理财保险的特点

前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇理财保险的特点范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。

理财保险的特点范文第1篇

家庭资产状况：有房两套，一套市值300万元，自住；另一套市值120万元，父母居住；林太太曾于2007年金融市场前景很好的时候购买股票型基金，现值30万元；银行储蓄大概100万元。家庭的开销状况：家庭生活开支大概20万元／年(涵盖父母赡养费用)，另女儿的学费和生活费共22万元左右(剩余一年)。

林先生向理财专家征求家庭科学合理的理财规划建议。

家庭风险保障需求分析

任何没有考虑健康保障和意外风险的理财规划都是不完美的，因为一旦遭遇风险，所有辛辛苦苦赚的钱或理的则都将倒之东流，因此每个家庭都必须规避重大事故和重疾风险。

同样，林先生夫妇虽然工作稳定、收入较高，仍然担心有什么重大变故，而影响家人未来的生活质量，建议林先生优先为家人考虑意外保险和重大疾病保险，这是稳健理财的首要前提。

女儿虽然已经长大成人，林先生夫妇依然需要适当的寿险保障，毕竟他们还承担着扶养责任和双方父母的赡养费用，加之考虑到其自身的社会价值。

家庭财务增值需求分析

林先生的家庭是典型的中产家庭。对于中产家庭来说，不仪要重视家庭资产的稳健回报、增值保值，还应该及早考虑遗产规划、财富保全。对于中高端家庭来说，没有遗产规划的理财规划是不完美的；没有财富保全的财务规划是不科学的。

林先生夫妻都比较繁忙，没有较多时间打理家庭的闲余资金，现有的理财方式较为单一(现在集中在风险型的房产、基金和保守型的储蓄)，而且女儿即将毕业，负担减轻，家庭年度盈余资产会大幅上升，因此建议家庭其他的投资务必以稳健型的理财方式为主，且可适当增加稳健型理财工具的比例。稳健型理财方式包括理财保险、偏债型定投基金等。

华人首富李嘉诚谈到家庭理财时曾说：“所谓理财就是追求长期而稳定的收益。”这句话阐述了理财的两大要点：稳健理财；注重长期收益。分红型理财保险兼具这两大特点。

理财保险的功用：可以作为养老补充金，提升林先生夫妇二人的老年生活质量，实现家庭的财务自由。

总之，保险是当代家庭财务规划的重要组成部分，是科学合理理财规划必不可少的工具之一。保险产品在家庭财务中的作用主要表现在两个方面：保险是财富的“守门员”。保险可以有效规避家庭的财务风险(司法风险、税收风险等)，保障家庭的财务；保险是稳健的理财工具。理财型保险具有稳健理财、保值增值的功能(因为理财型保险可以分享机构投资者的投资组合优势，利用机构投资团队的专家智慧，分享保险公司的投资收益)。

理财方案设计

建议林先生：

1、把20％的现有银行存款用于购买国债；

2、把20％的现有银行存款用于购买债券型基金；

3、25％的现有银行存款用作明年女儿的学费和生活费储备，剩余资金灵活进行定、活期银行存款；

4、规划家庭年收入25％左右的资金用于办理保险：

理财保险的特点范文第2篇

1.1家庭投资需求程度强。在笔者看来，家庭投资理财的需要程度强，首先表现为银行储蓄大转移的现象，通过笔者的调查结果表明，今年第一季度，我国居民对于储蓄的欲望连续降低，已达到六年以来的最低水平。在这种情况下，今年我国股市行情持续走高，所以许多股民将自己的家庭存款从银行转移到股市中，这种大转移的现象在年初还不甚明显，但是到今年3月份达到了一个点。其实这种现象非常容易解释，一些通过炒股的股民赚取了一些利益，然后带动更多的人进入股市，股市行情就这样被人为抬高，通常也被称之为跟风行为。这是我国公民思维习惯的一种特点，看到什么渠道能够“发家致富”就一股脑地冲进去，甚至有些人还会将自己的全部家当投入进去。这种思维方式在投资理财方面笔者认为需要慎重，在了解某种渠道可以赚取更多利益之后，还应该考虑自身的经济情况和抗风险能力，任何投资都是存在风险问题的。除了股票之外还有债券、基金，与股市并称为金融理财的“三剑客”，今年这“三剑客”的行情都较为不错，为一批投资者带来了财富，刺激更多想要投资的人进入进去。

