老年人的理财规划

前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇老年人的理财规划范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。

老年人的理财规划范文第1篇

投资风格忌激进和盲从

一个很有趣的现象是，与年轻人相比，老年人群体对投资理财有着更加浓厚的兴趣，也有着更加丰富的实践经历。原因在于，不少老年人有着一定的资产积累，加上在花费上更加节制，所以他们要比不少年轻人更加富有，拥有更多的可投资资金。同时，老年人拥有更多的时间从事投资理财，很多人也把投资理财当作业余生活的重要内容之一。

工商银行理财专家崔莉提醒老年人：步入老年，止步于存款是不够的，晚年生活更要理财。从过去20年间物价的上涨幅度可以看到，如果仅仅依靠积蓄，货币实际购买力将随着时间推移而下降。因此，合理打理自己的财产，让自己的财富增值，对于老年人安度晚年有着重大的意义。

但是，和年轻人相比，老年人不太有更多新的创收能力，对于养老金的需求时间弹性较低，因此在理财规划和投资部署中更应当戒除激进的情绪，对理财产品也应当有所选择。

如不少老年人所热衷的股市投资，带来了很多日常的话题，每天到股市上班也成为了很多老年人生活的重要内容。可是无论是从风险承受能力还是心理承受能力来说，老年人都不适合进行大比例的股票投资，把自己的身家都交给股市更不是可取的行为。不妨进行一下测算，在不影响舒适养老的前提下，拿出少部分资金进入股市，既保留了炒股生活的乐趣，也确保了投资风险在可控的范围内，说不定更好的心态反而对投资更加有利。

还有同样热门的贵金属投资，除了控制参与的资金，老年人在选择产品时，也不适合参与高风险的杠杆型产品。

很多时候，一些理财人员为了拉规模、创指标，往往并不考虑客户的年龄区域和风险特征，对于产品有夸大性和“忽略性”的宣传，老年客户往往很容易出现盲从。这也是老年人在理财时必须警惕的。像“存单变保单”的现象，就很容易发生在老年人的身上。一些银保产品的销售人员，宣传重点往往集中在产品收益高、产品风险低，把不适合老年人的产品推销给客户，一些不明就里的老年人常常会轻易中招。

崔莉表示，老年人在资产配置时，可考虑储蓄、国债、货币型基金、保本型理财产品等低风险产品的比例占全部资产80%左右，其中流动性强，可变现的产品至少要占50%。然后再将其他部分投资于开放式基金等有较高收益的产品，但千万不要把急用钱用于风险产品，这样就可以有效兼顾风险和收益。

养老理财选择多

老年人应该与时俱进，树立“活到老、学到老”的思想。在身体允许和自己感兴趣的前提下，老年人可以适当了解一些理财产品，有利于自己的操作。不少老年人之所以抢购国债，就是由于理财知识的匮乏。目前市场上发行的凭证式国债，利率与同期银行存款利率相当，唯一优势就是可免缴20%的利息税。如果央行加息，很可能会出现国债不如储蓄的现象。而实际上能满足老年人上述理财要求的产品还很多。多学习不单能活跃脑子，还能为自己理财打好基础。

现在，已经有一些机构开始推出养老概念的理财产品，在养老保险产品之外，为老人理财提供了新的工具。

比如，上海银行由于客户群体中有相当一部分为老年用户，针对这部分需要推出了一系列的养老理财产品，包括“‘慧财’人民币养老无忧”和“‘慧财’人民币日新月溢1号—M6(养老专属)”等。招行则向普通大众客户推出了“招银进宝之点贷成金金颐养老3号”产品，这一产品也是以养老为主题。此外，华夏银行也推出过“增盈增强型1188号理财产品(老年客户专属产品)”。

