中长期投资理财方案

前言：想要写出一篇令人眼前一亮的文章吗？我们特意为您整理了5篇中长期投资理财方案范文，相信会为您的写作带来帮助，发现更多的写作思路和灵感。

中长期投资理财方案范文第1篇

近日，王健林的“小目标”燃爆网络平台。与此同时，网络段子手开始讨论。

1狗家庭的小目标：“每天一睁眼就有一串奇异数字蹦出――房贷六千，吃穿用度两千，人情往来六百，手机话费二百，还有煤气、水、电费二百……”

城市工薪家庭，如何制定自己的理财“小目标”防止资产缩水？又有哪些理财技巧可供借鉴？

制定理财配置“混搭”方案，防资产缩水

在资产价格的高波动时代，不要过于眷恋高收益，平淡是真，安全为上。

工薪阶层输不起，所以在没有把握的时候一定不要尝试去做高风险的投资。当然，这并不意味着放弃投资，投资面虽然窄，但风险性相对较少的理财产品和投资方式还是可以尝试的。

工薪族应根据自身情况，做好资产配置，拓展多元化的理财渠道。现在1年存款基准利率是1.5%，2016年7月份全国CPI（居民消费价格指数）同比上涨1.8%，也就是说按这个物价上涨速度，10万元存银行一年净亏300元。

尽管收益率相对较低，但定期存款仍是最传统、最稳健的理财方式。在注意预留好合适的现金、存款用于不时之需外，其余的家庭资产则可拿来进行投资。备用的资金量，大致可按月开支的6～12倍来计算。

投资者可考虑国债等稳健的理财方式。比如，2016年第七期储蓄国债期限为3年，票面年利率3.8%，第八期储蓄国债期限为5年，票面年利率为4.17%，都比定存利率来得高。不过，国债的弊端是可购买额度少且资金流动性较弱，提前支取需要支付相应费用。

大额存单并不适合此类工薪家庭。据我观察，大额存单起点高，收益优势弱，对于个人投资者而言并非最好选择。而且能够购买得起大额存单的投资者往往是高净值人群，他们更看重收益，这恰是大额存单的一个痛点。

除了存款等稳健理财外，工薪家庭可适当配置中长期的固定收益类理财、基金定投、贵金属等，通过“混搭”，尽量让资产不缩水。

建设清晰的保障体系

是家庭理财的应有目标

姜晓龙（招商银行济南分行理财经理）

家庭月入2万元，怎么生活，要看住在哪里。

如果是在二三线城市，那还是有一定的抗风险能力和应付财务危机的能力。如果是在北上广等一线城市的工薪家庭，则需要有一定的投资意识，进一步优化投资结构，提高资金利用率。

首先，家庭应留出相当于6个月支出的现金及现金等价物，作为满足家庭短期需求的备用金，以防突发性支出。

其次，可以做一些稳健型的投资，如银行理财产品，这其实也可以说是一种基金，其主要的投资方向是货币市场工具。银行理财产品的特点是安全、收益稳定，一般给的收益率在4%～5.5%左右，投资门槛较低，一般5万元即可。

不过，一些给到6%左右收益率的银行理财产品可能不属于货币基金，更有可能属于结构型的理财产品，这些不保本，需注意。

还可以购买商业保险。根据保险“双十原则”，商业保险缴费额度以家庭税后年总收入的10%为宜，另需将保额做到家庭税后年总收入的10倍，保额的分配上应与家庭的收入贡献相匹配，并优先考虑成年人风险保障的原则。

如果家庭已育有子女且年幼，建议子女教育规划本着目标合理、提前规划、定期定额、稳健投资的原则进行。在投资工具的选择上，应以风险适中的投资为主，如国债、债券型基金、银行理财产品、股票型基金组合投资。

至于退休养老规划，如果是相对年轻的工薪家庭，因为准备时间还长，建议选择投资工具时可以适当投资风险、收益都相对较高的项目。如以定期定额投资的方式，投资于中长期债券基金、股票型基金和成长型股票等投资组合，分散单品的投资风险。

