家庭理财计划方案

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家庭理财计划方案范文第1篇

很多人都习惯了随心所欲地花钱直到囊中羞涩，然后伸长脖子等待着发工资的那一天。他们虽然也会考虑将来，但却从来没有好好地为将来的生活计划过。要把握自己未来的生活，必须有一个好的理财计划，不能盲目行事，不然，财没有理好，反倒破财就不好了。

计划是家庭理财成功的关键，没有计划你就会象一艘飘荡在大海上的没有帆的船，不知道将会漂向何方。当你年届而立一觉醒来才想起该为退休后打算，以为时过晚。那么到底该计划些什么呢？家庭理财计划包括哪些内容呢？

人生理财的不同阶段

划分人生的理财阶段，明确其各自的特点，有助于对不同的人不同时期制定适合的理财规划，有助于人们合理支配资金，得到有效的保障。因此，了解并掌握不同理财阶段的各自特点在人生理财规划中起着相当重要的作用。

单身期此阶段经济收入比较低且花销大，是资金积累期。投资的目的不在于获利而在于积累资金及投资经验。所以，可抽出部分资本进行高风险投资，目的是取得投资经验。另外还必须存下一笔钱， 一为将来结婚， 二为进一步投资准备本钱。此时，由于负担较少，作为年轻人的保费相对低些，可为自己投保人寿保险。

家庭形成期这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支??月供款。

家庭成长期在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。在投资方面鼓励可考虑以创业为目的，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。

子女大学教育期这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。那些理财已取得一定成功、积累了一定财富的家庭，完全有能力应付，故可继续发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。在保险需求上，人到中年，身体的机能明显下降，对养老、健康、重大疾病的要求较大。

家庭成熟期自身的工作能力、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，父母债务已逐渐减轻，最适合累积财富。因此理财的重点是扩大投资，但不宜过多选择风险投资的方式。此外还要存储一笔养老资金， 养老保险是较稳健、安全的投资工具之一。

退休期这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守。理财原则是身体、精神第一，财富第二。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外,在65岁之前，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。

理财计划制订的步骤

家庭理财计划可以使家庭“财政”处于一个比较宽松的环境之下，确保理财重点并兼及其他，避免家庭财政隐患，从而使家庭处于一种积极向上、稳步发展的状态。同时，系统的理财计划还能促使家庭成员养成良好的消费和思维习惯。遵循以下的步骤，你也可以“度身定制”出一份适合自己的理财计划：

确定目标。定出你的短期财务目标（1个月、半年、1年、2年）和长期财务目标（5年、10年、20年）。抛开那些不切实际的幻想。如果你认为某些目标太大了，就把它分割成小的具体目标。