1.2理财产品种类多。通过以上阐述，我们可以知晓，现在许多家庭已经不再偏好储蓄，从央行降息开始，更多的人将自己家庭的理财工作投放到金融投资方面，所以在短短几年时间内，催生了一大批投资理财工作者。正如我们所了解的一样，股票、基金、期货、理财保险、银行理财产品像喷井似的涌现出来，在几年之前，从未想过银行也会做理财产品，在几年之前一直认为保险只是寿险和车险，但是在如今，这些思维界限都被打破。笔者站在经济学的角度来思考，其实这种现象很正常，当社会对于储蓄不再偏好时，为了维持住自己的资金源，银行必须改革，投其所好，将大众关注的投资理财引进来，这样才能继续运转下去。对于保险公司来说也是如此，只做寿险和车险，购买者通常都是寥寥无几，将投资理财产品引入之后，大众的关注程度增强，就会激发保险行业的发展，并且在国外投资理财就是从保险中划分出去的，只是我国对于保险的认识还不足，才会造成这种现象。

1.3投资从有形走向无形。关于这点笔者有深刻的感受，20世纪初，房地产刚刚火起来，当时炒房的人大赚了一笔，再加上房地产商的刻意压盘，外来务工者对于房子的刚性需求，众多因素在20世纪初刺激了我国的房价。当国家养老、养儿防老都靠不住时，房子似乎成为了一批60、70后养老的依靠，所以在当时国家各省市自治区都开始大兴土木，开发一栋栋的楼盘，供投资者购买。从2000年到2008年，短短几年时间许多城市的房价都翻了一倍不止，在这种利益暴增的情况下，国家的管制政策就像一盆冷水，将房地产投资热情浇灭。从2010年开始到现在，笔者明显感受到投资者从有形投资走向了无形投资，股票、基金、期货还有现货黄金白银成为了投资者的新宠，这些投资项目具备网上操作、收益速度快等特点。不需要人们扎堆股票交易所，不需要用实物来兑换金钱，现在用鼠标点击几下就可以轻松完成，许多白领利用午间休息时间就可以完成交易，非常方便。

2、中国家庭的金融投资趋势

2.1储蓄的偏好程度会持续走低。当大众形成了投资理财的概念之后，就会将自己一部分的储蓄投放到投资市场中。所以无论家庭经济实力如何，都只会保留一部分的资金，这些资金存在银行中很长时间都不会变动，所以在短时间内，国民对于储蓄的偏好程度会持续走低。

2.2无形投资胜于有形投资。通过前几年的房地产可以明显看出，现在人们对于房子的投资偏好程度降低，这种投资偏好不仅仅针对房地产，而是影响了整个有形投资市场。在多年之前，许多人认为只有看得见摸得着的才能够让自己心安，几年之后许多无形的投资渠道打破了这种思维界限，并且在未来一段较长的时间内，这种思维理念很难再度被打破。

3、结束语

理财保险的特点范文第3篇

“最近我想从股市中拿出一点钱来，去银行买点基金，可是银行理财柜台上的工作人员给我介绍了这款产品，说是一款最新的理财产品，又有基金投资功能，还有保险的作用，能帮我看看是怎么回事?买这种理财产品划算吗?”一位朋友的母亲打来电话咨询。

原来，这是一款新推出来的投资连结保险(平常简称的投连险)，我向她仔细介绍了一下这个产品的特点。而她这个经历，令我萌生了一个想法，就是在咱们这个栏目上和大家好好谈谈银行保险的问题。

谨防误导下的“存款变保单”

说起买保险，大家最熟悉的就是通过人渠道来“被推销着购买”，很少有人会专门跑到银行柜台去主动买保险。

也正是由于这样的保险消费，加上部分市民对保险还存在一些误解和“反感”，才经常会出现当市民跑到银行存款，或是选购各类理财产品时，银行理财柜台人员会向市民推荐保险产品的情况。

