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关键词:个人理财;理财规划;教学方法。
家庭理财行业发展日趋成熟,大学生需要提高对个人理财行业的认识,加强自身的理财能力,以便适应不断发展变化的社会环境。这一背景下,开设《个人理财》课程的高校也逐渐增多。目前,对该课程的教学尚在探索之中,一个主要问题是,如何适应大学生的理财需求,如何改善课程教学以便提高大学生的理财观念和能力。对这一问题探讨的深入,有利于完善个人理财教学,不断提高大学生财商水平。
一、加强个人理财课程教学的重要性。
(一)个人理财社会需求增长较快。
近年来,随着人们收入的不断提高和金融投资工具种类的不断增加,社会理财需求增长较快,理财产品市场不断扩大。一项调查显示,我国中高端消费者人群中,约78%的受访者需要理财服务;50%以上的人愿意为理财服务支付费用。1995 年至2005 年,中国个人理财市场每年的业务增长率达到 18%,而据该项调查预计,在未来 10 年里,中国个人理财市场将以年均30%的速度高速增长[1]。金融投资工具的增多加大了人们对专业理财服务的需求,理财规划师行业前景广阔,因此,培养大学生具有理财规划方面的专业眼光和视角正在成为高校理财教育的基本目标。
(二)大学生理财能力亟待提高。
人们收入水平的提高的同时,大学生可支配收入也在不断增加。大学生已不满足于基本生活消费等方面的需求,希望通过一定的投资渠道为富余资金找到保值增值的门路,但实际上,他们的理财行为和理财观念之间还有较大差距。有调查表明,虽然大学生将证券投资列为投资首选渠道,但真正具有实际股市投资经验的比例只有10%,因此,有四分之三的大学生表示,需要理财知识并希望通过高校的理财教育课程、报纸杂志、专家讲座等方式获取理财知识[2]。
二、个人理财课程的特点。
(一)综合性和系统性。
高校个人理财类课程综合性突出,涵盖了金融、会计、经济、管理等诸多领域,需要大学生拥有货币银行学、证券投资学、保险学、房地产金融学、国际金融学等诸多课程学习的基础,而且对不同课程知识之间的整合度较高。个人理财类课程以居民家庭理财规划为主要服务目标,包含着投资规划和生活规划两大类内容。投资规划不仅包括证券投资规划,如股票、债券、基金和期权等金融工具的规划,而且还包括外汇、黄金等方面的投资规划。生活规划包括了现金规划、储蓄规划、消费信贷规划、房地产规划、保险规划、税收规划、子女教育规划、退休规划和遗产规划等诸多方面。
(二)实务性和专业性。
市场经济条件下,每个家庭都是经济活动单位,都需要解决如何扩大收入和如何合理消费的问题,个人理财是以实现居民家庭的财务自由目标而展开的一系列财力分配活动,包括了投资管理、融资管理和流动资金管理三个方面。一般情况下,家庭理财集中在投资上,很多人将理财等同于投资。但居民家庭生活的各个方面,都需要涉及到资金的分配问题,需要平衡好自身财力和消费水平的关系,因此,个人理财包含着比投资内涵更广、更为实际的内容。个人理财是在居民家庭难以应对复杂的财务管理体系状况下诞生的,目前已经发展成为较完善、规范的理财规划师行业。理财规划师包括了注册金融策划师、特许金融分析师、国际认证财务顾问师、特许财富管理师等诸多行业资格认证的专业理财人士。除理财规划师外,广义上为居民家庭提供理财服务的专业人员和提供相关服务的类似人员,还包括了保险专业人员、证券和投资咨询专业人员、会计师、律师、遗产规划师等等。
三、个人理财课程教学存在问题。
(一)适应学生理财需求的教材少不同专业的学生对理财课程有着不同的需求,一般来说,财经类专业的学生希望获得增加对理财规划师职业能力的了解,加深对已有金融、经济、管理类课程的认识,而理工类和医学类等其他非财经类专业学生则想通过对理财课程的学习,了解投资的基本知识,做好自己的生活规划。但是,从目前已有的《个人理财》或者《理财规划》教材来看,案例分析较少,而对各类理财知识的介绍成为重点,如股票投资、证券投资、房地产投资、外汇投资、保险等基本知识的介绍占据了大半的篇幅,对财经类专业学生来说,这些知识都已经了解过,或者非常很熟悉。使用这些教材授课,学生就会认为再学已经学过的知识意义不大,从而对《个人理财》课程由新鲜、好奇逐渐转向厌倦情绪。目前各个高校开设《个人理财》课程的专业多是财经类,因此,教材内容体系的不完善,影响了教学质量和学生理财能力的实际提升。
(二)课程定位并不恰当。
《个人理财》课程定位一般是专业选修课或者一般的选修课,很少作为专业课出现。财经类专业的课程设置中,综合性强的个人理财课程由于涉及到众多金融投资工具和会计、税收、管理等方面的专业知识,将其作为学生的专业选修课有一定的合理之处。但是,从该课程的特点来看,知识综合性强需要一定的教学课时让学生融会贯通,实务性强需要学生多实际操作,结合自己的生活理财多体会、多实践,所以各高校分配给专业选修课的 30 多个课时就显得不足。另外,选修课的课程定位也使部分学生存在轻视该课程的倾向,因此,随着对个人理财课程定位认识的加深,将其调整为专业主干课程有一定的必要性。
(三)过多重视理论教学。
目前,各高校对个人理财课程的课时分配只是在32 课时上下。有限的教学课时使得实践教学课时捉襟见肘,而强调实践教学又会使学生的知识整合度欠缺,加上实践教学相对于理论教学还存在一定的难度,所以重视理论教学成为有限课时内的理性选择。
除了该课程的教材过多重视各类理财知识的介绍性内容外,就笔者的教学经验来看,这类综合性较强的课程,老教师们一般不愿涉足,这给年轻教师留下了较大的发挥空间。年轻教师理论知识较强,但教学经验不足,对不同知识之间的衔接转换上掌握还不够熟练,因此,在讲课中往往对实际操作重视不够,倾向于理论讲解。对学生而言,如果年轻教师理论教学与学生实际需求结合不紧密,学生对该课程的兴趣会快速下降。
