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关键词:包容型领导;员工建言;创新行为
引言
研发人员作为推动高新技术企业创新的主体,其创新行为直接影响和决定着高新技术企业的创新绩效,虽然学者非常重视对员工创新行为的研究,但是如何激发这种创新行为还有待研究。此外,包容型领导作为较新的概念,国内仅有的研究大都停留在理论层面。因此,本文旨在通过对江苏、上海等地高新技术企业研发人员问卷调查的基础上,研究包容型领导对创新行为的积极意义,并以建言行为作为中介变量探究包容型领导对创新行为的作用机理,为提升高新技术企业的创新绩效提供决策依据。
1.理论基础与研究假设
1.1包容型领导对创新行为的影响
Nembhard和Edmondson将包容型领导视作以平等的姿态主动邀请员工提出观点和见解,并且认可员工的努力和贡献。Hollander从领导与员工关系出发,将包容型领导定义为能够实现具有共同目标和愿景的领导与员工双赢的有效领导方式,其本质在于合作而非强制命令。目前关于包容型领导的结构和维度测量的研究尚且不多,本研究采用的是Carmeli的三维结构:开放性、可用性以及可接近性。Carmeli等人发现包容型领导正向影响员工投入,由于创新是一个动态复杂的过程,研发人员在创新过程中会遇到各种挫折、失败,需不断的进行尝试,而包容型领导则通过给予员工最大的宽容和鼓励,以此激励员工实现最终的创新目标。因此,基于上述文献及推论,本文提出如下假设:
H11:领导者开放性对创新行为具有显著正向影响
H12:领导者可用性对创新行为具有显著正向影响
H13:领导者可接近性对创新行为具有显著正向影响
1.2建言行为的中介作用
在充满挑战的高新技术行业,能提供创新思路的建言行为对于企业发展至关重要。组织内支持性气氛正向影响建言行为,也就是说当组织内具有良好的支持性气氛时,员工更愿意建言献策。Komives等人认为包容型领导最大的特征在于接纳差异、包容和支持他人的观点。Sliter和Boyd等人研究发现组织的多样性和包容性越强,员工的心理安全感越高,当员工在心理上感知到安全时,才会倾向于做出建言行为。因此,本研究提出如下假设:
H21:领导开放性与员工建言行为具有显著正向影响
H22:领导可用性与员工建言行为具有显著正向影响
H23:领导可接近性与员工建言行为具有显著正向影响
组织内成员的创新行为依赖于组织是否具有支持的环境。员工建言作为创新的首要环节,只有建立起相互宽容、积极建言的创新环境,才能够激发研发人员的创新性劳动。因此,本研究提出如下假设:
H3:员工建言对创新行为具有显著正向影响
包容型领导能够给予下属积极创新而无“后顾之忧”的建言环境以及容忍研发人员的错误想法、包容研发人员创新失败的组织环境。研发人员受开放、包容的领导风格的影响,会积极的在组织中提出新颖的创新观点,进而促进创新行为的产生。因此,本研究认为建言行为在包容型领导与创新行为的关系中起中介作用。
H41:员工建言在领导开放性与创新行为关系中起中介作用
H42:员工建言在领导可用性与创新行为关系中起中介作用
H43:员工建言在领导可接近性与创新行为关系中起中介作用
2.研究方法
本文主要测量变量:包容型领导、建言行为和创新行为,量表均采用Likert五点量表,从1(完全不符合)到5(完全符合)五个等级。包容型领导的测量借用的是Carmeli等开发的问卷,包括开放性、可用性及可接近性三维度,选取了其中12个条目。员工建言行为的测量则是借用Van Dyne等编制的问卷,共6个条目。创新行为的测量量表则是借鉴了Scott和Bruce等开发的量表,共有创新构想和创新执行两个维度,8个条目。
本研究选取了来自高新技术产业整体实力位居全国前列的江苏、上海两地的12家高新技术企业,共计发放问卷320份。回收有效问卷300,回收率93%。其中79%的回答者年纪在30岁以下,65%的回答者为男性,74%的回答者是本科以上学历。总体上看,被调查对象具有良好的代表性,也符合本研究的要求。
3.研究结果
3.1信度和效度分析
本文采用Cronbachs a系数检验变量信度,系数越大表明信度越高。包容型领导、员工建言以及创新行为的内部一致性系数见表1,可以看出所有变量的Cronbachs a系数均满足大于0.7的要求,具有良好的信度。
