老年理财最佳方案

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老年理财最佳方案范文第1篇

《》：中信银行自实施零售银行战略以来，一直在同业中处于领先位置，最近还荣获《银行家》评选的“2010年度最佳财富管理银行”。首先您能否简要介绍一下贵行零售业务的基本情况及发展战略？

杨晓：中信银行自2005年开始，着力建立了“以理财为特色的零售发展战略”，六年来坚持理财与储蓄“双支撑”的业务发展策略，大力推进中间业务发展，改善业务结构，增强盈利能力，加强对中高端客户的经营管理。

从总体数据上看，到2010年末，我行的零售银行业务实现营业收入84.09亿元，同比增长25.23%，占我行营业收入的15.92%。零售银行非利息净收入20.15亿元人民币，比上年增长47.30%，占全行非利息净收入的32.11%。与此同时，零售银行业务客户基础进一步扩大，超过1800万户，比上年末增长16.39%。作为三大盈利点的个人理财、消费信贷、信用卡继续保持稳步增长。个人理财产品继续保持较大的销售规模，产品销售将近3000亿元。个人住房按揭贷款余额约1500亿元，个人经营贷款余额约147亿元。信用卡贷款余额190亿元。涨幅均达到30%～50%。除此之外，贵宾理财、大众银行、电子银行、个人贷款等服务体系也得到了进一步加强。全功能零售银行体系建设取得阶段性成效，具体表现为客户获取能力、贵宾营销服务体系、专业化运营体系、电子银行体系、盈利基础等五个方面“基本定型”。

其中，我们打造的贵宾服务体系已成为零售业务的王牌之一，贵宾理财业务也是中信零售银行的最大的赢利点，有60%以上的零售客户处于贵宾理财体系中，贵宾客户理财管理资产余额占个人储蓄存款和个人投资总额的60%以上。目前我们每个支行网点都有提供贵宾理财服务的专属柜台，它是理财经理直接为客户提供面对面服务的场所。特别地，中信银行还在2010年成立了十家分行级贵宾理财服务中心。我们就是要以全面的贵宾理财为特色，走中信特色的零售发展道路。三年之后，我们的最终目标是建立“全功能的零售银行”。当然，全功能的零售银行并不是什么都做，我们的定位是中高端，所以中高端客户需要的所有服务，我们都应该满足并且做好。

《》：贵行在零售银行业务发展的过程中主要遇到了哪些困难，解决问题的突破口是什么？

杨晓：随着市场环境的变化，我们的零售业务的发展主要遇了过两方面的问题：一是客户经营，即维护客户的服务力度不够，没有达到标准化和专业化水准，导致部分客户的不稳定。由于分行的客户经理们需要大量的时间和精力去开发新客户，很难再抽出时间去经营客户。以客户过生日为例，有的银行发短信，有的送花，有的送蛋糕，客户自然会选择那些对自己更加重视、更吸引自己的银行。二是相应的考核体系没有跟上，零售主线对一线零售客户经理的考核机制还没有建立健全。2010年银信新规出台后，市场环境和监管环境都发生了变化，理财业务的发展在趋势上回归到为客户投资理财服务的财富管理上来，回到为客户服务的客户经营的本源上来。为此，我们的业绩也受到了一定程度的影响，进一步完善体系的需求也更加迫切。

为了加强客户服务、加强分行零售客户的标准化、专业化的客户经营平台，我们从2010年开始在分行当地建立分行级的贵宾理财中心，其职能是对分行管理资产50万以上的贵宾客户进行经营和管理，更注重客户的体验。同时，分行级贵宾理财中心吸引了有经验的专业人才充实了我行理财经理团队、进一步完善了考核体系，进一步打造了针对贵宾客户度身定制的客户服务体系。2011年2月，中信银行第一家分行级贵宾理财中心在苏州揭牌，此后在北京、杭州、郑州、大连、深圳、太原、武汉、广州、南京陆续建成由总行统一管理的分行级贵宾理财中心，对中高端客户的集中经营初见成效，也得到了行领导的高度重视和支持。我们计划2011年内在全国35家分行全部设立分行级贵宾理财中心，将这一模式进一步铺开。

《》：当前，各家银行均将发展零售银行业务作为提高中间业务收入的重要战略举措，竞争非常激烈，许多产品和服务的同质化问题严重。请问您如何看待这一现象？贵行在零售竞争中又有怎样的优势和核心竞争力？

