如何进行理财规划

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如何进行理财规划范文第1篇

关键词：投资；理财；收益

中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）01-0-01

中国改革开放以来，在经济和社会发展方面，一个很重要的结果就是中等收入人群在不断发展，形成了一个富有的阶层。中等收入阶层，支援我国消费结构影响，消费格局的信贷主导力量，这将产生一个可能会造成人身金融需要和实际情况的需求。今年以来融资的繁荣正在崛起，商业银行纷纷推出多种金融产品，在国家财政资源日益增长的需求，中国进入了个人理财的时代。

一、个人投资理财应遵循原则

以财务管理为一个长期的过程，需要时间和耐性，您不能指望它能一夜暴富。资产信贷的盈利能力信贷应该第一信贷地方应该是在第二位。为了确保较好的资产流动性，维持盈余信贷的支付能力，而不是资金链出现绷得紧紧的。增强信贷保险意识。由于保护力的重要手段之一，保险不仅是一个家庭的关怀，也是居民资产信贷的重要组成部分。价值投资的是一个长期的信贷行为，在将来更高品质的生活，但而不是因为投资额和过度的减少当前生活质量。投资基金应该在首都以外的正常人的生活消费，这个“多余的现金”投资。投资者为了保持良好的态度。

二、我国居民个人投资理财的现状

由于起步较晚，不完善的发展，导致根据目前的财务市场的规模小，规模优势困难才能充分地发挥，这已成为制约其发展的信贷一个重要的因素。近年来，越来越多地的个人理财市场的规模一直拓展，但市场自身信贷增长的规模，但是及其开发前提条件。

居民本身的财政管理级别低，财务管理的技能稀缺性，随着国家积极支持低收入人士和中等收入人群之信贷政策，一定会带给显著信贷信贷信用的个人的财富增加，越来越多的人们开始金融信用，意识和信贷做法的财务管理策略，在中国居民的投资额是非常保守，有很多居民依然坚持节约仅的理财方式。

服务的促销缺乏敬业精神。高收入的信贷的年轻人，谁接纳外资金融机构的个人的金融服务，发达国家和地区的在金融部门，银行实施区别地实施服务，已经成为一种常态的经济意义，在中国对商业银行的财务管理工作主要侧重于增益的宣传，他们信贷的大部分的没有任何严格履行义务，导致居民购买银行业务产品的是财政。

居民需要设计出个性化的理财产品。超过百家商业银行及金融的产品，推出了只有几十大型商业银行，在中国内地的个人理财产品，差距非常庞大。它就是在这个阶段个人金融工具，主要在银行的业务线，主要包括保证金，借款，个人理财，银行转让或其他金融产品，商品，包括保险，政府公债型开放式基金后银证通，银证转账渠道的实现客户账户基金，在银行和股市的流通，金融产品创新有必要加强的服务的水平不高。

个人金融服务，一种新的商业，有很多人都熟悉了某一特定市场，但是在同一时间掌握各种市场化运作的有关律法和盈利的为数不多的全能选手。个人金融服务的商业银行，现有员工超过的原有职工从事传统的银行业务，只能处理简单的业务，以满足较低级别的消费品金融服务，融市场资金，投资额，交易买卖的需要与在其他方面的投资额，了解甚少更不用提产品开发和投资组合设计。

三、投资理财如何获取收益

相关的领域和学科的了解和认识，会涉及居民的金融和投资过程中，投资组合的财政投入，房地产投资，保险计划，有针对性地选择不同尺寸的风险储蓄债券，股票，保险，房地产投资，基础上的个人喜好和居民的资产头寸投资额仪器仪表，发展有效投资程序，最大限度的避免的风险，减少损失。有关趋势在目前的国家事务的理解，及时掌握的宏观经济政策，法律和法规。

居民的金融和投资一定是理性的，周密的计划，及在任何时候都保持清醒的头脑。流动资金合理的投资渠道，应该是传统的银行储蓄存款余额，短期融资券和其它资产的变现。有一个显著上升的趋势，达到这些目标拥有一个长期的资产蓄积，并以保证该资产从通货膨胀受到侵蚀。按照固定投资的公积金，只有增长潜力的股票或偏股型基金透过时间买进同等数量每月定期，分散风险。

创建退休基金，处于早期阶段就开始为退休保障做准备，投资策略应强调的盈利能力相对于必须承担较高的危险，以及接近退休年龄，保险业应进一步提高退休金型的保险投资额。

参考文献：

[1]周荔，曾为群.我国居民财产性收入：存在问题及增加策略[J].南华大学学报（社会科学版），2008（01）.

