保险投资的必要性

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保险投资的必要性范文第1篇

【摘 要】我国食品安全法实施后，重大的食品安全事故依旧接踵而至，而且违法生产、经营者似乎越发的猖獗。在我国处理食品安全

>> 我国食品安全强制责任保险全面推行的不可行性研究 集团诉讼引入我国食品安全群体诉讼的可行性研究 基于微信平台的专业食品安全信息传播可行性研究 我国食品安全事故中的行政责任浅析 高校食堂引入食品安全强制责任险的可行性探究 浅析构建食品安全强制责任保险的可行性 我国食品安全事故事中管理存在的问题及对策 构建我国食品安全强制责任保险制度的必要性及可行性分析 食品安全事故责任强制保险的意义与借鉴 论食品安全事故中行政不作为的赔偿责任 发展食品安全责任强制保险的必要性与可行性分析 推行食品安全责任强制保险的必要性与可行性 论在我国食品安全强制责任保险的必要性和可行性 高校责任会计可行性研究 关于完善投资项目可行性研究工作的思考及风险控制 中国食品安全事故频发的原因及对策 完善食品安全民事法律责任制度的对策建议 乡村市场，食品安全事故多发地带 近几年重大食品安全事故回顾 食品安全事故之基金赔偿 常见问题解答 当前所在位置：？node=7567. 2013-02-15

[2] 李文兰，周亚兰.食品安全民事案件审理的难点及解决对策[EB/OL].http：///article/detail/2013/ 05/id/954710.shtml.

[3] 李响.我国食品安全法“十倍赔偿”规定之批判与完善[J].法商研究.2009（6）.

[4] 王瑞，李文超.食品安全领域大规模侵权的法律救济[J].人民论坛.2011（34）.

保险投资的必要性范文第2篇

关键词：存款保险制度 银行挤兑 道德风险 优化设计

存款保险制度在美国和欧洲国家已成为缓解金融危机，稳定经济的强有力措施之一。但迄今为止，中国还没有建立较为完善的DIS体系，当金融机构经营出现问题时，政府实际上要承担存款人的损失赔偿，从而引发道德风险，扭曲市场约束和激励机制，不利于形成完善的金融机构市场退出机制。

相关学者研究指出，中国建立DIS具有实质的必要性：全球经济一体化使得外国金融机构纷纷涌进我国的金融市场，不断涌入的外资银行在带入先进管理技术和服务经验的同时，也加大了国际金融风险对我国潜在的影响，所以要及时建立存款保险制度保护存款者利益；同时，中国金融市场改革的不断深化，鼓励民营资本进入市场，积极促进中小银行发展。在这种情况下，存款保险制度对商业银行的经济稳定产生重要作用。

国内外专家的研究结果为中国建立存款保险制度的进程指明方向：应充分借鉴美国和欧洲各国的实践经验，但不能直接照搬，而是要根据本国实际情况，创建完善有效的制度环境，合理设计存款保险制度体系以避免该制度带来的负面作用，建立真正符合中国经济发展要求的DIS体系。

一、 国外研究现状

DIS在国外发展较为成熟，已形成较为完善的制度结构。针对建立DIS制度的重要性及一系列制度安排，国外有关学者观点如下：

（一）关于建立存款保险制度的必要性

1、正面论证 当前，世界经济处于极度不稳定时期，各国政府都在积极寻找稳定经济的强有力政策。Robert Cull（2003）认为，DIS的引入可预先阻止银行挤兑现象，避免银行破产和金融市场崩塌的发生，为银行提供更大程度的保护。设置安全有效的规则，完善迅速，顺畅，一致的管理程序，为小额存款者提供更大帮助。

2、反面论证 Patricia A.McCoy（2007）认为，如果存在强有力的制度和合理保障，显性存款保险制度可降低甚至阻止银行破产；但是如果处理不当，会对银行造成反向激励，促使银行承担更多风险，从而加重危机程度。从全球范围看，显性存款保险制度提高了银行危机发生的概率，随着利率自由化的推进，银行对高风险高收益项目投资的动机更大，更加重了道德风险。

（二）存款保险制度存在的问题及局限性

不可否认，DIS带来了一系列问题：道德风险，问题，逆向选择等。其中最为突出的是道德风险问题。正如Anthony M.Santomero（2007） 指出，存款保险制度是一个平衡机制，政策制定者利用它来确保体系稳定的同时，也要考虑该制度对金融体系带来的问题：