有清晰规划，

哪怕从零起步

张博（金融理财师）

对月收入2万元的家庭而言，买股票意味着跌宕起伏，玩的就是心跳。如果在特大城市生活，除去必须生活成本，以不啃老为前提，哪怕攒上三五年也很难付房子首付，拿什么理财？

我觉得如果有清晰规划，哪怕从零起步也能积累起为数不小的可投资资产，比如定投基金。这是一种起步门槛低、容错率高、可复制性强的方式。

投资理财时，如果资金量很少、投资年限也还很短，却仍眼睛盯着年化收益率，其实是一种无用的奢谈。这一阶段的最大功能是能帮助你建立一套投资逻辑。所以先买买买，别管短时间内的涨跌，等到一波不错的涨幅，收获就有了。

基金主要分成两大类，偏债型和偏股型。偏股型基金的波动更大，但如果将投资时间拉长到一个5年以上的周期，那么偏股型一定会优于偏债型的。

没有历史业绩作为参考，人们很难判定基金的优劣。基金业绩很大程度上受到整个市场走势的影响，因此好基金并不意味着每年都可以有20%以上的增长，而是大行情好的时候涨得更多，不好的时候跌得更少。

所以，投资时最好选择成立时间3年以上、最好达到5年的基金，因为我们需要历史数据来体现其相对于同行业绩的稳定性。

已经总结出来的定投逻辑是，投资波动大的偏股型基金类别，但在具体选择基金时要挑选稳定性高的，前者保证了周期性的不错收益，后者则基本确保收益可以超过平均水平。

这是一次性的功课，第一次筛选完成后，就可以制定定投规划，每半年或一年调整一次。

与经济基本面相关性较低的资产

更宜作为长期投资目标

管清友（民生证券研究员执行院长）

资产价格与经济基本面的背离越大，市场对于这个痛点越敏感。美联储加息带来的无风险利率上行，尤其在目前市场对于加息预期不断推后的情况下，对于不断创新高的股市与不断创新低的债券收益率来说都将是致命的打击。

现在我们又有了更多风险痛点，英国退欧、地缘政治紧张、美国大选，任何一个都有可能成为股债价格趋势逆转的稻草。资产价格波动率的上行正在反映市场的投机心态。

工薪家庭重视保值，从保值的角度看，与经济基本面相关性较低甚至负相关的资产更加具备长期投资价值。

首选的就是黄金。负利率下货币竞相贬值的结果就是价值锚的缺失，从而使黄金这种供给有限、价值稳定、流动性强的传统价值锚重回主流投资视野。另外，负利率也极大降低了持有黄金的机会成本，各种风险“痛点”频发又给了黄金一定的价格弹性。

中长期投资理财方案范文第2篇

虎年理财四布局

在过去一年里,能够获得较高理财收益、跑赢市场的只是小部分理财者。“好的开始是成功的一半”,如今面对到来的虎年,我们在投资理财中又应该如何布局呢?

一是稳字当头:2010年投资什么?或许很多投资者还感到迷茫,业内专家一致认为,受流动性宽松和通胀预期的影响,2010年资产价格的上涨将是大概率事件,但整个经济回升的基础并不牢固,对普通投资者理财存在一些不利影响。为此我们建议投资者通过建立多样化的资产类别配置,如股票、债券、保险、黄金等,稳字当头,以此来达到平衡风险的目的。

二是讲究配置:虽然经过2009年的上涨,很多股票已不便宜,但在低通胀,稳增长过程中,资本市场仍是不错的投资时机。对于2010年的理财意向之一,理财最好讲究配置,既然有了股票和基金等高风险产品,还应该配置点稳健型的产品,建议购买银行人民币理财,比如5万起点的理财产品,年收益在3.4%左右,比同期银行储蓄高一个百分点以上。