(四)教学案例较为简单个人理财课程教学中,案例教学是必不可少的重要环节。
作为生活情景的简化模拟,案例教学能将枯燥的理论变得简单明了。目前,一般教材上的已有案例选择往往只为某一章节、某一种理财知识准备,情景设置过于简单,使学生对案例本身的认同度不高。
除了个别教材在最后一章设置综合性很强的案例外,缺乏不同种类理财知识的案例之间的互联互通,也就是说,能将简单的两三种理财知识结合在一起的案例不多。这也导致对案例本身的问题设置等一系列引导性的思考还欠深入。
四、个人理财课程教学的对策。
(一)加强调查研究,注重学生理财能力培养。
经济社会的快速变化影响着大学生的理财观念和认识,大学生群体的财商也在不断发生变化,个人理财课程教学需要加强大学生理财观念和能力的调查研究。来自不同经济条件的家庭的大学生,理财观念和经验存在很大的差别。所学专业不同的大学生,其投资理财能力差异也较大。在个人理财课程开课前,可以设置简单的理财课程需求调查问卷,对大学生学习该课程的目的和动机进行统计分析,以便摸清大学生的实际理财状况,能展开有针对性的教学。在实际教学过程中,应注重学生参与案例讨论和课外阅读或实践活动的信息反馈,注重学生解决生活模拟理财问题的能力的提高和创造性的培养,帮助其养成较好的理财习惯,使大学生的理财能力能够不断提高。
(二)对个人理财课程重新定位。
解决个人理财教学中存在的问题,最主要的途径就是逐步改变个人理财课程的选修课地位,将其纳入专业主干课程。通过延长教师的授课时数,可以有充分的教学时间使理论教学与实践教学两者兼顾,会吸引经验丰富的教师加入到理财课程教学中来,他们的经验和能力能够缩短学生对该课程的理解过程,更能适应学生的理财需求。课程的重新定位也有助于强化学生对该课程的理解和认识,增加学生的学习兴趣,特别是对一些财经类专业的学生,会加大对理财规划师等职业资格考试的需求,使其主动学习的动力增强,切实提高其适应职业岗位需求的能力和水平。
(三)加大个人理财课程实践教学力度。
加强实践教学是改善个人理财课程的重要手段,主要途径有以下 4 条:一是结合大学生自身的消费和理财活动,可以引导学生参与到各种理财知识的案例讨论中,针对自身情况制定相应类型的理财规划,通过相互讨论交流理财信息,提高实际理财能力;二是开展理财模拟大赛,以赛带练,促进学生理财学习的兴趣;三是邀请职业理财规划师、金融投资界专业人士举办理财规划讲座,使学生对实际的、前沿的理财业务知识有更深的认识;四是和银行、证券交易所、期货交易所、保险公司、会计师事务所等机构建立实践教学基地,让学生多参观,实际感受理财业务的运营流程,体验理财文化,加深对实际理财市场的切身感受。
(四)注重教学案例的综合性和严谨性。
在理财教学中,需要精选案例,建立教师自己的理财案例库。选取案例可以从教材和经典案例中直接拿来,但更多的案例需要教师从网络、身边的案例等搜集,并进行加工,以适合教学需要。可以选择从综合性较强的案例中删减不必要的内容,突出案例所要体现的某2 个或某几个方面的理财知识,注重案例的适度综合性,同时又要保证案例的生活性,如果能对学生的理财能力有直接应用的价值更好;也可以从已有的几个简单案例进行整合,将不同家庭遇到的理财问题放到同一个假定的家庭中去,整合过程中要注重理财规划的逻辑性,设置问题要循序渐进,既能回顾已学知识,又能引导到新学的理财知识上。
另外,在实际教学过程中,教师要结合学生的反馈思考所用案例的适用性、综合性和严谨性,不断整理财案例库,增强案例教学的生命力,使之能对提高学生的理财能力提供切实的帮助。
参考文献
[1]耿彩琴.未来10年个人理财市场将年增30%[J].北京日报,转载于搜狐网,2008- 01- 09.
关键词:高中生 金融理财 途径
当代国与国的竞争中,经济力量竞争是重要的竞争指标,也是一个国家综合国力的体现。作为社会主义接班人,高中时代学习一些必要的金融知识不但对自身有益,还可以有效地推动国家经济建设。在我国现阶段,金融知识并未列入学校教育中,高中生无法有效地学习金融知识,常常出现错误的金钱观和消费观,不利于高中生健康成长。因此积极学习金融知识,可以帮助高中生树立起正确的消费及理财观。
一、金融理财的内涵
金融知识实质就是货币知识,主要指货币的发行流通,贷款的发行、收回,存款的存入、取出,汇兑等等。金融的核心是指价值在不同时间,不同区域进行交换。金融包含有五个构成要件,他们分别是金融对象、金融方式、金融机构、金融场所和金融机制。金融理财是指在货币流通过程中, 将资金充分利用起来,购入有形或无形的资产,通过交易进而取得较大的收益。金融理财形式多种多样,例如:银行、证券、保险及当下比较流行的互联网理财等等。
二、高中生学习金融理财知识存在的问题
目前,我国高中生学习金融知识并不理想,主要存在以下问题:
(一)没有正规的指导
在学习中,高中生学习的知识主要是数理化等学科知识,对于金融方面知识学习少之又少。出现这种状况主要与我国教育制度有关,我国目前实行应试教育制度,高中生上大学主要通过高考制度进行选拔,老师在上课时几乎不会教授与高考无关的知识,这就使得高中生缺乏正规的金融知识指导。
(二)学业压力巨大
高中生面临着高考的压力,在巨大学业压力下,没有更多时间和精力去学习金融知识。学生每天都在学习科学文化知识,除吃饭、睡觉以外的时间几乎都在学校学习,在此巨大压力下学生根本没有心情、也没有精力去从事金融知识学习。
(三)社会缺乏高中生学习金融知识的氛围
