个人理财消费规划

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个人理财消费规划范文第1篇

[关键词]商业银行 个人理财 营销

近年来,个人理财的热潮在国内兴起,国民对理财服务的需求越来越强烈。理财产品和服务不断创新;媒体对理财的宣传和报道日益增多;银行、保险、证券、信托、基金等金融机构对理财业务均表现出极大的热情;个人理财业务已经发展成为商业银行利润的重要来源之一。当各商业银行都认识到个人理财业务风险小,收益高之后,那么这个领域的竞争也日益激烈。

美国是个人理财业务的发源地,个人理财目前在美国已经成为一个独立的行业,只有44%的CFP执业者受雇于证券、银行、保险、会计等金融服务机构。中国的现状与美国还有很大差距,个人理财业务才刚刚起步,提供此类服务的主要还是传统的金融服务机构,其中又以商业银行为主。了解分析美国商业银行个人理财业务的经营发展状况,对我国商业银行的个人理财业务具有很大的指导和借鉴意义。

美国的商业银行在经营个人理财业务方面,主要将客户分成了三个层次,一般消费者客户、富裕消费者客户和私人银行客户。在针对不同层次的客户上,商业银行业采取了不同的策略。对一般消费者客户,银行多采取大众化普及型的理财服务,如普通的账户服务、房产按揭及信用卡服务等,很少提供个性化的服务;对待富裕消费者客户,银行根据客户需求而决定是否提供特殊的理财服务,其实质属于半个性化的理财服务;对于高端客户,银行已经打破了产品和行业的限制,为其提供个性化极高的私人银行服务。

我国的商业银行个人理财业务发展至今,与美国相比还有一定的距离。私人银行业务属于刚刚崭露头角,个别的商业银行开始进行试水,尚未全面展开。中高收入客户的理财服务业主要集中在各类产品的营销上,还未发展到理财规划的层面上。普通消费者客户对于商业银行也只是产品销售的对象而非提供理财服务的对象。针对我国商业银行个人理财业务的当前状况,业务的发展主要集中在产品营销上,对不同客户群体,应考虑采取以下不同的营销策略。

一、普通消费者客户

这是一个在数量上占绝对优势的群体,但平均资产水平较低,对个人理财服务的需求也不强,主要是基本金融产品如账户、房贷、银行卡等。商业银行在针对这种人群进行营销的时候,应考虑该群体的具体需求,有侧重的选择适当的产品进行推广。例如银行当前等候时间过长,可向客户推广网上银行、手机银行等电子银行产品,既方便客户,也减轻银行柜面压力;针对房贷客户,可设置还款短信提醒、整存零取服务来应对还款特点;将汽车信贷与信用卡产品相结合,拓宽利润来源等。服务于这个客户群的人员应集中在柜员层面上,通过日常业务办理,从中发现营销机遇,通过薄利多销的方式实现营业收入的增长。

二、富裕消费者客户

这个客户群体是我国当前商业银行个人理财业务最主要的收入来源,也是要进行营销的首要目标人群。这个层次的客户收入较高,生活水平较高,对金融服务的需求和期望自然也高于普通消费者群体。除了基本的金融服务外,他们对资产保值增值的需求明显增加。目前商业银行在营销的产品除自身开发的理财产品外,还很多基金、保险、证券类投资产品,这些综合的产品供给基本可以满足富裕消费者客户群体的需求。

那么如何合理的营销这些产品,是商业银行实际上面临的最应解决的问题。很多商业银行已经设立了理财顾问岗或客户经理岗,从制度上保证了人员的配备,这是一种被普遍采用也较为有效的方式。如何从“普遍”中取得不俗的业绩,商业银行可以根据产品或客户特征进行“批发”或“零售”的营销方法。批发是指商业银行依据客户细分或产品细分,选定目标市场后,将该目标市场的潜在消费者集中起来,进行集体营销的过程。具体举例来说,每年春节临近,是中国黄金消费的一个热潮,银行可以以黄金产品为一个子市场,举行以产品推介为目的的销售会,进行商品展示与客户交流,进而达到扩大销售的目的;针对客户的年龄段及办理业务的类型,如办理存款证明的客户,极有可能存在子女海外留学或出国旅游的情况,银行可考虑将这部分客户群集中,进行国际汇款、意外保险等产品的推介,有的放矢的增加销售推广;针对年龄较大,如退休人群,进行保本基金、货币型基金的推广。这类批发型业务,可通过一次活动,实现多人购买的效果,克服了普通理财顾问单独销售,针对每个客户介绍产品的重复劳动,大大提高了销售的效率。这里的“零售”所指的就是对于有理财规划需求的客户,进行附加理财规划的销售行为。理财规划服务在商业银行还未进入收费项目,这与中国人的心理特点有很大关系,即对于自身的财产的保密性要求。但是一部分富裕客户已经意识到财产需要规划,而且也乐于听从专业人员建议。针对这部分客户,银行应进行合理而简洁的理财投资规划,针对不同客户的家庭特征,投资不同的理财产品,实现半规划半营销的实质目标。

三、高端客户

个人理财消费规划范文第2篇

理财产品投资需求消费渴望

一、选题背景

随着我国居民存款的不断攀升和在负利率时代的持续，加之互联网金融极大地便捷了居民接触、购买的机会，理财产品对于我国城乡居民是非常重要的投资理财渠道，百姓已不再满足于把储蓄作为唯一的投资理财方式，他们在牛市情绪的推动下，积极购买债券、股票、基金、保险等金融产品，这些金融产品前期的高回报进一步吸引了无数观望的投资者进入理财市场。