老年人的理财规划范文第2篇

这不，58岁的汪老伯打电话到杂志社来“诉苦”。

类似汪老伯这样的“银发族”，临近退休或已经休养在家者，相较脑筋灵活的年轻人，的确更容易碰到类似的理财困惑。为此，我们建议大家，要特别留心以下几点，老年人不仅要活得舒心，理财上也要有所技巧。

切莫轻信他人

老者通常一方面“耳根子比较软”，一方面对现在社会上的新鲜事物不是特别了解，因此一旦碰上类似“高科技”、“新潮流”的东西，特别容易被骗。

上海徐汇警方就曾联合银行工作人员阻止了一起类似案件。当时，张老太在家接到欠费电话后信以为真。当张老太准备将银行卡内3万余元转入对方提供的“安全账户”时，银行工作人员警惕地询问老人，是否认识对方。张老太虽按照对方讲授的方法说了“认识的”，但因为紧张说话明显不自然，银行工作人员觉得有点蹊跷，就联系了民警。后经警方耐心劝阻，张老太才幡然醒悟，知道自己差一点上当了。

还有一些老人在公园、银行门口等地，碰到一些骗子设置的“迷魂阵”，此时一定要做到“害人之心不可有，防人之心不可无”。比如，遇到有人自称兜售外币，一定要先到银行进行鉴定后才可兑换，千万不要因贪小利而被迷惑，以免落得竹篮打水一场空的结局。

莫贪图高利

世上没有免费的午餐，也没有只赢不输的投资。如果太贪心，很容易遭受损失。

陈老伯家住浙江，那里民间借贷的风气很盛。陈老伯的邻居看老人家里也有点积蓄，就劝他拿出去借给别人，收点利息权当是赚点买菜钱。这位邻居帮陈老伯介绍了两个想要借钱的人。其中一个人愿意出1%的月利息，另一个愿意出2%的月利息。陈老伯赚钱心切，很快把钱借给了利息高的那个人。没想到，半年之后，这个向陈老伯借钱的“工厂老板”被人骗了一个集装箱的货，企业无法继续下去，陈老伯的月度利息拿不到了，几万块本金也一时半会儿拿不回来了。

因此，老人在私人借贷、个人投资等方面，一定要特别提醒自己，不要追求过高的收益，免得翻船。

不要盲目为他人担保

有些老人常碍于面子为他人提供经济担保，把储蓄存单、债券等有价证券抵押给银行办理贷款业务。殊不知，一旦你签了字，你的有价证券作为了担保物，一旦贷款到期后，借款人无力偿还贷款，作为担保人，银行就会依法冻结你的有价证券用于收回债权，你的损失就不止一点点了。

不要轻易给别人签署各类文件、报告，也不要把自己的金融资产凭据、有价证券等借给别人使用，无论那人用于什么途径。

别太多涉足高风险投资

老年人因机体衰老，心理承受能力和应变能力都较差，因此最好不要选择风险性高的投资方式，如期货、外汇买卖等。

如果心理承受力较强，心情不容易受到外界影响，则可以参与一部分的风险投资，但比例不宜过高。

保险不宜买太多

老年人买保险往往出现两个极端，要么一点也不买，听到保险两个字就难受；要么很容易听信保险人的话，经常不切实际地买一些保险。

这两种方式都是不对的。保险的目的归根到底是将自身的风险转嫁给保险公司。因此，在购买保险时，应充分认识自己或家庭的最大风险是什么？老人也应当如此考量。要买保险就要有效投保，保费花在刀刃上。

投资不要过于单一

有些老人一听到某理财产品预期收益率高，便一哄而上把所有的钱都投入购买，遇到市场变化，如股市不好，则马上全部撤离。于是总有人在问，现在有什么可投资的？

建议在做理财规划时，要根据自身的风险偏好、风险承受能力、年龄、收入、家庭等情况，兼顾收益与风险来构建一个高效的投资组合，以此获得稳定的收益。

理财没规划不行

“理财是年轻、壮年时候的事情，都已经退休了，还能怎么规划啊。船到桥头自然直，随它去吧。”