1、道德风险问题。道德风险主要体现在两个方面：一是激励银行追求更高风险投资，银行可把风险转移给政府，并可获得高收益；二是降低存款者和股东对银行监管的动机。这些激励作用对于资金不足的银行更为明显，只要银行资产组合的期望收益高于存款保险费用加上隐性成本（管理成本）之和，道德风险就会存在。

2、组织结构和制度环境局限。Robert Cull（2003）提出，如果DIS不具备完善的组织结构，则它不会发挥预期作用。特别是在利率受到管制，整体结构框架很薄弱的国家，另外，相同的DIS会由于不同的制度环境而产生不同的作用。

3、经济环境的制约。Deniz Anginer（2012）认为混乱时期，银行资金紧张，投资机会有限，DIS的反向激励作用不明显，而是以树立公众信心，避免经济崩溃为主导；在正常时期，DIS的“道德风险作用”占主导。总体效用是负的。

（三）针对存款保险制度中出现的问题及局限性所提出的改进方案及其缺陷

1、选择性保障。Anthony M.Santomero（2007）提出，只对小额存款者进行保障，且对超过最低限额的部分不予保障。从而激励大额存款者对机构能力进行评估，维持市场秩序；还可提高银行资本，增强对客户的保护能力和系统稳定性。

2、特许权价值和附属债务。Robert Cull（2003）认为，DIS带来的任何负面作用都可以通过有效的银行管理监督得以解决，即使存款人的监管动机不够，严格的监督机制会在一定程度上限制相关人的。因为持有较高特许权价值的银行投资风险项目失败，会面临更大损失，从而降低了银行投资风险项目的动机。

3、共同保险和市场约束。Patricia A.McCoy（2007）指出采取共同保险的国家，其金融稳定程度要高于未采用该措施的国家，说明共同保险为银行带来的收益要大于银行追求高风险带来的损失。对于共同保险产生的负效应，可通过采取对小额存款者保障的方式解决。而对于市场约束问题，则认为可通过利益相关者的个人监督，机构管理及市场力量罢免银行经理，实现有效市场约束。同时不可忽略金融信息透明度和法律的强制性对降低道德风险的作用。

二、国内研究现状

目前阶段，中国尚未建立显性存款保险制度，但实践表明，在中国特定经济体制下，尽快建立存款保险制度是十分必要的。国内相关学者为此提出自己的观点：

保险投资的必要性范文第3篇

【关键词】保险产品；创新；必要性；可行性

一、我国保险产品创新发展的必要性分析

随着近些年来国家经济的飞速发展，人们对高质量的保险产品的需求也越来越迫切。在人们对保险产品的要求越来越高的情况下，为保证产业的活力与竞争力，对保险产品进行创新性改革既是大势所趋，也是唯一途径。从消费需求来看，人们对保险产品的要求越来越高，保险公司只有通过创新才能满足这些需求。尽管产品的创新存在着市场风险，但市场的竞争压力已使得产品创新成为保险业发展的必要手段。

近几年来，“创新”一词在经济领域得到广泛应用，在经济学家的研究中，“创新”一词也有着重要的地位，虽然创新的重要作用已经得到了经济学家们的认可，但是有关创新的论题一直存在争议，因为对“创新”的统一定义一直]有形成。一般认为的创新为最先被使用的新的实践或服务等，创新是结果而非过程。对于保险业而言，其生存的前提是可以提供消费者需要的商品，保险业的发展与市场及其他多个产业的发展都有着密切的联系，保险产品进入成熟期后，会给提供该保险产品的市场带来发展上的巨大阻碍，进而影响该保险企业的发展。保险创新即保险公司生产出新的保险产品或把一些新的市场元素加入已有的保险产品，除此之外，保险业的创新还包括开辟新市场，吸引到新的消费主体等方面。保险创新是市场竞争的重要竞争手段之一，是市场机制表现形式的其中一种。在经济全球化的大背景下，随着各国的保险市场的逐渐开放，竞争变得愈发激烈了，国际保险公司也给国内保险公司带来了较大的竞争压力，因此，保险产品创新已经势在必行了。

除上述内容外，保险产品创新的必要性还可以从以下方面分析。

1.在满足消费者需求方面，改革开放初期较为单一的保险产品已远远达不到要求，并且随着经济全球化趋势的逐渐加强与信息一体化时代的到来，消费者的需求与生活方式也与之前不同。在这样的背景下，我国现有的一些保险产品存在着严重的脱节于社会需求的问题。而且，我国内部还有着中、东、西部差别增长的情况，保险企业只有抓住时机，开发创新的保险产品，开拓新的产品市场，才能满足消费者需求。