目前,社会对于高中生的评价还主要是以学习成绩为主,学生如果没有以学习课本知识为中心,而是学习其他,往往会被社会舆论认为是不务正业。首先,我们的父母会激烈的反对,另外,即使有人想学习也会因为没有氛围,极易产生孤独感,使学习半途而废。
三、高中生学习金融理财知识的途径
(一)以互联网、纸质书籍等为媒介,学习理财相关知识
高中生虽然面临着巨大的学习压力,但是,如果有兴趣想学习金融知识也不是不可能的,现在高中生中使用手机的人数越来越多,互联网的普及也带来了巨大方便,使用手机上网除了可以聊天、查阅信息、购物,还可以通过互联网进行金融理财知识的学习。在放松心情的同时拓展自身的知识面,如在浏览新闻时,可以对新闻中的金融板块进行关注,也可以下载更多关于财经类方面的知识。通^这些渠道,可以了解国家财政政策和不同金融产品,是一条切实可行的学习金融知识的方法。
学习基础金融知识,掌握必要的理财手段,对于高中生来说必不可少。应当先从生活中能涉及的理财知识入手并加以实践,通过投资获得收益后则会更加提高学习热情。浅显金融知识还可以通过阅读纸质类和电子类图书获得,纸质类图书如《金融时报》、《经济观察报》等报纸;另外还可以购买有关金融知识的纸质书籍,或从图书馆借阅相关书箱,这些都是高中生学习金融知识的一大要地。阅读有关金融知识书籍,必须以已有基础金融知识为基础;如果没有相关基础知识为铺垫,则金融类书籍内容会很难理解。
(二)日常生活中合理支配金钱
金融知识无处不在,日常生活中,高中生的资金主要来源于长辈过年、过节给的钱和日常生活费等,而消费主要包含学习、吃穿和娱乐等方面。对于这些钱,我们要善于合理支配,比如,可将银行卡与手机绑定,开通手机银行,然后将资金分成两部分,日常所需费用通过购买低风险的货币类基金或放在余额宝中升值,需要用钱时轻松点击一下手机就可以实时赎回,既不影响使用又可以获得比银行活期高5倍多的利润。对于暂时不用的钱可以购买一些风险低利率高的定期理财产品,如国家开发银行发起设立的开鑫金服,通过手机下载APP软件,通过P2P理财,可以获得近7%的年利率,安全、便捷又高效。长期坚持下去,就可以在大学毕业时积攒到人生的第一桶金,用于更高端的金融理财,这样不仅得到较理想的收益,还提升了自我金融理财能力。
(三)学习、借鉴他人的理财方法
对于高中生来说,理财知识复杂庞大且在不断发展更新。在有时间时可以积极观看电视中的财经节目,到银行询问理财产品,与理财专家沟通交流,学习他人的成功经验,拓宽自己的思路,提升自己的能力,开拓创新,形成适合自己的投资理财之路及风险防范方法,做好自身财产保护,树立健康金融理财观。
(四)养成理财习惯
俗话说“你不理财,财不理你”。作为高中生,要将金融理财当作生活中一个必不可少的事情去做,养成良好的理财习惯。可以通过以下几种方式进行:第一,确定合理经济目标。在进行理财时,应当先根据自身实际情况规划制定经济目标,并冲着这个目标去坚持不懈地努力,才能最终实现理财目标。第二,制定切实可行的预算方案。制定预算方案可以为将来支出提供指导,但是预算方案不能停留在纸面上,要想预算方案达到预期效果,必须严格落实。第三,记录自身财务状况。将自己每一笔收入、支出都记录在案,分析找出其中的不必要花销,削减开支,开源节流,将节约下来的钱进行投资理财,复利再投资,利滚利,使我们的资产像滚雪球一样,越滚越大,为我们早日实现财富自由的最高目标打下良好的基础。
参考文献:
关键词:商业银行;个人理财业务;风险控制
个人理财业务是随着经济水平的改善与快速发展才兴起的。到目前为止,已发展有17年,逐渐上升为商业银行的主要经济来源,不可争议地成为各大银行的竞争点。所以,在理财的同时常伴有风险,如何更好的规避风险,是目前商业银行个人理财业务的难点与重点。
一 、我国商业银行个人理财业务面临的主要风险
我国商业银行面临的主要风险是法律风险、市场风险、操作风险与声誉风险,本章主要对我国商业银行面临的主要风险进行探讨。
(一)法律风险
我国商业银行理财方面的相关法律风险问题日益凸显。商业银行在理财产品的性质界定方面,一旦弄混淆,则与储蓄存款、信托等其他业务界限模糊,如有法律纠纷的情况出现,随时都面临着诉讼的威胁,情节严重还会受到相关监管部门的惩治。商业银行与客户之间在签订相关法律文件时,只能是法人和委托方签约,这样法律的风险就会扩大,理财业务将存在更大的法律漏洞。
最近几年,个人理财业务的相关法律问题不断被放大,客户对理财产品的投诉也愈来愈频繁,这说明商业银行的法律风险问题迫在眉睫。目前我国的法律法规尚有待完善,法律机制的不成熟阻碍了居民个人理财业务的深入与发展。2006年的《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》中,对居民境外理财颁布了新条例,为商业银行的理财业务减少了一部分法律风险。但是,在国商业银行理财业务方面,尽管相关的法律法规颁布的还算及时,随着理财业务的深入发展,必将出现更多的法律问题,这就需要国家采取相关的法律手段,以更好的规避法律风险。
(二)市场风险
市场风险主要是指由利率、汇率、股票等相关因素造成银行损失的风险。下面对利率风险与汇率风险进行分析与探讨。
1、利率风险
商业银行的理财很多都与利率挂钩,是理财产品面临的不可规避的风险之一。由于银行间的竞争日益激烈,理财产品在对外开放时,银行承诺居民较高的回报率,一旦国家对利率进行调整,如果对银行产生不利,将会使银行的利益遭受损失。2011年6月,人民银行在市场通货彭胀的压迫下,3次将人民币存款基准率进行调整,对存款准备率进行多达6次的调整。金融市场改革不断,利率不断进行变化与调整,利率的不稳定性是造成银行理财业务风险的主要因素之一。
2、汇率风险