排出次序。确定各种目标的实现顺序。和你的家人一起讨论，哪些目标对你们来说最重要？

估量机会。这是家庭理财计划的起点，包括初步分析家庭未来可能出现的收支状况，形成判断并分析收支实现的条件。

确定理财计划工作的前提条件。即确定实施理财计划的预期环境。对具体条件了解得愈细愈透，并始终如一地运用，理财计划就会做得愈细。

拟定可选方案，通过综合评价确定方案。要避免只订一个方案，只有考虑多种情况，拟订备选方案，才能在比较中找到最切实可行的方案。

制定派生计划。即分计划，它是家庭理财总计划的基础，总计划要由分计划来保证。对于人口少的小家庭则无需这一步。

通过家庭预算，量化理财计划。这是最后一步。为了让计划切实可行，还要编制详细的预算，使计划进一步得以量化。

所需的金钱。计算出要实现这些目标，你需要每个月省出多少钱。

个人净资产。计算出自己的净资产。

了解自己的支出。回顾自己过去三个月的所有账单和费用，按照不同的类别，列出所有费用项目。对自己的每月平均支出心中有数。

控制支出。比较每月的收入和费用支出。哪些项目是可以节省一点的（例如下馆子吃饭）？哪些项目是应该增加的（例如保险）？

坚持储蓄。计算出每个月应该存多少钱，在放工资的那一天，就把这笔钱直接存入你的银行账户。这是实现个人理财目标的关键一环。

控制透支。控制自己的购买性购买。每次你想买东西之前，问一次自己：真的需要这件东西吗？没有了它就不行吗？

投资生财。投资总是伴随着风险。如果你还没有足够的知识来防范风险，就应该购买国债和投资基金。

保险。保险会未雨绸缪，保护你和家人的将来。健康险非常重要，如果你失去工作能力，就无法赚钱。财产保险对家庭财产占个人资产比重较大的人尤其重要。试想一下，如果遭受火灾，重新购置服装、家具、电视等等，总共需要多少钱？

安家置业。拥有自己的房子可以节省你的租金费用。现在就开始为买房子的首期作准备吧。

在编制家庭理财计划时，要不断地对照现实，同时要遵循以下几个原则：

木桶原理。木桶能盛多少水，取决于最短的那块木板。意即家庭成员要对家庭理财计划实施的限定因素有详细的了解，只有这样才能有针对性地制定有效行动方案。

目标细化。任何一项计划预期实现的计划越长，完成的可能性越小，因此长期的家庭理财计划一定要落实到许多小的分计划中去分不实现，否则效果不一定好。

保持灵活性。在制定计划时一定要留有余地，否则完成的可能性会减小。

及时修订。理财计划的实质是为了更好地实现家庭理财管理的目标，但计划只是手段，而不应成为枷锁。当客观现实与计划出现重大不符时，要及时修订，重新编制切实可行的家庭理财计划。

如何制订完备的个人理财计划

一般来说，一个完备的家庭理财计划包括八个方面：

1．职业计划。选择职业是人生中第一次较重大的抉择，特别是对那些刚毕业的大学生来说更是如此。选择职业首先应该正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观，其次要收集大量有关工作机会、招聘条件等信息，最后要确定工作目标和实现这个目标的计划。

2．消费和储蓄计划。你必须决定一年的收入里多少用于当前消费，多少用于储蓄。与次计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表，这是人们为确保实现目标所经常使用的一种工具。

3．债务计划。很少有人在他的一生中都能避免债务。债务能帮助我们在长长的一生中均衡消费，还能给我们带来购物便利。但我们对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。

4. 保险计划。人生的不确定性导致持续的保险需求。当你年轻没有负担时，你的主要财富就是工作能力。因此，你必须保证自己不会丧失这种能力，为此需要有残疾收入补偿保险。当你一步步进入生命周期的后几个阶段，其他保险的重要性就显露出来了。随着你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产，汽车、住房、家具、电器等等，这时你需要更多的财产保险和个人信用保险。为了你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险，因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。

5．投资计划。当我们的储蓄一天天增加的时候，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。投资工具种类繁多，从最简单的银行储蓄到投机性最强的期货，成功的投资者要根据自身的特点妥善加以选择。

6．退休计划。退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。我们大多数人都习惯于靠政府的社会养老保险，但要知道要想退休后生活得舒适、独立，光靠社会养老保险是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充，因为社会养老保险只能满足人们的基本生活需要。

家庭理财计划方案范文第2篇

分析家庭财务状况

北京银行的理财师陈怡在分析吴先生家庭财务情况时，详实地说明了工资收入、存款等金融资产利息收入以及现在日常开销、将来为儿子购房和养孙儿的费用支出，并且分析了家庭财务的各项指标及家庭的风险承受能力等。

一、家庭财务收支情况分析

吴先生现在拥有非固定资产为434万元(包括给儿子借款50万元)，如果为儿子购买300万元房产后，就剩下134万元。再加上3年后夫妻俩人除去生活支出外的工作和利息收入新攒下的183万元，共计317万元(若吴大志不还钱，则为267万元)。若不考虑通货膨胀，两人养老20年，根据目前生活水平一年生活支出20万，共需400万元，远远大于267万元，自身生活费就已经缺乏了，更别提为孙子准备教育金了。