素质较好的理财人员，会根据客户的情况，适当推荐他(她)本人认为合适的保险产品给客户，客户也没什么怨言；而一些素质较差，或是急于完成任务的理财人员，则可能出现“误导”消费者购买本不愿意购买的保险，从而产生“存款变保单”、“买基金的人却抱回来一张保单”，最终产生纠纷。

其实，存款、基金、银行理财产品和保险，这些金融工具都是我们每个人都需要的，只不过不同的情况，不同的人群，应该在各种资产的比例配置有所不同，有所侧重。

“存款变保单”，对于一些只知道存钱和投资，不知道安排保障的人来说，有时候并非坏事，反而可能促进他们的保险意识，让他们慢慢开始接触保险，合理地安排家庭保障。但是，由于销售人员主观“误导”而产生的“存款变保单”情况，实在不是那么合理，甚至会加重消费者对保险的误解。

而从我们消费者的角度来说，我们自己也要对于银行保险(银行里代销的保险)有一些较清晰的认识和理解，至少有些基本概念要搞清楚，这样才不至于被一些专业素质或职业道德不佳的销售人员“忽悠”了。

银行保险不是银行产品

一些消费者以为，银行保险产品在银行销售，自然就是银行的理财产品，因此当推销人员介绍说该银保产品有这样那样的优点时，出于传统上对银行的信任，很多消费者往往没有经过仔细询问就贸然购买，事后才发现只是保险产品，而不是自己初衷想要的理财产品，于是又要退保，如果在十天犹豫期内还好，可以全额退保；如果已经过了十天的犹豫期才发现这并不是自己想要的东西，再去要求退保，就会损失本金。

事实上，目前我国各家银行，包括外资银行销售的保险产品，都是银行与保险公司的代销合作产品之一，就像银行里卖的开放式基金只是银行帮助基金公司代为销售一样。保险公司利用银行星罗棋布的渠道、网点进行保险销售，银行并不直接开发或经营保险产品。

因此，虽然消费者是在银行的营业场所里买的保险，签订的保险合同，但实际上，这份保险合同反而是与银行无关的。如果该合同在执行过程中出现了问题，比如要退保，比如要理赔，投保人还是要找到保险公司来协商解决，银行在这中间不会“掺和”进来。

银行保险还是保险

虽然银行保险是在银行里销售，其宣传单页等也经常和基金、各种理财产品放在一起，甚至银行理财柜台上的工作人员在推销过程中，也总是喜欢将存款、银行保险、基金、银行理财产品等放在一起，向消费者进行比较式的介绍，但作为消费者，自己心里要有数，银行保险究其本质，还是一个保险产品。

“我自己到底想要什么?是想买纯投资的工具，还是要买理财保险功能都要的，还是要买单纯保障的产品?”面对银行保险时，消费者不妨这样反问自己。

也正因为银行保险终究还是一款保险产品，因此在选购时，要特别注意问清楚其中的保险功能具体细节。

比如，身故保障是仅仅保意外情况下，还是意外或疾病都可以得到理赔?乘坐公共交通工具发生事故，是否有多倍累加保障?又比如，这产品内含的重大疾病保障主要承担哪些疾病?什么情况下是属于除外责任?

此外，银行保险不是银行储蓄，如果中途想要退保，可能会出现本金的损失，这也是银行保险和银行储蓄的最大区别之一。比如银行渠道销售的某五年期分红型两全保险，每份1000元，第一个保单年度的现金价值是953元，如客户投保后急需用钱，在第一年只能拿回953元。为此，我们在购买传统型的银行保险前，不妨问问中途退保能拿回多少钱?有没有每年对应的现金价值表可以提供看看?