一部分老年人对于退休后的理财很不关注，老年以后就没必要理财了，其实这是错误的想法。

退休之前，当然要做好理财规划。但退休之后，如果有一套比较合理的理财计划，会帮助你更合理地应付老年生活的各类开销，给你一个财务上更轻松的夕阳时光。

避免无计划消费

进入老年后，老年人的支出会有很大变化，应及时进行合理调整。但不要在消费方面因小失大，例如不舍得买水果、蔬菜等食物，这样造成营养不良，反而增加医药费支出，得不偿失。

有些老人，特别是经济条件不太宽裕的老人，小病拖着不看，不断透支身体，以致生大病后花掉更多的医药费，导致经济、生活更加困难。这就属于透支健康、透支生命了。老年健康亦是一种投资。老人患病后要及时治疗，加强身体锻炼，进行必要的营养补充，注意劳逸结合等。

切忌押上毕生积蓄投资

老年人可以把基金、股票、债券等理财工具作为理财“菜篮子”中的一员，切忌押上毕生积蓄只投资于一类产品。不要被某类投资的丰厚收益冲昏了头脑，而把所有资金都投入进去。

中老年人必须准备好养老钱，在资金还有富余的情况下再适当积极投资，一来有更好获利的希望，二来也可以体验退休后快乐健康、积极向上的生活方式。

莫忌讳立遗嘱

很多老人忌讳在生前，特别是在身体健康、神智清醒的时候立遗嘱，有点怕不是个好兆头。

其实，别以为立遗嘱有什么晦气，实际上，在退休规划的过程中，用心立一份合理的遗嘱，对本人和家人都是一件好事，可以避免百年之后不必要的纷争。有时候，对于寂寞生活的老人而言，说不一定也是个帮助继承人顺利得到遗产的一个好办法。

冰与火：2010移民市场深度揭秘――加拿大价涨同时配额猛增

Q：在众多的移民热门国家中，移民政策有些什么新变化?是否表示移民申请门槛越来越高?

A：从整体移民市场来看，由于受到金融危机的影响，各国时技术移民的审批紧缩，而将更多精力放到处理投资移民案例上。另一个重要信息就是加拿大投资移民涨价事件终于尘埃落定，加拿大官方宣布，涨价是一定的，而且就在夸年秋天正式确定方案。但是，对究竟采用哪套涨价方案讳莫如深。目前呼声最高的是所谓的平价方案，即120万加元净资产要求，投资额60万加元，涨价50％。但是，据消息灵通人士透露，由于某些少数派机构的推波助澜，再加上加拿大移民局曾有过不按常理出牌的先侧，所以200万加元净资产，投资额100万加元(涨价250％)的方案也是有很大可能的。另外，移民局秋季才确定涨价方案并不意味着现在就根安全。按照通常的做法，移民局会在年中发出一个涨价警示通告，然后会在正式法案时宣布涨价方案，向前追溯自警示通告之日起执行。所以，比较稳妥的做法是赶在今年6月前拿到档案号，也就意味着3、4月份就要开始着手准备递交申请。在涨价的同时，魁北克省和联邦都天幅增加了投资移民配额，并都表示将加大人力投入，保证处理效率会大幅提升。

老年人的理财规划范文第3篇

目前，对于大多数中高收入家庭来说，咨询一个能根据自身财务情况量身定做理财计划的高水平理财师变得尤为重要，如今，高水平理财服务已在各大银行越来越普遍。作为首批通过权威认证的国际金融理财师（CFP），华夏银行济南分行个人业务部总经理助理于静近日接受了本刊记者采访。

CFP――稀缺人才

目前国际金融个人理财领域中最权威、最流行的职业资格认证，当数源于美国的金融理财师资格认证――CFP（全称Certified Financial Planner），现在全球持有CFP执照的人数仅有不到10万人。美国金融策划联合会的调查显示，国际金融理财师是名副其实的“金领人”，成为“最受尊敬的职业”之一。