本文采用因子分析对各量表的结构效度进行验证,对包容型领导、员工建言以及创新行为分别进行了KMO和Bartlett球形检验,KMO值分别为0.834、0.795、0.842,Bartlett球形检验的卡方值均不显著,因此都比较适宜做因子分析。因子分析的结果表明三个变量均具有较高的结构效度,分别命名为开放性、可用性、可接近性、员工建言、创新构想和创新执行。
3.2描述性统计分析
由表1中数据看出,包容型领导、员工建言和创新行为的内部维度两两之间存在显著正相关关系(p
3.3假设检验及结果
本研究采用结构方程模型,并参照温忠麟等人对Baron和Kenny提出的因果步骤法修改后的检验流程来验证员工建言在领导开放性、领导可用性及领导可接近性与创新行为间的中介作用。
根据图2结果显示,在该模型中,领导开放性、领导可用性及领导可接近性均对创新行为产生显著正向影响,系数c分别为0.476、0.380、0.325,p
根据图3结果显示,在该模型中,领导开放性(β=0.342,p
4.结论
本文在中国语境下,探索性的构建了以员工建言为中介变量的包容型领导对创新行为影响的概念模型,通过实证的方式对模型进行了验证,得到以下具有理论和实践价值的研究结论:(1)包容型领导对创新行为具有显著正向影响。开放性、可用性以及可接近性能够有效激励员工产生更多的创新行为,也就是说,对于高新技术企业的研发人员而言,包容型领导一种行之有效的领导风格。(2)员工建言在包容型领导与创新行为间起部分中介作用。其一,包容型领导对员工建言具有显著正向影响,即包容型领导通过包容、鼓励员工的错误观点,使得员工感到建言行为是安全可靠的,从而产生更多的建言行为。其二,员工建言对创新行为具有显著正向影响,表明员工的创新行为除了受企业领导风格的影响外,建言行为也是主要影响因素之一,即不仅要在高新技术企业加强包容型领导风格的建设,还要积极鼓励研发人员的建言行为。(作者单位:南京航空航天大学)
参考文献:
[1]Nembhard I M,Edmondson A C.Making It Safe:The Effects of Leader Inclusiveness and Professional Status on Psychological Safety and Improvement Efforts in Health Care Teams[J].Journal of Organizational Behavior,2006,27:941-966.
[2]Hollander E.Inclusive Leadership:The Essential Leader-Follower Relationship[M].Routledge,20009.
[3]Carmeli A,Reiter-Palmon R,Ziv E.Inclusive Leadership and Employee Involvement in Creative Tasks in the Workplace:The Mediating Role of Psychological Safety[J].Creativity Research Journal,2010,22:250-261.
[4]方志斌.组织气氛会影响员工建言行为吗?[J].经济管理,2015,(37)5:167.
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投资项目总体策划与投资项目可行性研究是基础研究与深入研究、定性研究与定量研究的关系。投资项目总体策划是投资项目可行性研究的基础,而投资项目可行性研究是投资项目总体策划的深入;投资项目总体策划是以定性研究为主,而投资项目可行性研究则要在定性研究基础之上的做一系列的定量分析。先集中精力搞好投资项目总体策划,再深入研究这个投资项目可行与否以及怎样增加可行性,这是一种科学的投资项目前期工作程序,也是先进企业的宝贵经验。
搞好投资项目总体策划应该成为企业进行投资项目可行性研究之前的内在要求。行政核准或备案部门不要求企业上报投资项目总体策划方案,只要求上报投资项目可行性研究报告。没有主管部门要求上报投资项目总体策划方案并不意味着企业自己不认真对投资项目进行总体策划,因为投资项目总体策划毕竟是投资项目可行性研究的基础,如果不首先把投资项目总体策划搞好,那么就难以把投资项目可行性研究报告编制好,也难于使投资项目可行性研究报告获得批准,即使获得批准也难以顺利实施或难以取得预期效果。顺便指出:许多企业至今还在一定程度上把投资项目可行性研究报告当作可批性研究报告委托第三方编写;许多专门从事投资项目可行性研究的公司迫于创收压力,向客户提交的投资项目可行性研究报告也经常带有或多或少的可批性成分。在这种情况下,许多投资项目就难免质量不高、效果不好了。