学会计算收益

还有很重要的一点，就是我们要学会自己计算银行保险的真正收益率，而不要盲目听从工作人员的介绍和比较。

比如，银行保险中有一个常见的险种，就是一次性缴费的分红险产品。工作人员会通过宣传资料的掩饰，告诉我们在“高中低”三种情况下，我们投入的保费会有一个怎样的累积。实际上，分红部分是非保证利益，很多银保产品的“分红”并不像消费者想象的那样“高额”。而且，每年的分红值通常都是按照保单当年的现金价值部分乘以分红率得出的结果，而不是以所有的保费投入为计算基础。比如，一份5年期银行销售的分红型两全保险，产品本身内含的年收益率为1.8％，第一年的分红收益率约为1.7％，合计起来，实际收益率是低于3.5％的。

又比如，这几年银行保险中还有一类常见的险种，就是万能险。服务好一点的银行，经常会在自己的大堂内张贴自己所代销万能险的当月结算利率，细心的消费者可能会发现，最近，万能险的年化结算利率已经从前两年的3 35％左右提升到了5％上下。但是我们消费者一定要知道，这个险种报告的结算利率，是针对个人投资账户中的资金运作结果而公布的，而不是指你所有投入的保费(万能险保费一部分进入保障账户，一部分进入投资账户)。因此，可不要被某些推销人员“万能险收益率远高于银行存款”这样的说辞“迷惑”了。

而银行柜台销售的固定收益型保险、投资连结类保险，也都在收益计算上有各自的不同，消费者应该事先了解清楚。

理财保险的特点范文第4篇

近日，新华人寿保险股份有限公司推出了个人两全保险新品――美满安康两全保险(A款)(分红型)，并率先在北京、天津、山西、陕西、湖南、湖北、河北、宁夏、黑龙江等省市面市。

美满安康两全保险具备多重功能：

快速返还。具有三年一次的终身现金返还功能，在以复利增额的方式下每3年返还有效保额的9％，直至终身。

分红递增。采用新华人寿特有的保额分红方式，自动提高保险保障．无须体检、加费，客户的保障也可以持续增高，从而有效缓解通胀压力并增加保障利益，放大保障额度。

祝寿养老。添加了“六六祝寿”功能，基于复利增额的分红方式使客户在66岁时能够领取到等同于有效保额的祝寿金．用于规划自己的晚年生活。

高额保障。设计了两倍保障功能．即客户66周岁之前可享受双倍的生命保障功能：66周岁之后享受单倍的生命保障功能。

大众理财。“适用人群广泛”是该产品的重要特点之一，它适合不同地域、不同年龄、不同职业的客户群体，并且对于不同群体都有与之相适应的购买点。

“太平盈利多理财计划”北京银保全新上市

近日，太平人寿保险有限公司将稳健与浮动收益，以及风险、健康保障多种因素有机结合，推出了一款创新概念的“太平盈利多理财保障计划”。该计划采用稳健型投资策略，承诺最低年利率2 25％(10年后可调)．上不封顶，且免征利息税。在确保资金安全的前提下．设独立账户进行投资运作，根据投资表现提供浮动收益．每月月初进行信息披露。该计划在资金保值增值之外，还提供双倍意外人身保障，保障期长至75周岁，抵御因意外可能带来的家庭风险。太平盈利多的变现能力较强．当资金周转困难时，客户可以随时申请部分或全部领取账户资金．无需支付任何解约费用。同时．太平盈利多鼓励客户进行中长期的稳健理财规划．为此，该计划设长期持续奖金．连续10年每年额外派发1％的持续奖金给予客户，相当于全额返回该计划建立时全部的初始费用。

该计划已经在工商银行、农业银行、建设银行、农村信用合作社、邮政储蓄等网点全面上柜，出生满60天一65周岁的客户都可以办理，1万元起售．1000元递增。

中美大都会人寿推出

投资保障型理财新产品“终身寿险（万能型）”

9月1日，中美大都会人寿保险有限公司正式推出一款新的产品――终身寿险1万能型)。该款新品在保额的选择、保费的缴纳方面更加灵活，在投资收益方面更加稳定透明，并且兼顾了安全性、流动性、收益性的金融保险产品特性。