2.保险业对于社会的作用是巨大的，在一定程度上可以为社会稳定提供保障。作为从事风险管理的行业，保险业具有以下功能：经济补偿、社会管理，除此之外，还有资金融通等功能。并且在我国不断加深市场体制改革的背景下，保险业的功能越来越突出，保险业在整个社会中发挥的作用也逐渐变得越来越重要。保险业的具体作用是在社会领域为可能发生的灾害或损失进行分摊，减轻相关人员或机构的压力与负担，当然，最终目的是为社会稳定提供保障。但是，就目前的保险产品种类看，我国的保险产品在某些领域还存在着缺失的情况，如在自然灾害领域还不够完善，在农业种植领域缺失情况更为严重，因此，只有继续完善保险产品，才能帮助保险业更好地发挥保障社会稳定的作用。

3.资本市场的完善和成熟在一定程度上与资本市场的投资结构有关，对于较为成熟的投资市场来说，投资结构要尽可能的合理化和多元化。但是，我国目前的投资结构不够完善，不够合理，资本市场主体也不够成熟，保险企业作为参与资本市场的重要成员，主要是进行风险投资的经营。保险产品创新可以使投资者力量更加壮大，使资本市场更加活跃，通过强化投资者的理性投资理念，进一步促进资本市场的完善与健康发展。

二、我国保险产品创新发展的可行性分析

1.首先是保险需求的大大增长，近些年来中国经济以高速发展，人民的生活水平越来越高，这两方面的因素促使了保险需求的增长，随经济迅猛发展，人们对生活质量的要求也越来越高，因此，提高生活质量的需求也越来越强烈，人们对教育、休闲娱乐等方面也变得更加关注，除此之外，还有车、房等方面的需求。在这样的情况下，保险产品创新在整个市场上就有了更为广阔的空间。当然，大部分的人的可支配收入为他们购买保险产品也提供了经济基础。

2.资本市场虽然是一个新兴市场，但是已经逐渐变得成熟了，相应的，这样的资本市场可以为保险产品创新提供坚实的市场基。保险业与资本市场的关系极为密切，也正因为如此，在国家法律体系较为健全，资本市场运行机制较为完善的情况下，资本市场可以为保险产品创新提供良好的市场环境，保险产品创新也可以更加顺利地进行。

3.进行保险产品的创新必须首先掌握相关创新技术，除此之外，丰富的实践经验也是成功创新的必要条件。进几年来，关于保险的相关技术得到了飞速发展，尤其是保险精算技术，技术的发展可以对保险产品创新起到极大的推动作用。

三、我国保险产品创新中存在的问题

我国保险产品创新中存在的问题主要有：①法律制度等因素在一定程度上阻碍了保险产品创新；②保险创新实践中存在的问题。

（一）法律制度等因素在一定程度上阻碍了保险产品创新

1.我国的法律体系仍然有不完善的地方，由于保险合同是法律合约的一种，同样受到法律效力的约束，在法律体系尚不完善的情况下，保险产品创新就会受到法律等因素的限制。相对的，法律制度的每次变革或完善都与保险业息息相关，制度的完善会给保险产品创新带来巨大的进步空间，同时，也带来新的发展机会。如果相关的法律责任无法落实，责任保险也只能是空谈。

2.保险创新产品的保护机制尚不完善，首先，开放性的保单文字，内容很容易就可以被其他保险公司获得，除此之外保险公司在推出新的产品时需要进行大力宣传，这是保险信息泄露的另一途径。因此，如果没有完善的保险产品保护机制，模仿者大肆模仿的行为无法得到遏制，创新者的积极性会受到打击。同时为避免损失，保险公司的创新进程必然会有所减缓，而这显然是不利于保险产品创新的。

（二）保险创新实践中存在的问题

保险创新实践中存在的问题主要有如下几个方面：①保险产品创新的相关实践经验不足；②企业在产品创新方面投入不足；③保险产品创新所需人才不足。

1.保险产品创新的相关实践经验不足。相比起许多发达国家，我国的保险业起步相对较晚一些，因此在许多方面存在不足，比如在人寿保险方面，我国各地统一使用相同的生命表，这显然是不够成熟的，同时也会对保险业的发展造成阻碍；又如在财险方面，保险企业拥有的技术已经出现无法应对突发公共安全事件的情况，这些方面的问题造成了我国保险业在产品创新中处于劣势的状况。

2.企业在产品创新方面投入不足。保险业涉及范围极广，即使是极小的变化也会造成其他许多行业的变动。因此，保险产品创新需要十分谨慎，提前做好市场调研是十分必要的。创新之前的准备工作是大量且繁重的，需要大量人力物力的支持，但是实际情况却是保险企业在产品创新方面的投入不足，实际的资金支持与创新所需还存在很大差距。这种情况势必会对保险产品创新造成阻碍。