我国汇率制度的不断改革,导致汇率变化波动幅度较大,给理财业务带来了不可预料的风险,造成人民币升值,理财产品的收益下降,给商业银行带来了一笔损失。客户在人民币升值之前购买理财产品,相对来说收益率会下降。因此,在汇率政策进行调整之后,短期内银行的外汇结算业务将会骤然提升。总体上,
在金融市场上,外汇的持有率在逐渐减少,从一方面来讲,对个人理财业务造成了较大的负面影响。对人民币升值的期望目前还是比较高的,这就导致人们对购买理财产品产生了顾虑,从而影响商业银行的收益,
(三)操作风险
银行内部因素是导致操作风险形成的主要原因,如银行内部操作人员从事超越职业道德、越权、操作高风险的业务都会给银行带来损失。个人理财在银行各项业务中属于高知识型密集工作,是一项综合业务,这就要求银行人员不仅要对产品知识进行详细的了解,还要熟知其他各个相关领域的知识,如信托业务、保险业务、储蓄存款业务等。商业银行应多招揽复合型人才,如缺乏这方面的人才会导致在理财过程中操作人员对业务的准确性与科学性带有偏差,给商业银行带来隐患。除此之外,银行相关业务机制逐渐完善,内部相关业务操作人员还没有跟上变动的步伐,同样会加大银行的隐患。
(四)声誉风险
我国商业银行的发展一直以来都是以国家的信誉为支持的,投资者对银行的信任程度比较高,远在其他金融机构之上,这就为市场上的低风险投资者带来了机会,但是银行在开发理财产品时的盲目保证,一旦不能满足投资者的利益,则会使银行的信誉大幅度下降。因此,商业银行虽然占据优势,但是不能只强调银行收益,一味鼓励投资者购买自己的理财产品,并保证其利益,这样就为银行带来了隐患。
二、我国商业银行个人理财业务风险防范的对策
(一)完善风险监管体系,健全风险监管制度
1、完善监管机制,统一监管标准
随着经济体制的改革,个人理财业务不断完善,商业银行大力开发理财产品,如基金型理财产品、债券型理财产品、期货型理财产品、外汇型理财产品等。商业银行各个监管机构要互相配合与协助,因为我国银行的理财业务比较混杂,这是商业银行的发展特点与发展趋势。所以我国要统一监管标准,完善监管的相关体制,减少商业银行个人理财业务的风险。
2、强化约束机制,加强执法力度
商业银行要完善风险管理机制,建立风险防范系统的相关分析方法,进行事前控制与分析,可对不同风险进行间接预防与及时控制。制定全面的风险防范与应对计划,最大程度地减少风险给银行带来的损失。同时,风险转移系统也要事前处理好,并完善规避风险的机制与手段。除此之外,商业银行应建立充分的信息披露制度,将理财产品、理财计划等相关理财资料充分、完善的提供给客户,加强商业银行理财制度的监督体制。监管机构应加强对商业银行的执法力度,一旦发现任何违规行为,监管机构要按照法律法规及时进行惩处,做到“有法必依,违法必惩”,树立法律的权威性。随着金融高科技的发展,对商业银行的个人理财业务提出了挑战,商业银行要不断适应这种趋势的发展,逐步完善理财业务以满足金融也的快速发展。另外,监管机构对商业银行的资金流动情况、经营效益等信息要进行全面的监控,通过电子监控系统,建立完善、全面的监督机制,并成立企业、个人相关的信用记录与信用档案,对整个银行人员进行信用记录监督,以此实现监管机构对银行的个人理财业务的约束与监督。
3、完善相关法律法规,为银行提供保障
随着理财产品的不断改革与创新发展,商业银行的相关制度难免跟不上步伐,因此,政府要及时填补商业银行个人理财业务的法律漏洞,加快银行方面的立法进程,并完善相关的法律法规,这样才能保证银行个人理财业务的持续、健康发展。另一方面,银监会也要针对商业银行的理财业务情况建立相关的体系与制度,颁布相关的投资法律制度,及时更改投资交易的法规,统一投资、基金、理财等金融市场的标准制度,使金融市场进行自由、良性竞争,金融产品的种类全面化。随着金融市场的竞争日益激烈化,商业银行的理财产品要积极拓宽新渠道,开发新产品,加大投资力度,以适应金融市场的变化。
(二)增强商业银行内部控制,培养理财专业化人才
国家相关机构不能适时、有效的出台个人理财相关的法律法规制度,究其原因,主要是由于理财业务的多变性与复杂性,银行内部的不确定性因素以及法律法规实施的阻碍因素,所以增强商业银行内部控制是发展的需要。商业银行要确立内部监督机制,保证银行各项理财业务规范、安全操作。商业银行还需建立独立的审计部门,以实现对理财业务部门的监督。内部审计部门主要是对理财风险、操作的规范化进行审计,并提交审计报告,实现审计部门在银行的实时监督。
人力资源是现代企业不可或缺的重要部分,专业、综合性人才也是银行理财业务的重要资源,理财业务操作人员的素质与专业水平对整个理财金融市场具有很大的影响力。一是理财业务人员除了具备专业的理财知识外,还必须具备证券、投资等其他金融方面的知识,才能很好的对银行风险进行防范,并具备较强的市场竞争力与良好的职业道德素质。二是无论业务人员的水平高低,应针对所有理财人员进行不同层次的、系统的、专业培训,以提高银行理财业务人员的应对能力与法律意识。银行高层管理人员更英爱依法管理,把风险控制放在首位,坚持“预防为主,重在治本”的防范意识,确保商业银行理财业务的安全性、效益性,使理财市场健康、有序的进行。三是理财人员的考核、评价。对银行理财业务人员进行专业的训练之后,对他们进行一个长期的资格考核与评定,对业务人员的每项业务进行跟踪评定,针对被考核人员的表现,及时提出指导性的意见,以提升业务人员的专业性水平与综合素质。
(三)完善社会信用体系,建立个人客户信息系统
