个人理财的核心

前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇个人理财的核心范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。

个人理财的核心范文第1篇

【关键词】健康的心理；时代的需求；成长的需要；重要的任务

关于健康的心理，国内外学者有许多观点，综合各学者的观点，我认为健康心理应具备认知能力发展正常，智力水平处于正常范围；情绪正常、健康；意志健康；心理与行为的协调与一致，行为是心理的外部表现，且受人的意志的支配；具有良好的自我意识及健全的个性；人际交往常；人际关系和谐，有较强的适应能力等标准。21世纪是充满竞争的世纪，敢于冒险，敢于探索，善于竞争、善于合作、富于创造是21世纪对人才规格的基本要求。重视青少年的心理健康的教育，已越来越成为全社会的共识，那么，对中学生进行心理健康教育的意义和作用是什么？在全面实施素质教育的过程中，如何加强心理健康教育？本文仅就这些问题进行探讨。

1．心理健康教育是时展的需要

当今，社会正处在转型时期，激烈的竞争，传播媒介的影响，再加上学校过于强调升学率，致使家庭、学校只重视对学生的知识传授和智力因素的培养，忽视了学生心理因素的发展。尤其是现在的中学生基本上都是独生子女，父母望子成龙，盼女成凤心切，子女的升学、分数成为父母心理平衡的补养品，不能客观实际地给孩子制订目标，使中学生面临着很大的心理压力，对许多问题感到迷茫和困惑，但又不知如何解决。于是，就出现了许多心理健康问题，比如做事缺乏耐力，上课思想不集中，缺乏自信心，容易动怒、敌对、偏执等。面对现状，我国的基础教育越来越重视对学生进行全面的素质教育，这是当今社会发展对人类的必然要求。马克思指出“未来的社会是一个更高级的，以每个人的全面自由的发展，所谓自由发展就是和谐而富有个性的发展服务。”通过全面发展教育，培养学生的政治素质、道德素质、身体和心理素质，使各种素质构成一个完整有机的素质结构，而心理素质的培养恰是各种素质培养中的一个薄弱环节。未来时代将是一个复杂多变、竞争十分激烈的时代，每个人将面临着来自各方面的挑战，正如一些专家断言，从现在到21世纪中叶，没有一种灾难象心理冲突一样给人们将持久而深刻的痛苦，随着社会的进步和发展，生活节奏加快，充满矛盾变化的世界经常给人们带来这样或那样的心理压力。人们如何面对成功、面对失败、面对挫折，甚至面对灾难，这将取决于人的心理承受能力，良好的社会适应能力，即人们的心理素质，这是决定竞争成败的重要条件。中小学校作为培养人的地方，理应特别重视学生的心理素质教育。作为工作在第一级的教师，理应呼唤心理健康教育。

2．心理健康教育是青少年健康成长的需要

现在青少年的主流是健康的，但也不能否定，在他们当中经常出现懒惰、消极退缩、孤独依赖、缺乏社会责任感，易产生消极情绪，取得成绩时则认为是自己的天智和勤奋，不能认识到群体的作用。在群体生活中往往表现出自私，对集体的活动不热心，对社会舆论不在乎，我行我素，不能正确对待表扬和批评，导致个别学生因受到严厉批评或考试成绩不合格而走绝路。例如：某校三年级的学生张某，本来性格就比较内向，家庭生活中父母又不和，经常打闹甚至要离异，对她的心理打击实在太大，时常是有苦无处诉，有冤无处申，表现出无助感，产生了自杀的念头，一剂“敌鼠强”结束了她年少的生命。又如，我班的学生蔡某，父母在外打工，寄养在亲戚家，除了吃喝，其余的无人看管和过问，各方面的习惯都比较差，厌烦学习，成绩总是不及格，嫉妒任何一个受表扬的同学，经常在班上做恶作剧。针对上述情况，我作了分析。首先，从调节他的心理状况出发，帮助该生建立起与同学交流的“伙伴网”。同龄人的接近、交流和帮助使他内心的情感得以释放，同时我坚持和该生进行书信交流，敞开思想谈问题，避开老师居高临下的位置，以平等的身份出现。通过一段时间的伙伴交流和师生书谈，该生的心理渐趋平衡，能开始认识自身存在的弱点，产生了改正缺点的决心，我及时抓住这个转折点，进一步对他提出了学习重要性和学习上的要求，并持之以恒的督促、检查，经常鼓励他的进步，使他逐步养成良好的学习习惯，培养起了克服困难的心理意识。经过不懈地努力，该生学习习惯有了明显的好转，脸上有了真挚、天真的笑容。同样的心理障碍，两种不同的教育方式得到到了两种不同的结果。由此可见，重视加强青少年的心理健康的教育已经刻不容缓了。

3．对学生进行心理健康教育是教师不可推卸的责任和义务

一个学生的心理状态是否正常、健康，在家庭关系、同学关系、学习问题等方面的认识和处理方式的正确与否往往会影响一个学生的学习态度和对前途的看法，是关系到学生能否健康成长的重要问题。因此，心理健康是发展良好的心理素质的前提和基础。中学生心理健康教育也是德育工作的重要内容。《国务院关于基础教育改革与发展的决定》中指出：要改进德育工作的方式方法“初中加强国情教育、法制教育和品格修养。”其中所说的“品格修养”很大程度上就是要对学生进行心理健康教育，所以对中小学生的心理健康教育，学校教师责无旁贷。那么，怎样对学生进行有效的心理健康教育呢？