[2]张云，李秀珍.理财策划：投资规划要素与实践运作[J].金融管理与研究，2006（05）.

如何进行理财规划范文第2篇

中产收入的家庭，在当今社会反而是一个尴尬和困惑的团体。面临着子女教育、养老和理财投资的各种疑问。合理的资产配置方案或许能帮您减少后顾之忧。

养老及子女教育的规划

45岁的马女士在某金融企业做业务经理，与她同龄的先生在地产行业任高级经理。马女士一家在京有2套房产（一套自住，一套出租），家庭月收入3万元，年收入36万元，年支出10万左右。家庭现在的资产配置比较单一，存款70万元；基金80万元，股票180万元；夫妇有五险一金，无商业保险。马女士18岁的儿子现在读大一，打算去美国读研究生，马女士也不想让孩子太辛苦，打算为儿子准备70万人民币作为留学资金。此外，中远期理财目标还有儿子结婚、夫妻养老，马女士如何进行家庭资产配置比较好呢？

光禹理财顾问有限公司首席投资官黄禹分析了马女士的财务和家庭状况，为她量身打造了一套方案。马女士已经成家立业，而且积累了一定的资产，收入也不错，属于典型的中产家庭，在家庭理财上还是有很多可圈可点的地方，可以说攻守兼备，但是也暴露出一些不足之处，比如70万的银行存款，放在银行里是贬值的，并且缺乏必要的商业保险做补充，还应提早为出国留学做好规划。

出国留学的理财建议：留学国外确实需要一笔不菲的费用，需要提前把3年的资金全部存入银行户头作为存款证明，这笔资金应至少提前6个月以上存入，可以通过开办有出国留学业务的银行办理带有MASTER或者VISA标识的银行卡，否则别的标识的银行卡在国外可能无法支取。马女士的70万存款作为出国费用的储备的同时，在出国之前还有其它的准备也是需要一些花费，如果对出国业务不是很了解的话，可以委托中介公司代为办理，费用大约为1.8万人民币，包含通知书以及出境保险等。在国外不需要带很多的现金，随处都可以刷卡，但是，国外的医疗费用很高，儿子到了美国后可以办理医疗保险。

商业保险的配置：马女士夫妇都有不错的社会保险，但缺乏意外保险的保障，同时，社会医疗保险的报销额度比较有限，因此，建议夫妻双方都要进行重大疾病保险的补充，同时可以做一些养老保险的规划，多渠道组合优化养老金，这一块的支出以不超过年总资产的20%为宜。

养老金及婚嫁金：目前中国大陆退休年龄分别是女性55岁、男性60岁，夫妻双方平均还有12年的工作时间，而到退休年龄之日可能刚好是儿子结婚之时，假定维持收入不变，马女士家庭还可以产生420万左右的结余，加上房产的变现，以及股票基金的，按照现在中国大陆的平均寿命，通过以上理财规划完全可以实现一个安逸而富足的晚年。

流动应急资金建议：一般来说，保留6个月的生活开支总额，银行存款或现金作为应急资金就可以了。

中产家庭投资理财五张金牌

关于中产阶层具体该选择哪些投资理财产品，深入到各大银行，听取理财规划师的建议，发现中产阶层投理财有五张金牌可供选择。

债券型产品

通常认为风险较小是债券型产品的显著特点，在五类金牌选择中可谓最为稳妥地一张牌。但投资者身份是中产家庭的时候，规划师们一般不会对该类产品作重点推荐。规划师认为，收益过低是债券类产品难以满足中产人士对投资收益需求的主要原因，据了解一般银行债券类产品收益只比一年期定期储蓄利息收益高0.5%左右。

银行打新股产品

目前银行纷纷推出得打新股理财产品目前投资这种产品可以获得10%的年化收益率，这张金牌也值得中产人士考虑。新股一年内发行数目、中签率（成功认购的机率）、上市首日的收益率等，而在银行打新股的好处在于一个大数原理，即投资者投资1万元在认购新股上，这笔钱通过投资人自己在市面上认购和通过银行认购效果有很大不同。也可以说近乎一种杠杆效应，投资者这1万元如果能够搭上银行10个亿认购额度的顺风车，成功的几率会大大提高。并且如果未获成功认购款项是可以退回的，也就是说该产品本质上是保本的。