完善的社会信用体系主要是要建立全社会的信用文化,加强企业和个人的信用的相关信息的建设,并且要将这种信用模式建成一个信息网络覆盖全国各地,要使信息共享。完善的社会信用体系有助于提高客户信息的透明度,可以有效的规避信息的不对策。建立完善的社会信用体系主要可以通过以下三点措施:(1)政府要加强信用建设,相关的司法部门要根据相关制度建立失信惩罚制度,严厉打击各种金融犯罪。(2)要加强社会征信机构的专业化和科学化,要建立科学的信用指标对社会信用进行评估,建立完善的社会信用评估体系。(3)相关的社会信用协会要加强自身的自律作用;要建立相关的金融保障机制和安全协调,促进社会各相关部门的互相联动与支持。
个人客户信息系统的建立需要对个人客户进行全方位的了解和分析,首先,要对客户的投资兴趣和现实需求进行了解分析。然后,要对充分了解个人客户的风险承受能力和对金融风险的敏感度。最后,要充分挖掘个人客户的潜在金融需求。最后,要对不同的个人客户进行目标分类,针对不同的目标客户群进行有效的理财规划和差异。建立个人客户系统能有效的规避由于信息不对称所导致的法律风险,有利于提高商业银行的企业信誉和客户的信赖度,提高商业银行的个人理财业务的发展效率。
(四)宣传个人理财知识,提高居民风险意识
随着我国经济社会的迅速发展,人民生活水平和财富的逐步提高,使得居民的理财观念发生了巨大的变化,已经逐渐从传统保守的理财观念中解放出来。在一定程度上为商业银行个人理财业务的发展带来了巨大的机遇和机会,但是目前广大居民严重缺乏投资经验,对个人理财方面的业务知识和市场风险也不了解,这些都严重的影响到了商业银行个人业务的发展和拓展。因此,商业银行和相关的部门应加强个人理财方面相关知识的宣传,让广大居民加深对商业银行个人理财业务的了解和认识,以此为基础尽可能的做出有效的投资决策。
三、结束语
商业银行理财业务的发展相当迅速,国家在相关法律法规方面难以跟上银行的发展速度,以致造成法律的滞后。在理财业务中,商业银行难以完全消除风险,在政府、银行、投资者、理财管理者等的共同监管下,才能最大限度的减少理财业务风险,实现我国商业银行个人理财的持续、稳健发展。
参考文献:
[1]陈彬.推动个人理财业务健康发展的对策[J].西部金融,2010(3)
[2]张龙清,孙碧.监管新规下的银行理财业务影响与发展[J].新金融,2010(3).
[3]张蕾.浅析当前我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策[J].商场现代化,2011(3).
家庭理财风险控制
家庭理财是社会经济与市场发展所致的必然趋势,现目前我国很多家庭都会利用闲置的经济存款进行各种投资理财,这提高了经济的使用效率,可以为家庭带来更多的经济收入,并且有利于社会生产力和社会经济等的进一步发展。但金融环境是瞬息万变的,作为缺少专业知识、专业掌控能力的普通家庭来说,非常容易在理财当中陷入风险,受到经济损失,所以做好家庭理财的风险控制就显得尤为必要。
一、家庭理财存在的普遍性风险点分析
(1)缺少风险控制意识
客观来讲,我国的家庭理财较美国、英国等发达国家相比起步较晚,不少的家庭接触理财的时间还较短,对市场的认识不够充分,相关的经验严重缺失,不知道理财投资可能面临极大的风险,所以缺少对于理财风险的控制意识,这样的情况在我国当前非常的常见。例如有的家庭認为某个投资理财项目的收益非常高,但是却不知道高收益和高风险是并存的,不清楚自己的风险承受能力,更缺少对风险的预防,难以控制收益和风险之间的平衡,最终受到严重的经济损失。
(2)风险承受能力较弱
金融单位、理财机构的资金实力雄厚且专业化程度高,他们对于理财的风险认识都具有自身非常系统化的评估,大部分的风险都在其控制范围之内,有一套完善的风险应对机制,即使出现了经济损失,他们也能够快速的反映,将损失降到最低,因此其风险的承受能力是非常强的。然而对于普通的家庭而言,他们一是经济实力有限,二是没有系统化的风险评估与应对机制,所以他们很难预见到风险的发生,也难以对风险采取快速的应对措施,风险承受能力较弱,最终可能受到严重的经济损失。
(3)没有专业的理财能力
金融理财市场是非常复杂和专业化的,一般的家庭在这方面缺少专业知识、专业能力。例如,一般来说在理财过程当中,想要有效的掌控风险,就必须要具备经济学、会计学、证券投资学等学科方面的专业知识,同时还要对社会环境、市场环境、政策环境、政治环境等有动态的了解。然而对于普通的家庭而言,他们是没有这方面的知识能力和相关了解的,因此他们更容易受到理财风险的影响。
家庭理财的风险控制策略
(1)客观评估自我的风险承受能力
就一般的家庭来说,在进行投资理财之前,首先是要对自我的风险承受能力进行客观的评估,这样才有可能将理财风险控制在自己的可承受范围之内。例如,如果家庭一年的收入在十五万以内的话,其风险承受能力肯定就是较弱的,在理财选择方面就应当以保险、国债和存款为主,因为这些理财项目的风险是最小的,不仅风险发生的概率低,同时风险所致的损失也会非常小。这样的家庭不宜选择股票、基金、外汇、收藏品等高风险的理财工具,因为用家庭基本生活保障进行高风险投资不可能持有良好的心态,稍有不慎,就会使家庭生活拮据,陷入困境,甚至造成夫妻感情不和。勤俭持家,开源节流,保持平静的心态,不投资高风险理财产品是这类家庭的基本理财原则。对于中高等收入家庭来说,因为有了财富的积累,以收入为基础的家庭风险承受能力增大了,金融理财选择的余地也相应的变大了,除了保险、国债和存款以外,可酌情的选择股票、基金、外汇等。除了收入之外,家庭成员的心理素质也应当考虑在风险承受能力之中,如果心理素质较弱,难以经受亏损所带来的打击,就同样应当选择低风险投资理财项目。
(2)加强专业知识与技术学习