3.保险产品创新所需人才不足。在保险业停办的20余年里，我国对保险业所需人才的培养出现断层，包括精算、理赔等方面在内的人才都比较匮乏。与其他所有行业相同，保险业人才的培养也是一个逐渐积累的过程，需要的时间较长。并且近年来保险领域不断拓宽，保险业找苍嚼丛蕉啵在保险创新方面所需要的人才自然越来越多。因此，人才匮乏的情况越发严重，已对保险产品创新造成了较为严重的阻碍。

三、保险产品创新的思路分析

（一）在我国法律规章制度方面

1.对我国保险方面的法律法规进行进一步完善，为保险产品创新提供更多机会，只有弥补了法律的缺陷，才能促进保险业的发展，加快保险产品创新进程。

2.为使保险产品尽快完成相关创新及改革，需要国家相关政策的鼓励，比如降低保险公司的入市门槛，借此可以增加我国的保险公司的数量。在现在的市场体制下，民间资本进入市场的成本太高，这也造成了很多民间资本放弃进入市场的情况，因此，降低门槛会是一个很好的解决办法，这样可以增强保险公司的差异化程度，进而提高产品创新速度。

3.在制度方面鼓励创新与保护创新。正如上文提到的，保险产品创新是一个耗费大量人力物力的过程，这种情况也使得保险产品有着较强的自我保护功能。因此，国家要建立较为完善的保护机制，在立法中找到一个平衡点，防止保险产品的自我保护功能过高或过低，只有这样，才能同时考虑到保险公司的利益与整个行业及市场的发展。

（二）提升保险企业创新能力

1.注意保险公司自身实力的培养。保险产品创新需要大量人力物力，不仅要求资金投入，还要专业的技术方面的人才，这对保险企业自身实力的要求较高，为此，提高企业实力势在必行。本文提供一下思路：（1）加大对产品创新的投入；（2）加快人才培养进程；（3）注重历史数据的整理归档；（4）提升保险企业信息技术能力。

（1）加大对产品创新的投入

保险企业应转变思路，将投入更多的放在新产品创新上，调集资金支持保险产品创新，为市场调研、精算等环节提供足够的资金支持，为保险产品创新提供更多机会，同时也为企业的发展提供机会。

（2）加快人才培养进程

正如上文提到的，保险方面的人才对于企业的发展极为重要，而且目前人才稀缺的情况也比较严重。因此，加大人才培养的力度会是保证企业健康发展的一个重要方法。首先是鼓励高校对保险方面的人才进行培养，其次是企业要注重建立人才的机制，在企业内部对员工进行培训，开展培训活动会是一个很好的方法，通过这类活动发现有创新精神的员工并加以培养。

（3）注重历史数据的整理归档

各种灾害数据的整理可以帮助企业及时发现商机，发现产品创新方向。当然，对数据进行整理及分析也是很繁重的工作，因此，企业应加大在这方面的投入，包括人力与财力，以保证收集到的数据更加完整。以便于企业设计新的保险产品。除此之外，保险企业在适应市场的过程中，需要与其他各行各业加大联系，这样也方便了企业收集各类数据，同时在联系中发现新的商机。

（4）提升保险企业信息技术能力

在当今社会，信息技术的应用已越来越广泛，不仅影响着知识信息的传播速度，还影响着保险产品创新的进程。虽然近几年来，我国保险公司的信息技术有着较为明显的提高，但对于更新产品的要求来说还是存在不足。企业的自动化水平影响着企业能否走向现代化。

2.除硬件条件外，保险企业的软条件也需要提升。在竞争激烈的社会，保险企业保持竞争优势是基于其他竞争对手的企业优势上的，只有这样，才能做出最正确的创新决策。企业提高自身软实力可以通过在以下方面进行。

（1）在员工之间普及企业文化

企业文化能否深入员工内心关乎到企业的凝聚力与竞争力。对于公司内部来说，一个团结有凝聚力的公司可以在市场上更具竞争力，同时也能更健康持久的发展。同时，如果能将企业文化宣传给顾客，让顾客更加了解企业可以帮助企业更好地生存。

（2）增强客服理念

在竞争越发激烈的现代社会，“顾客是上帝”的观念应该早已深入所有企业高层的内心，顾客扮演着越来越重要的角色，能否满足顾客要求成为衡量一个企业是否成功的标准，同时，顾客要求也成为了保险产品创新的出发点。所谓客服即为客户服务，在此过程中能否以顾客需求为先影响着企业的形象与信誉，同时，也影响着企业能否长久存在。