理财产品是我国商业银行发展个人理财业务的阶段性产物，商业银行要想提升理财产品的核心竞争力，必须向国际先进水平靠拢，逐步提高管理咨询类理财服务的能力。而现阶段发展理财产品，伴随着理财产品的市场发展，银行的理财产品也不是尽善尽美，特别在结构性理财产品方面，中资银行缺乏设计经验，对市场趋势把握不准确，加上前期不当营销，导致了08年爆发了数次结构性理财产品“零收益”、“负收益”风波。在这起风波中，部分投资者惊呼上当，相关银行纷纷出面澄清原委。这对理财产品市场造成了一次不小的冲击，但经过时间的推移和用户的需求，理财产品市场呈现出复苏的局势，报告显示，截至2016年6月，中国购买互联网理财产品的网民规模达到1.01亿，较2015年底增加用户1113万人，网民使用率为14.3%，较2015年底增加1.3个百分点。互联网理财市场历经几年的快速发展，理财产品日益增多，用户体验持续提升，网民在线上理财的习惯初步养成。这反映出我国理财产品市场巨大的发展前景，那么银行理财产品业务的创新与发展将成为银行占领市场的重要竞争力。

二、选题意义

理财业务在中间业务中占据着举足轻重的地位，国内人均收入稳步提高，人们的理财需求迅速上升，理财市场前景广阔。但理财产品市场真正的需求将决定谁能在接下来的金融战中取得优势和胜利。基于国内商业银行个人理财产品的同质性高、竞争性弱的现状，本文将分析理财产品市场的需求度和饱和度，并提出一些意见和建议，以期对国内理财市场作出一些贡献。

三、国内外理财市场分析

从个人理财角度看。国外关于个人理财主要有两种理论。

一是费朗科莫迪利安尼美国的生命周期理论，其主要观点是支出取决于预期的终身收入。预期的终身收入取决于预期的工作年限和年劳动收入以及家庭财产。人们会在更长时间范围内计划他们的生活消费开支，以达到他们在整个生命周期内消费的最佳配置。

二是米尔顿费里德曼美国的永久收入消费理论，其主要观点是暂时消费与暂时收入无关，而由永久收入决定。永久收入是指消费者可以预计到的长期收入。

生命周期理论是由莫迪利亚尼与宾西法尼亚大学的布伦博格、安多共同创建的。生命周期理论指出，人的生命周期可分为三个阶段人力资本积累阶段、人力资本向金融资本转化阶段和金融资本兑现阶段。个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，以在他的整个生命周期内实现消费的最佳配置。该行为少年阶段的客户提供储蓄账厂、提供优惠存款利率、免收账户管理费、提供年度财务报告等，大学阶段和参加工作初期提供银行服务。各类生活信息电影、音乐、旅行、艺术等。成年阶段提供银行服务重点是储蓄账户、定期存款账户、信用卡、投资股票、债券、基金等、人寿保险按揭、退休规划、子女教育等，各种商务信息，综合理财规划。老年阶段岁以上提供年长者账户，定期存款账户以及综合理财规划。生命周期理论是个人理财的理论基础。

弗里德曼认为，消费者的消费支出不只是由他的现期收入决定的，而且由他的持久收入决定。西方发达国家，个人理财业务已经非常成熟，早已是一种非常普遍的金融服务，已经成为金融业最重要的和最稳定的利润来源。以美国为例，其私人银行理财业务每年的平均利润都高达35%，年平均赢利增长12%一15%，其业务收入已占到银行总收入的30%以上，远远优于一般的银行零售业务。其中，花旗银行自世纪年代以来业务总收入的来自个人理财业务。国外银行等金融机构都将个人金融业务作为发展重点，面向中高端客户的个人理财业务竞争十分激烈。在这种经营环境下的个人理财业务呈现服务内容多样化、理财方案个性化、服务手段科技化、服务水平专业化、服务范围全球化的特点

通过国内外个人理财的比较，我国的个人理财业务还是不完善，原因可能是，目前的理财业务要还停留在咨询、建议或者方案设计，不能为客户提供增值服务，具体操作仅是储蓄功能的扩展，将存贷款产品进行简一单组合，或是只提供较初级的咨询服务，并不涉及房地广、债券、股票、基余等投资品种，投资咨询只满足足传统储蓄业务介绍，而所谓的网上银行其实是将传统银行业务照搬到互联网，而在线投资种类仍然缺乏。在国外，由于混业经营的市场环境，个人理财服务可以利用基金、股票、保险、债券等各种金融手段为客户提供多种增值服务，只需一个电话，就一可以获得各种投资咨询，银行还可以担任操盘手。所以，相比较而言，国内的银行、保险、证券三个市场处于割裂状态，客户资金只能分别在三个市场体系中循环，而无法享受到混业经营的便利，资金不能在三个市场间自由流动，这样，在一个市场的客户资金就不能利用其他两个市场实现理财增值。综上所述，目前国内的个人理财市场十分不完善，仍有待大力发展。

参考文献：

＼[1＼]汪长春.我国理财市场的发展现状与对策研究＼[J＼].中国市场，2011（48）.

＼[2＼]彭凌.我国商业银行个人理财产品的问题及对策＼[J＼].生产力研究，2010（02）.