杨晓：现在，各家银行都在做零售业务，很多是拼资源、拼价格的简单竞争，在产品体系、增值服务体系等很多方面类似。由于国内监管的日益严格，零售银行能做的事情越来越少，业内同质化的现象也越来严重。在这种情况下，要单靠零售银行部自身去实现“与众不同”、“异军突起”几乎是不可能的事情。

而恰在这样的背景下，中信银行的优势就体现出来了，那就是中信集团的整体力量。这个广阔深厚的平台除了拥有中信证券、中信保险、中信基金等各类金融服务外，还囊括了广告、旅游、文化等诸多非金融行业。例如，中信银行可以为客户量身订制不同主题的出游路线，因为有中信旅游、中信保险的支持；可以安排客户品鉴美酒，因为有中信国安酒业的支持；可以安排客户观看世界顶级乐团的演出，因为有中信文化传媒的支持等等。通过对集团内部的深化合作、产品交叉设计和销售、客户资源共享，让客户得到最佳的体验，进而大幅提高用户的忠诚度。

中信集团内的合作，是我们最大的资源优势。基于这种优势，我们能够为客户提供差异化的服务，这就是中信的核心竞争力。实行“三步并举”――客户获取、客户保持、客户提升，集中经营客户，在分行建立贵宾中心，并且体现人性化、特色化服务，满足日益细分的客户需求。例如中信银行多年来组织的高尔夫活动，赞助专业化的中国业余高尔夫球巡回赛，以及青少年对抗赛和业余高尔夫精英比洞赛，女子高尔夫俱乐部和青少年高尔夫训练营等等。通过逐渐发现客户的个性化需求，使贵宾服务体系不断升级，这符合我们的零售发展战略。

我行理财产品在市场上的强大竞争力，与我集团提供的优质金融平台是密不可分的。除此之外，我们还长期致力于引进国际先进理念和技术，特别是与西班牙对外银行（BBVA）的战略合作，BBVA在全球拥有近万家分支机构，在零售银行，尤其是是在中高端产品支持、网点经营管理和小额消费贷款方面都有着丰富的经验。近年来，中信与BBVA合资成立了独立的私人银行业务合作单元及汽车金融合资公司，建立了良好的合作和共赢机制，给中信零售银行未来的发展创造了优越条件。

《》：中信银行贵宾理财全国布局的大幕已经拉开，首批十家分行级贵宾理财中心陆续建成。您能谈谈贵宾理财业务在总行、分行、支行是如何协调进行的？分行级贵宾理财中心的成立对于中信银行的贵宾理财业务有什么影响？

杨晓：贵宾理财体系实际上在分行、支行、客户之间，是面对点的关系。为了做到专业化和标准化，分支行需要从总行层面提供支持。每一个分行以贵宾理财中心来集中承载总行专业化的产品和专业化的服务，并直接以面对点的方式培训理财经理，目前我们每个支行网点也都有提供贵宾理财服务的专属柜台，最后通过理财经理来面对客户。这样就做到了从总行到分行再到支行一脉传承的贵宾理财业务，其中分行级的贵宾理财中心是基于“以客户为中心”的经营思路，依托中信集团金融产品门类齐全的优势，为中高端客户提供卓而不凡、全方位的贵宾服务。

现阶段，庞大的市场需求促使零售银行业务由以往的粗略分区向理财品牌的精细化发展。贵宾理财业务一直是中信零售银行品牌体系建设的重中之重，多年来，一直致力于其产品和服务的不断创新与升级，此次在全国十个重点城市建立分行级贵宾理财中心则是贵宾理财自身品牌建设的一次飞跃。分行级贵宾理财中心的成立不但可以为全国的中高端客户提供专属的理财平台、量身定制的理财服务及产品，而且从银行自身的管理和发展来看，此举对于银行对贵宾客户集中经营管理、零售银行主线对分行专业团队垂直管理乃至新经济环境下零售银行整体持续发展都是一次有益的探索。未来，中信银行零售业务将以分行级贵宾理财中心为新的基础和出发点，持续在个人财富管理领域深耕细作，以使中信银行贵宾理财品牌内涵得以全面升级。

《》：随着分行级贵宾理财中心的设立，贵行的理财业务由粗放式经营正式向精细化运作转型。具体到人员配置、产品服务、营销体系等方面，是如何体现转型与升级的呢？

杨晓：首批十家分行级贵宾理财中心皆由中信银行总行统一部署筹备，体现了集中化经营、专业化服务的中高端客户服务特点，在为客户提供专业的整体个人金融解决方案的同时也为其带来尊贵的客户体验。为了能够维持高质量的服务水准，每个贵宾理财中心的理财顾问人员都由分行在行内外严格甄选，并在现有贵宾理财客户经理培训认证体系基础上，针对分行级贵宾理财中心运营特点及实际需要，完善现有的“中信银行零售银行培训体系（CCWA）”培训模块，设计专属培训课程。