二、家庭财务指标分析

针对吴先生家庭财务情况，分别从家庭资产负债结构着手，又对现金流量和综合比率进行分析，最后计算吴先生家庭财务自由度=金融资产364万元×税后一年期存款收益率3.93％／每年生活支出37.2万元=33.7％，远远小于1。通过以上十几个数据可以看出吴先生薄弱的投资资产结构已影响到吴先生一家在财务上的自由度。

理财师分析结论：

吴先生应当减少流动性资产的比率，提高投资性资产的比率。

适当提高高回报投资的比率，以增加整体投资报酬率。

吴先生家庭情况

吴先生：现年57岁，已婚，目前在北京某央企集团担任部门总经理，工龄32年，税前年薪和奖金约70万

元。

吴太太：吴太太现年52岁，目前在吴先生所在集团子公司担任办公室主任，工龄26年。税前年薪30万元。

独子吴大志：现年28岁，未婚，大学毕业后到英国攻读硕士学位，现与同学开办一网络公司，每月收入1万元。

构建家庭理财方案

吴先生家庭的经济实力还是很雄厚的，但是造成吴先生家财务缺口的最大问题是：吴先生总担心儿子的生活，似乎要将吴大志培养成啃老族。理财师建议吴先生夫妇不要太宠爱孩子，孩子既然可以自食其力就应让他规划自己的人生，考虑到孩子目前的窘境，可先拿出200万作房子的首付，其他房款让孩子作住房公积金贷款和商贷还款来节制消费。

1、购房规划

房子现价300万元，首付200万元，贴息贷款100万元30年付清，其中50万元执行商贷利率7.047％(优惠下浮10％)。

那么，吴大志每月的商业贷款为3343元，总计每月公积金和商贷还款总额为6095元。

2、退休金计算

按照相关北京市社保养老金领取办法、北京对中人过渡性补偿政策，退休后吴先生个人账户累计额和补偿金每月领取养老金共2961元。而吴太太退休后每月领取养老金为2579元。假设吴先生夫妇退休后每年预计20万元生活费，假定年通胀率7％，3年后退休这笔生活费为245009元／年，那么退休之后养老20年所需资金就为4006248元。

3、储蓄教育金

预计1年后吴大志有孩子，则为19年后一次性准备68万元的教育金，由于学费增长率都是10％，所以3年后必须准备905080元才够孩子的大学前的教育费用。

理财目标

1、购房计划：期望吴大志与女友结婚生子，并计划给他们买一套房子，约300万元。

2、退休计划：保持现在的生活水平安度晚年。

3、教育金计划：为将来的孙子攒一笔教育金。

建议资产配置

如果要完成退休和孙儿教育费，经测算目前家庭资产所需内部报酬率为6％。

在吴先生家庭资产配置上，建议先不要将美元兑换成人民币，最近美元指数走势很强劲，美元连续多个交易日升值，银行美元理财产品一年期收益率基本在5％-6％，相比较一年期美元定期存款收益率3％具有一定优势。人民币定期存款的收益性较低，建议将部分资金用于购买银行低风险理财产品。考虑到儿子女友没有工作。非常有必要以儿子为被保险人购买分红型意外伤害险。

家庭理财计划方案范文第3篇

【关键词】理财 投资 经济优先权

一、中小城市工薪家庭理财方式及收入来源

“你不理财，财不理你”，早已成为人所共识。中小城市工薪家庭普遍存在养老、医疗、育儿、赡养长辈等生活责任，家庭理财负责人亲力亲为学会理财，有助于进一步改善家庭生活状况。对工薪家庭来说，一方面，应进行稳健的投资；另一方面，应进行均衡略偏积极的理财投资活动。