首先，是开展形式多样、生动活泼的心理健康教育。据调查：“有41％的中学生认为健康教育的最佳形式是广播，37.2％的中学生认为是黑板报，21.8％的中学生建议开设健康教育课。”因此，学校要采用开设健康教育课或讲座，利用广播、电视录像、黑板报等宣传工具，针对中学生的心理特点及知识要求，让中学生从多角度、多场合接受心理健康教育，引导他们正确认识其自身的发展特点，掌握解决问题的方法和技巧。转变不良行为，从而使其具有良好的心理和社会适应能力。

第二，开展心理咨询，重视心理咨询教师的培养。中学生应设立心理咨询室、心理咨询热线电话、心理咨询信箱，建立学生心理健康档案，使个别学生的心理疾病得到治疗，不断提高学生的心理素质，心理咨询是解决中学生心理问题的特定形式，是心理素质教育的重要方面，在现阶段，中学生暂时还难以配置专职的心理咨询教师。为此，由校长、书记、主任、团委书记、大队辅导员做心理咨询教师不失为一种好方法。每个学校至少应配1―2名心理咨询教师，有的放矢、长期跟踪地进行心理咨询工作，这些教师应当对心理咨询工作有热情，而且自身心理健康，并受过一定的专门培训。要舍得投资用于教师的培训，培训应课程化，要学习心理咨询理论与技巧、心理辅导概论、心理卫生学、心理测量学、发展心理学等专门课程。

个人理财的核心范文第2篇

一、推进校企合作是职业教育工作落实《教育规划纲要》的根本要求

总书记在2009年12月视察广东时指出：“没有一流的技工，就没有一流的产品”。总理强调，要把职业教育纳入经济社会发展规划，促进职业教育在规模、专业设置上与经济社会发展需求相适应。要注重学思结合，知行并重，让学生不仅学到知识，还要学会动手，学会做事，学会生存。《教育规划纲要》提出了“以提高质量为重点大力发展职业教育、调动行业企业的积极性、加快发展面向农村的职业教育和增强职业教育吸引力”的四项重大任务，三项直接与校企合作密切相关。职业教育是将自然人培养成职业人的重要过程，是以满足工作岗位需求为出发点，并通过劳动收入直接体现其价值的教育。职业教育的人才培养过程与生产、服务过程的各个环节都密切相关，职业教育的这些特点决定了它必须密切联系行业企业生产实际，实行校企合作的办学模式。

就业是民生之本。温总理强调指出，一个人就不了业不仅没有收入，而且在社会上也就没有尊严。要让人民群众生活得更加幸福、更有尊严，就要通过大力发展职业教育为社会成员提供得以更好生存和发展的知识、技术和技能。以服务为宗旨、以就业为导向的职业教育发展方针。要求职业教育实行校企合作、工学结合、顶岗实习的人才培养模式，要重点解决学生能干、会干的问题，并通过学生学习和掌握的技术和技能，显著提升职业教育的吸引力和社会认可度。实践证明，职业教育在培养新生劳动力素质，帮助失业人员实现再就业，提升在职人员从业技能，服务全民接受更高技能培养培训方面发挥着不可替代的作用。为进一步加强职业教育与行业企业的联系，《教育规划纲要》专门提出要“制定促进校企合作办学法规，推进校企合作制度化”，以强化校企合作的国家制度建设，大力推进职业教育人才培养模式的改革创新，为国家培养培训更多高素质技能型特别是高技能人才。这需要行业企业与教育部门携手并肩，共同努力，也需要在座的发改、财政等综合部门、交通部等专业部委和行业组织的鼎力支持。

二、丰富校企合作实践形式，大力推进职业教育改革创新

当前职业学校招收的学生，很大一部分来自低收入群体家庭，他们对通过职业教育改变自身命运、获得社会认可的需求迫切、追求美好生活期望值也更高。通过创新校企合作的人才培养模式，将他们培养成为我国社会主义现代化建设中亟需的高素质劳动者和技能型人才，是国家和人民对职业教育提出的期望。近年来。教育部在推进职业教育改革发展的工作中，明确提出，要跳出教育看教育。职业教育要随着经济发展方式转变而“动”，跟着产业调整升级而“走”，围绕企业技能型人才需要而“转”，适应市场需求变化而“变”。在这一思路引领下，不少职业院校和企业在工作实践中创造了许多鲜活的经验，丰富了职业教育校企合作的新形式。

去年教育部印发的《中等职业教育改革创新行动计划(2010－2012年)》专门提出了一个“产教合作与校企一体合作办学推进计划”，目的就是要推进校企一体化办学，并使其逐步制度化。校企之间共同培养学生，共建实训基地，合作培养师资，联合开发教材，组织顶岗实习，共建产品设计中心、研发中心和工艺技术服务平台，以实现校企之间的深度融合。

集团化办学也是近年出现的校企合作的一种新形式。教育部积极支持以国内外知名企业组建职业教育集团。如北京发那科机电有限公司作为牵头单位联合了江苏30多家大型装备制造企业与江苏省教育厅下属的50余家开设数控专业的职业院校组成了江苏・发那科数控职业教育集团。希望在座的签约企业带头将你们遍布全国的附属企业、合作企业通过行业及专业的纽带组织起来，与国内的职业院校组建成全国性的、区域性的或专业性的职教集团，为我国职业教育人才培养模式的创新提供新经验。

“订单”培养是实行校企合作的另外一种重要形式。合作行业企业参与职业学校教育教学管理全过程，企业向职业教育提供一定的经费、设备并选派部分专业教师承担实践教学活动。并享有优先录用毕业生的权利。学校根据企业的岗位培养目标，设置专业和培训项目，按照行业企业的要求组织教学活动，为企业提供职工培训、技术咨询等服务。职业院校中设立的“丰田班”就是订单培养的具体表现。