三是把握复苏机遇:在全球金融海啸后,中国政府迅速扩大内需,推出“四万亿”经济刺激方案,央行也大幅降息,这些政策效果将在下半年逐渐显现,届时经济增长有机会出现温和复苏。比如很多股票经过2009年的上涨已不便宜,而在低通胀,稳增长过程中,资本市场仍是不错的投资时机,但是在慢牛行情中,股市仍然会有震荡。具体投资策略方面,震荡市道中不宜追高,以逢低吸纳波段操作为主。一方面,可以采取定期分段买入的策略,长线布局,平摊成本价格;另一方面,投资者仍可通过银行等专业理财机构,通过其专业的筛选甄别能力及独特的“市场中性”、“相对表现”等结构性理财产品投资策略,在市场不明朗与实际负利率的时代把握经济复苏的投资机遇。

四是平均成本理财法:上班族大多工作比较忙碌,没有太多时间去跟踪研究瞬息万变的金融市场,能不能找到一种简单实用、以不变应万变的理财方法呢?其实答案并不复杂,就是近年来颇为流行的平均成本法,或简称为定投。这是一种中长期投资方法,基本原理在于定期投入定量资金买入股票、基金或其他投资标的。当投资对象价格处于低位时,等量资金可以购买较多单位;反之,当目标的价格较高时,能购买的单位数量就要少一些,从而有效起到摊低成本的效果。

虎年投资八方向

2010年投资什么?或许很多投资者还感到迷茫,业内专家一致认为,受流动性宽松和通胀预期的影响,2010年资产价格的上涨将是大概率事件,但整个经济回升的基础并不牢固,对普通投资者理财存在一些不利影响。为此建议投资者通过建立多样化的资产类别配置,如股票、债券、保险、黄金等,以此来达到平衡风险的目的。

一是股票类产品:综合业内人士观点可以看出,绝大多数人对2010年A股市场充满信心。多数受访者表示,2010年A股市场将延续2009年升势,股指运行区间在沪综指2700点至4500点。多数人预测2010年A股可能会走出全年震荡盘整的行情,特别是蓝筹股机会大于垃圾股,个股机会大于大盘。因此在趋势投资者乐观追涨的时候,要敢于卖出,而在市场担心趋势投资者杀跌时,要敢于买入。对于风险偏好较高的投资者,可以适当加大对股票及股票型基金的投资力度,整个投资比例可调整到6成左右,上半年可相对积极点,如果涨幅较大,下半年可适度减小投资比例。

二是基金类产品:传统基金类产品,以股票型基金收益较好,因为2009年上半年股市行情单边上涨。而债券型基金去年第四季度大幅上涨,严重透支了债券未来收益,年初债券市场已属“强弩之末”,债券市场在上半年处于负收益状态,直到下半年收益才有所好转。不过,2010年投资基金还是要看股市的脸色。如果股市高位震荡,那么债券型基金的机会可能就更大一些,而偏股型基金的风险可能不小。但是,面临经济复苏带来A股市场的长期向好,民生精选这只新发行的主动型股票基金处于一个极佳的发展时机。

三是保险类产品:此类理财产品具有抵御通胀的功能,随着物价指数由负转正,大家对通胀的预期比较强烈。不过许多保险产品适合中长期持有,收入稳定、近期没有大宗消费、有保险保障需求的市民,可将2010年的保险理财重点放在万能型保险投资上,但应多关注重疾和年金型等具有保险保障或养老功能的保险。

四是信托类产品:对于稳健型投资者来说,银行信托类理财产品可适度关注。因为2010年是适度宽松的货币政策,而经济向好企业对融资需求可能会继续增加,银行在新一年中可能会将优质贷款项目转化为收益略高于存款的信托类理财产品。

五是债券类产品:债券市场未来一段时间都不会很热,可能在股票市场调整的间隙有所表现,一旦股票市场好转,它就不会再有吸引力。随着对通胀担忧的加剧,决策当局势必将逐步调整货币政策导向,预计利率工具最早可能在2010年第三季度启用。在综合分析市场环境的基础上,债市投资者可关注信用债、可转债、浮息债等三类品种。此外,优质债券型基金和货币市场基金也值得关注。