在产品服务方面，贵宾理财中心能够为客户提供由专属的理财顾问、中心负责人及外部专家团队组成的多对一贵宾理财服务，可满足中高端客户支付结算、理财咨询、资产配置及个人融资等一系列的个人金融需求。除了根据中高端客户自身的理财需求量身定制不同期限、不同风险类别及不同投资额度的投资理财规划及产品组合外，总行投资专家团队还能为客户提供及时的在线支持及沙龙交流，与客户交流投资心得、解决投资难题。同时，中信银行更是发挥自身集团资源优势，为贵宾理财中心的客户带来一些特色增值服务。

在营销体系方面，以经营客户为主，建立总分支三级联动的营销体系。我们提出“两大群体、渠道”，即首先确定目标客户群，明确以中高端客户为主要方向，有选择地确定以女性和老年客户为主的大众客户，然后建立网银、个贷、等渠道。而未来的市场定位将侧重于一线城市、优质的二线城市及战略西移城市。

《》：现在很多银行都在强调客户服务体验，其中最关键的就是客户经理的专业水平和服务态度，中信银行如何通过选配客户经理有效管理贵宾理财体系？与分行级贵宾理财中心配套的考核机制是怎样的？

杨晓：总的来说，我们在考核方面要突出零售条线对零售客户经理的培训管理和业务管理，不断提高管理水平，构建一支专业化的贵宾理财客户经理团队，使中信银行贵宾理财的业务优势得以深化。

具体来看，一是加强了对客户经理的培训。2010年9月开始实行CCWA体系，对理财顾问进行培训和资格认证，从专业知识、营销技能到服务理念进行全方位的专业训练，使每一名客户经理都具备优良的职业素养和专业技能，同时也使内部的人才发展战略与贵宾理财业务的发展形势相匹配，加强零售银行主线对分行专业团队的垂直管理。目前，中信银行参加CCWA培训认证体系和其他各种形式培训的专职客户经理所占比例已经接近70%。二是对贵宾理财业务的硬件和软件标准进行了严格的规定。要求每个营业点必须配备两个以上的理财经理，保证满足客户各项需求；聘请专业的第三方公司进行神秘人考核，细致全面地考察客户对服务的满意度，并针对客户的反馈形成了标准化的业务流程。三是充分利用系统对理财经理实行规范化管理，用机制去管人，加强考核监督，一旦发生客户投诉，就要严格地对理财经理进行问责，甚至对分行管理层进行问责。

《》：我们知道中信银行一直非常注重产品和服务的创新，那么在配合贵宾理财的发展上，贵行又是如何推进产品创新，主要推出了哪些配套的特色产品和服务？

杨晓：确实，中信银行始终着力以服务来做业务，积极创新，在产品的研发经营上投入大量人力物力，深入了解客户的切身需求，为其度身定制客户服务体系，打造中信银行特色的服务平台。

2011年10月是全国第二个“敬老月”，借此机会，我们全国范围内在大力推广中信首张中老年客户专属借记卡――“信福年华”卡，推出养老按揭等业务，关注老年客户群体的金融需求，主要针对55岁以上的中老年人群。中信银行独辟蹊径，开拓中老年人市场，从开始的60万中老年客户，到目前已超过200万。

目前老年人群体的金融需求往往被金融机构所忽视，加之老年人对自动取款机、网上银行等现代金融工具接受程度较低，因此迫切需要为老年人量身打造的金融服务。“信福年华”卡的发行对扩展客户群体意义重大，同时，关怀中老年人群体，敬老爱老的公益性更强。与其他许多银行在获得利润后组织客户吃喝玩乐不同，我们在分行设立“爱心基地”，并且要求每一个支行要对当地的敬老院捐赠款项，关怀老年人生理和心理的健康，这也体现了中信银行高度的社会责任感。

养老按揭业务是中信银行借鉴国外“倒按揭”的思路，结合国内特点及养老传统，在国内率先推出养老贷款。在每家分行设立一个点，建立“信福年华”的培训中心，并在青岛建成了专门针对这一服务的客户培训，集中引导中老年人如何使用借记卡。这里我们更加注重是给他们一种“家”的归属感，把中信银行作为归属，倾听他们的心声。关怀老年人的生活状态，给予他们更多的关注。