职业院校通过校企合作，可以了解企业的岗位需求情况，了解企业就业岗位对人才提出的技能和知识要求，了解相关行业产业最新的科技发展和技术装备情况。这样职业学校才可能做到有的放矢地组织教学活动，为企业和学生提供高质量的培养培训服务。在这个意义上说，校企合作是提高职业教育质量的必然要求。

三、推行校企合作的人才培养模式，更好地为合作企业创新与发展服务

当前，我国正处在加快转变经济增长方式、大力推进新型工业化的进程中，科技进步和提高劳动者素质所起的作用越来越重要。据中国经济周刊报道，我国在500种主要工业产品中，有281种生产规模居世界第一，但工业产品的附加值不高、品种不多、质量不高，工人人均劳动生产率远远落后于发达国家，仅为美国和日本的1／23、德国的1／18。我国生产产品的品牌影响力较弱，在美国《商业周刊》的《2009年度全球最佳品牌100强》上，中国企业仍是榜上无名。英国品牌价值咨询机构的2010年全球最有价值的500个名牌中，中国只有19个，且都未进入前100名。如此大的经济总量，如此少的知名品牌，在一多一少的反差中足以说明制造业由大变强的重要性和紧迫性。伴随着“中国制造”向“中国创造”的转变，产业结构升级和劳动生产率的提高，中国的众多企业既需要拔尖创新的领军人才，也需要成千上万工作在一线的高素质劳动者和技能型人才。为企业发展提供雄厚的人力资源支持。

近几年来，全国各地的“用工荒”尤其是“技工荒”越来越严重，许多企业招不到合适的人才。以汽车行业为例，我国的汽车产销量已连续两年位居世界第一，但这么大的产业需要相应的人力资源支持。据有关部门统计，2010年汽车产业人才的需求达360万人、2015年将超过500万人，而仅汽修人才需求量的缺口目前就

在80万人以上。不仅高级研发人才、高级管理人才短缺，高级设计人才和高级技术工人也短缺，这就需要我们的企业和职业院校加强合作，加快培养熟悉企业的高素质技能型人才。以缓解企业实用人才紧张的局面。事实证明，没有高素质劳动者构成的职工队伍，先进的科学技术无法转变为现实生产力，企业的产品和服务质量不可能提高。关注职业学校人才的培养就是关注企业的未来发展。教育部将一如既往地支持合作企业的发展，将根据国家现行政策为合作企业的捐助提供免税服务，并对优秀合作企业给予表彰，帮助合作企业提高社会知名度。

四、认真做好校企合作项目，为国家建立现代职业教育体系和职业教育改革提供经验

校企合作项目的实施要做到精于实践、勇于创新、善于总结。要对国家职业教育体系建立和职业教育改革多提供建设性的意见和实践案例，这是对校企合作项目的总体要求和期望。

1　确定职业院校人才培养目标。签约企业要配合教育部通过广泛调研和科学研究，将企业典型工作岗位的要求提炼出来，明确相关岗位或岗位群需要的知识和技能点，共同研究并形成职业院校相关专业人才的培养目标。基于企业岗位需要的培养目标和知识技能体系，有助于现代职业教育制度的建立和逐步完善。一句话，职业教育培养什么人要由企业说了算。

2　开发建立符合高技能人才成长的课程、教材体系。2005年，日本丰田公司将“面向21世纪的汽车技术教育课程”(即TEAM21课程，Technical Education forAutomotive Mastery)体系率先捐赠给我都并协助推广，带动了我国汽修专业职业教育的整体提升。希望合作企业都可以与我部合作，开发能够代表国际主流技术发展和服务标准的课程和教材，从而丰富国家的课程、教材体系。这种具有国际视野的课程体系将为职业教育教学改革提供更加多样的选择。

3　加强教师和技术人员的交流。建设“双师型”教师队伍。教育部已经出台了专业教师到企业实习实践的相关政策，希望参与合作的职业院校提供在生产一线见习和实践的机会，使专业教师更多地了解企业技术发展、装备现状及未来学生工作岗位知识和技能需求。合作企业可以积极申请作为职业院校教师开展实践活动的技能培训基地，也可以选派技术人员担任兼职教师，提高职业教育师资水平。

4　共建实训基地，营造培养技能型人才的专业环境氛围。希望参加校企合作的企业能够为合作院校提供企业界主流使用的仪器设备。我们要统筹职业教育资源，依托大型企业、重点院校建设技能型、高技能型人才培养和实训基地。也要通过职业教育基础能力建设、实训基地等项目支持项目学校建设，不断完善相关专业的技能教室和实训场地，提供职业院校学生“学中做。做中学”的教学实践环境，帮助他们养成良好的职业操守和工作习惯，具备较强的工作技能。

5　建立校企合作与职业院校技能大赛的互动机制。从2007年起，教育部联合多个部委依托行业企业举办技能大赛，现在职业院校技能大赛作为职业教育发展的一项重要制度已经确立。今天签约的企业都是多年参与支持大赛的企业。希望通过技能大赛将大赛要求的关键知识、技能和作业标准、作业流程、场地设备标准推广到全国职业院校中去，为相关专业的标准化建设提供科学依据。同时希望参与技能大赛的企业与我部深入开展校企合作活动，将合作的成果通过技能大赛展示出来，逐步建立校企合作与技能大赛良性互动的机制。

五、要加大宣传力度，营造支持创新校企合作人才培养模式的良好社会环境和舆论氛围

今天在座的各位企业家能够在办好企业的同时，通过捐赠仪器设备、培训师资、开发教材，提供奖学金等多种形式表达你们对职业教育的关注。请新闻界的朋友大力宣传这种关心支持职业教育发展的行为，及时发现总结校企合作中涌现出的好做法、好经验，对取得突出成绩的校企合作典型进行深入报道。

