最安全的理财方法

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最安全的理财方法范文第1篇

【关键词】家庭理财，投资，风险，规划

一、什么是家庭理财

从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济（主要指家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。

从技术的角度讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购物、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。

二、为什么要进行家庭理财

改革开放20 多年以来， 我国经济持续高速发展， 城镇居民生活水平不断提高， 由“温饱型”逐渐发展为“小康型”、“富裕型”，居民手中积累了一定的资金。随着经济体制改革、社会保障制度改革、教育制度改革、住房制度改革的深化发展， 原来由政府和企业提供的就业、住房、医疗、养老、子女教育等保障， 相继转变为由居民自己承担全部或部分风险和费用。另外， 我国金融市场的发展， 特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的发展， 为居民提供了越来越多的理财渠道， 在这种状况下， “投资理财”就成为居民生活中重要的事情， 即如何使手中的金融资产更好地保值增值， 如何更好地运用手中的资金改善生活， 提高生活保障。同时， 生活中存在的种种风险， 也需要家庭通过合理的规划和理财投资， 更好地预防、规避、分散、控制、转移、补偿这些风险， 尽可能地避免、减少风险造成的损失。实力雄厚的大企业能经得住大的风险的冲击， 但对于资金有限的家庭来说， 小小的风险可能也会让一个和美的家庭破裂。因此， 每一个家庭都应力求通过科学的理财， 提高生活质量， 尽享快乐幸福的人生。

三、家庭理财的方法与工具

（1）学会记账。理财是一门学问，对于理财方法来说，“记账”是一个重要的开始。所谓记账不只是把每天买什么东西，花了多少钱记录下来，更重要的是通过记账的方式将所有个人或是家庭需要的资金流入流出都要详细的说明与分配。记账这门功夫，可说是洛克菲勒家族对子孙的理财教育的第一课。记账有四大好处：①了解金钱流向；②理清需要与想要；③提前学习规划资产配置、挑选适合投资工具④快速达到自己的理财梦想。

（2）了解投资理财工具

1、银行存款。银行存款是风险最小、最灵活、最方便和最安全的家庭投资方式。其最大的风险是在高通货膨胀期，货币贬值厉害。

2、国债。由于国债是以国家的信用作为保证，由财政部发行，因此它的信誉极好，有“金边债券”之美称。它的特点是安全性好，利率固定，且利率高于同期银行存款利率。

3、股票。由股份公司发行，人们购买了某公司发行的股票，就意味着向该公司注入资金成为该公司的股东之一，股票是投资者持有的一种所有权证书，并据此享有股东的各项权利的凭证。

4、金融债券。金融债券是指银行或非银行金融机构为筹集资金向投资者发行的债务凭证。在我国，由于国家银行实际上是由国家做担保，因此金融债券的信誉和流动性仅次于国债， 具有风险小， 收益较高的优点。

5、企业债券。企业债券是企业或公司依照法定程序发行的， 约定一定时期内还本负息的债务凭证， 又称公司债券。一般说来， 企业债券的利率高于政府债券的利率， 但其安全性， 流动性较政府债券和金融债券差， 且利息要征个人收入调节税。

6、期货。期货交易是相对于现货交易而言， 它是一种标准合约的买卖， 根据合约， 买卖双方先交付一定数量的保证金， 且约定在将来某一特定的时间和地点交割某一品质、规格的商品， 这种买卖必须通过期货交易所进行。

7、投资基金。投资基金是指基金发起人， 通过发行基金股份或受益凭证，集中分散在社会上的期望投资者的资金， 建立基金， 并委托专门的投资管理机构进行投资和经营管理， 并将投资收益， 分配给基金股份持有人的一种投资制度。

（3）合理购买保险

保险的投资功能， 首先体现在一旦发生保单所列保险责任事故后， 可以获得一笔数额可观的赔付， 而付出的保费相比之下是很少的； 另一方面， 购买保险的投资者， 更重要的收益是一种安全感， 保险单的持有者， 不至于害怕一旦遇到某种事故而经济发生困难， 使得损害进一步扩大， 如生了病， 不至于没有钱医治而延误治疗时机。现在市场上的保险种类丰富，险种齐全，但是，如何挑选保险，以及如何挑选适合自己现阶段的保险也是一门学问。这与家庭当前所面临的主要风险评估时分不开的。家庭投资者要及时查明实际本家庭容易遇到的风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构；如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券的结构。如果是因为内部原因，如职业原因，家庭环境原因，家庭结构原因则因根据相应情况购买相关的保险，如司机就该根据需要购买相应的车辆保险的附加险。