股票型基金

此外银行代销的基金产品也是一个不错的选择，一般分为偏股型基金、债券型基金和货币型基金。理财师以嘉实债券基金为例，介绍债券型基金的年化收益一般可以达到10%―20%。前述理财师建议，中产家庭可适当延长投资期限。那么，在三种银行基金中，适合做长期投资的偏股型基金则更加适合有钱没闲的中产家庭。理财师举例说，如果以5―10年为一个投资期，偏股型基金就好比一个股票池，任凭股市如何风云变化，长期来看都能保证投资者有较为稳定的收益，这无形中规避了直接投资个股带来的巨大风险。在美国，道琼斯70年来的偏股型基金池，收益都在13%以上。

集合型产品理财产品

集合型产品是理财规划师手中的又一张金牌，它能够带给中产家庭一种综合理财的乐趣。它集合债券、基金等产品都可以作为综合型产品的标的。因此，和单一投资产品相比，集合型产品在投资范围上给了投资者更多想象空间和获利空间。通过这样一种组合，把原本易于控制风险的产品集合起来，进一步分散风险，使投资者有望实现无风险套利。

保险产品

在很多理财规划师眼中，保险也是一种有效的投资产品。理财师就认为，保险对于中产家庭是一种细水长流型、性质较为温和的理财产品。中产家庭可以关注一些传统的功能型保险品种，比如寿险或健康类保险，在意外突发或重大疾病来临时，帮助家庭渡过难关，并且维持稳定的财务状况。

但调查发现，中产家庭在考虑购买一些投资类保险时应该格外慎重。在一个长期的投资期限内，这些保险的投资收益与打新股产品和稳健基金相比仍然有较大差距。理财师也认为，保险类产品的相对收益偏低，他建议作为有一定知识储备的中产阶层投资者，可以积极尝试股票和基金型产品。

理性的资产配置

大部分理财规划师表示，上述几类产品可以让有钱没闲的中产家庭远离负利率，又不需要花很多时间来打理。但是，这五类理财产品相对都属于风险较小的，收益自然就也不会很高。他们建议，中产家庭要做到专业理财，还是应该尽量多地利用投资组合，在专业人士指导下配置不同的理财产品。

如何进行理财规划范文第3篇

《卓越理财》：您怎么看待当前的保险市场？

马骅：与十年前相比，现在人们的保险意识有了很大的提高。十年前大家对保险还是觉得比较陌生的，了解得也不够充分，但是现在，随着养老体制改革、医疗体制改革，以前都是国家全包，现在慢慢地改变成要自己承担一部分了，所以大家对商业保险有了更加深入的了解和认识。

目前90%的人都接触过保险，或者买过保险，或者有买保险的意识，其实这就是经过十多年保险市场的发展，人们的保险意识已经有了一个很大的提高，都觉得保险是很重要的，除了社会保险外，也需要有一定的商业保险来为医疗、养老等风险承担一个补偿的责任。

不过当前的保险市场中普遍存在一个问题就是保额太低，也就是保险人并没有达到他真正需求的一个保证额度。许多人可能买了保险，比如，保额是20万、30万等等，可能你会觉得够了，但是你想想，假如你是一家之主，是家庭的主要收入来源，万一哪一天你不在了，那这笔钱是否能够保障你家人目前的生活能维持几年？是否足够支撑家庭的日常开支、孩子的教育费、父母的赡养费？只有满足了这些实际的需求，你的保额才能算是合适的。

《卓越理财》：怎样选择适合自己的保险产品呢？

马骅：这个因人而异，从年龄上来划分，我认为在35岁以前，这个阶段人也不会太有钱，但是“上有老下有小”，工作压力大，正是一个人在拼搏的时候，应该注重保障类的保险产品，比如大病险、意外险、定期寿险、终身寿险、死亡险等等，因为这个时候压力大，担子重，一旦出现了意外情况，家庭就面临着很大的风险。有了这些保险后，基本上就能够保障家庭的财务安全了。

35岁以后，在这些保障措施做得比较好了，有了很强的风险承受能力的基础上，让自己的资产保值、增值则显得尤为重要，此时就可以选择一些投资类的保险产品，如投连险、万能险等等。