个人理财消费规划范文第3篇

关键词：商业银行；个人理财；发展瓶颈

中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）16-0151-02

所谓个人理财业务，是指商业银行以自然人为服务对象，根据客户所确定的阶段性的生活和投资目标，围绕客户的收入和消费水平、家庭情况、风险承受能力及心理偏好等情况，形成一套以个人资产效益最大化为原则，人生不同阶段的财务安排，并在财务安排过程中相应地提供一些更具有针对性的综合化差异性理财产品和理财服务。中国经济持续稳定发展，个人财富不断增加，富裕阶层出现，人们的财富观念正在逐步改变，如何使手中的资金发挥出更大的效用是人们急切思考的问题。商业银行的个人理财业务随之发展起来，同时成为了商业银行业务竞争的焦点。在个人理财业务发展过程中，不可避免会遇到许多瓶颈，解决好这些问题将是中国商业银行提升竞争实力、全面创新的突破口。

一、商业银行个人理财业务发展瓶颈

（一）产品缺乏创新，同质化严重

据和讯网资料表明，2012年度中国商业银行理财产品种类已经超过1 200款。然而其中大多数产品都只是把传统的金融业务稍作改动，主要是存贷款、基金和保险类服务，而较少涉及到股票、期货等金融工具的整合的个性化服务。商业银行的各种理财产品虽然名目众多，但实质上相互效仿，没有本质区别，银行理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低，未能向国外商业银行那样形成品牌竞争优势。

（二）缺乏高素质的专业理财人员

商业银行的个人理财业务是一项综合性业务，要求理财人员具有较高的素质。理财服务人员需要同时具有证券、银行、法律等方面的专业知识，并有良好的沟通协调能力。然而，目前各家商业银行的理财人员大多数是从临柜人员中筛选出来的，大都缺乏相关的专业知识和管理能力，对所从事的业务有关的法律法规了解不全面，造成销售行为的不规范。

（三）客户细分不够导致市场定位不足

各商业银行的个人客户大都按照综合金融资产的余额来划分的，划分的方式比较简单。由于客户细分不够，因而在市场定位方面也就缺乏差别化。从目前的业务发展情况来看，商业银行的个人理财业务更倾向于对客户资产提供有关储蓄、债券、基金等简单组合产品的理财建议，缺少对特定财富人群相配套的理财产品的划分。

（四）商业银行的政策体制的缺陷

目前中国金融业属于分业经营，银行不能涉足证券、基金、保险等业务，这大大制约了个人理财业务的发展空间。由于制度衔接不畅，个人理财业务制度建立了，但其他业务不变，影响个人理财业务的拓展。没有一个规范、统一的操作和管理流程，不能在个人理财业务的各个环节进行全方面风险管理和控制。

（五）金融机构软件设施建设有待加强

商业银行个人理财业务的发展要以先进的电子信息技术、发达的金融网络为依托。而中国金融电子化、网络化、信息化水平比较低，相应地硬件设备比较落后，在计算机软件开发与应用上有很大的局限性，商业银行没有能力为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和理财计划。

二、商业银行个人理财业务发展的突破点

商业个人理财业务发展的瓶颈突破主要可以从银行角度和消费者角度进行分析，即从内部因素和外部因素两个方面考虑。

（一）从商业银行角度——内部因素

1.加强产品创新，提供个性化服务。随着社会不同经济主体对金融服务的多样化，以及银行之间竞争加剧，要求商业银行不断推出有市场特色、有效益的新产品。商业银行应积极与证券、保险等非金融机构合作，努力发展交叉性金融业务，进行产品整合，加快个人理财产品和服务的创新。同时，商业银行要对客户的需求变化及时跟踪，区分需求差别的因素，针对不同生命周期、不同投资特征、不同财务计划状况的客户需求进行多种产品设计。为不同层次的客户提供有针对性和差别化的产品和服务，以满足不同层次客户的需求。

2.提高理财人员的业务素质。商业银行拥有较高素质的理财人员是其个人理财业务发展的基础。首先，银行应该对现有的理财顾问和客户经理进行系统的、全面的培训。银行应选择具有一定的金融专业知识、营销技能的优秀人员进行培训，使他们同时具备证券、保险、法律等方面的相关知识，使理财人员了解各项银行业务，能够独立操作，并且这种培训要形成制度，定期进行。其次，要建立专业理财规划师的认证体系。目前中国商业银行为个人理财业务提供服务的专家大都不是专业出身的银行职员，缺乏真正意义上的理财规划师。商业银行应鼓励理财人员积极参加相关专业资格考试，提高专业素质。

3.健全理财业务风险管理体系，有效防范风险。理财业务的风险管理既包括商业银行在提供理财顾问服务和综合理财服务过程中面临的法律风险、操作风险等风险，也包括理财产品的市场风险、信用风险和其他的风险。商业银行应根据自身发展的特点和所开展的理财业务的特点，制定具体有针对性的风险管理制度和章程，建立健全理财业务风险管理体系。在理财业务风险管理体系中，一方面，银行应该建立个人信用体系，虽然中国商业银行个人理财业务相比公司业务风险较小，但由于中国并没有真正地建立个人信用体系，商业银行在开展个人理财业务仍然面临很大的风险。建立个人客户信用信息系统，加强理财服务各个环节的监控，切实降低风险。另一方面，银行应建立健全规章制度，加大抵押、担保力度，加大不良交易的监督管理力度，从而有效防范风险。

