的研究,对不同种的理财产品进行分析研究,对症下药研究出了适合大学生的投资理财产品营销策略,以便一定程度上解决大学生投资理财过程中所遇到的一些难题。
(一)互联网理财产品营销策略
1.恪守信用,进行产品组合。互联网理财产品最大的优势便是信任问题,大学生在进行投资理财产品购买过程中面临很大的信任,所以面对大学生的投资理财产品在整个过程中必须要保证公正公开透明,诚实守信。这是面对大学生投资理财产品营销策略中很重要的一点。除此之外必须要进行投资理财产品的创新,可以通过产品组合策略,让理财产品更具特点,树立起自己的品牌,和基金公司进行合作。进行产品组合,不仅仅可以进行货币基金的投资理财,还可以做理财超市等,实现多样化销售渠道和大学生多方面支配,进而使得利率提高,风险降低,更能够吸引大学生客户群体。2.控制风险,提高销量。进行风险控制是互联网理财产品必要的事情,然而目前在互联网理财产品的网站上我们只能够看到简单的理财产品介绍,没有足够的风险提示,或者风险提示一带而过,重点放在了高收益上面。而我们这次的营销客户是大学生,多数没有线下理财的经验,为了控制风险,提高销量,必须要进行理财产品的风险等级标注,不要只是拿高收益来欺骗客户的感情。而且各大投资理财网站可以进行一些简单的投资理财风险知识介绍,给进入投资理财界面的潜在大学生客户一些理财知识的介绍。比如说市场上收益超过30%必须要提高警惕,对市场的收益波动也可以用数字化的方式表明,提高大学生群体对理财产品的信任,进而提高销量。
(二)银行理财产品营销策略
1.产品创新,加大宣传力度。银行传统的理财产品不能满足大学生群体的需求,必须要开发针对大学生的理财产品,设置较低的起购点,并且有大学生活动优惠,在风险可控的情况下,研发针对大学生的高利率理财产品。相较于互联网理财产品,银行理财产品大学生获知的渠道较少,所以必须要加大宣传力度,利用各种传播手段进行宣传推广,可以采取动画的形式进行宣传,通俗易懂。2.引进先进设备。大学生不愿意进行银行理财品购买一方面因素便是去银行需要进行排号、等待,浪费了大量时间。但是引进了先进的设备大学生可以运用电子渠道进行理财产品的购买,业务的办理,减少了等待时间。而且通过先进设备将购买了理财产品的大学生纳入实时追踪系统,保障客户理财产品有售后服务,产品到期推荐更合适的理财产品。
提要:近年来,投资理财专业在各高职院校纷纷设立发展起来。如何借鉴国外发达国家职业教育的先进理念和经验,结合本专业的特点和实际,探索职业化教育方法并付诸实践,是值得我们研究的一项重要课题。
一直以来,我们不断对投资理财专业的教学进行改革和探索,取得了一些成效,但存在的问题也同样明显。近年来,随着我国经济的快速发展和金融领域的不断开放与深化,企业、各金融机构及中介机构、个人甚至是政府机关都越来越看重投资与理财,对这方面职业人才的需求有增无减。高校作为专业人才培养的发源地,投资与理财专业就是在这种大环境下在各高职院校纷纷设立发展起来的。
一、高职投资理财专业教育中存在的问题
(一)课程设置范围广,学生学得比较浅,实践动手能力弱。投资理财专业的学生需要了解和掌握的知识比较多,所以开设的课程范围很广,金融学和投资学是其学科体系的主体,银行、保险、证券、企业财务这四个方向的专业知识是其四大支柱,房地产、法律、市场营销、公司经营等相关知识也必不可少。要学通如此多领域的知识和内容,除了需要时间,还需要丰富的师资和学校优厚的软硬件提供支持。但是,单就一所学校而言,师资和学校的设施是有限的,其结果往往是学生在校期间学习了三四十门课程,但对课程的理解都停留在简单的印象当中,不可能对某个领域或方向有很深的理解和造诣。再加上这么多课程都要进行实践,教学难度很大,除了证券,其他领域的实践教学由于各种原因效果都不是很理想。