《卓越理财》：保险在理财中应该是一个什么的地位？

马骅：保险应该是一个必需品而不是一个奢侈品，有的人可能觉得有了富余的钱才购买保险，其实正好相反，每一个家庭都需要保险，尤其是对那些生活压力大的家庭而言更需要保险来保障，这样才不至于一旦出现风险，家庭就陷于灾难中。而且保险的功能是没有任何金融产品能够替代的，你只需付出很少的保费就能获得一个高额保障。

现在一说理财，大家就都认为理财就是投资，这其实是一个误区，因为保险是理财的基础。

如果将理财比做一个金字塔的话，保险应该是这个金字塔的底部，起一个基础作用。换句话来讲，就是要在保险之上理财，只有有了家庭的安全规划，你才能谈得上投资，否则就是以赌博的心理对待家庭的未来。金字塔中间的那一部分就应该是实现资产的保值增值，不让财产缩水。金字塔的最上层才是投资，才是用你的钱去赚钱。

《卓越理财》：光大永明是怎么提供这些保险服务的？

马骅：以前的保险，都是提供单产品服务，就是说公司开发出来了一个新的保险产品，然后营销人员就开始在市场上推，不管客户是否需要这个产品。

现在我们提供保险服务借助公司的需求分析系统，根据客户的财物状况及需求帮助客户量身订制适合他的家庭理财规划，我们的客户定位为中高端客户群。我们有专业的高素质理财规划师，能提供专业的服务满足客户的各种需求，而不仅仅是推销一个单产品。一般而言，在会见客户时，我们会预先了解客户的家庭财务情况，并做一个财务诊断，针对每个家庭的不同情况制作出这个家庭未来20-30年的财务分析报告，然后根据分析报告量身定制理财方案，告诉客户在资产中保险应占多少，储蓄应占多少，投资应占多少，以及要选择什么样的保险等等。

这种针对客户的实际情况提出的解决办法，既能满足客户的需求，也能保障客户的家庭财务安全。

《卓越理财》：因为“投保容易，理赔难”，所以有些人对保险公司有一些误解，那么光大永明是怎么化解这种误解的？

马骅：我们有一个“阳光花仙子”主动理赔服务团队，这支团队除了常规的客户服务外，还特别为客户提供住院亲情探访、主动协助理赔等服务。比如，发生了意外需要住院，那么我们的团队人员会在客户入院后，携带着鲜花及总经理的慰问函去医院探望，并指导客户如何进行理赔。

同时，我们也还通过举办活动来展现自己，化解这种误解。例如近期，我们联合光大银行以“光大金融”的身份进入社区，举办“绿色奥运社区行”活动，向北京市民宣导绿色环保意识。这些活动的成功举办，不仅能提升对我们公司的认知度，展现给客户一个好的形象，也能更贴近我们的客户和准客户。

光大永明公司自2002年成立后，始终本着以客户为尊的理念，坚持“客户第一”和客户利益最大化的原则，推行全国通赔方便客户申请理赔，得到了广大客户的认可和好评。光大永明公司自开业以来赔付了5000多起，累计赔付金额2500万元。

《卓越理财》：光大永明人寿北京分公司近几年的运营情况如何？未来的发展重点会是什么？

马骅：过去两年，我们的发展还是比较迅速的，几乎每年的增长速度都达到了300%，今年预计也有200%的增长速度。在北京市场的外资保险企业排名中从第12位跃升至第3位，是北京市场成长最迅速的公司。

如何进行理财规划范文第4篇

[关键词]保险　保险理财　误区

随着我国国民经济的发展，尤其是市场经济及其体制的不断发展与完善，保险与理财的观念渐渐走进普通百姓的生活。

一、保险理财概述

(一)保险理财的含义

根据《保险法》的定义，保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保费，保险人对合同约定的事故发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病及保险单到期，承担给付保险金责任的商业行为。由保险的定义可知，保险产品的主要功能是保障。

关于理财，国内至今没有统一的定义，美国理财师资格鉴定委员会对理财的定义是：个人理财是指如何制定和合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。

保险理财是与保险相伴而生的。所谓保险理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时使资产获得保值和增值。