我们从电话中心的问卷调查，组织中老年人的活动中，获得有价值的市场数据，筛选提炼交到我的手里，了解客户的需求。建立中信自己的零售数据库，和英国剑桥大学合作，进行数据的收集分析，研究未来五到十年中国进入“老龄化社会”的应对方案，以及针对特定客户群的营销方式。并且抓住国家经济发展的脉络，在宏观和微观经济请来了众多的专家来分析，并且和老龄委合作进一步完善服务。在大规模推出之前，我们也进行了小规模的测试。同时我行打造的“总分支”三级联动体系，集所有力量来经营这一客户群。所有的理财产品、支付结算产品、金融服务产品、融资类的产品、按揭贷款、车贷房贷进行支持。这是一个五到十年的计划，是一个长期的战略。

而之前重磅推出的“香卡”主要针对女性客户，在图案和USB key的设计上下了很大功夫，同时对于购物支付等刷卡行为进行积分和实物奖励，这也是中信在客户细分上取得的重要成果之一。在这个基础上，我们也在关心女性客户个人的成长并提供配套的服务。随着年龄的增长，女性客户从初入社会到结婚生子，其消费观念和消费习惯都会发生很大的变化，中信也会将理财、养老、子女教育等方面的服务进一步配套起来。

《》：风险控制是银行的生命线，请问贵行在促进零售业务发展时如何防范风险，有什么先进经验？

杨晓：当前的宏观形势趋紧，监管要求日益严格，以及巴塞尔新资本协议的引进都对风险控制提出了更高的要求。为此，中信银行在制度上不断完善，适时调整信贷政策，强化风险控制，强调合规经营，通过梳理业务流程、加强贷后管理，不断完善零售信贷体系、提升资产质量。

目前中信银行零售评级系统正式投入运行，进一步贯彻“调整、管理、创新、发展”的信贷方针，以客户结构组合管理带动信贷结构优化，以不断创新的产品组合体系带动中高端客户引入。

老年理财最佳方案范文第2篇

财富、财务自由和致富模型的构建

财富是一个颇具争议的概念，不同的视角有不同的分类和解释。个人职业生涯中的财富是指人们参与社会分工，利用专门的知识和技能为社会创造物质和精神财富时，社会对其反馈的合理回报。一般在个人或家庭金融的讨论中，常常从个人职业生涯和家庭特征方面研究财富的基本范畴，为了简单方便起见，我们这里讨论的财富主要是指个人从职业岗位获取的资产或相应的价值形态资金，并且略去具有家庭效用特征的自然的、精神的或其它人文方面的财富要素。

确定个人财富的内涵后，下面的问题是我们需要多少财富才能满足，即个人的财务自由问题。对“个人财务自由”的概念我们分两个步骤来理解。首先，什么是个人财务?按照金融理论的一般解释，人们把资金在市场中的运动叫做“金融”；把资金在厂商中的运动叫做“财务”，按照这种范式，个人财务就可以理解为资金在个人生活消费、投资、保障等活动中的运动；其次，什么是财务的“自由”?对自由的解释可以从哲学、法律和经济学等不同角度来进行。经济学上的自由主要是指厂商的活动尽量少受政府的行政干预，厂商只在市场规则的支配下从事自己的活动，以达到最佳利用资源的目的。按照这种解释，个人财务自由是指个人按照一定的规则自主支配自己的资产并且能够取得最佳的运用效益，所以把握个人财务自由内涵的关键就转化为个人财务应该遵循什么样的“规则”和达到什么样的“效果”问题。

个人财务应该遵循怎样的规则?因为个人财务的根本问题还是资金的运用问题，所以金融市场上厂商资金运用的一些一般规则，例如流动性、安全性和收益性原则还是继续适用的，除此以外，我们应该重点强调个人财务中资金运用的终生均衡性规则。至于个人财务自由中的“效果”，有专家提出如下等式：个人财务自由=投资理财收入≥生活开支，这个等式如果再加上终生均衡性的限制，其基本要求是：在个人职业生涯的所有阶段都要求投资理财收入≥生活开支，而不是局部的或是临时的。这个结论，给出了个人职业生涯中经济价值上致富的判别标准。个人职业生涯的财务自由达到这个标准和要求，对家庭，对社会，对经济保障的意义是不言而喻的，但不是任何人能够做到的，本文的主旨就是为此寻求一个解决问题的方案!