（4）量力而行

最安全的理财方法范文第2篇

关键词:个人 投资理财 方式 技巧

随着我国社会经济的发展，人们积累的财富越来越多，对于这些财富何去何从，却始终困扰着很大一部分人民大众。如何理财就摆在人们的面前，这是属于幸福的烦恼，但也确实给人们带来了一定的困惑。理财对我们来说来讲，就是罗列的人生计划，就是给钱做个策划方案，让她在良好的环境下能保值增值，从而提高我们的生活品质和生活质量。

一、个人投资理财的含义及方式

个人理财，又称个人财务规划，是个人为了实现财产的最优化配置和实现财产创收的有效途径而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。一般来说，个人投资理财就是在了解个人的财务状况、生活水平、各类投资产品的风险及个人偏好的基础上，明确个人特定的理财目标，运用一定的投资方式，如储蓄、购买保险、购买证券与股票等理财方式来管理自身的财产，从而规避风险，以期达到个人收益的最大化的活动。

对于个人来讲，理财可以帮助我们获取更多的财富，可以为我们的财产增值和保值，也有助于我们获得更加有品质的生活，实现人生的目标。要想实现有效的投资理财，必须考虑多种因素，整合有效信息。首先，个人结合实际，设定理财目标。其次，了解个人所处的理财阶段，做好自我鉴定。最后，测试个人风险承受的能力。完成以上三步，个人就可以合理分配各种金融产品了，按照自身实际情况，投资相关的产品，购买相应的理财产品，这样就能最大程度地使个人财产获得有效的保障和高效的增值。

二、个人投资理财存在的误区

个人投资理财，简单地说就是开源节流、管理好自己的钱财，理清楚自己钱的用途，有效发挥它的作用。当今社会，理财显得极为重要，通常我们经常遇到的，如：结婚、购房、汽车、教育、各类保险、看病、养老、债务管理等。成功的个人理财不但可以使其资产增值保值，增加收入，减少不必要的支出，还可以改善个人的生活条件和生活环境。因此个人理财不只是为了生钱，也是为了提高个人生活品质，这才是个人投资理财应有的正确心态。然而就目前的现状而言，人们的理财观念还存在种种误区，具体表现为：

第一，存在贪念。经济学说上讲到，每个人都是经济人，都是自私的，都想实现自身利益的最大化。对我们来说，每个人都想拥有更多的钱财，并且可以让现有的财产发挥一定的积极作用。为了财产的增值和保值，人们有可能会做些不理智的举措，如非法借贷、非法集资等，这些一招不慎，就会倾家荡产。

第二，喜欢广撒网。一些投资者本身并没有太多的余钱，但只要遇到觉得可以挣钱的机会都会参与其中。于是房地产、股票、期货、基金、收藏统统拿来做，但由于财力和精力有限，很多的投资理财方式都会收效甚微，甚至亏本。

第三，过分自信。每个人都有自己的思想和思维方式，有些人只要了解到一些基本的理财信息，都会不假思索的去盲目投入，不能做到“三思而后行”，拍脑袋就轻易的做了不理智的举动。还有的人，毫无主见，不加分析，一味的去听从理财专家的知道，说到哪就打到哪，人云亦云，不考虑自身实际，实行不切实际的理财行为。

三、个人投资理财的技巧

改革开放以来，我们经济飞速发展，我国居民的收入也是增长迅速，在个人财产增加的基础上，如何实现财产的保值和增值已经摆在老百姓的面前，可以说也困扰着不少人。人人都想让现有的财产发挥应有的作用，都想让财产在安全的环境下有个好的去处，这就造成在市场上个人投资理财的重要性更为突出。结合我国的实际情况，面对众多的社会问题，老百姓已经苦不堪言了，在就业、住房、教育和医疗上的不安全因素，都激其老百姓必须理财，并且要实现钱能生钱。个人为了防范风险，实现财产的最大化，就要求个人必须具备一定的投资理财的方法和技巧。