六是楼市类产品:尽管2009年以来房市升温对扩内需和保增长发挥了积极作用,但房价过高、上涨过快也不利于行业发展和宏观经济金融稳定。根据国家新的经济政策,未来一段时间全国房地产市场调控将以“稳”字优先,坚持增加供给和抑制不合理需求并举,把鼓励首次置业需求、保护二次改善需求和抑制投资投机需求作为制定下一阶段房市政策的基本方针。坚持有保有压、区别对待,对不同需求采取不同政策。从管理层传递出的信息我们能看出,各项支持楼市的优惠政策在2010年还没有退出的意思,这也是2010年房价能够在高位运行的主要原因。国务院只是把“二手房住房转让营业税征免时限由2年恢复到5年”,对贷款炒房投机行为会产生一定的抑制作用。不过相对于6000点股市的楼市,2010年投机投资房市都不是最佳的介入时机。

七是黄金类产品:在各类理财产品中,属于黑马型的是黄金投资。黄金因为是避险工具,美元下跌导致借黄金避险情绪增强,黄金涨幅较大。黄金在2009年最后一季中更表现不俗,从1000美元一直上涨到1300美元上方。在2010年的黄金投资方面,宜选择实金、纸黄金或黄金ETF,而非黄金类股票,以免受到股市及金价的波动影响。

八是收藏类产品:我国金融业发行的2010年度虎年生肖投资理财类收藏产品,异彩纷呈,多种多样,其整体与个体设计精美、时尚,既有对庚寅虎年的吉祥祝福,又暗含祝愿2010年我国经济顺利走出金融危机的影响,继续保持以往的活力的寓意。

虎年生肖储蓄卡――建设银行最近发行的虎年生肖储蓄卡,设计活泼可爱,极具收藏价值。该卡除了设计精美外,更具备强大的理财功能:不仅具备存取款、消费结算、转账支付等基本功能,还具备多账户综合理财功能。只需一卡即可享受本外币活期与定期储蓄、凭证式国债等账户功能以及境外交易功能,还可签约开通自动转账、自动汇款、证券买卖等功能。

虎年金银纪念币――作为虎年贵金属纪念币,中国人民银行于最近发行了2010中国庚寅(虎)年金银纪念币系列。该套纪念币共15枚,其中金币8枚,银币7枚,规格重量上,金币为1/10盎司、1/2盎司、5盎司、1公斤和10公斤,银币为1盎司、5盎司与1公斤。形制上延续了以往生肖项目,圆形、梅花形、扇形、长方形多姿多彩。发行量上,由于近年来生肖彩色金银币的理财收藏需求呈现不断扩大的发展趋势,央行将生肖彩色金银币的发行量由3万枚扩大到了8万枚。

虎年贺岁金条――素有“国条”之称、由中国金币总公司限量发行的2010庚寅“虎年贺岁”金条已于各地亮相。此次发行的虎年金条有1000克、500克、200克、100克、50克共5个规格,发行量分别为250条、700条、1500条、16000条、29600条,成色均为99.99%,全国发行总重量为3980公斤。

金虎纳福章联――中金黄金联手北京七彩云南隆重推出虎年纪念收藏金章和虎年吉祥春联金条。虎年金章金联所刻纹样生动形象,雕刻精细唯美,其克重从30克到200克不等,满足了收藏、礼赠、投资、理财等不同消费需求。

中长期投资理财方案范文第3篇

“荷银全球新兴市场债券基金”成立于1998年，该基金主要通过投资于全球新兴市场的中长期政府债券及部分企业债券来获取利息的收益及资本的增值。目前，新兴市场国家基本面良好、发展强劲，新兴市场债券具有票面利息水准较高的优势，对国际投资资金具有高度的吸引力。根据彭博资讯统计，1991―2004年新兴市场债券平均年报酬率高达16．7％。

渣打银行北京燕莎中心支行开业

2月17日，英国渣打银行有限责任公司北京燕莎中心支行正式开业。

渣打银行北京燕莎中心支行将提供包括优先理财和综合理财在内的全面个人银行业务，其中含有对本地居民的外币服务以及对外籍和港澳台人士的人民币和外币服务。

燕莎中心支行也同样设有“优先理财中心”，这是渣打在北京的第二家“优先理财中心”。“优先理财”是渣打银行为客户提供个人理财服务的专业品牌。凭借客户经理和投资顾问的专业水准和悉心服务，“优先理财中心”为客户提供完备的理财策划和全面的财富管理，为客户提供一流的理财服务。