还希望通过新闻界朋友们的努力工作，让企业家认识到企业的发展必须和员工队伍建设相结合，支持职业教育，就是支持行业企业自身的发展。

个人理财的核心范文第3篇

1、个人理财业务的发展现状

近年来，在国内居民收入不断提高，金融产品日益丰富，个人理财市场需求日渐突显的情况下，国内各商业银行纷纷推出了形式多样的个人理财服务和专有品牌，如工商银行的"理财金账户"和理财产品“稳得利”、招商银行的"金葵花"等。其中，部分地区的一些国内银行已经在个人理财业务方面形成了一套比较完整的管理办法，掌握了有效的市场营销宣传手段，并组建起了拥有相关业务技能的个人客户经理队伍，也积累了一定的经验。而随着中国金融服务业全面开放的步伐加速，来自外资银行的挑战将越发强烈，外资银行以巨大的国际化品牌优势正一步步逼近我国的银行业，而遭到冲击最大的就是包括个人理财业务在内的一系列中间业务。下面就各银行发展个人理财业务的情况做一简单介绍：

金融机构

理财品牌

管理机构

客户进入门槛

目前全国理财中心数量分布

中国银行

中银理财

/

50万人民币/同等外币/交易量达要求/尊贵人士

超过100家理财中心

工商银行

理财金账户

个人金融业务部理财处

20万人民币

2200家理财中心

农业银行

金钥匙理财

个人业务部理财处

不详

300家左右的金融超市

金融机构

理财品牌

管理机构

客户进入门槛

目前全国理财中心数量分布

建设银行

乐当家

个人银行部理财处

50万人民币/交易量达要求

200家理财中心20__家左右的理财网点

交通银行

交银理财

私人金融业务部私人银行处

50万人民币的账户总资产/规定交易量

重大城市建设统一的理财中心

招商银行

金葵花理财

个人银行部

账户总资产日均50万人民币/季度

67个"金葵花"理财中心、228个"金葵花"贵宾室、250个"金葵花"贵宾窗口

个人理财业务正以其特有的魅力成为国内金融界新的竞争焦点。各大商业银行、保险公司、券商以及其它金融机构纷纷利用自身的优势，向这一领域渗透，推出形式各异的个人理财业务。而银行以其良好的社会信誉、专业化的理财团队、先进的科技支持及雄厚的资金实力的优势赢得客户，并占据个人理财业务的主要地位，成为个人理财服务的主渠道。其中，招商银行根据市场细分理论，借鉴国内外银行业发展零售银行业务的成功经验，形成和采取了有招行特色的矩阵式市场细分的经营策略，凭借“一卡通”、“一网通”，在为客户提供方便、快捷和功能齐备的高科技理财手段上较有优势；交通银行采取按照客户的职业、年龄（如生命周期）等基本属性来划分客户群的方法，依据不同的客户群体来归集整合理财产品，从而体现了差别化服务和以客户为本、替客户着想的基本思想；建设银行则根据"以客户为中心、以市场为导向"的原则，对包括个人银行、电子银行、银行卡、中间业务在内的全行个人银行产品进行了整理从而推出了6款理财产品套餐，使不同层次的客户拥有个性化的选择。

目前，国内各商业银行已意识到发展个人理财业务的重要性，纷纷加大人、财、物的投入，但其采取的策略各不相同、客户定位也各不相同。银行一般理财工作的主要业务还只是为客户提供投资渠道、办理消费贷款、资信证明、预约国债等，和国外那种全权委托投资管理还有很大的距离。总体来讲，国内商业银行个人理财业务发展缓慢，还处于初级阶段。

2、个人理财业务存在问题分析

（1）认识不到位

银行从客户贡献度来确定战略重点和分配资源，这无疑是银行集约化、精细化经营的明智选择。但银行要由经营产品向经营服务、品牌、文化方面发展，就不能对低端客户"一放了之"、"一弃了之"。中国仍是发展中国家，总体上高收入客户占有比例比较低。帕累托的80/20法则深入人心，大部分人认为个人理财业务的营销就是对20%的客户营销，但谁又能保证得了今天那80%的客户不会是明天那20%的客户。

（2）理财产品缺乏新意、服务不到位

目前银行推出的理财产品品种较多，但业务范围窄，导致理财产品缺乏新意。这些理财产品的理财功能总结起来大致有：业务—为客户代缴各项费用，保险，代为兑换债券，每月向客户提供银行交易清单；信息服务—定期提供股市行情、普通的金融产品信息资料等简单的免费咨询业务；个人信贷业务—大多数银行的理财中心主要经营消费信贷和按揭贷款等个人信贷业务。尽管不同的银行有不同的品牌，也纷纷建立理财中心，但它们的业务范围更多的是把现有的业务进行重新整合，没有针对客户的需要进行个性化设计，缺少个性化服务。

（3）宣传不到位

每有理财产品新推出，经常会忽略了对内部人员的宣传，造成只有具体负责

销售的几个部门了解该理财产品的情况，其他部门则知之甚少，而且理财人员缺乏主动营销意识，“坐、等、靠”思想严重。广告宣传做得不深不透，宣传的方式还停留在红布条、橱窗广告、告示牌、印刷材料等传统介质上。（4）人员不到位

基层一线人员普遍缺少理财专业知识，在销售新理财产品时又缺乏对这些人员的宣传培训，造成一线人员在宣传营销时只能简单根据宣传材料照本宣科，而理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面理论知识和实务操作，大至个人人生目标的实现与否，小到日常生活的衣食支出，无不囊括在内，所以根本谈不上具有销售理财产品所需要的为客户测算具体的收益水平及分析可能存在的风险等能力。