投资项目总体策划是一项很费力、很复杂、很重要的智力工作。以分析投资项目根据为例:确定一个投资项目,既要分析现实及潜在市场需求,又要分析现实及潜在竞争对手,还要分析现实及潜在内部能力等等,如果有一个方面的重要因素分析不到或分析不透、不准,那么这个投资项目的命运就可想而知了。再以投资项目功能定位为例:一个好的投资项目讲究功能定得不偏、不宽、不窄,目标定得不低、不高,而达到这个程度是相当不容易的,如果达不到这个程度投资项目的效果也就或多或少地打折扣了。许多企业往往把投资项目总体策划看得很容易、很简单、很一般,在这种思想指导下搞出来的投资项目总体策划方案不会有多大价值,甚至会产生负面作用。
对于任何企业来说,确定一个投资项目都是一件大事。之所以说它是一件大事,不仅因为它需要大量的资金与精力投入,而且还因为它将给企业的发展带来深远影响。既然确定投资项目是大事,那么企业就应该把它当作大事来对待,而把投资项目当作大事对待的重要体现就是加强总体策划。古人说:凡事谋定而后动。认真琢磨一下,其实不应该凡事必谋,否则就精力分散了,就把当事者累坏了;而应该凡大事必谋,小事可以跟着感觉走。谋大事也不能急于定,而要首先求好,谋好了再定,谋不好就定反而有害。总之,确定投资项目是一件大事,应该谋好而后动。
投资项目总体策划要追求高标准,而高标准应该体现在科、实、新、奇、简等五个方面。“科”指的是科学,总体策划方案应该反映客观规律,应该有道理,来不得半点儿感情用事和主观臆断。“实”指的是实际,总体策划方案应该反映实际情况,应该有较高的可操作性。“新”指的是新颖,总体策划方案应该有较高的创新度,因为投资项目的质量、效果与创新度成正比。“奇”指的是奇特,总体策划方案应该有一定的奇特性,应该体现节省时间、空间、资金、资源。“简”指的是简单,总体策划方案应该言简意赅,容易理解、容易记忆、容易传播。
要增强对投资项目总体策划的反思意识。应该承认每一个企业在投资之前都对投资项目进行了总体策划,同时也应该承认人们的智慧有多少之分,水平有高低之别。我们面临的问题并不是企业搞没搞投资项目总体策划,而是对投资项目总体策划搞得怎么样。不少企业由于受到观念、意识、知识、信息、行业、地区等局限,搞出来的投资项目总体策划方案往往存在明显问题,而这些问题存在往往会使投资项目蒙受大的损失,甚至半途而废。根据这种情况,企业应该首先借助社会智力对投资项目总体策划方案进行论证,经过论证没有多大问题再委托有关方面进行投资项目可行性研究;有关部门也应该加强对投资项目可行性研究报告的评估和把关工作,努力克服投资项目可行性研究中存在的一味追求批准的不良倾向。
摘要:
11月6日上午,由国务院信息化工作办公室、国家信息产业部指导,广州市人民政府、广东省信息产业厅主办,广州市信息化办公室、广州高新技术产业开发区管委会和广东软件行业协会联合承办,为期五天的2007中国(广州)国际信息产业周在广州隆重开幕。
信息化发展水平是衡量一个国家和地区综合竞争力与现代化水平的重要标志,信息产业是国民经济的重要支柱。广东信息产业实现持续快速发展,2005年广东省电子信息产业工业总产值跃过万亿元大关,迈上了历史新台阶;信息技术应用不断普及,信息化对国民经济和社会发展的贡献显著提高,全省信息化水平处于前列。据有关人士介绍,自2000年被列入国家城市信息化综合试点城市以来,广州市全面实施信息化发展战略,紧紧围绕城市经济社会发展目标和中心工作,城市信息化工作取得了丰硕成果和显著成效。2006年城市信息化综合指数达85%,市民对信息化满意度名列经济社会发展20项指标的前五名,广州市政府门户网站在全国政府网站评比中获地级市、省会城市和计划单列市政府网站第二名。广州市总体信息化水平保持全国领先,2007年10月被列入首个国家信息化示范城市试点。