据了解，2006年11月，中国内地首批国际金融理财师诞生，首批获认证的CFP总人数为488人，而在济南，首批通过CFP的人员也不过才7人。于静介绍说，虽然在发达国家，理财规划师已经很普遍，但在我国却还是新兴行业，在国外，理财师与客户都是“一对一”服务，一位理财师最多同时只能有几个客户；而在国内，一位理财师一般要有上百名客户，目前国内注册理财规划师缺口至少超过100万人，而山东省理财规划师缺口接近10万人，理财市场对高水平的金融理财师的需求已经越来越明显。

选择理财服务的标尺

目前不少银行理财中心的卖点直指个性化服务，而作为有理财需求的客户来说，如何选择理财产品显得尤为重要。

由于复杂而私人化的服务是通过一位位理财师传达的，所以拥有国际金融理财师的数量也逐渐成为衡量银行个人理财服务水平的重要标准之一。

“对于客户来讲，为什么会把钱委托给银行去打理，看重的还是银行的理财实力和水平，有值得信任的理财顾问，客户才会放心把自己的钱委托给银行。”因而，客户在选择理财服务银行的时候，可以重点考虑该银行的理财师水平。

于静表示，目前，国内的理财规划师绝大多数服务于银行、保险公司或其他金融机构，作为金融机构维护贵宾客户的一项增值服务内容，尚没有国际上流行的独立于任何金融机构之外的理财师。而作为CFP，虽然服务于金融机构，但是他们更多的是投资者的“理财经纪人”，CFP更应该以投资者的利益为出发点，帮助投资者进行产品选择和资产配置。

理财不是钱生钱

“我有20万元，通过你们的理财服务，1年后我能赚多少钱？”于静说，这是理财师平时听到最多的咨询声音，“许多客户认为理财就是投资，就是钱生钱，其实这是误区，理财包括投资，但又不仅仅是投资，但是，现在很多人只关心后者。”

金融理财师的工作通常是通过全面分析客户的财产状况，然后依据客户需要制定理财建议，或者针对客户某个单独问题进行理财建议，通过不断调整存款、股票、债券、基金、保险、动产、不动产等各种金融产品组成的投资组合，设计合理的税务规划，以满足客户长期的生活和财务目标。

“一般客户来到这里，开始都是咨询投资收益，后期会有20%客户转向咨询整个人生的财富规划。”

她解释说，理财注重的是人生整体规划，比方说今后孩子的教育投资、养老计划等等，“应将理财看作一个系统工程，比方说刚有孩子的夫妇，可以大约估算出孩子今后上学的费用，然后根据今后的收入情况计算出资金的差额，再去根据收益情况，有针对性地选择投资方向和产品。通过理财计划，规划今后几年甚至几十年的人生，使人的一生达到‘财务独立’，这才是理财的最高境界。”

CFP服务门槛有多高

那么，接受CFP的高水平服务是不是有“门槛”呢？于静介绍说：“其实针对不同层级的客户，国内已经有不同层次的理财师提供不同层次的针对，作为国际金融理财师，当前一般中资银行都把‘门槛’定在理财金额20万元左右。”

但是对于越来越多有理财需求的普通客户，银行同样提供了全面的理财服务，华夏银行济南分行个人金融处崔刚处长介绍说，目前普通百姓对于理财服务已经越来越重视，需求程度已经超过了高端客户，近期华夏银行售出的数千万基金，基本上都是在各营业网点通过理财师的指导下完成认购的，普通客户对理财师的依赖程度更高。

而且，作为个人化的理财服务，理财师对于接触不到半年的客户，一般不制定完整具体的理财方案和投资指导，“只有半年以上的交流和沟通，我们才会掌握客户全面真实的资产状况及理财要求，而且跟客户不经过磨合，没有信任，客户是不会将全部资产隐私全盘托出的。金融理财师的执业能力和职业道德是他们赢得消费者信任的最重要的因素，他们的世界就是责任的世界。”