参考文献：

[1]郭洪川.中国保险市场行为监管改革研究[D].吉林大学，2015

[2]李攀.我国银行保险制度研究[D].首都经济贸易大学，2013

[3]张明月.对我国保险市场产品创新的观察与思考[J].中国商贸，2013，05：2223

[4]粟丽丽.对当前我国保险服务创新与经营体制创新的思考[J].商业研究，2005，11：4142

[5]江先学.中国保险保障基金制度研究[D].西南财经大学，2009

保险投资的必要性范文第4篇

身在某IT公司的张燕早已知晓年终会有至少双薪的红包，不过，她对这笔年终奖金不抱有过高的奢望，“只有一两个月的年终奖金还谈什么理财啊”。她说，领到年终奖金，刚好也过春节了，还是去先来个疯狂大采购吧，也满足一下购物欲望，如果能有所剩余就先存到银行了。

与张燕不同，在出版社工作的孙晓却早已有了计划。在出版社已经工作5年，有往年参考比照，他的年终奖金会比他一年的工资收入还要多，今年会接近10万。他考虑要有效运用年终奖金，用这笔小钱来变成大钱。他强调，现在单位效益好，工资奖金还可以，但一旦效益不景气，或者没了公司的饭碗，未来的岁月的年终红利可就没有了。现在进行一些财务规划，未来的年终红利当然可以自己加。理财专家建议，掌握分配年终奖金的几个原则，小钱也能变大钱。

聪明分配第一步：年度财务总体检

一般来说，年终奖金是属于在正常年度计划范围之外的一笔资金，不论年终奖金有多少，投资人还是应该替自己的财务做体检，这样才会将这辛苦血汗换得的奖金进行最有价值的合理运用。此时要做的第一件功课就是，回顾过去这一整年的花费结构，比如花多少钱在什么项目上？衣食住行的比例占了多少？这样才会知道未来该如何调整花钱方向，无形中也会省下一笔钱。

聪明分配第二步：扣除必要支出，降低负债

支配年终奖金前首先要扣除未来一年可能发生的必要性的支出，比如春节红包。而过完年学校很快就开学了，有子女的人还要考虑子女教育费、各种才艺班的费用等。此外，要趁着一年开始，重新浏览全家人的保险项目，做适当的调整。

如果有债务未清，尤其是有负担高利率的消费性贷款，应将利息负担较重的部分负债先还清，例如：车贷、房贷、信用卡余额等，要优先进行有计划性的清偿，终止高利率的利息循环。假如负债属于低利率的长期借款，若能找到风险与报酬适当的投资机会，也不妨适时运用财务杠杆投资。

聪明分配第三步：积少成多，小钱大投资

扣除必要性支出后，千万不要忘记的是至少必须将自己的十分之一所得进行储蓄。留下的资金才进行投资，当然这里所说的投资，包含了对自己的投资以及财务上的投资。

投资自己，包括添购新衣、买珠宝、国外旅游这些外在的消费，也包括短期进修、学习第二技能等内在的投资，以此来提升自己的竞争力。当然，拿来犒赏自己的消费型投资最好尽量少些，投资的比重要高于消费，两者比例至少应为7比3，才算是积极的做法。因为大环境谁也看不准，没人有把握明年自己一年的经济状况，年终奖金还是要妥善运用为好。

保险投资的必要性范文第5篇

一、在思想上提高认识，有效地发挥保险公司内部常审功能。必须高度认识保险公司建立健全现代内部审计制度的必要性和重要性，切实把健全内部审计制度的工作落实到实处，在审计的重点内容、方式和手段上实现大的转变。

二、建立独立的内部稽审机构，正确权行稽审职能。内部稽审机构不能从属于任何业务部门，否则就会失去独立性。而在实际运行中，并不能切实做到。这导致了内部稽审工作不能真正地为保险投资基金的安全运营起到防范和化解风险的作用。

三、审计内容要从财务审计的合规性转变到以经济效益性审计为主，合规桂、风险性和效益性审计相结合的综合性审计。首先，内部控制体系是保险投资基金运作的重要组成部分，良好、系统的内部控制制度可以有效地控制投资风险和防范投资业务中可能出现的疏漏和衔私舞弊现象，对此方面的核查应作为基金稽审的重要方面。其次，加强对保险投资基金业务的稽审要从银行存款、买卖政府债券、金融债券、全国同业拆借市场和新批准的购买证券投资基金间接进入证券市场等这类资产形成过程的合规性、合理性和真实性三方面入手。