（二）从消费者角度——外部因素

1.积极培育消费者的理财意识，开发理财市场。首先，银行应该加强对居民理财意识的教育。中国居民理财观念相对比较传统，理财意识比较淡薄，缺少国外那种贯穿一生的理财教育。商业银行应该加强对居民理财教育，引导居民树立正确的理财观念和理财意识。其次，银行应该加大对消费者理财产品宣传力度。由于银行理财产品竞争的激烈，银行如何让民众了解并理性投资理财产品，营销宣传是至关重要的。商业银行应该制定合理的营销计划，借助于有影响力的媒体扩大宣传力度，让理财产品深入人心。

2.构建良好的银户关系。客户是银行收入的增长源，是银行各项业务发展的支持主体。银行与客户之间存在着相互依存、相互影响的内在关系，银户关系的确立对银行和客户双方都很有必要。构建良好的银户关系主要从以下几个方面进行：一方面，银行应准确识别目标客户。银行要认识到，吸引正确的客户比吸引大量的客户更有价值。识别正确的客户，了解他们的需求是建立在大量的研究工作基础上的。另一方面，银行与客户的“接触点”必须突出。银行应该注重对客户的体验方面进行跟踪，尤其是客户与营业网点和客服中心的互动，因为这决定了长期的客户关系质量，所以银行应该重视这些“接触点”的建设。

3.推进银行系统信息技术的进步。商业银行应该加快金融电子化、信息化、网络化的建设，打造个人理财服务的技术平台，提升服务质量。首先，要完善网络基础设施建设，商业银行应该加快全国性的金融网络建设，协调各方面利益冲突，同时需要完善银行内部网络的建设。其次，应该加快金融信息化系统的建设，金融机构应该根据市场和客户的需要，将金融产品和服务同相关的业务操作有机结合起来，搭建一个涵盖证券、基金、外汇、保险等个人理财业务的全能型理财业务平台。最后，商业银行应该建立起内部数据信息管理系统，银行通过这个信息系统可以有效地管理已有的信息，并对信息进行加工整合，尤其对客户的信息进行有效筛选和划分，以便可以最大限度地了解客户需求导向，通过个性化服务，为客户提供满意、高效便捷的理财服务。

4.利用客户消费心理需求的解决对策。银行应该以客户导向进行市场定位，进行服务时要始终最大限度地满足客户的需求，让消费者从心理上对银行服务产生心理上的信赖。银行应该关注金融产品类型对消费者心理的影响，根据客户的动机不断完善产品功能，并根据消费者决策特点来决定有关产品推广信息的选择和组织。同时，银行也应该从产品名称、商标和包装等方面研究客户心理。半脑切面和介入理论认为，一种理财产品有一个好听的名字、漂亮的商标等都会对客户心理产生巨大的影响，银行在开展个人理财业务时也应该重视这方面的消费者心理影响。银行应该重视银行形象对客户消费心理的影响。银行为客户提供一个舒适优雅的消费环境，令人满意的售后服务都会对消费心理产生良好的正面导向。当银行形象和消费者的期望形象相一致时，客户便会对银行产品持一种肯定的态度，这将有利于银行个人理财业务的发展。

商业银行个人理财业务是一个很有潜力的市场，个人理财服务业务的发展将是商业银行增强竞争力的一个重要方面。商业银行应该从塑造理财品牌，提高服务质量和创新服务方式，构建良好银户关系等方面入手，促进商业银行个人理财业务不断向前发展。

参考文献：

[1] 柴效武，万青.个人金融服务研究[M].北京：现代教育出版社，2007.

[2] 顾晓安.个人理财：原理、应用、案例[M].上海：上海财经大学出版社，2007.

个人理财消费规划范文第4篇

关键词：商业银行；个人理财业务；策略

1、商业银行个人理财业务概述及发展现状分析

个人理财业务是我国商业银行近几年开办的一项新业务，是商业银行根据客户所确定的阶段性的投资目标，按照客户的实物性资产、现金收支状况，围绕客户的收入、消费、风险承受能力，形成一套以个人资产效益最大化为原则的、人生不同阶段的财务安排，并在此过程中提供有针对性的综合化的差异性理财产品和服务，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。银行的理财产品总的来说比投资其他产品的风险程度稍微低一些，主要类型有和股票型产品挂钩的，和货币型市场挂钩的，和基金公司的产品挂钩的，以及和信托型挂钩的结构性产品，这几大类风险特性都不一样，广义来说，银行理财产品最原始的产品就是居民储蓄，这方面本金是零风险，相对来说收益就会比较低一些，就是我们说国家出台的利率政策的制订，风险比较高的就是和银行挂钩的结构性的股票型基金。

1.1 个人理财产品的发展

我国商业银行个人理财产品分别经历了以下三个阶段：

萌芽阶段(1978年-2002年)，我国商业银行开始了办理个人理财业务，此时，各银行的竞争中主要以银行储蓄及国债为主，人们的理财方式也只是通过简单的存储业务来获得微薄的利息收入，直到1996年的中信实业银行广州分行推出了最早的理财产品。

起步阶段(2002年-2006年)，真正拉开国内商业银行个人理财业务竞争序幕的是2002年10月招商银行推出的“金葵花理财”业务，随着我国经济的不断发展，城乡居民的收入水平的稳健递增，人们拥有的财富不断增加，理财的意识不断的增强，对于金融服务的需求不再只局限于简单的储蓄存款、获取利息，理财需求与理念也得以提升，中国开始进入了前所未有的理财阶段，国内商业银行的理财业务迅速发展。