“中国(广州)国际信息产业周”自2001年开始每年在穗举办。“服务促进经济发展,信息带动产业腾飞”是本届信息产业周的主题。本届信息产业周突出了“权威性、国际性、及时性、专业性、多样性”特点,涵盖信息化推进多个领域。主要活动有现代信息服务业高峰论坛、城市信息化国际高峰论坛、中国IT适用型人才与教育模式论坛、中国软件过程改进年会主论坛、信息化与标准建设论坛、电子政务高层论坛、广东省百镇信息化提升工程总结大会、国际企业CIO高峰论坛、泛珠三角区域农村信息化高峰论坛、数字内容创意产业高峰论坛、国际企业CIO专题研讨会、软件正版化论坛、信息之光亚运辉煌等20个主题论坛活动,成果展示会、中欧社会信息化项目培训专场活动、相关主题沙龙等多项活动。《中国标准化发展战略》、《广东省现代信息服务业发展分析报告》、《全球公众服务领导力研究报告》、《广东省数字娱乐产业发展现状和存在问题实证研究报告》、《广州市网游动漫发展报告》、《广州市农村信息化调查》等重要研究报告也在各相关论坛上进行了首次正式。
与此同时,全球最大的软件公司微软公司中国软件产业基地签约仪式、广东省中小企业信息化创新服务中心揭牌仪式、埃森哲与广州市信息化办公室关于广州市政府电子政务建设合作备忘录等一系列仪式也在本届信息产业周期间举行。
为将现代信息服务业推向一个新的发展阶段,广州将陆续实施几项具体措施:第一,强化城市品牌宣传。通过 “广州信息产业周”、“广交会”、“亚运会”等多个展会,通过报纸、广播、电视、互联网等多种媒体,从园区和城市两个层面,对广州进行城市品牌营销。第二,发挥公共财政资金“四两拨千金”,推动政府资金扶持从“分散资助”向“重点倾斜”:主要向提升和优化电子信息产业基础设施倾斜,向充实和完善电子信息产业公共服务支撑体系和综合服务功能倾斜,向培育和完善重大项目与产业链关键环节倾斜。第三,大力支持、促进技术研发,积极吸引高端人才,建立自主创新产品认证制度,强化知识产权保护。第四,打造具有国际竞争力的品牌企业。鼓励企业实施“走出去”战略。
在上述种种报告中,穆迪公司的研究报告相对更为中立,分析也更为全面,因而尽管其中可能有这样或者那样不全面和准确的地方,但是同样值得我们予以关注。在这份2002年10月的研究报告中,穆迪公司宣布在综合考虑了在政府主导下的银行业改革措施、市场开放带来的压力、整个银行业正在面临的挑战等因素之后,将中国银行业的评级确定为稳定。
一穆迪公司对于中国银行业的总体评价
在研究报告中,穆迪公司注意到中国的银行业在改革中扮演了一个十分重要的角色,并且是中国政府在制定其改革日程表时优先考虑的行业。这是由中国独特的改革路径所决定的:中国银行体系积存的高额的不良贷款,实际上在很大程度上体现了经济转轨的成本;中国政府如果要试图建设一个健康的银行体系,必须要寻求适当的方式和渠道为这些巨额的成本买单,同时控制新的不良贷款在银行体系中产生。
因为中国银行业目前问题的形成有历史的原因,其解决也需要一定的步骤和阶段,同时也考虑到银行改革过程中可能来自金融、政治和社会层面的压力,穆迪公司认为在稳定压倒一切的前提下,目前如果断然全面在银行市场引入市场机制必然是弊大于利。这种渐进的改革思路显然与前述高盛公司激烈的银行改革思路有明显的区别。
由于国有银行在中国的金融体系中一直占据主导性的地位,因此国有银行改革的进展状况直接影响到对于中国银行业改革的进展的评价。在穆迪公司看来,中国的四大国有商业银行继续垄断中国的金融系统,它们也是整个系统风险的来源;穆迪公司在研究报告中指出,由于业务范围狭窄、国有企业表现不佳、沉重的税负和僵硬的利率政策,四大银行的不良贷款率很高,而资本水平则很低。四大银行由于贷款损失准备金不足,没有足够的能力核销自己的不良贷款。特别值得指出的是,穆迪公司在研究报告中强调,如果单纯依靠银行自身的经营,四大银行很难保证整个金融系统的偿付能力;从长远角度来看,中国的银行有可能需要注入更多的公共资金才能与国际标准接轨。这实际上就是我们经常提及的“谁应当为国有银行的巨额不良资产买单”的问题,巨额的不良贷款已经形成,损失也已经形成,要回避这个尖锐的问题显然是难以持续下去的,在穆迪公司看来甚至可能会威胁到国有银行对于金融体系偿付能力的支持水平。显然,这是一个非常严峻的评价。如果按照穆迪公司的看法,研解决国有银行的不良贷款问题就必须要注入更多的公共资金,但是如果在注入公共资金的同时又不能给国有银行形成预算软约束的预期和可能产生的道德风险,目前看来还是一个难以解决的难题。
从总体的发展趋势看,尽管中国的不少银行的负责人反复强调公司治理和信息披露问题,在穆迪公司看来,中国银行业的透明度和公司治理机制仍然不佳,由此穆迪公司预期政府在未来五年内将国有银行转变为按照市场机制运营的商业实体的目标显得有些过于乐观。这也是值得我们关注的一个判断:我们的监管机构陆续宣布的一系列银行改革和发展的目标,究竟是否可以按期完成?