(二)保险理财的特点

保险既具有保障功能，又具有投资理财的功能，是家庭理财的工具之一，但是它与银行存款、证券投资等理财工具又有很多不同之处，它的特点主要体现在以下几点：

1.保险是一种经济补偿制度安排，分担政府社会保障职能。经济补偿职能是保险的基本职能。通过保险理财，投保人获得了保险保障，实现了对危险损失的风险转移，是一种影响生产要素的所有者之间配置风险的制度。保险通过它的内在机制，不仅仅分散了风险、提供了经济补偿，而且可以在更广泛的层面上为增进社会福利做贡献。

2.保险理财是合理避税的有效途径，是家庭财富积累的源泉之一。居民个人缴纳的“四险一金”等费用是税前扣除的；而对于社会保险之外投保的商业人寿保险保费目前国家并没有规定可以在税前扣除。与此同时，我国税法规定，企业或个体工商户投保的财产保险、运输保险等保险费是可以在税前扣除的，这对于那些拥有自己工厂、商店的人来说显然是优惠政策。我国税法明确规定企业或个体工商户投保财产保险、运输保险等险种，因保险事故遭受损失而得到的保险赔偿金，政府是免所得税的；对于人寿保险给付，虽然税法并未明确规定免所得税，但实际操作中居民个人所获得的寿险给付是不必交纳个人所得税的。综上所述，购买保险可享受国家的税收减免优惠，是家庭财富积累的源泉之一。

3.保险理财可以规避通胀风险及利率风险，兼具保值增值的双重功能。目前我国投资渠道极为广阔，人们可以选择银行存款、购买股票、房地产投资、购买各种债券等多种投资方式，但是这些投资方式非常容易受到通货膨胀及利率波动等各种因素的影响，而保险产品则具有较强的稳定性，它本身就是一种分散风险的理财行为，其预定利率具有前瞻性且一般对国家的利率变化并不特别敏感。

(三)保险与理财的关系

通过保险与理财的含义可以看出，理财的内涵比保险广，理财包括保险规划；保险是理财的重要内容，保险是实现成功理财的第一步。保险不能够让人发财，不能让人获得财务自由，但是能在遭受灾祸的时候令我们不至于陷入困境，这就是保险的意义。

二、保险理财的重要作用和意义

在每个家庭的现金流管理中，保险有着极为重要的作用和意义。

保险理财的首要作用是保障，只要一签订保险合同，在保险期内发生保险事故，无论投保人缴纳了多少保费，都能得到大大超过所交保费金额的赔偿金，从而减轻受损人的经济损失和心理压力，迅速恢复正常生活。可见，保险具有理财的基本性质。投资必须有初始投入，保险就是通过交纳保费作为初始资本的投入；投资期盼收益，购买保险后，在保险有限期内，一旦发生保险事故，投保人可以从保险人处获得经济补偿，这是投资的直接收益；投保人所交保费是保额的小部分，一旦发生事故，将获得远远大于所交保费的赔款，它又具有增值性。

保险理财的意义主要有以下几点：

1.有助于提高公众的保险意识。保险理财产品中的投连险、万能险、分红险等产品都在具有保险功能的同时较好的兼顾了投资理财功能，虽然大部分宣传的时候都是侧重于其投资功能，但是我相信同时或多或少的还是给购买了该理财产品的群众进行了一定的保险知识教育，对于提高公众的保险意识无疑具有积极的作用。

2.有助于普通群众进行理财投资。目前我国保险市场上的保险产品同质化问题依然较为严重，这一方面限制了大家的选择，另一方面由于产品趋同，使得人们在选择保险理财产品时可以不用考虑太多问题，直接选择资产规模较大的保险公司即可。这方便了许多不具备专业知识的普通公民。

3.有助于社会的稳定和和谐。目前我国的社会保障体系依然不是十分的健全，社会保障的水平也较低，引导人们进行保险理财可以作为社会保障的有效补充，同时也可以在一定程度上缓解我国人口老龄化以及将来大量独生子女父母的养老问题。

4.有助于引导人们进行人生规划。保险理财是在生命周期表和生命周期理论的基础上发展而来的，及早的对人们进行引导能使人们更好的规划人生，同时充分考虑到自己以后的医疗、灾害、疾病、养老等现实问题，以及树立正确的风险意识。

三、保险理财的误区

保险理财，最终目的是希望通过保险使资产获得保值和增值。但是，一些消费者对保险理财存在认识误区，他们没有把握保险的本质特征，盲目投资，不仅没有得到应有的资产保值增值，反而遭受了损失。下面，我们就来分析一下当前保险理财领域普遍存在的几大误区：