所谓“你不理财，财不理你”，要想实现资产的增值和保值，实现有效的个人投资理财，就必须拥有一定的理财习惯。了解自己的财务状况是理财的基本要求，这久需要每个人做好财产登记，如果对自己的财务情况模模糊糊，一无所知的话就不可能做到高效的理财。制定理财所要达到的目标，为目标制定详细可行的计划，使其理财具有现实性和操作性；掌握自身的产出和花费，只有掌握了这些基本的信息，个人才能针对性的依据自身实际，做好投资理财工作；做好自己的预算，按照预算，做事情要切合实际，一切从实际出发。

个人投资理财的前提必须清楚地知道自己的需求在哪里，哪些是必须做到的，哪些是合理的、通过一定的努力可以实现的消费需求，哪些是好高鹜远、不切实际的需求。必须清点现有财产和负债，对自己的财产做细致的分析和评估，以确定自己风险承受能力和风险偏好，以便于寻求合适的投资理财产品。在投资理财过程中，要尽早投资，享受复利带来收益。我们知道，投资具有很大的不安全性，所以很多人自动放弃了高风险的投资产品和投资行业。但是，我们也明白，风险和收益是成正比的，高风险的投资产品会给我们带来高收益。

四、 结语

总之，对于所有人来说，理财都是必须的。没钱的人更需要做好良好的财务规划，甚至零资产的人也需要理财，个人理财服务现正在成为中国百姓关注的热点和银行业竞争的焦点。我们加入WTO之后，外资银行全面进入国内市场，并且随着国内银行个人理财业务的逐渐成熟，个人理财服务市场将日趋活跃，相信在不久的将来，个人理财业务的发展前景将是十分广阔诱人的，且随着同业竞争的加剧，个人理财服务也将更趋专业化。对于个人来讲，更新投资理财思想，与时俱进，采用一定的技巧，一定会实现资产收益的最大化。

参考文献:

最安全的理财方法范文第3篇

关键词：建设银行；理财产品；发展现状；应对对策

利率市场化会导致市场出现存款脱媒的现象，但确是资产管理发展中的重大机遇。近年来，随着不断扩大银行业理财市场的规模以及参与主体，依据大量资料表面到2014年末为止，全国500多家开展了理财业务银行业金融组织总共包括五万只续理财产品，相比较2013年增长了约4.8万亿元，资金余额大约为15万亿元，增幅46.68%。

一、商业银行理财产品发展的近况

商业银行外汇理财产品之一“汇得盈”，它的被推出，逐渐拉开了个人理财产品的序幕。促使个人理财产品从最开始的单年发行不足50只，不足亿元的募集金额，逐渐发展中2013年过亿的募集金额和1000只单年发行产品数量，占据了20%的银行业市场，并且也没有出现本金损失的问题，以此不仅可以充分展现理财产品风格的独特优势，也能够为国内商业银行建立良好的理财产品市场淡奠定基础，促使市场内形成了很多固定的客户群体，同时也能够吸引很多新用户。

二、商业银行理财产品管理的问题

1.产品同质化，导致流失客户

就目前而言，商业银行的理财产品包括三种类型，为货币型、债券型、资产池型，相比较商业银行不同的理财产品，上述三种类型产品没有很大的差距，从而导致大部分商业银行为了自身利益，盲目的竞争和改动个人理财产品的价格，总所周知，商业银行大部分理财产品收益远低于股份制商业银行。

2.营销理念不明确，还需要改善服务策略

第一，传统营销理念主要就是“以市场为导向、以客户为中心”，已经逐渐不能满足社会发展需求，且对产品销售量的注重远超于对客户需求满意度的研究，市场细分缺乏，中心市场不明，产品定位不明确，促使产品缺少创新力。第二，产品存在过于加单的形式以及种类，大部分产品都是经过“期限十利率”形成的，相比较储存来说没有明显差距，不能完全满足个人理财的实际需求。第三，销售渠道没有丰富充实的方法和种类，不能完全满足用户购买理财产品的需求，大部分银行销售渠道不包含农村区域，同时也不是十分重视乡镇客户理财需求。第四，银行理财产品没有很高的宣传力度，促使大部分客户不能及时获得理财产品的知识以及销售信息，此外也没有有效的促销方式，不能激发客户购买理财产品的欲望。