初步发展阶段(2006年至今)，我国银行理财产品的规模不断扩大，种类在不断的创新，不断满足消费者日渐提高的理财要求，理财产品发展逐步走上快车道。

1.2 个人理财业务的现状

据Wind资讯统计，商业银行2009年共发行约4358款理财产品（见下图），就国有四大行而言，其中中行发行428款，建行发行302款，工行发行151款，农行同期仅发行14款产品，势头非常迅猛。2010年仅前5个月，统计显示银行理财产品达到了3906支，其中绝大部分产品目标对象是城市居民或机构，极少部分专门针对农民的理财产品。

随着我国居民收入不断提高，金融产品日益丰富，个人理财市场需求日渐凸显的情况下，我国各商业银行纷纷推出了形式多样的个人理财服务和专业化的品牌。随着我国理财服务业开放步伐的加速，个人理财业务体现了客户数量多、财富增长快、客户对理财业务和风险认识提高等特点。个人理财业务正呈现出迅猛的发展势头，已经成为银行业务的重要组成部分。但在商业银行传统业务风险日趋增大，存贷款利差日趋缩小、外资银行步步进逼的形势下，商业银行个人理财业务的发展也出现了一些问题，应当深入分析其问题之所在，以促进商业银行个人理财业务的长足发展。

2、我国商业银行个人理财业务存在的问题及原因

2.1 金融机构的分业经营对个人理财业务发展的制约

我国金融机构现阶段采用的是分业经营、分业监管体制，限制了银行业个人金融业务拓展的空间。个人理财业务的范畴不仅包含投资理财还包含融资、保障结算等，投资理财涉及股票、基金、信托、投资型保险、债券、期货、不动产等。从国际发展来看，分业经营虽然对控制风险有一定的优势，但是未来的趋势是金融服务“一站式”的混业经营。由于现有的严格的分业经营体制，使得金融机构无法跨越行业壁垒将三者优势结合起来，不能提供包括证券、保险在内的综合理财服务，个人理财规划制定起来就有相当的难度，导致了银行在开展个人理财业务时受到了许多限制，只能停留在银行业务这一个层面，采取一些网上银行、柜台优先、绿色通道，免年费、利率优惠等较低层面的手段。

2.2 理财产品同质化严重，缺乏创新

国内商业银行理财产品不断丰富，但与发达国家商业银行相比国内的理财产品品种较少而且同质化严重。在投资领域,几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合。目前的个人理财市场与成熟市场的银行理财相比,更多的是形似,还没有达到神似。在业务范围上表现为，把现有业务进行重新整合，普遍缺乏更为细致的客户分层，无法为客户提供切合需求的个性化服务；在财务策划上技术人才的支持都无法满足现实需求，投资产品在广度和深度上均不能完全满足客户的理财需求。从目前国内同业的情况来看，基础金融产品在同业之间相差无几，理财产品的市场定位和定价无法展示出各商业银行的产品特色，同质产品的竞争完全体现为市场价格的激烈比拼，严重影响了理财市场的健发展。同时，金融产品的复制特点加剧了这一现象，一家银行刚刚发出新的理财产品，其他银行就能够立刻跟进，名目虽不雷同，但功能特点相似、投资收益相当，几乎是克隆。许多理财产品只是名字的区别，而没有实质性的差异，对个人客户而言，这些产品的确眼花缭乱，却缺少实际吸引力。个人理财的精髓和主要的方向就是它的个性化服务,因为有一定财富的一个人,他在生命的不同周期阶段,对理财的要求是不一样的。而且人们对于风险的承担偏好程度不一样,有的人可以承担一点风险,有的人不愿意冒风险,所以根据不同的阶段、不同的偏好、不同的投资需求、进行个性化服务,进行产品的创新,这才是我们未来个人理财市场发展的一个真正和方向。

2.3 业务整合不够

个人理财是一项综合服务，涉及银行内部多个部门，银行体现“以客户为中心”的经营理念，为客户提供一站式的综合服务，它的顺利开展必须依赖前后台业务的整合。而目前个人理财业务涉及的资产、负债和中间业务分别由多个部门管理，导致前后台业务条块分割。个人理财未能形成相对独立的运作系统，使商业银行无法为客户提供一站式的服务。需要商业银行建立适应理财市场变化的组织管理体系，优化内部组合。

2.4 缺乏高素质的综合理财人员

商业银行个人理财业务是一项综合性业务，政策性强、涉及面广、服务要求高，要求理财师具备较高的素质。一个优秀的理财师需要全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实践操作经验，并有良好的交际和组织协调能力，还必须具有优良的品德、诚实守信。但是国内银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员，一些理财人员自身缺乏必要的专业知识、行业知识和管理能力，对所从事业务有关法律法规和监管规章也不了解，对所推介产品的风险特性认识不足，造成了销售行为的不规范，推销效果低下。

3、完善我国商业银行个人理财市场的建议策略

3.1 推进金融混业经营，促进个人理财业务的发展

目前在全球混业经营浪潮的冲击下，我国在现有的政策法律下，放开对银行中间业务创新的限制，鼓励金融业务创新，并且出台了相应的政策。商业银行可以借助这一契机积极促进个人理财业务的发展。商业银行个人理财业务的核心是通过对客户资产运用的规划和合理组合，实现客户消费效用的最大化，因此，推进金融混业经营，将成为推动国内商业银行个人理财业务快速发展的一个前提条件。首先，金融监管当局应充分发挥监管部门宏观指导、协调支持的职能，呼吁各银行、证券、保险机构之间要加强跨行业的合作，并应积极鼓励其提升行业合作的深度和广度，进行各金融机构之间理财产品及服务的各作，以实现个人理财业务的突破。其次，对个人理财业务进行严格的监管。在完善个人理财服务风险管理制度和管理体系的基础上，实行个人理财服务“规范与发展并重、创新与完善并举”的监管原则。应做好指导和协调工作，做好与法律、工商、税务、非银行金融机构等配套及相关行业主管部门的协调、规划及跨行业管理办法的制订，为金融消费者提供更丰富的投资工具。