误区之一：买保险可以发财

通过保险进行理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难。在减少损失的同时可以使资产获得理想的保值和增值，但绝不是“发横财”。一般来说，保险产品的主要功能是保障，而一些投资类保险所特有的投资或分红则只是其附带功能，而投资是风险和收益并存的。之前一些购买了投资连结、分红保险等投资保险产品的客户发现收益与预期值相差太远后纷纷退保。这固然与一些保险公司营销人员只强调投资收益前景的误导有关，一些人购买保险只图赚钱的不成熟投保心态也是一个原因。

误区之二：分红保险可以保证年年分红

分红保险产品的红利来源于保险公司经营分红保险产品的可分配盈余，包括利差、死差、费差等。其中，保险公司的投资收益率是决定分红率的重要因素。一般而言，投资收益率越高，年度分红率也会越高。保险公司的每年红利分配要根据业务经营状况来确定，必须符合各项监管法规的要求，并经过有关部门的审计。

投保的客户每年可以通过分红业绩报告、客户服务电话及书面通知等方式获知年度分红率，但按照规定，保险公司不得通过公共

媒体公布或宣传分红保险的经营成果或者分红水平。

误区之三：寿险产品大部分是人死后或快死时才能得到的保险。所以投保了也没用

保险保障的不是疾病或死亡，而是在发生不幸时的资金来源保障。目前的寿险产品有终身寿险、养老保险和重大疾病险、住院医疗险等健康保险。终身寿险是在被保险人死亡、全残时，受益人可领取一笔保险金。而养老寿险则是除了保险期间有死亡或全残的保障外，在保险期满时，还有一笔满期金可以作为被保险人养老金。

误区之四：孩子重要，要买保险也得先给孩子买

重孩子轻父母是很多家庭买保险时容易犯的错误。孩子当然重要，但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避。父母发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子的。因此，正确的保险理财原则应该是，首先为父母购买寿险、意外险等保障功能强的产品，然后再为孩子按照需要买些健康、教育类的险种，而且在保险资金投入上，应该是给父母、特别是家庭经济支柱上的越多越好。

误区之五：不会使用保单借款功能

有些投保客户因临时用钱，而不得不退掉保险，损失了相当高的手续费。其实，目前很多保险产品都附加有保单借款功能，即以保单质押。根据保单当时的现金价值，按70％～90％的比例通过保险公司贷款。这样，既能勰决燃眉之急，又避免了因退保带来的损失。

误区之六：基本医疗社保之外另购商保险，就等于上了保险公司和社保部门的“双保险”

目前的主要医保险种一般可分为定额给付型、费用报销型和住院津贴型三大类。

费用报销型按被保险人的医疗诊治费用实际给付，住院津贴型和定额给付型保险则不考虑实际支出而以约定保险金额给付。按照《保险法*规定，保险最基本功用之一是损失补偿职能，它是对未来风险的经济补偿，不得超过实际损失，不能因保险而获得额外利益。这一职能在费用报销型医疗保险中具体表现为已从社保部门报销部分不能重复理赔，任何人都不可能因生病、住院而获益。享受社会医保的群体，购买商业医保时必须了解医保的类别，最佳选择应为住院津贴型的定额给付医疗保险而非报销型险种。

误区之七：医疗保险保费高保障就宽。买得越贵越好

首先，客户应该明确医疗保险可分为保证续保型和不保证续保型。保证续保型规定被保险人获得保险续保权后，将来无论新患何种疾病，保险公司都不得再对该被保险人拒保，也不得以被保险人有病为由增加保费或除去该疾病责任。不保证续保型是被保险人身体健康时年年缴纳保费，一旦患了某种严重疾病，次年保险公司有权终止合同，不再继续承保。其次，保险商品的使用价值不能用价格贵与否来衡量，没有最好的，只有最合适的。各种医疗保险险种的保障范围、保险期限、投保金额区别很大，因此保费高低、报销比例或补偿额度也相异。如果险种提供的保障相近，则应选择缴费方式灵活的而不是费率高的险种，选对的而不是选贵的，是保险消费效用最大化的原则。

四、如何进行保险理财

以上谈到了保险理财的几大误区，在面对市场上众多的、日益发展的保险产品时，我们应该怎么办呢?我认为，客户除了要具备保险理财的基本知识，明确保险理财目的，保持良好心态，切忌盲目跟风以外，最好能够听从专家建议，购买保险前找专业的理财顾问仔细研究分析自己家庭的财务特点，再选择适合的险种和实力强的保险公司。那么，如何选择险种呢?