亲力亲为的理财方式，就是由自己规划家中的财务。中小城市工薪家庭亲力亲为理财时，首先必备的条件是家庭理财负责人应掌握一定的财富管理知识，能够量入而出。在这个过程中，家庭理财负责人必须立下目标，然后收集相关的资讯，分析目前的财务状况，研究并探讨实现财务目标可行的方法，从中找出适合家庭的投资工具及方案。同时理财负责人必须经常监督及掌控投资理财活动的进度。通过这种“自立”的理财方式，不仅可以从中获得满足感，还可以不借助专业理财师的服务，从而节省一笔开支；无需公开家庭的重要机密资料。因为较清楚家庭所追求的目标及需要，也可能会取得更好的理财效果。

中小城市工薪家庭收入主要依靠工资和奖金，每月收入扣除必要的生活开支后的结余不是很多。要加速家庭财富的积累，实现人生各个阶段的购房、育儿、养老等理财目标，在安排好家庭的各项开支，进行必要“节流”的同时，应通过合理的投资理财，即“开源”也尤为重要。

二、中小城市工薪家庭理财基本要求

1、养成良好的理财习惯

如果不把理财当作一个习惯来养成，那么在开始理财的初期可能就会功亏一篑。因为理财最困难的时期，就是在刚开始理财的时候。通常刚下定决心理财的人，往往凭着一股热情，期待理财能立即改善家庭的财务状况。但他们却常常忽略了一点，即初期理财的绩效，是不容易有显著成效的。在一段时间后，就会对理财产生失望的情绪和认知上的差距，从而进一步导致原来设定的理财目标被放弃。培养良好的理财习惯，投资者可以渐渐控制自己的理财行为。如在日常生活中记录投资行为；剔除日常不必要支出；对于某些风险性产品严格按照“止赢止损”操作等。

2、设定家庭理财目标及实行计划

家庭理财目标最好是以数字衡量，是需要努力一点才能达到。具体地说，就是要先检视家庭每月可存下多少钱、要选择投资报酬率多少的投资工具、预计需花多久时间可以达到目标。建议家庭理财第一个目标最好不要订得太难实现，所需达到的时间在2―3年左右最好。当达到这一目标后，就可订下难度高一点、花费时间约3―5年的第二个目标。

3、定期检视理财活动

不论做任何一件事，追求成效的人都很讲究事前、事中、事后的控制。因为通过这些控制，才可以确定事情的发展是不是朝着我们既定的目标前进；若不是，也可以立即做出修正。理财投资是有关钱的事情，应加强控制，定期检视。理财的事前控制如设定理财目标，拟定达成目标的步骤；事中控制如坚持记帐，分析长期的记帐记录；事后控制如家庭理财投资计划完成时所做的分析总结，也是下一个理财投资规划重要的参考资料。

三、中小城市工薪家庭理财规划

1、备用金规划

工薪家庭一般都要赡养老人和养育小孩，因此应该至少准备家庭三个月的生活费用作为备用金，建议备用金按照每月的必需支出为单位，错期循环存为三个月的定期储蓄或者购买知名基金公司的高收益货币基金，这样既保证了流动性，又取得了比活期存款明显多的收益。据统计2008年全部实现正收益的货币基金，实现了3.56%的平均年化收益率，远超一年期定期存款利率。截至2008年底，规模居于前三位的货币基金是工银瑞信货币、华夏现金增利和嘉实货币。

2、教育金规划

孩子的教育金具有可预见、期限长的特点。九年制的义务教育结束后从高中开始教育花费就会逐步加大，建议考虑购买保险公司相应的大学教育金等保险产品，每年投入几千元，到孩子接受高等教育的时候可筹集到数万元的资金。在目前银行利率较低的情况下，购买保险具有防范风险和投资增值的双重意义。

3、购房规划

已拥有满意住房的工薪家庭没有购房压力，而那些没有自己名下房产的家庭或对现有住房不满意的家庭，可根据自己现有的积蓄情况，选择相应的房源分期付款或利用住房公积金贷款买房。2009年房价有下降空间，但降到大多数工薪家庭现有积蓄的地步也希望不大，等攒够钱再买房，等待的年限可能太漫长。因此，想购房的工薪家庭应抓住购房有利时机，利用现有积蓄积极采取实际行动。