二、商业银行个人理财业务发展存在的瓶颈及原因分析

1、宏观环境层面

（1）投资理财的主流产品市场发展不尽如人意

首先是分业经营的制约，由于我国实行的是分业经营的金融政策，作为金融市场的三大分市场，银行、保险、证券都只能在各自行业内为各自的客户理财。三个市场处于相对分隔状态，客户资金一般只能在各自的体系内循环，而无法利用其他两个市场实现增值。同时，由于理财机构不能替客户直接投资，导致个人理财业务只能在较低的层面进行操作，个人理财业务最为核心的部分无法实现。银行也不能对个人资产进行全权管理，更不能代客实际操作。因为除了存贷业务，银行只能代销基金公司、保险公司等的产品，既谈不上推出自己的特色产品，也不可能培养出自己的专业人才；其次是监管机制不健全，目前，我国中介机制不健全，评估分析行业不成熟，导致理财机构无法向客户推荐具有针对性或个性化的理财产品，实施理财服务。中介行为的不规范、不成熟还造成理财活动中“小道消息”盛行，商家片面宣传成风，使投资者难以获得预期的回报，严重影响了个人理财业务的健康发展；第三是缺乏组织机构及运行机制保障，个人理财业务的基本理念是“以客户为中心”，是一种为客户提供一站式服务的新型综合性业务。而目前在我国国内商业银行的组织结构设置中，个人理财业务工作都归在个人银行业务部。由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务分块分割，无法实现为客户提供一站式服务；最后是缺乏正确的市场定位及系统支持，目前我国各商业银行提供的个人理财规划建议比较单一而且个人理财差别化服务不足，多数银行的运行系统是建立在账户的基础上的，客户信息极为有限，因此无法有效地加以分析利用，导致理财业务的开展始终无法确定目标群体。此外，各商业银行之间、商业银行与保险、证券公司之间的有关客户信息资料库还不能相互间形成共享，有时甚至还产生相互封锁，客观上造成了客户信息资源的浪费，不利于个人理财业务向纵深发展。

（2）金融宏观环境

金融宏观环境主要体现在监管环境，自1988年巴塞尔协议推出以来，以风险资本为核心的经营和监管理念在国际金融业得以确立。20__年国家监管部门颁布了《商业银行资本充足率管理办法》，明确要求到20__年底各商业银行资本充足率要达到8%，届时资本金不足将停止商业银行机构和业务的市场准入。把资本充足率确立为中国商业银行监管的核心指标，并作为监管工作的重中之重。在新的监管环境下，中国商业银行要实现业务的持续发展，必须探讨经营发展模式和盈利增长模式的转变，提高资产盈利能力，从而增强自身的积累能力和对外部资本的吸引力，建立稳定有效的资本补充长效机制，实现资本监管下的业务持续发展。资本补充不是目的，而是持续经营的必要条件，核心是化“被动的资本约束机制”为“主动的资本激励机制”，通过业务与盈利模式转变，打造银行核心竞争力，提升银行的资本回报水平和投资价值。

（3）市场竞争环境

竞争环境在很大程度上决定着银行进行业务转型和收入结构优化的动力。随着20__～20__年中国加入wto的后过渡期的即将结束，中国银行业将面临更加激烈的竞争。外资银行业务的逐渐开放，将使银行业的竞争更趋激烈。外资银行的挑战，使中资银行面临的不仅是发展的问题，更重要的是生死存亡的问题。在产品方面，我国商业银行必须有更明确的市场定位、更好的产品、更强的综合服务能力来应对挑战。

2、商业银行层面

（1）经营思路上重“批发”轻“零售”

目前，由于中小商业银行处于规模发展阶段，很多商业银行员工还认为零售银行业务，包括个人理财业务对银行的利润和规模的贡献不大。相比发展公司金融业务，发展个人理财业务在银行内部思路还不统一，这成为发展个人理财业务的最大瓶颈。目前，个人居民储蓄存款远远超过企业存款，居民有财可理，理财意愿也不断增强，作为商业银行发展个人理财业务正当其时，但内部经营思路的差异不解决，发展个人理财业务必然受到滞绊。这要求商业银行应不断加强内部营销，统一思路，加快发展个人理财业务。

（2）人力资源机制、培训体制造成理财人员缺乏、人员素质难以迅速提升

国有商业银行多年发展，积累了一批优秀的公司金融业务人才，许多总分支行的行领导都是公司金融业务方面的专家，相对而言，零售业务人才相对匮乏，对个人理财业务熟悉的人才就更少了，总分支行都存在这个问题，支行层面的理财师队伍建设问题更是一个瓶颈。人才缺乏的主要依靠两条途径解决，一是招聘专业人才，二是加强培训，提升现有人员素质，将现有人员转化为符合要求的理财人员。

（3）由于对理财服务认知的差异，理财服务策略还不完善

我国商业银行的个人理财业务还处于初级阶段，有许多服务策略还有待检讨。例如，有些银行侧重提供贵宾理财优惠服务（登机贵宾通道、免费赠送礼品等），对客户提供投资理财服务方面还存在欠缺。商业银行发展个人理财业务，从长期发展来看，还是需要在客户需求分析、销售机会挖掘、投资理财产品提供方面多做工作，做好财富管理服务，这样才能实现投入产出的合理化，保证业务长足发展。

（4）理财服务技能有待提高

理财服务首重个性化服务，根据客户的理财偏好、风险承受能力以及实际的财务状况进行理财规划，推荐合适的投资组合，并跟踪客户的整个理财过程，及时反馈指导，但实际上，要做到这一点并不容易。内地商业银行在理财服务技巧上还处在初级阶段，对客户细分策略、数据库营销的技巧、专业理财知识、量体裁衣的产品设计方面与境外同业差距较大，人性化的服务还是不够，对客户的研究也不太充分，虽然各行在这几个方面都非常努力去改进，但整体服务技能提高需要大量细致的工作，这有一个过程。