1.处于不同时期的家庭保险理财规划，应使用不同的保险进行理财。人生的各个阶段需要不同，收入来源不同，缴费能力不同，保险理财的方式当然也应不同。在年轻时投保生存保险是最划算的，因为保费相对较低，而且保险公司一般保证固定利率收益，如万能寿险保费缴纳灵活，手头宽裕时可以多交点，较紧时可以少交甚至不交，还能享受保险公司的专家理财收益及分红。如果工作环境危险较高，还应该投保意外伤害险。在年老时时应避免高风险的投资工具，如可以选择购买绩优股票、债券及年金保险，特别是年金保险，保险公司会按月或按年给付保险金，以维持生活需要。同时，老年人还应投保分红保险，享受保险公司的利润分成。寿险是长期性险种，预定利率是不允许保险公司单方面改变的，这样随着通货膨胀的效应，实际保险费支出是在降低的。

2.不同生活消费方式，人们的保险理财规划也应是不同的。一般来说，生活方式不同，消费习惯不同，人的理财方式也应不同。对高收入者来说，由于其家庭日常消费开支较高，因而，若家庭收入主要支撑人万一不幸身故，就可能使家庭生活陷入困顿，因此应投保高额的寿险，以应对不幸的局面。而对于中低收入阶层人士来说，投保适当的重大疾病保险对自己及家庭都是不错的选择。对自由职业者来说，如果短期内不想参加社会保险，那么为自己购买一份商业保险就显得非常必要了。选择一家好的保险公司，一个信得过的寿险人，再根据自己的实际情况设计出医疗、意外、养老等合理组合的商业保险计划，为自己留好“后路”。

如何进行理财规划范文第5篇

关键词：个人财务；意识淡薄；规划研究

中图分类号：F83 文献标识码：A

原标题：关于大学生理财的调查研究

收录日期：2016年5月26日

一、大学生理财现状

大学生作为未来经济的创造者和投资理财项目的主力军，因此他们更加需要增强理财观念、在学校中多学习一些投资理财方面的知识，有条件的情况下可以进行实践的操作，为将来进入社会更加合理有效的对自身理财打下坚实的基础。而问卷调查显示，有很高比例毕业生未能正确认识到理财的必要性，理财意识淡薄。在我们的调查中，认为在大学期间理财是否有必要的选项中，39.7%的人选择没有必要，43.3%的人选择有必要，其他17%的人选择不知是否有必要。因此，树立正确的理财观念和掌握必要的理财方式，对于大学生来说并不比掌握一门专业技能的重要性小。

（一）大学生的经济来源。在现行社会当中，大学生的收入主要有以下几种：家里给的生活费；学校的助学金和奖学金；勤工俭学和学校以外兼职的收入。在接受调查的对象中，完全靠父母给生活费的比例高达82%，还有15%的学生在家庭供给的同时拥有奖学金和助学金的资助，只有3%的学生有校外兼职收入。图1是受调查大学生每月的收入情况。（图1）

在我们本次接受问卷调查的大学生中，他们的人均收入为1，280元。81%的学生是以月收入的方式，13%的学生以一学期为周期，剩下的6%的收入方式为年。在这些大学生当中，有25%的选择了各式各样的理财方式，其中15%的大学生选择的投资是风险较大的股票市场，10%的学生投资于基金。从上面的数据来分析，大学生收入较低，其中以年为收入方式的占比为少数，而以月为收入方式的学生为主，这部分大学生除去日常的开销，很难有多余的钱进行投资。

（二）理财意识淡薄。现在大学生的主要问题就在于理财知识不足，方式较为单一。调查显示，在接受我们调查的对象当中，对理财方式的理解比较浅薄，对于理财的概念不清楚，在我们的调查表当中列举了六种理财方式中包含储蓄、股票、基金、国债、期货、支付宝，有76%的受调查对象仅仅选择储蓄和支付宝的方式作为自己的理财工具，13%的受调查对象利用了金融工具完成自己的理财方案，还有11%的问卷对象没有任何理财方式。在本次调查当中，我们把投资理财的习惯分为：规划投资型；记账消费型；开源节流型；其他。根据统计显示，这四个类型所占比如图2所示。其中占比较大的为其他类型38%，开源节流型为22%，记账消费型为30%，规划投资型为10%，由图2可知，大学生的实际理财习惯以其他为主，其次是记账消费型，再次是开源节流和规划投资型。（图2）