另从今年1月1日起，叶杨诗明女士被委任为英国渣打银行有限责任公司个人银行业务中国区总裁，全权负责渣打个人银行在中国区的业务。

民生银行收付“郑州市财政预算项目信托”

3月6日开始，民生银行总行营业部正式北京国际信托投资有限公司发行的“郑州市土地储备项目项目集合资金信托计划”的资金收付业务。

本次信托计划的信托期限为2年，预计年收益率为5％，募集资金总规模为2亿元人民币。单份信托合同最低金额为60万元人民币，并可按5万元人民币的整数倍增加。

本次信托计划募集到的信托资金将用于为郑州市土地储备中心提供资金，资金用于对郑州市中心部分区域的改造项目。

首家中外合资寿险公司在华启动10周年庆典

3月9日，国内首家中外合资寿险公司中宏人寿保险有限公司在上海国际新闻中心举行10周年庆典活动启动仪式，包括母公司宏利金融和中化公司的高级官员在内的400余名嘉宾应邀参加此项庆典。

中宏保险于1996年11月26日在上海成立，时任中国总理先生和时任加拿大总理克雷蒂安先生莅临中宏开业典礼，并主持剪彩仪式。日前，中宏保险在国内市场已推出了30多个金融产品，同时提供个人寿险和团体福利业务；拥有5000名员工和人，在国内10多个城市为25万客户提供专业诚信的金融保险服务。1996―2006年，中宏迎来其在国内的第一个10年，亦代表着中外合资寿险进入中国10周年。

浦发银证通打造白领投资新理念

针对白领投资“无时间”的这个普遍问题．浦发银行特别推出了银证通网上炒股模式，特点如下：

1．预约委托。通过委托期长达30天的预约交易，客户只需通过预约交易菜单发出委托．银证通系统将会从次日起，每日在约定的时间自动将委托发送到交易所，直至成交或委托期截止。

2．滚动委托。客户只需一次性设定买入价、卖出价、参与滚动委托的目标股数、委托期限，在期限内银证通系统每天替客户发起委托，以实现预定收益的多次累积，直至委托期限届满。

3．盈亏计算器。选中持有的股票或输入某只股票，点击“计算盈亏”，该股票的成交记录以及该股票的分红派息情况一目了然：盈亏金额立即显现。

4．轻松开通的7天通知存款。7天长假中，银证通客户可以通过浦发网银轻松开通“天天赢”――通知存款(适合短期闲置的大额资金)或者是约定转存业务(适合有资金沉淀，短期无使用需求的资金)。

上投摩根4008894888免费长途客服热线正式开通

在3・15消费者权益日来临之际，上投摩根基金管理有限公司正式开通全国统一客户服务号码40088-94888，北京地区以外的客户拨打可免去国内长途电话费，公司原上海客户服务号码021-38794888和北京咨询电话010-65172266-5008仍可继续使用。

上投摩根基金管理公司总经理王鸿嫔女士表示，公司此次开通免长途费客服热线．正是为了降低客户和管理公司之间的沟通成本，为广大投资者和基金管理人之间的交流提供更大的便利。

上投摩根同期还展开了一系列的优惠活动。3月6～17日期间开展电子交易费率优惠活动。女性投资者通过公司电子交易系统申购中国优势基金及阿尔法基金或者由货币基金转为中国优势基金或阿尔法基金，500万元以下的申购费率和转换费率均为0．6％，500万元(含)以上的申购费和转换费均统一为每笔1000元。

汇丰北京中关村支行开业

3月14日，汇丰北京中关村支行隆重开业，这是汇丰在北京的第二间支行，也使汇丰银行成为目前为止在北京网点最多的外资银行。

新支行以卓越理财业务为主，每位客户都有专属客户经理全面照顾理财需求。

新支行的服务范围包括，对本地居民的外币服务(包括外汇投资理财产品)以及对外籍和港澳台人士的人民币和外币服务。另设有自动柜员机(ATM)，提供24小时自助银行服务。