（5）理财产品还不够丰富

目前，各行都在产品创新上投

入了大量的资源，内地商业银行的理财产品增长速度很快，例如基金、外汇期权等产品，受到客户欢迎，成为重要的理财产品，但现阶段可以利用的金融工具和投资品种还是不够丰富，为客户做资产优化建议时显得捉襟见肘。就以基金为例，香港银行可以为客户提供全球基金产品，种类非常丰富，而我国大陆地区基金产品少，且投资主体为国内股票市场，客户选择余地并不大。3、客户层面

（1）传统怕“露富”心理影响理财行为的深入进行

国人在财富方面，传统上比较低调，不愿意透露个人财产，担心没了隐私。理财经理不充分了解客户财务，也就无法提供全面的财务建议，只能局限在办理具体产品交易、提供信息、优先优惠服务等方面，令理财难以深入。而银行短期内又很难树立品牌形象，树立诚信、专业形象，消除客户担心。

（2）对理财服务的认识还有很多误区

部分客户认为银行个人理财服务就是委托资产管理，关心回报率。有些客户认为银行理财客户经理只提供建议，用处不大，在投资理财时完全相信自己。有些客户认为理财服务还是外资银行好，不信任国内银行。

（3）理财积极性还需要提高

相当一部分客户的财富没有得到合理安排，财富没有得到充分打理，自己不会理财，但又担心风险，不放心交给别人，所以大量资金存放在银行储蓄以及国债上，对理财抱着消极的态度。

三、我国商业银行发展个人理财业务的对策

1、以市场需求为导向，完善个人理财服务体系的功能。将现资观念、理财策略等方面完全溶入银行的经营理念，通过对客户市场进行细分,提供差异化理财服务。通过完善个人理财服务体系，可以帮助银行进行业务流程的整合、提供客户与银行客户经理交互的平台、统一客户联系、优化销售渠道；帮助银行发展客户关系、充分收集客户的需求、支持产品的创新；帮助银行在丰富客户信息和掌握客户信息的基础上，建立统一的客户视图和客户智能管理。银行客户经理则可通过建立客户档案,对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析,从而实现对客户市场的细分,针对客户的不同特点,提供差异化的理财服务。同时商业银行还应该利用自己的网点和员工及媒体和中介机构加强宣传和引导，并将宣传重点放在客户的实用价值上，以吸引目标客户去尝试使用。

2、创新服务，从大众化服务向个性化服务转变。随着市场竞争的加剧，国内银行应逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求开发服务新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，根据客户在不同的阶段，不同的行业，不同的风险偏好，设计一个个性化的理财计划。对低端客户主要使用电话银行、网上银行、自助银行等自助服务,而对高端客户则主要通过客户经理实行"一对一"服务。个人客户经理制应凭借其服务的全面性、主动性及人性化的特点,成为各家商业银行吸引黄金客户的重要个性化服务手段,使个人理财服务朝着个性化的方向发展。

3、加强金融机构之间跨行业的合作，丰富理财业务内涵。随着我国金融市场化改革步伐的加快和全球一体化、金融自由化进程的加速，混业经营将是必然趋势，为此商业银行应该与证券、基金、保险等金融机构之间加强跨行业的合作，从现阶段互相业务发展到更广泛的行业间接触，从而为客户提供更多的选择余地，使居民的货币资产以储蓄为纽带，在储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动，并从这些业务办理进程中得到综合的效益，逐渐聚集起核心个人客户群体。

4、培养和选拔专业的理财客户经理，提高理财人员的素质。目前，商业银行应该优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。

个人理财的核心范文第4篇

关键词:国内外商业银行;个人理财比较;对策

随着我国金融业的全面对外开放,外资银行纷至沓来,国内外银行对个人理财业务的争夺帷幕已经拉开,国内银行将面临日益严峻的市场考验,个人理财业务已经成为国内外金融业竞相追逐的新的利润增长点。

我国商业银行个人理财业务起步较晚,虽然近几年发展迅猛,但从我国各个商业银行个人理财业务的运作情况来看,距离国外商业银行所开展的个人理财业务仍有较大的差距,这些差距主要表现在以下几个方面:

一、个人理财业务含义的比较

在国外,个人理财称为财务策划,是指财务策划师通过收集整理客户的收入、支出、资产、负债等数据,倾听客户的希望、要求、目标等,在律师、会计师、税务师等专家的协助下,为顾客制定储蓄计划、保险投资对策、税金对策、继承、经营策略等方案,并帮助其实施。

目前,我国对个人理财的定义还局限在“如何处理自己的财富”。作为一种服务,它指的是根据个人(家庭)的风险偏好、短期、中期和长期需求或收益目标,对个人(家庭)的财产进行科学的、有计划的、系统的全方位管理,以实现个人(家庭)财产的合理安排、消费和使用。

二、经营模式、投资工具的比较

在国外混业经营模式下,商业银行形成了集银行、证券、保险和投资银行业务于一体的多元化发展战略,可以为客户提供更为全面的金融产品和服务,满足客户多样化的需求。从产品种类来看,外资银行可提供的个人业务产品面要广于中资银行,不仅品种丰富多样,而且提供有关居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。

而我国金融业一直实行分业经营模式,中资银行不能直接涉足证券、保险、基金等业务,银行只能代销这些产品,而不能针对客户的需要设计出个性化理财产品,这极大地限制了个人理财业务的深度和广度,使得银行在境内可供选择的投资工具有限,加上目前中资银行还不允许离岸投资,因此其个人理财产品比较单一,增值性产品和服务所占比重相对较低。