就像我们的人生一样，需要我们去进行规划，因此钱财也需整理。大学时代是人生最为重要的一段时光，大学生活是我们规划未来人生，学习生活技能的重要时期，也是培养自身理财观念的起步阶段，同时也是学习理财的黄金时期。理财能力是一个人得以在社会上生存不可缺少的一部分，也是素质教育不可忽视的一项重要内容。对于当代大学生来说，理财方面的知识并不只是一些理论上的知识，而是充斥在我们所有的生活当中。大学不像高中时期，上了大学后我们手里可支配的钱相对于以前多了起来，这就需要我们学会如何经营自己有限的资源发挥其更大的作用。

二、大学生应学会理财

（一）培养勤工俭学意识。（1）学会开源节流。所谓的“开源”就是通过自己的一些劳动，包括智力和体力来获得一定的经济收入。大学通常的开源渠道有获取奖学金，做临时促销，做书面翻译；（2）做家教等多种形式的兼职，有一定经济条件的大学生还可以做一些基金定投等投资。通过努力学习，获取奖学金是目前在校大学生最主要的收入来源。至于“节流”，则体现在将有限的钱要花在刀刃上，有意识地控制自己的消费，养成节俭的好习惯，把握好恰当的消费时机，并随时掌握市场动态，以最少的消费获得最大的回报。

（二）理财就是要花钱有度，合理消费。学会记账，掌握手上钱的来龙去脉。理财最基本、最有效的方法是记账。通过记账，能知道自己收入、花销状况和结余状况；通过记账，可以从每个月的开销中总结出各项开支的比例和一些根本不必要花销的项目，对不合理的花费有督导的作用，从而在今后的日子里加以改善，这样一来，不必要的花销将逐渐减少，最终做到开支有计划，节省费用；通过记账，还能制定下一步的投资计划，如用于购买书籍等。坚持记账的人对自己的开销结构一目了然，懂得合理安排自己的钱财。根据我们的问卷调查，大学生在消费过程中是否有制定预算计划情况如图3所示。（图3）

调查显示，调查对象在支出方面主要表现为用钱没有计划，主观随意性强。只有不到4%的学生会列出详细的预算表并且很好地执行，剩下的18%的学生从不做预算。调查对象中有很多的大学生毫无计划的支出方式让人担忧。问卷调查谈及支出是否有计划时，有62%的学生觉得支出应有计划，但自己没有实施或者实施了又没坚持下来；有18%的学生从未考虑过这方面的问题，认为只要有钱花就可以，不必实施具体的计划；只有20%的学生平时能制定较详细的支出计划。对于大学生，养成良好的记账和编制预算的习惯，不但可以培养他们合理的消费意识，还可以培养他们的耐心、恒心和自信心。

三、对大学生理财的建议

（一）理性看待投资风险。投资有风险，入市须谨慎。在大学生对投资理财产品的风险看待情况方面，大多表示在追求相对银行利率较高收益的同时愿意承担本金有少量损失的风险，反映出目前大学生对稳健性投资理财产品的投资意向。

（二）对于理财知识的认识和态度。在理财知识的认识和态度方面，有88.6%的受访学生认为有必要进行专业理财知识的学习，可见学生对这一问题的看法都是很积极正面的。每一个人对于理财都有不同的看法。理财的定义有广义与狭义之分，狭义的理财是指管理自己的财富，进而提高财富的效能；广义的理财是指运用他人的资金来增加自己的财富。大学生作为特殊的社会群体，如何认识财富，获取财富和管理财富，不仅能有效控制大学生的财务安全，同时对于大学校园的稳定与社会和谐有着重要意义。而学生获取理财知识的途径主要通过媒体和银行宣传；其次是通过学校专业课、公选课以及专题讲座；通过自己看书获取理财知识的学生比例最少。造成这一现象的原因主要是学校的图书和阅览室的期刊更新速度慢、书籍不全、入库时间较长、找不到需要的图书和期刊。学生可以积极从各方面吸取理财方面的知识，对未来进行有效的规划。