3.部门间合作缺陷，存在管理破绽

商业银行的理财产品的实行销售部门责任制度。总行金融市场部负责对债货币类、券类等理财产品进行规划以及推行，投资银行负责对资产类、信贷类等理财产品进行建造以及推行；个人理财产品由客户部负责进行销售以及管理，电子银行不需要对手机银行和网银进行管理，各部门可以明确分工，但是实际操作中因为存在本位主义，以至于不能完全满足所有部门的职业需求和任务，没有达成的统一合作，以至于银行理财产品管理过程中经常出现相交或者空白的问题。

三、商业银行理财产品管理问题的对策

1.细化客户市场，提升产品定位，构建特色的理财产品

实际分析中依据年龄、家庭结构、财务状况以及风险偏好等因素来对客户市场进行细化，并且有机结合销售机构的特征，选择最合理的目标客户，以便于能够深入分析和调查客户服务，对每类客户实际特点进行分析查找，设计具有针对性的理财产品，准确定位，建立特色服务。例如针对有受教育子女的家庭设计具有储蓄性较长的稳定性产品；针对城市退休人员，在相对安全的基础上，设计一些保值增值类的理财产品，确保能够稳定增长资产，从而获得高收益。同时还可从专业角度，为客户制定高端、详细、专业等的理财规划，从而慢慢实现理财产品朝着综合理财方向发展的目标，以便于能够整体提高业务整合和资源整合的能力，为客户提供全方面优质化的服务。

2.稳定传统渠道，应用新型渠道，开发全新渠道

商业银行网点具备直接服务、固定场所、信息反馈较快以及客户熟知程度高的特点，同时也是比较广泛的社会人员购买个人理财产品的渠道，此时需要合理利用理财产品，如美化网点店面环境、加强网点服务的整体质量。用户在选择购买理财产品购买的是最常考虑的就是便捷性，所以网络化建设营销渠道十分重要，另外，商业银行已经形成电话银行、手机银行以及成网上银行等电子银行，可利用这些便捷渠道，宣传和销售建行个人理财产品，使服务提升至客户满意的标准之上。

3.健全个人理财客户信息体系

构建个人理财客户信息体系的时候可以合理应用现有的固定综合业务处理机制，从理财产品营销方面进行分析，整合以及改造客户信息的现有体系，对客户资料进行合理筛选，依据留住老客户的方式来开发潜在客户或者新客户，提高具备一定针对性的营销策略，此外，建设过程中需要不断增强信息来源，健全个人理财客户营销数据库以及信息体制，合理应用信息大数据对产品进行分析，为开发和建造理财产品奠定基础。

四、结束语

综上所述，商业银行的内部人员应在改善个人理财产品的客户营销体系上，不断利用新渠道开发大客户，需注意农村地区的潜在客户的开发，与此同时，应注意改善优化商行各个网点的环境设施与服务质量，在部门分配较为清晰地情况下，进行统一合作，避免相交现象产生与深化影响个人理财产品的资产，努力将建行个人理财产品做大、做好，这是每一位建行人员的职责。

作者:严超 单位:中国建设银行盐城分行

参考文献:

[1]蒋红星，欧杰.建设银行理财产品发展现状及对策研究[J].商业故事，2015，（10）：7-8.

最安全的理财方法范文第4篇

勇气：丹青生活直面转型

我的从业经历比较坎坷。从12年前一名艺术学院油画专业毕业的大学生，到建行云南省分行《投资研究》杂志的美编，再到一名出色的理财经理，我经历了多次转型。

1998年，尽管对银行业务还不甚了解，但我已不满足于仅仅只做一个安逸闲适的美编。于是我主动要求转岗，为自己捡了一块难啃的硬骨头――转调个人电子汇款清算部从事“速汇通”业务。

“一切从头开始，每一个专业术语，每一笔款项来去，除了数字还是数字，每天重复着一样的工作，但心里却很充实，有种挑战自我的胜利。”这就是我当时的想法。

然而，这样的充实只持续了3年。2002年8月，全行清算系统上线，高速运行的电脑代替了人脑，我被迫转岗。当时我可以留在省分行机关，也可以去基层支行。经过深思熟虑，怀着满腔积极应对建行改革与发展的热情，我毅然选择到昆明城西支行海安支行从事一线柜面业务。

这一次，我面临的是更大的挑战。上柜当天就短款1000元，轧账发现出错时的懊恼心情令我至今难以忘怀。但是，在海安支行领导和同事们温情的安慰和耐心的帮助下，难题迎刃而解了。