寻求解决财务自由的方案，或是寻求个人职业生涯致富之路的途径是建立在个人职业生涯的致富模型之上的。为了讨论问题的方便，我们有必要回到个人生活的环节中去，先看看个人资产的形成机制和资产形成的表达方式。

个人资产的形成机制可以分以下步骤表述：第一步，个人职业生涯收入(w)的形成。个人的职业(事业)收入不仅是社会对个人价值的评价，也是其自有资产(财富)的基本源泉；第二步，毛储蓄(s)的形成。用个人当月收入减去当月生活支出(c)得到当月的毛储蓄。这个差额是个人致富管理的拐点，毛储蓄为正数时，构成个人的投资性资产(F)；毛储蓄是负数时导致个人的负债(L)：减项生活支出(c)构成个人的日常消费，自用资产和奢侈资产：第三步，净储蓄的形成。净储蓄(V)等于储蓄加上理财收入(M)减去理财支出(I)。当月新增净储蓄是个人净资产积累的来源，是衡量个人阶段性致富成果的唯一指标。第四步，净资产(E)及其个人致富程度(G)。在我们讨论的财富范畴内，致富，简言之就是个人净资产的增加过程。考虑到生活消费的必然性、资产的代际转移和风险防范等因素对个人资产效用的影响，致富的过程就是个人职业生涯各阶段净资产不断增加，以致在某个时点的总资产(A)达到或超过一定规模，这个规模的总资产可以实现个人财务自由的目标。上述已考虑过理财收支后的净储蓄即是净资产累积的来源，因此职业生涯某个阶段的净资产增长率，就等于本期的净储蓄除以上期期末的净资产，它代表个人职业生涯中净资产的增长速度，成长率越高，净资产积累越快，因此，这个个人职业生涯的资产形成机制，即净资产成长率公式也被形象地称为“致富公式”。

完整的个人职业生涯的致富模型表达如下：第一步：相关收支比率的界定

毛储蓄s=个人职业工资薪金《事业》收入w－生活消费支出c，其中：生活支出c=日常消费(吃、穿、娱、教、医等)+自用资产(住、行等)+奢侈资产(珠宝、首饰等)，毛储蓄s=金融资产F+理财支出l净储蓄V=毛储蓄s+理财收入M－理财支出l。理财收入M=生息资产F*投资报酬率R，理财支出I=负债L*负债平均利率i。第二步：区分3类资产。由于功能不同，模型中把个人职业生涯的资产分成三个部分：金融资产、自用资产和奢侈资产。金融资产是职业生涯储蓄形成的金融产品形态，如股票，国债等，它们产生理财收入；自用资产满足日常生理，安全的生活之需，不以赚钱为目的，如：家用电器、自用房产等：奢侈资产则满足个人发展和自尊的需要，以纯粹消费为目的，例如首饰、化装品等。第三步：致富公式代数式。致富公式为净资产成长率，其推导过程如下：净资产成长率G=净储蓄V/净资产E=V/E

在公式(4)中：R=M/F，表示投资报酬率；s=s/w，表示储蓄率：w=w/M，表示工资薪金收入占理财收入相对比例：f=F/A，表示金融资产占总资产的比率：j=I/L，表示负债平均利率：I=L/A，表示负债占总资产的比例；e= E/A，表示净资产占总资产比率。

致富规律的一般表述

上述基本比率隐含着致富的一般规律。我们用通俗的语言把这个规律表述成：聚财、生财和用财。

聚财是指收入转变为储蓄的过程，是致富的起点。储蓄率(s)越大，则财富成长越快。生财是指在已有储蓄或负债的基础上，如何进行投资，以加快财富的增长；生财包括两个方面：一是自有资产的投资生财，由比率(f)和(R)来约束，它们表示储蓄的资产要尽量转化为生息资产，即(f)比率要大，在此基础上的回报率(R)要高。二是负债资产的投资生财，由比率(i)、(1)、(e)和(R)来约束，当(R)≥(i)时负债投资是合适的，负债的度(I)可以超越净资产比率(e)，但是当(R)

负债投资是不合适的，如果(I)超越(e)，则会导致投资亏损。用财是指在成功的聚财和生财的基础上从容的规划使用财富，由比率(w)来约束；用财的前提是成功的聚财和生财，在这个前提下，生息资产大幅增加，导致理财收入增加，相对来说比率(w)减少；当当月的工薪收入只占理财收入一个小的部分时，我们由“劳力”阶层跨度到了“劳心”阶层，只有在这个时候，我们才能从容地考虑跨时、跨代消费、终生保障等生涯的根本问题了，所以我们把比率(w)视为职业生涯致富规律的关键性指标。