4、投资增值规划

工薪家庭理财负责人应根据自己的爱好、知识状况、风险承受能力，利用业务时间做相应的金融投资增值活动，进一步增加家庭的收入。

（1）购买银行理财产品。现在多家银行都推出有不同期限、不同品种的理财产品，如农业银行的“本利丰”，经过多期的运作收益率稳定在12%左右，而且风险较小。风险厌恶型的工薪家庭可根据每月收入情况购买大比例的银行理财产品。

（2）购买基金。尽管基金在2008年的亏损让“基民”口袋缩水，但是专家认为，作为专业的投资理财工具，基金的投资理财功能不可小看。在经历了2007年的超常规发展和2008年的超常规下滑后，基金公司也会从挫折中反思和改进的。本身已是“基民”的工薪家庭可根据自己现有的基金品种运营状况，及时补进或更换。购买基金应首先选择好基金公司的基金。2008年，遭遇全球经济危机，中国基金业管理的资产规模出现了较大幅度的下降，但“强者恒强”的局面并没有改变，大基金公司依然占据着绝大部分的市场份额。银河证券基金研究中心的《中国证券投资基金2008年行业统计报告》显示，截至2008年底，在全部基金公司中，资产管理规模超过500亿元的基金公司共有10家。前十大基金管理公司管理了9775.15亿元的基金资产，占全部基金管理公司的50.44％。华夏、嘉实、博时分别名列60家基金管理公司的第一、第二、第三名。

2008年系统性风险让基金业绩“一团糟”，大家比的是谁亏的少。2009年结构性的机会将更加考验基金公司的投研能力。基金公司业绩的迥异，将会导致基民对基金公司不同的取舍，从而导致资源向规模更大的基金公司倾斜。因此，投资者在选择基金产品时，除了对自己的风险收益偏好、资金投资期限等有一个全面的了解外，还要对所投的基金产品进行细致分析，尽可能地选择资产管理规模较大、综合管理能力突出的基金公司产品。

其次，选择适当种类的基金。截至2008年12月12日，银河证券数据中心数据统计显示，股票型基金平均下跌49％，偏股型基金平均下跌48％，指数型基金平均下跌61％，混合型基金平均下跌41%，仅债券型及货币型基金平均业绩呈正收益。券商机构总体认为，2009年对股票型基金总体思路和策略是增持。因此，愿意降低收益换取较低风险的家庭理财负责人应根据家庭节余状况，分阶段逢低陆续介入股票型基金。而券商报告中对债券型基金总体思路和策略是减持，大都认为花无百日红。多家券商报告一致认为，“2009年股市将以震荡式呈现的可能性较大，因此倾向于混合型基金的投资。”集合多家券商机构2009年投资策略报告分析，2009年券商最为看好的10家基金分别是，华夏大盘精选、华夏策略精选、嘉实增长、富国天益价值、华宝兴业多策略增长、上投摩根双息平衡、博时平衡配置、泰达荷银成长、汇添富优势精选、华夏回报。

家庭理财负责人在购买主动型基金之外还可适量配置一些被动投资的指数基金。经济危机中，“危”和“机”总是相伴相生的，A股从6000点跌到2000点下方，而长期来看中国经济在短暂调整后仍是长期上行的。因此，对长期投资而言，现在买入指数基金不失为抄底良机。

另外，低风险的货币基金和债券基金仍可少量购买，作为工薪家庭急需现金时的有力补充。货币基金流动性高、费率低，分化不太明显，但收益率预期较低；债券基金流动性和费率均较好，而基金分化较明显，需要谨慎选择。

基金种类众多，家庭理财负责人购买基金时应根据自己的风险承受状况，将资金投放在风险回报各自相异的基金产品中来分摊风险。在基金组合投资方面，建议投资者保持谨慎为主，适度灵活的投资思路，根据市场环境的变化适时进行必要调整。