“我很幸运，每次遇到困难时，总是能得到领导和同事们的帮助，这也就是我对建行心存感恩的原因。”

但是，很快我又第三次面临转岗。那时，为提升建行服务品质，云南省分行在营业网点推行大堂经理制，为前来办理业务的客户提供咨询和引导服务。我成了海安支行的一名大堂经理。

为了装饰大堂，我每天清晨5点钟从位于昆明东边的家中骑车跑到位于市区的尚义街鲜花市场，购买最便宜新鲜的鲜花，再奔到位于南过境干道边上的海安支行上班。每天，当支行开门营业时，大堂已布置得香气袭人，整洁漂亮……在这大堂的方寸之间，我用真诚的服务打开了一扇通向客户信任的心灵之门，人潮涌动的大堂成了钱潮涌进的“金库”。

敬业：大堂经理变客户经理

作为大堂经理，我赢得客户的信任不是从引导客户理财开始的，而是从真诚的服务开始。

建行海安支行地处昆明南过境干道，设在原广丰批发市场内，来这里办理业务的客户多是从事小商品批发经营的商人，他们来自全国四面八方。我用同样的热情和笑容为每个客户提供服务。逐渐地，我的亲和力和热情周到的服务获得了回报：外地客户把我当作异乡的朋友，本地客户又把我当成了银行里认识的熟人。

来过一次，下次又来；来了一个，下次却来了两个、三个……

他们口口相传： “那家银行服务好”。一时间，海安支行的服务在短短两个月内一跃成为“最满意网点”。

面对这样的业绩，我却不满足于仅仅只是存款数字的增长。随着银行转型呼声的一再响起，面对日益增多的基金、国债、外汇等理财品种，我也在思考一个问题：要是把这些理财产品介绍给有闲钱的客户，不但增加了他们的收益，同时也能稳定客户群，加深他们对建行品牌的忠诚度。

海安支行的客户们，由于习惯了传统商贸的生意方式，赚了钱也只知道存放在银行里，不懂得如何让钱生钱。我尽量用最生活化的语言，向他们逐个推荐理财产品。为了取得客户的信任，我自己拿出一万元钱，挑选了几期不同的理财产品，把交易明细打印出来，注明购买的日期、期次和预计的收益，每到分红和派息日，就把收益情况公布在身后的水牌上。在我的示范下，一些客户表示愿意拿一点资金出来试验一下。于是有了他们一生中第一次真正意义上的“钱生钱”，大家纷纷被这份“意外”的收获所吸引，渐渐地，账上的资金越积越多，找我理财的客户也越来越多，我的名气伴随着客户财富的积累变得越来越大。别的同事面对分配的产品销售任务直发愁，而我却为没有新的理财产品推荐给客户而着急。

但是，有收益就有风险。在为客户理财的过程中，我也曾有过困惑和被误解。一次，一位客户的20万元资金缩水了2万元，他找到我，对我的理财水平和能力提出质疑。面对困难，我及时调整工作方法，制订新的理财方案。过了没多长时间，这名客户不但找回了缩水的资金，还赚到了钱。现在，他仍然是建行忠诚的客户，并为自己的一时冲动感到内疚。

就这样，我在小小的大堂之中，培育了一大批知道理财、想要理财的客户，以最有说服力的方式表达着建行“为客户提供最佳服务”的战略愿景。

勤奋：理财品牌名符其实

正当我的理财产品销售业绩名声响起、业绩凸显时，我被调离海安支行，来到建行城西支行营业部担任大堂经理。

令我意外并十分感动的是，在海安支行的客户们一路追踪，纷纷希望我继续为他们理财。由于海安支行离城西支行营业部太远，为了方便客户办理业务，也为了不让客户流失，我一方面毫无保留地把自己如何维护客户的经验与接替我的同事进行交流；另一方面，耐心地做好客户的工作，告诉他们只要是走进“海安”的大门，无论是谁接待都会像我一样替他们着想。

鉴于我的工作业绩十分突出，为了使我能有更大的发展空间，城西支行的领导决定作一个尝试――以我的名字成立一个理财工作室，为城西支行在个人金融服务方面树立一个品牌。

于是在2003年，一个以员工名字冠名的理财机构――“建华理财工作站”在建行昆明城西支行诞生了。

我的客户们都很奇怪，说我就像是一本“理财宝典”，无论问到什么产品，何时发售、收益如何、风险怎样，我不但对答如流，还能给他们以很好的投资建议和理财方案。但是他们哪里知道，我成为这本“宝典”所要付出的努力和勤奋有多少。