民生理财搭乘世界杯足球赛概念股快车

2006年世界杯足球赛开赛在即，民生理财捷“足”先登，精选5只最强劲的世界杯足球赛概念股，于3月15-23日在国内率先推出与世界杯足球赛概念股挂钩的结构性理财产品――非凡外汇理财第11期，为投资者创造24％的预期年收益。

其精选的5只世界杯足球赛概念股包括雅高饭店集团、阿迪达斯、喜力、雀巢、春天百货集团。此次外汇理财以5000美元为认购起点金额，预计最长2年。最短3个月可获得预期年收益24％。投资到期可获得100％的本金保障。

汇丰首推与海外知名企业股票挂钩的保本投资产品

香港上海汇丰银行有限公司从3月13日起，在其北京、上海、广州和深圳分行率先推出一款全新的与一篮子海外知名企业股票挂钩的外币保本投资产品。

作为汇丰在内地推出的首款与海外知名企业股票挂钩的保本投资产品，与该产品相挂钩的篮内股票特别选取投资者所熟知的欧洲知名品牌公司，包括宝马汽车(日MW)，路威酩轩(LVMH――略易威登、轩尼诗等品牌所有者)、瑞士历峰(Compagnie Financiere Richemont――卡地亚、万宝龙等品牌所有者)。

该产品投资期限为一年半，投资货币为美元，最低申购金额为2万美元，不设提前赎回。持有本产品至到期日可获100％的本金保障，并获享产品的潜在收益，该收益将挂钩篮子内股票的平均季度正回报，且不设上限。

中航三星人寿首推签单时电话回访服务

近日，中航三星人寿在国内首个推出”签时访”服务，这是客户在签单时获得的一项全新服务：在客户准备最终签署投保单前，由中航三星的理财师致电公司，并由公司内勤人员对客户进行电话回访，对合约中的重要事项进行提醒。提醒内容包括对保险责任。除外责任的理解等，对于最容易引起保险纠纷的分红型产品．还会特别提醒客户理解分红保险的特点。

中航三星人寿推出的”签时访“服务是在引进股东方――三星生命先进经验的基础上消化吸收再创新的结果。目前，“签时访”已成为中航三星专业化销售流程中必不可少的一个环节。

诚实守信是企业的立足之本．是保险业健康发展的必要条件。中航三星人寿推出的“签时访”服务对加强理财师管理、规范销售流程、防止销售误导方面起到重要作用，对更好地维护客户权益并进而塑造保险业良好社会形象有着积极的意义。

首家中外合资保险公司进驻嘉兴

中宏人寿保险有限公司，作为国内首家中外合资寿险公司、全球第4大寿险公司在国内的合资公司及北京2008年奥运会唯一寿险合作伙伴，近日获中国保监会浙江监管局批准筹建中宏保险嘉兴市营销服务部。这是中宏保险在浙江省获得的第4张经营牌照。目前，中宏保险嘉兴市营销服务部的各项筹建工作正在有条不紊地进行，预计将于今年年中正式开业。

中英人寿深圳起跑在即

目前，中英人寿已正式获得深圳保监局批准，其深圳营销服务部已经进入筹备最后阶段。这是中英人寿广东分公司继在2005年中山、佛山开业以来，在广东省范围内的又一战略据点。与其他同业不同的是，中英人寿表示将以“经纪”这一新型营销模式开拓深圳市场，中英人寿将成为首家在深圳以经纪渠道为主要运营模式的外资寿险公司。

瑞泰人寿专注于专业理财服务

瑞泰人寿保险公司是一家专业为客户提供长期投资理财解决方案的保险公司，服务系统设施完善。为了保证客户信息的时效性，客户可以随时随地在网上查询，也可通过电话咨询。瑞泰的网站上设有专门的账户查询系统，客户每天都可以在网上查询当日账户价格和当前个人每个账户的投资收益情况。而且，理财顾问在顾客授权的情况下，可以查询到其服务客户的个人账户信息，为理财顾问服务客户提供了更先进的技术条件。