三、核心产品的比较

在国外,个人理财业务的划分主要以客户为中心,在设计个人理财产品时充分考虑了客户的实际需要,主要以多元化的投资服务和私人理财服务为核心产品,其主要内容包括结算业务、贷款业务、委托业务、投资业务和私人理财服务,同时,国外个人理财业务还十分注重为客户提供个性化、差别化的产品和服务,使顾客能够找到适合自己的产品和服务模式。

而国内商业银行个人理财业务的核心多是以传统的个人金融业务(结算业务、贷款业务、委托业务)以及部分投资服务为主,并且投资业务还是以代销基金、债券、保险、银证通、银证转账以及投资咨询和建议为主,不能直接代客进行投资操作。与国外的银行理财产品相比,目前国内商业银行的个人理财产品更多的是形似,还没有达到神似,只是把现有的业务进行一个重新的整合,而没有针对客户的需要进行个性化的设计。此外,国内个人理财还缺乏关于资产管理、遗产规划、税务规划等私人理财服务。

四、客户资源的比较

在国外,商业银行的客户质量较高,花旗、汇丰直接将境内的5%-10%的高收入阶层作为其目标客户,客户质量最高;子银行的理财服务,尤其是贵宾理财,门槛也比中资银行高得多,如花旗银行的贵宾理财V正就要求客户月平均账户余额在5万美元以上,汇丰银行“卓越理财”也有类似的准入标准。

而国内商业银行主要面对成长性客户、城市高收入阶层、白领和私营业主等,客户质量相对较差且分布不均匀,准入门槛相对较低。

五、市场细分策略的比较

在国外,商业银行在进行市场细分时,注重避免内部机构与人员的重叠和竞争,以业务模式、长远规模效应、盈利水平和交叉营销等作为细分的主要依据和标准,客户分层细致。

而国内商业银行在市场划分时比较粗糙,内部的重叠、摩擦、竞争较为严重,以单一业务量为划分标准,客户分层粗犷。

六、营销方式的比较

在国外,商业银行从客户需要为出发点,以主动营销为主,注重系统性营销。

在营销方式上更多地依赖于高科技和网络,通过建设网上银行、自助银行、CALLCENTER、以及全国联网的ATM机与POS机等现代化界面,可以使客户在任何时间、任何地点实现与银行的互动式无缝对接。

而国内银行从完成营销任务为出发点,以被动营销为主,分割情况严重,客户管理系统利用程度低,较为依赖营销人员的经验与个人努力。与外资银行相比,国内商业银行在物理网点的建设上具有外资银行无法比拟的优势,但网上银行和电话银行等无形营销渠道的市场渗透度不高。

七、客户关系管理的比较

在国外,商业银行在开展个人理财业务时,建立了客户信息管理系统,对客户信息进行全面管理和深度分析,为客户提供量身定制的理财产品及服务,并十分注重服务的机密性和专有性。同时还实行种种有利于巩固与客户关系的管理制度,举办各种活动,与客户保持“连续关系”,获得客户的忠诚度。

而国内商业银行普遍缺乏客户管理水平,绝大多数银行尚未开发和使用客户服务管理系统,在日常客户管理工作中无法进行准确的市场分层,不能快速、便捷地录入、更新、检索、调用客户档案资料,无法真正实现互动式和

个性化的客户关系管理,无法为客户提供全面的理财建议。

八、风险控制的比较

在国外,商业银行有着完整的居民信用档案和完善的风险监控体系,并且与其他银行共享目标消费者的相关信息。同时凭借计算机技术和网络技术的支持,具备一流的专业评估能力。

而我国,由于个人征信系统的缺失、缺乏配套的专业评估能力、不能建立有效的个人风险评估系统,为商业银行个人理财业务的开展带来了风险隐患。

九、员工素质的比较

在国外,商业银行的客户经理很多具有注册理财规划师(CertifiedFinancialPlanner,CFP)资格,有着较高的业务素质和丰富的职业经验,并且在遴选过程中必须经过学历、道德、综合素质等多方面的考验,即使成为客户经理后,仍需接受财务分析师培训。

而国内商业银行近些年虽然加快步伐进行理财客户经理的培养,但大多数客户经理仍是从个人金融从业人员中临时抽调而来的,即使参加了由银行组织的专业培训,个人理财技能仍以银行类业务为主,而且其资格大多是由各银行自己认定的,缺乏统一性和权威性。

十、考核机制的比较

在国外,银行个人客户经理的待遇与营销业绩直接挂钩,营销业绩以客户群组给银行带来的风险加权成本核算汇总结果为基础进行考核,考核指标有市场占有率、集中度以及客户关系提升变化情况等,采用平衡记分卡,考核的连贯性、系统性较强。

而我国,由于个人理财业务的效益主要体现在中间业务收入上,其效益又不能独立核算,使得理财师的收入与他们所从事的工作及付出并不对等。此外,个人理财业务营销绩效目前尚未有完善的考核办法,一般以银行自身业务量为基础,采用单项指标(发生额、余额)或多项相互矛盾的指标,缺乏可以鼓励、衡量交叉营销的综合考核体系,连贯性和系统性较弱。

基于上述差距,我国商业银行应从经营理念、创建理财品牌、开发个人理财信息系统、细分个人理财客户、加强内部管理制度、建设个人理财队伍等方面着手努力,有效地缩小差距,提高自身水平,以实现个人理财业务在我国的快速发展。