这款新品集寿险保障和投资理财于一体。客户缴纳的保险费在扣除相关费用后，一部分用于购买所期望的寿险保障．一部分进入个人账户，由投资专家进行投资管理．保值增值，保证利率最低达2％。

客户还可依照人生不同阶段的不同需求，灵活调整保障金额和保费额度，随时拥有合适和充分的保障。在任何年度．客户都可根据财务需求，随时部分领取个人保单账户价值。当财务状况发生特殊，情况时，客户还可以缓交保费，只要账户金额足以扣除保障成本及保单管理费，保单继续生效，保障计划不会中断。在拥有该产品保单两年以上．客户可以申请保单贷款．而无需其它任何抵押或资信审核，贷款金额可高达保单账户价值净额的70％。贷款年利息为同期人民银行公布的2年定期存款利率+2％，并且按月以单利计算。

此款产品信息透明，保障成本和各项费用的分配比例分项列明。公司每月公布结算利率．并于每个保险单周年日向客户寄送一份保单年度报告，让客户全面掌握账户价值等信息。

上投摩根阿尔法基金正式发行

9月1 4日．上投摩根富林明基金管理有限公司旗下第三只基金产品――上投摩根阿尔法基金在全国正式发售。该基金主代销行和基金托管人为中国建设银行，同时通过国泰君安证券、上海证券、招商证券、申银万国证券等代销机构公开发售。

上投摩根阿尔法基金属于股票型基金，其投资对象包括股票、债券、货币市场工具及法律法规或中国证监会允许的其它投资品种。股票投资范围为所有在国内依法发行的A股，债券投资的主要品种包括国债、金融债、企业债、可转换债券等，货币市场工具包括短期票据、回购、银行存款以及1年以内(含1年)的国债、金融债、企业债等。在正常情况下，基金投资组合中股票投资比例为基金净资产的60％～95％，其它为5％40％。业绩比较基准为：新华富时A全指×80％+同业存款利率×20％。

华夏银行总行营业部首次发行华夏外汇卡

8月14日，华夏银行总行营业部正式推出华夏外汇卡的万事顺(Maestro)国际借记卡。

华夏外汇卡涵盖了符合国际标准的主流国际借记卡的优势功能，如免除年费、存款计息、凭密码连线安全交易等。更为突出的是．华夏外汇卡是目前市场上所有国际卡中申领时间最短的，其即时申领的特点可使申请人在交付申请表格后十几分钟之内就能领到华夏外汇卡。

华夏外汇卡是华夏银行为适应市场需要发行的国际通用的电子支付产品，同时为境内外汇持有者提供理财渠道，实现24小时个人外汇实盘买卖．充分体现了一卡多能。

华夏外汇卡的市场定位主要是出境旅游者、出国留学人员、在国内向境外游客提供服务及商品的自由职业者、海外航线的空乘人员、外汇投资者等经常有外汇收入的人士。

民生银行首家推出人民结构性理财产品

经中国银监会批准．中国民生银行首家成功获得了开办人民币结构性理财产品的资格，并于9月21～28日发售首期人民币结构性理财产品。

理财保险的特点范文第5篇

万能寿险兼具保障和投资两方面的功能,既有灵活可调的风险保障,又有独具优势的专家理财,保障、理财两相宜。它突破了以往的寿险产品规定期限、固定金额的保费缴纳方式,可根据保户的需求随时调整保费和保额,还可调整保障与投资的比重。

专业投资关联,保证最低收益

被保险人的个人账户与保险公司的专业投资管理账户连接,对客户进行双重保证:投资收益上不封顶,下设最低保证利率1.75%或2.5%;身故或全残不但有账户余额返还,还有选定保额的保险金给付。