金盛保险推出“全方位”储蓄投资保险系列

3月16日，金盛保险在京沪穗三地推出“全方位”储蓄投资保险系列。这是一款集储蓄、投资、保障三位一体的保险产品，其特点就在于“全”：

1．无长期缴费负担：为5年、8年、15年中短期缴费；

2．保证现金价值：无论投资市场表现如何，保单现金价值不受影响；

3．生存现金带来投资潜力：每3年提供生存现金，并将生存现金全部用作投资的本金，直接投资于客户选择的投资账户上，争取长线潜在回报；

4．灵活理财，享受回报潜力：客户享有周年红利和终了红利，投资账户可随时追加．可根据投资策略随时选择或转换投资账户，并豁免初始费用：

5．保障周全：人寿保障终身覆盖，固定保费恒定不变，保单期满领取贺寿金。新华人寿推出系列女性健康保险

中长期投资理财方案范文第4篇

万能险1979年发源于美国，至今已经发展到占据美国个人寿险市场的40%以上。20世纪80年代中期开始，万能险在欧洲各国和日本也呈现出强大的生命力。国内各大保险公司近年也纷纷针对中国国情推出各自的万能险。

万能险是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单投资账户积存的现金价值足够支付以后各期的风险保障成本和费用就可以了。

在国外，一般来说投资部分的风险是由消费者自己承担的。国内的万能险则通常给定一个最低保证收益率，消费者可以将最低保证收益率和银行活期存款利率做个权衡比较。万能保险是保险公司提供的一种服务方式，绝对不是汉语词汇中的“无所不能”的意思。

五大优点

平常所说的万能险，往往并非单指万能寿险，而是指由万能寿险附加其他险种设计出来的保障方案，因为不同的险种组合和设计又可以产生不同的保障及附加功能，达到实现多元化保障功能的目的。

保障功能灵活多样

万能寿险即使不附加其他险种，由于它保额的可调整性、交费灵活及其他特点也使得其功能具有多样性。以往传统型保险往往功能相对死板，而万能险附加重大疾病保险、意外险等，可以让投资收益、身故保障、重大疾病保障集于一身，一张保单多重保障，既能提供人身保障，又能兼顾理财，大大地方便了投保人。

从某方面来说，寿险保障的是身故后的收入损失和家庭负担等，随着收入的变动，年龄的变动，财务状况的不同都会对寿险需求的大小产生影响。显然，购买传统型寿险很难契合自己的需求灵活改变保障程度，而万能险就有这个功能，人们可以根据自己的需求随时改变自己的寿险保障程度，比如收入增长了或者刚买了房欠贷额非常大，就可以适当的增加自己的保额，或者适当减少保额。

万能险还有一个优势，就是可以预先设定未来某些年份的高保额，然后在未来即将到达高保额的年龄段时，可以根据需求选择某个时候拥有这些高保额，如果认为不需要则可以选择降低保额。也就是说，客户完全可以根据自己人生不同阶段调整附加险的保障额度或调整保费而实现不同的保障或理财需求。

传统型保险的保险金额是固定的，唯一可以选择的是减少保费来降低保额，却不能增加保额。万能险可以根据被保险人不同的年龄、在家庭中所处的不同位置灵活调整保险金额。例如，某人30岁时买了万能险，因为是家庭支柱，所以要格外强调家庭保障，可以设置20万～50万元的保额，这样虽然投资收益会减少，但能起到家庭稳定剂的作用。等到60岁时，其房贷早已还完、子女也已经成年，其对家庭重要性已明显下降，可以降低保额以降低保障成本，从而达到提高保险投资收益的目的。