(二)专业缺乏具体的职业定位引领,给学生就业造成障碍。目前,国内多数高校投资理财专业都是不分方向的,表面上,毕业生可以进入很多行业和工作岗位,但实际上由于没有具体职业定位的引领,学习目的性不明确,就业选择就会变得盲目。虽有个别学校做了一定的改革,如将专业改为保险专业、证券投资专业、国际金融专业等,这样做的结果虽然使学生对某一个金融领域的专业知识有较深了解,但又导致专业口径太窄,使学生就业时面临困难。
(三)学校缺乏与企业、金融机构有效沟通合作的平台,学生的职业技能得不到充分锻炼和提升。学校与企业、金融机构走向合作办学是专业教育中获取校外优秀资源的最佳途径,通过学生的实践,能够较快地积累经验和提升技能,使学生更快、更好地掌握本专业的知识。但是,现实中校企合作的制度和模式有待于完善和改革。企业在这个过程当中明显占据着主动,使学校和学生的利益受到一定的影响,因此校企合作的范围和深度受到很大的限制。具体从投资理财专业来看,企业与金融机构给予真正有效的帮助不多,学生与从业的理财师、金融分析师、投资顾问、资产评估师、财务总监等缺乏有效沟通交流的平台,实战经验的积累较少,影响了职业技能的充分掌握。
(四)忽视对职业素养的培养。学校的教学过度偏重于专业知识的教授和专业技能的掌握,忽视了学生思想道德、心理素质、职业操守、团队合作和创新意识等方面的教导与培养,不利于形成良好的职业素养。
二、借鉴国外发达国家的职业化教育
(一)美国的职业教育:社区学院。美国的社区学院在美国教育史上被认为是一次伟大的革新,它对美国的教育及其经济发展起了很大作用。社区学院有两种基本形式:一是初级学院,学学本科一二年级的课程,毕业后授予准学士学位,可直接转入本科院校三年级学习,也可经职业培训去就业;二是高等职业技术教育,这是社区学院的主要形式,教育内容与职业岗位的要求紧密挂钩,学习合格者可取得各种职业资格证书。社区学院职业教育的教学、服务及其他各项工作都明确地以社区为中心,关心社区的生活,发展社区经济。职业教育的专业、课程设置以社区的近期、长远需要及当地工商业的需要和就业趋势为依据,其生源主要是本社区的青年学生,没有入学考试,没有学历限制,也没有学习年限规定,交费即能入学,合格方可毕业。
(二)英国的职业教育:职业教育与学历教育并行。英国是世界上职业教育最为发达的国家之一,也是世界上最早建立职业教育体系的国家之一。当前,英国的职业教育主要分为三种类型:专门的职业教育、职业技术培训和普通教育中渗透的职业教育。专门的职业教育以政府投入为主,在继续教育机构里进行,其中高等职业教育一般由多科技术学院来完成;职业技术培训以企业投入为主,在企业里进行。英国的职业教育有两个最明显的特色:一是注重对职业教育的立法,确立职业教育的作用和地位;二是大力推行国家职业资格制度,以此促进职业教育的有序发展。为解决职业教育和普通教育分离的问题,英国政府确立了职业资格等级与普通教育学位的相关地位,划分并确立了两者之间的具体分级对应关系,规定接受职业教育的学员在达到三级后可直升大学。