在家庭投资理财中,不能一味的听取他人建议,也不能过于相信投资理财的客服工作人员,自己必须要具备相关的专业知识与技术能力,这样才能正确认识风险、了解风险和控制风险。为此,在采取投资理财的实际行动之前,必须要通过各种途径去进行学习,了解投资意向领域的相关现状,和投资所必须知道的相关知识,通过模拟练习来增强自己对理财风险的控制能力,以便于在实际的投资理财过程当中,对风险进行有效的预防、规避和控制。例如,当前针对各种各样的投资理财,网络上都可以下载到模拟练习系统,这些模拟练习系统的数据是随市场变化实时更新的,对于用户而言其一切的操作行为都是真实的,这可以帮助他们进行有效的练习。
(3)合理选择理财项目产品
目前的金融工具十分多样化,最普遍的不外乎有银行存款、股票、债券、基金、期货、贵金属等,不仅种类繁多,名目亦分得很细。不同的金融工具有不同的风险,每个家庭在购买金融理财产品之前,充分考虑可选择的金融工具的风险与收益特征,认真做出风险评估,看要买的金融理财产品和自家的风险承担能力是否相符,量力而为。尽量选择较精通的几种投资方式搭配组合来稳定收益或降低风险,并注重理财产品组合的科学性与合理性。组合投资不仅要在不同公司之间进行组合,还要在不同行业之间进行组合,以免整个行业的不景气,给集中于同一行业的投资带来了亏损。积蓄累积不多的家庭,短期获利的投资比例要少,积蓄累积较多承受能力较强的家庭可视能力来增加高获利性金融理财产品的投资比例。
结语
摘 要 伴随着我国社会经济的持续健康发展和居民收入的不断增加,人们可支配的财富比重不断提高,对金融理财服务的需求在与日俱增的同时也呈现多样化、差异化。与人们日益增长的理财需求相比,我国金融理财市场的发展就明显滞后。本文将通过阐述中国金融理财市场的现状,分析发展中存在的问题,以此来对我国金融市场的发展前景进行探究。
关键词 金融理财市场 资产 财富
在经济全球化的背景下,我国居民的财富不断增加,根据中信银行和中央财经大学联合的《2012年中国私人银行发展报告》指出:可投资资产在1000万人民币以上的中国高净值人群数量近年来迅猛增长,人数总量由2006年的36.1万人增长到2011年的118.5万人,持有的可投资资产超过30万亿元,预计在2015年,人数总量将达到219.3万人,持有的可投资资产总数将增加到77.2万亿元,占高净值人群收入总数的34.5%。高净值人群的大规模增长和财富的高度集中,为我国金融理财市场的发展提供了很好的市场机遇。与此同时,在通货膨胀持续走高的经济环境下,人民对于资产贬值的忧虑也在不断加重,而一般的银行储蓄无法满足民众对于资产保值和增值的需求,在双重因素的影响下,人们对于理财市场的需求越来越迫切。
一、金融理财的定义
中国金融理财标准委员会对金融理财的定义是:金融理财是一种综合金融服务。专业理财人员通过分析和评估客户生活各方面的财务状况、明确客户的理财目标、最终帮助客户制订出合理的、可操作的理财方案,使其能满足客户人生不同阶段的需求,达至人生在财务上的自由、自主和自在。
从金融理财的的定义我们可以看出:金融理财是一个评估客户各方面需要的综合服务过程。它不仅限于某种单一的金融产品,而是针对客户综合需要量身定制合适的理财方案并及时执行、监控和调整,最终满足客户不同人生阶段财务需求的金融综合服务,它是一种全方位、分层次、有个性的服务。一般而言,金融理财包括以下几个内容:
第一、金融理财是针对客户整个一生而不是某个人生阶段的规划,它包括家庭财务分析与预算、家庭信用和债务管理、退休规划、居住规划、教育规划、投资规划、个人风险管理与保险规划、个人税务筹划及遗产规划等各方面。
第二、金融理财应该是一个标准化的程序,它包括六个方面:建立和界定与客户的关系、收集客户的数据并判断客户的目标与期望、分析客户当前的财务状况、提出理财方案、执行理财方案、监督理财方案执行。
第三、金融理财由于其从事的业务的特殊性,导致其对从事金融理财工作的从业人员的要求非常高,它不仅要求从业人员受过严格培训、掌握专业知识并取得相应水平证书,还要遵守一定的职业道德准则,金融理财师的职业道德水平也是评价其专业水平的一个重要因素。
二、我国金融理财市场的发展现状
与国外发达国家的理财业相比,我国的理财业虽然起步较晚,还处在兴起阶段,但发展前景十分广阔。据美国波士顿咨询公司2010年底的中国财富管理市场报告,中国大陆企业及个人拥有的财富正在成几何级数增长,2010年中国一千万以上资产的人已经达到96万,并且每年正以9.7%的速度增长,金融资产在10万美元以上的中国家庭可能已经超过200万户,是全球财富增长最快的市场之一。中国已经成为世界财富管理业务增长速度最快、发展潜力最大的理财市场,不少专家预测,金融市场理财业务将是未来十年中国市场上最具成长性的业务。
在国民经济稳步向前,理财市场不断扩大和理财业务蓬勃发展的大环境下,我国金融理财市场的竞争日趋激烈,为了在理财市场的竞争中抢占有利地位、增强自身竞争力和综合实力,各金融机构纷纷打破传统,积极开发新产品,拓宽金融理财范围,金融机构推出的理财产品不再局限于单一的财富增长上,他们在财富安全、子女教育,养老保障等业务上也有所突破。像建设银行“乐当家理财”、农业银行“金钥匙理财”、光大银行“阳光理财”、招商银行“金葵花理财”、中信银行“中信理财”、浦发银行“卓信理财”、广发银行“真情理财”等,正以各自领域的独特优势和特色服务吸引着各个不同层次的客户源。根据西南财大信托与理财研究所和普益财富联合《2011年度银行理财能力排名报告》显示,2011年我国银行理财产品的发行有明显提速迹象。全年发行数量为22441款,较2010年上涨100.58%;发行规模为16.99万亿元人民币,较2010年增长140.99%。无论是产品发行数量还是产品发行规模,其同比增速均大幅超过2009年和2010年。金融机构对理财市场的高度重视和密切关注,促使他们不断加强对理财产品的研发、增设投资渠道、拓宽金融理财业务,这对推动我国金融市场发展有着极大的促进作用。