至于很多人关心的服务收费情况，于静说：“CFP理财是作为银行提供给客户的一项增值服务，现在还没有额外的费用。”

理财从现在开始

很多人认为理财是事业有成之后的事情，其实不然，“越早进行财务规划，客户从整个理财过程中的受益也就最大，这是理财界人士的共识。但是不论从哪个年龄段开始理财，都可以从CFP高质量的理财服务中获益。年轻客户通过理财可以较早实现财务决策的科学化，避免浪费和财产的流失。同时由于政策的不断变更和生活环境、条件的变化，中年人和老年人适时调整其财务计划也是很有必要的。”

于静同时还介绍，目前很多孩子都已经拥有一定的资产，甚至有些孩子都拥有了股票，有些中小学都已经在逐步开设理财课程和讲座，帮助孩子从小养成良好的消费习惯，树立正确的理财观念。

老年人的理财规划范文第4篇

刘先生希望将自己的存款灵活运用起来，让资金在保值的基础上再增点值。由于两人身体都还健康，刘先生希望每年拿出1万元作为旅游支出。除去这些钱，其余的都打算拿来做投资，并希望用50%的资金作保守型投资，40%做风险与收益相对平衡的投资。同时，希望用剩余的10%给自己的小孙子做一份教育投资。另外，随着年龄的增长，各种疾病也无法避免，刘先生希望通过保险将社会医疗保险无法报销的医疗费用涵盖进来。由于对投资理财的事不太了解，刘先生希望《投资与理财》的特约理财规划师帮自己制定一个合理的规划，将资金有效地利用起来。

如何理财才能“老有所乐”（A）

投资与理财规划师 刘远洋

理财目标1、养老生活无忧，希望能度过一个舒适的晚年。

2、希望灵活运用家庭资金，在保值基础上再增值。

3、希望能为孙子建立一份教育金。

资产分析

资产负债情况

资产负债率是家庭财务安全的衡量指标。刘先生家庭资产情况良好，无风险性投资，家庭亦没有负债。刘先生家庭的流动性比率约高达125%，说明流动性资产可以支付未来100个月支出，资产的流动性偏高。

收支情况

储蓄比率是现金流量表中盈余和收入的比率，是个人用作储蓄的那部分收入在总收入中所占的份额。刘先生家庭储蓄比率为49%，有较强的储蓄意识和节约意识。目前刘先生夫妇都处于退休期，收入稳定，子女基本都已不需要额外的支出，家庭收支平衡性较强。

保障情况

刘先生是退休公务员，家庭保障有一定的优势，但仍需要补充社保无法对付的部分疾病保险。

总体来看，刘先生目前刚刚退休，每月的收入和支出比较固定，且有较大一部分可以节余下来。从整体资产配置来看，刘先生家庭资产目前主要是银行存款，投资类型单一。

理财建议

老人理财应该关注三大重点，分别是：资产配置债券不可少、分散投资、长期持有。这三者可作为一般人进行退休理财规划的座右铭。其中，资产配置的最主要目的，不在追求资产收益的最大化，而是降低投资的最大风险。因此，刘先生应该先检视一下自己手上的资产是否有“核心投资组合”，即指风险度较低的资产，“长期持有”的意思便是要建立长期性的核心资产组合。由于对退休金的需求是比较刚性的，退休规划绝对必须稳健并保守，以保本为最主要目的。在这个核心资产配置前提下，才能根据自己距离退休的时间，适度搭配一定比例的“卫星投资组合”，即风险较高的投资品种，以提高资产报酬率。