(三)德国的职业教育:“双元制”教育。与世界其他国家比较,德国的职业教育地位最高,在整个教育中的比重最大,建有更为系统、完整、有效的职业教育体制和运行机制,其中70%的职业教育属于“双元制”。所谓双元制职业教育,是指学生在企业接受实践技能培训和在学校接受理论培养相结合的职业教育形式。它不同于学校制形式,可以称为部分学校制职业教育形式。接受双元制培训的学生,自己可通过劳动局的职业介绍中心选择一家企业,依据有关法律的规定同企业签订培训合同,得到一个培训位置,然后再到相关的职业学院登记取得理论学习资格。这样,他就成为一个双元制职业教育模式下的学生。他具备双重身份:在学校是学生,在企业是学徒工;他有两个学习受训地点:培训企业和职业学院。
三、对现阶段投资理财专业职业化教育的理解
洞悉投资理财专业教育诸多问题的背后,再对比于发达国家职业教育先进的理念和经验,我们不难发现其问题的根源:我国的高等职业教育并没有职业化。
职业化教育是一项系统工程,是通过多种可利用的教育方式来培养学生的职业意识、职业思维、职业技能及职业操守等各种综合素质,最终使教育者具有较高的行业竞争能力、职业能力和就业能力。结合投资理财专业的特点和实际,我们认为现阶段的职业化教育不应再表现为规模数量的扩张,而是提高办学质量,形成职业教育的品牌;不仅仅涉及课程标准和课程体系改革,更是教育方式的创新;必须摈弃泛技术教育的理念,缩小职业定位,即理财师和金融分析师;参与主体不应只是学校的老师和学生,更应该让企业、金融机构、家庭甚至政府参与进来;学习过程中也不仅仅是学习知识和营销产品,也要善于自我学习和自我营销;投资理财除了资产的保值增值这一特定的职业能力外,还要有良好的职业操守和职业涵养。总而言之,职业化教育是人才标准的职业化、课程体系的职业化、专业技能的职业化。
四、投资理财专业职业化教育探索
第一,改革现有的理论技能教育为职业流程式教育。职业流程式教育更注重整个工作过程的系统化和一体化,使学生对职业的理解和定位更加清晰深刻。
第二,改革现有课程体系,删减某些课程,增加比较实用与职业关系度密切的比如房地产金融、项目投资、资产评估、交易心理学、行为金融学等一些课程,将技能考证培训列入职业化教育的重点。这些职业资格有国家理财规划师(ChFP)、中国注册金融分析师(CRFA)、特许财务策划师(FChFP)、特许理财顾问师(ChFC)、特许人寿理财师(CLU)等。
第三,提升现有的师资力量,在职教师除了必须具有高层次的职业资格外,由教学向带领、引导、协助的角色转换也很关键。同时,兼职教师、客座教授、岗位师傅、外请执业理财师、分析师也起了很大的作用。
第四,成立理财俱乐部,成员实行会员制,为学生、教师、金融机构及企业、理财师、金融分析师、财务策划师、社会公众搭建沟通交流平台,拓宽学生的知识面,培养良好的人际交往能力。
第五,以学校为依托,以本专业师生为主体,以知名经济学教授和行业知名理财师为顾问和首席理财分析师,成立投资理财咨询有限公司,完全按照企业化运作,在校内给学生提供一个实践的场所,如果能够运营成功,很多问题都可以迎刃而解。
主要参考文献:
[1]王广谦.正确定位加速金融人才培养模式改革[J].中国高等教育,2007.22.
[2]刘玉平.现代金融的发展趋势与金融学教育教学改革——“2006年海峡两岸金融教育论坛”综述[J].上海金融学院学报,2006.6.
[3]吴云勇,陈凌白.金融学专业投资理财方向建设方案[J].浙江金融,2008.1.
[4]徐建民.领跑国内理财教育,培养实战型人才[N].理财周刊,2006.8.22.
[5]曲国庆.对高职投资理财专业实践教学的探索[J].辽宁高职学报,2006.2.
[6]成蕴琳.从银行理财业务看高职投资理财人才培养[J].经济师,2007.11.