我总是想，每一个踏进建行大门的人，都有可能成为建行的客户，想要成为为客户提供最佳服务的银行，想要真正为客户“建设现代生活”，就必须设身处地为客户着想。大堂经理是最先接触到客户的人，除了简单的接待和问询之外，他还必须是客户了解银行业务的窗口，必须用直接亲切、有区分又有针对性的引导帮助，真正去参与客户的金融生活，为其提供快捷、安全的服务，提供最专业、最适合他们的理财计划。

在分行举行的一次VIP客户营销经验交流会上，我曾经这样告诉我的同仁，“快乐工作、了解客户需求、依靠

团队，是做好客户营销的三件法宝”。

有一次，我在和一位客户交谈时发现，他对各家银行的业务非常熟悉，提出的理财问题也比较专业，但他的表现却好像只是了解产品，并不想办理什么业务。一旁的同事悄悄对我说，这个客户来了好几次了，每次问的问题都刁钻古怪，肯定是故意显示自己的理财知识。但我并不这样认为，我觉得客户问这么多问题说明他对产品还抱有怀疑的态度，并不是故意找茬，于是继续耐心为客户解释。通过不断的交谈，客户终于透露说他有一笔钱，不甘心只拿存款利息，但又觉得干什么都不放心，风险太大，因此一直存在活期上。听朋友说这边银行里有位很会理财的大堂经理，所以来试试。我一听，马上根据他介绍的情况制订了一个初步的理财方案：几个档次的存款加上几项稳健的长期投资，并把现金基金穿插其中，既保证了资金的收益，又有一定的流动性，客户越听越感兴趣，称第二天就来办理。客户走后，几个同事连说我上当了，白浪费了一番心血和口舌。如果有钱，他走了那么多家银行，早就被人拉走了。我听了只是一笑了之，因为在我看来，向客户介绍理财产品和方案就是我的工作。第二天，这个客户真来了，一进门就把一个大大的手提包放在柜台上，对我说：“这里是80万元，就按你昨天说的办，以后我家的理财就全听你的了。”

就这样，在我和同事的努力下，理财工作站的客户不断增多，业务量不断增大，影响不断增强。时至今日， “建华理财工作站”已实现开放式基金、记账式国债双双销售超亿元的头牌业绩；作为工作站负责人――个人客户经理，我多次荣获云南省建行“销售明星”、“营销能手”称号；并成为“2006中国建设银行年度人物”全国23位候选人之一，是整个西南地区建行系统参评人员中惟一入围者；同时还入围云南省建行推荐全国建行的“50佳个人客户经理”名单……

最安全的理财方法范文第5篇

关键词：外汇理财；发展调查；思考

外汇理财产品作为一种保值避险的方式，在帮助客户提升预期收益的同时，又能拓展外汇存放业务，个人外汇理财是对于闲余资金进行管理，追求较高而稳定的盈利的理财方式。人民币汇率下调后，境内居民客户投资外币理财产品的意愿增强，越来越多的客户意愿将外汇存款或购汇买外币理财产品。

一、外币理财产品简介

理财产品根据客户获取收益方式的不同，分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。保证收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险。非保证收益理财产品又可以分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。非保本浮动收益理财产品是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财产品。

二、海西州外汇理财产品发展现状

（一）辖区外币理财产品规模相对较小

自2015年12月美元加息后，人民币贬值压力大，国内经济下行，外汇理财获得了一定的发展，但辖区外币理财产品相对于本币产品规模不到三成，客户对外币理财投资还是比较谨慎，未因人民币贬值而盲目换汇理财。人民币汇率的波动，对于不接触出国的人群来说，基本没有什么实质上的理解，更少有客户主动咨询购买，基层外汇指定银行的网点做外币理财的投资者更是凤毛麟角。目前，海西地区只有中国银行、建设银行以及农业银行在办理及营销个人外汇理财业务。

（二）非保本浮动收益型居多

随着全球性经济疲弱及国内经济下行压力，央行连续降息降准，2016年货币政策宽松的情况会延续下去，未来银行或互联网理财产品收益率下行可能会成为常态。银行理财产品收益大幅下滑，各收益类型的银行理财产品预期收益率全线下行，目前海西辖内的外汇理财产品多以非保本浮动收益为主，例如：“金钥匙・安心得利”、“中银汇增系列”、“汇得盈”等。中短期产品一般69天至89天不等，中长期产品为366天，起购金额均为9000至10000美元，预期年化收益率为1.1%至2.6%不等。