总的来说,金融理财的发展是适应了居民财富水平迅速提高、财富集中度不断上升、居民支出结构逐步演化的客观需要,有利于个人和家庭实现资产的保值、积累和增值,实现理财收入的增加。预计未来十年,我国理财市场还将以年均30%的幅度快速增长,大约40%的私人客户将持有4种或更多的金融理财产品。金融理财市场的飞速发展还将加强了金融机构之间、金融机构与其他产业之间的合作和互动,有利于我国财富资源的有序流动和合理分配,为推动我国社会经济的持续发展提供动力。
三、中国金融理财市场存在的问题
近年来,随着金融市场的全面开放,各类理财业务和理财产品不断推入市场,但是总体而言,我国金融理财水平还是不高,金融理财行业发展不够理想,这主要是由于我国法律制度不完善、理财观念落后、市场机制不够完善、专业理财人员的匮乏和理财产品单一等因素造成的。
(一)法律制度不够完善
面对我国日益增多的资产管理业务,不同类型的金融机构纷纷介入理财领域。在此过程中,由于各部门分头监管,缺乏统一的监管政策和制度,制度的层次和效力不一,市场准入门槛不一,使得我国金融理财市场出现了一定程度的混乱局面和不正当竞争,加剧了理财风险。比如:2012年我国信托资产规模已达55382.2亿元,远超证券、基金行业资产规模,接近并可能超越保险业成为我国第二大金融子行业之势头强劲。但2012年9月17日,我国一行三会等金融监管机构的《金融业发展和改革"十二五"规划》对银行业、证券业和保险业都作出了较明确的规定,却对信托只字未提。由此可见,我国金融法律制度与金融理财市场的发展现状是不协调的,金融法律制度的不完善,将给我国金融市场的发展带来重大影响。
(二)金融理财观念落后
首先,民众对金融理财的概念及内涵还比较陌生,对金融理财产品的了解也不全面,大多数居民的资产保值方式就是银行储蓄,平时与理财产品接触得较少,在各种理财产品中,只偶尔购买一些债券、股票,对信托之类的产品就知之甚少了。其次,中国人的“不露富”传统观念,也是影响我国金融理财市场发展的原因之一。一般而言,客户都不会向理财经理透露自己的真实资产状况,只会表明自己愿意拿出多少资金来投资。这样一来,理财经理根本无法了解客户真实的财务状况,更无法按照理财本应该遵循的步骤,通过分析客户财务状况来为客户量身设计理财方案了。甚至有些客户认为,金融理财的对象就只是针对高收入人群,金融理财业的门槛高,只有“富人”才能购买理财产品,这就使得我国理财市场无形中就失去了一部分客户群。
(三)分业经营政策的制约
目前,我国金融业仍然实行的是银行业、证券业、保险业和信托业分业经营、分业管理,这一分业模式下,银行不能直接投资证券、保险等直接投资领域,彼此处于割裂状态,而理财服务涉及银行、证券、保险、信托、外汇等多个市场,资金、客户信息等需要在多个市场之间得到充分的整合和循环,但受分业经营体制的影响,金融机构无法对客户的信息进行有效整合,只能售卖自家理财产品,不能对客户的资产做到真正的合理配置;客户经理无法拓展产品的创新范围和创新深度,只能在单独的领域内为客户设计理财方案,不能满足客户的多层次需求及进行业务拓展;客户的资金无法进行有序流动,只能在独立的领域内循环,不能利用其他市场实现理财增值。由此可见,“分业经营”限制了金融机构的理财业务活动,削弱了金融机构之间的联系和合作,阻碍了金融资产的优化配置,制约了金融理财市场的发展壮大。
(四)专业理财人员的匮乏
在影响金融理财市场发展的因素中,人才是其中的一个主要原因,我国缺乏专业的理财人员,尤其缺乏精通各种金融业务、综合素质高的复合型人才,这主要是由我国金融业的市场特点造成的。一方面,在我国金融业的分业经营模式下,从事理财业务的专业人员只能在自己所属的金融领域内活动,只能在本行业业务范畴内为设计理财方案,不能利用其他金融领域在理财市场中的资源和信息,导致我国理财人员都只是掌握某一类金融理财业务,而严重匮乏精通各种金融业务的综合型人才,极大地阻碍了理财业务的发展。另一方面,我国大多数金融机构的理财人员往往是由一线营销人员兼任,担任客户经理的甚至是些信贷员、外勤人员、柜台人员等,这些人员由于缺乏专业系统的金融知识,没有分析国内外经济形式和各项经济指标的能力,他们甚至对自己售卖的理财产品也不甚了解,更无法为客户制订个性化理财规划,再加上政策与法律的制约,很难跟上日益专业化、复杂化金融理财市场发展步伐。此外,道德缺失也是影响理财人员专业水平的一个重要因素。在我国从事金融理财业务的专业人员中,有些理财师一味的追求高报酬和高业绩,千方百计的提高理财产品的销售量,不顾客户的财务状况和抗风险能力,在推荐理财产品和设计理财方案中有所缺失,提高客户的理财风险,给客户带来不必要的经济损失。理财不是单一的为了保值增值,理财规划还是一个标准化的程序,从建立客户关系到提出理财方案,并监督这个方案的执行,整个工作流程都要按照标准运行,这就要求从事个人金融理财工作的从业人员受过严格的培训,并取得相应水平证书。专业理财师的专业水平和职业道德水准,是金融理财市场健康持续发展不容忽视的问题,我们应引起重视。
(五)金融理财产品单一