（3）购买股票。2008年，我国政府为了应对全球经济危机，采取宽松的货币政策和财政政策刺激经济。预计今年将是经济逐步走出低谷、进而复苏的关键年。由于时间、精力、相关专业知识及资金等方面的限制，工薪阶层一般不宜直接进行实业投资。同时在金融投资上，建议最好不要涉及高风险的期货、股票等投资，但是股市经过一年多的深幅调整，已经进入长期投资价值区域。因而工薪家庭少量购买经济优先权的股票也将是明智的选择。从逆向思维的角度来看，风险总在万众瞩目时，机会总在无人问津处。

因此，工薪家庭在进行投资增值活动时，应综合考虑家庭自身的具体情况，保证家庭财务状况安全，将理财产品、基金、股票合理配置，达到既分摊风险、又确保较高收益的目的。换言之，工薪家庭既可以进行稳健的投资，又可以进行均衡略偏积极的理财投资活动。

美国麻省理工学院经济学家莱斯特・梭罗说：“懂得用知识的人最富有”。家庭理财是个“”，中小城市工薪家庭要使家庭理财过程更有成效，家庭理财负责人必须自发自主地提升财富管理方面的知识，不断检视家庭的财务状况，并通过多种渠道获得理财最新资讯，学会利用理财软件等。长此以往，我们有理由相信，中小城市工薪家庭会将有限的收入合理配置，合理控制消费、积极投资增值，提高生活质量。

【参考文献】

[1] 杨止遥：股民与基民必备知识全集[M].北京：西苑出版社，2007.

家庭理财计划方案范文第4篇

【关键词】：工薪阶层家庭理财证券投资

改革开放20多年以来，居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化，居民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长，带动居民收入的不断提高，个人资产成倍增长，中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提，现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而，近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。

一、家庭理财与证券投资

家庭理财（FamilyFinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（MoneyManagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（PersonalFinancialService，简称PFS）正在蓬勃兴起。

家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。

家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。

二、家庭理财中，证券投资要注意的问题

人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。

从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。

因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。

前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。

由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。

三、生命周期不同阶段的证券投资策略

在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。

阶段一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。

理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。

阶段二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。

理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。

阶段三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。

阶段四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。

理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主。

阶段五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。

阶段六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。

理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。

四、家庭资产配量过程中证券投资策略

目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。

因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。

家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分析？）第二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。

因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。

家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。

然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。

又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。

由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。

随着社会经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离赌场和彩票，谨慎对待期货等投机型产品。

参考文献：

[1]钱海波，《论人理财目标分析与资产结构设计》，《财会月刊》，2005，9。

[2]叶蓓，《个人理的业务现状问题与发展建议》，《特区经济》，2005，3。

[3]包纯正，《个人理财新探》，《农村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《这边风景独好—个人理财业务浅析》，《商业研究》，2005，10。

家庭理财计划方案范文第5篇

实践证明,长期定投产品以及收益率稳定的理财产品确实可以值得客户投资。

“暮春三月,江南草长,杂花生树,群莺乱飞”这句古文描述的就是充满生机的三月。在这样一个月份里,记者采访到了北京银行石景山支行零售业务部客户经理吴淼。

吴淼说:“作为北京银行一名从事个人业务的客户经理,我主要负责根据客户的需求设计符合其需要的个人、家庭理财方案。如果建立了合理的理财计划,可以更好地在生活中平衡自己的收支,防范风险,并实现自己的投资目标。”

理财的难点

在个人、家庭理财中最重要的,也最不容易明确的就是理财的目标。许多客户一谈到理财,想到的就是高收益率、无风险投资,但显而易见,这种产品是不存在的。“通常我们会进一步引导客户分析自己目前的状况,确定比较合理的目标。”除了实现资产的增值,理财的意义还在于,通过理财实现个人的培训计划、购房计划、子女教育计划、养老计划等。