（三）购汇资金主要源于外币存款且购买谨慎

人民币贬值压力持续增大，引起个人购汇金额增加。但在海西很少有客户会因投资逐利动机来选择购买外汇理财产品，购汇资金主要源于外币存款，大部分是客户本身有实际用汇需求而暂时持有的外汇资金。比如：客户需要定期汇出留学生活费或学费时，往往低价购入再选择购买一些短期的外币理财产品；有些客户也会觉得将来人民币汇率继续下跌，考虑购买一部分外币理财产品。购买外币理财产品的客户都非常谨慎，投资不盲目。

（四）倾向购买以美元计价的外汇理财产品

近三年来，海西地区个人外币理财产品以美元计价居多，欧元、澳元以及港币次之。尤其当美联储进入加息周期之后，历史性加息的效应显现，美元将持续强势，相关的理财产品收益率也会较强于其他外币，客户多倾向购买以美元计价的外币理财产品。

三、存在的问题

（一）品种少、收益低

目前，海西辖内银行的外币理财产品到期天数有69天、79天、89天以及366天不等，选择中短期的客户较多。这些外币理财产品主要是风险小、流动性好，但对应的收益也较低，虽然可以满足客户尽快变现的需求心理，可对于投资理财者来说，外币理财产品比人民币理财产品的品种少、期限长，且收益率明显低于人民币理财，部分还有销售手续费，流动性也较为有限，难以吸引更多的客户群体，流动性好或收益较高的产品更能带动投资者购买外币理财产品。

（二）外汇理财了解渠道有限，银行宣传力度小

了解银行外汇理财产品信息的客户较少，外汇理财产品还有进一步的扩大空间。现有的外币理财客户都是家人或自己有出国或曾经出国经历的，了解过国际汇率行情，对于未曾出国的人群来说，外币理财基本零了解。辖内外汇理财产品规模小、收益率偏低、品种又少，客户对于外币理财产品本身的了解程度不高，银行发展外汇理财产品业务的积极性也不够高，宣传力度小，银行更倾向于发售短期理财产品，而客户也往往更青睐于短期产品，主要原因是银行理财的流动性较差，必须持有到期。尽管我国的市场利率一直在下降，但仍然远高于其它经济体，人民币理财产品的收益率也要远高于外币理财产品，因此银行对外币理财产品的宣传推广度不高。

四、对外汇指定银行的营销建议

（一）介绍外币理财不能仅关注收益

在向投资客户推荐产品时，不能盲目推荐收益高的产品，要根据客户资金投入情况以及客户理财需求等综合考量。一是要看客户是否需要保本。稳健性投资者大多会重点关注保本型产品，尤其是保本保收益产品，不过这类品种收益率略低，但风险同样较低，符合稳健投资者心理预期。二是外币理财费用直接影响收益率。投资前最好能向客户将各币种费用比较一下，在同等收益率情况下选择费率低的品种。三是一般的外币理财产品往往没有提前赎回权，需要向客户申明提前终止的条件，更好地服务投资客户。四是需要在投资前看准投资期限。受英国脱欧事件的影响，英镑兑人民币汇率的波动加剧，2016年6月美元加息再起，美元指数开始震荡上行，欧元、澳元等外币兑人民币的汇率也波幅变大。从资产配置的角度看，仅持有人民币资产不利于对冲风险，建议客户理财兑换多个国家的货币、外币理财产品或者期货等等，综合考虑和筛选风险和收益相配的外币理财产品。

（二）熟悉银行自身理财产品优势，做实精准营销

客户购买外币理财产品后，一旦在理财封闭期出现急需资金的情况，会导致客户投资损失，银行不仅要用良好的职业操守为客户提供服务，更应结合客户情况，在前期做好筛选分类，了解客户需求，熟悉外汇最新走势，充分结合自身外币理财产品特点进行营销，在规避汇率风险的同时投其所好，保证货币的保值增值，为投资客户创造更大收益，吸引更多客户，用专业的理财思路和方法为客户避险创收，保障客户与银行自身收益的双丰收。

（三）正确理解个人外汇理财的意义