按照刘先生的家庭消费情况，同时考虑老人突发的一些医疗费用，留足50000元左右比较合适。另外，可以考虑投资银行的一些风险较低的理财产品，例如一些投资债券市场、政府建设项目的信托理财计划等，可以在稳健的基础上提高收益率。由于目前市场上该类产品都不能中途退出，故建议刘先生购买产品时，尽量购买不同期限的产品，以保持资产的流动性，不至于在需要用钱的时候，遇到无钱可取的困境。

商业保险对于投保人和受益人一般都有年龄限制，以刘先生的年龄，在市场上已经很难买到价格理想的保险品种了。最近推出一些针对老年人的保险品种，价格都比较低廉，比如“一老一小”险种。因为随着年龄的增长，医疗费用会逐渐增加，且社保不能涵盖所有的医疗项目，有些药物和医疗手段只能自费，所以刘先生可以适当关注，尽量为自己和爱人多购买一份保障，这同时也是减轻子女负担的最佳途径。

资本市场打发休闲，债券市场紧密关注，基金市场灵活投资

资本市场投资对于刘先生来说，风险较大，尤其是在退休年龄阶段，建议抽出很少部分资金投资二级市场，用于打发休闲的时间，作为一种乐趣而已。

刘先生可以根据自己的投资性格，在“核心资产”中配置不同的投资工具。也就是说，在“核心资产”中，不一定要100%都是低风险品种，还可以在其中配置一定比例的中等风险资产，以提高长期投资组合中的综合报酬率。在遵循市场分散原则基础上，刘先生可以在“核心资产”组合中，配置一定比例的的股票、偏股型基金、债券型基金。其中，偏股型资产配置比例建议在25%～50%为佳，债券型配置在40%～65%为佳，在控制风险同时，获得资产的稳健增值。

另外，刘先生可以选择一些例如保本基金或证券集合理财产品，来变相投资股票市场，因为相对于直接投资股票市场，这些产品相对安全。此外，刘先生也不妨尝试打新股。目前来看，新股申购中签以后，第一天的回报率还是可以接受的。但建议刘先生短期内不要参与创业板投资，毕竟创业板风险较主板市场更高，不适合老人。

刘先生和许多长辈一样，很关心第三代的未来。刘先生夫妇每月的节余，也完全能够为孙子准备教育金进行专门的投资。鉴于孙子年龄还小，有较长的时间可以投资，建议刘先生进行基金定投，来为孙子筹措未来的教育金。具体数目可以和子女一同商量，至于留学等费用，可以不用急于准备。

如何理财才能“老有所乐”（B）

投资与理财规划师 艾诚

从科学的保险规划角度来看，刘先生家庭正处在家庭退休期。对于这个阶段的家庭来说，各种保险的费率都很高，一般的保障保险已不宜购买，应该主要依靠自己早年积累的健康保险金和子女赡养。

资产分析

流动性健康诊断

刘先生家庭目前流动性资产为零，一旦遇到突发状况，只能以损失定存利息为代价，取定期存款应急。建议刘先生留出足够的应急资金，为日常消费和意外状况及突发事件建立保障。

家庭保险保障诊断

刘先生的家庭目前没有购买商业保险，未获得足够的保障。可根据自己的实际情况，选择合适的保险，防止意外情况发生而导致家庭理财目标难以实现。

财务自由度诊断

刘先生的财务自由度指标远低于标准值，这意味着刘先生目前主要还是在依靠工作收入来维系日常开销，一旦工作出现问题，就相当于切断了全部收入来源。建议刘先生合理调整投资性资产的投资比例，逐步提高理财收入。

理财建议

投资规划

刘先生家庭的首要问题就是建立家庭紧急预备金，主要用来应对家庭生活中遇到的意外状况及突发事件。留出家庭月支出的3倍资金1万元左右即可，其中0.5万元以活期存款方式留存，0.5万元投资于货币市场基金。持有货币基金，投资成本低且资金到账迅速（一般一天或两天），是家庭理财活期产品的替代品，目前年收益4%左右。