3.2 以市场细分为基础，建立个人理财产品的多样化创新机制，实行产品差异策略

市场细分是按照一定因素将某一整体市场划分为若干个分市场，以便确定企业的目标市场。在每一个子市场内，客户具有相同的特质，银行可以针对他们设计出相应的产品，提供个性化的销售组合，从而提供更有个性，各具特色、更符合客户需要的理财产品和服务。

当前，国内银行的理财产品具有较强的同质性和可复制性。在这一背景下，只有依靠卓越的理财产品以及超越客户预期的特色创新产品及服务，提高客户的认知度和荣誉度，才能在纷繁复杂的产品和激烈的同业竞争中超出。商业银行要在多个层面进行创新，首先是要在理念上进行创新，银行要改变过去理财业务强制推销的理念，树立全新的以客户为中心的服务理念。其次，在理财产品的开发架构上进行创新，在个人理财产品设计的时候，要有总行牵头，统一产品的标准、规格、销售程序、产品宣传，这样才能保证理财产品的品牌。第三，引入多方参与合作开发新产品，银行个人理财离不开保险、证券、信托的参与，银行要改变单打独斗的格局，积极寻找与第三方合作的机会。

3.3 建立完善的组织机构和运行机制

商业银行应充分研究个人理财业务的特殊性要求,打破业务间相互割裂的局面,以便为客户提供一站式理财服务。因此,银行应结合组织机构改革和业务分工重组,根据个人理财业务发展的需要和要求,专门指定一个职权相对独立的,职责比较明晰的,专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务的管理,规划和发展。对现有银行制度进行清理整合，梳理规范业务和管理流程，对岗责体系进行明晰和细化，构建科学的基础管理平台，发挥先进的管理方法和科技手段的作用。实现管理科学化，提升风险控制能力，运用标准化的方法来解决个人理财业务风险管理的问题。明确理财人员职责，将理财人员个人职责、工作成绩与考核奖惩紧密结合起来。通过将理财业务纳入经营绩效考核，提高理财产品计价比重，逐步向全面产品计价过渡等考核方法的改进，发挥激励机制的作用，充分调动员工的积极性。同时，商业银行在设计理财产品、宣传销售理财产品、投资及后续服务等环节应建立健全全面的风险管理体系，及时向客户充分披露相关信息。

3.4 加强理财人员的培养，形成有效的客户经理制度

商业银行的理财业务作为一项新业务，由于涉及面广，政策性强，情况复杂，服务要求高等特点，因此培养一支富于创新，善于经营，勇于开拓的复合型理财人员队伍，特别是客户经理的专业素质，是理财中心在未来的发展竞争中掌握主动权，获得更大的生存和发展空间的关键。为满足VIP客户日益增长的客户金融服务需求，国内银行应在构建新型营销体系的同时，顺应世界金融混业经营潮流，引进、培养和储备一批熟悉理财规划和外汇、基金、证券、期货和保险业务的高、精、尖专门业务人才，培养一支忠诚敬业的客户经理和产品经理队伍，发挥他们作为理财业务主力军的作用。同时，强化对理财人员理财观念的培养则是理财人员进行理财市场营销，扩大理财市场份额的现实需要。人才队伍的建设要特别重视和培养理财业务的高素质人才，建立相应的个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度。银行要对现有个人理财业务从业人员加强培训，鼓励员工学习进修，提高员工的从业素质，培养一支专业的理财队伍。

4、结束语

个人理财业务是一项委托业务，该业务的核心是“理”，所以银行要改变过去单纯业务营销的理念，全新树立“以客户为中心”的理念，利用银行创造的各种金融工具，为客户真正搭建起一个适合终身受用的、收益风险均衡的理财组合，满足客户财富保值增值的目的。从根本上说，个人理财是利用客户的各项财务资源,帮助实现其人生目标的过程。这是一个长期的过程，只要能够得到客户的信任,银行便会有源源不断的客源和生意,利润接踵而至。因此,银行应当着眼于长期,制定理财服务终身制,对凡是接受过本行服务的客户实行“盯住制”,无论这些客户是否仍继续购买或接受本行的服务,客户经理都应当继续跟踪和了解客户的各种情况,及时提供各种经济、金融信息,使其感受到本行对其予以的关注与重视,从而激发其忠诚感,最终驻留或返回本行。总之,树立服务终身制的理念是银行理财产品发展的制胜关键。

参考文献：

[1]吕仲,李峥.国内商业银行个人理财业务现状分析和发展建议[J].财税金融,2010(04).

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[3]李诚丁.浅谈商业银行个人理财业务的发展[J].《西南金融》,2009(4).

[4]陈剑.当前国内银行个人理财产品分析和竞争力提升策略[J].科技信息,2009(29).