上述规律告诉我们 在职业生涯的每个阶段，要想快速致富，提升净资产的成长率，对不同的资产和收支状况，必须有针对性地采取不同的措施。第一，提升工资薪金储蓄率(s)。年轻人净资产起始点低时，工资薪金收入远大于理财收入，此时提升工资薪金储蓄率为快速致富的诀窍。当w越大，s的提高对净资产成长率的贡献越大。第二，提高投资报酬率(R)。复利使投资报酬率的些微差异，在时间长后有着天壤之别。当客户步入中年，已累积不少净资产，理财收入的比重提高，此时投资报酬率的提升，便成为能否快速致富的决定性关键因素。也就是说，当(w)随着年龄的增长而降低时，(R)就越来越重要。第三，提高生息资产占总资产的比重(f)。总资产中自用住宅、汽车和奢侈资产等属于自用性资产，只会折旧，并不能带来理财收入。若想快速致富，就要扩大产生理财收入的生息资产的比重。年轻人可以延缓购房或购买车的时间，让已有的钱尽量再滚钱。当f越大时，更能发挥并提高s与R的效果。第四，降低工资薪金收入与理财收入相对比率(w)。要迈向完全的财务自由，必须在生涯阶段中逐年降低工资薪金收入与理财收入的相对比率。特别地，当w=0时，g=(Rf-if)/e，净资产成长率等于净理财收支成长率。第五，降低净资产占总资产的比重(e)。此处指的是运用财务杠杆原理扩充信用来投资，而非以消费借贷降低净资产占总资产比重。当总投资报酬率高于负债利率时，净资产报酬率就会高于总投资报酬率，因此e降低可以使净资产加速成长。

职业生涯中阶段性的致富技巧

老年理财最佳方案范文第3篇

居民；投资理财、规划【中图分类号】R126.8文献标识码：B文章编号：1673-8500（2012）11-0048-02

1居民投资理财情况调查

1.1调研方案实施： 本次调研采用街头拦问的形式，在青岛市的环翠区、经济技术开发区和高新技术开发区，针对年满18周岁的常住居民进行了调查。依据拟定的抽样方案，我们发出了160份问卷，实际收回有效问卷149份，有效率为93.125%。从调研结果看，数据分布基本符合正态分布。因此，本次调研结果具有准确、可靠的特点。

1.2背景资料分析： 在149个有效样本中被调查者的年龄分布为：18—30岁的约占42.5%，30—55岁的约占52.7%，55岁以上的约占4.8%。整个样本中涵盖了青年、中年、老年等不同年龄段的人群。他们的平均月收入大多都在500元以上，其中月收入在501—1000元之间的有10.1%，收入在1001—1500元之间的有23.0%，收入在1501—2000元之间的有20.3%，收入在2001—3000元之间的有20.3%，收入在3000元以上的有21.6%。这些被访者主要是工薪阶层，其中工人最多，占27.2%，其次是个体工商业者占21.8%、企业管理人员占15.0%、教师占3.4%、国家公务员占4.1%、文体工作者占1.4%、服务业人员占8.8%，此外还有18.4%的其他从业人员。样本的背景资料基本反映了青岛市居民的实际情况。2青岛市居民投资理财情况调查结果

2.1调查者每月的固定收入和支出情况。 家庭月收入：通过对149个有效样本进行分析，我们发现这些受访者的每月基本收入大多都在500元以上，其中月收入在3000元以上的占本次调查的21.6%，月收入在1001—1500元，1501—2000元，2001—3000元的也分别占到23.0%、20.3%、23.0%，只有2.0%的居民家庭月收入在500元以下。

家庭月支出：通过调查我们可以看出，青岛市居民家庭消费水平相对较低。有42.2%的家庭月支出在501—1000元，在1001—1500元的家庭比例占到本次调查的25.2%，有10.2%的家庭月支出达到2000元以上，同时仅有9.5%的家庭的月消费支出在500元以下。

2.2调查者每月的平均储蓄情况。 在调查中，我们发现青岛市居民的月平均储蓄多集中在500—1200元之间，其中储蓄在501—800元的家庭占22.4%，801—1200元的家庭占19.4%，但也有24.6%的家庭月平均储蓄在200元以下，另外平均储蓄在2000元以上的家庭占8.2%。3居民对投资理财的认识及风险因素分析

近年来，随着我国社会经济生活发生重大的变化，现代家庭的投资理财意识逐步增强，成为家庭经济生活的一个重要组成部分。经过调查我们发现居民的投资理财意识和方式也在发生变化，出现了许多新的趋势，主要有：