避免因阶段性现金流紧张而导致保单失效

一些人在买保险时，出于对未来收入的不确定性会倾向于降低保额，就是比实际需要和目前承受能力少买些。同时，传统型保险的交费宽限期是60天，如果在宽限期内不能正常交费则保险进入中止期，保障功能丧失。万能险则不同于传统型期交保险，一旦约定了交费方式就不能改变。万能险保单持有人在交纳一定量的保费后，可以根据自己的意愿和状况选择任何时候交纳任何等于或高于期交保费的保费。只要保单的个人投资账户现金价值足以支付管理费和风险保额对应的风险保费等相关费用，客户甚至可以选择暂时不交纳保费，保单也不会失效，以后再补交保费也可以。这种功能在投保人出现临时交费困难时尤其适用。

较强的抵御通胀能力

一旦出现通胀，保单价值缩水是很多人不愿意买保险的一个顾虑所在。对于以往的固定利率保险产品来说，这个弊端是难以克服的。万能险的不同之处在于其客户的个人投资账户的投资回报率不是固定不变的，而是根据投资账户的实际收益而变化，同时各家公司又给出了保底利率。一般情况下，这样的产品可以不同程度地消除通胀的影响。

另外在通胀时，国家通常会采用上调利息的货币政策，而万能险的投资综合收益与银行利息是相关的，其投资渠道如大额协议存款、债券回购等，其浮动利率会随着银行加息水涨船高，带动万能险的综合投资回报率的提高。实际结算利率根据投资收益情况每月公布，以此计算个人投资账户余额。

可因需或因急从个人投资账户里面取钱

传统的保险通常被认为是一种中长期投资，无法应付不时之需时的资金周转，往往传统险退保成本较高。万能险在这方面做了很大改进，灵活性大大增强。万能险的个人投资账户，每月记息，月月复利。客户可以随时灵活支取不超过个人投资账户里的现金，保险合同继续有效，这一点比传统型保险的保单抵押贷款更为有利。

保单账户清晰明了

以往的传统保险一个明显特征就是账户暧昧，不清晰明了。针对客户希望随时掌握保单的保障额度变化、账户资金流向和收益状况的需求，万能险提供了透明账户的设计。

万能险的保费等于附加保费（即管理费、佣金等）+危险保费（即风险保额对应的费用）+储蓄保费（即个人投资账户里的资金）。对于一般的传统寿险，客户不知道这3方面的费用各为多少，而万能险这些方面的费用非常明晰，客户能知道整体保费中附加费用是多少，实际用了多少资金购买真正意义的保险（纯保费支出）；由于保障所需要支付的资金额是多少（危险保费）；用来投资的资金是多少（储蓄保费）。除按月公布结算利息，收益透明外，保单所提供的风险保障完全按照相应的精算数据扣除费用，保单持有人对保额、费用、收益、支出一目了然。

两大缺点与不足

相对于传统型保险，万能险虽然有诸多的投资优势，但也有不足。

初始费用高，提前退保风险大

巴菲特认为，复利增值是财富积累的加速器，万能保险正是复利增值的典型投资产品。但需要强调的是，万能险与投连险、基金等产品相似，也要扣取一定的初始费用、管理费、提前支取手续费等，其中所占比重最大的是初始费用。按照规定，初始费用与投资时间相挂钩，投资时间越长，扣除费用的比例越低。

以王先生购买某款热卖的万能产品1万元为例，第一年初始费用为50%，剩余50%进入投资账户。实际上，第一年进入个人投资账户的资金为5000元，保险公司还会根据客户的风险保额扣除相应的风险保费，每年从投资账户中扣除一次的保障成本。第二年初始费用为25%，剩余75%进入投资账户。第三年初始费用15%，剩余85%进入投资账户……如果中途退保，只能得到个人投资账户的现金价值，特别是前四五年退保，连保费总额也拿不回来。

不适合年龄大的人投资

由于万险的风险保额实行的时自然费率。这种费率扣除方式是随着被保险人的年龄增长而加速递增。另外，万能险是一个只有长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到收益。50岁以上的人士尽量不要购买万能险，甚至也不鼓励40岁以上的人士购买万能险，60岁以上的人士更加不提倡了。因为这类人买其他品种的保险反而更合适。

由于保险公司在客户将基本保险费交足之后，要先扣除风险保险费，与传统保单的费率计算方式不同。人的年纪越大，当然越有可能出现风险，因此要交纳的风险保险费也就越多。