个人理财消费规划范文第5篇

【关键词】乌鲁木齐；中等收入居民；个人理财

一、乌鲁木齐市中等收入居民的界定

中等收入群体是指一定时期收入及生活水平稳定保持在中等或相对平均水平的居民群体。中等收入者与贫困人口一样，都是相对的概念，正因如此，在不同的社会经济发展阶段，不同的地区，划分中等收入者的量的标准应该随着社会经济的发展，人民生活水平的提高，不断地发展变化。由于地区经济发展水平的差异，各地区的收入差距较大，各地高、中、低收入的划分标准也不尽相同，因此有必要根据乌鲁木齐市的实际收入水平来界定中等收入群体的收入范围。2010年乌鲁木齐市居民年人均可支配收入为14401.73元，消费性支出平均

10238.85元，与北京2003年的居民人均个人可支配收入13882元，消费性支出11123.8元相比，扣除通货膨胀因素后，与2003年北京的收入和消费水平相当，不妨以当时北京的中等收入上下限4万元～8万元这一收入区间作为现在乌鲁木齐市居民中等收入的范围。

二、乌鲁木齐市中等收入居民理财存在的问题

为了深入掌握乌鲁木齐中等收入居民理财的第一手资料，我展开了问卷调查，共调查了500份问卷，其中有效问卷380份。通过调查，根据对现状的分析，我们发现乌鲁木齐市中等收入居民个人理财行为还存在很多问题，有很多有待改善的地方。

1.理财结构与家庭和家庭负担的结构不匹配。在调样本中，有42.2%的家庭有抚养子女的负担，有13.4%的家庭需要承担抚养一个子女并赡养一位无退休收入老人的责任，有22.2%的家庭需要承担抚养一个子女并赡养两位无退休收入老人的责任，只有剩余的22.2%的人表示无任何负担。现在我国的教育政策是九年制义务教育，但是高等教育是自费的，除特殊专业以外，高等教育（包括中职教育、高职教育、大学本科教育、研究生、博士教育）的自费额度还是比较高，在家庭支出中的比重中占有不小的份额；而我国的医疗保障现状是基本取消公费医疗制度，建立城镇职工基本医疗保险，普及城镇居民最低医疗保险制度和农村新型合作医疗制度。上述几种医疗保险的保障额度低，保障力度小，都是只提供最基本的医疗保障，即便是城镇职工基本医疗保障的额度稍微高一些，但是我国截至2009年底，参保人数只有约2.2亿，而后两类医疗保险参保人数分别为

1.8亿和8.33亿。所以，就现在的家庭支出而言，主要是用于教育，有无退休收入老人的家庭还要承担养老费用，单这两项，压力就很大，可以说有77.8%的家庭有负担，其中

35.6%的家庭有较重的家庭负担，如果家庭中的老人患有大病或疑难慢性病症，那家庭中还要承担高额的医疗费用，负担更重。而在这

77.8%有负担的家庭中，还有32%的家庭是夫妻双方中有一方为独生子女的，有8.8%的家庭是夫妻双方都为独生子女的，已经建立家庭甚至抚育子女的独生子女是典型的夹心层，面临的是上有老下有小的生活局面，有这样的家庭结构和家庭负担结构的人群，应该为子女的教育储备教育基金，为父母的养老储备养老基金和适合的医疗、养老保险，同时要考虑为自己配置一份寿险，如果自身发生风险，保证寿险的赔偿额度能够维持一定时期家庭的正常运转，在实现这些的基础之上，如果还有富余的资金，再考虑其他高风险高收益的资产配置，以实现家庭结构与理财结构相匹配。

2.中等收入居民中有为数不少的“月光族”无财可理。在被调查人群中，有为数不少的人是“月光族”，占调查样本的10%，即有多少钱花多少钱，每期完全无结余或储蓄，有的甚至是负储蓄。月光族主要集中于单身群体，他们基本没有任何理财行为，被问及不理财的原因时，有12%的人表示收入太低，事实上作为样本的被调查群体的收入全部都符合本文对中等收入的界限要求，年个人平均可支配收入在4万元～8万元之间，可能处于这个区间下限的群体收入不算很宽裕，但是通过开源节流，还是可以每期结余、积少成多、实现有个人储蓄和有财可理的生活状态的。理财绝不是有钱人的专利，有钱人需要理财，没钱的人更需要做好财务规划，甚至零资产的人也需要理财。

3.个人理财收益率差强人意。在调查中，我发现，在开展个人理财活动的人中，实现或超过理财预期收益的只有13.8%，有收益但是没有实现预期收益的有34.5%，没有正收益的比例高达51.7%，说明，在目前的经济背景下，缺乏专业理财经验的人们个人理财收益差强人意。投资基金本来应该风险较小，但由于过度热炒，偏重收益性而忽视分散风险的功能，使它失去了安全投资的意义。

4.储蓄仍然是首选的理财手段。从我对乌鲁木齐市中等收入居民的样本调查可以看出，个人拥有的金融资产品种相对单一。储蓄还是人们管理自己财产的第一选择，在调查样本中平均40%的资产投向了储蓄，而且储蓄在个人心目中也不是一种“理财手段”，而是“预防手段”。应该说在人们的传统观念中储蓄理财才是最安全、最稳妥的，但是鉴于目前利率（储蓄的投资报酬率）处于很低的水平，把钱存在银行从短期看似乎是最安全的，长期而言却未必如此，因为利息收入赶不上货币贬值的速度，不适于作长期投资工具。

5.理财意识不强，影响短期资产配置。调查显示，中等收入居民的理财意识并不强，有35%的人认为自己根本没有理财意识，也没有采取积极主动的态度去了解学习，有42.5%的人认为自己理财态度一般，有理财的想法，有简单的涉及，只有22.5%的人表明自己有强烈的理财意识，积极主动了解新产品，并选择适合自己的产品。