3.1从单一的储蓄转向组合式投资。 调查结果显示，目前已经有73.6%的居民将闲置资金投入到储蓄以外的其他投资方式，如基金、股票、保险、汇市等，只有少数居民未进行其他投资。由此可见，除传统的储蓄外，居民已经开始尝试新型的投资方式，由传统的“存钱生利”转向现在的对最佳投资组合收益的追求，可见居民对投资理财的重视程度正在加强。

3.2储蓄的主要目的是为了子女教育。 调查结果表明，目前大多数居民储蓄的主要是为了子女教育，比例为28.7%，只有5.9%的市民把追求利息作为储蓄的目的。另外，紧急周转、创业准备、购置房产、退休养老等考虑因素也被多次提及，它们的提及比例分别为18.8%、16.2%、15.4%、15.1%。可见，居民的家庭收入除用于正常的家庭消费、维持家庭生活的日常运转外，其余大部分资金都投入到了子女抚养教育上。可见，传统的家政理财观念仍然占主导地位。

3.3投资风险和投资回报率是居民进行投资时考虑的最主要的两个因素，且年龄越大，对这两个因素考虑的越多。 调查结果表明，投资风险和投资回报率是居民进行投资时所要考虑的最主要的两个因素，他们所占的比例均为30.3%，且在被调查的三个年龄段中，50岁以上的被调查者对这两个因素的关注度最高，分别为25%、50%。而其他一些考虑因素，如：变现能力、操作的难易度、投入时间及精力、回收期长短等居民普遍考虑的较少。可见，居民规避风险的意识比较强，其投资方式大多属于稳健型。4居民投资理财建议

家庭投资最理想的状态是必须符合金字塔原则，要想使整个家庭理财稳固不倒，强力抵御风险，就必须遵循以下顺序：

第一步：首先是打好基础，准备足够的应急资金和保障型保险；第二步：是进行教育，住房和养老金的储备；第三步：是对资金进行其他种类，资产的风险投资；

选择买银行理财产品是要看情况的，并不是每个银行或每个产品都不好；当然也不是每个产品都能保证预期的高收益。买理财产品时，客户必须了解清楚该产品的投资方向，这样你心里就有点儿数了。之前债券型和新股申购型的理财产品的收益还是可以的，收益虽不高但是风格稳健；而跟股票或期货呀什么挂钩的产品就说不定了，本身股市期市变数太多，理财可能会出现如预期的高收益也可能出现亏损或者0收益。另外还有投资基金的理财产品，目前基金全线下跌，估计这类产品到期的收益也好不到哪里去。银行不是上帝，它也无法主宰市场行情，所以在买银行理财产品前，千万要搞搞清楚资金的流动方向以及自己的风险承受能力方能下手购买。

此外，还应该从房产、教育金和养老金三个方面实现家庭理财的目标。 房产———“买房子是人生理财目标中最重要、最复杂的大事。”所以建议：首先要设定目标并计算所需资金，如5年后希望买一套总价100万元的房子，若预计贷款八成，须先准备约20万元的自备款；其次对于如何准备20万元，采用定期定额投资基金的方式，每个月投资的金额约2583元，假设以年平均报酬率10%来计算，投资60个月（5年），就可以攒够20万元。至于贷款部分，可视本身条件或能力而定，以免日后为了房贷支出过度而影响生活质量。 教育金———据调查，目前在一些大城市，培养一个孩子至大学毕业，至少须20万至30万元。“虽然实际教育金随时间膨胀，但另一方面，时间愈久，投资的复利效果也愈大，可帮助投资者累积财富，所以储备金应及早开始。”此外，除了定期存款、教育保险等风险较低相应收益也较小的投资工具，有能力承受一定风险的投资者也可以考虑基金等投资工具。所以建议，基金定期定额方式积累教育基金是一个好办法，有强制储蓄的作用，又可分散入市时点，减少风险。 养老金———面对中国日趋老龄化，社会日益关注的退休养老问题，认为做好养老理财计划必须考虑六大因素：负担与责任（有无尚须偿付的贷款、是否需要抚养亲属或养育子女等）、住房条件（涉及生活费用的高低）、收入状况、劳保给付、通货膨胀、健康情形等。对退休人士而言，投资最好避免高风险，重在保值、稳健。“当然，每个人在投资时，都应该选择适合自己的投资组合。投资组合也并非一成不变，根据市场的变动应做相应的调整。”

总而言之，本人认为家庭理财应该有计划，会合理分配管理，不要盲目的跟风投资，并根据这三个方面实现家庭理财目标。以上就是我对家庭理财的见解。

参考文献

[1][美]罗斯·L·瓦茨，杰罗尔德·L，齐默尔蔓。实证会计理论[M].大连：东北财经大学出版社，1999.