经过风险评估测试，刘先生属于保守型投资者。该类型投资者是典型的风险厌恶者，注重获得相对确定的投资回报，不追求高额的回报，且忍受不了短期内的资产大幅波动。投资期限内，回报率的波动性较小。像刘先生这种类型的投资者，能够在短期内克服风险，获得稳定收益，但从中长期来看，回报率较低。投资理财建议：刘先生可用于投资的资金有45万元，可将其中的20万元投资于保守型理财产品，如货币市场基金或银行定期存款、国债等；将其中的15万元主要配置于风险较小的品种，如债券型基金、银行理财产品等；用5万元的资金配置于混合型基金和股票型基金，以在风险可控的情况下，增加投资收益；最后的5万元的资金可作为教育储备金专款专用，配置于适合教育金储备的保守型基金（保本型基金虽然保本，但有期限限制，一般为两年到三年，中途赎回是不能保证本金的）。构建后的投资组合的年平均收益率为6.1%，标准差为4.8%。

保险规划

从科学的保险规划角度来看，刘先生家庭正处在家庭退休期。对于这个阶段的家庭来说，各种保险的费率都很高，一般的保障保险已不宜购买，应该主要依靠自己早年积累的健康保险金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力，也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。老年人的保险组合应为意外伤害险+意外医疗保险。建议刘先生为自己和爱人分别投保年缴保费1020元，获得30万元的意外险保障。此外，刘先生还应为自己配置意外医疗保险，建议选择保障金额20万元、10年缴费的产品（保障10年、年缴保费570元）。

老年人的理财规划范文第5篇

罗先生今年52岁，是广州一所中学的体育教练。妻子今年48岁，在其所在的中学食堂工作。罗先生家是典型的“空巢”家庭，两人育有一女，去年大学毕业后在深圳工作，只能在周末或假日回来与父母团聚。

现在罗先生每月工资有6000元。同在学校工作的妻子每月只有2000元左右的收入，两人学校都给上了“四险一金”。罗先生和妻子二人的住房公积金目前加起来每月有3000元。女儿已自食其力，一家每月的基本生活开销较为轻松，在2500元上下。如果没有其它意外消费，罗先生一家每月可以节余5500元。罗先生和妻子年终奖金相加有5000元。夫妻俩手里绝大部分的闲钱都放在了银行，每年存款利息都有将近8500元。罗先生一家除了固定给双方父母的赡养费12000元，爱好旅游的夫妻俩开支一年在5000元左右。此外，前两年罗先生给自己和妻子各自买了一份30万元的寿险，年保费共12000元。还有就是过年回老家每年回去用在礼节上的花费约为5000元。综合算下来，罗先生一家年度结余是负的20500元。

夫妻俩现有20万元的定期存款，8万元的活期存款，市值约5万元的股票。不动产方面，罗先生在城区有一套市值60万元的自住房产，房贷早已经还清。由于目前罗先生一家没有任何的家庭负债，由此计算罗先生的家庭净资产为93万元。

衣食住行，人生大计。罗先生早就想换间大一点的房子，也希望储备一笔资金以使未来的生活可以得到保障。除了这些，考虑到自己和妻子也有一定的年纪，大大小小的毛病也会越来越多，乘着现在身体各面还行，再给自己和妻子添多几份保险，日后万一要是真的有什么事也有保障。至于具体要买那些保险、买多少额度的保险，罗先生比较茫然，也希望咨询下专家的意见。

家庭资产配置与具体投资建议

家庭收支情况分析。目前，家庭年收入10.95万元，年支出6.4万元，年度结余4.55万元，家庭年度结余41.6%，处于合理的水平。在家庭收入中，工薪收入为主要来源，占比99%，理财性的收入只有1%，理财收入比例较低。在家庭支出中，消费型的支出占比为81%，为正常范围内，但略有偏高。还贷支出为0，保障支出占年度收入11%，在正常参考值范围内。