另外,在理财规划中必不可少的一个环节,就是定期检验自己的计划,并适时调整。吴淼说:“有时这一部分也会受到客户情绪的影响,我们会尽量安抚客户出现急躁情绪,并培养客户正确的理财观念。”

吴淼比较喜欢基金产品以及银行的理财产品,她认为平时工作较忙无暇打理的投资者,可选择适合的基金采取定投方式进行投资,长期坚持,可获得与中国股市同成长的效果。这已被实践证明。

此外,也可选择一些蓝筹股作为中长期投资,还可在个人资产配置中买入银行理财产品,如心喜理财产品。“当

然在进行资金规划时,保险规划是必不可少的,我也结合自己的需求购买了养老和健康保险。”

今年的理财思路

在谈到今年的经济走势以及理财规划时,吴淼认为,2010年总需求的变化将呈温和走高的趋势,随着世界经济回暖,外贸出口的状况将会有所改善。在此背景下,2010年的经济增长将会保持平稳上升的趋势。

2010年我国将继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策,近期上调的存款准备金率并不是一个转向标,主要是为了防范金融行业整体风险,抑制资产价格泡沫产生,从长期看有利于经济平稳快速复苏。

具体到产品,她认为由于出现加息预期,应倾向选择短期品种,可积极选择配置信托型理财产品,北京银行近期推出了多种此类产品,收益较高,风险较低;加大对基金产品的投入;股票投资需要投资者投入时间和精力,认真研究市场和个股,不能盲目跟风、听消息炒作,不建议没有时间、经验和风险承受能力的个进入股市投资。

投资品种的配置,应根据个人的实际情况、资产规模、风险偏好具体分析确定,不能一味追求高风险、高收益,建议投资者与银行的理财经理详细沟通,协商制定全面的理财方案。

她建议比较激进的客户,可选择配置一些有估值优势和业绩改善预期明显的股票,如果需要投资黄金、汇市,需要考虑如何利用多种产品对冲风险。工作繁忙而又积极投资的客户,可以考虑股票型基金产品以及银行理财产品。投资稳健的客户,则需要考虑配置平衡型基金和保本型银行理财产品。

投资多样化,风险分散化

投资中不必过分强调风险,不要谈到风险就避开走,但也绝不能轻视风险。在投资过程中,要尽量做到投资多样化,风险分散化。投资要量力而行,不要涉及自己不熟悉的领域。投资新的产品事先一定要先学习,充分了解产品的风险点,并设计好自己的风险防范体系后才可以投入。投资的规模要在自己可承受的范围内,不可借钱投资。目前黄金期货很火爆,北京银行也推出了相关的交易产品,在使用保证金的杠杆效应时,除了要及时掌握相关信息,及时调整投资策略外,更重要的是心态,如果没有办法承受高风险,不懂得设置止损点,那就不要涉足高风险的投资领域。

购买保险时也要结合自身情况,如果目前自己没有足够的社会及医疗保障,那就需要适当为自己和家人安排此类保险产品。在年轻时购买人寿大病保险产品、养老年金产品,在需要时、退休后给自己一定的资金支持。

TIPS:目前房价过高,对80后理财建议。

如果希望以购房作为投资,个人认为目前房价及相关的配套政策,使房屋不宜作为投资工具,房屋的租金不足偿还贷款购买房屋产生的月供。建议密切关注国家出台的相关政策,如推出公租房,不失为一种较好的选择。如果作为家庭自住,也需要考虑地点和价格因素,不要盲目购入,需要结合家庭的收入、支出情况,如果月供过高,会对家庭造成太大的压力,对家庭目前的生活及未来的规划都会造成较大的影响。简单来讲,每个家庭的情况不尽相同,切忌被周围环境和氛围所影响,做出盲目的投资决定。

插排:

投资品种组合的均衡,应根据个人的实际情况、资产规模、风险偏好具体分析确定,不能一味追求高风险、高收益,建议投资者与银行的理财经理详细沟通,协商制定全面的理财方案。