[2]赵宇龙。会计盈余与股价行为[M].上海：上海三联书店，2000.

老年理财最佳方案范文第4篇

很多人会不以为然，认为年轻时忧虑退休养老纯属杞人忧天。但一组数字着实让人触目惊心：到2035年，我国65岁以上人口约2.94亿，每10人中将有3到4人步入老年；一位在1978年开始从事工作且工龄32年的职工在2011年退休时，领到的退休金每月仅1157元。

拿着退休前40%的工资，却面对着日益高涨的物价和日渐衰老多病的身体，这样的状况让人们不得不思考一个问题――究竟有多少钱才够养老？这是个见仁见智的话题，生活在一线城市、二线城市乃至农村的人答案都不一样。甚至有专家断言，白领存款1000万元都未必够。看起来有些匪夷所思的结论背后，一个根本原因就是人民币币值极为不稳定。

如此背景下，为养老多积累资金十分必要。如何才能补足我们的养老金？

为养老积累资金：从不同方面入手

生活在这个时代的我们，面临着车贷、房贷的压力，同时上有老、下有小的现实让节余的资金极为有限；现阶段投资渠道狭窄、理财产品收益率起伏偏大的现实又让我们不敢轻易将养老本肆意挥霍。出路何在？

我们有必要从现在开始准备，从养老生活的不同方面入手，找到适合的投资方式，规划养老未来。

基本保障：养老年金

柴米油盐、物业供暖、朋友小聚、交通费用、电话费用等是生活必要开支，不论活到多大岁数，不论有没有理财能力都需要。针对基本生活，目前来看最有效的工具就是养老年金。

它的特点是安全且持续，完全符合基本生活的要求。它很像一个大水桶，年轻时坚持一瓢一瓢地往里盛水，上年纪后打开水桶上的龙头便能持续放水。而且和一般水桶不同的是，这个神奇的桶里面的水永远放不光，只要人还活着，不管活到多老，都会有水喝。这是其它金融工具无法达到的。

品质提升：稳定的投资工具

如果退休后要参加老年大学学习、在旅游中享受人生、给予子女财务支持等，这就是老年生活品质的提升。其特点是可高可低：财务规划做得好时，尽享人生；如果不太理想，也不会影响基本生活。

针对品质生活方面，可以把一部分闲钱利用于预期收益率相对高的投资工具，如股票、基金等。虽然看似有一定风险，但毕竟是关于几十年后的规划，时间穿越牛熊，定投平抑风险。

如果选择相对稳定的投资工具，佐以科学的投资方法，还是有机会在风险较低的情况下获得较高收益，保障老年品质生活。比如，可选择指数基金作定期定额投资，时间相对长的情况下，达到8%左右的年化收益没有太大问题；而选择复利滚存的方式又可以让多年后的收益增加数倍。即便是遇到某个阶段收益受外界因素影响处于低位，也因其主要针对品质生活部分，不至于影响到家庭日常生活。

医疗保障：基本医保+商业险

未来老年疾病大体表现在多发、可治愈性强、治疗费用不断增加、需要紧急现金流等方面。针对老年疾病控制，仅靠医保无法解决医疗费用不断提高的问题，而只针对初次罹患重大疾病的商业险又不能解决疾病多发的问题。

所以需要用医保作疾病控制的基础部分，而商业险则是治疗品质的保障，它的现金价值提取功能则能部分解决紧急现金的需要。

遗产及避税：保险+信托

该问题是资产量较大的家庭需要认真考虑的问题。针对遗产继承和避税问题，保险和信托可以起到其它金融工具难以替代的作用。

老年理财最佳方案范文第5篇

关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险

随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。

一、家庭投资理财的选择

（一）、进行家庭投资理财选择的必要性

家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。

如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。

（二）、家庭投资理财的品种

当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：

1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。

2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。

3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优

势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。

4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。

5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。

6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资

全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。

7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。

8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。

二、家庭投资理财的组合

不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。

相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。

资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。

三、家庭投资理财的调整

资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。

资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择

与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。

确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。四、家庭投资理财如何获取收益：

现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：

（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、

某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。

（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。

（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。

科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。

（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。

五、家庭投资理财风险及其规避：

凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。

（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。

只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。

（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。

（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。

结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。

参考文献：

1.家庭投资理财ABC柯静时代金融2004年第11期

2.家庭投资理财之我见董雪梅金融理论与教学2003年第2期

3.家庭投资理财之道薛韬国际市场2001年第11期

4、家庭理财与保险投资张勤朴上海保险1998年第08期