在穆迪公司的研究报告中,提及的中国银行业在2002年可圈可点的改革进展并不多,无非是一些国有银行开始意识到来自中国政府的直接支持在将来会逐渐消失,有的国有银行采取了新的风险管理措施,有的还退出了无利可图的产业,撤并了位于不太富裕的农村地区的经营网点。另外,一些新上市的银行经营状况相对较好,机制也相对较为灵活,穆迪公司甚至乐观地认为这些上市银行可能也为整个行业树立了新的标准,这些银行的成功在穆迪看来甚至也有可能引领国有商业银行走出困境。如果考察目前为数不多的上市银行并不十分出色的经营业绩、以及新桥集团入主深发展之后发出的“随处可见可以改进、创造价值的空间”的感叹,我们认为穆迪公司确实是高估了这些上市银行可能的影响力,也低估了这些上市银行在股权结构、市场竞争能力方面的缺陷和不足。
从具体的银行业务领域看,穆迪的研究报告特地提及了中国的银行业在2002年的消费信贷业务和信用卡业务是增长的亮点,但是穆迪认为因为中国缺乏良好的信用文化以及个人信用数据的积累而制约了这些业务的发展。实际上,信用数据的积累和个人信用风险的管理并不一定有一个统一的、适用于全球的模式,在中国当前的市场环境下,同样可能寻求到消费信贷业务和信用卡业务的增长空间和立足点,只是银行业是否有足够的创新能力和市场开拓能力来把握这些业务的增长能力而已。穆迪公司的研究报告特地强调说2002年中国的银行中间业务的发展不能令人满意,并且认为相关政策和定价措施都不是十分明确是重要原因,实际上2002年中国的银行业对于中间业务的重视可以说是前所未有的,中央银行在对于中间业务的管理方面也显著地放松了管制,这是十分值得关注的一个趋势,我们可以乐观地看到,如果价格的管制能够进一步放松,银行业的中间业务在2003年会有一个显著的发展。
穆迪公司的研究报告对于外资银行进入中国市场的判断与许多媒体的刻意炒作形成了明显的对比。实际上,尽管穆迪公司认为中国加入世界贸易组织加速了整个银行业的自由化,而且这些影响对于中国内地的银行的影响会在不远的将来逐步体现,但是,穆迪公司也坚持认为,外国银行的竞争则要在更长的时间以后才会对本地的银行形成真正的威胁,而且这些国际银行会带来资本和专业技术。穆迪公司没有看到的现实是,由于中国银行业在激励机制、市场开发机制、公司治理等方面与外资银行相比处于劣势,中国的银行业在客户和市场创新等方面正在逐步被边缘化;规模十分有限的外资银行重点争夺的就是中国银行业中最为优秀的客户、最为优秀的人才、推出的也是最富有市场竞争力的产品。这一趋势在媒体刻意炒作的南京爱立信事件之后已经成为当前国内银行界广泛关注的一个趋势。
二2002年中国银行业市场结构的变迁:银行业洗牌还没有展开
在比较中国的银行改革与工业企业改革时,中国的银行界人士经常强调银行业改革是落后于工业改革步伐的,现在这一判断也出现在穆迪公司的研究报告中。在此基础上,尽管穆迪公司认为中国政府五年内将国有银行改造成真正的商业银行的目标有些过于乐观,但是穆迪公司还是认为会有一些银行在改革的过程中的表现将会优于其它银行,而且这种优势会随着改革的深入而不断加强。显然,这是一个重新洗牌的过程,只是在2002年这个洗牌过程并没有充分的展开。