由于我国金融体制和法律政策等各方面的限制,我国理财产品的创新与发展受到了极大的阻碍,导致中国金融机构缺乏对理财产品的研究和开发能力,金融理财产品过于单一,缺乏差异性和多样性。从金融机构的角度看,他们在设计理财方案、开发理财产品时,只是把现有的业务进行重新整合,并没有根据目标客户的需求进行有效地区分,更没有针对不同客户群体采取个性化、差异化的理财模式,并且大多数金融机构推出的理财产品都是以货币基金、债券基金为主,投资渠道狭窄,理财产品的附加值较低,对客户的吸引力明显减弱。从理财师的角度看,部分理财师对缺乏从事理财业务应有的专业水平和职业道德,在销售金融理财产品时往往重销售、轻规划,不会将客户人群进行细分,对不同特点的客户提供的理财服务往往是大同小异的,更不会针对客户的真实情况和需要来为客户量身设计理财方案,我们应清醒的认识到单一的金融理财产品不能满足客户的理财需要,也不能适应理财市场的发展。
四、中国理财业发展前景探究
针对上述问题,我们应及时消除各种制约因素,健全我国金融理财法律体系、加强理财意识宣传、改变金融业现有的分业经营模式、提高理财人员的专业素质、加快金融理财产品的开发与创新,以推动中国金融理财市场的蓬勃发展。
(一)健全我国金融理财法律体系
建立一套规范、完整、清晰的理财法律制度框架体系对于促进我国理财市场健康有序发展具有重要意义。金融理财业务与人们的切身利益密切相关,只有受到法律的充分保护,才能让人们对理财业务产生信任感和安全感,完善的金融理财体系还能有效的防止金融机构之间的无序竞争。因而,我国通过不断健全金融法律体系,根据市场变化完善制度,及时堵塞制度漏洞,为中国金融业健康发展、为金融改革和金融创新创造良好的法律环境和制度基础。
(二)加强金融理财观念宣传
在当前中国经济飞速发展的背景下,居民收入水平的不断提高,民众的理财热情和理财需求日益迫切,我们应当从改变民众传统守旧的观念入手,加强对社会金融理财观念的宣传。首先,要加强民众对金融理财意识的宣传。让民众了解到,金融理财是一种综合金融理财服务,而不仅仅是购买一种理财产品的行为,让普通百姓都树立起“你不理财,才不理你”的观念,对金融理财有更加具体全面的认识,从而产生更多的理财需求。其次,要加强民众理财知识的教育。通过对民众理财知识的宣传教育,在改变消除中国人长期以来存在的害怕露财的思想、让老百姓走出传统理财误区的同时,也对理财方案、投资计划有了更多的了解,让民众知道如何利用现代的金融理财工具为自己的财富实现增值和保值,从而让更多的人将闲余资金投入到理财规划中来,进一步壮大我国的金融理财市场。
(三)改变金融业分业经营模式
面对我国金融理财市场中存在的问题,首先要尽快改变现有的金融业分业经营的模式,加快我国金融业混业经营模式的改革和推广,促进居民资产在证券、保险、基金等投资领域的优化配置和合理流动,为金融服务的综合发展创造良好的空间,使得银行、证券公司、保险公司等金融机构的理财业务互相渗透、交叉,有效的整合资源,提高客户信息的利用率,从整体上提高金融业运行的效率。其次,我国有关部门应逐步完善我国现有的金融法规体系,制定符合金融发展和开放要求的金融法规。再次,金融监管部门要切实转变监管模式,因为随着金融市场不断发展,金融机构的理财业务会逐渐走向融合,彼此之间的联系和依赖程度显然会不断提高,在这种形势下,就需要各监管机构的相互配合。我们必须要在推行的分业经营、分业监管制度下探索出一条适应未来金融理财市场发展方向的监管方式,为金融理财业务的健康发展提供制度保证。
(四)提高理财人员专业素质
金融理财是一项综合性很强、高智力的中介服务,涉及到市场、金融、投资、贸易等多个领域,它对理财人员的专业素质要求极高。它不仅要求理财人员具备利率、汇率、保险、股票、基金、税收和退休保障等广泛而系统的金融知识,还要能灵活运用各种金融工具和投资工具,能对国内外经济形势、金融理财市场进行精确分析。根据国外的经验,金融理财师是在满足了各国标准委员会确定的教育、考试、从业经验和职业道德四大标准以后所取得的专业水平的资格证书。因此这也需要我们银行的理财师,首先知识面要扩大,同时要将保险、证券、信托、基金等第三方机构有机的联系起来,为客户量身定做全方位的理财方案。此外,金融理财师的道德准则是一个非常重要的要求,金融理财师为客户服务的质量不仅直接关系到客户的财富安全,甚至可以改变客户未来的生活,因此对金融理财师而言,不仅仅要具备理财师应有的知识水平,还要具有高尚的职业道德。理财经理应更多的为客户考虑,严格按照规则制度办事。要深刻的意识到,一旦成为一名客户的理财师,也就成为客户家庭的一份子,要全心全意的从客户的角度来想问题,办事情。只有这样,才能为客户提供更贴心的服务,才能留住客户。
(五)加快金融理财产品创新
要实现理财产品的多样化和差异性,就要重视对理财产品的研发与创新。首先,在现有理财产品的基础上,强化整合,提升应用效率,把握市场契机,增强与客户的联系和沟通,针对不同的高、中、低收入客户群,为客户设计和提供适合的产品与服务,吸引不同层次的客户群,拓展和延伸现有的理财业务,尽快形成覆盖面广、多层次的金融理财产品体系。其次,要加强对理财产品的研究、开发和销售,加强业务创新,提升金融理财服务层次,发挥好资源配置和价值创造功能,最大限度地满足金融理财市场的发展需要,不断开发出具有市场前景和行业竞争力的新型理财产品,并逐步建立自己的理财产品及服务品牌,提升客户的满意度。最后要全面强化自己理财品牌独特的文化内涵,建立合理的理财品牌结构,培养良好的理财产品创新意识。
“十二五”时期,预期我国金融服务业增加值增速将高于国内生产总值增速,金融服务业增加值占国内生产总值比重将保持在 5%左右。国际经验表明,我国金融服务业增加值占国内生产总值比重呈缓慢增长态势。我国应该抓住市场机遇,借鉴国外成熟的金融理财市场经验,立足于中国经济发展现状,积极探索出一条适合中国金融理财业发展的道路,促进我国金融理财市场不断完善和成熟。
参考文献:
[1]金融理财原理.中信出版社.
[2]王汉鸣.论我国金融理财业务的发展.法制与社会.2008.08(上).