6.个人理财的投资者风险意识不强或对风险控制不够。

由于乌鲁木齐市个人理财的历史较短，对投资风险性往往认识不够，从选择个人理财产品的方式中就能够看出来：25.64%的人选择了随大流，有27.6%的人选择了随机决定，有23.08%的人选择了专业人士推荐，有23.68%人选择根据自身实际情况选择，在回答影响选择理财的最重要因素时，有15%选择了理财产品的收益高，我们发现很多投资者并不重视资产安全性的操作与维护。

三、乌鲁木齐市中等收入居民个人理财建议

为了避免理财缺乏可持续的方法，理财过于盲目的问题，我们提出，要选择合适的个人理财策略和制定完善的个人理财规划，并对如何选择合适的个人理财策略和制定完善的个人理财规划进行详细说明，期望有助于个人理财行为的规范；针对低储蓄率的中等收入居民受消费习惯的影响而无财可理的问题，我们提出要正视作为理财手段的储蓄的功能，并进一步说明了建立储蓄观念和习惯的方法；针对储蓄率过高的中等收入居民，我们要强调储蓄固然收益稳定，但一样存在风险，由于利息收入远远赶不上货币贬值的速度，所以不适于作长期投资工具，在储蓄已经达到一定比重的情况下，应该增加风险资产的配置；针对乌鲁木齐市中等收入居民个人理财中存在的其他问题，我们都一一提出对策，期望能够给有理财想法的人们提供一些思路。

1.选择合适的个人理财策略。个人资产分配策略由个人的风险偏好和投资目的决定，根据投资者对待风险的态度，可以将他们分为保守型、轻度保守型、均衡型、轻度进取型、进取型五类。这些类型的投资者的风险承受能力按照前后的顺序依次递增。一个保守型的投资者，可能会把大部分的资金投入到投资风险较小的投资产品中去，例如固定收益的投资工具；而一个进取型的投资者则会把大部分的资金投入到股票、房地产等风险较高的投资产品中去；结合生命周期和生涯规划的投资策略，注重个人理财行为与家庭结构和负担结构相一致。从依赖期到成熟期再到衰老退休期的生命周期是每个人都要经历的，莫迪利安尼等提出从人一生的收入水平来看，储蓄额是呈现出从低谷到顶峰再到低谷的周期性波动状态的。根据这个理论，在人生的不同阶段，收入和支出并不总能保持平衡，而实际上多数情况下是不平衡的。所以，应该在生命周期理论基础上结合自己的生涯规划来制定理财目标和理财计划。比如：一个出生农家的大学毕业生，刚在城市找到比较稳定的工作，那么这个人面临的是立足城市、买房、结婚、为没有退休收入的双亲提供生活金和储备养老金等问题，那他主要的生涯规划事件也是如此；而另一个人，出生城市，父母都受过良好的教育，同时又都有较高的稳定收入，这个人打算在大学毕业后出国深造，环球旅行，享受高品质的生活等，这二者的生命经历有巨大的差别，他们的生涯规划也就完全不同。

2.制定完善而又科学合理的个人理财规划，建立可持续的理财方法。通过上面对于乌鲁木齐市中等收入人群的调查，我发现很少有人为自己的理财行为开展专门的理财规划，可能有的人有自己的理财目标但是却很少有人为实现这个目标制定一个可行的理财计划或尽可能选择可行的方案，可见人们对于个人理财计划的不重视。个人理财规划是一个评估个人各方面财务需求的综合过程，正如我们在前文中总结的定义一样，它是在明确个人的理财目标，分析个人的生活、财务现状及风险能力的基础上制定出可行的理财方案的一种综合运用各种理财知识的过程。它不局限于提供某种单一的金融产品，而是针对个人的综合需求进行有针对性的组合创新，是一种全方位、分层次、个性化的计划制定。

3.从一般储蓄或单一的投资转向组合投资。乌鲁木齐市中等收入居民每年都有数万元的现金流，富裕了的人们不应满足于存钱拿利息这一单一的生财手段，而应开始探讨各种新的、更富魅力的投资渠道。存款、贷款、股票、债券、投资信托、租赁、保险等各种金融投资理财工具，无不使个人投资者眼花缭乱。如何选择合适的投资组合，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。目前乌鲁木齐市理财市场上可供居民选择的理财产品种类还是比较多的，中等收入居民可以深入了解并进行组合投资。个人投资产品品种丰富，形式多样。广大中等收入投资者需要认真分析自己的财产情况、投资偏好、风险承受能力、以及投资能力，才能正确选择适合自己的投资品种，构造有效的投资组合，做到投资理财的保值、增值。

4.增强风险意识做好投资的风险应急计划。由于个人理财中存在着许多不确定风险，所以我们必须增强我们的风险意识，做到未雨绸缪。对于风险的控制应该贯穿个人的整个投资理财的过程中，从投资前的产品比较到投资中的风险监测，再到投资后的风险评价，缺一不可。

参 考 文 献

[1]洪流.我国个人理财业务的兴起及发展对策[J].财会研究.2008（22）

[2]王广宇，马占新，李祎宁.个人理财中投资组合问题分析[J].中国证券期货.2010（10）

[3]朱清香，辛晓.个人理财投资组合策略实证分析[J].财会通讯.2011（5）

[4]刘咏梅.浅谈对个人理财的认识[J].企业导报.2011（14）