首先看国有银行。因为国有银行的地位是如此的重要,穆迪公司强调认为国有银行在可预见的将来将会一如既往的得到政府的支持,但是穆迪公司坚持认为国有银行要想解决历史遗留问题,还必须得到政府的帮助,其别建议要政府在恰当的时候注入资本金。这显然是呼吁政府注意在银行体系积累的巨额不良资产及其可能对于银行的稳健性和金融体系的安全性造成的负面影响和压力。一直到目前为止,中国的四大银行依然垄断了整个系统的资产、存款和贷款,根据穆迪公司的统计,目前四大银行占整个系统存贷款的份额分别为67%和61%,贷款市场份额的下降(1998年为68%)主要是因为国有企业表现不佳,而这些国有企业是四大国有银行的主要客户。
与国有银行在保持垄断地位下的市场份额下滑相对照,中国的股份制银行和城市银行的增长空间有所拓展。穆迪公司注意到,20世纪八十年代建立的10家股份制银行已有4家上市,这些银行目前看来盈利能力更强,不良贷款率更低,其关注的客户重点是沿海发达地区的外国公司和合资公司;而且这些银行也易于吸引外资银行的合作。穆迪公司还强调,中国的城市银行增长很快,一些银行,如上海银行、南京城市银行,已经获得了外资银行的投资,但城市银行的管理和内部控制水平也不高。我们需要特别指出的是,外资银行进入之后,其在目标客户的定位、目标市场的界定、已经相应的经营方式上,外资银行实际上与国有银行基本上没有太多直接的竞争和冲突,倒是这些股份制的银行和城市银行将更多地承受外资银行进入的压力,这一点值得穆迪公司在分析中国银行体系时重点关注。
至于政策性银行,基本上是主导政策性贷款的格局,在穆迪公司看来,国家发展银行的增长速度最快,它也是三家当中改革最深入的一家。但是,需要指出的是,到目前为止,中国的银行市场上,尽管政策性银行的业务取得了一些进展,但是究竟如何界定政策性业务和商业性业务之间的区别、政策性业务究竟应当控制在多大的规模之内、多大的范围之内?都是缺乏明确的问题,换言之,中国目前还没有一个专门的针对政策性银行的“政策银行法”,这是制约中国政策性银行业务发展的关键,可惜这一点在穆迪的报告中没有提及。
随着国有银行退出农村市场,农村信用合作社成为农村金融市场的主导力量。目前,中国8亿农民的金融服务主要来自于38,000个农村信用合作社,这些信用合作社大约占整个金融系统资产的10%。穆迪公司的研究报告注意到,农村信用合作社的经营管理水平不高,其经营活动蕴藏了很大的风险。穆迪公司预期,虽然从严格意义上来讲农村信用合作社不是国有金融机构,但从稳定角度出发,穆迪认为政府会在需要时提供必要的帮助。我们认为,农村信用合作社经营活动中蕴藏的风险,很大程度上是治理结构存在严重缺陷、地方政府干预严重、关联贷款的监管不到位等因素导致的,如果由于考虑稳定的原因就过多地给予这些机构以政策性的支持或者是隐含的担保,实际上并不利于农村金融机构在未来的健康发展。
按照中国加入世贸组织的承诺,中国政府会在2006年年底前完全取消对银行业的业务和地域限制。在当前阶段,外资银行一般会选择与本地的银行合作,这样运作的成本更为低廉。穆迪公司的研究报告指出,在短期内外资银行的市场份额不会有很大幅度上升,但是,同样值得注意的是,这些外资银行争夺的优质客户对于中国的银行业的冲击实际上在直接推动国有银行为主导的中国银行业走向边缘化。
三中国银行业的增长空间何在?