所谓理财,笔者个人的理解是对家庭的各项开支进行合理的节约,以及对盈余资产进行保值增值的财务规划。财务规划的重要性和必要性无需作赘述,重点要说的是对现存的家庭财务规划的不足,以及如何进行科学合理的财务规划。
理财误区
每个家庭都有各自的财务规划。然而,事实是大多数的家庭财务规划存在着这样或那样的不足,表现如下:
收入=支出,即通常所说的月光。理财一定要从节约和强制储蓄开始,这是理财的根本。
理财=储蓄、债券。部分人养成了储蓄的习惯或者只相信银行、债券的安全性。储蓄的收益率相对于每年的通货膨胀率来说,就是负利率。储蓄支取方便灵活的本意就是以备家庭现金应急之用,而不应成为家庭理财的主要渠道。
理财=炒股、炒基、实业或炒房。把所有的资金一股脑地投入,而忽略了客观存在的风险。要知道漠视风险的危害性是投资理财的大忌。
适度平衡财务规划
笔者认为科学合理的家庭财务规划应该从以下三个方面进行适度平衡:家庭应急备用基金。涵盖日常生活开支、还贷开支等,以现金、银行存款或者变现性且安全性较强的金融工具形式存在;家庭风险范防基金。涵盖社会保险、商业保险等。可以对潜在的家庭风险进行规避或转移;家庭投资理财基金。涵盖子女教育金、婚嫁金和个人养老金的储备以及家庭闲余资金的保值增值计划。
备用资金显身手
家庭应急备用金是家庭财务规划的首要因素。它关系着我们日常生活的质量和水平,但是如果它在家庭资产中的占比过高的话将会影响到后两项基金的投入,进而影响到家庭财务的整体规划。因此笔者建议,一个经济收入稳定的家庭,如果近期没有买房买车等较大开支的话,一般来说,在银行里预留家庭月开支的12倍左右的现金即可,用以预防家庭突然的经济收入中断或者经济开支增加所导致的家庭经济的尴尬。
商业保险防风险
家庭风险防范基金在家庭财务规划中的作用不容小觑。商业保险对于每个家庭来说,都是风险防范基金的最重要组成部分之一。由于风险的客观存在以及某些风险对家庭财务毁灭性的危害,通过商业保险的保障功能来规避,是最有效的家庭风险防范措施之一。
这里的商业保险特指:家庭成员的意外保险和健康保险(二者均要适度办理,用以规避突发的意外事故和重大疾病风险);理财类保险,防范财务风险,可以使家庭资产保值增值,保全财富;车辆保险。车辆保险不可或缺,特别是第三者责任险和车辆损失险;家庭的财产保险。家庭财产保险在一定程度上也应适当考虑。
其实所有的适合家庭需求的保险产品都是家庭财务规划的一部分。我们不应该质疑消费型保险的功用。就是因为消费型保险的高额保障和经济补偿功能,为各个家庭的财务给予了更加充足的保障,从而构成了家庭的风险防范基金,保障家庭的财务安全。
一个家庭不管有多么好的投资产品和多么优良的投资组合,倘若其财务规划没有较为有效的风险防范措施给与保障,那么一旦遭遇风险,家庭的经济重心也将随之倾斜坍塌,财务状况的持续性和稳定性也就可想而知。
因此,如果说家庭的风险防范基金就像一个坚固牢靠的盾,不管在任何时候都能确保您所拥有胜利的果实的话,那么,家庭的投资理财基金则是您攻无不克的利器,能让您享受胜利的喜悦。
学会理财 财才理你
投资理财基金在家庭财务整体规划中的作用至关重要。谈到理财我们经常会听到这么一句话“你不理财,财不理你”。其实在这里还要补充一句那就是“即便你理财,财也不一定理你。只有学会理财,财才会理你”。
对于绝大多数的家庭来说,工资(或经商)收入构成了家庭的主要经济来源。也就是所谓的赚钱。当然,“所赚的钱”是家庭经济收入的一部分,但不应该成为全部。我们还应该有另外一部分收入,那就是财产性收入。也就是通过科学合理的投资理财规划,实现家庭财务的保值增值的收入。
家庭的理财方式一般分为以下几类:储蓄、债券、保险、收藏、基金、股票、房地产、外汇、期货等等。每个家庭都应该根据自身的投资强项、风险承受能力、可使用的资金规模、现有理财方式和预期的资金用途等来选择理财产品。通过科学合理的搭配达到一个最优的投资理财组合。
具体来说,我们可以秉持以下几个原则来形成适合自己的投资理财组合:
扬长避短原则。可以适当增加自己所擅长的投资理财方式的资金量,以期更高效的回报。
兼顾收益和安全原则。合理搭配,多元化理财,弱化投资风险,尽可能地追求稳健收益。
长短期相结合原则。这样可以在获得较高收益的同时,又不局限近期资金的使用;对于部分不使用的资金,作长期规划,以期一个长远的收益。
循序渐进的原则。初期可以尽量追求稳健,在不断学习和实践过程中适时、适度增加高收益资金的比例。