家庭资产负债分析。目前，家庭总资产93万元，家庭无负债。其中生息资产占比为35%，自用固定资产占比为65%。家庭现有的生息资产收益率较低。家庭备用金充足率为53，流动性较好，家庭资产抗风险能力较强。

家庭保障分析。罗先生夫妇都买了30万元的寿险，年保费共12000元，单位为其购买了“四险一金”。但意外保障和健康保障尚未规划。

风险承受能力分析。初步测定罗先生现阶段的风险承受能力为中等能力，风险承受态度为低态度。投资建议以稳健为主。

理财目标分析。已经步入中老年的罗先生，女儿已成家，无需老人再抚养，对罗先生夫妇来说，收入虽不高，但生活压力也不大。所以，财富的保值与增值是张先生理财的主要目标。

另外，罗先生也意识到，随着年纪越大，身体机能越弱，要关注两人的身体健康和医疗费用问题，中老年人需要重视的一个风险就是由于健康问题导致生活品质的下降。同时，罗先生也希望能够在衡量经济承受的情况下考虑换房的问题。

理财规划综合方案

完善家庭的保障。在保障方面，建议罗先生夫妇先补充意外保障每人保额20万元，然后补充重大疾病的保障每人保额约20万元。作为中老年人，在投资时要注意三点，一是看有没有“保证续保”条款，二是保障的年限是否终身，三是要事前告知自己的病史，避免在未来理赔时产生纠纷。

可以考虑在郊区购买新房子实现换房计划。在房产规划方面，建议罗先生考虑在郊区各项生活条件较为成熟的社区购买价值约75万的房子，满足罗先生换大房子的需求，且郊区无论从空气、安静等环境因素都较为适宜中老年居住。在资金筹集上，建议采取变现现有的房产，将房产变现的资金以及提取的公积金存款用于支付首期款7成以及相应的税费、装修款项，剩余3成的房款采取公积金贷款方式贷款8年，正好在罗先生退休前全部结清，每月的供款用单位汇缴的公积金支付，不需要另外筹集款项。

构建稳健的理财产品投资组合，为养老做好储备。首先，由于罗先生夫妇年纪已大，留有的备用金不仅要考虑日常生活需要，还要考虑突发的健康保健需要，因此建议活期存款保留2万元，另外2万元投资于货币市场基金，这4万元作为家庭的应急备用金。

其次，将剩余的定期存款和活期存款共24万元进行规划，其中14万购买凭证式国债，另外10万元建议购买万能险，万能保险的结算利率能够随着市场利率的调整而调整，在长期投资中有抵御通货膨胀的作用。

第三，建立罗先生购买年金保险，解决晚年长寿财务风险，年金保险可以通过保险公司将您现在的资金进行储备，在您退休后在约定的时期内每年返还一定数额的资金作为养老金收入，较好解决了长寿的风险。另外建议利用每月节余资金办理1份500元基金定投，基金定投具有积小成多，在坚持投资的情况下有较好的复利效果，适合为长期的养老资金作储备。

保险建议

罗先生夫妇就是空巢家庭的代表，因此他们的保险规划主要集中在以下三个方面。

大病和医疗保障：疾病的风险对于上了年纪的人来说是不言而喻的。虽然两老都有医保，还有一些存款准备，但显然不够，趁两老目前身体还行，适当补充5~10万的大病和补充医疗是十分必要和紧迫的。

身故和意外保障：每人5~10万。这个额度可以减轻子女为父母操办后事和继承财产时产生的负担。如果两老决定贷款买楼，那么贷款的数额也需考虑在内。

养老保障：按目前的社会养老金平均1405元/月，罗先生夫妇都是教职员工，两人退休后社保金估计也和现在的支出2500元/月大致相当，考虑到老人退休后休闲的支出和一般医疗费用的增加，每月增加500元左右的退休金保险比较合适。养老保险最好选择伴侣型，当一方离去时，另一方继续领，这一点是社会养老保险做不到的。