参考文献

[1]伊娜,国外个人理财业务的发展对我国银行业的启示,《浙江金融》,2007年第5期。

个人理财的核心范文第5篇

（临沂大学，山东 临沂 276000）

摘　要：经济和社会的发展、多层次市场的完善以及公民理财意识的增强，使得我国理财市场获得了前所未有的发展。与此同时，伴随着发展也出现了许多问题制约的发展。本文主要通过对理财市场的现状、面临的问题、解决策略进行一个系统的归纳分析，以便清楚的认识市场现状。

关键词 ：金融产品；理财业务；投资收益；经营格局

中图分类号：F235.2文献标志码：A文章编号：1000-8772（2015）07-0073-01

收稿日期：2015-02-10

作者简介：王阳（1993-），女，山东临沂人，本科在读。研究方向：经济。

一、个人理财的概念

简单地说，个人理财即开源节流，管理好自己的钱。个人理财业务是帮客户当好参谋，利用好手头资金来积累财富，实现财产的保值和增值以及用最少的钱获得最好地服务和最大程度地满足。

关于个人理财业务，我们可以给予这样的一种定义：在依靠现代技术电子化手段的基础上，根据客户的需求提供量身订做的服务，对各项金融业务例如投资、贷款、存款、结算、保险、和信息咨询等业务品种进行系列组合，满足客户多元化、个性化金融服务需求的一项综合性业务。到目前为止，个人理财业务种类越加繁多，包括：储蓄、外汇买卖、债券买卖、资金管理、个人信贷、黄金买卖等各种可以满足顾客需要的种类。

二、个人理财的发展特点

我国个人投资理财市场的特点首先表现为起步晚。在九十年代中期，招商银行推出了“一卡通”，集本、外币、定期存款集中管理及收付功能为一体，至此，国内出现了个人理财产品，这是我国以客户为中信的个人理财市场初步形成的开端。这一特点成为制约着我国个人理财市场发展的重要原因之一。但在社会主义特有的经济制度下，我国个人理财业务蕴藏着无穷的力量，使得其起步晚却发展迅速。

个人理财的发展的阶段性比较明显，主要经历了三个阶段：第一阶段是吸引客户。各大金融机构在提供金融服务的同时，给个人提供免费理财服务，这样可以吸引客户在他们那里存款、买债券或者买保险；第二阶段是提供全面的理财服务。这一时期主要是为有需要的人提供服务，比如房产、证券、股票或保险等的投资；第三阶段逐步转变成更为复杂的税务问题，可以为有需要的客户做出合理的资产安排。

三、个人理财市场发展中的问题

我国个人理财市场存在的主要问题有以下几方面：

1.市场规模小

由于起步较晚，发展不完善，导致目前理财市场规模小，规模优势难以得到充分发挥，这已经成为目前制约其发展的重要因素。而市场本身规模的增长是其发展的前提条件。目前供需维持低层次均衡的局面一时难以得到有效改善。

2.缺乏有一定专业知识的复合型人才

办好个人理财业务，当好客户参谋，需要一备投资市场知识、保险业务知识，懂得营销技巧和客户心理的高素质理财人员。但由于受体制等各方面的影响尚处于起步阶段，我国的个人理财业务，还远远没有达到这一标准。

3.组织机构不健全，缺乏系统支持，因此风险比较大

个人理财业务顺利开展必须依靠银行前后台业务部门的通力合作，它涉及到银行信贷、信用卡、国际业务、会计、个人业务等多个部门。但目前银行与保险、证券公司之间有关客户的信息资料无法共享，无法及时掌握客户的需求变化，不利于个人理财业务的深入发展。

4.个人理财内容单一，理财产品的功能定位难以符合客户的需求

客户选择个人理财业务的目的是希望能够通过专家理财，在最短时间内使其资产取得最大收益，或者使其资金发挥最大的效能。个人理财的核心是投资收益的最大化和个人资产分配合理化的集合。而现有银行产品的功能定位与客户的需求之间存在明显的差异，两者难以沟通与交融。

四、理财市场今后的发展方向

1.科学定位市场，制定发展规划。

分业经营的现状限制了个人理财业务的发展范围，决定了我国银行的理财业务短期内不可能达到国际银行业的深度和广度，其发展过程只能是循序渐进的。研究出一套业务系统，可以根据客户的实际情况和要求提供不同理财组合方案给客户选择，达到深受市场欢迎、吸引更多客户的目的。

2.加快理财业务人员培训

个人理财业务是一项“知识密集”型产品，具有综合性、技术性强等的特点。这就要求我们的从业人员不仅要对银行的公司业务、个人业务、银行卡、外汇等业务了如指掌，还必须熟悉证券、保险等其它业务，为客户提供多元化的投资渠道。加强员工培训，尽快培养出一批综合素质好、业务能力强、服务质量优的复合型、外向型人才是当务之急。

3.丰富理财产品，制定理财软件系统。

目前国内商业银行的金融产品同质性很强。在科学技术高速发展的今天，标准化的理财软件系统的应用，必将成为理财业务强有力的支撑，它可以在一定程度上成为银行理财专家为客户提供理财建议和实施方案的好帮手。

4.充实个人理财业务内容，实现个人理财业务的多样化。

在未来一段时期内，各银行应把个人理财业务作为个人金融服务的核心产品，个人理财服务要与外汇、保险、基金、债券、股票等紧密相连，将业务转向转账结算、外汇买卖、业务等方面。良好的产品延伸性将使理财服务最大限度地为银行带来效益。

随着金融市场的逐步开放，中国个人理财业务这一巨大的潜力市场将会成为外国金融机构的必争领域。处于个人理财业务刚刚起步的国内金融机构，应当研究和分析发达国家个人理财业务的经验，从而借鉴其先进的理念和运作模式，构筑自身的竞争优势，更好地服务于我国居民的投资理财需求。

参考文献：