保险期间终生,保费灵活可调

万能险的保障期间一般为终身,选择交费时间、缴费方式、交费金额,非常灵活。

保额每年可调,附加保障选择

一般设置身故和全残保障,可根据需要,每年调整一次,确定保障与投资的最佳比例;同时,您可选择低交费、高保障的附加疾病与附加意外伤害保险,可基本满足一生的保障需求。

投资账户资金,客户随时领取

在灵活交费的同时,当合同生效后,客户每年可从个人账户中提取部分现金,双向辅助您合理安排个人财务,实现个人理财投资。

账户运作透明,定期对帐查询

客户可以随时查询投资账户余额,了解资产的变动情况,保险公司也将每年向客户寄送对账单,通报账户的投资和费用扣除等情况。

他和万能险的故事

张先生,已婚,在30岁的时候自己作为投保人,在人的协助下购买了某保险公司万能寿险,身故保额10万,附加重大疾病20万,年缴保费8000元,设计缴费年限20年。当时买万能寿险的主要目的是强制储蓄和大病保障。

合同生效两年后,张先生有了一个可爱的儿子。他作为家中的主要经济支柱,申请将身故保险金额从原来的10万调整到50万,加大保障额度,全面呵护家庭。第十年的时候,张先生工作收入下降,向像保险公司申请由原来的年缴变更为月缴1000元,这样就减轻了缴费的压力。30年后,张先生60岁,这时他的万能险投资账户资金根据理财72法则,20年共缴费16万,平均年收益率在3%左右,他的账户现金价值大约在30-40万之间。儿子毕业后要创业,需要20万费用。张先生从账户一次性提取20万,作为儿子的创业费用。同时张昆考虑自己年纪已大,不用再保障50万的身故保额,向保险公司申请降低身故保额至5000元,把风险保费放入投资账户,增加投资本金。65岁时,张先生被医院确诊符合重大疾病理赔,保险公司一次性赔付20万元重大疾病保险金。合同继续有效,病愈后,张先生每年从账户支取20000元,颐养天年。直至身故,受益人领取账户价值和身故保额。

张先生的案例充分体现万能险的灵活性,把万能寿险的保额变更、缴费方式变更、账户价值领取、大病赔付等一目了然的呈现给您。但是万变不离其宗,万能险的保障功能和储蓄功能是永远不会变的。

专家建议:给孩子投保万能险,可以根据孩子的成长阶段,从小开始储备必要的抚养金、教育金、婚嫁金等基金;20至40岁的青年人处于事业的起步或发展阶段,可能刚刚组建家庭,房贷和车贷会形成较大的经济压力,而且又是家里的顶梁柱,就可以提高保障比例;50岁后生活压力减轻,养老需求提高,可能随时需要一部分现金来补充养老,这时可以降低保障比例,升高投资比例。

购买万能寿险应该注意哪些事项?

先保障,后收益,且是中长期收益。

保险公司所公布的万能险收益(一般每月公布一次),只包括投保者所缴的保费中投资部分,而不是整体缴纳费用。除了保障费用,要被扣除的包括初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费,有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。因此,头几年万能险的整体收益不会高。如果追求短期利益,那可能欲速则不达。

种类繁多,适己选择

重保障型:保险金额高,前期扣费高,投资账户资金少,前期退保损失大。如中英人寿的《金菠萝B款》,保额为保费的50倍,同时首期扣费高达65%,适合无其他风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人,但要确保长期持有。

重投资型:保险金额低,首期扣费少,投资账户资金较多,退保损失小。如ING太平洋安泰的《财富人生》,保额最高可达500万,首期扣费仅5%,但因为采用自然费率,年轻人的风险保费很低,既可以做高保障,也可以起到代替储蓄的保值作用。再如新华人寿的《得意理财》,保额为保单价值的110%,首期扣费仅为7.5%,适合通过其他保险产品保障风险的理财保守型人士。

附加保障型:在投资理财的同时享受重大疾病提前给付,保障收益同时兼顾。友邦“智尊宝”D款万能寿险系列保险计划即在兼顾投资利益的前提下,更多地关注了产品的保障功能,同时可以就客户的需求灵活地进行产品组合。主险及附加险可涵盖寿险、重大疾病、意外伤害、豁免保费多种保障。

老人不宜投资

老年人并不宜购买万能险。原因在于万能险是一个只有长期投资才能见效益的险种,短期投资很难见到收益。所以,50岁以上的老年人尽量不要购买万能险,60岁以上的人更加不提倡了。这类人买其他品种的保险反而更合适。