为什么中国的银行体系不良贷款比率较高而外资银行还是纷纷涌入?其中一个最为关键性的因素,是中国的金融市场的快速增长的前景吸引了他们的进入。具体来说,中国金融市场为银行业的增长创造了多方面的业务空间。
首先,在穆迪公司看来,零售银行业务会有一个快速的增长,实际上这已经成为当前中国银行业的现实,不少的银行已经宣称就业务增长的重点转向零售业务。实际上中国的零售银行的两大增长点为住房信贷和汽车信贷,因为网点众多、客户的基础广泛,国有银行将在这一市场上占有优势。从国际比较角度考察,中国的消费信贷近两年来虽有增长,但水平较其他亚洲国家低,仍有增长潜力。从不同银行的市场表现来看,2001年中国的住房信贷占消费信贷增长的70%以上,工行于2001年年底超越建行,成为这一市场上的最大放贷者。汽车信贷也在价格、利息及国家政策等方面的刺激下成为另一增长点。目前看来,所谓“小康不小康,关键看住房”;所谓“小康社会应当也是小车社会”,因此未来这两个领域的增长不仅会带动中国未来经济的增长,同样也会带动银行零售市场的增长。
其次,银行卡业务增长显著也已经成为中国银行业的一个显著的增长点。根据穆迪公司的观察,中国银行业在银行卡市场上的竞争已经使得市场进一步细化,不过市场的渗透率总体上依然偏低。基于当前中国信用环境的现实,中国的银行业发出的银行卡主要为给零售及公司存款客户的借记卡,真正的信用卡反而发展有限,商业银行从这些银行卡业务中刻意获得的收入除了通常的利差收入之外,还有电子支付、资金转移及购买与出售投资产品(如银证通等业务)等方面获利。
第三,穆迪公司关注到中小企业与私人借贷者的贷款满足程度问题。穆迪公司注意到中国政府正致力于改进对于中小企业和私人借贷者的贷款服务,如鼓励银行向部分企业放贷,修订法规,对中小企业重新界定,建立信用机制等,人民银行放宽了对中小企业贷款利息幅度的限制等等,不过穆迪公司考虑到这些客户的信息透明度与资信质量问题后,认为这些中小企业很难获得大笔的贷款。实际上,穆迪公司的研究报告没有注意到一点是,中小企业的融资难问题首先是一个世界性的问题,其次融资难并不仅仅是贷款难,仅仅依靠银行贷款也不能解决中小企业的问题,而需要政府的扶持、创业资本的介入和股票市场的建立等多个方面的支持,而且不同行业、不同地区、不同发展阶段的中小企业其对于贷款的需求也是不同的。
四中国银行业当前值得关注的主要问题
穆迪公司在研究报告中重点指出了中国的银行业当前存在的主要问题。
首先,从银行内部经营管理的角度看,主要有以下的问题:(1)公司治理方面的缺陷,这一问题在国有银行中尤为严重。穆迪公司注意到,最难进行改革的地方是管理责任制,国有银行的官本位导向,使得国有银行内部的运作有如政府内部的官僚体系,被委派的高级管理者任期短,多强调短期目标而非持续性的改革。同时,缺乏管理激励机制也会阻碍建立良好的公司治理。归结穆迪公司的分析,国有银行的治理问题,无非是官本位和激励不足的问题,这已经成为几乎所有银行界人士的共识,但是目前的关键是如何采取行动。(2)会计与披露标准的改善:穆迪公司注意到中国政府正致力改善银行的透明度与信息披露,如2001年财政部颁布了针对金融机构的新的会计准则。2002年起,中国的银行必须公布5级分类的结果,根据不良资产水平做出计提准备并向人行做出季报。但国有银行被豁免根据新的会计准则做出计提准备。同时,穆迪公司注意到财政部对计提准备的限制放宽,但财政部对坏帐冲销仍严格控制。显然,这个领域是有一定进展的,但是进展十分有限。(3)如果说前述公司治理问题和信息披露问题是两个老问题的话,穆迪在研究报告中还专门提出了中国的银行体系中存在的操作风险的问题。穆迪公司强调,由于经营规模与历史遗留问题,国有银行的操作风险要比股份制银行高。这主要是因为四大银行有广泛的网络与官僚体系。内部信息不流畅,决策机制官僚化,要建立全国性的数据库还需要好几年,目前为止,部分客户信息还通过手工获取与传输,易发生错误。同时,穆迪公司认为中国的银行业存在的不恰当的管理责任制赋予高层管理者极大的决策权,导致和舞弊现象的发生。另外,穆迪公司认为过去国有银行的管理是基于一致同意的基础,责任不明确,导致低效率和操作风险,目前国有银行正在机构扁平化、责任与权力分工明确等方面做出努力,穆迪公司认为长远来讲这可能有助于降低操作风险与提高效率。实际上,中国的银行业的庞大的分支机构网络,使得总行对于偏布各地的分支机构实际上处于失控的状况。有不少学者认为当前中国的银行业的问题主要是层级过多、授权不当等问题,实际上这个问题的根本还是内部信息的传递和信息网络的支持问题,这一点是穆迪公司的研究报告中值得重视的一个新的关注点。